Есть ли перспектива для развития банковских вкладов посредством онлайн-банкинга

Развитие интернет-банкинга и современных банковских услуг Текст научной статьи по специальности « Экономика и бизнес»

Аннотация научной статьи по экономике и бизнесу, автор научной работы — Папба Эллада Руслановна

В настоящее время банки широко используют на практике современные технологии. Будь то интернет-банкинг , кампусные проекты, система бесконтактных платежей с помощью смартфонов и многое другое. У современных систем есть огромный ряд преимуществ и прежде всего это удобно и экономит огромное количество нашего времени. Конкуренция банков в сфере дистанционного банковского обслуживания возрастает с каждым днем, растет интерес пользователей к получению услуг дистанционно, с помощью смартфонов, персональных компьютеров и прочих средств коммуникации. Так же на дистанционное обслуживание переходят и корпоративные клиенты, которые ведут свой бизнес с использованием современных банковских приложений для предпринимателей. Улучшение качества и обширность услуг в данной сфере становятся приоритетными для банков в условиях существующей конкуренции. В связи с актуальностью данной темы, в статье будут рассматриваться несколько примеров современных банковских услуг .

Текст научной работы на тему «Развитие интернет-банкинга и современных банковских услуг»

РАЗВИТИЕ ИНТЕРНЕТ-БАНКИНГА И СОВРЕМЕННЫХ БАНКОВСКИХ УСЛУГ Папба Э.Р. Email: Papba651@scientifictext.ru

Папба Эллада Руслановна — магистрант, кафедра мировой экономики и менеджмента, Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего образования Кубанский Государственный университет, г. Краснодар

Аннотация: в настоящее время банки широко используют на практике современные технологии. Будь то интернет-банкинг, кампусные проекты, система бесконтактных платежей с помощью смартфонов и многое другое. У современных систем есть огромный ряд преимуществ и прежде всего это удобно и экономит огромное количество нашего времени. Конкуренция банков в сфере дистанционного банковского обслуживания возрастает с каждым днем, растет интерес пользователей к получению услуг дистанционно, с помощью смартфонов, персональных компьютеров и прочих средств коммуникации. Так же на дистанционное обслуживание переходят и корпоративные клиенты, которые ведут свой бизнес с использованием современных банковских приложений для предпринимателей. Улучшение качества и обширность услуг в данной сфере становятся приоритетными для банков в условиях существующей конкуренции.

В связи с актуальностью данной темы, в статье будут рассматриваться несколько примеров современных банковских услуг.

Ключевые слова: интернет-банкинг, современные банковские услуги.

DEVELOPMENT OF INTERNET BANKING AND MODERN BANKING

SERVICES Papba E.R.

Papba Ellada Ruslanovna – Graduate Student, DEPARTMENT OF WORLD ECONOMY AND MANAGEMENT, FEDERAL STATE BUDGET EDUCATIONAL INSTITUTION OF HIGHER EDUCATION KUBAN STATE UNIVERSITY, KRASNODAR

Abstract: ourrently, banks are widely used in practice modern technology. Be it online banking, campus projects, contactless payment system using smartphones and much more. Modern systems have a huge number ofadvantages and, above all, it is convenient and saves a huge amount of our time. The competition of banks in the field of remote banking services is increasing every day, the interest of users to receive services remotely, using smartphones, personal computers and other means of communication, is growing. In addition, corporate clients who run their business using modern banking applications for entrepreneurs are switching to remote services. Improving the quality and breadth of services in this area becomes a priority for banks in the context of existing competition. In connection with the relevance of this theme, the article will consider several examples of modern banking services.

Keywords: internet banking, modern banking services.

Актуальность темы данной заключается в том, что развитие современных банковских услуг, в том числе системы удаленного получения банковских услуг через Интернет, является приоритетным и стратегически важным направлением бизнеса любого банка. Современные системы позволяют клиентам банков дистанционно выполнять большинство операций, осуществляемых кредитными организациями в отделениях банка.

На данный момент фаза массового внедрения дистанционного обслуживания уже пройдена. Банкам остается только расширять функционал, совершенствовать работу, упрощать процессы и уделять особое внимание рекламе. В современной России новое поколение технологически образованно и не хотят совершать операции с помощью обращения в отделении банка. Традиционный способ вытесняется новыми возможностями удаленного банкинга. Такая

тенденция развития характерна в городах с развитой инфраструктурой, а регионы пока отстают в данном направлении.

В современных банковских приложениях широчайший список встроенных услуг. Система обслуживания клиентов обеспечивает:

– широкий перечень поставщиков услуг мобильной связи, интернета, ЖКУ и др.;

– просмотр запланированных платежей;

– отмена запланированных платежей;

– оформление платежей по шаблону или по ранее выполненному платежу ;

– просмотр детальной информации о платежах;

– просмотр истории платежей;

– создание регулярных платежей.

б) операции с картами:

– моментальный перевод между картами Visa и MasterCard любых банков по номеру карты;

– изменение статуса карты (блокировка/активизация) ;

– просмотр списка счетов, связанных с картой;

– просмотр и изменение параметров рассылки оповещений;

– создание виртуальных карт;

– просмотр выписки по карте;

– просмотр справки по кредитной задолженности.

в) управление бонусными программами:

– компенсация покупок бонусами;

– обмен валюты можно осуществить в интернет-банке в режиме онлайн в разделе «Переводы на свои счета» ;

д) витрина оформления продуктов банка:

– заявка на кредит;

– открытие счета в руб./долл./евро;

– открытие депозита по привлекательным ставкам.

е) смена PIN-кода по карте:

– возможность смены PIN-кода

ж) поиск и оплата штрафов ГИБДД и налогов:

– подписка на поиск задолженностей по штрафам и налогам.

з) открытие вкладов с повышенной ставкой:

– удобный калькулятор вкладов. Дополнительно 0,3% в интернет-банке.

и) активация новых карт:

– активация новых карт с возможностью установки удобного PIN-кода. к) прочие возможности:

– создание и изменение пользовательского логина для входа в сервис;

– изменение пароля для входа в сервис;

– просмотр информации об учетной записи

– просмотр списка новостей;

– настройка домашней страницы (настройка внешнего вида приложения, расположения и содержания отдельных модулей).

