Алгоритмы выбора накопительного вклада

Как правильно выбрать депозит?

Алгоритм выбора депозита

Депозиты банков являются одним из необходимых и часто используемых инструментов независимого финансового советника. Используются они для создания различных фондов семьи, накопления на финансовые цели, как средство консервативных инвестиций и даже для пенсионных накоплений. Очень часто люди выбирают депозиты необдуманно. Данная статья поможет сделать это по-другому.

Первый этап. Определим цели вклада.

Первым делом необходимо определить, зачем мы решили сделать вклад в банк. Многие люди ошибочно считают, что так они смогут немножечко разбогатеть. Нет. Депозит прежде всего – это средство сохранения денег от инфляции. Также депозит сохранит ваши деньги от квартирных воров, вероятность украсть ваши деньги из банка крайне низка. Часто депозиты используют также как средство накопления на какие-либо финансовые цели (покупка крупных вещей, отдых, учеба детей) или создания резервных фондов семьи.

В зависимости от целей определяются такие основные параметры, как сумма вклада, срок размещения, валюта вклада и доходность вклада.

Второй этап. Выбор подходящего банка.

Вряд ли я ошибусь, если скажу, что банковским депозитом пользовался практически каждый. Даже в советские времена люди несли деньги в сберкассы. В те далекие времена депозит использовали в основном как сохранение капитала на будущее детей. Или как средство накопления для крупных покупок в будущем.

Прошло каких-то 30 лет. Страна изменилась. Но этот срок очень мал для изменения сознания большинства людей нашей страны. И по-прежнему, особенно люди старшего поколения несут свои деньги в Сбербанк. Хотя сегодня Сбербанк уже не государственный банк, это коммерческий банк. Да, его активы самые большие и надежность высока. Но большая часть людей держит там суммы менее 700 000 рублей. Именно такую сумму возмещает Гарантийное агентство по страхованию вкладов в случае банкротства банка. Почему люди идут туда? Да просто привычка …

Простая методика выбора банка для депозита.

1. Если Вы находитесь в крупном городе, рассмотрите банки, входящие в ТОП 30 рейтинга банков. Это самый простой вариант. Например, можно использовать данные агентства РА «Рус Рейтинг» Во-первых, эти банки достаточно надежны; во-вторых, обычно это крупные банки и имеют разветвленную сеть точек обслуживания; в-третьих, крупные банки имеют больше возможностей делать клиентам лучшие предложения; в-четвертых, они гарантированно входят в систему страхования вкладов. Таким образом, важные параметры при выборе банка (собственный капитал, ликвидность, рентабельность активов и т.д.) уже были проанализированы рейтинговым агентством и вам уже не придется это делать. Для мелких городов и регионов можно использовать ТОП 50 из рейтинга. Для регионов страны возможно рассмотреть крупный региональный банк, не входящий в ТОП 50.
2. Посмотрите, какие банки из этого списка находятся рядом с вашим домом или местом работы. Имеют ли они услугу интернет-банкинга для удобства работы.
3. Вспомните своих знакомых. Тех, кто часто пользуется банковскими услугами. Поинтересуйтесь у них, в каком банке они держат депозиты? Какой банк у вас в городе по их мнению лучший?
4. Сходите в выбранные банки и пообщайтесь с персоналом, посмотрите офис. Есть ли очереди? Легко ли добираться? Ваша интуиция подскажет какой банк подойдет для вас лучше всего.
5. Так необходимо выбрать 3-7 банков для последующего анализа условий вкладов.

Третий этап. Выбор подходящего депозита.

Из выбранных банков выбираем наиболее удобный для вас вариант депозита. Что необходимо учесть.

Срок депозита и доходность. Сравниваем доходность депозитов для выбранного вами срока и суммы вклада среди выбранных банков. Определяем лучшие показатели доходности. Важно, чтобы доходность по депозиту была не ниже официальной инфляции. А лучше, чтобы была выше.

Валюта. Сравниваем доходность вкладов выбранного срока с доходностью в различных валютах. Некоторые банки позволяют делать мультивалютные вклады. Это достаточно удобный инструмент для снижения валютных рисков.

Когда разумно открывать валютные депозиты?

Во-первых, когда вы полагаете, что данная валюта будет сильно расти. В этом случае можно будет получить дополнительную доходность из-за разницы курсов валют.

Во-вторых, когда вы копите на определенную цель, которая потребует затрат в данной валюте. Например, это обучение детей за рубежом или путешествие.

Как начисляются проценты. Смотрим как начисляются проценты: с капитализацией или нет. Объясним простыми словами разницу алгоритмов. В первом случает проценты начисляются каждый день (месяц) и прибавляются к вкладу. Во втором они не прибавляются, а вычисляются лишь по окончании депозита. Первый алгоритм, особенно на больших временных интервалах, дает громадный выигрыш по доходности. Хотя годовая ставка доходности может быть одинаковая.

