Вклады: возможные неприятности

5 причин почему не стоит делать вклад в банке.

Чтобы сохранить и приумножить свои сбережения многие клиенты несут деньги на депозиты в банк. Это самый консервативный способ вложения, не требующий особых знаний и подготовки. Достаточно прийти в банк, выбрать удобный депозит (с опцией пополнения или без нее, с частичным снятием, с капитализацией или без и проч.), подписать договор и сдать деньги в кассу. После указанного срока можно прийти и получить обратно вложенные средства с начисленным доходом.

Более продвинутые клиенты предпочитают разбивать свои вложения в разные финансовые инструменты, например, ОМС, ПИФы, ИСЖ, НСЖ, покупка и продажа акций на фондовом рынке и проч. Данные продукты имеют более высокие риски по сравнению с депозитами, но полученный эффект от вложения гораздо больше. Несмотря на защиту вкладов со стороны государства (вложения страхуются), этот способ вложения является не самым доходным и помогает, как минимум, сохранить покупательную способность денег, но не как не приумножает их. Рассмотрим, почему не стоит делать вклады в банках и причины этого.

Риск 1 — Инфляция.

Это процесс, который присутствует в экономике почти каждой страны, особенно России. Под его влиянием происходит обесценивание денег и снижение их покупательной способности. Например, если в 2010 году на 100 рублей можно было купить 4 пачки молока, то сейчас только 2. Это означает, что покупательная способность суммы в 100 руб. снизилась вдвое.

Если зарплата клиента не корректируется и не растет, то можно сказать, что человек становится беднее на % инфляции. Чтобы этого не было, нужно, чтобы доходы росли вместе с инфляцией, включая ставки по вкладам. Банки предлагают низкий процент, который не только не способствует росту накоплений, но и приводит к убытку.

На начало 2016 г. уровень инфляции был заявлен в 15%, хотя СМИ и говорили о 6-8%. Средние %%-ты по депозитам с начала года не превышали 11%. С учетом такого положения можно сказать, что накопления клиентов обесценивались на 4%:

Рассмотрим пример: вкладчик делает вклад на 500 т.р. под 11% на 1 год. Через год он получит:

С учетом инфляции на уровне 15%, к концу года его сумма потеряет свое номинальное значение на 15% и составит 425 т.р.:

Получив доход в конце года в виде 55 т.р., вложенные 500 т.р. в номинальном размере превращаются в 480 т.р.:

Таким образом, этот вклад не только не принес дохода, но и привел к покупательному убытку. Банки не спешат предлагать большие ставки, поэтому оптимальный вариант – это диверсифицировать свои накопления. Для этого можно рассмотреть варианты вложения в валюту, металлы, акции и др. Это позволит компенсировать убытки и принести реальный доход.

Риск 2 — Банкротство банка.

Новости об отзыве лицензий, банкротстве или санации банков уже стали привычными в последнее время. Центробанк проводит активное оздоровление финансового сектора, который в прямом смысле заполонили банковские организации. На сегодняшний день в России работают более 700 банков различного масштаба. При их проверке выясняются факты нарушения законов, нелегальной деятельности, отмывания денег, плохое финансовое состояние, рискованная деятельность на фондовом рынке. Все это приводит к тому, что страдают простые клиенты, которые несут сбережения в данное учреждение под большой %-т. Высокие ставки по депозиту в банке – это не всегда действительно выгодно. Они означают, что банк остро нуждается в притоке денежных средств и поэтому предлагает заманчивый процент. Привлеченные средства идут на покрытие расходов или исполнения обязательств.

Самое сложное начинается, когда нужно возвращать взятые средства, а взять их неоткуда. В данном случае банк объявляет себя банкротом и просит помощи у ЦБ. В ответ ЦБ может направить транш для исполнения обязательств, но чаще всего проводится процедура санации (финансового оздоровления), когда назначается временная комиссия, которая проводит анализ деятельности и предлагает варианты выхода из ситуации. Если анализ покажет, что вливать доп.средства в данный банк не имеет смысла, что есть нарушения в ведении банковского бизнеса, то ЦБ может отозвать лицензию или запустить окончательную процедуру банкротства. В данный период страдают больше всего вкладчики.

При таком повороте событий наступает страховой случай и выплаты начинаются через АСВ. Здесь есть и ограничение по сумме – не более 1,4 млн. р. Те вкладчики, которые отдали банку больше денег, могут вернуть себе только эту сумму. Остаток придется ждать дольше в лучшем случае, или вообще не вернуть его в худшем случае. После выплаты страховой суммы вкладчик встает в общую очередь кредиторов, дожидается запуска процедуры ликвидации банка, реализации имущества. На практике это все занимает до 5 лет, а вырученных денег обычно не хватает на выплату кредиторам.

Таким образом, размещать большие суммы в небольшие банки под привлекательные ставки чревато потерей денег. Как вариант, можно размещать не больше страховой суммы, чтобы потом вернуть ее себе, или же разместить деньги в более надежном банке, но под небольшой процент. Как и в предыдущем варианте, стоит рассмотреть иные способы вложения.

Риск 3. Невключение вклада в реестр.

