Банковские вклады стали невыгодными

В декабре российская национальная валюта продолжила свое падение относительно основных мировых денежных единиц. Московская биржа зафиксировала новый антирекорд рубля. Теперь за один доллар дают 59 рублей, а один евро – 73 рубля. Сырьевая ориентированность экономики России, политическая близорукость и военная подготовка не на шутку перепугали мировое сообщество. Надежда на регуляторные вливания главного банка страны тает с каждым днем. У него тоже не бесконечные запасы валюты, и рано или поздно деньги заканчиваются.

Банковские вклады, депозиты стали заложниками санкций

Месяц назад все участники финансового рынка не верили, что рубль продолжит свой неуклонный антирост. Говорили, что экономика страны выдержит в подобном финансовом режиме несколько лет, снижение импорта даст преференции отечественному производителю, покупатель переориентируется на российские товары и т. д. Но все усилия правительства не привели к положительному результату и банковские вклады, депозиты, как утекали из финансовых учреждений, так и продолжают утекать. Медведев в интервью впервые открыто заявил, что экономика переживает не лучшие времена из-за западных санкций. Попытки словесного успокоения руководителей ЦБ России подействовали не на многих финансистов, которые надеялись на временное падение рубля и скорое возобновление его старых позиций. Но оптимизм оказался напрасным. Риторикой делу не поможешь, тем более, если учесть, что внешняя политика продолжает оставаться незыблемой.

Продавцы иностранной валюты не появляются на рынке. Все хотят срочно избавиться от рубля, экспортеры также не спешат расставаться с надежными финансовыми ресурсами. Калькулятор вкладов теперь вряд ли будет удовлетворять клиента. А безосновательные ставки на падение рубля привели к тому, что все откровенно спекулируют валютой. Покупательная способность населения падает, производство останавливается из-за отсутствия долгосрочных кредитов, а все крупные инвесторы покидают страну. Даже спекулянты вынуждены отказываться от своих комбинаций, потому что уже явно заигрались. Все эти манипуляции продолжают ускоренно вести рубль к еще более низким позициям.

Боязнь заглянуть правде в глаза, заставляет руководителей всех рангов прятать голову в «песок» еще глубже. Такое поведение мешает проведению трезвого анализа происходящего и поиску рационального выхода из создавшегося положения. Бытует мнение, что в ноябре ситуация была трагичнее. В это можно поверить, если бы не продолжительный спад рубля, что привело к незначительным процентным ставкам при калькуляторе вкладов.

Позиции продолжают уверенно сдавать, а Центральный банк России делает вид, что ничего не происходит. Доверчивые клиенты начинают задумываться, как распорядиться своими банковскими вкладами, депозитами. Многие надеются, что приобретение недвижимости спасет их. Другие, наоборот – продают ее, пытаясь избавиться от ненужной ноши. Вся экономика вращается не за счет производства, а только лишь на основе выгодных валютных махинаций. К каким трагическим последствиям может привести подобная близорукость нетрудно догадаться.

Влияние решений ЦБ на банковские вклады, депозиты

Заявление ЦБ о возможности выхода на рынок с целью поддержки рубля в случае угрозы валютной нестабильности оказалось очередным риторическим высказыванием. Как утверждает Сергей Романчук – начальник дилингового центра Металлинвестбанка, покупка американской и европейской валюты продолжится. Потому, по его словам, Центральный банк должен принять активное участие в решении проблемы с депозитами и не только. В противном случае многие клиенты банка могут прийти за своими вкладами. В итоге произойдет финансовый кризис. В три часа по полудню по отношению к российской валюте резко понизились доллар и евро – за несколько десятков минут на 1,7 руб. и соответственно – на 2,2 руб. Как считается, такое изменение произошло из-за финансовой интервенции Центрального банка. Но это только предположение. Ведь возможен и вариант продажи денег кем-то из экспортеров. Однако и такие средства не спасут ситуацию, потому что в данном случае необходима финансовая стабильность. Такого же мнения придерживается и Александр Баранов – замгендиректора «Паллада Эссет Менеджмент».

Калькулятор вкладов и нестабильность рубля

Никто не может спрогнозировать ситуацию покупки и продажи денежных единиц уже через несколько часов. Спрос на иностранные валюты также продолжит расти. Как утверждает Егор Сусанин – главный аналитик Газпромбанка, надеяться на улучшение ситуации возможно только в феврале 2015 года. Но до этого различные российские предприятия обязаны оплатить огромные долги, которые насчитывают миллиарды. В первую очередь, это касается внешнеэкономических выплат.

Почему банк снижает процент по вкладу

ЦБ снижает ключевую ставку, и вслед за этим банки начинают снижать ставки по вкладам. Как это вообще связано? У меня закончился срок вклада в Тинькофф-банке, собралась его пролонгировать, но ставка уже снижена.

Меня хоть и предупредили, но от этого не легче. Когда-то ставка была даже 8%, а сейчас 5 или 6%. Законно ли вообще такое снижение и почему оно происходит?

Что мне делать, когда ЦБ в следующий раз понизит ставку? На проценте по вкладу особо не заработаешь.

Надежда, как вкладчик я вас понимаю. Я тоже открыла вклад уже со сниженным процентом, но не виню в этом банк. Как экономист я понимаю, почему он так делает. На самом деле это признак надежности. Если бы банк не снизил ставку, я бы задумалась и не доверила ему свои деньги.

Откуда берется процент по вкладу и остатку на счете

Банк — это коммерческая организация. Он должен приносить прибыль, как, например, магазин. Магазин покупает продукты дешевле, продает дороже, разница — это его прибыль. Так же и банк: он берет деньги под низкий процент, а выдает в качестве кредитов под более высокий.

Банк возьмет ваши деньги, выдаст их заемщикам в качестве кредитов и заработает на них. Часть прибыли он отдаст вам в качестве процентов по вкладам. А другую часть направит на свои расходы, например оплатит работу колцентра, поставит больше банкоматов, разработает удобное приложение, застрахует риски.

Накопительные счета и остатки на дебетовых картах — это тоже источник денег для банка. И он тоже на них зарабатывает и устанавливает там такие тарифы, чтобы работать с этими средствами было выгодно и не рискованно для всех.

Когда банк привлекает деньги в качестве вкладов или остатков на накопительных счетах и картах, они ему сколько-то стоят. Если вы положили на вклад 100 тысяч под 6%, то эти деньги стоили банку условные 6 тысяч в год. Он должен выплатить вам эту сумму в качестве процентов, когда придет время. Или банк пообещал вам начислить процент на остаток по дебетовой карте — эти деньги ему нужно откуда-то взять, то есть заработать.

А еще банк должен сформировать резервы и застраховать ваши деньги — это обязательное требование по закону. Чтобы вы были уверены в возврате своих денег, банк платит взносы. И деньги на них тоже нужно откуда-то брать. Банк знает, как заработать эти деньги, используя средства вкладчиков. Он их зарабатывает и делится с вами частью прибыли — это и есть процент по вкладам, счетам и картам.

