Что делать вкладчику, если банк обанкротился?
За последние три месяца 15 банков лишились лицензии на осуществление банковских операций. Что в таком случае делать вкладчикам? Как вернуть свои деньги, если вы узнали, что ваш банк разорился?
Банковские вклады наиболее распространенный и понятный для россиян финансовый инструмент. По сравнению с другими способами хранения личных сбережений, банковский вклад обладает очень высокой ликвидностью. В банке легче уберечь свои деньги от пожара или кражи, а порой и от самих себя. Да и находясь на банковском счёте за длительный срок можно накопить существенную сумму, благодаря “набежавшим” процентам. А точнее уберечь их хотя бы частично от неминуемой инфляции.
Но, не смотря на перечисленные достоинства, у этого способа хранения денег есть и существенный риск: у банка могут отозвать лицензию.
Наиболее частые причины отзыва у банков лицензии следующие:
• либо банк не может выполнить свои обязательства перед вкладчиками, то есть теряет ликвидность,
• либо становится злостным нарушителем Федерального законодательства и нормативных актов Центрального Банка России.
Если банк или кредитная организация является участником системы страхования вкладов, то переживать за свои сбережения не стоит. Денежные средства физических лиц, а с 1 января 2014 года и индивидуальных предпринимателей автоматически застрахованы на сумму в 1 400 000 руб., причём вместе с процентами, начисленными на день предшествующий дню отзыва лицензии.
Если Вы узнали, что Ваш банк лишён лицензии, необходимо:
1. Дождаться информации от Агентства по страхованию вкладов на сайте asv.org.ru или в средствах массовой информации, где будет указано, когда и куда нужно подойти, чтобы забрать свои деньги.
Агентство выбирет банк-агент, филиалы которого находятся вблизи банка-банкрота. И куда Вы сможете обратиться уже через две недели со дня отзыва лицензии.
2. Вы берёте свой паспорт и отправляетесь в банк-агент за своими деньгами.
3. На месте Вам выдадут заявление, где будут уже все ваши данные, которые необходимо будет внимательно проверить.
4. Если сумма к возврату средств указана верно, ставите подпись и забираете деньги наличными или их переведут на пластиковую карту. Возможен вариант размещения средств на текущий счёт или депозит.
Срок, в течение которого можно обращаться за своими деньгами достаточно долгий – примерно от двух до пяти лет. Это то время, пока банк существует как юридическое лицо. Если Вы вспомните позже – спустя n – е количество лет о том, что у вас был депозит, в этом случае потребуется напрямую обратиться в Агентство по страхованию вкладов. Но придётся объясниться, почему за многолетний период Вы не изыскали возможности забрать свои деньги.
Другие действия придётся совершить, если сумма Вашего вклада превысила 1 400 тыс. рублей.
Когда Вы придёте в банк-агент необходимо сообщить работнику банка, что Ваш вклад был более 1 400 тысяч. Тогда Вам выдадут заявление кредитора первой очереди.
В дальнейшем этот документ будет передан в Агентство по страхованию вкладов, где сформируют реестр требований кредиторов первой очереди (физ. лиц). И по мере продажи имущества банка на аукционе деньги будут возвращаться вкладчикам.
Как Вы понимаете, имущество обладает средней ликвидностью. Это значит, что его можно продать, однако потребуется какое-то время, чтобы найти покупателя. Это может продлиться от 3 месяцев и более. Соответственно, если сумма депозита превышала 1 400 тысяч рублей, деньги к Вам могут вернуться не скоро.
Поэтому, чтобы избежать в будущем подобных рисков следуйте простым советам.
Совет №1. Заранее рассчитайте: какая сумма будет накоплена на вашем счету к концу срока депозита. Если она оказывается больше 1 400 тыс., разбейте эту сумму на две или несколько частей и поместите в разные банки. Членам одного домохозяйствам (супругам, например) можно завести в одном банке отдельные счета.
Совет №2. Обратите внимание, какое место занимает банк в рейтингах международных и национальных рейтинговых агентств, таких как: standard&poors, moodys, Эксперт, РА, AK&M, RusRating, Национальное рейтинговое агентство. Эти агентства занимаются оценкой платёжеспособности кредитных учреждений. Чем выше рейтинг банка, тем меньше риск невыплаты по долговому обязательству.
Совет №3. Убедитесь, что финансовое учреждение, в котором Вы собираетесь открыть счёт, является банком (удостовериться в этом можно, зайдя на сайт Банка России: cbr.ru), и что данный банк является участником системы страхования вкладов.
Следуя этим не сложным советам, вы застрахуете себя от риска потери Ваших сбережений.
Ситуация: банк лишили лицензии, а у вас там остались деньги на счету и долги по ипотеке
Такое везение посетило пенсионерку Арину Павловну, которая много лет копила деньги на квартиру. Держала она их в Военно-Промышленном Банке, и, наконец, наступил момент, когда сумма позволила подобрать подходящий вариант жилья.
Деньги были сняты со счёта и уплачены продавцу. А везение состояло в том, что вскоре банк обанкротился, и, если бы Арина Павловна с мужем не решились на покупку, то новой квартиры им было бы не видать.