При наступлении страхового случая, АСВ начинает выплаты вкладчикам, которые находятся в реестре на выплату. В последнее время участились случаи, когда вкладчики не находили себя в этом реестре, по причине чего им было отказано в возмещении. Это связано с тем, что банки вели операции по вкладам на балансовых счетах или в так называемых «тетрадках». После отзыва лицензии такому вкладчику придется самостоятельно доказывать наличие вклада в банке, подавая иск в суд с предоставлением договора вклада, выписок, приходных ордеров. Если документы по какой-то причине потеряны, а банк не включил в реестр, то доказать в суде что-то будет невозможно.

Невключение в реестр для выплаты возмещения связано с незаконной деятельностью банков, которые оформляют фиктивные вклады и ведут их не на тех счетах. В АСВ подается только официальная отчетность. Если раньше АСВ включало в реестр клиента после предоставления подтверждающих документов, то сейчас это делается только по решению суда.

Подавать заявление в суд на включение в реестр нужно не на АСВ, а на банк. По 177 ФЗ АСВ не нарушает закона, не выплачивая возмещения вкладчику, которого нет в реестре от банка. Набор документов включает в себя:

  • Договор вклада. Форма строго не регламентирована, наличие печати не требуется. По ст. 160 ГК РФ достаточно только подписей лиц сторон сделки. Самое главное – это проверить правильность указанных данных, убедится, что организация является банком и участником системы страхования вкладов.
  • Приходные ордера. Их форма стандартная для всех банков. На них должна быть проставлена печать кассы и подпись кассира.
  • Платежное поручение. Оно формируется, если вклад открывался безналичным путем. Здесь важно, чтобы в назначении была формулировка «Пополнение счета банковского вклада по договору №ХХХХ от ХХ.ХХ.ХХХХ числа. Если будет указано просто перевод денежных средств, то документ уже не будет иметь силу для доказательства наличия вклада.
  • Выписки по счету с движениями денег (пополнения, снятия, остатки на конец периодов и проч.)
  • Справка о наличии вклада. Данный документ вкладчики обычно получают для оформления документов на визы, загранпаспорта и проч.

Стоит отметить, что решение о включении вкладчиков в реестр через суд связано с тем, что даже наличие вышеуказанных документов не подтверждает факт наличия вклада, поскольку вкладчик мог открыть вклад, а на следующий день снять его.

Риск 4 — Низкие ставки у надежных банков.

Критерии надежности банка для вкладчика заключаются в наличии у него лицензии на привлечении вкладов, вступление банка в систему страхования вкладов, наличие положительных рейтингов международных агентств, положительные финансовые результаты (активы, пассивы, доля физлиц в пассивах). Если доля физлиц в пассивах банка выше 25%, то это означает высокую степень зависимости банка от привлеченных средств, а если снижается, то это означает отток денег.

Банки с гос.участием (Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк) предлагают вкладчикам более низкие ставки, по сравнению с коммерческими банками. Они объясняют это тем, что банк ведет консервативную политику вложения с меньшей доходностью, но зато с гарантированным возвратом средств. Даже если наступят сложные времена, то государство все равно поможет с финансированием и не допустит банкротства или отзыва лицензии. Привлекая клиентов таким способом, крупнейшие банки не устанавливают высокий процент. Крупные вкладчики предпочитают получить меньше, но сохранить свои накопления в надежных банках.

5я причина — Высокие ставки без пополнений и снятий.

Вклады открываются на определенные сроки, в течение которых банк предлагает возможность пополнения, снятия (частичного или полного). Чем больше таких опций, тем меньше процент. Самый высокий процент предлагается для вкладов без всяких опций. Получается, чтобы получить доход по-максимуму, клиенту нельзя ни снимать со вклада деньги, ни пополнять его, т.е. ограничена его финансовая свобода.

Если и есть возможность досрочного снятия, но только с потерей начисленного дохода. Это не совсем удобно, ведь деньги могут понадобиться в любой момент. В связи с этим, клиентам приходится разбивать суммы, например, часть средств кладется на вклад с повышенным процентом без возможности досрочного расторжения, а часть на карту или текущий счет, чтобы можно было в любой момент снять деньги.

Срочные вклады предполагают возможность пролонгации после окончания срока действия. Пролонгация происходит на условиях, которые действуют на момент окончания срока действия вклада.

Таким образом, у банковских вкладов есть «за» и «против». Это консервативный вариант вложения с минимальными рисками и минимальным доходом, который фактически сохраняет средства, но никак не способствует их приумножению и накоплению.

Если уж решили открыть вклад

Если вы решили открыть вклад, то лучше смотреть не в сторону традиционных вкладов, а в сторону доходных карт. Средства на них тоже защищены законом о страховании вкладов. В качестве совета рекомендуем открыть карту Тинькофф Блек.

Как не нужно открывать вклады

Кажется, мы все знаем про банковские вклады, про страховой лимит в 1,4 млн рублей, а еще про АСВ и положения Гражданского кодекса, позволяющие гражданам в любой момент забрать свои деньги из банка. Однако, как показывает практика, финансовая грамотность добралась еще не до всех россиян.

Уберечь деньги от воров, от инфляции, в какой-то мере и от себя, чтобы не потратить их на спонтанную покупку, стараются многие россияне. При этом самым популярным способом хранения средств является банковский вклад.