Таблица 1. Количество счетов с дистанционным доступом, открытых в кредитных организациях в 2008—2016 гг., тыс. ед. (составлено автором на основе данных Центрального банка РФ)

Показатель 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016

Общее количество счетов о ‘чО сч 38862,00 46715,00 59042,70 79261,90 99885,50 111879,50 125776,30 162833,20

В том числе открытые: а) юридическим лицом, не являющимся кредитной организацией, всего из них: 1290,00 1591,10 1791,40 2006,40 2404,20 2798,50 3042,00 3460,50 4026,40

– с доступом через сеть Интернет 533,30 871,60 1090,60 1361,60 1801,20 2345,70 2665,10 3122,10 3764,90

– доля счетов с доступом через Интернет в общем количестве счетов с дистанционным доступом, % 2,00 2,24 2,33 2,31 2,27 2,35 2,38 2,48 2,31

б) физическими лицами, всего из них: 26432,70 37270,90 44924,00 57036,30 76857,70 97087,00 108837,50 122315,80 158806,80

– с доступом через сеть Интернет 2794,50 4532,40 5763,50 10360,00 19554,40 28377,80 42337,80 80916,90 136149,30

– доля счетов с доступом через Интернет в общем количестве счетов с дистанционным доступом, % 10,08 11,66 12,34 17,55 24,67 28,41 37,84 64,33 83,61

В связи с распространением использования дистанционного обслуживания появились и новые виды мошенничества, связанные с удаленным хищением средств, обусловленные либо недоработками системы, либо невыполнением клиентами мер информационной безопасности и передачей своих персональных данных, ведь большинство мошеннических действий происходит по вине самих клиентов, так же возможно и совершение действий под воздействием мошенников, когда клиенты самостоятельно проводят операции (эта проблема рассматривается в трудах М. Доронкина и А. Ионовой [1], Е.А. Куприна [2], А. Новикова [3], А.А. Шустова [5]).

Коммерческим банкам необходимо обращать особое внимание на безопасность всех совершаемых операций. Если услуга не будет хорошо защищена, то она будет невостребованной, несмотря на массу преимуществ. Также частые подобные инциденты негативно отражаются на имидже банка [6, 7]. Предупреждение мошеннических действий можно осуществить с помощью следующих мер:

– подтверждения действий, проводимых в каналах дистанционного обслуживания, дополнительным сообщением (пин-код, втв-пароль, подтверждение в режиме диалога в са11-центре);

– информирования клиента на официальных сайтах и в самих программных продуктах о мерах информационной безопасности;

– ограничения операций, проводимых в один день, суточными лимитами.

Все эти меры позволят обезопасить клиентов от потерь, хоть и не в полной мере, так как клиент может сам предоставить персональные данные и в этом случае банк не несет ответственность за проведенные операции.

Так же некоторые банки активно внедряют кампусные проекты в Российских вузах.

Кампусные проекты представляют из себя цифровую экосистему и включают в себя такие основные компоненты как:

– Интернет-оплата за обучение на сайте ВУЗа;

– Бесконтактная система прохода;

– Сервисы бесконтактных платежей (Samsung Pay, Apple Pay);

– Оплата в одно касание. Pay Pas s;

– Мобильное приложение БИНБАНК.

Рис. 1. Структура цифровой экосистемы кампусных проектов (составленно автором на основе

презентации ПАО «Бинбанк»)

Для сравнения хотела бы отметить, что системы электронных зачетных книжек и студенческих билетов нет даже в рамках проектов таких вузов как Кэмбридж, Оксворд и Гарвард.

В рамках данного проекта Банки реализовывают огромный ряд технических решений. Две основные составляющие проекта:

1. Техническое оснащение с участием финансирования Банка:

– Система контроля и управления доступом (СКУД).

– Интернет – эквайринг (портал Вуза). Бесконтактная структура эквайринга.

Бесплатный платежный инструмент, набор нефинансовых приложений – кампусная

– Электронный пропуск на территорию университета.

– Электронный студенческий и читательский билет.

– Электронная зачетная книжка.

– Электронная подпись (документов).

– Электронный журнал посещения студентов.

– Корпоративная программа лояльности.

– Бесконтактная технология с использованием смартфонов.

Благодаря инновационному проекту студенты получат карту, совмещающую в себе множество функций – это и пропуск в вуз, и читательский билет, и карта для зачисления стипендии. Причем на этом список всего функционала новой карты не ограничивается.

Студенты и преподаватели вуза получают многофункциональную карту, сочетающую как финансовые, так и нефинансовые сервисы и возможности. Сама по себе кампусная карта – это карта MasterCard с технологией бесконтактной оплаты PayPass, позволяющей делать покупки в одно касание с POS-терминалом.

Привлекательность карты заключается также в том, что банки предлагают различные бонусные программы и начисление процента на остаток. Это не просто банковская карта. Она является неким ключом доступа ко многим возможностям вуза. Банки, в свою очередь, поддерживают современную тенденцию. У проекта социальная составляющая, поэтому создается ряд вспомогательных программ. К тому же держатели кампусных карт получают возможность пользоваться абсолютно всеми преимуществами, которые доступны клиентам банков.

Введение новых карт привлекательно в первую очередь для студентов, поскольку студенты – это та категория людей, которые первыми подхватывают все новшества. Поэтому среди студентов новая карта станет очень популярна.

Можно абсолютно точно сказать, что развитие интернет-банкинга и современных банковских услуг в настоящее время являются очень актуальными и банки расширяют и предлагают новые услуги своим клиентам. Современные банковские услуги играют огромную роль в современных реалиях и дает возможность открывать для себя множество новых и иногда весьма неожиданных технических решений, о которых многие раньше и подумать не могли. Диджитализация вовсю охватывает все города страны, сферы деятельности, с каждым годом набирая обороты и предлагая новые технологии.

Список литературы / References

1. Доронкин М., Ионова А. Онлайн-возможности: на этапе насыщения // Банки и деловой мир, 2015. № 6. С. 81-86.

2. Куприн Е.А. Преимущества электронного кошелька перед мобильным банком // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2014. № 6. С. 59-64.