Однако спустя почти год выяснилось, что с новым жильём, вероятно, придётся расстаться. АСВ (Агентство по страхованию вкладов) оспорило все операции снятия денег в течение месяца, предшествующего банкротству, и наша пенсионерка попала в этот список. Пострадала она совершенно безвинно, по чистому совпадению. Вот вам и «везение», а точнее, его оборотная сторона!
Банкротство банка – трагедия для вкладчиков
Банк мы воспринимаем как надёжную организацию, которой можно доверить деньги. Большинство такими и являются, но некоторые в один прекрасный момент «лопаются», повергая в ужас своих клиентов. Распознать заранее, который из банков идёт к банкротству, бывает трудно даже для специалистов-аналитиков, что уж говорить о простых гражданах.
Тем более, что банки активно «шифруются», подправляя отчётность и не допуская утечек о своём истинном положении. Если же при проверке всё-таки возникают подозрения, то Центробанк отзывает лицензию.
Само по себе это не означает банкротства, регулятор сначала попробует оздоровить банк. Для этой цели существует такая процедура, как санация. Если она пройдёт успешно, то клиенты банка не пострадают.
Но не всегда из финансовой ямы удаётся выкарабкаться . Если принятые меры не возымели действия, то запускается процедура ликвидации банка или его банкротства. В этом последнем случае вкладчики имеют основания паниковать, потому что далеко не все смогут избежать потерь.
Как должен вести себя заёмщик при банкротстве банка
Заёмщику мало что грозит: терять ему нечего, поскольку он пользуется чужими деньгами. Заманчиво прекратить платежи, якобы «нет банка — нет проблемы». Но это крайне неудачное решение.
У меня кредит в банке
Кредит всё равно придётся выплачивать , поэтому вы, как заёмщик, обязаны выполнять график платежей и собирать документы, подтверждающие оплату.
Скоро появится правопреемник обанкротившегося банка и продолжит взимать долг. При этом все условия договора останутся в силе. Поменять их можно только с вашего согласия, и отнюдь не в одностороннем порядке.
Бывает, что правопреемник предлагает расторгнуть старый договор и составить новый, в котором содержится требование погасить ссуду полностью и единовременно.
Не пугайтесь! Сам он, без вашего согласия, изменить условия договора не сможет, поскольку это квалифицируется как превышение полномочий.
Смело отказывайтесь, особенно, если придраться не к чему. Если же попробуют принудить – идите в суд. Пока договор выполняется, закон на вашей стороне.
А у меня ипотека
Что с ней будет, если банк обанкротился? Если банк участвует в системе страхования вкладов, то вы, как заёмщик, особенно не рискуете, ведь АСВ произведёт расчёты на 100%.
Собственно говоря, ипотека – это просто один из видов кредита, поэтому, невзирая на банкротство, продолжайте её выплачивать. Помните, что имущество, приобретённое на кредитные деньги, выступает залогом , и при неуплате вы можете его лишиться. Или администрация банка обратится в суд с иском о принудительном взыскании долга.
В случае банкротства банка ипотека переоформляется, при этом составляется 3-стороннее соглашение (вы, как заёмщик, старый и новый кредиторы), процедура может растянуться надолго. В этот период надо особенно внимательно отнестись к перечислению платежей, лучше всего делать это через нотариуса.
Иногда, если в банке клиент имеет и ипотеку, и депозитный вклад, он надеется произвести своеобразный «взаимозачёт». Эта надежда неосуществима, такая комбинация запрещена законом.
Роль вкладчика пассивна при банкротстве банка
Вклады делают с целью избежать инфляции и приумножить состояние. Доверять свои деньги стоит только тем банкам, в которых они застрахованы АСВ, тогда в случае неожиданного банкротства можно надеяться на возмещение.
Вкладчики «лопнувшего» банка, в соответствии с законодательством, делятся на 3 категории, и в каждой – своя очередь на возмещение.
Сначала обслуживаются физические лица, затем – сотрудники банка, и последними – юрлица, их ситуация практически безнадёжна. Работать со следующей категорией начинают только после того, как обязательства предыдущей полностью погашены.
Итак, ФИЗИЧЕСКИЕ ЛИЦА. Рассмотрим, какие вклады подлежат возмещению при банкротстве, а какие нет.
Подлежат возврату
Застрахованными считаются: сам вклад + проценты, начисленные до момента отзыва лицензии. Сумма возмещения ограничена величиной 1,4 млн руб., а остаток можно попробовать вернуть после распродажи имущества банка.
Если вклад меньше ограничения, то возмещается он полностью.
Дебетовая карта, в том числе зарплатная, тоже страхуется, и деньги, которые на ней осели, вам возместят.
Также получат возмещение ИП, они расцениваются в этом плане наравне с физлицами.
Страхового возмещения не будет
Есть ряд вкладов, которые АСВ не страхует, эти деньги можно вернуть только через общую очередь . Это:
- вклады на предъявителя;
- средства на обезличенных металлических счетах;
- на счетах, принадлежащих юрлицам;
- электронные деньги (Яндекс, Вебмани и пр.);
- средства, полученные от бонусных программ;
- на доверительном управлении.