Депозиты пользуются спросом у населения неспроста. Во-первых, намного безопаснее хранить деньги в кредитной организации, а не дома «под подушкой». Во-вторых, по своей сути вклад – это очень простой инструмент для сбережений: положил деньги на счет, а когда закончился срок размещения – забрал их с процентами. Ставка по депозиту фиксируется в договоре и не может измениться в течение всего периода нахождения средств в финансовом учреждении – ни по воле последнего, ни из-за каких-либо внешних условий. В-третьих, деньги, размещенные в банке, застрахованы агентством по страхованию вкладов (АСВ). Если вдруг у кредитной организации будет отозвана лицензия, то сумма всех вкладов с начисленными процентами, если она не превышает 1,4 млн рублей, будет выплачена клиенту. И наконец – ликвидность таких вложений очень высокая: деньги можно забрать из банка по первому требованию. В итоге получается практически идеальный продукт для массового использования.

Конечно, все так и есть – деньги нужно размещать на вкладах. Речь идет, естественно, о средствах, которые необходимо именно сохранить, а не которые вы готовы инвестировать с риском «потерять часть», но при этом получить большую доходность. Однако в текущих экономических реалиях важно понимать и знать обо всех нюансах такого продукта, как депозит.

Прежде всего, открывая вклад, следует убедиться, что вы это делаете именно в банке, а не в какой-либо другой организации. Иногда под кредитные организации могут «маскироваться» микрофинансовые организации или вообще компании, занимающиеся мошеннической деятельностью. Понять с банком вы имеете дело или нет, очень просто. Нужно найти эту кредитную организацию на сайте Центрального Банка (ЦБ). У нее должна быть действующая лицензия на осуществление банковских операций, а также лицензия на привлечение средств физических лиц. Отделение, в которое вы планируете обратиться, должно присутствовать на сайте банка, который, кстати, также указан на портале ЦБ.

Итак, вы убедились, что выбрали именно банк и пришли в отделение открывать вклад. Важно, чтобы процедура размещения средств на депозите была корректно оформлена. У вас на руках должен остаться один экземпляр договора вклада, заверенный подписью сотрудника и печатью кредитной организации, а также документ, подтверждающий внесение средств на счет: если вы принесли наличные, то это приходно-кассовый ордер. Данные документы нужно хранить до конца срока вклада как минимум. В последнее время неоднократно обсуждались ситуации, когда клиенты открывали вклады в банке, потом ЦБ у него отзывал лицензию, и АСВ на балансе кредитной организации эти открытые вклады не находило. А значит, не лишним будет дополнительно убедиться, что действительно депозит размещен. Проверить это можно, например, через интернет-банк. Если вы видите там свой депозит и можете совершать по нему операции (если они предусмотрены условиями открытия вклада), значит, кредитная организация от вас ничего не скрыла, и все сделано в соответствии с законодательством.

В условиях высокой волатильности национальной валюты некоторые клиенты предпочитают диверсифицировать свои сбережения и размещают часть средств в иностранной валюте. Открывая вклад в долларах или евро, стоит помнить, что если регулятор лишит банк лицензии, то сумма депозита будет выплачена в рублях по курсу ЦБ на дату отзыва. Если вы открыли вклад на сумму 23 000 долларов при курсе 60 руб. за доллар, то в этом случае вы уложились в застрахованную сумму, равную 1,4 млн. Но если на дату отзыва лицензии доллар будет стоить 80 руб., то 1,4 млн вы, конечно, получите, однако купить на эту деньги сможете всего 17 500 долларов. Следовательно, определяясь с суммой валютного депозита, стоит закладывать некоторый рост курса. Также стоит помнить, что АСВ начинает выплату страхового возмещения вкладчикам только через две недели после отзыва лицензии у банка. При этом никто не гарантирует, что за данный период времени курс иностранной валюты не вырастет. А значит, что столько же долларов или евро на выплаченную сумму вы можете уже не купить. Поэтому в случае размещения депозитов в иностранной валюте стоит особенно тщательно подходить к выбору банка.

Кстати, когда принимается решение об открытии вклада, всегда есть соблазн выбрать банк, который дает максимальную ставку – все равно же средства застрахованы государством. Сейчас на рынке царствует тенденция снижения процентных ставок по депозитам, поэтому можно столкнуться со следующей ситуацией. Через несколько месяцев у банка, который предложил вам супердоходный продукт, лицензия будет отозвана – такие случаи происходили не раз. Однако найти похожие ставки на снижающемся рынке вам уже не удастся. Поэтому иногда стоит согласиться пусть и на чуть меньшую доходность, но зато в надежном банке. И тогда можете быть уверенным, что этот процент вы будете получать на протяжении всего срока вклада.

Таким образом, даже такой простой продукт, как вклад, имеет множество нюансов и своего рода подводных камней, которые нужно учитывать, размещая средства. Однако вложение денег – важный шаг, а значит, стоит потратить некоторое время, чтобы во всем разобраться и принять правильное решение.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

10 фактов, которых вы не знали о вкладах

Вклады — это не так просто, как кажется. Вам могут пообещать 10% годовых, а заплатить только 7%. Раскроем секреты, чтобы вас не обманули.