Смотрим важные мелочи.

Это может быть возможность досрочного снятия вклада с минимальной потерей процентов по вкладу, возможность частичного снятия без потери процентов, возможность пополнения вклада. Удобное расположение офиса банка, отсутствие очередей, вежливое обслуживание сотрудников, отсутствие комиссии при получении наличных денег, автоматическое продление вклада и т.д.

Некоторые такие мелочи, например комиссия за снятие денег в кассе, платное ежемесячное обслуживание счета (как в Альфа-банке) могут существенно повлиять на доходность по депозиту. Поэтому необходимо внимательнее читать договор банковского вклада при его заключении в банке.

Заключение. Данный алгоритм позволяет быстро и достаточно качественно выбрать банк и депозит для вклада любому человеку.

Но, возможно, у вас нет времени на все это? Да просто не очень хочется заниматься подобным анализом? Тогда обращайтесь к независимому советнику по личным финансам. У нас методика выбора банка более сложная, включает постоянный контроль за изменениями условий вкладов, параметров банков с течением времени. Мы отслеживаем изменения ситуации на финансовых рынках и сможем подобрать лучшее решение с учетом прогнозов развития ситуации в будущем. Может быть Вам больше подойдет индексируемый депозит? Или депозит в иностранном банке?

Накопительный счет или вклад (депозит): в чем отличие и каковы выгоды

Накопительный счет или вклад (депозит) в банк – часто такой выбор встает, когда мы слышим предложения от банков. Можно ли хранить сбережения в надежном банке, получать за это проценты и в любой момент иметь доступ к своим накоплениям? Для обычных вкладов такая возможность ограничена условиями договора. Но есть интересная банковская услуга, которая в 2022 году пользуется большой популярностью, – открытие накопительного счета. Какие преимущества она дает и может ли стать идеальным способом хранения наличного капитала?

Чем отличается накопительный счет от вклада (депозита)

Банковский вклад (депозит) – это фиксированная денежная сумма, которую клиент передает на хранение банку и получает от этого доход в виде начисленных процентов. Условия хранения (например, срок, возможность пополнения и др.) прописываются в договоре.

Накопительный счет – это банковский счет, который можно пополнять в любое время, с него можно снимать деньги, когда они потребуются, и при этом получать бонусы в виде начисленных процентов.

СПРАВКА: накопительный счет может называться по-разному (счет-копилка, счет-сейф, онлайн-копилка, кубышка), но по сути это текущий банковский счет, владелец которого имеет право распоряжаться средствами на свое усмотрение в любое время, одновременно получая дополнительный доход. Подробнее о накопительных счетах читайте в нашей статье.

Вклад и накопительный счет принципиально различаются в следующем:

1. Банковский вклад имеет определенный срок размещения, а накопительный счет открывается на почти неограниченный период (в договоре можно прописать любые удобные условия). Это связано с тем, что прогнозировать экономическое положение в стране крайне сложно. У вкладов же ставка, как правило, фиксированная и не изменяется на протяжении всего срока размещения (вклады с меняющейся ставкой встречаются редко).
2. У вклада есть ограничение на пополнение и снятие средств. Имея накопительный счет, клиент сам решает, когда его пополнять, а когда снимать сбережения. Срок хранения денег влияет на величину процента, но зато существует возможность в любой момент распоряжаться собственными накоплениями.
3. При досрочном закрытии вклада сгорают все начисленные проценты. Если клиенту срочно понадобилось забрать деньги, то с накопительного счета это можно сделать в тот же день, и при этом банк выплатит начисленные проценты, даже если счет будет полностью закрыт.

ВНИМАНИЕ! Денежные средства, которые размещаются и на накопительных счетах, и на вкладах, подлежат государственному страхованию, что позволяет защитить права и интересы вкладчиков.

Преимущества накопительного счета и вклада (депозита)

Каждая из этих банковских услуг обладает своими преимуществами. Основные плюсы накопительного счета заключаются в следующем:

• беспрепятственный доступ к собственным денежным средствам;
• пополнение счета в любое удобное время;
• начисление процентов на остаток суммы за договорной период.

Несмотря на популярность нового вида услуги, вклады по-прежнему остаются востребованным способом хранения средств. Они имеют свои положительные стороны:

• фиксированная процентная ставка, которая указывается в договоре и не меняется на протяжении всего срока размещения;
• процент начислений по вкладу, как правило, выше, чем у накопительного счета;
• вклад может быть валютным или даже мультивалютным, а накопительный счет, чаще всего, можно открыть только в рублях.