Если филиал банка находится за границей, то страхование на него не распространяется.
Порядок выплаты страховки
Существует определённая процедура получения выплат при банкротстве банка. От вкладчика тут ничего не зависит, поэтому метаться и скандалить не имеет смысла. Надо ждать и следить за событиями.
В течение 7 дней АСВ извещает вкладчиков через прессу о том, какому банку поручено выплачивать страховку. Получить деньги можно в течение 2-х лет, следующих за отзывом лицензии у вашего банка.
Вы являетесь с паспортом и пишете заявление, деньги вам выдают в тот же день. Если размер компенсации вас не устраивает, обращаетесь в АСВ.
Нюансы, которые надо знать
Возмещение по валютному вкладу вы получите в рублях ; пересчёт произведут по тому курсу, какой был в момент отзыва лицензии. Сумма, если она велика, будет возмещена в пределах, установленных законом.
Ограничение в 1,4 млн руб. для вкладов, застрахованных государством, применяется с уточнением «в одном банке», при этом охватываются и все его филиалы.
Это говорит о том, что, если у вас в одном банке несколько вкладов на сумму, превышающую ограничение, то вы получите возмещение (1,4 млн руб.) только один раз, несмотря на то, что все вклады застрахованы.
Как показывает практика, разумно сохранять все оригиналы документов об операциях с вкладами. Бывали случаи, когда банк подделывал данные своей собственной базы («Волга-Кредит банк», скандал разгорелся в 2014-2015 гг), и клиенты в судах могли опираться только на сохранённые ими документы.
Если вы каким-то образом узнаете о предстоящем отзыве лицензии, то не поддавайтесь советам что-то предпринять. Например, раздробить вклад или срочно снять его. Берегитесь, не то вас постигнет судьба Арины Павловны, только на этот раз заслуженно.
Что делать клиентам, если разорился банк?
Политика Банка России, направленная на жесткий контроль деятельности финансово-кредитных организаций, зачастую приводит к лишению банков лицензий. У многих возникает вопрос: где хранить свои деньги и что делать, если разорился банк? Благодаря постоянному росту уровня инфляции, деньги при хранении дома постепенно обесцениваются. При выборе программы кредитования и для расчета суммы ссуды используются кредитные калькуляторы банков, а при открытии вклада – калькуляторы по их видам. Не все банки достаточно надежны, хотя это оптимальный способ сохранения сбережений. Принимая решение об открытии вклада в банке, сделайте все возможное, чтобы максимально обезопасить свои денежные средства.
На что нужно обращать внимание, открывая вклад.
Выбирайте банк, где предусмотрено страхование вкладов. Остальные условия имеют второстепенное значение. На данный момент в системе страхования вкладов зарегистрировано около 900 банков, список которых опубликован на официальном сайте Агентства страхования вкладов (АСВ). В случае разорения банка, входящего в указанную систему, вкладчик получает компенсацию, но если сумма по вкладу не превышает 700 тыс. руб. Если сумма больше, то компенсация выплачивается после ликвидации банка. В сети Интернет на сайтах имеются кредитные калькуляторы банков и калькуляторы по видам вкладов. Рекомендуется до размещения денежных средств в банке сделать расчет, учитывая условия по вкладу и свой доход. Классические депозитные вклады в рублях или иностранной валюте, как правило, предусматривают страхование. Выплата компенсации по вкладам в иностранной валюте осуществляется в рублях по курсу Центробанка, зафиксированному на дату возникновения страхового случая.
Следует знать, что страхованию не подлежат:
- приобретенные сберегательные сертификаты;
- вклады, открываемые на предъявителя;
- денежные средства на обезличенных металлических счетах;
- банковские счета индивидуальных предпринимателей, открытые для осуществления указанной деятельности;
- средства, размещенные в филиалах отечественных банков за рубежом;
- деньги, хранящиеся в электронных платежных системах.
Что предпринять, если банк обанкротился?
Для получения возмещения по вкладу, необходимо обратиться в АСВ или банк, уполномоченный агентством. Предварительно уточните факт отзыва у банка лицензии на сайте Центробанка. Затем посмотрите на портале АВС опубликованную информацию, в какой банк-агент следует обращаться. Вкладчику нужно заполнить заявление о выдаче средств, причитающихся по полису страхования, представить документ удостоверения личности, который указан в заключенном с банком-банкротом договоре открытия вклада. Срок рассмотрения заявления не превышает 2-3 рабочих дня, а выдача компенсации производится спустя две недели. Следует не затягивать подачу заявления, так как процедура банкротства, хотя и продолжительная, но занимает не более двух лет.
Вкладчику предоставляется право выбора способа перечисления компенсации по вкладу: наличными средствами или на банковский счет, открытый в любом банке. Если у вкладчика имеется кредит, он может частично или полностью погасить задолженность за счет получаемого возмещения. Кредитный калькулятор онлайн позволяет сделать расчет и принять решение. При расчете учитывайте, что под систему страхования подпадают также проценты, исчисленные до момента отзыва лицензии у банка. В совокупности выплата вклада и процентов не должна превышать 700 тыс. руб.
