Как сохранить и приумножить свои деньги
- 1. Пополняемые вклады и целевые
- 2. Система начисления и выплаты процентов
- 3. Пролонгация вклада
- 4. Порядок выбора депозитной программы
- 5. Разновидности депозитов
- 6. Комплексные продукты
- 7. Обязательное страхование депозитов
- 8. Уникальный продукт – сберегательный сертификат
- 9. В какой валюте открывать вклад
- 10. Рост популярности универсальных карт
- 11. Как определиться с видом вклада
Пополняемые вклады и целевые
Целевой депозит подойдет тем лицам, которые планируют накопить на обучение, крупное приобретение, поездку на отдых. Такой вид вклада не позволяет клиенту на протяжении действия договора вносить денежные средства на счет и производить частичное их снятие. Но плюс в том, что ставки по данному виду капиталовложений более высокие, чем на прочие депозитные программы. Данный вид вклада позволяет не тратить сберегаемые деньги. Наиболее востребованы среди клиентов депозиты с возможностью пополнения. Это позволяет не только сберечь, но и накопить деньги, ежемесячного отправляя на счет определенную сумму.
Система начисления и выплаты процентов
Проценты могут начисляться раз месяц, квартал, а также к концу срока действия договора по вкладу. Если вкладчик выбирает ежемесячный порядок выплаты, то это ему гарантирует стабильных доход на период всего срока депозита. Размер начисляемых процентов зависит от суммы изначального вклада. Можно его рассчитать на калькуляторе вкладов на нашем сайте. Во многих банках возможна капитализация процентов, которая выражается в прибавке процентов к основной части вклада. Таким образом, доходность вклада возрастает. Зачастую вклады на длительный срок с капитализацией процентов и вероятностью внесения средств открывают третьим лицам, например, детям. Чаще всего такие депозиты нужны для накопления денежных средств на обучение или покупку жилплощади. Ряд банков предлагают своим клиентам депозитную программу с увеличивающейся ставкой. Периодически совершая пополнение, клиент может поднимать ставку, заняв следующую по доходности ступень накопления. ТрансКредитБанк в своем арсенале депозитов имеет вклад “Целевой”. Программа данного капиталовложения предполагает подъем ставки при росте размера вклада.
Пролонгация вклада
Если у клиента по истечении срока вклада отсутствует необходимость использовать накопленные денежные средства, то вклад продлится автоматически. То есть, вклад продлевается на такой же срок на существующих условиях. Если договором не предусмотрено продление вклада, то при завершении срока депозита, происходит зачисление накоплений на текущий счет.
Порядок выбора депозитной программы
Перед размещением вклада, необходимо проанализировать свои финансовые возможности. Стоит определить, необходимо ли снятие денежных средств, есть ли возможность пополнения, как часто необходимо получение процентов, нужна ли капитализация процентов или автоматическая пролонгация? Ставки по вкладу будут ниже, чем больше дополнительных возможностей по депозиту. Следовательно, необходимо четко обозначить требования, которые необходимы. Заострите внимание на изучении пункта о досрочном расторжении договора. Большинство кредитных организаций осуществляют расторжение договора на специальных условиях. Как правило, досрочное расторжение предполагается по истечении полугода со времени размещения депозита.
Разновидности депозитов
Вклады бывают краткосрочными, среднесрочными и долгосрочными. Наиболее актуальны депозиты на длительный срок, если вы решили копить средства, не имея конкретной цели. Подобные программы зачастую имеют наиболее высокую ставку. Иногда она может доходить до 19% годовых. Можно рассмотреть тип вклада с пополнением и капитализацией процентов, а также повышением ставки при росте размера вклада. При данном капиталовложении спустя несколько лет можно существенно увеличить доход. Если договор оформлен на 5 лет, то нет никакой гарантии в стабильном росте ставок по вкладу на такой продолжительный период. Возможно как увеличение, так и снижение ставок. Это может заметно сказываться на значительных суммах.
Вклады на небольшой промежуток времени дают шанс накопить деньги на какую-либо покупку или мероприятие. Сопутствующих опций почти нет. Ставки по этим вкладам практически не меняются и зависят от первого внесенного капитала. Вклады на 1 или 3 месяца более выгодны для клиентов, запланировавших серьезное приобретение в ближайшем будущем, например квартиру или машину. Чем выше сумма первого взноса, тем выгоднее будет данный вклад. Ставка на небольшой срок обычно варьируется от 1 до 3 % годовых. Самые высокие процентные ставки по вкладам на продолжительный срок. Как говорилось выше, наиболее высокие ставки наблюдаются преимущественно по вкладам на продолжительный срок. Но, сезонные программы тоже могут порадовать. Зачастую во время летних отпусков и перед новогодними праздниками банки запускают выгодные условия по в кладам.
Комплексные продукты
Это отдельная категория банковских продуктов. Помимо вклада, они могут включать в себя инвестиции в программу накопительного страхования и ПИФы. Эти банковские продукты и именуют инвестиционными. Ставка по ним доходит до 12% годовых. Как правило, данный продукт не особо распространен среди клиентов банка, поскольку требует специальных знаний относительного фондового рынка. С успехом комплексные программы могут использоваться биржевыми игроками, готовыми вносить крупные суммы, не менее 500 000 рублей.
Обязательное страхование депозитов
Незадолго до открытия вклада стоит изучить принадлежность данного банка к системе обязательного страхования вкладов. Обязательства по данному вопросу поручены АСВ – Агенству по страхованию вкладов. Работа данной структуры регламентирована ФЗ 23.12.03 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физлиц в банках РФ», ФЗ от 12.01.96 № 7-ФЗ «О некоммерческих организациях», ФЗ «О банках и банковской деятельности» и ФЗ «О несостоятельности кредитных организаций (банкротстве)». Вкладчик может гарантированно получить 100% от суммы депозита, но не выше 1,4 млн рублей. На основании данной информации можно сделать вывод о том, что не стоит хранить сумму свыше 1,4 млн рублей в одной кредитной организации.
Целесообразно будет распределить свои накопления по разным депозитам в разных банках. Определенную сумму можно оставить для долгосрочного вклада, а часть денежных средств на депозиты с функцией снятия и пополнения. Сочетания различных условий и депозитных программ обеспечивает вероятность максимально увеличить и защитить свои накопления. Если кредитная организация признается банкротом, то все хлопоты по выплате накоплений вкладчикам берет на себя Агентство по страхованию вкладов. Эта процедура осуществляется в течение 3 рабочих дней с момента предоставления клиентом претензии, но не ранее 14 дней с момента возникновения страхового случая.
Уникальный продукт – сберегательный сертификат
Сберегательный банковский сертификат можно приобрести для третьего лица, не открывая счет. Также возможна его продажа. В Сбербанке по данному продукту отмечаются максимальные процентные ставки. Накопления в купе с процентами после завершения срока действия договора можно снять в одном из представительств банка. Если сертификат оформлен на предъявителя, то вы можете не получать деньги самостоятельно.
Сберегательный сертификат обладает высоким уровнем защиты, который не уступает денежным знакам. Сберегательный сертификат представляет собой ценную бумагу, которая не уступает денежным знакам и отличается высоким уровнем защиты. Зачастую банки могут устанавливать определенную сумму взноса на сертификат, и многие из них могут предоставить вкладчику возможность самостоятельно определить сумму вклада. Сберегательный сертификат не позволяет забирать или вносить деньги. Проценты будут выплачены с основной суммой депозита. Управление подобным видом вклад в доступно только для лица, подписавшего договор. Основная черта сберегательного сертификата – это возможность его дарить, продавать, передавать наследникам, поскольку он оформляется на предъявителя. В отличие от срочных вкладов данный продукт достаточно гибок.