Выбирая между накопительным счетом и вкладом, следует понимать, что это два разных банковских продукта со своими плюсами и минусами, значимость которых оценивать только вам.

Если вам интересно узнать о вкладах в золото, рекомендуем вам нашу специальную статью.

Что выгоднее: накопительный счет или вклад (депозит)?

Оценки экспертов по поводу выгоды и преимуществ накопительных вкладов и депозитов неоднозначные.

С одной стороны, есть доходные вклады с фиксированной процентной ставкой, которая в некоторых банках составляет 7–8%. По сравнению с накопительными счетами, по которым средний процент будет 5–6%, вклады выгоднее.

Но с другой стороны, гибкая возможность пополнения и снятия средств является существенным преимуществом накопительных счетов, а если выбрать вклад с такой же свободой действий, то ставка по нему будет даже ниже, чем по счету.

Поэтому выгоду можно оценить только в каждом конкретном случае, в зависимости от потребностей и возможностей человека.

Накопительный счет выгоднее для тех, кому нужно надежно сохранить крупную сумму на неопределенный период. Например, человек располагает крупной суммой и планирует покупку квартиры. Выгодный вариант может подвернуться в любой момент, и деньги должны быть доступны, но хранить их дома невыгодно и опасно (от кражи никто не застрахован). Накопительный счет идеально подойдет и тому, кто намерен активно пользоваться сбережениями, снимать и пополнять счет. Потому что обычный вклад с такими возможностями будет иметь совсем низкую процентную ставку.

Если человек намерен отложить определенную сумму и точно знает, что в ближайшем будущем они ему не понадобятся, то для него выгоднее найти предложение по вкладу с максимальной процентной ставкой.

Как заработать на накопительном счете и вкладе (депозите)

Первое, что нужно сделать тем, кто хочет не только сохранить сбережения, но и приумножить их – это внимательно изучить предложения банков и ознакомиться со всеми нюансами начисления процентов. Очень часто реальный доход будет существенно ниже, чем в рекламном обещании.

При накопительном счете проценты начисляются ежемесячно на ту сумму, которая хранилась на счете в течение этого срока. При открытии счета в первый расчетный период проценты начисляются с момента поступления средств на счет до последнего календарного дня месяца. Поэтому выгоднее всего открывать счет в начале месяца и сразу класть на него крупную сумму. А если счет нужно закрыть, то лучше делать это уже в следующем месяце, иначе минимальный остаток, по которому начислены проценты, составит ноль рублей.

Чтобы увеличить свои сбережения на вкладе, нужно выполнить два основных условия:

• выбрать наиболее выгодное предложение с высокой фиксированной процентной ставкой в надежном банке;
• соблюдать условия размещения вклада, прописанные в договоре.

ВНИМАНИЕ! Поскольку вклады могут размещаться в разных валютах, при выборе нужного варианта ознакомьтесь с ситуацией на мировом рынке. Хотя, не являясь экспертом в данной области, спрогнозировать рост какой-либо конкретной валюты сложно. Поэтому выгоднее всего разделить сбережения и оформить вклады в 2–3 основных валютах.

Итог: накопительный счет или вклад (депозит)? Делаем окончательный выбор

Для того чтобы сделать правильный выбор между накопительным счетом и вкладом, воспользуйтесь следующим алгоритмом:

1. Определите, что для вас важнее: просто надежно сохранить деньги, сохранить и приумножить или иметь возможность пользоваться ими и получать дополнительный доход.
2. Если данная сумма до определенного момента вам точно не понадобится, смело делайте выбор в пользу вклада.
3. Если сомневаетесь, что не появится срочная потребность в деньгах, можете оформить вклад с большей свободой действий. У него меньшая процентная ставка, но оформив его в валюте (а лучше не в одной), вы сможете выиграть на разнице курсов.
4. Если вы планируете пользоваться деньгами и понимаете, что хранить их дома невыгодно, а обычная банковская карта вас не устраивает, то самым разумным решением будет открытие накопительного счета. Тем более что в 2022 году различные банки предлагают очень выгодные варианты данной услуги со множеством бонусов.

ВНИМАНИЕ! Изучая различные варианты предложений, обращайте внимание не только на процентную ставку и условия договора, но и на репутацию и надежность самого банка. Не будет лишним предварительно изучить доступную информацию и отзывы о нем.

Способ хранения личных сбережений каждый выбирает на свое усмотрение. Преимущества и недостатки имеют все предлагаемые банками варианты. Но если вы точно знаете, чего хотите, то определиться будет несложно. Если вам интересно узнать больше об интересных способах получения выгоды от собственных денег, читайте нашу статью.

Подпишитесь на нашу рассылку, и каждое утро в вашем почтовом ящике будет актуальная информация по всем рынкам.

