Задолженность по кредиту: причины, последствия, способы устранения
В период оформления кредита человеку кажется, что он смог все хорошенько прочитать, вот только даже просчет всех мельчайших деталей не может спасти человека от непредвиденных обстоятельств, которые могут серьезно изменить положение заемщика (болезнь, потеря высокооплачиваемой работы и прочие проблемы). В результате кредитные долги могут возникнуть даже у самых ответственных граждан.
Иногда причиной проблем с кредитом становится неправильный подход к выбору кредитного предложения. В результате у человека появляется много вопросов. Особенно каждый человек желает узнать, как погасить кредит с минимальными негативными последствиями?
Когда появляется задолженность по кредиту?
Существуют разнообразные причины, по которым у человека могут появляться кредитные долги. Специалисты всех заемщиков с долгами делят на четыре группы. В первую такую группу попадают личности, которые вовремя не произвели внесение обязательного платежа из-за своей забывчивости. Закрытие долга обычно в таком случае человек производит в ближайшее время (часто после получения первого уведомления о произошедшей просрочке).
Во вторую группу специалисты внесли заемщиков, которые не могут правильно распланировать свой месячный бюджет и им оказывается нечем платить кредит. Такие лица систематически становятся должниками и считаются проблемными клиентами. Так как финансовые проблемы у таких людей возникают достаточно часто, то и просрочки являются стабильными.
К третьей категории относится небольшая группа людей, которая просто ради интереса делает просрочку в выплате банковского кредита, только для того, чтобы узнать о последствиях. Не слишком удачное решение, но иногда именно специальная просрочка по кредиту позволяет человеку узнать о размере своей кредитной задолженности.
Четвертая категория — это самые проблемные клиенты, а все потому что такие личности уже при оформлении кредита в финансовой организации знают, что выплачивать такой долг не будут. Такие должники являются мошенниками и найти их банкам очень сложно, так как кредит оформляется на украденные или поддельные документы.
Среди банковских должников можно сегодня чаще всего встретить представителей из первой и второй группы. Для оповещения таких заемщиков о наличии кредитного долга кредитно-финансовыми учреждениями используются: письма электронной почты, смс-сообщения, уведомление простой почтой и пр.
Проблемные клиенты являются выгодными для банка, но только в том случае, если они через время производят оплату основного долга и начисленных кредитором штрафов. Особо злостных неплательщиков банки не любят, так как возвращать свои средства в таких случаях им приходится через судебные разбирательства.
Какие последствия ожидают кредитного должника?
Если заемщик просрочил платеж всего несколько дней, то никаких серьезных наказаний за этим не последует. Опоздание с проплатой до 5 дней считается незначительным нарушением и сильно не наказывается. Такие просрочки даже не попадают в кредитную историю.
Хуже обстоят дела в случаях, когда просрочка превышает 5 дней. С этого времени заемщику будут поступать звонки от сотрудников финансовой организации. Этот звонок становится напоминанием о необходимости внести обязательный платеж по кредиту, а также предупреждением о применении кредитором штрафных санкций.
Банк имеет право использовать штрафы определенного размера или некоторый процент от суммы месячного платежа. Какой вариант используется, заемщик может узнать из своего кредитного соглашения. Пеня за просрочку может начислять каждый день в размере до 0,5% от просроченной суммы, а потому за несколько дней задолженность по кредиту может значительно увеличиться.
Получив такой звонок человеку лучше всего посетить ближайшее отделение кредитора и пообщаться с сотрудником финансовой организации лично. Очень часто кредиторы идут навстречу клиентам-должникам, которые случайно допустили просрочку и не стали прятаться от банка. Во время такой встречи часто удается договориться про возврат кредита, об отмене или частичной отмене штрафных санкций. При серьезных финансовых проблемах у заемщика участники кредитной сделки смогут договориться об отсрочке или иных способах решения проблем с кредитом.
Незначительные просрочки с уплатой кредитного долга могут приводить к разнообразным проблемам. Одной из них является ухудшение кредитной истории. Данные о невыполнении обязательств заемщиком в БКИ обычно отправляется при просрочке платежа от 7 дней. В дальнейшем человеку с такой записью на кредитную заявку будут отвечать отказом или оформление займа можно будет провести только с завышенной годовой ставкой.
Никогда не следует при проблемах с кредитом пытаться скрыться от банка. Кредитора не остановит смена номера телефона и даже места жительства, он будет тратить время на поиски должника, чтобы вернуть обратно кредитные средства и заработать на штрафах. Если сам банк и его служба безопасности не смогут добиться возврата денежных средств от должника, то они найдут коллекторов.