3. Новиков А. Трансформация digital-стратегии // Банковское обозрение, 2016. № 5. С. 66-68.

4. Презентация ПАО «Бинбанк» Кампусный проект для ФГБОУ ВО «Кубанский государственный университет», 2018. С. 8.

5. Шустов А.А. Инновационная деятельность в банковской сфере. Электронные инновации // Молодой ученый, 2013. № 9. С. 269-275.

6. Юсупова О.А. Инновационные технологии в подготовке бакалавров финансового профиля // Инновации в образовании, 2015. № 7. С. 79-90.

7. Юсупова О.А. Трансформация мониторинга в банковском кредитовании // Инновационная экономика и общество, 2014. № 3. С. 87-95.

ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ РЫНКА БАНКОВСКИХ ДЕПОЗИТОВ (ВКЛАДОВ) В РОССИИ

студент 2 курса магистратуры, кафедра Экономической безопасности и финансов Российский университет кооперации,

Аннотация. В данной статье рассматриваются проблемы и перспективы развития рынка банковских депозитов(вкладов) в России. Приводится понятие вклада, рассматриваются его виды. Также рассматривается влияние инфляции на рынок банковских вкладов.

Ключевые слова: банковский вклад, виды банковского вклада, инфляция, доход, денежно-кредитная политика Банка России.

В настоящее время, как для коммерческих банков, так и для их клиентов (физические и юридические лица, организации), актуальным стоит вопрос проблемы и перспектив развития рынка банковских депозитов. Данный вопрос актуален тем, что в кризисное состояние нашей страны банкам необходимо привлекать денежные средства в различные инструменты, в том числе и в депозиты, иначе они просто прекратят свою деятельность. Для юридических и физических лиц этот вопрос важен с точки зрения получения дополнительного дохода (заработка), а также частичное сохранения денежных средств от инфляции. Но для начала разберемся, что такое банковский вклад (депозит), и какие вклады существуют на сегодняшний день.

В соответствии с Федеральным законом от 02.12.1990 N 395-1 “О банках и банковской деятельности” статьей 36 “Банковские вклады физических лиц”, под вкладом (депозитом) понимаются денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода [1]. Также в Гражданском кодексе Российской Федерации (части второй) от 26.01.1996 N 14-ФЗ статье 834, говорится что банковский вклад (депозит) подразумевает под собой отношение между вкладчиком и банком, где банк обязуется возвратить сумму вклада, принявшую от вкладчика, и выплатить проценты согласно договору банковского вклада [2].

Таким образом, вклад (депозит) – это денежные средства, размещенные в российской либо иностранной валюте, целью которых являются хранение и получение дохода, а также устанавливающие правовые отношения между банком и вкладчиком в форме договора банковского вклада.

На сегодняшний день существуют различные виды банковских депозитов. Их делят:

по сроку;
по участникам;
по валюте;
по способу начисления процентов.

По срокам банковские вклады различаются на срочные и бессрочные (до востребования). Срочные вклады размещаются на определенный срок, через который можно забрать свои денежные средства с процентами. Обычно встречаются такие сроки как [3]:

менее трех месяцев;
три месяца;
шесть месяцев;
один год;
от одного года и до трех лет.

Бессрочные вклады, или как их еще называют до востребования, открываются на неопределенный срок, в основном чтобы сохранить денежные средства и в дальнейшем закрыть вклад в любое время его действия без потери процента.

По участникам обычно разделяют на вклады для физических лиц и для юридических лиц. Отличаются данные вклады минимальной суммой размещения, процентной ставкой и документами, запрашиваемые банками [4].

По валюте наиболее популярные вклады в нашей стране это российские рубли, доллары сша и евро. В основном они отличаются процентной ставкой и минимальной суммой открытия [5].

По способу начисления процентов выделяют вклады с капитализацией процентов, то есть начисляемый процент по вкладу прибавляется к основной сумме вклада и в дальнейшем идет начисление на новую сумму вклада и так далее; и без капитализации процентов, то есть начисление на сумму вклада в конце срока [6]. Также банки предлагают клиентам вклады с возможностью снятия процентов со вклада, которые могут начисляться ежемесячно, оставляя саму сумму вклада нетронутой, либо с капитализацией процентов ежемесячно, но при этом можно пользоваться суммой вклада и многое другое.

На данный момент существует ряд проблем в формировании и управлении вкладами коммерческих банков в Российской Федерации [7]:

нестабильность банковской системы в Российской Федерации;
частое изменение политики Центрального банка Российской Федерации;
преобладание депозитов физических лиц в коммерческих банках Российской Федерации;
проблемы, связанные с инфляционными процессами;
колебание национальной валюты Российской Федерации;
ужесточения требований Банка России, который осуществляет регулирование и контроль за коммерческими банками, что, в свою очередь, определяет масштабы деятельности коммерческого банка, объекты его активных операций, совокупность объема ресурсной базы коммерческого банка, а также сумму привлеченных ресурсов.

Все выше перечисленные проблемы непосредственно влияют на приток вложений денежных средств во вклады в коммерческие банки, но они также и решаемы, например, проблема, связанная с нестабильностью банковской системы решается контролем со стороны Центрального банка Российской Федерации, а также Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23.12.2003 № 177-ФЗ.

Проблема связанная с инфляцией также решается Банком России за счет разработки и реализации денежно-кредитной политики: “Банк России реализует денежно-кредитную политику в рамках режима таргетирования инфляции, и его приоритетом является обеспечение ценовой стабильности, то есть стабильно низкой инфляции. С учетом особенностей российской экономики установлена цель – инфляция вблизи 4% постоянно” [8]. Естественно уровень инфляции влияет на реальную стоимость денег, тем самым и на доход получаемый клиентами от вкладов, то есть: предположим, что клиент разместил вклад под 7,5 % годовых на год, а инфляция составила 4 % годовых, то получается, что реальный доход, который клиент получит, составит 3,5 % годовых. А может быть и другая ситуация, что инфляция больше процентной ставки по вкладу, тогда клиент не получает никакого дохода плюс ко всему снижается покупная стоимость денег. Поэтому Центральный банк Российской Федерации также устанавливает ключевую ставку, которая влияет на ставку кредитования и ставку по вкладам, чтобы сдержать уровень инфляции. Приведем график соотношения уровня инфляции и ключевой ставки за последние 5 лет и прогноз инфляции на 2022 год (рис.1). Таким образом мы видим, что Банк России поднял ключевую ставку в 2022 году в сравнении с 2018 годом на 0,25 процентного пункта, обосновав это ограничением инфляционных рисков, так как они прогнозируют уровень инфляции на 2022 год в интервале 5,0 – 5,5 %, тем самым предотвращая закрепления инфляции на уровне выше планированной цели 4 % [9].