Алгоритмы выбора накопительного вклада

Накопительный вклад помогает накопить нужную сумму для совершения какой-либо покупки. К особенности данных вкладов относится невозможность снятия средств до завершения срока договора вклада. Банки, конкурируя между собой, предлагают на данный момент привлекательные условия сохранения и приумножения сбережений. Клиенты могут вложить деньги, открыв банковский накопительный счет. По накопительным вкладам условия у разных банков отличаются. При выборе кредитно-финансовой организации рекомендуется сделать предварительный анализ, сравнить предложения разных банков и рассчитать вклад с учетом процентных ставок и срока хранения. Рассмотрим подробнее алгоритмы выбора накопительного вклада.

Выбор процентной ставки по вкладу.

Процентная ставка по накопительному вкладу меньше, чем по депозитному вкладу без права пополнения. Для того чтобы сделать выбор используйте накопительный или депозитный калькулятор. Размер процентной ставки зависит от периодичности выплаты процентов. Если условиями договора вклада предусмотрены выплаты в конце срока вклада, то ставка выше, а при ежемесячных и ежеквартальных исчислениях процентов – ниже. При выборе вклада с капитализацией процентов к расчетной сумме выплаты добавляется примерно один процент.

Уточнение величины процента на пополняемую сумму.

При выборе рекомендуется рассчитать вклад и выяснить, каким образом и в каком размере будет происходить начисление процентов на пополняемую сумму. Исчисление процентов может осуществляться от базовой суммы вклада или с капитализацией процентов.

Социальные накопительные вклады.

Такие вклады предназначены для пенсионеров, студентов и других социальных групп. Отлично, если клиент относится к такой группе вкладчиков, так как по ним процентная ставка выше.

Наличие ограничений по вкладам.

Банками в договоре вклада часто указываются условия, ограничивающие право вкладчика пользования накопительным счетом. Например, на сумму размещения сбережений, на пополнение до определенного минимального или максимального уровня. Кроме того, могут быть ограничения по срокам внесения пополняемой суммы: не позднее одного месяца до окончания действия договора вклада или только в первой половине срока. Выплачивать клиентам повышенные проценты банкам не выгодно. Но не все банки применяют ограничения по накопительным вкладам.

Место пополнения вклада.

Если выбран пополняемый накопительный вклад и планируется часто вносить денежные средства, то рекомендуется выбирать отделение банка, расположенное ближе к месту работы или проживания. Обратите внимание на то, имеются ли большие очереди клиентов, и в какой временной промежуток.

Правила выбора банка для открытия накопительного вклада

• Максимальный доход можно получить при вкладе без пополнения или с капитализацией процентов, меньший – с возможностью пополнять и частично снимать средства.
• Проверяйте наличие у банка лицензии на право банковской деятельности.
• Выясняйте, входит ли банк в систему страхования вкладов. В случае банкротства банка или лишения его лицензии, вкладчику выплачивается компенсация, но не превышающая 700 тыс. руб.
• Анализируйте условия открытия вклада, наличие дополнительных комиссий по обслуживанию счета и размер тарифов операций в разных банках.

Накопительный счет позволяет получать стабильный доход с возможностью пополнять и частично снимать средства с вклада без потери начисляемого размера процентов. Это эффективный способ аккумуляции средств для дальнейшего их расходования.

Как выбрать накопительный вклад с максимальными процентами — полезные советы и рекомендации + обзор ТОП-3 банков с выгодными условиями сотрудничества

Финансово грамотные люди всегда имеют резерв денежных средств на случай непредвиденных жизненных обстоятельств. Эксперты рекомендуют каждому человеку держать «неприкосновенный запас» денег, эквивалентный как минимум трем месячным зарплатам.

Это позволит без проблем пережить временные трудности, либо покрыть вынужденные расходы без ущерба своему благосостоянию, не влезая в долги или продавая имущество. Многие россияне предпочитают хранить свои сбережение в банках, открывая депозиты и накопительные вклады. При этом в пользу второго варианта склоняются все больше граждан.

Что такое накопительный вклад

Накопительный вклад – это вид банковского депозита. Клиент – физическое лицо – вносит личные средства на счет, позволяя банку распоряжаться этими деньгами. За это финансовое учреждение начисляет проценты. Главное отличие от обычного депозита – возможность как пополнения, как и снятия части или всей суммы.

Другая особенность – привязка к определенной программе.

Например, это может быть образовательный, зарплатный или пенсионный накопительный вклад. Предполагается, что накопления пойдут на достижение определенной финансовой цели – оплаты учебы ребенка в вузе (оформляется до достижения 18-летия сына или дочери), на выплату пенсии по достижению пенсионного возраста.