Такие специалисты не всегда бывают любезными и могут пойти даже на противозаконные действия. Даже если человеку с кредитным долгом все же удастся устоять против специалистов по возврату долгов, то ему предстоит судебное разбирательство. А суд обязательно выиграет кредитор. Хотя в некоторых случаях суд оказывается выгодным и для заемщика — в его ходе можно добиться полной или частичной отмены штрафов.
Как можно погасить задолженность по кредиту?
Существует несколько способов, воспользовавшись которыми человек, которому нечем платить кредит, может разобраться со своей проблемой. Главное иметь желание для мирного решения всех вопросов и вовремя обо всем договориться с кредитором.
Первый способ, которым можно воспользоваться, – договориться с банком-кредитором об отсрочке выплаты кредита, взять так называемые кредитные каникулы. Такой вариант является возможным только в случаях серьезных неприятностей у заемщика, которые точно разрешатся через некоторое время.
К числу таких проблем можно отнести потерю работы. Если банки допускают возможность оформления кредитных каникул, то об этом обязательно будет указано в договоре кредитования. Прежде чем подать запрос на отсрочку кредита заемщик должен понять, что в течение всего ее срока (который на усмотрение банка-кредитора устанавливается в размере 1-12 месяцев), ему нужно будет проводить оплату процентов.
Второй способ, помогающий оплатить кредит без накопления долгов, – реструктуризация. Такой вариант следует выбирать в случаях, если у человека появляются затяжные финансовые проблемы и он не знает, когда эти проблемы уйдут. Особенность реструктуризации заключается в том, что человеку после ее проведения можно будет производить выплату своего кредитного долга по более лояльной схеме.
Для получения одобрения банка на реструктуризацию человеку придется доказывать кредитору, что финансовые проблемы не являются выдумкой. При реструктуризации долга кредитор и заемщик будут оговариваться разные условия. В результате чаще всего банк идет на пролонгацию срока кредитования, которая позволяет уменьшить месячную нагрузку на заемщика. В некоторых случаях во время реструктуризации производится уменьшение годовой процентной ставки.
Существует еще один способ оплатить кредит — рефинансирование. На него обязательно стоит обратить внимание человеку, который не знает как погасить кредит. Такой вариант решения проблем с кредитными долгам обычно выбирают граждане, имеющие крупные займы. Особенность рефинансирования заключается в том, что человеку можно подобрать нового кредитора, предлагающего лучшие условия кредитования и оформить новый кредит на оплату старого долга.
Выбирать такой способ следует только в случаях, если удается отыскать кредитора, который предлагает лучшие условия заимствования. При изучении условий важно обращать внимание не только на годовую ставку и сроки кредитования. Обязательно следует узнать о наличии дополнительных комиссий и их размере, об обязательном страховании и прочих дополнительных тратах, приводящих к значительному удорожанию банковского кредита. Если все это не учесть, то новый кредит, полученный по программе рефинансирования, в скором времени тоже может превратиться в проблемный заем.
Платеж по кредиту за счет страховщика
Сегодня при оформлении кредита каждому клиенту банковский сотрудник предлагает провести страхование. Обычно предлагаются оформление полиса личного страхования и страхования от потери работы. От такой процедуры легко можно отказаться на законном основании. Если человек не отказался от приобретения полисов и наступил страховой случай, то его финансовые проблемы не повлекут за собой накопление кредитных долгов. В таком случае возмещать все месячные платежи обязана будет компания, которая занималась страхованием.
Для получения компенсации от страховщика, нужно будет представить ему документы о наступлении страхового случая. При потере работы заемщику придется представить в агентство трудовую книжку с записью об увольнении и справку, которая рассказывает о том, что человек взят на учет в службу занятости.
Кредит – это всегда большая ответственность. О том, что нужно знать заемщику , мы рассказывали в одном из наших предыдущих обзоров.
Что делать, если нет возможности погасить задолженность по кредиту
Задолженность по кредиту может возникнуть у любого человека. Во-первых, никто из нас не застрахован от непредвиденных трудностей, а, во-вторых, иногда клиент сам и не виноват в возникновении просрочки.
Тем не менее это все же достаточно серьезная проблема и чем раньше заняться поиском ее решения – тем легче будет действительно уладить эту ситуацию с минимальными потерями.
Для этого нужно знать как себя вести с банками, а также на что стоит обратить внимание в первую очередь при возникновении столь неприятной ситуации.
Причины возникновения просрочек
Задолженность по кредиту может возникнуть по многим причинам. При этом далеко не все из них могут зависеть напрямую от человека. Иногда человек хочет оплатить долг, но не имеет действительно объективной возможности.