Почему процент по вкладу зависит от ключевой ставки

Ваши вклады и остатки на счетах — это не единственный источник оборотных средств для заработка. Банк может взять деньги у ЦБ под процент, примерно равный ключевой ставке. Летом 2018 года ключевая ставка ЦБ составляет 7,25% годовых. То есть если ЦБ даст банку 100 тысяч, эти деньги будут стоить около 7 тысяч в год. На самом деле расчет сложнее, но для понимания достаточно.

Допустим, банку нужен миллиард рублей, чтобы выдать кредитов и заработать на процентах.

Вот где он может их взять:

Попросить в ЦБ под 7,25% годовых. Крупные и надежные банки без проблем получат эту сумму на свои цели, заработают на ней, а потом вернут.
Использовать ваш вклад или остаток на карте по своим тарифам. Эти деньги нужно застраховать в агентстве страхования вкладов, обслужить их прием, заплатить комиссии.

Чтобы банку было выгодно использовать ваши деньги и платить вам за это процент, вклады и остатки на картах должны обходиться ему дешевле, чем средства от ЦБ . Тогда заработаете и вы, и банк. Поэтому большинство коммерческих банков предлагают вклады по ставке ниже ключевой.

Все, что дороже, банку невыгодно. А значит, и у вас не будет возможности заработать на своем вкладе. Пусть этот заработок и не очень большой, зато с гарантией.

Но дело не только в выгоде для банка. Есть банки, которые предлагают ставки выше, чем можно было бы взять в ЦБ . Кажется, будто они просто дают вкладчикам возможность больше заработать. На самом деле высокая ставка по вкладам и накопительным счетам — это не всегда хороший признак для вкладчика.

В чем опасность высоких ставок по вкладам

Есть банки, которым взять деньги в ЦБ сложно. И тогда они предлагают высокие ставки по вкладам. Например, сейчас 8% — это очень высокая ставка. Стоит хорошо подумать, прежде чем открывать вклад с такими условиями.

Бывает, что банки собирают деньги под высокий процент, заранее зная, что они не будут их возвращать. Открывают офисы, «пылесосят» деньги у населения, обещают баснословный доход, а потом выводят деньги со счетов и исчезают. Какая разница, под какой процент обещать вклады, если ты их не собираешься возвращать?

Иногда бывает даже хуже: банки привлекают клиентов высокой ставкой, по факту принимают деньги, а по документам нет. Потом у банка отзывают лицензию, а вкладчики ничего не получают, потому что их не было в базе данных, а их вклады не были застрахованы.

Как понять, что ставка по вкладу слишком высокая

ЦБ каждый месяц рассчитывает базовую доходность вкладов. Это средняя максимальная ставка крупнейших банков. От нее зависят платежи банков в АСВ . Посмотрите, какая базовая доходность на август 2018 года. Если какой-то банк предлагает ставку выше базовой, с ним может быть что-то не так. Как минимум он должен будет платить больше взносов в АСВ , а у ЦБ есть повод внимательнее присмотреться к его работе.

У Тинькофф-банка ставки по вкладам немного ниже базовой доходности ЦБ . Как экономист и вкладчик я считаю, что это хороший признак. Год назад ставки по вкладам в Тинькофф-банке и правда были выше, но и базовая доходность тогда превышала 9%, а сейчас она чуть больше 6%.

Центробанк даже сам может рекомендовать банкам снижать ставки, потому что завышенные проценты создают угрозу для всей системы. Если банк будет переплачивать по вкладам, то не получит достаточно доходов и не сможет вернуть деньги другим вкладчикам. Это невыгодно ни клиентам, ни банку, ни государству.

Может ли банк в одностороннем порядке понижать ставки по вкладам

Банк не составляет для каждого вкладчика свой договор. Чаще всего вклады открывают по договору присоединения или оферте. То есть у банка есть общие условия обслуживания — вкладчики просто с ними соглашаются, когда открывают счет или продлевают вклад.

По такому договору банк не имеет права снижать ставку по уже открытому вкладу. Например, если вы открыли вклад на год под 7%, то банк не может через полгода понизить ставку до 5%, даже если в процессе ключевая ставка упала до 1%. Когда-то давно банки так делали и это было законно. Но потом вмешался Конституционный суд и запретил так делать.

Банк может понизить ставку по вкладу только при пролонгации договора или для новых вкладчиков. По сути, это просто изменение тарифов банка. Он имеет на это полное право по закону. Для банка, так же как и для вас, действует свобода договора.

Я внимательно почитала условия Тинькофф-банка по поводу ставки. В пункте 3.2 написано, что для уже открытых вкладов ставка не снижается до конца срока, а об изменении ставки по накопительным счетам предупреждают за три дня. Это соответствует закону.

Дело в том, что накопительный счет — это не вклад. У него нет срока, в течение которого начисляются проценты. Поэтому на такие счета не распространется норма гражданского кодекса о процентах на вклад, которые банк не может уменьшить до конца срока действия договора.

Если банк предупредил вас о снижении ставки до пролонгации договора или вы заключаете новый договор, в понижении ставки нет нарушения. Вы можете отказаться от пролонгации, забрать свои деньги, отнести их в другой банк или вложить куда-нибудь.

Что делать, если банк снижает ставку по вкладу

Вы не обязаны соглашаться на новые условия банка, если они кажутся вам невыгодными. Но и отказываться не спешите. Не факт, что в других банках условия выгоднее: все банки «закупаются» деньгами у одного и того же Центробанка примерно на одних условиях. Маловероятно, что в банках одного уровня надежности ставки будут существенно отличаться. Но все же перед пролонгацией вклада стоит подумать.

Сравните ставки в других банках. Сейчас крупные банки предлагают вклады под 3—6%. Чем выше ставка, тем строже условия и больше срок вклада. Иногда лучше заработать меньше, но иметь возможность снимать деньги или пополнять вклад.

Если ЦБ снова понизит ключевую ставку, ставки по вкладам тоже могут упасть. Но если вы откроете вклад на длительный срок сейчас, вас это не коснется.

Выберите другой метод инвестиций. Вклады — это менее рискованный способ вложить деньги. Но он и менее доходный. Вы отдаете деньги банку, ничего не делаете, ничем не рискуете и точно в срок получаете заранее известную сумму.

Можно вложить деньги в акции, открыть ИИС и даже майнить криптовалюту. Еще можно инвестировать в себя и получить доход, на который не повлияет ни ключевая ставка, ни политика конкретного банка, ни курс криптовалют.

5 причин почему не стоит делать вклад в банке.

Чтобы сохранить и приумножить свои сбережения многие клиенты несут деньги на депозиты в банк. Это самый консервативный способ вложения, не требующий особых знаний и подготовки. Достаточно прийти в банк, выбрать удобный депозит (с опцией пополнения или без нее, с частичным снятием, с капитализацией или без и проч.), подписать договор и сдать деньги в кассу. После указанного срока можно прийти и получить обратно вложенные средства с начисленным доходом.

