Отказ в открытии счета для физического лица: наиболее вероятные причины.

Отказ в открытии счета физическому лицу. Возможные причины отказа банка в открытии счета

Так, согласно статьи 30 Федерального закона “О банках и банковской деятельности” от 02.12.1990 N 395-1 на открытие счета должно быть согласие банка, и вот как об этом говорится в этой статье:

• Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.

А в пункте 2 статьи 846. Гражданского Кодекса РФ предусмотрено следующее:

• Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.
• Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.

Особо хочу обратить внимание читателей на то, что в ГК РФ оговаривается именно такой нюанс, как – «открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях». Прийти в банк и требовать для себя открытия счета на своих условиях, не соответствующих принятым в банке правилам вы не сможете, и конечно получите обоснованный отказ в открытии счета. Да было бы и странно, если банк утвердил процентную ставку по вкладам, допустим, в 6 % годовых, а клиент стал требовать процентную ставку – в 10 %.

Итак, мы убедились, что исходя из этой статьи ГК РФ, отказ банка в открытии счета на законных основаниях все-таки допускается. Какие же причины отказа в открытии счета могут быть обоснованными:

Отсутствие у клиента удостоверения личности (паспорта) или заменяющего его документа, без которого открытие текущего счета физическому лицу в банке не осуществляется.

Это требование закреплено главой 3 пунктом 3.1 абзац а) Инструкции ЦБ РФ от 14 сентября 2006 г. N 28-И “Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)”, где сказано, что для открытия физическому лицу счета по вкладу в банк представляется «документ, удостоверяющий личность физического лица»;
При утере паспорта, его может заменить временное удостоверение личности гражданина Российской Федерации по форме N 2П (сроком на 2 месяцев), которое выдается гражданину РФ в соответствии с пунктом 52 Приказа Министерства Внутренних дел РФ от 15 сентября 1997 г. N 605.

Отсутствие у иностранного гражданина, пожелавшего открыть счет в банке, миграционной карты и документов, подтверждающих право на пребывание (проживание) в РФ.

В пункте 3.2 главы 3 Инструкции ЦБ РФ от 14 сентября 2006 г. N 28-И “Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)” указано, что «физическое лицо – нерезидент (за исключением граждан Российской Федерации) дополнительно к паспорту, представляет миграционную карту, документ, подтверждающий право иностранного гражданина или лица без гражданства на пребывание (проживание) в Российской Федерации».

Отказ в открытии счета может быть вызван предъявлением банку просроченного паспорта или паспорта, в который внесены сведения, отметки и записи, не предусмотренные Положением МВД РФ.

В соответствии с пунктами 7 Приказа Министерства Внутренних дел РФ от 15 сентября 1997 г. N 605 – просроченный паспорт подлежит замене, а в соответствии с п.6 – паспорт, в который внесены сведения, отметки и записи, не предусмотренные Положением, является недействительным.

Отказ в открытии счета банки сделают и несовершеннолетним гражданам, не достигшим четырнадцати лет.

В соответствии с п.1 ст. 28 ГК РФ, за несовершеннолетних, не достигших четырнадцати лет (их относят к дееспособности малолетних), сделки могут совершать от их имени только их родители, усыновители или опекуны. Об этом же гласит и статья 1.1 главы 1. Инструкции ЦБ РФ от 14 сентября 2006 г. N 28-И, где открытие клиентам банковских счетов, счетов по вкладу (депозиту) производится банками при условии наличия у клиента правоспособности (дееспособности).

Счет (вклад) физическому лицу не открывается, если он осуществляею операции с денежными средствами или иным имуществом вне пределов Российской Федерации и не прошол финансовый мониторинг банка. Это значит, что в отношении данного человека имеются определенные негативные сведения либо им представлены недостоверные документы и т.д.