Как забрать вклад, если банк банкрот?
Если ваш банк обанкротился, то не переживайте. Ждите 14 дней и идите за деньгами в уполномоченный банк, о котором можно узнать через СМИ.
Если банк оказался банкротом, то возмещение средств вкладчикам в короткие сроки возьмёт на себя Агентство по страхования вкладов (АСВ).
Сегодня участниками системы страхования вкладов являются около 800 банков, именно они имеют право на работу с вкладами физических лиц. Если вдруг Центробанк отзовёт у какого-нибудь из этих банков лицензию на осуществление банковских операций или введёт мораторий на удовлетворение требований кредиторов банка, то вкладчик тут же может претендовать на возмещение по депозиту в установленном размере.
Для этого пострадавший должен представить в уполномоченный банк (его АСВ выбирает в течение первых 14 дней) заявление на выплату своего вклада по специальной форме и документы, удостоверяющие личность. О месте и времени приёма заявлений Агентство должно напечатать в прессе по месторасположению кредитной организации. Кроме того, в течение 30 дней после получения АСВ реестра обязательств перед вкладчиками банка, оно должно направить соответствующее сообщение каждому вкладчику в виде письма. Соответственно и сам пострадавший может отправить свое заявление по почте.
Вкладчик вправе обратиться за возмещением со дня наступления страхового случая до завершения процесса ликвидации банка. Если клиент не успел это сделать в отведённые сроки по уважительной причине (такой как тяжелая болезнь, длительная командировка и т.д.), то АСВ также должно будет выплатить вкладчику страховку в размере вклада. Для других опоздавших такая возможность не предусмотрена.
Выплата возмещения производится в течение 3-х дней со дня подачи заявления, но не ранее 14 дней после наступления страхового случая по вкладу. Получить возмещение можно как наличными, в том числе и почтовым переводом, так и путём перечисления средств на счёт клиента в другом банке.
Максимальная сумма страховой выплаты составляет 1,4 млн рублей. При этом если у вкладчика открыто несколько депозитов в закрытом банке и их общая сумма превышает этот показатель, то выплаты будут производиться пропорционально по каждому вкладу. Например, если у вас на одном депозите находилось 900 тыс. рублей, а на другом – 700 тыс. рублей, то вы получите 900 тыс. рублей и 500 тыс. рублей по каждому вкладу соответственно.
На оставшиеся средства, которые не покроет Агентство по страхованию вкладов, клиент также может претендовать, но уже при конкурсном производстве, когда будет распродаваться имущество банка. При этом не стоит забывать, что в таком случае выплаты будут производиться в порядке очереди, и на всех может не хватить. Поэтому во избежание подобных ситуаций лучше хранить средства в нескольких банках, распределяя их таким образом, чтобы каждый вклад не превышал максимальной суммы страховки.
Отзыв лицензии у банков и санация — как быть ИП и юрлицам
В этой статье редакция портала «24Direktor.ru» рассмотрит вопросы, связанные с отзывом банковской лицензии в разрезе для ИП и юридических лиц: страхование вкладов (депозитов) и денежных средств на расчетных счетах, примеры ситуаций с планом действий. А также — как быть с кредитом и так ли страшна санация.
Содержание:
Застрахованы ли счета ИП и юрлиц в банках
Вопросами обеспечения функционирования системы страхования вкладов (осуществление возмещающих выплат пострадавшим вкладчикам, управление фондом страхования банковских вкладов) занимается государственная корпорация — Агентство по страхованию вкладов (сокращенно АСВ).
Закон о страховании вкладов гласит, что если банковское учреждение входит в систему страхования вкладов, то денежные средства ИП и юридических лиц*, размещенные на расчетном счете (открытым для ведения бизнеса), депозите или корпоративной банковской карте — являются застрахованными государством до 1.4 млн руб (в одном банке). Если деньги находятся в разных банковских учреждениях, то они застрахованы независимо друг от друга.
* Лишь с 1 января 2022 (наконец-то!) деньги юрлиц застрахованы, но под действие закона попадают только лица, относящиеся к малым предприятиям.
Что делать если у банка отозвали лицензию
- 07.11.2022 — отозвали лицензию у ЧУВАШКРЕДИТПРОМБАНКА new
- 29.07.2022 — отозвали лицензию у Банка «Ассоциация»
- 26.07.2022 — отозвали лицензию у РАМ Банка
План действий для ИП и юр лиц :
- Не позже чем через 2 недели после отзыва лицензии АСВ запускает процесс выплат по страховым случаям (до 1.4 млн руб). Но лучше чуть позже подойти, т.к. в первые дни — ажиотаж, а значит будут огромные очереди. Тем более времени для получения выплат будет предостаточно (не менее 2-х лет). Агентство страхования вкладов должно будет опубликовать в прессе, а также на своем официальном сайте — всю необходимую информацию для получения страховых выплат, а именно — в каком теперь банке будут приниматься заявления для получения выплат.