1. Ставка «до» означает низкую доходность

Ставки по вкладам бывают фиксированными (одна на весь срок) и плавающими (снижается или растёт со временем). Некоторые банки предлагают ставки с еле заметной приставкой «до». Например, вклад с доходностью до 10%. Однако только мелким шрифтом пишется, что она действует не весь срок, а первые или последние три месяца. Итоговая доходность оказывается значительно меньше.

«Внимательно изучайте “рекламные обещания”. Согласитесь, что рекламный слоган: “Ставка по вкладу до 10%” звучит очень привлекательно. Но если погрузиться детально в условия по вкладу, то увидим, что за треть срока клиент получает 5%, за вторую треть 6%, а за последнюю часть — 10%. В итоге получаем всего

7% годовых», — предупреждают в Юникредит банке.

Чтобы избежать этой проблемы, задавайте такой вопрос специалисту банка: «Какая эффективная процентная ставка по этому вкладу?» Он должен честно назвать реальную доходность.

2. Капитализация — это круто

Людей пугает слово «капитализация», и они стесняются спросить, что это такое. Капитализация — это начисление дохода по вкладу. Она может быть ежемесячной, квартальной, годовой или любой другой. Чаще всего банки используют ежемесячную капитализацию процентов. Допустим, вы разместили на вкладе 100 000 рублей под 8%. Через месяц этот вклад пополняется доходом в размере 667 рублей, и уже со второго месяца проценты считаются не со 100 000, а со 100 667 рублей.

«По вкладу на год под 8% годовых с ежемесячной выплатой процентов за счёт капитализации эффективная ставка к дате окончания может составлять около 8,3%», — пояснили в Росбанке.

Если у банка отзовут лицензию, то владелец вклада с ежемесячной капитализацией процентов почти не потеряет свой доход, поскольку он каждый месяц перечисляется на счёт. Если вклад без капитализации, то доход теряется.

3. Когда ставки падают, выгодно открывать вклад на большой срок

Доходность по вкладам в российских банках постепенно снижается. Ещё недавно можно было заработать до 10–12% годовых, а сейчас с трудом можно найти предложения со ставкой 8%. Чтобы зафиксировать хотя бы текущий уровень ставок, выгодно открывать вклад сроком на 2–3 года, а если можно, и больше.

Если у вас вклад сроком на год, и ситуация не изменится, то через год придётся открывать вклад со ставкой меньше, чем сегодня.

4. Несколько вкладов лучше, чем один

Не стремитесь все деньги положить на счёт в одном банке. Это повышает риски. Помните, что в каждом банке застраховано не более 1 400 000 рублей. Если у вас больше денег, то откройте вклады в нескольких банках.

Возможно, что часть суммы вам может понадобиться в ближайшие месяцы, поэтому выгодно, чтобы один из вкладов был с опцией частичного снятия без потери процентов.

Откройте вклад с максимальным доходом (скорее всего, он будет без возможности пополнения и снятия средств) и накопительный счёт. 70% сбережений разместите на вкладе, а 30% — на накопительном счёте», — рекомендует Юлия Деменюк из ВТБ.

5. На проценты по вкладу можно жить

Некоторые банки предлагают ежемесячно переводить доход по вкладу на счёт банковской карты. Если на вкладе лежит 5 000 000 рублей, а ставка — 8%, то ежемесячно на карту будет поступать 33 330 рублей.

Найдите такое предложение

Но лучше не держать крупные суммы в одном банке. А если есть возможность, то вкладывать деньги не только в банки, но и в ценные бумаги, недвижимость, бизнес и т.д.

6. Доходность вкладов, открытых в интернет-банке, выше, чем в офисах

Некоторые банки предлагают повышенные ставки при открытии вкладов через интернет-банк. Можно дополнительно получить 0,2–0,5 процентных пункта. Например, 7,7% годовых вместо 7,5%.

К тому же в интернете удобнее отслеживать свой счёт. «Чтобы сэкономить время, открывайте вклады в онлайн-банке, а не в офисе. Онлайн-банк поможет вам круглосуточно контролировать сохранность денег и получать оперативную информацию по уплате процентов и всем снятиям/зачислениям средств», — говорят в ВТБ.

7. Закрывать вклад досрочно — невыгодно

Если вклад без возможности частичного снятия, а вам понадобились деньги, то придётся пожертвовать доходом. Допустим, вы положили в банк 300 000 рублей, но через полгода решили забрать свои деньги. Вы их получите, но, скорее всего, с доходностью по ставке «до востребования» — 0,01% годовых, то есть заработаете всего 30 рублей.

Про банки много плохого говорят, и вкладчики часто не выдерживают и решают забрать свои деньги, теряя в доходности. Не спешите! Даже если у банка отзовут лицензию, то вы всё равно получите до 1 400 000 рублей.

8. Если вклад в валюте, то при отзыве лицензии вернут рубли

Если у вас был вклад в валюте (долларах или евро), а у банка отозвали лицензию, то вы получите компенсацию в рублях по курсу Центрального банка на день отзыва лицензии. Вернут не больше 1 400 000 рублей. Выплаты начинаются в течение двух недель после отзыва лицензии. Если за это время курс иностранной валюты вырастет, то вы потеряете часть сбережений, если снизится, то после получения рублей вы сможете купить ещё больше валюты.