В соответствии со статьей 7 пункт 5 Федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ “О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма” кредитные организации обязаны:
– не осуществлять операции с денежными средствами, а следовательно и не открывать счета (вклады) без предоставления физическим лицом документов, необходимых для его идентификации. А идентификация банками физических лиц должна производиться на основании п.1 абзац 1) статьи 7 этого закона по следующим параметрам: – Ф.И.О; гражданство; реквизиты документа, удостоверяющего личность; данные миграционной карты; документа, подтверждающего право иностранного гражданина или лица без гражданства на пребывание/проживание в РФ; адрес места жительства (регистрации) или места пребывания; идентификационный номер налогоплательщика (при его наличии);
– открывать счета (вклады) физическим лицам без личного присутствия лица, открывающего счет (вклад), либо его представителя.
А согласно п. 5.2 этой же статьи закона, кредитные организации вправе отказаться от заключения договора банковского счета (вклада) с физическим лицом в следующих случаях:
– непредставления физическим лицом документов, подтверждающих указанные в настоящей статье сведения, либо представления недостоверных документов;
– наличия в отношении физического лица сведений об участии в террористической деятельности, полученных в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Банки, как правило, причину отказа в открытии счета/вклада не объясняют. Можно конечно потребовать от банка официальный документ по “отказу” с конкретной формулировкой, но вряд ли вы его дождетесь. В данной ситуации лучше всего попробовать открыть счет (вклад) в другом банке. А вот если и во втором банке вам откажут, над этим стоит задуматься и поискать причину такого отказа у себя. А если такой причины Вы не видите, тогда свое требование по открытию счета стоит отстаивать, так как банк нарушает ваши права.

Возможно, я и упустила какие либо моменты, но, исходя из всего вышесказанного, помните главное, что «Договор банковского счета» является публичным договором, и отказ банка в открытии счета физическому лицу по причинам, не регламентированным законодательно, является нарушением ГК РФ со всеми вытекающими отсюда выводами.

Комментарии 27 Комментирование отключено

Отказ в открытии счета для физического лица: наиболее вероятные причины.

Ситуация, когда человеку отказывают в кредите, принимая отрицательное решение по его заявке, не вызывает удивления. Возможно, кредитная история была негативной или уже является заемщиком в нескольких банках. Но когда отказ идет в открытии счета – это ситуация исключительная, и нужно рассмотреть её подробнее.

Законодательно открытие депозита регулируется менее строго, чем получение кредита. В законе о банках и банковской деятельности лишь упоминается, что банковские вклады физических лиц могут быть открыты как лицами без гражданства, так и иностранными гражданами – наравне с гражданами Российской Федерации. Указывается лишь об обязательном страховании вклада и о сроке перечисления денег на счет. Гражданский кодекс. В статье 846 ссылается на то, что банк вправе отказать клиенту в открытии счета, если отсутствует возможность принять на банковское обслуживание, или в случаях, указанных другими законами или нормативно-правовыми актами.

Несмотря на то, что в ГК указано, что вклады совершаются на условиях, согласованных сторонами, пункт два статьи 846 гласит, что банк обязан заключить договор, на условиях, обозначенных банком для данного вида вкладов. То есть Вы не можете оспаривать условия, предложенные банком, а тем более предлагать свои.

За последние несколько лет было ужесточено законодательство в части недопущения отмывания средств, но там ограничение скорее идет по обороту.

В целом, основания для отказа в открытии счета все-же есть. Они носят документационный характер, то есть причинно их является отсутствие тех или иных документов у потенциального вкладчика.

Первой причиной может стать отсутствие удостоверяющего личность документа (например, паспорта). Все, что касается денежных операций физических лиц в банке, производится с паспортом. Естественно, если у Вас не оказалось паспорта, то будет достаточно исправить это недоразумение и счет будет открыт. Что касается граждан иностранных государств, то кроме отсутствия паспорта камнем преткновения может стать миграционная карта и документы, подтверждающие право на проживание в России. Данные требования прописаны в Инструкции Центрального Банка России.

Вторая причина – это недействительность паспорта. Он может быть с истекшим сроком действия, или какие-либо пометки, не предусмотренные установленной формой документа.

Третьим поводом может стать недееспособность потенциального клиента. Причины не столь важны – недостижение возраста, состояние здоровья – не важно.

Четвертый повод для отказа – это если лицо подозревается в совершении террористической или преступной деятельности, и есть шанс, что средства были получены преступным путем.

Обычная практика для банка – не разглашать причины отказа в открытии банковского вклада физического лица. В законе о противодействии отмыванию денег, например, это четко прописано, что открытие счета(вклада) – исключительный случай, когда можно разглашать принимаемые меры. Вряд ли это какая-то субъективная проблема. Попробуйте открыть депозит в другом банке. Но если и там постигнет неудача- нужно требовать мотивированного письменного отказа. В противном случае – обращаться в суд с исковым заявлением.

В любом случае, статистика на Вашей стороне, и процент отказов при открытии вкладов очень низок.

Банк отказал в открытии счета. В чем причина?

В России действует более 600 банковских организаций, каждая из которых, как правило, анонсирует возможность открытия и обслуживания расчетного счета для ООО или ИП. Для заключения договора на расчетно-кассовые услуги представителям бизнеса приходится собрать немалое количество документов, многие из которых требуют нотариального удостоверения, и затратить существенное количество времени.