- АСВ выплачивает деньги ИП и юр лицам в течении 3-х рабочих дней и только на открытый расчетный счет, предназначенный для ведения бизнеса. То есть необходимо заранее позаботиться об открытии счета в другом банке!
- Как вариант — в течении дня получить реквизиты нового расчетного счета можно в «Тинькофф Банке», заполнив заявку на их сайте. Открытие счета у них — бесплатное.
При переходе из банка с отозванной лицензией — бесплатно 3 месяца ведения счета (далее всего 490 руб/мес). Без комиссии вывод денег с р/с на карту Тинькофф. Начисляют 4% годовых на остаток по счету. Продвинутый и удобный интернет-банк. Предлагаются все виды эквайринга.
Затем полученные реквизиты можете вписать в заявлении для АСВ.
1) В лучшем случае — будет инициирована процедура ликвидации банка* — и вам вернут деньги, которые превышают лимит в 1.4 млн рублей.
2) Худший вариант (причем часто случающийся) — будет запущена процедура банкротства* — с высокой долей вероятности не получите сумму, которая превышает лимит 1.4 млн руб, т.к. такие выплаты делаются в последнюю очередь и, естественно, денег на всех не хватает.
* Ликвидация банка инициируется, если имущества банковской организации предостаточно для покрытия взятых на себя обязательств. В противном случае запускается процесс банкротства.
Нюансы:
- Начисленные проценты по депозитам также выплачиваются.
- Если деньги размещены в иностранной валюте, то при наступлении страхового случая они пересчитываются в рублях по курсу ЦБ РФ.
- И, напоследок, не забудьте предупредить своих контрагентов, чтобы они не перечисляли деньги на счет банка, у которого отозвали лицензию.
Если Вы столкнулись с отзывом банковской лицензии, то наш сервис может помочь Вам подобрать новый банк для открытия расчетно-кассового обслуживания. С помощью него можно легко отфильтровать банковские учреждения по определенным критериям, а затем, использовав опцию сравнения, выбрать наиболее оптимальный банк.
Стоит отметить, что многие банки предлагают скидку на открытие / ведение РКО для новых клиентов, которые перед этим столкнулись с отзывом лицензии.
Что делать с зависшей платежкой из-за отзыва лицензии у банка
Если платежка была направлена в бюджет (взносы в ПФР, налоги и т.п.) в момент отзыва лицензии у вашего банка, то можно вздохнуть — всё в порядке! Это касается и ИП и юрлиц. Обязанность по уплате подобных платежей считается исполненной плательщиком со дня предъявления в банк платежного поручения на перечисление денег в бюджет. Чтобы платеж зачли уплаченным — необходимо:
- Распечатать выписку по счету;
- Распечатать платежку с отметкой банковского учреждения, что поручение принято к исполнению;
- Наведаться в бюджетную организацию, объяснив там суть ситуации и написав соответствующее заявление с требованием считать данный платеж перечисленным (прикрепив в качестве приложения — выписку по счету и платежку).
Если платежка была вами инициирована прочему контрагенту в момент отзыва лицензии у вашего банка и деньги не успели «проскочить», то эти денежные средства не могут быть застрахованными АСВ, т.к. имеется неопределенный статус. Они зависают на корреспондентском счете вашего банка и их должны вернуть обратно на ваш счет. Если этого не произошло, то нужно отозвать распоряжение о переводе денежных средств (на основе письменного заявления, направленную временной администрации банка). Тогда банковская организация вернет на счет деньги, которые станут автоматически застрахованными АСВ.
В такой ситуации вам придется снова делать платеж в пользу контрагента (согласно вашим договорным обязательствам), но уже открыв счет в другом банке.
Если контрагент перечислил вам деньги в момент отзыва лицензии у вашего банка и они не успели «проскочить», то денежные средства вначале зависнут на корреспондентском счете вашего «банка-страдальца» и затем будут возвращены обратно на счет контрагента. Ну а если деньги успели «проскочить», то необходимо решить процедурные вопросы с Агентством по страхованию вкладов согласно плану, описанному выше.
В такой ситуации контрагент вправе требовать от Вас выполнения своих обязательств, т.к. проблемы вашего банка его не касаются.
Нюансы:
- Если на счет ИП или юр лица поступили деньги (в качестве налогооблагаемого дохода) в момент отзыва лицензии, то эти поступления признаются доходом, т.е. налог необходимо будет заплатить.
- ИП и юр лица, находящиеся на УСН доходы минус расходы — не могут учесть в расходах суммы безнадежных ко взысканию банковских долгов. Согласно п.1 ст. 346.16 НК РФ имеется конкретный список расходов, уменьшающие доходы. В данном списке не предусмотрены такого рода расходы, как убытки от списания безнадежных долгов.