Более продвинутые клиенты предпочитают разбивать свои вложения в разные финансовые инструменты, например, ОМС, ПИФы, ИСЖ, НСЖ, покупка и продажа акций на фондовом рынке и проч. Данные продукты имеют более высокие риски по сравнению с депозитами, но полученный эффект от вложения гораздо больше. Несмотря на защиту вкладов со стороны государства (вложения страхуются), этот способ вложения является не самым доходным и помогает, как минимум, сохранить покупательную способность денег, но не как не приумножает их. Рассмотрим, почему не стоит делать вклады в банках и причины этого.

Риск 1 — Инфляция.

Это процесс, который присутствует в экономике почти каждой страны, особенно России. Под его влиянием происходит обесценивание денег и снижение их покупательной способности. Например, если в 2010 году на 100 рублей можно было купить 4 пачки молока, то сейчас только 2. Это означает, что покупательная способность суммы в 100 руб. снизилась вдвое.

Если зарплата клиента не корректируется и не растет, то можно сказать, что человек становится беднее на % инфляции. Чтобы этого не было, нужно, чтобы доходы росли вместе с инфляцией, включая ставки по вкладам. Банки предлагают низкий процент, который не только не способствует росту накоплений, но и приводит к убытку.

На начало 2016 г. уровень инфляции был заявлен в 15%, хотя СМИ и говорили о 6-8%. Средние %%-ты по депозитам с начала года не превышали 11%. С учетом такого положения можно сказать, что накопления клиентов обесценивались на 4%:

Рассмотрим пример: вкладчик делает вклад на 500 т.р. под 11% на 1 год. Через год он получит:

С учетом инфляции на уровне 15%, к концу года его сумма потеряет свое номинальное значение на 15% и составит 425 т.р.:

Получив доход в конце года в виде 55 т.р., вложенные 500 т.р. в номинальном размере превращаются в 480 т.р.:

Таким образом, этот вклад не только не принес дохода, но и привел к покупательному убытку. Банки не спешат предлагать большие ставки, поэтому оптимальный вариант – это диверсифицировать свои накопления. Для этого можно рассмотреть варианты вложения в валюту, металлы, акции и др. Это позволит компенсировать убытки и принести реальный доход.

Риск 2 — Банкротство банка.

Новости об отзыве лицензий, банкротстве или санации банков уже стали привычными в последнее время. Центробанк проводит активное оздоровление финансового сектора, который в прямом смысле заполонили банковские организации. На сегодняшний день в России работают более 700 банков различного масштаба. При их проверке выясняются факты нарушения законов, нелегальной деятельности, отмывания денег, плохое финансовое состояние, рискованная деятельность на фондовом рынке. Все это приводит к тому, что страдают простые клиенты, которые несут сбережения в данное учреждение под большой %-т. Высокие ставки по депозиту в банке – это не всегда действительно выгодно. Они означают, что банк остро нуждается в притоке денежных средств и поэтому предлагает заманчивый процент. Привлеченные средства идут на покрытие расходов или исполнения обязательств.

Самое сложное начинается, когда нужно возвращать взятые средства, а взять их неоткуда. В данном случае банк объявляет себя банкротом и просит помощи у ЦБ. В ответ ЦБ может направить транш для исполнения обязательств, но чаще всего проводится процедура санации (финансового оздоровления), когда назначается временная комиссия, которая проводит анализ деятельности и предлагает варианты выхода из ситуации. Если анализ покажет, что вливать доп.средства в данный банк не имеет смысла, что есть нарушения в ведении банковского бизнеса, то ЦБ может отозвать лицензию или запустить окончательную процедуру банкротства. В данный период страдают больше всего вкладчики.

При таком повороте событий наступает страховой случай и выплаты начинаются через АСВ. Здесь есть и ограничение по сумме – не более 1,4 млн. р. Те вкладчики, которые отдали банку больше денег, могут вернуть себе только эту сумму. Остаток придется ждать дольше в лучшем случае, или вообще не вернуть его в худшем случае. После выплаты страховой суммы вкладчик встает в общую очередь кредиторов, дожидается запуска процедуры ликвидации банка, реализации имущества. На практике это все занимает до 5 лет, а вырученных денег обычно не хватает на выплату кредиторам.

Таким образом, размещать большие суммы в небольшие банки под привлекательные ставки чревато потерей денег. Как вариант, можно размещать не больше страховой суммы, чтобы потом вернуть ее себе, или же разместить деньги в более надежном банке, но под небольшой процент. Как и в предыдущем варианте, стоит рассмотреть иные способы вложения.

Риск 3. Невключение вклада в реестр.

При наступлении страхового случая, АСВ начинает выплаты вкладчикам, которые находятся в реестре на выплату. В последнее время участились случаи, когда вкладчики не находили себя в этом реестре, по причине чего им было отказано в возмещении. Это связано с тем, что банки вели операции по вкладам на балансовых счетах или в так называемых «тетрадках». После отзыва лицензии такому вкладчику придется самостоятельно доказывать наличие вклада в банке, подавая иск в суд с предоставлением договора вклада, выписок, приходных ордеров. Если документы по какой-то причине потеряны, а банк не включил в реестр, то доказать в суде что-то будет невозможно.

Невключение в реестр для выплаты возмещения связано с незаконной деятельностью банков, которые оформляют фиктивные вклады и ведут их не на тех счетах. В АСВ подается только официальная отчетность. Если раньше АСВ включало в реестр клиента после предоставления подтверждающих документов, то сейчас это делается только по решению суда.

Подавать заявление в суд на включение в реестр нужно не на АСВ, а на банк. По 177 ФЗ АСВ не нарушает закона, не выплачивая возмещения вкладчику, которого нет в реестре от банка. Набор документов включает в себя:

Договор вклада. Форма строго не регламентирована, наличие печати не требуется. По ст. 160 ГК РФ достаточно только подписей лиц сторон сделки. Самое главное – это проверить правильность указанных данных, убедится, что организация является банком и участником системы страхования вкладов.
Приходные ордера. Их форма стандартная для всех банков. На них должна быть проставлена печать кассы и подпись кассира.
Платежное поручение. Оно формируется, если вклад открывался безналичным путем. Здесь важно, чтобы в назначении была формулировка «Пополнение счета банковского вклада по договору №ХХХХ от ХХ.ХХ.ХХХХ числа. Если будет указано просто перевод денежных средств, то документ уже не будет иметь силу для доказательства наличия вклада.
Выписки по счету с движениями денег (пополнения, снятия, остатки на конец периодов и проч.)
Справка о наличии вклада. Данный документ вкладчики обычно получают для оформления документов на визы, загранпаспорта и проч.