Неприятным сюрпризом для субъекта предпринимательства может стать отрицательное решение банка, отказывающего потенциальному клиенту в открытии расчетного счета – тем более что финансовые организации не оглашают причин и мотивов отказа. Статистика подтверждает, что за последний год количество отклоненных заявок на открытие счета в крупных кредитных организациях составило не менее 13-15%.

Чем недоволен банк?

Причин, вызывающих отказное решение по открытию счета ООО или ИП, достаточно много. Усугубили положение рекомендации Центрального Банка, который призвал более осторожно относиться к привлечению новых корпоративных клиентов.

Итак, основными мотивами отказа в банковском обслуживании можно считать:

• личность руководителя или учредителя компании;
• регистрация фирмы по адресу, входящему в категорию «массовых»;
• несоответствие требуемому пакету документов.

Неудачный выбор директора фирмы

Нередко один и тот же человек выступает в качестве формального руководителя в нескольких организациях.

Если при проверке предоставленных документов службой безопасности банка выявится, что учредитель или руководитель бизнеса директорствует более чем в трех компаниях – этот факт стопроцентно приведет к отказу в регистрации расчетного счета.

Помимо этого, личность руководителя тоже может вызвать недоверие у банковских клерков. Наличие судимостей (особенно по экономическим статьям) и привлечения к ответственности, финансовая неблагонадежность (плохая кредитная история с большим количеством непогашенных обязательств) – такие обстоятельства могут быть причиной отказа.

Имейте в виду: если единственный учредитель ООО одновременно заявлен в документах как руководитель и главный бухгалтер, то банк, скорее всего, откажет в открытии счета.

Адрес регистрации компании

Несмотря на отсутствие в актуальном законодательстве понятия «юридический адрес», банки крайне серьезно относятся к соответствию заявленного местоположения компании его фактическому пребыванию. Контролирующими органами ведутся «черные списки» адресов, которые фигурируют в учредительных документах ООО, но на самом деле не имеют никакого отношения к этим фирмам.

По таким адресам регистрируются чаще всего мошеннические предприятия, созданные для незаконного отмывания наличности. Банк откажет в открытии расчетного счета, если его служба безопасности обнаружит следующие признаки фирмы-однодневки:

• указанный в документах адрес реально не существует или принадлежит субъекту, не имеющему права сдавать в аренду/субаренду помещения (воинская часть, властные структуры);
• по адресу регистрации фирмы находится объект незавершенного строительства;
• большое число юридических лиц, зарегистрированное по одному адресу.

Перед тем, как одобрить открытие расчетного счета, банк обязательно проводит проверку – с выездом на адрес регистрации ООО или в телефонном режиме. Основанием для отказа в банковском обслуживании может стать и отсутствие заявителя по зафиксированному в документах адресу, и недействительный номер городского телефона, по которому не подтверждается расположение юридического лица.

Вывод: любые сомнения в идентификации будущего корпоративного клиента банк трактует как возможное мошенничество и отказывает таким заявителям в открытии счета.

Документы организации или ИП

Рассматривая вопрос об открытии расчетного счета, менеджер банка обязан тщательно проверить все представленные по перечню бумаги заявителя. Малейшие помарки в учредительных документах, нечеткая печать (или ее отсутствие), неправильно составленная или незаверенная доверенность на представление интересов заявителя – любое из перечисленных нарушений может стать формальным основанием для вынесения отрицательного решения.

Важно! Банки могут предъявлять индивидуальные требования к предъявляемым копиям основных документов налогоплательщика – в том числе и при передаче в виде сканированных изображений. Чтобы предупредить получение отказа, лучше доверить процедуру снятия копий сотрудникам банка, даже если такая услуга является платной.

Законные основания для отказа

Гражданское законодательство допускает отказ в заключении договора на банковское обслуживание по следующим мотивам:

• недееспособность физического лица или неправоспособность ООО;
• наличие заблокированных по инициативе государственных органов расчетных счетов в других банках;
• невозможность осуществления банковских услуг.

Дееспособность и правоспособность

Правоспособность юридического лица удостоверяется наличием у него свидетельства о государственной регистрации и прочими учредительными документами. Отсутствие одного из них – веская причина отказа в банковском обслуживании.

Банк однозначно откажет в открытии любого счета предпринимателю, если окажется, что ИП в судебном порядке признан недееспособным или не достиг совершеннолетия.