В какой валюте открывать вклад
Всегда депозиты в евро или долларах считались стабильнее рублевых. И это вполне объяснимо, ведь иностранная валюта отличается постоянством. Американский доллар используется по всему миру и никаких значимых изменений по отношению к нему не предвидится. Рублевые вклады отличаются более высокой доходностью. Ставки по вкладам в России, осуществляемые в иностранной валюте, не приносят высокого дохода, так как не способны перекрыть степень обесценивания доллара и евро. Размещая денежные средства, стоит распределить их, разместив долю на краткосрочные валютные депозиты в пропорции 45% и 55% в евро и долларах. Подобная схема позволит сравнять колебания курса, что дает возможность не только защитить деньги от инфляции, но и сберечь их. Оставшуюся долю денежных средств стоит использовать под вклад в рублях на долгий срок, так как это принесет весомый доход.
Рост популярности универсальных карт
Сейчас универсальные карты приобретают высокую популярность. Она совмещает в себе функции кредитной карты, дебетовой и депозита. Многие виды карт предполагают получение прибыли до 10% годовых на остаток собственной наличности. Перед подписанием договора рекомендуется изучить его условия: минимальная сумма остатка для начисления процентов, комиссия за внесение и снятие денег.
Как определиться с видом вклада
Для выбора оптимального варианта депозитной программы стоит определиться с главной целью: накопление и получение дохода от вклада, каждый месяц, сохранение средств. Исходя из этих параметров, можно выбрать для себя удобный вид вклада. Банки предоставляют широкую линейку депозитных программ для роста доходности. Процент по депозиту может начисляться как в конце срока, так и раз в месяц или квартал. Их возможно приплюсовывать к основной части вклада, тем самым увеличивая ставку. Депозиты с растущей ставкой дают шанс получить высокую прибыль. Более высокая процентная ставка характерна для долгосрочных вкладов, что приводит к росту капитала. Помимо прочего вкладчикам доступны программы, позволяющие снимать и вносить средства, что приносит увеличение дохода.
Как сохранить сбережения во времена кризиса
Новый виток нестабильности рубля вызван многими факторами, в основе которых лежат как сугубо объективные, так и субъективные причины. Вместе с тем от такого понимания не становится легче и тем более спокойней за собранные сбережения. Что делать и как поступать в нынешней ситуации.
Содержание
Необходимо волноваться о сбережениях или нет?
Для начала стоит четко понять несколько основных моментов:
- Первое падения рубля по отношению к доллару имеет под собой не только исключительно политические мотивы. Конечно, конфликты в соседних странах и санкции запада ускоряют процесс, но однозначно не служат первопричиной.
- Второе цена на нефть однозначно служит путеводной звездой для рубля, падает цена и как следствие падает отечественная валюта. Но стоит помнить, что обратный процесс в истории России не наблюдался. Конечно, рубль упал под влиянием цены на нефть, но с ее ростом он однозначно не подымиться. Достаточно вспомнить кризис 2008 года, вернулся он к своим изначальным рубежам?
- Третье что резкое или даже медленное обесценивание денег в России активно толкает все цены вверх, причем независимо от того, производится товар на территории страны или импортируется. Ключевое слово «активно», на самом деле рост цены обычно превышает уровень падения.
Стоит отметить, что встречал расхожее мнение, о том, что падение курса на 20-30% в конечном итоге оборачивается для страны в 2-3% годовой инфляции. Да согласен с этой точки зрения так и будет, но стоит помнить, что инфляции в стране не отражает в полной мере рост цены на реальную потребительскую корзину. То есть реально для большинства населения цены выросли на 40 – 50%, а показатель инфляции гордо рапортует о 7-8%. Так что тут вопрос в методологии расчета, который просто не отражает реальных процессов для широких слоев населения.
Разобрав основу происходящих процессов с валютой, перейдем к вопросу, а что делать дальше? Если вдруг Вы не согласны с первопричинами, то с радостью подискутирую.
По утверждениям экспертов большинство домохозяйств России условно отнесенных к среднему классу или находящихся в районе энного имеют сбережения. Что с ними делать в условиях обесценивания и надвигающегося кризиса?
На первом этапе стоит четко разделить два варианта развития событий.
Вариант первый – все сбережения (или большая часть) у Вас в рублях.
- Одним из наиболее оптимальных решений с точки зрения качество-выгода, является приобретения рублевых товаров, но при условии, что такая покупка планировалась. К примеру, сбережения откладывались на приобретение автомобиля (или бытовой техники, ремонта) в таком случаи есть смысл использовать деньги. Если собственных средств не хватает, есть смысл взять кредит, в условиях девальвации и последующего обесценивания денег можно существенно сэкономить в будущем.
- Плюсы – использования рублевых сбережений эффективно, ценники в магазинах пока не выросли. Взятый кредит потеряет в стоимости на величину роста цен и девальвации, собственно его обслуживание удешевится на эту величину.
- Минус – купленные товары де-факто не будут средством сбережения, и возврат в денежную форму (если вдруг понадобится кеш) возможен только с существенной потерей.
- Приобретение золотых изделий. В отличие от покупки золота в слитках (жестко привязанных к цене в долларах), изделия как собственно и бытовые товары пока в полной мере не отражают будущую конъюнктуру рынка. Благодаря волентальноси можно успеть сохранить свои деньги в полном объеме.
- Плюсы – данная модель сбережения позволяет сберечь деньги самым широким слоям населения. Покупка небольших и относительно недорогих золотых изделий по карману большинству обычных граждан.
- Минусы – проблемы с последующим переводом изделий в наличку. Собственно оптимальным вариантом является продажа через комиссионные магазины, а это долго.
- Покупка валюты. В данном контексте один из наиболее рискованных способов сохранить собственные вклады. Причина такой «рискованности» в том, что велика вероятность как проседания курса, к примеру, к 48-49 рублем за доллар, так и дальнейший рост (тут границы очертить тяжело). Как вывод можно как потерять, так и приобрести. Принимая такое решения нужно четко понимать несколько вещей:
- Первое – когда могут понадобиться деньги, если в рублях нужно рассчитываться в ближайший период (2-3 месяца) то обменивать не стоит.
- Второе – для чего в будущем планируете использовать накопленные деньги. Если для покупки, то стоит более внимательно присмотреться к первому варианту, а если сбережения накапливаются «на всякий случай», то однозначно стоит перестраховаться и перевести в валюты. Не столь важно, в какую валюту доллара, евро или швейцарские франки. В данном контексте лучше немного потерять, ведь главная задача сберечь, а не приумножить. Если хотите заработать, то лучше задумайтесь о создании собственного бизнеса это лучший вариант для приумножения капитала.
Плюсы – высокая сохранность стоимости вклада
Минусы – риски связанные с курсовой разницей.
Вариант второй – сбережения в валюте.
Основным правилом, которым должен руководствоваться человек имеющий деньги «на черный день» это сберечь. Особенно актуально данное правило в условиях кризиса и тем более на его пороге, не думайте, как заработать на сбережениях, думайте, как их сохранить.
- Имея валюту на руках необходимо четко обезопасить себя от возможных неприятностей, поэтому оптимально положить средства в банк, но не на вклад, а просто арендуйте ячейку. В таком случаи у Вас всегда будет доступ к наличным деньгам, во-вторых, они будут в безопасности, о том как лучше выбирать банки уже говорили.
- Минусы – деньги не принесут дохода.
- Плюсы – высокая сохранность и доступность вклада.
Вложения в золото. Обмен валюты на золотые слитки, в данном случае говорим именно о слитках, вопрос интересный и вместе с тем достаточно рискованный в короткой перспективе. Большинство прогнозов говорят о том, что золото как средство сбережения будет пользоваться все большей популярностью и в будущем будет только расти в цене. Но такой прогноз оправдан только в горизонте 3-5 лет, если деньги понадобятся раньше, то инвестиции в него не принесут прибыли, а возможно даже потери за счет комиссионных расходов.
- Плюсы – высокая сохранность и доходность такого вложения.
- Минусы – убыточный вариант в перспективе 1-2 лет.
- Вложения в недвижимость. Покупка недвижимости сейчас это непозволительная роскошь для человека имеющего сбережения в валюте. Почему? Дело в том, что на сегодня кризис не «расцвел» в полной мере (хотя может его вообще не будет) и цены на недвижимость пока не отражают негативных тенденций, то есть падания. При негативном сценарии, цены на недвижимость пойдут в низ, конечно в валютном исчислении (в рублевом они будут расти). И уже тогда можно будет покупать недвижимость за наличку и получать свои дивиденды в виде 10-25%, а может и больше после восстановления.