9. Если пропустить срок окончания вклада, то есть риск потерять доход

Банки прописывают в договоре условия пролонгации вклада. Это может быть:

  • Продолжение вклада, но по ставкам на день завершения срока предыдущего договора (называется автоматическая пролонгация вклада).
  • Начисление дохода по ставке «до востребования» (0,01% годовых).

Если в вашем случае после окончания срока вклада ставка будет 0,01%, то вы потеряете в доходности, если не переложите деньги на другой вклад. Не забывайте следить за сроками окончания договоров.

10. Забрать крупную сумму сразу не получится

Если на вкладе у вас размещено несколько сотен тысяч или миллионов рублей, то забрать их сразу будет проблематично. В кассе может не оказаться этой суммы. Чтобы избежать проблемы, за два-три дня позвоните в банк или загляните в отделение с целью оставить заявку на заказ денег. Вам сообщат ближайшее время их получения.

3 ошибки при выборе вклада

Банк остается наиболее стабильной структурой, способной гарантировать получение процентной прибыли и сохранность вложенных средств. При грамотном выборе организации клиент не переживает о сбережениях: их гарантирует вернуть государство, даже если банк разорится. Если планируется оформление вклада, рекомендуется изучить перечень часто встречаемых ошибок, которые приводят к финансовым потерям в виде недополученной прибыли.

Ошибка № 1. Вкладывать все до копейки

Стараясь получить больший доход и выйти на солидные суммы процентного дохода, клиент бросает все свои финансовые ресурсы на открытие счета. Во имя будущего вкладчик отдает ранее накопленное в банк, надеясь как-то пережить нехватку денежных средств до момента получения первых результатов.

Ради процентного дохода человек остается без дополнительного финансирования, а в случае острой потребности в крупных расходах приходится идти в банк и снимать средства, утратив право на депозитный доход. При выдаче средств банк рассчитает прибыль по ставке «до востребования». Это около 0,01 % годовых. Теряется всякий смысл такого финансового вложения.

Чтобы исключить риск потери процентной прибыли, вкладчик оставляет часть свободных средств на обычном счете, с которого можно снять в любой момент времени. Пусть процентная прибыль окажется чуть меньше, зато риск досрочного снятия исключен.

Ошибка № 2. Оформить депозит с пополнением без определенных целей

Если нет намерения получать повышенный процентный доход, человек открывает небольшой вклад с пополнением, рассчитывая на постепенное увеличение суммы за счет случайных взносов. Проблема в том, что доходность по программам с опцией пополнения ниже. Клиент теряет в среднем около процента, выбрав такую программу. С депозита в 100 тысяч рублей потеря составит 1 тысячу рублей. Если учесть, что ставка для пополняемого и обычного вклада возрастает с 4 до 6 %, клиент теряет треть возможной прибыли.

Если вкладчик не уверен, что в дальнейшем будет заниматься активным накапливанием с ежемесячным зачислением на счет, выгоднее открывать депозиты без пополнения. При появлении свободных средств целесообразнее оформить новый депозитный счет, сохранив повышенную доходность.

Ошибка № 3. Игнорировать даты истечения договора

Не стоит надеяться, что банк самостоятельно продлит действие программы увеличением срока на тех же условиях. Проигнорировав дату истечения договора, клиент будет разочарован:

  1. После завершения срока действия депозитного договора банк продолжит хранить сбережения, однако ставка изменится в рамках текущих предложений по депозитам.
  2. Если не контролировать ситуацию, банк будет хранить процентные отчисления отдельно, не присоединяя к основной сумме вклада. Это приводит к недополученной прибыли по зачисленным процентам.
  3. Если программа депозита больше не действует, после завершения договора вклад не продлевают. Деньги разместят на счете в ожидании появления вкладчика под минимальные проценты до востребования.

Эти условия продления после завершения депозитного договора действуют во многих банках, включая «Сбербанк». При оформлении вклада стоит поинтересоваться, как будет происходить процесс закрытия и что делать, если к назначенной дате клиент не сможет появиться в отделении.

Если нет возможности спросить об условиях закрытия или продления депозита, информацию уточняют по телефону службы поддержки. Проще потратить пару минут на разговор с представителем банка, чем жалеть об упущенной возможности позже.


Вклады с возможностью частичного снятия средств

В этом материале:

Возникают ситуации, когда у человека есть желание накопить на банковском счету хорошую сумму денег, но при этом возникают сомнения – не понадобится ли часть денег на какие-либо внеплановые расходы? Эту проблему решают вклады с возможностью частичного снятия, которые становятся все более востребованными на банковском рынке из-за своего удобства и достаточной мобильности.

Плюсы и минусы

Самым главным и очевидным преимуществом таких депозитов является возможность воспользоваться частью своих вложений в случае необходимости. При этом договор не расторгается, а вкладчик получает свой доход по указанной в договоре процентной ставке. На сумму денег, снятых досрочно, пересчитывается определенная процентная ставка, а на остаток начисляются проценты, обусловленные договором.