Арестован счет в банке

Блокировка расчетного счета ООО или ИП налоговыми органами может надолго затормозить функционирование бизнеса. Ранее существовала возможность открыть банковский счет в другом финансовом учреждении, однако с 2014 года такое право у субъектов предпринимательства отсутствует.

Если расчетный счет компании или ИП заблокирован по причине непредставления отчетности или недоимки по налогам, то банку запрещено принимать заявления и открывать новые счета у проштрафившихся налогоплательщиков.

Отказ по причинам, связанных с банком

Препятствовать открытию расчетных счетов могут обстоятельства, связанные с самим финансовым учреждением. Это могут быть:

• наложенные регулятором санкции, запрещающие банку привлекать новых корпоративных клиентов;
• банк не имеет технических и кадровых возможностей для обеспечения обслуживания расчетных счетов;
• в лицензии банка отсутствует разрешение на открытие и ведение расчетных счетов ООО и ИП.

Подозрения банка и спорные ситуации при отказах

Отказ в регистрации банковского счета по неявным причинам может быть связан тем, что финансовое учреждение стремится «перестраховаться» и не допустить нарушения федерального законодательства в части противодействия коррупции и отмывания незаконных денег. Подозрение в незаконности действий ООО или ИП могут вызвать следующие факторы:

• уставный фонд ООО сформирован в минимальном размере и не внесен при регистрации;
• субъекту предпринимательства ранее отказывалось в открытии банковских счетов или счета закрывались по инициативе финансовых организаций;
• организация внесена в перечень компаний, содействующих терроризму и экстремизму;
• на протяжении длительного периода ООО не представляет бухгалтерскую и налоговую отчетность в фискальные органы или сдает нулевые отчеты.

Если банк, осуществляя проверку будущего клиента, обнаружит один или несколько признаков неблагонадежности ООО или ИП, он вправе отказать в открытии расчетного счета.

В свою очередь, предприниматель или руководитель компании имеет право опротестовать в судебном процессе решение банка, и заставить финансовую организацию заключить договор банковского обслуживания.

Однако двойственные расплывчатые формулировки в законе 115-ФЗ и отсутствие четких правил, допускающих запрет на открытие счетов, позволяют судам принимать решения в пользу банков, отказывающим в расчетном обслуживании без конкретных причин.

7 причин для отказа банка в открытии расчётного счёта

Самый простой способ выяснения причин, по которым вы получили отказ в открытии расчетного счета юридическому лицу — спросить напрямую у представителя банка, с которым вы контактировали.

Если же сотрудник банка не может дать вразумительного ответа или вы просто хотите разъяснить ситуацию для себя (например, перед подачей документов, чтобы не тратить время напрасно), можно ознакомиться с наиболее вероятными причинами ниже.

Причины отказа в открытии расчетного счета

Изложенные ниже причины касаются как юридических, так и физических лиц.

1. Отказ банка в открытии расчетного счета может быть дан в соответствии со статьей 7 ФЗ № —115 от 2001 года «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем». Банк не может открыть счет без идентификации клиента. Необходимо личное присутствие физлица, индивидуального предпринимателя или их представителя (касается и юридических лиц).
2. Та же статья позволяет банку отказать в открытии счета юридическому или физическому лицу в том случае, если по адресу регистрации (для ООО, например, это будет адрес работы главного офиса, для ИП — может быть адрес фактического проживания) лицо отсутствует (офиса фактически нет), либо другие предоставленные сведения окажутся недостоверными.
3. Если у внутренней службы контроля банка появятся подозрения относительно причастности юридического или физического лица к террористическим организациям или в пособничестве последним, то банк вправе отказать в открытии счета.
4. Отказ в открытии расчетного счета ИП, ООО или другого юридического лица может быть вызван решением налогового органа (п. 9 ст. 76 Налогового кодекса РФ), например, при наличии задолженностей.
5. Счет могут не открыть, если у банка имеются технические ограничения или проблемы, препятствующие открытию или ведению вашего счета. Сюда можно отнести неполадки в оборудовании, отсутствие свободного персонала и т.п.
6. Если в отношении самого банка наложены ограничения (отозвана лицензия, наложены санкции в соответствии с п. 4 ст. 74 ФЗ № 86″О Центральном банке РФ (Банке России)” и т.п.
7. Если открытие вашего счета будет нарушать другие действующие законодательные акты или нормативы, установленные ЦБ РФ.

Если вы считаете, что банк отказал вам в открытии и ведении расчетного счета необоснованно, и нет никаких законных оснований для отказа, вы вправе подать на банк в суд с взысканием понесенных по этой причине убытков (споры между юридическими лицами рассматривает арбитражный суд).