Стоит отметить, что решение о включении вкладчиков в реестр через суд связано с тем, что даже наличие вышеуказанных документов не подтверждает факт наличия вклада, поскольку вкладчик мог открыть вклад, а на следующий день снять его.

Риск 4 — Низкие ставки у надежных банков.

Критерии надежности банка для вкладчика заключаются в наличии у него лицензии на привлечении вкладов, вступление банка в систему страхования вкладов, наличие положительных рейтингов международных агентств, положительные финансовые результаты (активы, пассивы, доля физлиц в пассивах). Если доля физлиц в пассивах банка выше 25%, то это означает высокую степень зависимости банка от привлеченных средств, а если снижается, то это означает отток денег.

Банки с гос.участием (Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк) предлагают вкладчикам более низкие ставки, по сравнению с коммерческими банками. Они объясняют это тем, что банк ведет консервативную политику вложения с меньшей доходностью, но зато с гарантированным возвратом средств. Даже если наступят сложные времена, то государство все равно поможет с финансированием и не допустит банкротства или отзыва лицензии. Привлекая клиентов таким способом, крупнейшие банки не устанавливают высокий процент. Крупные вкладчики предпочитают получить меньше, но сохранить свои накопления в надежных банках.

5я причина — Высокие ставки без пополнений и снятий.

Вклады открываются на определенные сроки, в течение которых банк предлагает возможность пополнения, снятия (частичного или полного). Чем больше таких опций, тем меньше процент. Самый высокий процент предлагается для вкладов без всяких опций. Получается, чтобы получить доход по-максимуму, клиенту нельзя ни снимать со вклада деньги, ни пополнять его, т.е. ограничена его финансовая свобода.

Если и есть возможность досрочного снятия, но только с потерей начисленного дохода. Это не совсем удобно, ведь деньги могут понадобиться в любой момент. В связи с этим, клиентам приходится разбивать суммы, например, часть средств кладется на вклад с повышенным процентом без возможности досрочного расторжения, а часть на карту или текущий счет, чтобы можно было в любой момент снять деньги.

Срочные вклады предполагают возможность пролонгации после окончания срока действия. Пролонгация происходит на условиях, которые действуют на момент окончания срока действия вклада.

Таким образом, у банковских вкладов есть «за» и «против». Это консервативный вариант вложения с минимальными рисками и минимальным доходом, который фактически сохраняет средства, но никак не способствует их приумножению и накоплению.

Если уж решили открыть вклад

Если вы решили открыть вклад, то лучше смотреть не в сторону традиционных вкладов, а в сторону доходных карт. Средства на них тоже защищены законом о страховании вкладов. В качестве совета рекомендуем открыть карту Тинькофф Блек.

Куда бежать валютному вкладчику

Почему больше не стоит рассчитывать на высокую доходность

Банки массово снижают ставки по вкладам в долларах и евро. Как долго это продлится и стоит ли волноваться тем, кто хотел бы защитить сбережения от девальвации?

Предсказанный аналитиками ставкопад на банковском рынке, похоже, начался. В конце марта доходность своих вкладов в долларах и евро пересмотрел ВТБ, следом за ним понижать ставки начали и другие игроки, в том числе РСХБ, СМП Банк, «Зенит», Московский Областной Банк. Однако пока еще найти высокую ставку можно. По данным портала Банки.ру, сейчас разместить небольшую сумму в долларах можно под 3—3,25%, а кредитные организации, не входящие в топ-10, предлагают открыть долларовый вклад на год и под более высокий процент. Однако, судя по наметившейся тенденции, все это ненадолго. В частности, буквально на днях уменьшил ставки по вкладам в валюте другой крупный игрок — Альфа-Банк. «Более агрессивному снижению ставок мешает высокая конкуренция на банковском рынке за средства населения», — считает эксперт «БКС Премьер» Сергей Аникин. Держатели валютных вкладов выбирают этот инструмент, руководствуясь как минимум двумя резонами — доходностью и возможностью защитить накопления от девальвации рубля. Как это будет работать на практике в ближайшие месяцы?

Доходность для непритязательных

Осенью прошлого года банкиры были вынуждены предлагать вкладчикам высокую доходность по валютным вкладам как из-за угрозы санкций (американские сенаторы тогда предложили отключить госбанки от расчетов в долларах), так и из-за роста ставки ФРС. Все это сделало доллар одной из самых привлекательных валют.

Сейчас, даже несмотря на угрозу санкций, банкиры не стремятся наращивать валютные пассивы. «Банки уже накопили достаточно валютной ликвидности, и в ближайшее время большой необходимости в привлечении валюты не будет, так как в том числе нет крупных погашений по евробондам», — говорит портфельный управляющий General Invest Алексей Губин.

К тому же представители ФРС ясно дали понять рынку, что повышения ставок в этом году ждать не стоит. Согласно консенсус-прогнозу, ФРС в конце года даже снизит ставки до 2—2,25% годовых, указывает аналитик «Открытие Брокера» Тимур Нигматуллин. По оценке «БКС Премьер», доходность валютных вкладов может упасть на 0,3 процентного пункта.

Снижение активности банков по привлечению средств касается и рублевых депозитов, отмечает руководитель направления аналитики вкладов и депозитов Банки.ру Юлия Прошина.

«Банки наполнили свои депозитные портфели и сейчас испытывают избыток ликвидности на фоне снижения спроса на потребительские кредиты. Это касается как рублевых, так и валютных вкладов. Ключевая ставка держится на одном уровне, но в конце года ЦБ прогнозирует ее снижение. Поэтому банки не хотят брать на себя процентные риски и предлагать долгосрочные депозиты по высоким ставкам», — поясняет эксперт.

Валютная защита

В 2018 году рубль переживал резкое ослабление несколько раз: в апреле, августе и декабре. В итоге доллар вырос к российской валюте более чем на 20%. Все волны девальвации так или иначе были связаны с ужесточением санкционной риторики.

В 2022-м главной угрозой для рубля остаются санкции. На этой неделе сенаторы представили в конгрессе новую версию законопроекта, который призван «наказать» Россию за вмешательство в выборы в США. В нем предполагается запретить расчеты в долларах для госбанков и компаний оборонного сектора, операции с госдолгом (с ОФЗ и облигациями госкомпаний, выпущенными после вступления документа в силу), а также инвестиции в энергетический сектор РФ.

Самое странное, что пока все эти угрозы отечественная валюта сейчас полностью игнорирует. После резкого роста курса доллара в конце марта (тогда доллар укрепился почти на 2 рубля) наступило «затишье». «Все, скорее, играет в пользу укрепления рубля: и дорогая нефть, и смягчение политики ФРС и ЕЦБ, и рост спроса на рискованные активы, и хорошие кредитные метрики у страны», — констатирует аналитик УК «Альфа-Капитал» Дарья Желаннова.