- Юр лица вправе учесть «зависшие» деньги (как безнадежные долги) в расходах при исчислении налога на прибыль организаций, но только после ликвидации банка (согласно п. 2 ст. 266 НК РФ). Чтобы учесть безнадежные долги рекомендуется эту сумму включить в реестр требований кредиторов банка (хотя и не обязательно это делать согласно Писем Министерства финансов РФ от 25.11.2008 №03-03-06/2/158 (п. 2), от 21.02.2008 №03-03-06/1/124; Постановления Арбитражного суда Западно-Сибирского округа от 04.04.2016 №Ф04-799/2016)
Что делать с зарплатами после отзыва лицензии
Во-первых, отзыв лицензии у банка — не снимает с вас обязательств по выплате зарплат. Во-вторых, за каждый день просрочки вы в любом случае обязаны будете заплатить компенсацию сотрудникам согласно ТК РФ. Поэтому важно как можно оперативнее открыть новый счет в другой банковской организации и оформить зарплатный проект.
Что касается сотрудников, то деньги на их картах застрахованы АСВ в рамках 1.4 млн. рублей.
У банка отозвали лицензию — как платить кредит
Даже если у банка отозвали лицензию, то кредит, выданный на нужды бизнеса, в любом случае придется погасить как положено. Иначе будут начислены пени, кредитная история будет испорчена, а дело может быть передано в суд.
Условия кредита останутся прежними (срок/график платежей/проценты) и перезаключать договор не требуется.
Если банк лишили лицензии, то ЦБ РФ вводит в него временную администрацию. А это значит гасить кредит вначале нужно всё ещё в пользу банка. Но в любом случае необходимо уточнить у временной администрации банка актуальные реквизиты для перечисления денег. Это можно сделать либо по телефону горячей линии банка-страдальца, либо проверить на их официальном сайте. Если информацию не удалось получить, то можно позвонить в ЦБ РФ (телефоны есть на их сайте).
Затем спустя в среднем два месяца (но может и больше года) запускается процесс ликвидации/банкротства банка и с этого момента все кредитные дела переходят к Агентству по страхованию банковских вкладов. А это значит реквизиты снова поменяются (и их необходимо будет уточнить). АСВ публикует реквизиты для перечисления долга по кредиту вот здесь.
При этом есть один нюанс. Согласно закону «О потребительском займе» (статья 5, пункт 22) кредитор обязан предоставить вариант оплаты без комиссии. Соответственно эта роль ложится на АСВ, которое не всегда быстро может предложить вариант погашения кредита без комиссии. Поэтому возможно пару платежей всё же придется провести с комиссией.
Что делать с зависшими платежами по кредиту для бизнеса
Если вами был проведен платеж по погашению кредита в момент отзыва лицензии, то может сложиться непростая ситуация.
Индивидуальный предприниматель / юр лицо гасит долг по кредиту пополнив свой банковский счет, который открыт в этом же банке-страдальце, а далее банк списывает эти деньги согласно графику платежей. В такой ситуации, если платеж не успел «проскочить», то по сути вы не погасили свою кредитную задолженность и деньги «зависают» на вашем счете. В данном случае ИП / юрлицо попадает под закон о страховании вкладов и вправе получить «зависшие» денежные средства в рамках 1.4 млн руб согласно плану, описанному выше.
Важно! Чтобы не было просрочки по кредиту — и индивидуальному предпринимателю, и юр лицу, необходимо заново осуществить платеж, но уже по реквизитам, которые предоставит временная администрация банка.
Если же платеж успел «проскочить», то рекомендуем позвонить временной администрации банка по горячей линии, чтобы там подтвердили получение денег (а лучше получить это подтверждение в письменном виде с печатью временной администрации).
Что значит санация банка
Санация банка — это комплекс мероприятий по «оздоровлению» банковской организации с целью спасти его от банкротства и восстановить платежеспособность. Инициатором санации может выступить как сам банк, так и ЦБ РФ.
По сути, процедура санации банка — это «вливание» денег в данное кредитное учреждение, а также реструктуризация задолженностей/расходов, оптимизация всех бизнес-процессов (начиная от изменения системы управления и заканчивая корректировкой методики работы банка).
Финансирование банка может происходить за счет средств:
- Агентства по страхованию вкладов;
- ЦБ РФ;
- Прочих инвесторов-банков.
Со списком банков на санации можете ознакомиться здесь
Санация банка — это хорошо или плохо для бизнеса?
Бизнесу, «невхожему в кабинеты банка», спрогнозировать санацию очень сложно. Итак, чем грозит санация банка? Начнем с того, что в какой-то степени санирование выгодно всем: индивидуальные предприниматели и юридические лица сохранят все свои деньги на расчетном счете/депозите. А далее, с одной стороны, есть возможность спокойно и без последствий «перекочевать» на РКО к другой банковской организации. С другой стороны, если остаться у текущего, то зачастую в процессе санации, стремясь удержать клиентов — банк может предложить более выгодные условия. Стоит отметить, что лишь единожды был случай, когда ЦБ РФ лишил лицензии санируемый им банк.
Если ваш банк попал под санацию, в котором взят кредит для бизнеса, то не забывайте периодически узнавать — не поменялись ли реквизиты или может появились какие-то нюансы с погашением задолженности.