Когда банк может отказать вам в открытии счета?

Автор: Ирина Стародубцева, аудитор-эксперт RosCo – Consulting & audit

В каких случаях банк может отказать клиенту в заключении договора банковского счета и открытии расчетного счета?

Для того чтобы открыть счет, клиенту нужно заключить с банком договор банковского счета. По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, а также выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п.1 ст.845 ГК РФ).

Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях (п.2 ст.845 ГК РФ).

При открытии счета банки руководствуются Инструкцией Банка РФ от 30.05.2014 г. №153-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов» (далее по тексту – Инструкция).

При этом банк не вправе отказать клиенту в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.

А при необоснованном уклонении банка от заключения договора банковского счета клиент вправе обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор. Кроме того, банк, необоснованно уклоняющийся от заключения договора, должен возместить клиенту причиненные этим убытки (п.4 ст.445 ГК РФ).

Теперь рассмотрим ситуации, когда банк может на законных основаниях отказать клиенту в открытии счета.

По каким причинам банк может отказать клиенту в открытии счета

В первую очередь, при открытии клиентам счетов банк обязан проверить наличие у них правоспособности (дееспособности) (п.1.1 Инструкции).

Правоспособность юридического лица возникает с момента внесения в ЕГРЮЛ сведений о его создании и прекращается в момент внесения в указанный реестр сведений о его прекращении (п.3 ст.49 ГК РФ).

Спорные вопросы возникают при открытии счета конкурсному управляющему клиента-банкрота.

Пример №1

Тихомиров В.А., являющийся конкурсным управляющим имущества ИП (по решению суда признан банкротом), направил в банк предложение об открытии расчетного счета должника в деле о банкротстве.

Банк сообщил, что для открытия счета необходимо представить перечень оригиналов документов, в том числе, свидетельство о государственной регистрации физического лица в качестве ИП.

Ввиду утраты физическим лицом статуса ИП, банк рекомендовал конкурсному управляющему обратиться в налоговую инспекцию за получением дубликатов из регистрационных документов ИП (свидетельство о государственной регистрации ИП, свидетельство ИНН, листы записи и выписку из ЕГРЮЛ по состоянию на текущую дату). Налоговая инспекция отказала в выдаче запрашиваемых документов. Тогда конкурсный управляющий имуществом ИП обратился в суд к банку о заключении договора банковского счета.

Принимая во внимание разъяснение Постановления Пленума ВАС РФ от 30.06.2011 г. №51 и учитывая невозможность выполнения требования банка о предоставлении оригиналов документов, а также то обстоятельство, что идентифицировать должника после прекращения статуса ИП невозможно, суды удовлетворили исковые требования управляющего.

В подобных ситуациях основанием для открытия расчетного счета следует считать решение суда о признании ИП банкротом, а также документ, удостоверяющий личность конкурсного управляющего ИП.

Если гражданин-должник утратил государственную регистрацию в качестве ИП с момента принятия судом решения о его банкротстве и открытия конкурсного производства, то банк обязан открыть счет на имя должника – физического лица для целей осуществления расчетов с кредиторами (Постановление АС Уральского округа от 01.06.2016 г. №Ф09-4163/16).

Кроме неправоспособности (недееспособности) клиента отказом в открытии счета может быть неисполнение клиентом требований налогового законодательства. При наличии решения о приостановлении операций клиента, банки не вправе открывать этому налогоплательщику новые счета (п.12 ст.76 НК РФ).

И наиболее распространенной причиной отказа в открытии счета является несоблюдение клиентом требований Федерального закона от 07.08.2001 г. №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее по тексту – Закон №115-ФЗ).

Банком РФ совместно с Росфинмониторингом обобщена практика применения отдельных ПОЛОЖЕНИЙ закона №115-ФЗ (Письмо от 31.05.2016 Г. №12-1-11/1229).

Так, положениями Закона №115-ФЗ предусмотрен прямой запрет на открытие счета при невозможности идентификации клиента, представителя клиента и (или) выгодоприобретателя (пп.1 п.1 ст.7 Закона №115-ФЗ).

Практически это означает, что банк не вправе открыть счет анонимному клиенту, без предоставления банку документов, необходимых для идентификации клиента.

Банк вправе открыть счет компании, без личного присутствия его представителя в случае, если такой представитель, имеющий право без доверенности действовать от имени компании и являющийся физическим лицом, был ранее идентифицирован при личном присутствии банком и находится на обслуживании в данном банке (п.5 ст.7 Закона №115-ФЗ).