Курс нацвалюты поддерживают и иностранцы, активно скупающие наши облигации. На аукционах в среду, 3 апреля, Минфин разместил ОФЗ на 83 млрд рублей при спросе в 143 млрд, немного не дотянув до мартовского рекорда. «Такое ощущение, что аппетит некоторых крупных инвесторов к госбумагам возрос после появления новостей по санкциям», — удивлен аналитик Райффайзенбанка Денис Порывай.

Вопрос в том, как долго будут действовать эти факторы и не перевесят ли их санкции, если действительно будут введены? В Sberbank CIB настроены оптимистично. «Затянувшееся ожидание, пока США решают, объявлять или не объявлять новые санкции в отношении России (и какие именно), и благоприятный для России исход расследования спецпрокурора США Роберта Мюллера привели к тому, что международные инвесторы стали в меньшей степени обеспокоены геополитическими рисками, связанными с Россией», — написал в комментарии аналитик инвестбанка Александр Голынский. По его мнению, успешное размещение Минфином РФ еврооблигаций в конце марта также показало, что чувствительность инвесторов к санкционным рискам ослабла и несколько десятков базисных пунктов премии являются достаточно привлекательным аргументом в пользу участия в размещении. Кроме того, с учетом ожиданий снижения ставки ЦБ участники предполагают, что купленные сейчас облигации в итоге принесут высокую доходность. «Если их начнут скупать нерезиденты, то может повториться ситуация 2017 года, когда спекулирующие на госдолге нерезиденты укрепили рубль. Курс доллара тогда падал до 55 рублей», — указывает Нигматуллин.

Получается, что банкиры, урезая ставки по валютным депозитам, не только минимизируют риски в случае снижения ставки ЦБ, но и рассчитывают на стабильность рубля. Поэтому, считают эксперты, если долларовый вклад был открыт, чтобы заработать на ослаблении рубля, то пора проанализировать: а верна ли такая тактика?

Прогнозы аналитиков относительно поведения рубля пока выглядят достаточно позитивно. Например, в Промсвязьбанке ожидают курса к концу года около 65 рублей за доллар. Более того, по мнению аналитика банка Михаила Поддубского, «рубль имеет потенциал для укрепления, но неопределенность с санкционной историей на данный момент не позволяет его реализовать». Портфельный управляющий УК «Сбербанк управление активами» Дмитрий Постоленко говорит, что в ближайшие два месяца доллар будет находиться в диапазоне 64,5—66,5 рубля, но к концу года может вырасти до 68,5 рубля. Однако обострение геополитической ситуации, по его мнению, не вызовет серьезного роста ставок. «Поэтому стоит уже сейчас размещать доллары на год-два, для этого подойдут как депозиты, так и освобожденные от налогов с валютной переоценки долларовые облигации РФ с погашением в апреле 2022 года», — советует он. Последние могут принести около 3,2% годовых. Доходность более длинных евробондов (например, RUSSIA 28) — 4,36%, что выше любого долларового депозита.

Рубль крепче, но доллар надежнее

Если рубль продолжит оставаться более-менее стабильным, то в выигрыше могут оказаться те, кто держит деньги на вкладах в рублях. Несмотря на то что в конце марта регулятор зафиксировал снижение максимальной ставки по вкладам в крупнейших банках (с 7,72% до 7,53%), их доходность все равно остается едва ли не самой высокой за последние два года.

В марте Банк России сохранил ключевую ставку на уровне 7,75% годовых, указав на вероятность возвращения к снижению уже в этом году.

«Банки уже подстраивают условия своего фондирования к таким возможным реалиям. Тем не менее мы не ожидаем, что на сегодняшний день на рынке уже сложились условия, достаточные для существенного разворота тенденции от роста ставок к их снижению», — подчеркивает Сергей Аникин. Он прогнозирует уменьшение рублевых ставок на 0,2—0,5 п. п. с дальнейшей стабилизацией. Доходность валютных депозитов при этом может снизиться на 0,1—0,3 п. п.

«Если рассматривать весь 2022 год, то в базовом сценарии мы предполагаем, что средние ставки по валютным вкладам будут в диапазоне 1—2,5% годовых, по рублевым — 6,5—7,5%», — говорит директор департамента операций на финансовых рынках банка «Русский Стандарт» Максим Тимошенко. По его словам, клиентам, у которых подошел срок валютного депозита, придется довольствоваться текущими ставками.

Сергей Аникин тоже не ожидает бегства валютных вкладчиков и серьезного перетока средств в другие инструменты. С учетом риска санкций граждане продолжат воспринимать валютные депозиты как один из наиболее доступных способов защитить свои сбережения от девальвации, заключает эксперт.

ЦБ обсуждает с банками отрицательные ставки по валютным депозитам

Центробанк изучает вопрос о том, чтобы разрешить российским банкам вводить по валютным вкладам отрицательные ставки. Об этом во вторник, 24 сентября, рассказала директор департамента финансовой стабильности ЦБ Елизавета Данилова. По ее словам, с такой просьбой к ЦБ обратились сами банки: «Крупные банки выдвигают такие предложения, они столкнулись с проблемой роста привлеченных средств: они вынуждены их размещать за границей в иностранных банках с ущербом для себя». Но закон запрещает банкам принимать средства под отрицательный процент.

Чтобы ввести отрицательные ставки, потребуются существенные изменения в законодательство, поэтому сейчас регулятор изучает масштаб проблемы и то, насколько необходимы поправки, указала Данилова. Согласно Гражданскому кодексу, банк обязуется принять средства на вклад и вернуть их с процентом, что исключает возможность отрицательных ставок, подтверждает партнер юридической фирмы «Рустам Курмаев и партнеры» Дмитрий Горбунов.

Но так как ставки в иностранной валюте снижаются, а банкам нужно как-то зарабатывать, ЦБ приходится искать варианты, признает он: «В теории, чтобы разрешить банкам устанавливать отрицательные ставки, ему потребуется подготовить законопроект с соответствующими изменениями в ГК и направить его в Госдуму». Но появление таких ставок нивелирует понятие вклада, подчеркивает Горбунов: в таком случае он ничем не будет отличаться от банковской ячейки, где человек платит за хранение денег. Российскому клиенту отрицательные ставки непонятны, поэтому их появление может привести к оттоку вкладчиков, опасается Горбунов.

Мировые центробанки, чтобы стимулировать экономику, снижают процентные ставки. Федеральная резервная система (ФРС) США снизила ставку на 25 базисных пунктов: с 2–2,25% до 1,75–2% годовых. А Европейский центральный банк (ЕЦБ) уже несколько лет держит отрицательные ставки и 12 сентября еще сильнее снизил ставку своих депозитов: с -0,4 до -0,5% годовых. Это беспокоит российский ЦБ: банки, размещая средства в европейские активы, сталкиваются с отрицательной доходностью, теряя процентные доходы, написал регулятор в обзоре в начале сентября.