Рисунок 1. Соотношения ключевой ставки ЦБ РФ и уровня инфляции за 2014-2018 гг.

Учитывая все выше перечисленные проблемы и активные пути их решения со стороны Центрального банка Российской Федерации, выделяют следующие факторы увеличения вкладов граждан в банках [10]:

действие положений Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23.12.2003 № 177-ФЗ;
улучшение стабильности кредитных организаций и банковского сектора в целом, за счет проведения политики Банком России по оздоровлению банковского сектора;
развитие правовых основ защиты интересов кредиторов и вкладчиков;
повышение доверия клиентов и вкладчиков к финансовым посредникам;
сохранение института банковской тайны, в том числе тайны вклада.

Таким образом, при формировании такой обстановки можно сказать, что за последние несколько лет появилась тенденция вложение денежных средств населения в коммерческие банки.

По данным Центрального банка Российской Федерации за 2014-2022 года можно увидеть увеличение объема депозитных вложений в банки (таблица 1) [11].

Таблица 1

Средства организаций, банковские депозиты (вклады) и другие привлеченные средства юридических и физических лиц в рублях, иностранной валюте и драгоценных металлах, млн.руб.

Для наглядности данных перенесем их на график, выделив данные в рублях (рис. 2).

Рисунок 2. Средства организаций, банковские депозиты (вклады) и другие привлеченные средства юридических и физических лиц в рублях, млн. руб.

Рассмотрим более подробнее спрос на банковский вклад по сроку действия в рублях по данным Центрального банка Российской Федерации, занеся данные в таблицу 2 и составим наглядный график (рис. 3 и рис. 4) [12].

Таблица 2

Структура оборотов по привлеченным кредитными организациями вкладам (депозитам) физических лиц и нефинансовых организаций в рублях, в %

Есть ли перспектива для развития банковских вкладов посредством онлайн-банкинга

Олег Анисимов вел диалог с представителем ОТП Банка Георгием Чесаковым. Они уделили внимание вопросам о том, какие новые офисы представляет банк, приобретают ли виртуальные банковские технологии среди населения популярность, что нового ожидать от учреждения вскоре.

– После того, как вы стали во главе банка, прошло немало времени – почти год. Раньше ваша деятельность была связана с банковской сферой России, а ОТП Банк, как известно, родом из Венгрии. Георгий, чем отличается работа в российских банках от зарубежных?

– Главное для меня – это возможность реализовывать свой потенциал в сильной экономической системе, где капитализация находится на высоком уровне. Поэтому наличие известного имени банка в списке всех банков имеет множество достоинств. Первоначальный вариант ОТП Банка в РФ – это consumer finance. Не так давно мы начали направлять свою работу в сторону универсализации учреждения. Однако большая часть времени уходит на обслуживание ссуды клиентов.

– Какие ваши следующие шаги развития банка? Чему больше уделяете внимание?

– Интенсивно развивать сеть мы пока не собираемся. Важными остаются приоритеты эффективности взаимодействия всех филиалов банка. Конечно, наши специалисты проводят анализ всей системы учреждения, следят за новостями рынка. Это дает возможность планировать дальнейшую работу по расширению ОТП Банка. А вообще, наши сотрудники стараются разгрузить филиалы банка. В 2013 году он внедрил проект, целью которого является централизация деятельности учреждения, т. е. основную работу с потребителями, касающуюся банковских вкладов в том числе, можно теперь проводить через контакт-центр. В конце текущего года планируем подвести итоги. На данный момент это единственная реальная возможность анализировать клиентские запросы через ІТ-систему. Большое внимание уделяем различным вариантам работы с потребителями через сеть с помощью социальных сетей, чатов и т п. Ведь наша работа нацелена на предоставление услуг не только через офисы, но и различные виртуальные источники.

– Значит, ваша компания активно переходит на обслуживание в сети? Насколько актуальны виртуальные возможности вашего учреждения?

– Не так давно наши сотрудники задавали вопросы потребителям, которые пользовались услугами банка в торговой сети. Их суть заключалась в проверке действенности внедренных технологий в списке всех банков, применении мобильных устройств. Специалисты пытались выяснить, насколько интересны виртуальные возможности банка нашим клиентам. В результате масштабной работы, были подведены итоги, которые показали, что 30 % потребителей нравятся банковские виртуальные дополнения. Это значительно больше, чем предполагалось. Количество клиентов в сети возрастает, но это не означает, что мы будем абсолютно переходить на интернет-обслуживание. Такая работа требует времени. Ведь цель нашего банка – предоставить качественный и многофункциональный банкинг онлайн, который удовлетворит пожелания каждого клиента.

– За многие годы в банковской системе произошли значительные изменения, которые, на первый взгляд, незаметны.

– В РФ больше 60 миллионов граждан постоянно пользуется услугами сети. И это количество значительно превышает показатели в европейских странах. Как видно из результатов исследования организации Markswebb Rank & Report, в нашей стране, как минимум, 19 млн. граждан оплачивают хотя бы один счет через интернет, а больше 15 млн. систематически пользуются услугами системы банкинга.

– А ведь многие пользователи с настороженностью относятся к подобным виртуальным услугам. Хотя на данный момент и внедряются разнообразные формы проверки личности через отпечатки пальцев, например. Это повышает доверие ваших клиентов?