Непредоставление клиентом информации, необходимой для реализации банком требований Закона №115-ФЗ, является основанием для отказа в заключении договора банковского счета (абз.5 п.5, п.11 ст. 7 Закона №115-ФЗ, Письмо Банка РФ от 11.04.2016 г. №12-1-5/810).

Банкам предоставлены широкие полномочия в отказе в открытии счета, если у банка имеются обоснованные подозрения о возможности совершения клиентом транзакций, направленных на финансирование терроризма и легализацию сомнительных доходов (п.5.2 ст.7 Закона №115-ФЗ).

«Сомнительность» определяется на основании критериев, установленных Положением Банка РФ от 02.03.2012 г. №375-П (Далее по тексту – Положение).

Положение предусматривает десять факторов, наличие которых дает право банку отказать клиенту в открытии счета, среди которых: несоответствие размера уставного капитала, наличие у клиента признаков фирм-«однодневок», нахождение клиента в Перечне экстремистов и террористов, имевшее ранее место решение об отказе в открытии счета (п.4.4 главы 4 Положения).

Следует отметить, что установленный Положением перечень факторов не является закрытым и дает право банку самостоятельно определять иные подозрительные и сомнительные факторы в отношении клиента.

Отказ в открытии расчетного счета ИП и ООО: причины и рекомендации

В статье разберем основания, по которым банк может отказать в открытии расчетного счета ООО и ИП. Рассмотрим самые частые причины, а также узнаем, как исправить ситуацию. Мы расскажем, какие банки открывают счета без отказа, и дадим несколько рекомендаций.

Почему банки отказываются открывать счет ИП и юридическим лицам?

Отказ в открытии расчетного счета — нечастое явление для банков, но факты все же имеют место. Чаще всего запрет на открытие р/с получают индивидуальные предприниматели и юр. лица в форме ООО.

Чтобы разобраться в ситуации, нужно знать распространенные причины отказа и основания, которыми руководствуются банки в процессе принятия решения.

Банки могут отказать по причинам:

• Подозрительный адрес регистрации.
• «Неправильный» директор.
• Ошибки в документах.
• Сомнительная деятельность.

Рассмотрим основания для отказов более подробно.

Подозрительный адрес регистрации

Это наиболее частая причина, по которой банки отказывают в оформлении р/с. Если ваша организация отсутствует по юр. адресу, то вероятность отказа довольно высокая, поскольку банки со всей серьезностью относятся к несоответствию адресов. Служба безопасности тщательно проверяет достоверность данных о месте регистрации предприятий для выявления фирм-однодневок.

При наличии следующих факторов, вероятнее всего, последует отказ:

• Указанный в бумагах адрес реально не существует или принадлежит субъектам, которые не имеют права сдавать недвижимость в аренду (например, воинская часть).
• По адресу располагается сооружение незавершенного строительства.
• По одному адресу числится большое количество юр. лиц.

Во всех подозрительных случаях служба безопасности, как правило, выезжает по указанному адресу с целью проверки.

«Неправильный» директор

Случаи, когда одно и то же лицо выступает директором нескольких предприятий, бывают часто. Отказ в оформлении р/с следует, когда служба безопасности выявляет, что собственник или руководитель организации является директором в четырех и более компаниях.

Кроме этого, сама личность директора может вызывать подозрения в банке, например, при наличии судимостей по экономическим статьям или по фактам привлечения к административной ответственности. Отказ возможен, если в банке есть сведения о финансовой неблагонадежности лица — наличие просроченных кредитов, большие задолженности и т. д.

Ошибки в документах

Различные проблемы с документами довольно часто бывают у всех клиентов банков. Самые распространенные из них:

• Предоставление неполного пакета документов.
• Отсутствие удостоверяющих бумаг у лиц, которые представляют интересы той или иной организации.
• Ошибки, неточности и несоответствия. Дополнительно — плохо видна печать либо ее забыли поставить.

Некоторые банки могут устанавливать индивидуальные требования к документам, в том числе и к тем, которые подаются дистанционно в виде скан-копий.

Сомнительная деятельность

В процессе проверки клиента у службы безопасности банка могут возникнуть подозрения, что р/с будет использоваться для отмывания средств, полученных незаконным путем. А это весомое основание для отказа. Вторая причина — подозрение в финансировании терроризма. Кроме этого, отказ возможен, если на счет планируется поступление денежных средств от деятельности, на которую у клиента нет прав или соответствующих разрешений.