Иностранные банки следом часто устанавливают для своих вкладчиков отрицательные ставки, но в России так делать нельзя, указывал ЦБ: из-за законодательных ограничений, «не соответствующих текущим рыночным реалиям», банки вынуждены предлагать клиентам условия лучшие, чем сами имеют при размещении евро. Банковский вклад по закону – возмездная операция, а значит, банки должны платить хотя бы минимальный процент за использование их средств, объяснял «Ведомостям» партнер адвокатского бюро ЕМПП Олег Бычков.

Банкам дорого привлекать евро даже под нулевую ставку, а вновь стартовавший цикл смягчения денежной политики в США создает риск отрицательных ставок и в долларе, считает казначей банка «Открытие» Дмитрий Орлов. «Эти риски требуют неотложного внимания регулятора и работы законодателей в части изменения Гражданского кодекса», – убежден он.

В результате большинство крупных розничных игроков (топ-30 банков по величине портфеля вкладов физических лиц) уже опустили ставки вкладов в евро до символических 0,01% годовых или вовсе отказались от них, хотя еще в мае в четверти крупных банков можно было разместить евро на застрахованную сумму под 0,5–1% годовых. Некоторые банки также ввели комиссии за обслуживание счетов в евро для крупных клиентов-физлиц. «Авангард» ежемесячно списывает 1900 руб. с владельцев счетов свыше 10 001 евро и 0,1% от остатка с тех, у кого на счетах более 100 000 евро. В Ситибанке для счетов свыше 100 000 евро действует комиссия 0,4% годовых. Банк J&T с ноября будет ежемесячно взимать 0,02% со счетов, где свыше 10 001 евро. В Сбербанке обычные пользователи не могут открыть вклад в евро – это доступно только клиентам «Сбербанк первый» и «Сбербанк премьер». Райффайзенбанк с августа перестал учитывать средства в евро в критериях бесплатного обслуживания по премиальному пакету.

Ставки вкладов в долларах пока остаются более высокими, но банки активно снижают и их. К примеру, с 19 сентября Сбербанк опустил ставки долларовых вкладов на 0,1–0,4 процентного пункта (п. п.), а максимальная в рознице достигла 0,85% годовых (ранее – 1,25%). Сильнее других уменьшились ставки вложений на год и более. Сегодня Россельхозбанк снизил доходность долларовых вкладов на 0,2–0,7 п. п., максимальная ставка в нем опустилась с 2,45 до 1,8% годовых. Теперь в крупных банках доходность розничных долларовых вкладов не превышает 2% годовых.

Банки отказывают гражданам в приеме невыгодных вкладов

Уже половина из первой десятки российских банков отказались от приема вкладов граждан в евро – 8 октября об этом объявил ВТБ. Еще пять банков предлагают депозиты в евро в основном с символической доходностью — 0,01% годовых. По мнению экспертов, это реакция на заявление ЦБ о неготовности вводить отрицательные ставки по валютным депозитам физлиц. Компенсировать убытки по накопительным и текущим счетам в евро банки могут комиссиями, но для депозитов это запрещено законодательно.

ВТБ 8 октября сообщил, что теперь его клиентам «доступны только накопительные и текущие счета в европейской валюте». Комиссию за обслуживание по ним банк в настоящее время не взимает. На вопрос, возможно ли ее введение в будущем, в ВТБ сообщили, что «дальнейшие решения по изменению тарифной политики банка будут приняты в соответствии с рыночной ситуацией».

Согласно отчетности банка на 1 сентября, объем привлеченных средств физических лиц составлял около 4,2 трлн руб. В ВТБ отметили, что на долю депозитов в евро приходится 3,8%. Таким образом, общий объем их можно оценить более чем в €2 млрд. Как заверили в банке, по открытым вкладам будут выполнены все обязательства согласно условиям и срокам договоров.

Как сообщили “Ъ” в Сбербанке, он прекратил прием вкладов в евро с 19 сентября «по причине оптимизации линейки вкладов, при этом для клиентов остается доступным сберсчет со ставкой 0,01%». В Райффайзенбанке лишь отметили, что сейчас не принимают вклады в евро, отказавшись уточнить, с какого момента банк прекратил эту практику.

Ставки по вкладам упали до годового минимума

«Первым этапом мы снизили ставки в евро до 0,01% годовых, а затем вообще прекратили привлечение средств во вклады сегмента Private Banking в данной валюте,— сообщила “Ъ” старший вице-президента банка “ФК Открытие” Виктория Денисова.— Это связано с тем, что такие вклады даже при ставке 0,01% приносят прямой убыток банку». Когда именно было принято такое решение, госпожа Денисова не уточнила. Первым из топ-10 российских банков от вкладов в евро отказался Альфа-банк — 1 июня было принято решение приостановить открытие новых срочных депозитов в этой валюте «в связи с рыночной конъюнктурой, а также низким спросом у клиентов».

Вернуть на рынок вклады в евро могло бы разрешение устанавливать отрицательные ставки по ним, о такой возможности ранее сообщал ЦБ (см. “Ъ” от 25 сентября). Однако затем регулятор разъяснил рынку, что речь шла исключительно об отрицательных ставках по депозитам юридических лиц.

Ряд крупных банков продолжают предлагать вклады в европейской валюте, но с символической доходностью. Как сообщили в Совкомбанке и МКБ, ставка составляет 0,01%. В Россельхозбанке, Газпромбанке (ГПБ), Промсвязьбанке (ПСБ) не ответили “Ъ”. Но в колл-центре РСХБ сообщили, что вклады в евро можно оформить по ставке 0,01–0,3% в зависимости от срока, у ГПБ — 0,01–0,2%, ПСБ — 0,01%.

Эксперты уверены, что скоро и эти банки откажутся от вкладов в евро.

« Депозиты в европейской валюте банкам стали невыгодны после непопулярных мер со стороны Банка России, который повысил нормативы обязательных резервов по обязательствам в иностранной валюте до 8%, а также из-за ситуации на внешних рынках — с 2014 года ставки ЕЦБ отрицательные»,— указывает партнер юридической фирмы «Рустам Курмаев и партнеры» Дмитрий Горбунов.

Банки не могут снижать ставку по банковским вкладам или вводить комиссию по ним, что ведет к ухудшению условий вклада.

Почему банки снижают ставки, а клиенты забирают вклады

По словам юриста, банки сохраняют накопительные и текущие счета, так как по ним можно менять условия хранения средств (согласно закону «О банках и банковской деятельности»). «По банковскому счету могут взиматься комиссии,— отмечает и исполнительный директор юридического бюро “Падва и Эпштейн” Антон Бабенко.— Как следует из статьи 851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете». Если говорить о банках, которые пошли по пути сохранения валютных вкладов в евро, добавляет Дмитрий Горбунов, «то у них ситуация не лучше и не хуже — это часть их клиентской политики, но очевидно, что такие вклады для них продолжат оставаться скорее в нагрузку».

Если банковский вклад не выгоден, куда инвестировать?

30 августа 2016 г.

50% россиян считают банковский вклад невыгодной инвестицией, сообщает фонд “Общественное мнение”.