- Плюсы – возможность не только сохранить, но и приумножить за счет разности цен.
- Минусы – необходимо четко понимать рынок недвижимости и разбираться в реальной стоимости объектов инвестирования.
На этом реальные возможности и пути сохранения сбережений в условиях надвигающихся штормов заканчиваются.
Правда, часто пишут еще о нескольких моделях сбережения собственных денег, сейчас кратко рассмотри несколько, а еще 14 вариантов для вложения денег в 2016 году рассмотрели тут.
Вклады в банках или проще депозиты. В данном случае я не рекомендовал таким способом хранить свой капитал. Причин несколько:
Рублевые вклады – при имеющейся ставке депозитов, доход от вложения даже не покроет реальную инфляцию. Плюс есть еще и девальвация, как вывод, положив деньги в банк в рублях потери составят как минимум 1/10 от суммы. Номинально сумма, конечно, увеличится, но купить на них можно будет на порядок меньше.
Главный риск обесценивание.
Валютные вклады – даже если ставки не будут расти (хотя они сейчас поползли вверх) деньги не обесценятся на величину инфляции и девальвации. Вроде бы все хорошо, но внешние факторы (те самые санкции) могут привести к резкому ограничению работы с валютой. Де-факто, вроде как деньги в банке и будут, но получить их можно с некими ограничениями, к пример только в рублях и по фиксированному курсу, или вообще выдать не смогут в связи с отсутствие наличных долларов. Собственно разных вариаций много, но результат один, в нынешних условиях банк не сможет гарантировать возврат валютных вкладов первоначальной форме, все будет зависеть от решения государства.
Главный риск – невозможность гарантировать возврат наличной валюты по окончанию срока депозита.
И еще один риск общий как для валютных, так и рублевых депозитов это нестабильность банковской системы в целом. Причем такую стабильность сегодня не могут гарантировать даже государственные банки в силу объективных причин, наличия внешних рисков для самого государства в целом.
Акции и другие ценные бумаги. В данном случаи если речь идет о покупке бумаг выпущенных русским эмитентом, то надвигающееся гроза плюс внешние угрозы говорят нам о том, что сегодня покупать их не стоит. Как минимум завтра (как в случаи с недвижимостью) они могут стоить намного дешевле. Плюс не забывайте, что игра на акциях это риск даже в нормальной ситуации, а сейчас они просто зашкаливают. Главные недостатки – очень высокая опасность потерять больше чем найдешь.
Жду Ваших вопросов и комментариев, задавать вопросы можно в группе «Бизнес кейс» в Контаке.
Пять способов сохранить и приумножить капитал в 2022 году
«Храните деньги в сберегательной кассе!» — советовал советским гражданам герой кинокомедии «Иван Васильевич меняет профессию». И добавлял: «Если они у вас, конечно, есть». Если в 2022 году у вас есть деньги в форме сбережений, которые вы хотите не только сохранить, но и приумножить, то куда их следует разместить и где хранить? Предлагаем пять самых простых и понятных способов.
№ 1. Инвестиции в недвижимость. Недвижимость сегодня, пожалуй, один из самых привлекательных каналов инвестирования. Многие рассматривают недвижимость как едва ли не единственный надежный способ сохранить свои накопления. «Жилье всегда в цене», «деньги обесцениваются, а квартиру всегда можно продать», «будешь сдавать и жить на это» — мы часто слышим подобные фразы. Но с недвижимостью все не так однозначно.
Доход от инвестиций в недвижимость состоит из двух основных частей: арендных платежей и прироста стоимости. С арендными платежами вроде бы понятно: приобретаем, допустим, квартиру и начинаем ее сдавать. Полученные платежи и будут нашим доходом. Вот простой пример: представьте обычную однокомнатную квартиру на окраине Москвы стоимостью 5 млн рублей, которая сдается за 30 тыс. рублей в месяц. За один год такая квартира принесет 360 тыс. рублей. «Грязная» доходность получается около 7,2%. Вроде бы неплохо, на уровне доходности банковских вкладов. Но это на первый взгляд. Есть длинный перечень расходов, которые снижают итоговую доходность: налоги, амортизация объекта, коммунальные платежи. Все они могут казаться несущественными, но в итоге снижают и без того невысокую доходность сдачи недвижимости в аренду. Добавьте к этому непредвиденные расходы, потенциальные простои помещения и получите «чистую» доходность в 2 раза ниже «грязной».
Вторая составляющая доходности от инвестиций в недвижимость — прирост ее стоимости. На российском рынке много лет существовал восходящий тренд, когда цены за год вырастали в несколько раз. Никто не думал об аренде, ведь можно было купить квартиру в начале года и продать ее в конце на 30–50% дороже. Но с кризисом 2014 года пришло понимание, что стоимость жилья растет далеко не всегда. В Москве цена на пике (конец 2014 года) была больше 200 тыс. рублей за м2, сейчас — чуть больше 170 тыс. За три года рыночная стоимость жилой недвижимости снизилась примерно на 15%, а средний прирост доходности банковских вкладов за то же время составил около 9% в год.
Но за 2018 год тенденция, по-видимому, изменилась. Об этом говорят установленные в прошлом году рекорды: было выдано свыше 1,5 млн ипотечных кредитов на сумму более 3 трлн рублей. Каждая вторая сделка с недвижимостью совершалась с помощью ипотечного кредита. Ажиотажный спрос повлиял на стоимость недвижимости: цены на квадратный метр стали расти. Чего ждать от 2022 года? Вслед за ростом объемов заимствования финансовых ресурсов растут и ставки по ипотечным кредитам. Последнее может остудить спрос на недвижимость. Кроме того, вводятся новые правила игры — счета эскроу и проектное финансирование, — которые ударят по застройщикам, в первую очередь по стоимости фондирования. Все это может привести к росту конечной стоимости объектов недвижимости.
И все-таки недвижимость остается интересным объектом для инвестиций, особенно если глубоко погружаться в эту область. Даже в кризисные периоды были реализованы жилищные проекты, по которым цены не только не снизились, но и выросли. Есть объекты, которые пользуются спросом практически вне зависимости от рыночной конъюнктуры. Есть способы управления недвижимостью, существенно повышающие итоговую доходность. Если к инвестициям в недвижимость подходить грамотно, то они могут стать неплохим способом сохранить и приумножить капитал.
№ 2. Банковские вклады. В России это самый популярный инструмент для сохранения и приумножения капитала. Вклады в банках составляют около 75% всех инвестиций населения. Но не всегда этот инструмент может существенно увеличить сбережения. Сохранить — да, но заметно приумножить — вряд ли.
Чем привлекательны банковские вклады? Как минимум тремя характеристиками. Во-первых, надежностью. По российскому законодательству средства на банковских вкладах при наступлении страхового случая (отзыв лицензии у кредитной организации) возмещаются Агентством по страхованию вкладов в 100% объеме (до 1,4 млн рублей). Во-вторых, простой экономической сущностью. Положил деньги в банк и через определенное время забрал с процентами. В-третьих, условным отсутствием налогообложения. Текущий уровень процентных ставок по вкладам позволяет говорить о том, что налогообложение по ним отсутствует. Это выгодно выделяет вклады на фоне, например, операций с ценными бумагами.
Сегодня, по данным Банка России, базовый уровень доходности вкладов в рублях до одного года составляет 8,072% годовых. При официальной инфляции в 4,3% за 2018 год реальная доходность под 4% годовых позволит если не существенно приумножить, то точно сохранить капитал.