Другие причины

К таким причинам можно отнести:

• Арест счета в другом банке.
• Неправильно оформленная доверенность на уполномоченное лицо.
• Компания находится в черном списке вследствие подозрительной активности или многократного открытия р/с.
• Решение налоговой о временном приостановлении транзакций по счетам.
• Задолженность нерезидентов перед компанией по международным контрактам с уже закрытыми паспортами сделок.

Как исправить ситуацию?

Прежде всего нужно узнать причину отказа. По телефону это делать бесполезно, поэтому нужно посетить отделение. Банки неохотно предоставляют такую информацию. Подкрепить свои требования о получении нужных сведений можно нормами ст. 846 ГК РФ (про обязанность банка заключать договоры) и ст. 446 ГК РФ (о праве обратиться в суд).

Узнав причину, реально найти и путь к решению проблемы. Если висит спорный вопрос с адресом, то вы можете перерегистрировать его или обратиться в другой банк. Если дело в документах, то исправить ошибки или некоторые неточности также не составит большого труда. При отсутствии некоторых бумаг их всегда можно донести.

При обращении в другой банк более основательно подготовьтесь к процедуре и устраните ошибки, которые стали причиной отказа при первом обращении, чтобы снова не получить отказ. Особенно это актуально, если выявленные нарушения и ошибки незначительные.

Обжалование через суд

Подача искового заявления в суд — это мера, использовать которую нужно в последнюю очередь, если все ваши доводы не убедили банк (или вы обращались как минимум в 2 — 3 банка, где также получили отказ). Писать заявление нужно в том случае, если вы уверены в своей правоте и не имеете за спиной серьезных нарушений.

Процесс судебного разбирательства, как правило, длительный и изматывающий, но в некоторых ситуациях без него не обойтись. Нередко суд становится на сторону банка, что связано с изменениями в законодательстве от 2014 года, которые дают право отказывать в открытии р/с ИП и организациям, имеющим сомнительную репутацию.

Рекомендации для бизнеса

Перед обращением в банк ознакомьтесь со всеми требованиями по открытию р/с и ответьте на вопрос, готовы ли вы выполнить их. Это касается пакета необходимых документов, правильности их заполнения, соответствия нормам закона и т. д. Узнайте, все ли в порядке с адресом регистрации вашей организации.

Нелишним будет подумать о деятельности вашей компании. Она законная или в ней есть «темные места»? Во втором случае вам могут отказать в регистрации, поэтому лучше обращаться в банк, который выдвигает минимальные требования к оформлению счета.

Почему Сбербанк отказывается открывать счет

Нередко бизнесмены, желающие открыть счет в Сбербанке, сталкиваются с отказом. Основные причины такого решения заключаются в следующем:

• Банк тщательно проверяет своих клиентов и позволяет себе высокий процент отказа, поскольку является самым крупным и популярным фин. учреждением страны.
• Банк ориентирован, прежде всего, на крупный бизнес, а по отзывам начинающих ИП, необъективность по отношению к представителям мелкого бизнеса имеет место.
• Банк не хочет портить свою репутацию и при малейших подозрениях в недобросовестности клиента сразу оглашает отказ.

Какой банк не откажет в открытии счета?

Ниже представлен список банков, которые практически со 100% вероятностью откроют вам р/с:

Почему физическому лицу банки отказывают в открытии расчетного счета?

мне уже 2 банка отказали в открытии расчётного счёта..для выпуска именной дебетовой карты. Причины естественно не называют. Я не могу понять..почему? я же не кредит в банке прошу..

Ответы юристов ( 4 )

• 10,0 рейтинг
• 5506 отзывов эксперт

для выпуска именной дебетовой карты. Причины естественно не называют. Я не могу понять… почему? я же не кредит в банке прошу…
Светлана

вам только банк на этот вопрос ответить- обратитесь к ним письменно.

возможно есть вопросы от службы безопасности, возможно еще какие то причины- гадать можно очень долго.

в идеале конечно требовать от них письменных отказ при этом

проблема в том что как то обязать банк выдать карту у вас не получиться, исключение- отсутствие мотивировки вообще. но это не просто доказать

меня интересуют распространённые и возможные причины..

• 7,0 рейтинг
• 2561 отзыв эксперт

меня интересуют распространённые и возможные причины…
Светлана

Банки, разумеется, не объясняют причин отказа в открытии счета физическим лицам. Но это может быть одна из следующих:

2. Наличие у банка информации о недостоверности предоставляемых сведений.

3. Отказ клиента предоставить запрашиваемую информацию.