Итак, причины и объяснения возникновения просрочек:
- Отказ от оплаты. Мало кто из заемщиков не платить просто из-за халатности. Чаще всего такие недоразумения возникают просто из-за неясности ситуации. К примеру, человек вернул товар в магазин и он не понимает, почему должен платить еще и комиссию за перевод средств магазину – по факту он ведь даже не имеет товара, который он собирался взять в кредит.
- Нехватка денег. Данная причина по сути является вовсе не существенным основанием для неоплаты. Человек, подписав договор, принимает на себя обязанности оплачивать кредит независимо от своих проблем.
- Объективные проблемы. Человек может попасть в больницу и в конце концов лежать в реанимации. Если у него нет родственников, то позаботиться об уплате его долга просто некому. За время, когда он будет без сознания, вполне может образоваться долг.
- Недоразумения. К примеру, человек оплатил кредит, а платеж был утерян. Либо же не поставили в системе отметку о том, что кредит был оплачен досрочно и внесенная сумма просто списывалась на очередные платежи. В итоге кредит не закрыт полностью.
- Прочее. Ситуации могут быть самыми разнообразными. К примеру, человека ограбили и украли документы. В итоге у него нет номера кредитного договора, по которому нужно оплатить долг, а также нет паспорта – без него ему в банке не предоставят никакую информацию по договору.
Если просрочка возникает по действительно объективным причинам, то чаще всего банк идет на встречу и этот вопрос удается решить. Кроме того, к примеру, в случае с утерянным платежом заемщик и не виноват ведь (при условии, что платил через платежную систему этого банка и у него сохранился чек). Да и такие просрочки обычно не бывают слишком длительными, поэтому серьезных последствий это вызвать не может.
Виды просрочек
Помимо классификации, приведенной выше, можно разделить просрочки условно и по длительности периода неоплаты:
- краткосрочные (меньше 1 месяца). Максимум, что может быть в подобных ситуациях – штраф;
- среднесрочные (до 3 месяцев). Последствия здесь могут быть достаточно существенными, но все же решить проблему можно;
- долгосрочные (до 1 года). В таких ситуациях банк зачастую уже переходит к более серьезным методам взыскания. Но здесь возможен другой сценарий в случае, если заемщик активно сотрудничает с банком и проявляет хоть какие-то попытки исправить ситуацию;
- более 1 года. Эти долги считаются уже безнадежными в плане самостоятельного взыскания. Поэтому в таких ситуациях банки предпочитают обращаться в суд либо же перепродавать долг коллекторам.
Варианты решения проблемы
Способ решения проблемы будет зависеть от того, на сколько велика уже сумма долга, а также сколько времени человек не оплачивает долг. Идеальным способом конечно же будет просто договориться мирно с банком и придти к консенсусу. Но данный вариант возможен лишь если заемщик сам видит какой-то способ решения. Вариант не оплаты вообще только из-за сложностей здесь не подходит!
Итак, наиболее распространенные варианты:
- Решить вопрос с банком. Здесь решение будет зависеть напрямую от проблемы. Если просрочка возникла по вине банка (утеря платежа) – нужно написать заявление. Если же просто у заемщика финансовые трудности – можно попросить о реструктуризации долга.
- Перекредитация. Если со своим кредитором не удалось уладить вопросы, то можно обратиться за помощью в другое финансовое учреждение. Можно взять там кредит для покрытия старого долга. Кстати, тут можно даже оказаться в выигрыше – иногда новый кредит можно взять под более низкий процент.
- Отдать долг. Это конечно же идеальный и самый простой способ решить проблему. Взять аванс на работе, перезанять у родственников и попросту отдать долг.
- Довести дело до суда. Но здесь также нужно быть осторожным. Конечно, если задолженность возникла по объективным причинам и есть законное основание не платить – это выход. Но стоит понимать, что суд не вынесет решение попросту списать долг! Возвращать его придется. А пока дело дойдет до суда – штрафы существенно вырастут.
- Обратиться в стороннюю организацию. На данный момент многие организации предлагают помощь должникам в решении их проблем, но стоит понимать – это на самом деле ничего не изменит. Можно отсрочить вопрос, сделать переадресацию телефонных звонков, чтобы избежать общения с банком. Но сам долг от этого никуда не денется.
Переговоры с банком
Самый лучшим решением в данной ситуации будет начать переговоры с банком.
Но здесь самое главное – правильно себя вести. Если сотрудники банка звонят и разговаривают в грубой форме, угрожают, то конечно же не нужно идти у них на поводу. Желательно записать такой разговор и обратиться в правоохранительные органы. Но проблему это все же не решит.