Таким образом, вкладчик может распоряжаться своими деньгами, абсолютно не теряя при этом доходности.

Недостатки также существуют, и они напрямую зависят от условий, выставленных банковским учреждением:

  • Сроки. Некоторые банки устанавливают определенные сроки, после которых возможно снять часть денежной суммы. Этот период может ограничиваться, как несколькими днями, так и 1-2 месяцами. При желании вкладчика снять деньги раньше установленного срока, он несет ощутимые потери при пересчете процентной ставки.
  • Процентная ставка. Если взять в сравнение обычные сберегательные вклады, доходность депозитов с возможностью снять часть денег существенно ниже. Но небольшая потеря в процентах вполне окупается, если учесть, что депозиты открываются на длительный срок и можно в любой момент использовать свои деньги на неотложные нужды.

Сравнивая преимущества и недостатки , клиенту банка следует учесть, что современный рынок банковских услуг просто переполнен предложениями, и всегда найдется финансовое учреждение, которое предложит вклады с частичным снятием под более высокий процент и на весьма выгодных условиях.

Тонкости и нюансы

Вклады с частичным снятием позволяют застраховать вкладчика от возможных финансовых потерь и неприятностей, но выбирать банковскую программу нужно с особым вниманием, учитывая все тонкости, которые может содержать в себе банковский договор.

На что следует обратить внимание:

  1. Перерасчет процентной ставки. Во многих банках при частичном изъятии денег с депозита, банк пересчитывает процент по условиям вклада «До востребования» (это составляет 0,1-0,5%). Следует обратить внимание, чтобы в договоре была прописана возможность снимать часть средств с сохранением доходности.
  2. Неснижаемый остаток. Банк обычно предусматривает неснижаемый остаток средств, который при изъятии части вклада должен остаться неприкосновенным (эта сумма может составлять в разных финансовых учреждениях от 10 до 30 тысяч рублей). При этом договор может оговаривать также минимальную сумму, допустимую к снятию (к примеру – не менее 10 или 15 тысяч рублей).
  3. Пополнение счета. Некоторые банки предоставляют вкладчикам не только снятие части средств, но и возможность пополнения счета. Это очень удобно для вкладчика, если средства понадобились ему лишь на короткое время.

Выбирая депозит, прежде всего нужно точно определять его целевую направленность: если денежные средства размещены для определенной цели или конкретно для увеличения доходности – стоит выбрать обычный сберегательный депозит. Если же деньги хранятся в банке «на всякий случай» и вы не абсолютно уверены, что он не понадобится в ближайшее время – смело размещайте деньги на вкладах с возможностью частичного снятия.

Вклады: возможные неприятности

Никакой вклад не может быть полностью безопасным. Это подтверждает интересный случай из моей практики, который учит, что даже деньги, лежащие в крупном банке, могут исчезнуть бесследно.

Мой клиент всю жизнь проработал в строительной компании и, уходя на пенсию, решил продать акции компании, которые он получил еще в начале 1990-х. Выручив $1 млн, клиент приступил к поиску надежного банка, в котором можно открыть вклад. В итоге он остановился на Банке Москвы. Заключив договор банковского вклада, клиент посчитал, что его деньги в безопасности — у банка была практически безупречная репутация. Более того, ему был присвоен статус VIP-клиента, что придало дополнительную уверенность.

Договор банковского вклада был заключен на три года. И все это время клиент мало интересовался судьбой своих денег. Когда по окончании срока договора клиент обратился в банк, чтобы забрать деньги, его ожидал крайне неприятный сюрприз. Сотрудник банка сообщил, что не может выдать деньги, поскольку договор вклада был расторгнут более года назад и клиент уже получил деньги.

Естественно, вкладчик потребовал представить документы, подтверждающие, что он досрочно закрыл вклад и получил деньги. Получив документы, он обнаружил, что на расходном кассовом ордере, подтверждающем поучение наличных денег, и на заявлении о закрытии вклада стоит подпись неизвестного лица.

Стало понятно, что мой клиент стал жертвой мошенников. Он наивно полагал, что банк добровольно все возместит, поскольку его подпись в документах была сфальсифицирована и даже визуально не похожа на образец в его паспорте. Однако банк не только не стал добровольно возвращать деньги, но и выдвинул встречное обвинение — в мошенничестве, написав заявление в полицию.

Чтобы вернуть свои деньги, вкладчику пришлось обращаться в суд. Однако назначенная судом экспертиза не дала результатов. Эксперты указали, что с точки зрения почерковедения подпись клиента является слишком «краткой и простой». А раз так, установить, кем была выполнена подпись, невозможно. Повторная экспертиза пришла к аналогичному выводу.

Здесь следует прояснить два нюанса. Во-первых, российское законодательство не содержит требования, чтобы гражданин расписывался именно так, как в паспорте, т.е. он может хоть каждый день менять свою подпись. Во-вторых, судебные эксперты элементарно перестраховываются и стараются при любой возможности дать лишь вероятностный вывод о принадлежности или непринадлежности подписи определенному лицу. Либо вообще дать заключение, что исследуемая подпись не позволяет дать какой-либо ответ в принципе.