№ 3. Дебетовые карты. Большинство россиян имеет банковские карты. Когда мы получаем заработную плату, работодатель направляет поручение в банк, чтобы на наш банковский счет, к которому привязана карта, были переведены денежные средства. В основном такие карты дебетовые, то есть на них хранятся исключительно наши денежные средства. Очень похоже на обычный кошелек, только в электронном виде. Банковские карты оформляют и для детей, чтобы они могли оплачивать себе обеды в школе. И получить пенсию можно уже не только с помощью сберегательной книжки, но и приложив карту к банкомату. В среднем на каждого жителя России приходится по 1,84 банковской карты. Карты пользуются популярностью для хранения денег в основном по причине получения дополнительного дохода в двух формах:
процент на остаток. Экономический смысл очень простой. Допустим, банк начисляет на остаток по карте 6% годовых. Вы кладете на нее деньги, и в конце месяца банк начисляет вам 6% годовых от той суммы, которая была у вас на карте в течение месяца. То есть положили 10 тыс. рублей на карту — поддерживали эту сумму — через месяц получили 50 рублей на счет. Вроде бы немного, но по банковским вкладам процент не намного выше. Такая карта просто необходима — она заставляет деньги постоянно работать;
кэшбэк. Если не вдаваться в детали, то кэшбэк — это возврат банком на карту части средств, которыми с этой карты расплачивались за покупку. Обычно банки начисляют фиксированный минимальный (обычно 1%) кэшбэк за все покупки (кроме определенных категорий, например, пополнение мобильного телефона или уплату налогов) и повышенный (1–10%) за специальные категории. Иногда банки предлагают выбрать любимые категории из определенного списка. Кэшбэк в 1% от покупки может показаться небольшим — так оно и есть. Но в конце месяца, когда банк начисляет накопленный кэшбэк, 1% порой составляет существенные суммы.
Дополнительным преимуществом дебетовых карт является мобильность в использовании средств. Если вам неожиданно понадобятся деньги, их можно в любой момент снять без потери процентов. Проделать то же самое с банковским вкладом может быть проблемой. Вот почему такие карты составляют неплохую конкуренцию небольшим по сумме банковским вкладам. Доходность и риски сопоставимые, а мобильность (или ликвидность) существенно больше.
№ 4. Облигации федерального займа (ОФЗ). Их традиционно относят к консервативным инструментам, которые гарантируют практически 100%-ную сохранность капитала. Такие инвестиции также считаются безрисковыми. Если вы уже «выросли» из банковских депозитов, хотите более гибко управлять своим капиталом и при этом особо не рисковать, то этот инструмент для вас.
В общих чертах облигация — это ценная бумага, подтверждающая факт того, что один участник (инвестор) предоставил другому участнику (эмитенту, выпустившему облигацию) заем на конкретный срок по определенным условиям. Если в случае обычной облигации эмитентом выступает компания, то эмитентом ОФЗ является правительство России в лице Министерства финансов.
Упрощенно схема эмиссии и обращения ОФЗ выглядит так. Государству нужны деньги на какие-то цели, и оно решает занять деньги у инвесторов. Оно выпускает ОФЗ, продает их инвесторам и гарантирует выплату определенной суммы, например, каждый год (так называемый купонный доход). В конце срока государство выплачивает инвесторам полную стоимость облигации (номинал), таким образом погашая облигации и полностью выполняя свои обязательства перед инвесторами.
Схема с ОФЗ очень похожа на банковский вклад. Сначала вы покупаете облигацию (открываете вклад) по заранее определенным условиям доходности, затем получаете купонный доход (проценты по вкладу), а в конце происходит погашение облигации (закрытие вклада) и выплата ее номинала (тело вклада).
Облигации привлекают не только высокой надежностью. Они позволяют более гибко управлять собственным капиталом, потому что в любой момент вы можете продать ОФЗ на бирже без существенной потери стоимости. ОФЗ также дают возможность инвестировать на более длительный срок. Стандартный срок банковских вкладов составляет 1, 3, 6, 12 или 24 месяца. Можно открыть и на три года, заплатив за это либо низкой доходностью (при праве закрыть счет досрочно), либо низкой ликвидностью (при отсутствии права закрыть досрочно). А вот ОФЗ можно купить как за месяц до погашения, так и за 10 лет. Причем с сохранением доходности. Все это отражает более высокий уровень ликвидности этого инструмента.
На сегодня средняя доходность по ОФЗ (на основе индекса государственных облигаций Московской биржи) составляет около 8,1%. Базовый уровень доходности вкладов составляет около 8%. То есть доходности примерно сопоставимы, при этом по многим параметрам (надежность, ликвидность, широта выбора) ОФЗ опережают банковские депозиты.
№ 5. Индивидуальные инвестиционные счета (ИИС). В последние годы государство предпринимает ряд шагов, направленных на привлечение физических лиц на финансовые рынки. С этой целью был разработан особый инструмент — индивидуальный инвестиционный счет. Это специальный брокерский счет, внесение денежных средств на который дает право на получение инвестиционного налогового вычета. ИИС при определенных условиях является очень привлекательным инструментом для приумножения капитала.
В настоящее время существуют два типа ИИСов: «А» и «Б». Наиболее популярный тип вычета «А» работает следующим образом. В 2022 году вы открываете ИИС у брокера, вносите на него 400 тыс. рублей и в 2022 году получаете право на налоговый вычет в размере 13% от внесенной суммы (52 тыс. рублей от 400 тыс.). Похоже на обычный банковский вклад на один год под 13% годовых. В 2022 году вы снова вносите 400 тыс. рублей, и в 2022-м получаете право на очередной налоговый вычет в размере 13% от внесенной за предыдущий год суммы. В 2022 году история повторяется, и в 2022-м вы снова получаете право на вычет. Тип «Б» не предоставляет возможность получения ежегодного налогового вычета, однако дает право на полное освобождение от уплаты налога на доходы физических лиц (НДФЛ) с операций, совершенных по ИИСу. Тип «Б» выгоден в том случае, если вы активно и успешно совершаете операции с финансовыми инструментами. В этом случае размер начисленного НДФЛ может существенно превысить сумму налоговых вычетов, полученных по типу «А». Например, сумма налоговых вычетов по типу «А» за три года составит 156 тыс. рублей (ежегодно по 52 тыс. рублей). Но если по ИИСу был получен доход 2 млн рублей, то размер начисленного НДФЛ превысит сумму вычетов по типу «А» (2 млн рублей × 13% = 260 тыс. рублей). Именно в таких ситуациях тип «Б» выгоднее типа «А».
При открытии индивидуального инвестиционного счета следует обратить внимание на следующее:
сумма вычета (по типу «А») не может превышать 52 тыс. рублей. Следовательно, на сумму свыше 400 тыс. вычет не предоставляется. То есть вы можете вносить больше, но с суммы свыше 400 тыс. вычет не получите;
для получения вычета у вас должны быть доходы, облагаемые по ставке 13% (это ставка по НДФЛ). Это может быть ваша заработная плата. Нет налогооблагаемых доходов — нет вычета;
если закрыть ИИС раньше, чем через три года, право на льготу будет потеряно. Даже если вы уже получили вычет два раза, в случае досрочного закрытия ИИСа вычеты придется вернуть.
Учитывая особенность получения вычетов, средняя доходность только от внесения денежных средств составит примерно 7,8%. Это сопоставимо с доходностью банковских вкладов. И это только от внесения средств на ИИС. Но ИИС — это не просто счет, а инвестиционный счет. Законодательство не позволяет выводить средства с ИИСа без последствий. Но не запрещает покупать на счет финансовые инструменты, например, одни из самых надежных — облигации федерального займа. С доходностью ОФЗ на сегодняшний день в районе 8% годовых отдача от ИИСа возрастает в 2 раза. Аналогичную доходность по вкладам вы не найдете ни в одном банке.
Да, конечно, как и везде, в работе с индивидуальными инвестиционными счетами тоже есть ряд тонкостей, которые могут изменить конечную доходность и о которых нужно помнить. Это и комиссия брокера и депозитария, и особенности реинвестирования, и изменение ставок на долговых рынках и т.д. Но даже с этими тонкостями ИИС (вместе с покупкой облигаций) может стать прекрасным способом не просто сохранить свои денежные средства, но и существенно их приумножить.
Депозит: как сохранить и приумножить средства в период кризиса.