Зарплатные накопительные вклады обычно осуществляются посредством регулярных отчислений с зарплаты на отдельный счет, который затем можно закрыть и использовать накопленные средства по своему усмотрению.

Банки России предлагают клиентам различные виды вкладов, требующие выполнения определенных условий. Чаще всего это необходимость стать активным клиентом и пользоваться предложенным банковским продуктом. Нередко банки по умолчанию открывают кредитную или дебетовую карту новому клиенту при оформлении договора.

Чем он хорош — обзор основных преимуществ

В отличие от стандартных банковских продуктов, накопительный вклад имеет ряд преимуществ:

1. Требует меньшей стартовой суммы.
2. Позволяет вносить средства, на которые также начисляются проценты.
3. Предлагает ежедневную, еженедельную или ежемесячную капитализацию.
4. Позволяет снимать часть накопленных средств по желанию клиента (если это указано в договоре).
5. Допускает досрочное расторжение и снятие всех средств вместе с процентами.
6. Не требует фиксированного размера пополнений.

Для сравнения, базовые условия для большинства финучреждений по стандартным депозитам требуют от клиента сразу внести определенную сумму (например, 1000 долларов), на которую начисляется фиксированная ставка (допустим, 0,01% годовых).

После подписания договора и внесения средств клиент получит обратно свои деньги минимум через месяц, максимум – через год-два.

Раньше этого срока деньги находятся в распоряжении финансового учреждения и забрать их обратно нельзя. И только по окончанию действия договора вкладчик получает обратно свои деньги плюс начисленные проценты. Есть возможность автоматического продления, если клиент не изъявит желание закрыть его за несколько дней до окончания срока действия.

Какие есть недостатки у накопительного вклада?

У накопительных вкладов есть существенный недостаток – ограничение по сумме внесенных средств. Каждый банк устанавливает свой лимит, выше которого клиент не может пополнить счет.

Как правило, сумма мала по сравнению со стандартными депозитами (обычно не более 100-300 тыс. рублей, редко размер капитала достигает 0,5-1 млн. рублей). Если учесть, что ставка обычно не превышает 9%, то заработок на нем незначительный. Например, при накоплении 100 тыс. рублей по ставке 7% вкладчик зарабатывает всего лишь 7 тыс. рублей.

Еще один недостаток – это потеря начисленных процентов при досрочном снятии средств. Если клиент захочет снять часть или всю сумму средств до капитализации, он может потерять часть дохода за текущий месяц.

Застрахованы ли накопительные вклады

Все депозиты страхуются на случай банкротства или отзыва лицензии у банка. Система страхования вкладов, действующая в России, покрывает вложения физических лиц на сумму до 1,4 млн. рублей.

Если повезет, клиент получит обратно свои деньги в размере 80-100% от первоначального взноса. Как правило, на практике это стоит больших мытарств: походов по инстанциям, сбора документов, справок. Если общая сумма сбережений всех вкладчиков превышает размер страховки, то клиенты теряют либо большую часть своих денег, либо все накопления полностью.

Внимание! Финансисты дают ценный совет: никогда не храните все яйца в одном лукошке. То есть не нужно все свои сбережения хранить в одном банке. Более безопасно разделить сумму на несколько частей и положить каждую в разные банки, причем в разной валюте. Это защитит ваш капитал в случае банкротства одного из финучреждений.

Как выбрать накопительный вклад — полезные советы и рекомендации

Важные условия, на которые следует обратить внимание:

• тип – до востребования (обязательное условие);
• капитализация — по выбору клиента (ежедневно, ежемесячно или при закрытии договора);
• возможность пополнения – обязательное условие;
• возможность частичного снятия – очень важно проверить этот пункт;
• автоматическая пролонгация – да/нет на выбор вкладчика.

Это стандартные параметры накопительного депозита.

Кроме них, банки могут предлагать и дополнительные:

• повышение ставки по мере накопления – выгодное условие для клиента (чем больше накопил, тем больше заработал);
• хранение процентов на текущем или отдельном счете (обслуживание может быть платным, желательно уточнить этот момент).

Залог успешного открытия накопительного вклада – отсутствие спешки. Лучше несколько раз прочитать, сравнить выгоды. Не помешает воспользоваться онлайн-калькулятором для расчета дохода на сайте банков – это позволит визуализировать сумму и сопоставить депозиты по доходности.

В каком банке открыть

Рекомендуем пользоваться услугами крупных российских банков, пользующихся хорошей репутацией и занимающих высокое место в рейтинге Центробанка.

Сравнивайте условия и выбирайте.

Тинькофф

«Тинькофф» предлагает открыть накопительный депозит в отечественной и иностранной валюте сроком от 3 до 24 месяцев. Ставка – от 6,16 до 7% годовых в отечественной валюте, от 0,7 до 1,98% в долларах, от 0,7% до 0,86% в евро.