– Мне кажется, что здесь реальный прогресс «на лицо». Особенно это касается роста ApplePay. Такая система, понятно, облегчает процесс оплаты счетов и т. д. Но как быстро люди смогут к этому привыкнуть, покажет время. Естественно, более современные пользователи уже давно в сети и активно применяют все инновационные технологии, делают банковские вклады посредством данных систем. Таких потребителей еще не много – около 20%. Но их количество с каждым днем растет.

– Что нового ждать клиентам банка на финансовом рынке в ближайшие два года?

– Огромное значение имеет проект «больших данных». Новые технологии предоставляют возможность сотрудникам банка еще больше узнавать информации о старых и новых клиентах через их страницы в соцсетях и другие ресурсы. Много личного можно узнать о пользователе с помощью тех сайтов, на которые он часто заходит, историю его платежей и т. д. Такой комплекс знаний поможет нашим сотрудникам сделать самые выгодные предложения своим клиентам, оценить их возможности и пожелания. Конечно, проведение такой работы забирает немало времени, но зато значительно повышается уровень обслуживания банка и достаточно сильно снижаются риски мошенничества.

– Существует мнение, что при создании банковского учреждения Google, другие будут вынуждены закрываться. Вы согласитесь с данным утверждением?

– Самой критической ситуацией для любого банка является отсутствие клиентов. В таком случае потребители будут находиться под влиянием производителя системы, а другие банковские учреждения станут лишь некоторыми посредниками депозита и ссуды. Даже самый крупный банк в списке всех банков США не сравниться с возможностями Google. Таким образом, это вполне реальная ситуация. Но она, как мне кажется, разрешится не скоро. Ведь стать обладателем полутора триллионов долларов – не такая и простая задача, даже для вышеупомянутой компании. Также современная экономика вряд ли сможет выдержать монополию. Наш мир требует конкуренции. Именно она создает новые идеи, технологии и развивает мировую экономику в целом. К этому и стремится наш банк.

Перспективы рынка банковских вкладов

В первые месяцы года банки продолжили снижать ставки по рублевым депозитам. В результате на днях ЦБ констатировал падение средней максимальной ставки до 6,27%, что является минимальным показателем за последние 9 лет. К чему это приведет? Люди перестанут открывать рублевые вклады? Ситуацию на рынке депозитов прокомментировал финансовый аналитик Владислав Лейбов.

На последнем заседании ЦБ, которое состоялось в апреле, регулятор оставил ключевую ставку без изменений (7,25% годовых). Очередное заседание состоится 15 июня, но решение по снижению ставки вряд ли будет принято, поскольку возможны новые санкции США и наблюдается отток иностранного капитала.

Соответственно, перестанут снижаться ставки по рублевым депозитам. Сейчас ликвидность очень неравномерно распределена между банками. Из-за политики Центробанка малые и средние кредитные организации испытывают трудности с привлечением средств населения. ЦБ слишком жестко регулирует политику банков по отношению к вкладчикам, не дает возможности работать, предлагая доходность выше, чем на 2% по сравнению со средней максимальной ставкой в 10 крупнейших кредитных организациях.

Однако в России у крупных банков доходность вкладов традиционно низкая. В результате небольшие и средние финансовые учреждения не могут нормально конкурировать с крупными кредитными организациями, привлекая вкладчиков значительно более высокими ставками.

А еще в стране есть Сбербанк, который занимает 45% рынка вкладов. Его преимущества – принадлежность государству и разветвленная сеть филиалов по всей стране. Зачистка банковского сектора помогла Сбербанку увеличить клиентскую базу. Во многих кредитных организациях, которые ЦБ лишил лицензии, были обнаружены многочисленные нарушения, касающиеся работы с вкладами физлиц.

Из рублей в валюту?

Впрочем, наряду с проблемами есть и хорошие новости. В последние недели оживился рынок валютных вкладов. Заметно повысили ставки ВТБ, Связь банк, Россельхозбанк и Юникредит банк.

Это случилось не только по причине апрельского скачка курса валют, из-за которого рублевые вкладчики в перерасчете на доллары потеряли проценты за полгода. Сейчас банкам нужна валюта для перекредитования кредитов российских компаний в зарубежных банках.

В перекредитовании нуждаются не только компании, которые попали под санкции. Проблемы с получением кредитов в иностранных банках мешают работать всем предприятиям, принадлежащим российским олигархам из знаменитого американского санкционного списка.

Тенденция к повышению доходности валютных депозитов, судя по всему, будет укрепляться. Об этом свидетельствует курс государства на управляемую девальвацию рубля. К тому же доходность рублевых вкладов выглядит уже не так привлекательно, как 2-3 года назад.

Среди угроз для рынка рублевых депозитов также стоит отметить активную рекламу индивидуальных инвестиционных счетов. Однако этот инструмент гораздо сложнее банковских вкладов, а еще он зависит от поддержки государства. Возможно, наступит момент, когда власти перестанут спонсировать такие инвестиции. Вероятность такого развития событий довольно высока, поскольку новый финансовый блок правительства настроен на жесткую экономию бюджета.

Так что, хотя доходность рублевых депозитов и оставляет желать лучшего, списывать со счетов банковские вклады слишком рано.

Опасно ли открывать вклады онлайн?

Что происходит с забалансовыми вкладчиками с учётом того, что у них нет на руках документов в бумажном виде, которые бы подтверждали открытие вклада – договора, выписок по счёту и др?

Руководитель правового департамента Heads Consulting

В настоящее время большинство банков предоставляют онлайн-услугу по открытию вкладов. Для открытия такого вклада требуется всего лишь выбрать вид вклада (порядок пополнения, снятия, проценты по вкладу), а также согласиться с условиями вклада, которые предлагает банк. Открытие таких вкладов совершенно безопасно, даже при отсутствии документов на руках можно будет подтвердить открытие и движение средств по этому вкладу выписками по счетам.

С забалансовыми вкладчиками совсем другая история, ими могут стать и те, кто открывал свои банковские счета в офисах и имеет на руках все документы, подтверждающие наличие такого счёта. Так, при открытии счетов банки фальсифицируют данные о клиентских депозитах, искажая их в своем внутреннем бухгалтерском балансе с помощью различных мошеннических схем. Банки рассчитывают на то, что при закрытии банковского счёта вкладчиком ему будет возвращена вся сумма депозита, однако при банкротстве банки не всегда успевают привести бухгалтерский баланс в порядок, и искажённые данные передаются в АСВ. Именно в таких случаях часть денежных средств некоторых вкладчиков оказывается за пределами официального баланса банка и не входит в реестр вкладов АСВ. Таким образом, вкладчикам приходится доказывать точную сумму денежных средств, которая была у них на счетах, подтверждая всё это сохраненными выписками и иными документами, подтверждающими операции.