У моего клиента были и дополнительные аргументы. Он располагал документами, свидетельствующими, что он не мог подписать документы, поскольку в злополучный день находился на лечении в медицинском учреждении. В судебном разбирательстве банк подвергнул сомнению и этот довод клиента. Представители банкиров убеждали суд, что расстояние между лечебным заведением и отделением банка можно преодолеть в течение полутора часов, а физическое состояние клиента не было настолько серьезным, чтобы исключить саму возможность подписывания бумаг. Письмо, полученное судом из медицинского учреждения, подтвердило, что в спорный период клиент находился на лечении, но не дало однозначный ответ, покидал ли он заведение или нет. Медики ограничились указанием, что пациентам запрещено покидать территорию лечебного заведения.

Перспективы дела становились достаточно туманными. Защита предприняла действия, направленные на поиск бреши в позиции банка. Выяснилось, что в отделении банка велось видеонаблюдение, а раз так, то банк в состоянии представить видеосъемку, подтверждающую, что миллион долларов забрал именно мой клиент, а не мошенник.

А один из пунктов договора об открытии вклада предусматривал, что досрочная выдача наличных денежных средств на сумму свыше $10 тыс. происходит лишь при условии предварительного письменного заявления или телефонного звонка. Мои доводы были поддержаны судом, который предложил банку представить видеозапись и расшифровку телефонных переговоров. На следующем судебном заседании банк не смог представить указанные доказательства. Его представители объясняли, что соответствующие видео- и аудиоматериалы хранятся лишь один год.

Несмотря на тот факт, что все содержащиеся в материалах дела доказательства не являлись бесспорными, которые могли бы однозначно склонить весы на одну из сторон, суд принял сторону вкладчика. Ключевыми доводами стали факт нахождения клиента на лечении и невозможность (или нежелание) банка представить подтверждающие видео- и аудиозаписи.

Отдельное внимание судья уделил тому, что гипотетическая возможность покинуть лечебное заведение в данной ситуации не имеет значения, поскольку закон исходит из презумпции добросовестности. И значит, не существует оснований для вывода, что вкладчик нарушал правила пребывания в лечебном учреждении. Данные факторы позволили суду первой инстанции удовлетворить исковые требования клиента в полном объеме. Московский городской суд и Верховный суд РФ оставили решение без изменения. Клиент смог вернуть как основную сумму вклада, так и проценты, причитающиеся ему по условиям договора за весь период, на который он был заключен.

Чему учит эта история? К деньгам, размещенным во вкладе, нужно относиться внимательнее. Очевидно, что каждый может стать жертвой мошенников, но существуют простые правила, которые помогают снизить риск. Простые настолько, что ими часто пренебрегают.

Не храните все деньги в одном банке, лучше откройте несколько вкладов в разных банках. Проверяйте состояние вклада, делайте это хотя бы раз в три-четыре месяца. Если вы VIP-клиент или у вас крупная сумма вклада — это не повод расслабляться. В российских условиях — и тому есть уже тысячи подтверждений на практике — это лишь дополнительный фактор риска. Ну и конечно, если вы ложитесь на лечение, уезжаете в командировку или на отдых, не забывайте сохранить документы, подтверждающие эти обстоятельства. Возможно, они помогут вам доказать правду в суде.

И еще один практический совет. Если вклад был украден и вы решили обращаться в суд, отнеситесь внимательней к выбору суда. Дело в том, что российское законодательство о защите прав потребителей позволяет вкладчику выбрать между судом по месту нахождения банка и судом по месту жительства потребителя. Лучше обратиться в суд по месту своего жительства. В суде по месту нахождения кредитной организации против вас может сыграть сам факт знакомства и частых встреч юристов банка и сотрудников судов. В России влияния этих факторов достаточно, чтобы негативно повлиять на объективное и беспристрастное рассмотрение спора.

Вклады: возможные неприятности

Сохранить и приумножить“, – причина, по которой граждане несут в банк свои деньги и открывают депозит. Но мир переменчив, а экономическая ситуация отличается нестабильностью. Всегда существует вероятность банкротства банка, а в стране может произойти инфляция или снижение курса национальной валюты.

Достаточно вспомнить постсоветские времена, чтобы с опаской отнестись к размещению депозита в банке. И, тем не менее, хранить и приумножать (особенно приумножать) хочется. Поэтому, отправляясь в банк, вооружитесь информацией, которая поможет Вам избежать ошибок и минимизировать риски при открытии депозита.

Не кладите яйца в одну корзину“. Старо, как мир, но все-таки следует напомнить: если денег у Вас много (такое тоже бывает) разделите свои средства между несколькими депозитами в разных банках не превышающих со всеми процентами семьсот тысяч рублей каждый. Даже если с одним из банков случится неприятность, Вы сможете утешить себя тем, что потеряете не все деньги даже при проблем в системе страхования вкладов, хотя такого в последние годы еще не было – вклады суммой до 700 тысяч рублей всегда возмещались.