Около половины россиян (49%) называют экономическую ситуацию в стране удовлетворительной, 40% считают ее плохой. Об этом свидетельствую результаты опроса фонда «Общественное мнение» (ФОМ), проведенного 20-21 августа среди 3 тыс. респондентов в 207 населенных пунктах 73 регионах России.

Охлаждение к банковским вкладам вполне очевидно: большинство предложений по депозитам не перекрывает годовую инфляцию в стране, которая только в прошлом году составила почти 13%, а в июле, с начала этого года, – 9,39%. Кроме того, россияне стали больше экономить и тратить деньги только на самое необходимое. Не будем забывать и об относительно невысокой финансовой грамотности в нашей стране, из-за чего в кризис россияне считают невозможным инвестировать и получать доход, превышающий инфляцию.
Что касается альтернатив банковскому вкладу, то такие варианты есть, и они доступны простому обывателю. Условно они делятся на самостоятельное инвестирование или активное управление финансами. Но есть и более консервативные и безопасные способы вложения, например счет долевого инвестирования, в котором средняя доходность превышает 30 % годовых. По сути, долевое инвестирование – это займ, который делает инвестор, доверяя свои средства управляющему или управляющей компании, занимающиеся принятием стратегических решений по вложению этих средств в те или иные активы. То есть команда аналитиков и трейдеров вместо вас ежедневно принимает грамотные и продуманные инвестиционные решения, которые защищают вашу финансовую независимость.
Плюсы вполне очевидны: частные инвесторы снижают риски потерять свои средства, доверяя управление своими финансами профессионалам, кроме того долевое инвестирование предполагает стабильный доход, максимально защищенный от рыночных колебаний. Разместить свои средства на счете долевого инвестирования намного проще, чем в иные формы инвестирования, такие как самостоятельная или алгоритмическая торговля на бирже. Говоря о доходности по счету долевого инвестирования можно рассчитывать на 3% в месяц, причем у вас будет возможность по капитализации полученного дохода.

Ставки по вкладам сейчас очень низки по сравнению с размером официальной инфляции и скачками стоимости рубля, поэтому вложения в рублевые вклады невыгодны населению. Что касается банков, то им также невыгодно сейчас привлекать под больший процент средства у граждан, поскольку выдача кредитов производится в меньшем, чем ранее объеме и им приходится резервировать (т.е. замораживать) большие суммы. Использование вкладов граждан на валютных торгах и в сделках РЕПО приносит банкам ощутимый доход, но их любые манипуляции мало сказываются на конечном доходе вкладчика.
Вложения в валюту имеют смысл на несколько месяцев, до уже традиционного зимнего снижения курса. Вложения в валютные вклады будут также неинтересны, поскольку банки учитывают волатильность рубля и доходность предлагают невысокую (добавим комиссии), а вот прямая покупка валюты или приобретение других финансовых инструментов будет более эффективным способом сохранить и приумножить свои накопления. Что касается драг. металлов, то их покупка сейчас будет иметь смысл, только для создания личного золотого запаса. Заработать на золоте уже сложно, т.к. стоимость финансовых инструментов, основанных на золоте превышает на порядок имеющиеся реально объемы металла. “Перегрев” по стоимости приводит к сильной коррекции цен, после чего уже можно будет говорить о покупке, но не ранее.
Из финансовых инструментов с достаточной эффективностью для консервативно думающих людей, слабо знакомых со спецификой финансового мира, наиболее подходит формат покупки паев ПИФов. Наиболее актуальными сейчас являются ПИФы с зарубежными активами, оцененные в валюте. Покупка паев такого ПИФа позволяет сэкономить на комиссиях, собственной оценке рисков и гарантий (это уже сделано ЦБ), разработке свой стратегии и позволяет сосредоточиться только на понимании – откуда берутся деньги и какой прогнозируется доход. ПИФ, в составе которого есть акции, облигации в евро или долларах, даст больший доход, чем депозит в рублях. Но поскольку стоимость валюты, как и рубля подвержена “волновым” изменениям (рост и падение чередуются регулярно), то самым эффективным будет вложение в ПИФ смешанных инвестиций. Когда часть фонда оценивается в рублях и часть – в валюте (евро, доллар), то такой ПИФ будет приносить ощутимый доход при любом развитии событий.
Кроме ПИФов, можно рассмотреть и появившиеся на финансовом рынке ИИСы – индивидуальные инвестиционные счета. ИИС – это льготный налоговый режим, который предоставляется его владельцу за вложения на фондовом рынке, при этом на счет можно внести любые ценные бумаги, гос. облигации, валюту, а также депозиты любого банка. При закрытии счета или ранее, по запросу в ФНС, можно получить дополнительно к доходу от инвестирования (вклада на депозит или роста стоимости валюты) еще и 13% от внесенной суммы. Такой вариант с гарантией 13% от суммы и доходом от вложений государство готово подкрепить еще одной возможностью – подключить ИИСы к АСВ (вопрос еще прорабатывается).
Рассмотрение других вариантов также возможно, но для массового вкладчика там вероятность потерь и недополучения дохода будет выше и, главное, менее понятной.

Согласно опросу ВЦИОМ в начале 2016 года, 48% делающих сбережения россиян предпочитали сохранять капитал в недвижимости, а 25% предпочитали хранить деньги в банке. Лишь 1% инвестировал на финансовом рынке (в т.ч. опосредованно через фонды). На мой взгляд, ситуация вскоре изменится. Вклады будут все менее выгодны из-за снижения % ставок на фоне перехода ЦБ РФ к инфляционному таргетированию и улучшения ликвидности в банковском секторе. С начала 2015 года ставки по вкладам снизились с 16% до 7,5% годовых. Недвижимость не будет таким выгодным вложением как прежде из-за изменения в налогообложении и роста прочих платежей собственников. Вторичная недвижимость дешевеет вот уже 3 квартала подряд. На фоне вышесказанного, все большая доля населения, желающего делать сбережения будет обращаться к НПФ или напрямую на финансовый рынок – покупая акции, облигации или паи ПИФов/ETF. Тем более, сейчас стал доступен такой инструмент как ИИС – по нему можно получить налоговый вычет 13%.

Причиной охлаждения россиян ко вкладам можно объяснить активной политикой ЦБ по отзыву лицензии у коммерческих банков, а также снижением процентный ставок по депозитам.
Альтернативой банковским вкладам могут быть: индивидуальный инвестиционный счет (ИИС), акции крупных компаний, еврооблигации и структурные продукты.