Эксперт проекта «Финансовое здоровье», консультант проекта Министерства финансов РФ по повышению финансовой грамотности

На мой взгляд, открытие вклада самостоятельно в online-канале (через интернет-банк или мобильный банк), наоборот, более надёжно, чем в офисе. При использовании интернет-банка (мобильного банка) вы самостоятельно осуществляете процедуру открытия вклада, которая проводится автоматизированно (без участия операционного работника банка). Получается, что счёт сразу открывается в банковской системе, деньги переводятся на открытый вами счёт. Вы это делаете всё сами и без посредников.

Если вас смущает отсутствие бумажного договора, то это вовсе не проблема. После открытия вклада через интернет-банк (мобильный банк) вы всегда можете подойти в офис банка и попросить распечатать ваш экземпляр договора.

Для ещё большей уверенности в том, что ваш вклад корректно оформлен (как в офисе, так и через дистанционный канал), вы можете запросить в офисе банка выписку из реестра АСВ. Банки должны формировать данный документ на момент обращения клиента. Выписка из реестра АСВ формируется по конкретному клиенту с указанием всех его счетов и остатков на них на дату формирования выписки, а также номера вкладчика в реестре АСВ. При этом речь идет о корректно работающем банке (без наступления какого-либо страхового случая).

Интернет-банкинг – проблемы и перспективы

КБ ‘Судостроительный банк’

Источник:
“Интернет и Инвестиции”
На вопросы отвечает Елена Грачёва –
руководитель отдела маркетинга КБ ‘Судостроительный банк’

1. Чем отличаются услуги, предоставляемые Интернет-банком, от оф-лайнового обслуживания клиентов? Это конкурирующие сервисы?

Интернет-банкинг – это не отдельный сервис, это, по сути, продолжение нормального банковского обслуживания, но с использованием другой среды, точно так же, как и банковское обслуживание с помощью телефона, мэйла, сотового телефона.

На самом деле это дополнительный сервис, который предоставляется клиенту, и клиент имеет возможность выбирать, приезжать ли самому в банк и привозить платёжки или воспользоваться системой банк-клиент, т.е. подсоединиться к банку через модемную связь; либо использовать более совершенную систему, которая дает ряд значительных преимуществ. Чтобы приезжать в банк самостоятельно, клиенту нужно находиться там же, где расположен банк, или тратить своё время на дорогу. Эта традиционная система обслуживания привязывала клиента к банку. При новых способах коммуникаций клиент может быть достаточно удален от банка, а иногородним и региональным клиентам предоставляется возможность выбирать банк не по территориальному принципу. То есть можно ориентироваться не на местонахождение банка, а на тот сервис, который он реально предоставляет: на тарифы, услуги, внимание сотрудников.

Что касается вопроса, насколько это конкурирующие сервисы, могу ответить следующее. Для банка, по большому счету, всё равно, каким образом обслуживать клиентов. Да, удобнее, наверное, работать в онлайне, потому что в этом случае банку не требуется наращивать площади для обслуживания большого количества клиентов, открывать новые отделения и нести затраты, чтобы приблизиться к клиенту. То есть в условиях Интернет-банкинга этот сервис и его технические возможности предоставляют возможность оказывать услуги на значительном расстоянии.

2. Сколько клиентов сегодня пользуется системой Интернет-банкинга для управления своими счетами, каковы прогнозы? Сколько обслуживается вашей системой?

На сегодня у нас Интернет-банкингом пользуются более 500 клиентов. Наша система Интернет-банкинга выросла на базе банк-клиент, она просто как бы переросла ее и вышла: сначала появилась возможность использовать Интернет в качестве среды, потом прибавились дополнительные возможности. Если в системе банк-клиент у нас было около 100 клиентов, то Интернет-банкинг в течение 6 месяцев работы увеличил количество клиентов, желающих работать с банком в режиме удаленного доступа, в пять раз. В будущем мы рассчитываем на новых клиентов, т.е. на ту часть населения, которая пока не до конца верит в технические возможности любой системы, но потенциально захочет ею воспользоваться. На сегодня где-то порядка 30% клиентов охвачены Интернет-банкингом. Есть категория людей, по принципиальным соображениям не верящих технике и они не пользующихся системой независимо от того, насколько она совершенна или несовершенна. Мы считаем, что система на сегодня достаточно обкатана, апробирована для того, чтобы мы могли привлекать новых клиентов, даже тех, которые не были клиентами банка. Для этого мы вводим новый сервис, включающий два новых модуля: во-первых, открытие счета в режиме удаленного доступа, во-вторых, регистрацию в системе Интеренет-банкинга и генерацию ключей ИЦП, которая происходит теперь на стороне клиента. Если до этого сотрудники банка занимались генерацией и выдавали клиенту после заключения договора дискету с ключами электронно-цифровой подписи, то сейчас это делает сама система. Клиент заказывает, а система принимает заказ – осуществляется генерация. Клиент получает ключи и на своем компьютере вставляет дискету и записывает их. Для того чтобы ключи активизировались, он должен распечатать открытый ключ и прислать его в банк по почте.

3. Каков портрет среднестатистического клиента Интернет-банка?

Наша система в основном рассчитана на юридических лиц, мы работаем с корпоративными клиентами. В дальнейшем предполагается поворот и в сторону физических лиц – это требует дополнительных разработок. Что касается среднестатистического клиента, то могу сказать, что нашими непосредственными пользователями являются: 80% – бухгалтеры предприятий, 18% – руководители (видимо, малых предприятий) и 2% – это технические работники, т.е. сотрудники отдела автоматизации и исходного подразделения. Наша система, именно система ИСБАНКО, изначально задумывалась и делалась для профессионалов, т.к. она проста, интерфейс абсолютно понятен на интуитивном уровне и рассчитан на то, что им будут пользоваться именно финансовые работники, скорее всего бухгалтеры. Из нее очень легко перейти в систему внутреннего учета, если она существует на предприятии: хорошо видны все движения по счету, можно нормально делать платежные поручения, отправлять их и т.д.; там нет никаких сложностей.