Когда экономика страны катится ко дну , что как раз сейчас и наблюдается в России , потребители стараются как можно меньше тратить деньги на крупные покупки , предпочитая экономить и откладывать деньги на « черный » день . Но как это правильно сделать ? В данной ситуации самое оптимальное решение такой проблемы – это оформление депозита , хотя и здесь есть риск потерять все свои сбережения , несмотря на Систему страхования вкладов ( ССВ ), в которой обязаны участвовать все без исключения коммерческие банки . Впрочем , обезопасить себя от проблем , связанных с возвратом размещенных денежных средств , совсем несложно , если придерживаться таких простых правил при оформлении депозита .
Правила оформления депозита.
1 . Не стоит ориентироваться только на самые высокие ставки по вкладам . Если банк предлагает такие условия размещения денег , то это говорит о том , что у него большие проблемы с наличными активами , а значит , есть вероятность того , что в конце срока депозита он не сможет вернуть вложенные средства . Специалисты рекомендуют выбирать те банки , которые предлагают « средние » ставки по системе , так как в этом случае риск потери размещенных денег будет сведен к разумному минимуму .
2 . Оформить депозит лучше на небольшой срок ( не более 3 – х месяцев ): во – первых , так можно будет защитить себя от обесценивания валюты , что часто случается в период кризиса ( например , если курс рубля начнет падать , то можно будет без потери процентов забрать рублевый депозит и при необходимости перевести его в другую валюту ), и , во – вторых , если банк будет испытывать проблемы с выплатой начисленных процентов , вкладчик сможет в конце срока расторгнуть договор , что будет сделать очень сложно , если вклад оформлен на более длительный срок ( гораздо больше шансов вернуть деньги через 2 – 3 месяца после возникновения проблем у банка , чем через полгода или год ).
3 . Не стоит хранить деньги в одном месте , иначе можно быстро потерять все свои сбережения . Лучше оформить 3 – 5 небольших депозитов в разных банках , что более практично , так как если хотя бы один из них обанкротится или « лопнет », то в других можно будет без проблем получить свои средства .
4 . Лучше оформлять вклады в тех банках , которые специализируются на залоговом кредитовании ( то есть на выдаче автокредитов и займов на покупку или под залог жилья ): во – первых , они больше обеспечены « длинными » деньгами , учитывая , что погашаются такие обязательства в течение 5 – 15 лет , а , во – вторых , банки , которые делают ставку на кредитные карты и другие необеспеченные ссуды часто испытывают проблемы с активами , так как просрочка по таким займам очень высокая , поэтому есть большой риск потерять все свои вложения .
5 . Прежде чем оформить вклад , стоит убедиться , что банк не только привлекает средства , а и выдает их в виде кредитов . Как известно , проценты по депозитам выплачиваются за счет средств заемщиков , которые погашают свои обязательства . Исходя из этого , несложно предположить , что банк , который только привлекает вклады , но не выдает займы , может обанкротиться , что в первую очередь негативно отразится на его вкладчиках . И хотя получить частичную компенсацию можно будет за счет Системы страхования вкладов , на это может уйти много времени и сил .
Стоит отметить , что , несмотря на крайне привлекательные условия микрофинансовых организаций , которые , вопреки нормам действующего законодательства пытаются обходными путями привлекать средства физических лиц , не стоит размещать деньги в МФО . С одной стороны , они не являются участниками ССВ , а значит , в случае банкротства вернуть свои средства не будет никакой возможности , а , с другой стороны , их заемщики часто не погашают долги ( в кризис ситуация может даже усугубиться ), поэтому риск потерять все свои вложения при оформлении вклада в МФО достаточно высокий .
7 способов сохранить и приумножить капитал
Содержимое кошелька, а вернее проблема его сохранения и увеличения, волнует человека с тех самых пор, как он открыл для себя возможность рыночных отношений со своими соплеменниками в качестве средства для улучшения личного благосостояния. Общие принципы такой «финансовой» деятельности отдельно взятых индивидуумов мало изменились за истекшие тысячелетия: в древние времена каждый, стремящийся к богатству, старательно копил жемчужины и ракушки, коллекционировал меховые шкурки, закапывал в потайных местах горшки с золотыми и серебряными монетами, дабы избежать вероятного ограбления. Да и сейчас мы всё ещё часто слышим рассуждения некоторых «финансово-образованных» граждан о целесообразности хранения кровно нажитых купюр под матрасами, в чулках, и прочих тихих, темных и, предпочтительно, сухих местах.
О том, что такое отношение к финансам не вполне верно в условиях сегодняшнего дня, сказано уже немало, и копий на полях этой темы сломано ещё больше. Сегодня запросто может оказаться, что припрятанная под любимой подушкой сумма через месяцок-другой сильно подешевеет. А учитывая те возможности, которые предоставляет современная финансовая система не только для сохранения, но и для приумножения денежных средств, личные накопления в наше время, так сказать, стройными рядами выходят из различных укромных уголков.
По данным опроса, проведенного Фондом «Общественное мнение», лишь 14% наших сограждан не слишком задумываются о том, куда вложить личные финансы сегодня, чтобы получить законную прибыль в будущем, а 13% продолжают хранить личные финансы «мертвым грузом» дома. Остальные же предпочитают вложить свободные средства в недвижимость (около 26%), в развитие собственного бизнеса (9%), в инвестирование в драгоценные металлы (8%) и на банковский депозит (при этом 34% выбирают Сбербанк РФ и 4% — другие коммерческие банки).
И даже пресловутый финансовый кризис не слишком сильно приостановил движение денежных масс по маршруту «карман – кошелёк — инвестиции», более того, ряд инвестиционных направлений в период финансовых потрясений становится наиболее предпочтительным для вложения свободных денежных средств.
«Имущество – наше все» — наверное, это самый популярный принцип вложений, которому поддаются рядовые обыватели в стремлении сохранить свои финансы в кризисные времена. Вложить свободные средства в имущество – это просто, гораздо сложнее правильно определить, какие именно варианты этого самого имущества наиболее достойны внимания инвестора. Главным достоинством таких покупок естественно является сохранение их ценности по истечении некоторого времени. К примеру, покупка автомобиля в данной ситуации повлечет неизбежную фиксацию убытков: по статистике автомобиль дешевеет через неделю после покупки не менее чем на 16 часть первоначальной его стоимости, а через три года – не менее чем в половину. Это явно говорит не в пользу покупки автомобиля как долговременной инвестиции (не исключая, впрочем, его ценности как средства передвижения). Примерно такая же ситуация складывается в случае приобретения других предметов бытового имущества.
«Лучшие друзья – бриллианты» — дружба с ювелирными украшениями и драгоценными камнями актуальна сегодня не только для легкомысленных девушек, но и для вполне серьёзных инвесторов. Вложения в качественные драгоценные камни (по аналогии с теми самыми жемчужинами, с которых все и начиналось несколько тысяч лет назад) на случай глобального кризиса могут стать неплохим долгосрочным инвестированием. Ключевое слово – «долгосрочный», так как в среднем на восстановление в цене таких камней может потребоваться до пяти лет по весьма объективным причинам: в условиях пост-кризисной ситуации обычно первостепенными становятся более жизненные вещи. Ювелирные же украшения и вовсе не дают гарантии сохранения вложенных в них средств, ведь их стоимость складывается не только из качества, но и из формы: сиюминутных модных веяний в области дизайна или имени ювелира, а эти факторы не дают возможности точно предсказать, как изменится цена изделия в будущем.
«Только искусство – вечно, все остальное – преходяще» — этим постулатом, пожалуй, руководствуется большая часть коллекционеров, рассматривающих свои коллекции скорее как способ сохранения финансов в форме движимого имущества. И они не ошибаются, инвестиции в предметы искусства, авторами которых являются известные мастера, можно считать одними из наиболее надежных. Правда и в этом случае без ложки дегтя дело не обходится: стоимость покупки таких произведений изначально весьма высока – так называемый «входной билет» на рынок подобных предметов начинается зачастую от миллиона долларов США, да и риск получить качественную, дорогую, но, тем не менее, все же подделку также велик.