На мой взгляд есть несколько объективных причин, что россияне охладели к банковским вкладам. Одна из основных – это продолжающийся спад в экономике, падение реальных доходов населения. Вполне очевидно, что многие сограждане сталкиваются с объективными экономическими сложностями, и для них становится все менее актуальным вопрос сбережения средств. Многие банально «проедают» накопленное в более благополучное время. Кроме того растет в целом недоверие граждан к банковской системе. Еженедельно ЦБ отзывает лицензии у нескольких банков. Как правило, это средние и мелкие банки, но для многих вкладчиков именно такие банки, входящие в систему страхования вкладов (АСВ) и предлагавшие достаточно высокие проценты по депозитам были наиболее интересными. Вопрос рисков перед вкладчиками на суммы, покрываемые АСВ, как правило, не стоял. Однако в последнее время произошло несколько событий, которые заставили многих сильно призадуматься о возможной сохранности своих депозитов в небольших банках. Происходят просто мошеннические схемы с деньгами вкладчиков. Особенно показателен недавний пример с отзывом лицензии у АрксБанка. Выяснилось, что у вкладчиков принимались деньги на депозиты с выдачей всех необходимых документов, а во внутреннем учете и отчетности Банка фиксировались другие, кратно меньшие суммы. Теперь десяткам тысяч человек предстоят непростые тяжбы с АСВ с неясной перспективой возврата собственных средств.
А в крупных госбанках продолжается тенденция по падению доходностей депозитов. Ставки по валютным депозитам снижены практически до нуля, по рублям на уровне 6-7 % годовых.
Какая существует альтернатива банковским вкладам?
Долгое время это была недвижимость. Однако в последние годы на рынке наблюдается переизбыток предложения. Рассчитывать на сильный рост цен в ближайшей и среднесрочной перспективе, на мой взгляд, не приходится. Вкладываться в объекты, находящиеся на ранней стадии строительства, чрезвычайно рискованно. Рентная доходность от сдаваемой жилой недвижимости – 3-4 % годовых без учета износа, возможного простоя и прочих издержек. Кроме того, растут налоги на имущество, а спрос на аренду падает по причине кризиса в экономике.
Возможной альтернативой могут быть инвестиции на финансовом рынке.
Прошедший год был достаточно позитивным для фондовых индексов. Индекс ММВБ вырос более чем на 25 % в рублях, продолжался рост и на мировых индексах. Так ведущие индексы SP500, Dow Jones побили свои исторические максимумы, прибавив около 10 % за последний год и более 70 % за последние 5 лет. В этом году существенно выросло золото (около 15 % за год), однако за последние 5 лет оно потеряло треть своей стоимости. Почти удвоилась стоимость акций Сбербанка за последние месяцы.
Как всегда это бывает, на финансовом рынке много примеров успешных инвестиций «задним числом». Однако, предсказать как поведут себя те или иные активы в будущем гораздо сложнее. Скорее всего, если в целом не произойдет какого либо глобального обвала на мировых фондовых и товарных рынках, у Российского рынка есть хорошие перспективы к дальнейшему росту, т.к. он остается глобально сильно недооцененным. Но надо понимать, все сопутствующие риски.
Еще одним интересным направлением на финансовых рынках могут быть нейтральные к рискам стратегии – арбитраж и высокочастотный трейдинг. На данных операциях доходность может достигать 20-30 % годовых, а в период высокой волатильности достигать 50 % годовых. Но данные операции требуют специальной технической инфраструктуры и навыков, что вряд ли доступно рядовым частным инвесторам.

Первое, что приходит на ум человеку, который накопил какую-либо сумму денег, это необходимость, во-первых, их сохранить, а, во-вторых, еще и приумножить. Среди возможных способов, которые представлены в нашей стране, максимальную популярность имеет хранение денег на депозите.
Однако эта форма вложения в наши дни стала практически убыточной. Причин несколько:
1. 1.Доходность по депозитам в среднем составляет 9-11% годовых, максимальные ставки в банках, вызывающих хотя бы какое-то доверие, находятся на уровне около 12%. При этом мы все видим темпы удорожания продуктов, которые мы приобретаем каждый день. Если рассчитать, на сколько процентов подорожали товары даже за последние полгода, то станет понятно, что в итоге мы не только не зарабатываем на вкладах, но даже теряем деньги.
2. 2.Часто банки при операциях по снятию денег со вклада или даже при снятии денег с карты взимают комиссию. Ситуация отчасти абсурдная – за ваши же деньги вам приходится платить. С трудом можно назвать такие операции выгодными.
3. 3.Наше время – один из самых важных активов, так почему же мы не учитываем его при оценке доходности тех или иных вложений? Ситуация, при которой в банковском отделении нет очереди, до сих пор является скорее исключением. А само время, которое мы тратим на дорогу до банка могло бы принадлежать нам и быть потраченным на гораздо более важные дела.
Суммируя все перечисленное выше, становится понятным падение спроса на депозиты.

Среди альтернатив можно выделить набирающее популярность p2p-кредитование – систему взаимного кредитования людей.
Подобный инструмент достаточно прочно набрал популярность на западе, в нашей стране он в максимально корректной форме представлен порталом moneymarket.su. Минимальная доходность, которую возможно получить на подобном ресурсе, составляет от 36,5 % годовых.

Данный вопрос нужно рассмотреть с точки зрения, последних экономических потрясений и постоянно поступающих новостей об отзыве лицензий у банков, о мошенничестве некоторых банков с оформлением вкладов.
Начну с примера, что вы положили в банк в 2015 году 1 000 000 рублей под 6%, при этом уровень инфляции составил по данным ЦБ 12,9 % . Получается, что вы получили убыток по итогам года 6,9%. Сейчас данную сумму выгоднее инвестировать в валюту.
Отзыв лицензии у банка, грозит вам в 80% случаем, потерей вклада. Многие банки, при привлечении вкладов, гарантируют, что он застрахован Агентством по страхованию вкладов. На деле, горе-банк оформляет ваш вклад, как банковский счет или проводит по “левой” бухгалтерии не отображая в бухгалтерских документах. Поэтому при отзыве лицензии, клиентам банка на выплаты надеяться не приходиться.
Если вы решили положить деньги в банк. Во первых проверьте его на надежность, во вторых не нужно верить ставкам 18% годовых, это скорее всего обман или ваши деньги будут учтены в “черной” бухгалтерии. Обязательно ознакомьтесь с условиями снятия и расторжения средств. Важно, чтобы последний день расторжения договора не приходился на воскресенье (Были случаи, когда клиенты не могли снять деньги и договор автоматически продлевался на год).
Самая простая рекомендация, хранить деньги в 3х валютах. (доллары/евро/рубли). К остальным инвестициям, нужно подходить очень взвешенно и внимательно читать документы, которые вы собираетесь подписать.

Источники:
http://findept.ru/vklady/articles/bankovskie-vklady-stali-nevygodnymi/
http://journal.tinkoff.ru/ask/stavki-po-vkladam/
http://investor100.ru/5-prichin-pochemu-ne-stoit-delat-vklad-v-banke/
http://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10893350
http://www.vedomosti.ru/finance/articles/2019/09/24/811951-tsb
http://www.kommersant.ru/doc/4118794
http://www.neftemagnat.ru/finance/397
http://bankirsha.com/formula-calculate-of-interest-on-deposit.html