4. Сколько стоит создание системы Интернет-банкинга и насколько это прибыльно?

Дело в том, что система выросла из внутренней автоматизированной банковской системы АВС. Она по сути является как бы ее отростком. По мере развития системы АВС автоматизировались все внутренние процессы, связи с тем же ЦБ, с банками-корреспондентами. Потом к ней присоединился модуль банка-клиента, когда эти услуги вышли на рынок. Мы следили за тенденциями в мире банковских систем, увидели, что развитие идет в сторону Интернет-банrинга, и стали его наращивать. Мы создали собственную систему, мы ее не приобретали, это собственное производство нашего отдела автоматизации.

Насколько выгодно это занятие? На сегодня оно позволяет иметь внутреннюю АВС и реально экономить на персонале. То есть меньшее количество людей, работающих в системе, в состоянии обслуживать большее количество клиентов – это основное. Но до конца использовать возможности и прибыльность системы, той реальной экономии на издержках, которая могла бы быть, мы, к сожалению, не в состоянии, потому что действующие инструкции ЦБ всё еще достаточно консервативны и не предполагают полностью автоматизированного учета и хранения документов в электронном виде. Мы вынуждены все процессы, которые совершаются в электронном виде, дублировать бумажными документами, элементарно распечатывать их и хранить на стеллажах около принтера. Это вынужденное дело. Мы обсуждали это с ЦБ. Будут меняться внутренние инструкции, особенно с введением пакета законов по электронной коммерции. В этом пакете предполагается закон о предоставлении электронно-финансовых услуг, благодаря чему будут изменены соответственно и инструкции ЦБ для коммерческих банков. И тогда банки будут иметь реальную возможность экономить, по крайней мере, и на времени, и на людях, и на введении электронного документооборота, который уже сегодня технически возможен, но не разрешен.

5. Как зависит развитие Интернет-банкинга от распространения технологий электронных платежей, в частности, смарт-карт и карточек с магнитной полосой.

Развитие Интернет-банкинга, конечно, связано с развитием технологий электронных платежей, потому что если говорить об Интернет-банкинге для физических лиц, то возникает вопрос, каким способом физическое лицо будет расплачиваться, т.е. где его ‘электронный кошелек’. В принципе, уже сегодня возможно и открытие счета, и перевод денег со своего счета по счетам контрагентов. Смарт-карта – это достаточно защищенный способ хранения своих денег. Она считывается специальным устройством и однозначно идентифицирует ее пользователя. Это такой способ защиты, при котором банк будет однозначно понимать, что ему дано распоряжение именно от того лица, от которого оно и должно исходить, что это не подделка. Карточки с магнитной полосой – это кредитные карточки. Они менее защищены в сравнении со смарт-картами. Что касается технологий электронных платежей, то здесь происходит как бы обмен реальных денег на виртуальные. По сути, сегодня это предоплаченный продукт: оплата происходит с помощью ‘живых’ денег (наличных или безналичных), после чего в виртуальный кошелек начисляются электронные деньги. В отличие от системы с кредитными карточками и смарт-картами – это виртуальная наличность. Насколько с ними связано развитие Интернет-банкинга – сложно сказать. Да, это система платежей, да, это возможность платить в Сети, осуществлять предоплаты за те же услуги. Но, на самом деле, Интернет-банкинг тесно связан со смарт-картами и магнитными карточками тем, что клиент, имея карточку, получает возможность осуществлять платежи в безналичном виде, пользоваться банкоматами для снятия наличности, а с электронным кошельком у клиента появляется возможность иметь электронную наличность.

6. Бытует мнение, что российские банки, заявившие о развитии Интернет-технологий, сделали это для того, чтобы застолбить перспективное место, но в ближайшее время серьезно развивать это направление и зарабатывать на нем деньги они не собираются. Согласны ли вы с этим?

Что касается нашей организации, то я так не считаю. Для нас это не просто попытка застолбить место, и даже не просто рекламная кампания, а это действующий способ работы и реальная возможность привлечения большего числа клиентов. Мы не планируем зарабатывать непосредственно на Интернет-банкинге, у нас сама система бесплатна. Но если мы оказываем услуги по телефону, мы не требуем от клиента оплаты, т.е. мы работаем, пользуясь таким способом их доставки и передачи. Он привлекателен для клиентов, в том числе и для тех, кому интересен московский сервис (если они находятся в других городах), потому что банковская система обслуживания различна по нашей стране, и люди бывают просто вынуждены пользоваться теми банками, которые находятся поблизости. Интернет-банкинг позволяет пользоваться достаточно удаленными услугами, и при этом никуда не ездить и не иметь представителя в Москве.

7. Насколько реально, что небольшой банк, использующий эту технологию, в будущем может составить серьезную конкуренцию офлайновым гигантам? От чего это зависит? Если говорить о конкуренции в чистом виде, как её понимают на Западе, то она действительно возможна. Не имея разветвленной сети филиалов (чем и отличаются офлайновые гиганты типа Сбербанка), виртуальный банк не способен привлекать к себе большее число клиентов. На сегодня их не так много, чтобы составить серьезную конкуренцию государственным банкам.

Также я не вижу смысла говорить о конкуренции между банками, занимающимися Интернетом. Мне кажется, что на сегодняшнем этапе было бы куда разумнее этим банкам выступать единым фронтом. Во-первых, надо пробить определенную стену недоверия у клиентов – просто объяснить, что это за услуга, насколько она выгодна. Порой слышны странные высказывания, что Интернет-банкинг – это очень дорого, хотя на самом деле это абсолютно не так. Он значительно дешевле, чем всё, чем они пользуются. Это мнение бытует из-за того, что раз он относится к высоким технологиям, то должен быть достаточно дорогостоящим. Второй момент (и это очень важный) – законодательство. Пока не будет до конца отрегулирована законодательная сфера, будет очень много вопросов. Ведь до тех пор, пока не возникает спорная ситуация, законодательство никого особо не волнует. О законе вспоминают только тогда, когда появляется конфликт.