«…Один кумир священный…» — каким бы ни было общественное отношение к «презренному» металлу, инвесторы его любят, ценят и уважают на протяжении большей части последнего тысячелетия. И не случайно. Золото в слитках – поистине вечная ценность (это несомненный его плюс), да и повышение цен на него также практически бесконечный процесс. Потому вложить свободные средства в металл желтого цвета и заиметь свой собственный неприкосновенный золотой запас — мысль удачная на перспективу.
«Товарищи! Храните деньги в сберегательной кассе!» Внесение свободных денежных средств на депозитный счет устойчиво сохраняет свою популярность среди обывателей. Основной причиной такого выбора является снижение рисков. Страхование и компенсация банковского вклада до 700 тысяч рублей по-прежнему гарантируется государством, правда есть небольшой нюанс: если вкладчику заблагорассудится открыть в одном банке несколько депозитов, то вожделенную страховку в случае чего он получит только за один. Возможным вариантом в этой ситуации может стать разделение накоплений по депозитам нескольких банков. Но раз уж мы говорим о способах сохранения и приумножения финансовых средств, то стоит отметить, что банковским депозитом обычно пользуются те, кто стремится не столько заработать (т.к. проценты по вкладу не особенно велики), сколько сохранить накопленное. Классической рекомендацией для сохранения средств является предложение «разложить яйца по разным корзинам»: половину сбережений хранить в национальной валюте, четверть — в долларах и четверть – в евро. Такой расклад обещает сохранить окончательную курсовую позицию нулевой при любых изменениях основных валют.
«Движимое или все же НЕдвижимое?» — вопрос из серии «быть или не быть», которым задаются многие непрофессиональные инвесторы, рассматривая варианты вложения денег. Ответ обычно бывает однозначным — «быть» в пользу недвижимости. Как бы ни громогласны были прогнозы о падении цен на недвижимость, в конечном итоге они оказываются «палкой о двух концах». Да, стоимость недвижимости в соответствии с экспертными оценками, вероятно, снизится, но кредитные ставки (и ипотечного в том числе) изменяются ещё более быстрыми темпами и отнюдь не в сторону снижения. На выходе, дождавшись снизившегося в цене недвижимого фонда, потребитель рискует получить такие условия кредитования, при которых возможность покупки недвижимости будет сведена к минимуму. Тем не менее, если сделка все же совершена, вложившись в недвижимость сегодня, завтра инвестор получит практически гарантированную прибыль.
В качестве недвижимого имущества, которое может стать предметом инвестирования, рассматривается и сама земля. Максимально удачным вложением считаются небольшие участки с подведенными коммуникациями, так как, по мнению экспертов, их стоимость если и рискует снизиться, то весьма незначительно, и владелец в этом случае как минимум имеет возможность как раз сохранить вложения. Стоимость же больших участков земли, не подготовленных к строительству и без подведенных коммуникаций, напротив, может упасть в цене в несколько раз, что делает их не слишком удачным объектом для инвестиций.
«Не прячьте ваши денежки…» И все же инвестиции в недвижимость, имущество или золотые слитки – это по большому счету инвестирование с целью сохранить капитал. Цель эта благородна и особенно актуальна в кризисные времена, но задача преумножения денежных средств не сходит с горизонта человеческих чаяний даже в самых нестабильных финансовых условиях. Стремясь достичь успеха в этой области, инвесторы зачастую обращают свои взоры и капиталы в сторону международного рынка FOREX, который предоставляет возможности использовать огромное количество финансовых инструментов и создавать максимально индивидуализированные инвестиционные портфели.
Помимо классического варианта вложений в торговлю различными валютными парами (к слову, требующего значительного опыта, внимания и времени) инвесторам доступны для использования инструменты, правильный выбор которых обеспечивает рост капитала в прямом смысле этого слова. В данном случае предпочтительной будет торговля контрактами на разницу цен (CFD) акций ведущих мировых компаний, таких как Hewlett-Packard Comp., City Group Inc., General Electric, Johnson & Johnson, The Coca-Cola Comp., McDonald`s Corp., Pfiser Inc., IBM Corp., Intel Corp., Microsoft Corp., и многих других. Главной задачей инвестора становится правильный выбор компаний, в чьи акции он хотел бы вложить имеющиеся у него свободные денежные средства. По мнению экспертов, правильный инвестиционный портфель должен включать 5-6 инструментов с наименьшей корреляцией, в данном случае инвестор также соблюдает пресловутое правило «яиц и корзин», выбирая акции предприятий не только надежных и успешных, но и максимально удаленных друг от друга в секторах рынка.
Торговлю же золотом выбирают те, кто в первую очередь ратуют за стабильность капитала. И в инвестициях в золото на FOREX также есть и дополнительные плюсы помимо стабильности по сравнению с вложениями в физические слитки золота. Цена слитка золота при его физической покупке включает обязательный государственный налог и банковские комиссии, что зачастую увеличивает его стоимость не менее чем на 20%, в случае работы на FOREX данные издержки сокращаются до долей одного процента при покупке или продаже.
Закономерным итогом рассуждению о доступных способах и вариантах успешной (или, по крайней мере, безрисковой) работы наших сограждан в области улучшения личного финансового положения можно считать фразу «Деньгам по-пустому лежать не надлежит». И, если уж это умозаключение двухсотлетней давности, принадлежащее, кстати, вовсе не мировому столпу финансовых наук, сохранило свою значимость и по сей день, то нам, рядовым владельцам кошельков всевозможных размеров, стоит взять его на заметку, и сделать правильный выбор между «подматрасным» хранением финансов и активным их инвестированием в пользу «работающих» на нас денег.
Как не просто спасти, но и приумножить деньги в кризис
Внимание! Даже в затянувшийся кризис есть отличный вариант увеличить свой капитал. Для всех, кто мечтает найти лучшие варианты инвестиций, мы открыли специальный раздел с предложениями выгодно вложить деньги. Подбирайте хорошие варианты и вкладывайтесь!
В кризис хотелось бы сохранить деньги. А давайте поставим себе сверх цель?! Приумножить, эффективно инвестировать, изменить свою жизнь, стать собственником бизнеса, благополучным и счастливым частным предпринимателем!
Истории успеха многих людей начинались со смелого поступка и немного везения. Кому война, а кому — мать родная. После введения санкций стало выгодно вкладывать деньги в пищевые предприятия (сельское хозяйство, выращивание клубники и грибов, производство лука и зелены, рыбные хозяйство, рыбо- мясо- переработка). Кризис, падение курса рубля и всепроникающая паника — возможность инвестировать небольшие деньги эффективно, сохранив и приумножив капитал.
Чего не надо делать?
- Не стоит давать в долг. Просто скажите «нет». Даже не думайте «почему?». Просто откажите. Если у вас есть что дать в долг — инвестируйте, используя шансы заработать кризисе.
- Надо перестать паниковать. Успокойте своего внутреннего паникера. Выделите на это время, найдите в себе возможность успокоиться, здраво мыслить и искать выгоду в сложившейся ситуации.
- Не совершайте безумств из серии «Гори все синим огнем, порадуюсь сегодня». Никто не умирает. Думайте о будущем, о благополучном будущем. Приятно помечтать о тратах типа: куплю 2 килограмма черной икры, обмажусь, напугаю бабушку. Или всегда ненавидел российский автопром: куплю Ладу, разобью ее безбольной битой прямо в автосалоне. Это не выход, возьмитесь за ум, финансы в кризис можно сохранить и приумножить.
- Не надо покупать предметы роскоши. Идея о том, что всегда мечтал о Роликсе, BMW M4, плазменном телевизоре во всю стену, норковой шубе на плечах подруги, а сейчас все подорожает и больше никогда . — «беру»! НЕТ! Не покупайте предметы роскоши в кризис. Инвестируйте, приумножайте свой капитал, будьте благоразумны, трудитесь и роскошь перестанет быть для Вас роскошью, а станет М4 станет обыденным видом транспорта.
Откуда взять денег в кризис?