Редакция портала «24Direktor» надеется, что статья оказалась вам полезной. Если Вы увидели неточность в данной статье или есть полезная информация для ее дополнения, то будем благодарны, если Вы нам пришлете.
Если банк обанкротился, надо ли платить кредит?
Ликвидация банковских учреждений – нередкое явление. Многие клиенты банков, оформившие в ликвидированном учреждении займ, не знают, что делать дальше. Нужно ли платить кредит, если банк обанкротился? Кому переходит право требования?
Когда банк может стать банкротом?
Банкротство представляет собой радикальную меру, при которой банковское учреждение признается банкротом и прекращает свою деятельность. Данное последствие не возникает просто так и в одну минуту. Все начинается с того, что ухудшаются финансовые дела банка и со временем ситуация только усугубляется.
Сначала руководство банковского учреждения пытается самостоятельно справиться с проблемами, своими силами вытащить организацию из долгов. Но удается это далеко не всегда. Тогда в дело вступает регулятор, предназначение которого заключается в сохранении устойчивости всей банковской системы.
Регулятором выступает Центральный Банк России. Именно он принимает меры по лишению банка лицензии и объявлению его банкротом. При этом руководитель учреждения может быть привлечен к ответственности, а на его место устанавливают временное руководство, которое направляет свои силы на стабилизацию ситуации в банке.
Если вывести банковскую организацию из кризиса не удается, ее основные активы реализуются, а вырученные денежные средства направляются в счет погашения ее долгов. В результате банк становится банкротом и уже не может оказывать услуги населению, в частности принимать оплату за кредиты, оформленные у него.
Нужно ли выплачивать кредит, если банк обанкротился?
Кому платить кредит, если банк обанкротился? Данный вопрос часто волнует клиентов, попавших в такую ситуацию. Утешить заемщиков нечем, потому что кредитные обязательства после ликвидации кредитора никуда не деваются, погасить задолженность все равно придется.
После того, как банк, в котором был оформлен кредит, был признан банкротом, его кредитный портфель передается другому банку. В результате этого у должников появляется новый кредитор, которому и требуется вносить платежи за займ. Избежать погашения не удастся.
Как узнать, кому именно нужно платить?
Должники, которые задумываются над тем, надо ли платить кредит, если банк обанкротился, должны получить оповещение о том, что их кредитор стал банкротом. В нем указывается также то, кому теперь необходимо возвращать задолженность и в каком порядке. Таким образом, происходит информирование заемщиков.
Письмо с оповещением отправляется через почтовое отделение, поэтому есть большая вероятность, что оно затеряется. Поэтому, узнав о ликвидации банковского учреждения, лучше постараться самостоятельно узнать информацию о сменившемся кредиторе.
Иногда новые кредиторы предлагают клиентам переоформить кредитный договор. Перед тем, как его подписывать, заемщику важно внимательно прочитать документ. Если соглашение предлагает другие условия кредитования, которые менее выгодны для клиента, он имеет полное право отказаться от его подписания.
Также новый кредитор может потребовать досрочной оплаты задолженности. Если такой возможности нет, заемщик вправе не делать этого. Но все же лучше при смене банка сразу внести всю сумму займа, чтобы не было никаких проблем и разногласий с новым кредитором.
Что будет, если не заплатить обанкротившемуся банку?
Если заемщик решит не вносить долг новому кредитору, то его ждет немало неприятных последствий. К ним относится следующее:
- Новый собственник кредитного портфеля может повысить процентную ставку по кредиту. Поэтому должникам не стоит давать повод для этого, лучше внести платеж своевременно, чтобы не накопить крупную задолженность.
- Банковское учреждение в случае просрочки начнет начислять пени и штрафы. В результате этого величина долга существенно возрастет, и погасить ее будет труднее.
- Продажа долга коллекторским агентствам. При долгой неуплате новый кредитор может уступить право требования коллекторам. Данные специалисты будут тревожить клиента днями и ночами, звонить, приходить домой и даже к родственникам.
- Кредитор подаст исковое заявление в суд. Если заемщик в течение длительного времени не исполняет свои обязательства перед новым банком, его может ожидать судебное разбирательство. Это крайняя мера, которая способна привести к реализации имущества должника с целью закрытия долгов.
Чтобы не доводить до таких неприятных последствий, стоит смириться с тем, что банкротство не влечет за собой освобождение от уплаты кредитов, и продолжить вносить платежи новому кредитору.
Как быть должнику, если он не может погасить долг?
Обанкротиться может не только банк, но и сам должник. Нередко случаются ситуации, когда платежеспособность заемщиков значительно снижается, и они утрачивают способность погашать задолженность перед кредитором. Причин ухудшения материального положения человека существует множество. Это может быть следующее:
- Потеря работы.
- Уменьшение заработной платы.
- Появление в семье детей.
- Необходимость в дорогостоящем лечении.
- Появление иждивенцев.
Перечень причин не является исчерпывающим. Для исправления ситуации и облегчения процесса погашения задолженности перед банком клиенту стоит посетить кредитора и рассказать о своей проблеме. Если причина неуплаты уважительная, банковское учреждение пойдет навстречу и предложить варианты решения проблемы.