Есть возможность повышения ставки при накоплении большей суммы. Проценты перечисляйте на дебетовую карту, оставляйте на текущем счете или откройте отдельный.

Touch Bank

Тач Банк предлагает клиентам открыть накопительный вклад с прогрессирующей ставкой. При размещении денег до 30 дней ставка составит 6%, от 31 до 90 дней – 6,25%, от 90 дней – 7%. При полном или частичном снятии средств происходит возврат к 6% ставке.

Проценты начисляются ежедневно. Депозит можно оформить в иностранной и отечественной валюте на неограниченный срок. Важный бонус – бесплатное открытие и обслуживание.

Альфа-банк

В Альфа-Банке действуют программы накопления на остаток на карте/счете:

1. «Ценное время» — при остатке от 100 тыс. базовая ставка — 6,25% годовых с возможностью пополнения и снятия без потери процентов.
2. «Блиц-доход» — ежемесячное начисление 3,8% на остаток от 100 тыс. с сохранением процентов при снятии.
3. «Накопилка» — накопление с помощью автоматического списания средств при каждой трате с карты или перечислении зарплаты. Ставка – 6% годовых.

Особенности расчета доходности такого вклада

Большинство банков предлагают онлайн-калькулятор для расчета доходности депозита. Но самостоятельно посчитать, сколько вы заработаете на депозите, несложно. Например, вы положили 50 тыс. со ставкой 7% годовых на 12 месяцев.

Это значит, что через год банк начислит вам 3,5 тыс. рублей. Если вы будете ежемесячно вносить тысячу рублей, то процент будет начисляться уже на новую сумму. Итого, накопив за год еще 12 тыс. рублей сверху 50 тыс., получится 62 тыс. собственных средств и 4,34 тыс. рублей – проценты.

Итого банк вернет вам 66,3 тыс. рублей. Но если вы снимете досрочно часть суммы, но сохраните счет открытым, то на момент капитализации потеряете проценты за текущий месяц.

Внимание! Это примерная схема расчета доходности. Многое зависит от конкретных условий, которые выставляет банк в договоре.

Существует ли альтернатива накопительному вкладу — мнение экспертов

Альтернатива накопительному вкладу – т.н. доходные банковские карты. Многие российские банки начисляют проценты на остаток на карте, в зависимости от его размера, а также типа карты и других условий пользования. Доходными бывают как дебетовые, так и кредитные карты.

Например, в Промсвязьбанке при остатке на карте Visa Gold или Master Card Gold выше 150 тыс. руб. начисляется 4% годовых, капитализация – ежедневная, исходя из остатка на карточном счете.

В других финучреждениях процентная ставка на доходных картах дифференцируется по размеру остатка. Например, в Бинбанке на остаток на карте от 10 тыс. рублей начисляется 2% годовых, а если там 1 млн. руб. и выше – ставка составляет 6%.

Но для начисления процентов нужно, чтобы сумма остатка была всегда не менее 10 тыс. руб, в противном случае начисление процентов прекращается.

Что выгоднее — накопительный вклад или счет? Ответ в этом видео:

Заключение

Главное преимущество накопительного вклада – возможность постепенно собрать необходимую сумму в соответствии с финансовой целью. Это и дисциплинирует человека по части личных расходов – он начинает тратить деньги более разумно, а также визуализирует накопления в перспективе.

Многие банки предлагают автоматическое перечисление части средств с зарплаты или округления сдачи с каждой траты по карте на депозит. Это снимает с клиента необходимость пополнять счет самостоятельно, что удобно для многих пользователей.

Если у вас есть финансовая цель – покупка дорогой бытовой техники, мебели, автомобиля, ипотечный взнос на жилье, то накопительный вклад станет хорошим подспорьем для ее достижения. Самое важное – правильно выбрать банк, изучить программу накоплений и внимательно читать договор.

Выгодный депозит – это реально: алгоритм, этапы и эффективность выбора вклада с помощью банковского портала

Несмотря на достаточную доходность депозитов и возможность, как минимум, избежать инфляционного уменьшения покупательской способности своих сбережений, банковскими вкладами пользуются далеко не все.

И причины этому самые разнообразные. Одни сомневаются в надежности банков (конкретного или системы в целом). Другие отказываются от такого способа хранения ввиду своего неудачного опыта. Например, когда из-за невыгодных условий при досрочном погашении были потеряны все (а не часть) процентов и т.п. То есть сложность выбора депозитной программы можно уверено отнести к категории основных причин, по которым люди отказываются от хранения денег на вкладах банков.