- Снимайте деньги с рублевых депозитов. Даже если Вы радовали себя 8 лет 11 месяцев надеждой по 9-ти летнему депозиту, что каждый день Ваши денежки растут. Во вторник, 16 декабря их полили скипидаром, и Вам только и остается отбросить слезы, сгрести в мешок что осталось и крепко подумать, как распорядиться нажитым.
- Если Вы еще не взяли кредит под 14% годовых, то под 25% Вам, скорее всего, взять не удастся. Как ни странно, если можете взять в дол, если есть те, кто дают — берите.
- Рынок недвижимости будет стагнировать, стоять следующие 8-12 месяцев. Если есть потребность в продаже актива недвижимости — продавайте сейчас, позже продать вторичку будет очень сложно.
- Продавайте предметы роскоши и излишние активы — сбросьте то, что Вам не нужно.
- Беритесь за короткие, прибыльные работы. Порой есть работы, которые в обычной ситуации — нет, а вот сейчас — очень и «да».
Какие инвестиции во время кризиса эффективны
Инвестиции в акции — слишком рискованно, вложения в недвижимость — дорогие при пассивном, инертном доходе (рынок аренды падает) и снижающейся ликвидности. Банковские депозиты — просто забудьте об их существование на ближайшие год — два. Покупка валюты — ЦБ РФ прилагает усилия, что бы выровнять курс, падение стоимости рубля связано с ценой на нефть и действиями ОПЭК. Демпинг на рынке нефти — временная, намеренная мера. Сейчас стоимость евро и доллара в России неоправданно высоки. Есть потенциал для выравнивания курса рубля. Если рубль вытянут из провала, будет очень прискорбно иметь 5000 евро купленных по 100 рублей против курса в обменнике за углом 63,8 рублей за евро.
Надо придумать что-то новое для инвестиций во время кризиса. Рынок готового бизнеса молод, но уже понятна практика, есть юридическая база. Кроме того, паника заставляет продавцов продавать дешевле, не все гонятся за шальной прибылью и резко индексируют стоимость объектов. Рынок готового бизнеса позволяет стартовать не с точки «0», а сразу взять объект с понятными оборотами, бизнес процессами, персоналом, активами.
Что покупать в кризис?
Нет, не гречу! В кризис нужно покупать производство гречи! Во время кризисных явлений нужно вкладываться в то, что всегда будет востребовано и имеет небольшие накладные расходы: автосервисы и сто (машины будут чинить, отказываясь от покупок новых), торговые точки (еду будут покупать все равно), объекты сферы услуг эконом класса (будут стричься, особенно те кто раньше стригся в премиуме — они перетекут на класс ниже), детские сады (на данный момент на них такой большой спрос, что даже если всех мам уволят, а часть их все равно будет рваться на работу, то деток хватит на все садики с лихвой).
Как сохранить деньги от инфляции: обзор популярных способов защиты
Мы часто слышим об уровне инфляции в стране, о том, какая она сейчас и что нас ожидает в будущем. И уже почти все россияне знают, что ее увеличение приводит к тому, что сегодня на 1 000 руб. в кошельке можно купить значительно меньше, чем несколько лет назад. Происходит обесценивание денег.
Это неизбежный процесс, от которого необходимо уберечь наши личные сбережения. Вопрос, как сохранить деньги от инфляции, был, есть и будет актуальным в любое время и в любой стране мира.
30 % за наличные, но я против
В марте 2018 года холдинг “Ромир” провел социологический опрос среди населения по вопросу наличия и способов хранения сбережений. Вот такие получили результаты:
- 52 % опрошенных вообще не имеют сбережений, поэтому и вопросы хранения денег для большей половины респондентов не актуальны.
- А остальные 48 % заявили, что предпочитают хранить деньги на банковском депозите (31 %), наличными в рублях (30 %) и наличными в валюте (17 %).
Мы по-прежнему бьем все рекорды по консерватизму. В развитых странах люди почти все свои деньги держат на депозитах, в акциях, облигациях и используют еще целый ряд инструментов.
В странах с низким уровнем дохода и высоким уровнем недоверия к финансовому сектору все наоборот. Почему россияне больше доверяют банке у себя дома, чем банку за домом? Причин несколько:
- кого-то греет мысль о том, что достаточно протянуть руку и похрустеть реальными купюрами;
- кто-то проживает в глухой сельской местности, откуда до ближайшего банка несколько километров;
- кто-то просто не доверяет банковской системе и считает, что домашний банк надежнее;
- а большинство просто финансово безграмотны и ничего не знают о способах сохранения и приумножения своих сбережений.
Что происходит с деньгами, которые хранятся наличными под подушкой? Они постепенно месяц за месяцем, год за годом теряют свою стоимость.
Инфляция – это обесценивание денег, которое выражается в том, что за условную 1 000 руб. вы можете купить все меньше и меньше товаров и услуг. Она выражается еще и ростом цен в экономике.
По итогам 2017 года инфляция в России составила рекордные 2,5 %. Но уже в 2018 году ожидается ее рост до 5 %. И даже такие низкие для нашей страны значения не считаются благоприятными для жизни в развитых странах. Например, в Германии инфляция за 2017 год составила 1,65 %, а в Японии – 1,11 %.
Получается, что, храня наличные дома, вы каждый год их теряете. Обходитесь без воров, своими силами.
Если такой вариант вас не устраивает, то давайте рассмотрим основные варианты сохранения денег, которые могут использовать россияне. Некоторые способы более популярны, другие – менее, но каждый человек сможет найти для себя подходящий.
Варианты сохранения денег от инфляции
Выбор вариантов того, как сберечь и защитить кровно заработанные рубли или валюту, зависит от нескольких факторов:
- суммы сбережений;
- срока, в течение которого собираетесь хранить деньги;
- цели сохранения: уберечь от инфляции, накопить на крупную покупку, получить дополнительный доход;
- уровня риска, на который вы готовы пойти;
- уровня финансовой грамотности или вашей готовности его повысить.
Банковский вклад или депозит
Самый известный и популярный среди россиян способ сбережения денег. Ему мы остаемся верны, несмотря на кризисы в экономике, отзывы лицензий у банков и низкую доходность вкладов.
Мы не будем вдаваться в нюансы различия двух понятий: вклада и депозита. На нашем блоге была статья на эту тему, кому интересно почитайте. Для рядового пользователя примем, что это слова-синонимы и пойдем дальше.
- Ваши сбережения лежат под охраной и банка (от воров и мошенников), и государства (от возможного банкротства банка).
- Не надо обладать глубокими познаниями в финансовых вопросах, чтобы открыть депозит. Хотя, к вопросу, в какой банк вложить, надо подходить со всей серьезностью и ответственностью.
- Вы лишаете себя соблазна потратить накопленные деньги на спонтанные и эмоциональные покупки.
- Сбережения защищены от инфляции. По итогам 2018 года ее ожидают на уровне 3,5 – 4 %. В последние месяцы проценты по депозитам растут и в среднем составляют 6 – 8 %.
- Деньги не просто лежат мертвым грузом, но и работают. Да, доходность невысокая (смотри предыдущий пункт), но выше, чем 0 или отрицательное число.
- Для гарантии практически 100 % сохранности вклада лучше ограничить его суммой в 1,4 млн. рублей. Именно столько вернет государство в случае банкротства или отзыва у банка лицензии.
- Низкая доходность депозита. Заработать на нем можно очень немного и в удаленной перспективе.
- По некоторым тарифам вам не удастся в любой момент снять необходимую сумму без потери процентов.
Обратите внимание на следующие моменты, если решили хранить деньги в банке:
- участие банка в системе страхования вкладов,
- условия пополнения и снятия наличности,
- возможна ли пролонгация вклада и как она проводится,
- способ начисления процентов по вкладу.
Предложений на банковском рынке сотни. Выберите пару часов свободного времени и изучите условия. Вам в помощь есть специальные финансовые порталы, такие как Сравни.ру или Банки.ру, которые покажут самые выгодные вклады под ваши запросы.