8. Планируете ли вы предоставление своим клиентам возможности выхода на международные финансовые рынки, перспективно ли подобное направление развития Интернет-банкинга?

Для начала мы предполагаем дать клиентам доступ к российским финансовым рынкам, а к международным – в том объёме, который допускает наше законодательство. Технических проблем для осуществления этого нет. А что касается именно внутренних рынков, то у нас развивается система Интернет-трейдинга, которая позволит клиентам проводить сделки с ценными бумагами на биржах, и возможно мы будем создавать дилинговую систему, если это понадобится.

9. Как влияет на развитие Интернет-банкинга в России отсутствие законодательной базы, регулирующей эту сферу бизнеса?

Во-первых, в Гражданском кодексе существует статья, допускающая использование аналогов собственноручной подписи, если об этом между сторонами было достигнуто соответствующее соглашение. Заключение договора и является тем самым соглашением, чтобы принять определенный набор цифр, т.е. эти ключи, и считать их аналогом собственноручной подписи.

Кроме того, в банковской сфере существует временное положение ЦБ, 17-й пункт, где оговаривается возможность обмена электронными документами между финансовыми организациями и их клиентами, иными словами это положение регламентирует возможность использования в банковской (финансовой) сфере аналогов собственноручной подписи.

10. Рассчитываете ли вы на то, что Интернет-банкинг повлияет на электронную коммерцию? В каких сферах (В2В, В2С)?

Да, конечно, повлияет, потому что невозможна чисто электронная коммерция. Даже в секторе В2В в меньшей степени, чем в секторе В2С, где нет платёжных систем. В секторе В2В это уже не будет чисто электронная коммерция, если платёж будет осуществляться прежними способами. А что касается В2С, то говорить опять-таки, что это чисто электронная коммерция в случае, когда клиент связывается с магазином по Интернету и получает подтверждение о принятии его заказа, а потом наличными расплачивается при доставке товара, вообще сложно. На настоящий день половина действий происходит в офлайне, если товар не виртуальный. А если клиент хочет купить что-либо в Сети: программу, которую он может реально скачать, или виртуальную книгу. И единственное, что его тормозит, это невозможность осуществить платёж в электронном виде. Интернет-банкинг позволяет решить эту проблему.

Интернет-банк: особенности, перспективы

экономические науки

Гребнева Мария Владимировна , студент
Дальневосточный федеральный университет

ИНТЕРНЕТ-БАНК
ДИСТАНЦИОННОЕ ОБСЛУЖИВАНИЕ КЛИЕНТОВ
ОНЛАЙН УСЛУГИ
ПЕРСПЕКТИВЫ
ОСОБЕННОСТИ

Список литературы

Гаврилова О.А., Нестеренко Т.В., Кортунова В.С. Интернет-банкинг как инновационный вид сетевых финансовых отношений // Вестник Волгоградского государственного университета. 2010 – №4. С. 11-18
Коробейникова О. М., Бахметьева Е. С. Особенности применения информационных технологий для развития интернет-банкинга в России // Теория и практика общественного развития. 2011 – №7. С. 301-305
Ливицкий Д.А. Перспективы развития интернет-банка для физических лиц // Cевер и рынок: формирование экономического порядка. 2009 – №3. C. 155
Старенков М.Ю. Банковские финансовые инновации: дистанционное банковское обслуживание на примере интернет-банкинга // Экономический вестник РГУ. 2010. – № 1. С.106-111.
J’son & Partners Consulting. Российский рынок банковских автоплатежей // [Электронный ресурс] – http://www.json.ru/poleznye_materialy/free_market_watches/analytics/rossijskij_rynok_bankovskih_avtoplatezhej/ (Дата обращения: 25.11.13)
Интернет-банкинг: игрушка или необходимость для инвестора? // [Электронный ресурс] – http://tradersroom.ru/article/37-money-management/9724-2011-06-29-09-58-03 (Дата обращения: 26.11.13)
Дьяченко О., Национальный банковский журнал // [Электронный ресурс] – http://www.klerk.ru/bank/articles/270911/ (Дата обращения: 27.11.13)

Электронное периодическое издание зарегистрировано в Федеральной службе по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор), свидетельство о регистрации СМИ — ЭЛ № ФС77-41429 от 23.07.2010 г.

Соучредители СМИ: Долганов А.А., Майоров Е.В.

Источники:
http://sibac.info/journal/student/59/138409
http://findept.ru/vklady/articles/est-li-perspektiva-dlya-razvitiya-bankovskih-vkladov-posredstvom-onlajn-bankinga/
http://www.exocur.ru/perspektivyi-ryinka-bankovskih-vkladov/
http://www.sravni.ru/q/opasno-li-otkryvat-vklady-onlajn-15027/
http://bankir.ru/publikacii/20010920/internet-banking--problemi-i-perspektivi-1372733/
http://novainfo.ru/article/1874
http://findept.ru/vklady/articles/posledstviya-ekonomicheskih-sanktsij-dlya-bankovskih-vkladov-rossijskih-grazhdan/

Есть ли перспектива для развития банковских вкладов посредством онлайн-банкинга

Развитие интернет-банкинга и современных банковских услуг Текст научной статьи по специальности « Экономика и бизнес»

Аннотация научной статьи по экономике и бизнесу, автор научной работы — Папба Эллада Руслановна

Похожие темы научных работ по экономике и бизнесу , автор научной работы — Папба Эллада Руслановна

Текст научной работы на тему «Развитие интернет-банкинга и современных банковских услуг»

ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ РЫНКА БАНКОВСКИХ ДЕПОЗИТОВ (ВКЛАДОВ) В РОССИИ

Есть ли перспектива для развития банковских вкладов посредством онлайн-банкинга

Перспективы рынка банковских вкладов

Из рублей в валюту?

Опасно ли открывать вклады онлайн?

Интернет-банкинг – проблемы и перспективы

Интернет-банк: особенности, перспективы

экономические науки

Похожие материалы

Список литературы