В чем же сама сложность? Качественный выбор депозита должен включать несколько следующих этапов:

• важно правильно определиться со своими целями: получение максимального или ежемесячного дохода,
  накопление, хранение средств с защитой от обесценивания и инфляции и т.д.;
• под такие цели необходимо сформировать перечень конкретных пунктов и условий депозитной программы (сроки, форму выплаты и начисления процентов, дополнительные условия и пр.);
• выбрать несколько вариантов соответствующего вклада. Выгодней действовать при этом через специализированные порталы. Банки.ру, в частности, – один из таких ресурсов, позволяющий осуществлять подбор конкретного депозита легко, оперативно и удобно;
• убедиться в надежности банка/ряда банков, с которыми интересно сотрудничать по депозитным программам.

Почему рекомендуется использовать для этих целей специализированные порталы? Сделать все это самостоятельно уже сложно. А действовать путем изучения представительских сайтов, программ, предложений авторитетных банков и сравнения выбранных депозитов по важным для себя критериям – утомительно и долго. Причем не всегда такой подход будет результативным. Так можно пропустить интересное или акционнное предложение от небольших или неизвестных себе банков, просто упустить при анализе какие-либо пункты, сделать ошибку в своих расчетах и сравнениях и т.д.

Специализированные же порталы позволяют, во-первых, комплексно подходить к выбору и анализу депозитных программ сразу по нескольким банкам. Система поиска (в т.ч. в расширенном формате) включает ряд важных критериев и условий. Предлагается также рейтинги и статистика депозитов по популярности, выделение специальных и акционных предложений и пр. Во-вторых, на таком портале можно сразу же проверить надежность и финансовую стабильность тех банков, которые предлагают подходящие условия размещения.

Накопительные вклады

Поиск накопительных вкладов в России

Сравнительная таблица накопительных вкладов в России

Условия накопительных вкладов

Если вы в данный момент рассматриваете различные варианты сохранения и накопления своего капитала, то, изучив даже поверхностно банковские услуги по вкладам и счетам, столкнетесь с необходимостью выбирать между высоким уровнем дохода (высокими ставками) и возможностью свободно распоряжаться размещенными в банке средствами. Банки России, понимая все сложности такого выбора, стали предлагать что-то среднее между этими вариантами: открытие накопительного вклада. Он дает вкладчику и возможность в любое время снять свои средства без штрафных санкций, и возможность получить ощутимые выплаты процентов.

Проценты по накопительным вкладам

Конечно же, при открытии депозита всех больше всего волнует величина начисляемой ставки по накопительным депозитам. Общеизвестно, что банки устанавливают самую большую ставку по срочным вкладам, но они подразумевают существенные ограничения по операциям с деньгами на депозите:

• нельзя быстро закрыть вклад (день в день) и получить все проценты: банк надо предупредить за определенное время, а на выходе вы получите проценты по самой минимальной ставке, а не по первоначальной;
• нельзя периодически снимать часть средств: за это тоже предусмотрен штраф в виде снижения ставки;
• иногда существуют ограничения и на пополнение вклада.

Альтернативой срочным вкладам являются вклады до востребования, но ставка по ним так невелика, что пропадает всякий смысл хранить средства таким способом.

В такой ситуации накопительный депозит является отличным решением проблемы:

• проценты по накопительным вкладам не сильно уступают процентам по срочным депозитам;
• вы сможете в любое время снять средства или пополнить вклад.

И при этом никаких штрафных санкций не предусмотрено: вы свободно распоряжаетесь своими деньгами и получаете гарантированный доход.

Где лучше открыть накопительный счет?

В 2022 году на рынке существует достаточно большое количество подходящих депозитных программ в круных банках: Сбербанк, Банк ВТБ, Газпромбанк, Альфа-Банк, Россельхозбанк и т.п.

К выбору, где лучше открыть накопительный счет, надо подходить очень тщательно, потому что:

• условия (в том числе и ставка) у каждой программы могут отличаться так сильно, что в итоге это может привести к значительному увеличению или уменьшению вашего дохода;
• государство при закрытии банка гарантирует вкладчикам, что компенсирует сумму вклада, не превышающую 1 400 000 руб., поэтому при больших суммах лучше выбирать крупные банки, которые точно не закроются и не лишатся лицензии в ближайшее время.

Следовательно, чтобы открыть накопительный счет по самой выгодной и надежной программе, вам надо найти и изучить большое количество информации, а также произвести необходимые расчеты. Сделать это максимально быстро и просто вам поможет специальный калькулятор вкладов на этой странице:

1. Введите ваши пожелания по условиям депозита.
2. Нажмите на кнопку поиска.
3. Получите полный список актуальных и подходящих вариантов с полной информацией по каждому.

После этого вы сможете сделать взвешенный и обоснованный выбор, а также сразу же отправить онлайн-заявку.