При этом и самому вести себя некорректно не в коем случае нельзя. Сбрасывать звонки, прятаться, грубить – это все может быть расценено как злостное уклонение от оплаты. Причем в крайнем случае точно также это может быть расценено и судом. Кроме того нужно помнить, что не банк в данной ситуации что-то должен.
При этом нужно строить диалог конструктивно. Не просто говорить о том, что нет возможности оплачивать, а предлагать решения. Говорить, когда планируется денежное поступление и в каком размере. Нужно постараться найти вариант, максимально выгодный для обеих сторон.
Советы юристов
Если рассмотреть, что же можно сделать в подобной ситуации, то юристы прежде всего рекомендуют активно сотрудничать с банком. Если возникла действительно непредвиденная ситуация (долгосрочный больничный, утеря документов), но необходимо написать заявление в банк, при этом предоставив все подтверждающие документы. Но здесь стоит понимать – это вовсе не будет основанием для неоплаты вообще! Это просто объясняет причину задержки платежа – в таком случае возможно избежать суда и продажи долга, но выплачивать сумму все равно придется. Кроме того придется платить и штрафы! Штрафы банк должен списать лишь в том случае, если причиной неоплаты станет стихийное бедствие – независящее от заемщика обстоятельства.
Не стоит намеренно доводить дело до суда! Лучше постараться решить проблему с банком путем переговоров.
Многие люди ошибочно полагают, что суд – это решение всех вопросов и законный способ не платить. Это не так! Если юридически все правильно оформлено, то платить в любом случае придется, но вот с дополнительными судебными издержками.
Стоит понимать, что подпись под договором – это обязательство платить кредит не зависимо от каких-то своих личных жизненных обстоятельств. Каждый человек должен отвечать за свои действия и решать свои проблемы. Беременность, декрет, болезнь, потеря работы – да, это возможно и сложные ситуации, но с юридической точки зрения это никак не основания для уклонения от выполнения своих финансовых обязательств.
Итоги
Итак, в случае возникновения просрочек по кредитам нужно как можно быстрее обратиться в банк и узнать как можно решить подобную проблему. Помните, банку также не нужна лишняя волокита с судом или продажей долга! Обе стороны заинтересованы прежде всего в конструктивном диалоге и решении проблемы мирным путем.
Задолженность по кредиту: последствия и способы решения проблемы
Аккуратное и своевременное погашение кредита – это продолжение доброжелательного отношения банка к заемщику. Долг перед банком возникает при срыве графика погашения ссуды, что вынуждает кредитора принимать к должнику различные и не совсем приятные способы воздействия. Поэтому до оформления кредита заемщику следует правильно распланировать свой бюджет, четко просчитать стоимость ссуды и свои возможности по ее погашению. Что предпринимать и как поступать заемщику, если возникает задолженность по кредиту?
Сколько будет стоить просрочка платежа по кредиту?
Обязательства и условия по погашению кредита указываются в кредитном договоре, заключаемом между банком и заемщиков. Размер просрочки платежа по полученному кредиту зависит от условий и обязательств, зафиксированных в кредитном договоре. Банками устанавливаются различные штрафные санкции. Как правило, просрочка платежа по кредиту влечет за собой либо начисление пени и штрафа в процентах от суммы возникшей просроченной задолженности, либо начисление фиксированного размера неустойки, либо начисление процентов на сумму просроченных процентов за пользование ссудой и т.д. Заемщик, неоднократно несоблюдающий график погашения кредита, тем самым нарушает условия кредитного договора. Поэтому банк имеет право предъявить заемщику требование о досрочном, полном и единовременном погашении остатка задолженности. В случае отказа заемщика, банк обращается с иском в суд о взыскании долга по кредиту. Судебное решение суда об истребовании задолженности передается в службу судебных приставов (ССП), которые обязаны принимать меры по его исполнению. Последствия могут быть различными: передача исполнительного листа по месту работы для вычета части зарплаты, направляемой на погашение задолженности, составление описи имущества должника, его изъятие и реализация и т.д. Следует знать, что судебные издержки и расходы по оплате услуг судебных приставов возлагаются на виновную сторону, то есть должника.
Прятаться или решать проблему?
При заключении кредитного договора заемщику следует внимательно ознакомиться со своими правами и обязанностями. Непредвиденные ситуации невозможно предугадать. В период кредитования у заемщика может снизиться уровень дохода из-за потери работы, сокращения, заболевания, хищения денег, увеличения семьи и т.д. Как поступать в такой ситуации?