Есть несколько способов выйти из сложной ситуации при невозможности платить кредит на прежних условиях. Наиболее популярные из них стоит рассмотреть подробнее.
Уменьшение ежемесячного платежа
Если заемщик имеет возможность исправно вносить платежи, но только меньше установленных банком прежде, то он может попросить кредитора уменьшить размер очередных взносов. Конечно же, это не значит, что банковская организация просто возьмет и спишет часть долга, тем самым снизив ежемесячные платежи.
Величину долга никто урезать не будет, просто банк увеличит срок кредитования. В результате прибавления дополнительных месяцев размер платежей автоматически уменьшается.
Стоит отметить, что итоговая переплата при таком методе повысится. Чем больше будет увеличен срок кредитования, тем выше придется переплатить в итоге.
Отсрочка уплаты
Отсрочка погашения кредита предполагает временное освобождение от уплаты всего долга или только процентов/основного тела займа. Дается она на срок в среднем 6-12 месяцев. Поэтому подходит данный вариант для тех заемщиков, которые имеют временные финансовые трудности.
Рефинансирование
Еще одним способом решения проблемы с кредитом является рефинансирование или по-другому перекредитование. Этот метод подходит больше для заемщиков, которые имеют крупный долг. Суть услуги состоит в том, что человек берет новый займ для погашения старого.
При этом важно, чтобы новая программа кредитования предлагала более выгодные условия, чем старая. Тогда только процесс оплаты станет немного легче для клиента.
Таким образом, если банк обанкротился, долг заемщиков никуда не девается. Требование будет уступлено другой организации, которой и понадобится продолжать уплачивать задолженность.
Что делать клиентам разорившихся банков?
В разгар финансового кризиса наблюдается неутешительная тенденция – количество кредитных организаций сокращается с каждым днем.
И если эксперты рассматривают данный процесс как оздоровление нашей экономики, то для рядовых вкладчиков это лишь еще один повод для паники.
12 ноября Банк России сообщил об отзыве лицензий сразу у трех кредитных организаций – “Мира-банка”, “Эконацбанка” и Международного солидарного банка.
14 ноября отозвана лицензия у “Лефко-банка”.
Такие меры ЦБ объясняет “неисполнением федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, и нормативных актов Банка России”, и, что самое главное “неспособностью удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам”. Проще говоря, все четыре банка столкнулись с резкой нехваткой ликвидности: отсутствием денег и наличием большого количества долгов.
- Что делать клиентам банков, у которых отозваны лицензии?
На стороне вкладчиков закон “О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации”, который предусматривает стопроцентное возмещение вкладов, не превышающих суммы в 700 тысяч рублей. Вкладчики, доверившие разорившимся банкам, более 700 тысяч рублей, получают компенсацию уже после ликвидации кредитной организации.
Важным условием является участие банка в системе обязательного страхования вкладов (ССВ). В настоящее время в ССВ участвует 937 банков (всего в России более тысячи). Список банков-участников ССВ можно найти на сайте Агентства по страхованию вкладов.
В случае с “МИРА-банком” и “Эконацбанком” страховой случай уже наступил. Как же получить свои деньги?
В соответствии с решение АСВ будут отобраны банки-агенты, через которые можно будет получить возмещение по вкладам. В банках, лишившихся лицензий, уже назначены временные администрации, которые составляют реестр обязательств банков. Как только АСВ получит эти списки, информация о месте, времени, форме и порядке приема заявлений на получение страхового возмещения будет опубликована как в сети Интернет (на официальном сайте АСВ), так и в печатных источниках (“Вестник Банка России” и др.). Все вкладчики разорившихся банков будут также проинформированы лично.
Чтобы затребовать компенсацию по вкладу, нужно будет заполнить заявление в Агентстве по страхованию вкладов. Также потребуется оригинал документа, удостоверяющего личность, на основе которого заключался договор с банком.
Важно помнить, что не все вкладчики могут претендовать на компенсацию.
- По закону “О страховании вкладов” страхованию не подлежат:
– вклады физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица (в случае, если банковский счет открыт в связи с указанной деятельностью);
– вклады физических лиц на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;
– средства, переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;
– вклады, размещённые в зарубежных филиалах российских банков.
Вклады, размещенные в иностранной валюте, компенсируются в рублях по курсу ЦБ РФ на момент наступления страхового случая.
Источники:
http://kreditolog.com/journal/bank-obankrotilsya
http://findept.ru/vklady/articles/chto-delat-klientam-esli-razorilsya-bank/
http://www.sravni.ru/vklady/info/kak-zabrat-vklad-esli-bank-bankrot/
http://24direktor.ru/bank-lishili-litsenzii.html
http://vsyokartemir.ru/banki-i-kredity/esli-bank-obankrotilsya-nado-li-platit-kredit/
http://www.audit-it.ru/news/finance/173762.html
http://credits.ru/publications/245474/kak-sohranit-i-priumnozhit-svoi-dengi/
Загрузка...