4. Любые подозрения службы безопасности (что счет будет нулевым или такое открытие счета для операций, не имеющих очевидно для банка экономического смысла. )

Могут быть и иные причины, Вам всё равно их никто не назовёт точно.

Добрый день, в правилах обслуживания дебетовых карт находится пункт о том, что банк может отказать в выпуске карты без указания причины. Сотрудникам банка запрещено объяснять причину, потому что система оценки клиента и политика выпуска карт банка является секретной информацией. Если она станет «прозрачной» для всех, то это может служить поводом для различного рода обвинений, вплоть до дискриминации, что нанесет вред репутации банка.

При выпуске карты дебетового типа банк использует комплексную систему оценки. Если все устраивает – карты будет выпущена, если нет – отказано в выпуске.
Основные причины для отказа:

Условия для выпуска. Перед подачей заявки на дебетовую карточку следует ознакомиться с условиями для ее выпуска. Иногда малейшее несоответствие может служить причиной отказа. Это может быть несоответствие возрасту, местожительству, трудовому стажу, месту работы, сроку трудового стажа, отсутствие официального дохода, людям определенных профессий (ИП, адвокаты и др.)
Недостоверность данных. Служба безопасности проверяет указанные в анкете-заявлении сведения. Если выявляются ложные, то это служит поводом для отказа в выпуске.
Несоответствие данных. Если в базе данных банка уже имеются данные клиента, а он подает, спустя некоторое время, уже совершенно другие данные в своей анкете, то, скорее всего, ему будет отказано в предоставлении карты.
Непрохождение проверки. Иногда сотрудники службы безопасности проводят ручную проверку введенных данных (например, могут прозвонить указанные телефоны контактных лиц или самого клиента). Если телефоны находятся вне зоны доступа или отвечают посторонние лица, которые не знают клиента, то клиент получит отказ.
Наличие одного/нескольких действующих кредитов/кредитных карт с просрочками или задолженностью. Процесс автоматического скоринга при проверке данных затронет и кредитную историю клиента. Если он зарекомендовал себя, как недобросовестный заемщик, то банк не захочет с ним связываться, даже выдавая ему дебетовую карточку. Если в выдаче дебетовки отказывают сразу несколько банков, то следует проверить свою кредитную историю, подав запрос в БКИ.
Наличие нескольких действующих дебетовых карт. Большое количество карт у одного клиента (зачастую высокого статуса) и прохождения по ним крупных сумм денег может вызвать подозрения у службы безопасности банка. Подобным образом недобросовестные люди могут отмывать деньги, полученные незаконным путем, а это является прямым нарушением федерального закона №115.
Внешний вид. До проверки данных оценивается внешний вид человека, желающего оформить карту. Если будут визуально выявлены признаки алкоголизма, приема наркотиков, неадекватного поведения, то такому клиенту автоматически будет отказано в выпуске карты. Криминальное прошлое может быть выявлено при проверки СБ банка. Вызывает подозрение и клиент желающий оформить карту высокого статуса (золотого, платинового), при этом указывая низкий доход или его отсутствие.
Автоматический скоринг. Почти все анкеты проверяются в автоматическом режиме, без личной оценки банка. На основании выставленного скорингового балла выносится решение о доверии к клиенту.
Черные списки банка. Если потенциальный клиент будет найден в черных списках банка, то ему автоматически будет отказано в выпуске дебетовой карточки. В данные списки попадет каждый, кто имел когда-либо неприятные инциденты или споры с банком. Причины попадания в ЧС могут самыми разными: наличие задолженности, просрочек, судебные споры, подозрение на мошенничество, сокрытие от банка измененных личных данных (нового паспорта, фамилии, места прописки и др.), непредоставление запрашиваемых документов для подтверждения поступлений сумм на счета и другие. Обычно банк заносит в свои личные черные списки клиента навсегда. Это может отразиться на кредитной истории, если такие данные будут поданы в БКИ.

Источники:
http://findept.ru/vklady/articles/otkaz-v-otkrytii-scheta-dlya-fizicheskogo-litsa-naibolee-veroyatnye-prichiny/
http://assistentus.ru/rs/otkaz-banka/
http://mainmine.ru/raschyotnyj-schyot/info/otkaz-v-otkryitii-raschyotnogo-schyota
http://www.audit-it.ru/articles/account/assets/a14/883925.html
http://bank-biznes.ru/rko/otkaz-v-otkrytii-raschetnogo-scheta.html
http://pravoved.ru/question/1510077/
http://www.finam.ru/analysis/newsitem/10-pravil-bezopasnyx-finansovyx-operaciiy-v-internete-20181004-132659/