Дебетовая карта с процентом на остаток
Хотите, чтобы ваши деньги были всегда под рукой? Тогда заведите дебетовую карту и переведите на нее свои сбережения. Современно, удобно и выгодно. А чтобы слово “выгодно” измерялось конкретным денежным доходом, приобретите карту с процентом на остаток счета.
Не очень много банков предлагает такой вариант, то несколько предложений я анализировала в статье.
- Сбережения почти под вашей подушкой. Нужно только дойти до ближайшего банкомата и сделать это можно в любое время дня и ночи.
- Вы пользуетесь всеми преимуществами пластика дома и за границей.
- Деньги вроде бы и рядом, но не дома, поэтому ворам не достанутся. И не попадайтесь на уловки мошенников, которые пытаются выведать персональные данные вашей карты.
- Защита от инфляции. Процент на остаток в среднем от 6 до 8 %.
- По картам также работает программа страхования вкладов до 1,4 млн. руб.
- Владение картой может быть связано с дополнительными расходами. Например, СМС-оповещение, плата за обслуживание и т. д. Но если внимательно читать условия, то можно найти и бесплатные варианты.
- Некоторые банки устанавливают ограничения на снятие наличных или понижают процент на большие суммы на счете.
- В последнее время участились случаи попадания наших граждан на развод мошенников. Вы можете лишиться всех денег. Но достаточно соблюдать простые правила безопасности и все будет в порядке.
Недвижимость
Недвижимость – наш традиционный актив, в который большинство мечтают вложить свободные денежные средства. Если вы нуждаетесь в приобретении квартиры для своего проживания или проживания детей, то даже не собираюсь вас отговаривать потратить на это все свои сбережения.
Это необходимость и хорошо, что у вас есть на нее средства. Но если вы таким образом собираетесь защитить деньги от инфляции, надо хорошо подумать и провести анализ:
- Не всякое жилье ликвидное. Например, 3 – 4-комнатные квартиры на окраине небольшого провинциального городка вряд ли принесут вам ощутимые доходы, а расходы на их содержание могут вообще привести к убыткам. И сдать некому, и продать не удается.
- Рынок недвижимости не является постоянно растущим. Цены могут и значительно снижаться, и повышаться.
- Если и вкладываете в недвижимость, то делайте это на стадии строительства. После его завершения цена точно будет выше.
- Изучите рынок. Однокомнатные квартиры в мегаполисах, вблизи учебных заведений, станций метро или в центре города будут всегда пользоваться спросом. К ним и присмотритесь повнимательнее.
Недвижимость – это не только дома и квартиры, но и земля. Некоторые предпочитают вкладываться в нее в надежде перепродать в будущем подороже. Не всегда это удается. Расскажу случай из моей жизни. Родственник приобрел участок земли вдоль дороги, которую в ближайшем будущем собирались превратить в современную трассу в обход города. Понимаете, на что он рассчитывал? Но власть сменилась, и проект остался проектом. 10 лет уже прошло.
- Деньги надежно спрятаны в кирпичных или бетонных стенах. Их уже не так просто потратить.
- Можно сразу пристроить очень крупную сумму.
- Можно воспользоваться льготой от государства и вернуть себе часть подоходного налога.
- При грамотной покупке и сдаче в аренду на недвижимости удается неплохо заработать и даже обеспечить себе пассивный доход на пенсии, о котором мы все с вами мечтаем.
- Актив требует очень больших инвестиций, которых у большинства граждан не было и не будет.
- Недвижимость нуждается в уходе, что помимо налогообложения приведет к дополнительным расходам.
- Всегда есть риск утраты или порчи.
- Ожидания не всегда оправданны. Вложения могут либо совсем не окупиться, либо принести доход значительно ниже инфляции.
Металлы
Есть несколько вариантов вложения денег в металлы:
- слитки,
- коллекционные монеты,
- украшения,
- металлические счета.
Социологический опрос, на который я ссылалась в начале статьи, показал, что спрос на хранение денег в драгоценных металлах вырос и достиг 12 %. Наиболее приемлемый из перечисленных способов – это последний. Почему?
Покупка слитков связана со сложностями хранения и последующей продажей. Если обнаружится хоть малейшая царапина, банк значительно снизит его стоимость. При покупке надо заплатить НДС.
Драгоценные монеты – для истинных ценителей и настоящих коллекционеров. Приобретать их с целью защиты денег от инфляции людям, далеким от коллекционного бизнеса, пустая трата времени.
Украшения – пережиток прошлого, только если это не бесценный антиквариат, доставшийся продавцу в наследство. Продажа украшений из драгоценных металлов проводится по цене 1 г драгоценного лома. Вы не сможете даже окупить первоначальные вложения.
Обезличенный металлический счет – это счет в рублях, на котором отражаются граммы купленного вами драгоценного металла. Физически вы его не получаете. Доход образуется при закрытии счета, когда ваши граммы пересчитают по новому курсу металла. И не факт, что в большую сторону. Посмотрите на график изменения цен на золото за последние 10 лет.
Вы видите взлеты и падения. А вдруг для закрытия счета вы выберете не самый подходящий период?
Индивидуальный инвестиционный счет (ИИС)
Это относительно новый инструмент в нашей стране и достаточно привлекательный не только для защиты денег от инфляции, но и для получения доходов от инвестирования.
ИИС – это специальный счет, который может открыть человек, внести туда до 1 млн. рублей в течение года и направить эти деньги на покупку ценных бумаг.
- Минимальный срок владения счетом – 3 года.
- Действует налоговая льгота в виде возврата 13 % от суммы, положенной на счет в течение года (до 400 тыс. рублей).
- Один человек имеет только один ИИС.
- Можно быть новичком и не обладать познаниями торговли на фондовом рынке. За вас все сделают управляющие компании и брокеры.
- Инвестиционный портфель на счете диверсифицирован, т. е. деньги вкладываются во множество ценных бумаг с разным уровнем риска и доходности. Это защищает от неблагоприятной ситуации на фондовом рынке.
- Доходность с учетом возврата 13 % значительно выше, чем по депозитам.
- Вложенные деньги не застрахованы от банкротства управляющей компании или коллапса на фондовом рынке.
- Ограниченный доступ к деньгам. Если вы снимете их раньше 3-летнего периода, то заплатите государству 13 %.
- Работа управляющей компании требует вознаграждения.
- Сумма ограничена 1 млн. рублей ежегодно, а возврат только 52 тыс. рублей в год (400 000 х 0,13).
На ИИС можно покупать ПИФы. Это паевые инвестиционные фонды. Представляют собой портфель из множества ценных бумаг разных компаний. Есть ПИФы не только акций, но и недвижимости, золота, валюты. Доходность по ним выше банковских депозитов, но и рисков больше.
Заключение
Я не рассматриваю в этой статье тему самостоятельной торговли на фондовом рынке. Это подойдет не каждому и требует специальных знаний и навыков. Для большинства граждан нашей страны вполне подойдут и перечисленные выше инструменты. Они доступны, имеют разную степень риска и рассчитаны на разную доходность.
Выбирайте для себя наиболее приемлемые варианты. Буду рада узнать от вас, какими вы уже пользуетесь инструментами и какими только собираетесь. Пишите в комментариях. Я осторожный начинающий инвестор и ваше мнение очень важно для меня.
Источники:
http://pilotbiz.ru/sberezheniya-krizisa/
http://sterlegrad.ru/economy/112914-pyat-sposobov-sohranit-i-priumnozhit-kapital-v-2019-godu.html
http://findept.ru/vklady/articles/depozit-kak-sohranit-i-priumnozhit-sredstva-v-period-krizisa/
http://fortrader.org/fortrader_archive/53-fortrader-forex-magazine/7-sposobov-soxranit-i-priumnozhit-kapital.html
http://alterainvest.ru/rus/blogi/v-krizis-spasat-sberegat-vkladyvat-preumnozhat-dengi/
http://iklife.ru/finansy/kak-sohranit-dengi-ot-inflyacii-kuda-vlozhit.html
http://findept.ru/vklady/articles/kak-pravilno-otkryt-vklad-i-zhit-na-protsenty/