13 накопительных счетов в крупнейших российских банках

Накопительные счета предлагают открыть 13 из топ-30 крупнейших российских банков по размеру активов. При этом у трёх из них счета имеют ступенчатую ставку, которая меняется в течение первого года после открытия счёта. Мы подсчитали, сколько можно заработать, если непрерывно держать на накопительном счёте 50 тысяч ₽ в течение двух лет (при условии, что начисляемые проценты остаются на счёте).

Банк — название счёта

Начисленные за 2 года проценты

Московский кредитный банк — Накопительный счёт

8% — первые 90 дней, 7% — далее (ежедневное начисление)

7,25% в 1 год, далее — 7%

Газпромбанк — Накопительный счёт

ВТБ — Накопительный счёт (без опции «Сбережения»)

4% — с 1 мес., 5% — с 3 мес., 5,5% — с 6 мес., 7% — с 12 мес.

5,25% в 1 год, далее — 7%

4% — с 1 мес., 5% — с 3 мес., 5,5% — с 6 мес., 7% — с 12 мес.

5,25% в 1 год, далее — 7%

ФК Открытие — Счёт «Моя копилка»

Промсвязьбанк — Накопительный счёт «Доходный»

Россельхозбанк — Накопительный счёт

Тинькофф Банк — Накопительный счёт

Почта Банк — Сберегательный счёт

Райффайзенбанк — Накопительный счёт «На каждый день»

Росбанк — Сберегательный счёт (пакеты банковских услуг «Классический», «Партнёр»)

Уралсиб — Накопительный счёт «Турбо»

Ситибанк — Накопительный счёт

Самый выгодный накопительный счёт предлагает Московский кредитный банк. По условиям банка, если держать на счёте сумму до 300 тысяч ₽, то первые 90 дней проценты будут начисляться по ставке 8% годовых, далее — 7%. Если на счёте будет больше 300 тысяч ₽, то первые 90 дней ставка составит 7,5%, потом — 7%. При непрерывном остатке в 50 тысяч ₽ в первый год можно заработать 3 623 ₽, во второй — 3 753 ₽.

На втором месте — накопительный счёт Газпромбанка. Ставка 6,2% годовых будет действовать, если на счёте будет лежать больше 5 тысяч ₽, в противном случае применяется ставка 0,01%. Если держать «в копилке» 50 тысяч ₽, то за два года банк начислит 6 392 ₽.

На карте с процентом на остаток тоже можно заработать

Среди лучших предложений также оказались накопительные счета ВТБ и Альфа-Банка. У них одинаковая ступенчатая ставка: в 1 и 2 месяц после открытия счёта она составляет 4% годовых, с 3 по 5 месяц включительно — 5%, с 6 по 11 месяц — 5,5%, с 12 месяца и далее — 7%. Если на счёте будет находится 50 тысяч ₽, то в первый год доход составит 2 624 ₽, во второй — 3 683 ₽.

В ВТБ при этом есть возможность увеличить ставку — если открыть дебетовую карту «Мультикарта» и подключить опцию «Сбережения». Ставка вырастет на 0,5–1,5 процентных пункта, в зависимости от размера расходов по карте. Альфа-Банк повышает ставку (на 1 п. п. в 1 и 2 месяц, на 0,5 п. п. с 3 по 11 месяц и 1 п. п. с 12 месяца) для клиентов с пакетом услуг «Премиум» и суммой на счёте от 1 миллиона ₽.

Накопительные счета искали на сайтах топ-30 банков. Не учитывались надбавки за особый статус клиента (например, зарплатный или премиальный). Сумма на счёте — 50 000 ₽, срок размещения — 2 года, начисляемые проценты остаются на счёте. Если доходность совпадала у нескольких банков, то они ранжировались по размеру активов.

Данные актуальны на 17 февраля 2022 года. При написании текста Сравни.ру не сотрудничал ни с одним из банков.

Источники:
http://nfs-voronezh.ru/kak-pravilno-vybrat-depozit/
http://www.finam.ru/education/likbez/nakopitelnyiy-schet-ili-vklad-depozit-v-chem-otlichie-i-kakovy-vygody-20190531-195115/
http://findept.ru/vklady/articles/algoritmy-vybora-nakopitelnogo-vklada/
http://azbukakreditov.ru/deposits/nakopitelnyj-vklad
http://mixstuff.ru/archives/73556
http://bankiros.ru/deposits/nakopitelnye
http://www.sravni.ru/text/2019/2/20/13-nakopitelnykh-schetov-v-krupnejshikh-rossijskikh-bankakh/
http://top-rf.ru/investitsii/203-vygodnye-vklady-v-nadezhnykh-bankakh-rossii-obzor.html