При наличии небольших сумм для депозита все равно подстрахуйтесь, и разместите их маленькими вкладами по разным вариантам депозита. А если есть возможность, то откройте разные счета в национальной и иностранной валюте. Так Вы будете защищены не только от неожиданного банкротства одного из банков, но и от обесценивания национальных “тугриков”. Процентная ставка по валютным вкладам всегда ниже, но Вы же не можете предсказать, на сколько вырастет курс доллара или евро по отношению к отечественной валюте. Возможно, Вы сильно обрадуетесь через пару лет своему небольшому, но валютному вкладу.

Вариант размещения средств в банках

Конечно, всем хочется, чтобы проценты были максимальными. Но чем выше процент по депозиту, тем “жестче” условия размещения средств. То есть Вы должны положить в банк определенную сумму (не ниже указанной) на длительный срок, не имеете право досрочно забрать деньги, или уменьшить сумму вклада. Наказание за досрочное изъятие вклада простое – Вам не выплатят причитающиеся проценты. Поэтому, открывая депозит, особо тщательно выбирайте вариант размещения средств.

Риск потери своих денег и процентов можно минимизировать, открыв один срочный вклад (под высокий процент и на длительный срок), и один до востребования – более мобильный, с возможностью забирать деньги и пополнять счет в любой момент, но с небольшими процентами. Жадность, как говориться, может и сгубить. Поэтому, учитывайте не только размер процентов, но и другие, не менее важные условия. На что еще следует обратить внимание при выборе варианта депозита, так это на капитализацию процентов. Это очень выгодный способ приумножить свои богатства. Проценты по вкладу остаются на депозитном счету, тем самым увеличивая основную сумму денег, на которую начисляются проценты.

Получается, что деньги делают деньги в прямом смысле этого слова, и проценты Вам будут начисляться на проценты. Если Вы не планируете пользоваться начисленными процентами по вкладу, а желаете накапливать, то рассматривайте не просто высокую процентную ставку, но и возможность капитализации процентов. Даже если ставка по вкладу с капитализацией предлагается ниже, она может быть гораздо выгоднее для Вас. Не поленитесь посчитать заранее, где Вы получите больше, и тогда точно не ошибетесь.

Выбирайте банк тщательно

Конечно, следует выбирать самый надежный банк. Но как понять, насколько надежен банк? Выбирайте банк покрупнее, с максимальной деловой активностью и развитой сетью филиалов. Даже если Вам маленький коммерческий банк предложит высокую процентную ставку, подумайте, готовы ли Вы пойти на риск, ведь в случае финансово-экономического кризиса в стране первыми “лопаются” именно такие банки. А кризис и форс-мажор никогда не предупреждают о своем появлении.

Надежными считаются банки, где учредителем является государство. Но здесь можно поспорить. И частный бизнес, и государство в период кризисов ведут себя одинаково. В любом случае, прежде чем доверить свои деньги любому из банков, Вы должны иметь хотя бы минимальное представление о его деятельности, а также об оформлении документов и страховании вкладов.

Минимальная грамотность при общении с банками

О том, что существует страхование вкладов физических лиц, знают не все, и этим незнанием могут воспользоваться недоброжелатели и предприимчивые коммерсанты. Каждый банк, “вступая на путь” привлечения денежных средств частных лиц, обязан приобрести лицензию на этот вид деятельности, и таким образом он автоматически становится участником системы страхования вкладов.

Банк самостоятельно перечисляет страховые платежи на случай банкротства или лишения лицензии, и тем самым создает гарантии по вкладам физических лиц. Но Вы должны знать о том, что существует ограничение сумм выплат. При наступлении страхового случая Вам будут готовы выплатить сумму вклада не более той, что оговорена законодательством. Поэтому, перед размещением депозита ознакомьтесь с действующими на сегодняшний день законами о страховании вкладов физических лиц, и вкладывайте столько, чтобы потом вернуть с помощью страхового фонда все или большую часть денег. Что же касается коммерческого страхования собственными усилиями, то это имеет смысл в случае размещения значительных сумм на депозитных счетах, и то только в части, которая превышает гарантированную законодательством сумму возврата.

Для того чтобы избежать собственных ошибок и обезопасить себя, внимательно читайте все условия договора. Увы, реклама депозитов обычно отличается от реальных условий. Поэтому, потрудитесь изучить договор, это ведь Ваши деньги. Вам могут быть интересны условия автоматической пролонгации договора, штрафные санкции в случае невыполнения ряда условии и так далее. Подводных камней бывает предостаточно. Если Вам непонятны какие-то условия в договоре, не стесняйтесь спросить сотрудника банка. Не забывайте регулярно отслеживать деловую активность банка, где разместили депозит, и проверять начисление процентов. Денежки любят счет, и не прощают ошибок.

Источники:
http://www.banki.ru/news/columnists/?id=9204851
http://www.sravni.ru/text/2017/10/31/10-veshhej-kotorykh-vy-ne-znali-o-vkladakh/
http://kredit-blog.ru/vklady-i-depozity/oshibki-pri-vybore-vklada.html
http://xn----8sbebdgd0blkrk1oe.xn--p1ai/info/vklady-s-vozmozhnostyu-chastichnogo-snyatiya-sredstv.html
http://www.rbc.ru/opinions/money/29/03/2016/56f8f5af9a79472c30769b41
http://meduniver.com/Medical/organizacia_zdravooxranenia/depositnii_vklad_v_banke.html

Ссылка на основную публикацию