Не стоит обманывать банк и прятаться. Попытки ухода от ответственности по выполнению обязательств по кредиту, в первую очередь, скажутся негативно на заемщике. Он не сможет получить кредит в дальнейшем в любом банке, так как кредитная история будет испорчена и его данные занесут в «черный список злостных неплательщиков». Не стоит вынуждать кредитора принимать жесткие меры. Помните, банк заинтересован в том, чтобы клиент погасил задолженность по кредиту. Даже в кредитном договоре предусмотрены варианты решения проблем на случай снижения платежеспособности заемщика или временных финансовых затруднений. Рекомендуется заранее поискать информацию или получить консультацию о способах перекредитования (рефинансирования) и реструктуризации задолженности, предоставляемых выбранным банком.
Рефинансирование – это процедура получения нового кредита в том же банке для погашения задолженности по ранее взятой ссуде. Услуга выгодна для заемщиков и для банков. Основная причина перекредитования — невозможность заемщика погашать полученную ссуду на условиях заключенного договора кредита и возможность экономии на процентах за пользование ссудными средствами. Грамотно проведенное рефинансирование позволит заемщику оптимизировать долг перед банком и существенно сэкономить деньги.
Реструктуризация – это услуга, предоставляемая банком, позволяющая изменить условия кредитования и порядок погашения задолженности по полученной ссуде. Услуга банка по реструктуризации кредита позволяет заемщику снизить размер процентной ставки за пользование кредитом, получить временную отсрочку по внесению платежей и увеличить срок погашения ссуды, а банку дает гарантию по возврату кредитных средств.
Подведем итог
В случае ухудшения финансового положения и невозможности в полном объеме вносить своевременно платежи по полученным ссудным средствам, следует незамедлительно сообщить об этом банку. К добросовестным заемщикам, попавшим в затруднительное финансовое положение, кредиторы относятся лояльно. Банк предложит различные способы решения проблемы и индивидуально рассмотрит заявление заемщика. При положительном решении банка, на сумму просроченной задолженности, как правило, не будут исчисляться штрафные санкции.
Способы решить проблему неуплаты по кредиту
Существует множество способов решения проблемы с кредитом, нужно только выбрать самый подходящий
Способы решить проблему неуплаты по кредиту
Просим кредитные каникулы
Одним из самых простых способов решения проблем с неуплатой кредита банку из-за временной невозможности вносить деньги на счет является получение кредитных каникул.
Кредитные каникулы – это перерыв в платежах, который продолжается некоторое время (чаще всего до 6 месяцев).
Такую поблажку заемщику банк может предоставить только в случае возникновения форс-мажорных обстоятельств, например, в случае потери им работы или болезни.
Некоторые банки также позволяют получить отсрочку в платежах при рождении ребенка, а некоторые – в рамках, прописанных в договоре или в виде отдельной услуги. Так, Промсвязьбанк предлагает своим клиентам платную опцию отсрочки платежа на два месяца (за это нужно заплатить тысячу рублей).
Когда кредитные каникулы заканчиваются, заемщик должен возобновить платежи. Однако даже небольшая отсрочка дает очевидные преимущества:
- за время каникул заемщику не начисляются никакие штрафы;
- у заемщика появляется возможность накопить деньги на погашение задолженности;
- можно попытаться найти лучшее место работы.
Из-за этих преимуществ кредитные каникулы считаются лучшим решением проблемы с просроченным кредитом. Однако нужно отметить, что кредитные каникулы не предоставляются для займов, по которым было проведено рефинансирование.
Проводим рефинансирование задолженности
Еще один действенный метод решения проблемы с долгами по кредиту – это перекредитование, или рефинансирование кредитной задолженности.
Перекредитование означает, что вместо старого заемщик может получить в банке новый кредит на более выгодных и удобных для него условиях, причем эту операцию можно совершить как в банке, который выдал кредит первоначально, так и в иной банковской организации.
Банк разрешит провести рефинансирование, если у клиента есть весомая причина для оправдания невозможности платить по кредиту в прежних объемах (болезнь, потеря работы, резкий скачек курса валюты для валютных кредитов и т.п.).
С помощью рефинансирования можно будет решить проблему с задолженностью двумя способами:
1) увеличить срок выплаты задолженности по кредиту и благодаря этому уменьшить размер ежемесячных платежей
2) оставить тот же срок выплаты, но выплачивать задолженность в соответствии со сниженной процентной ставкой по кредиту.
Кредитные специалисты советуют обращаться для заключения договора о перекредитовании сначала в свой банк, а потом уже искать другие возможности покрытия долгов. Это связано с тем, что иногда затраты на оформление нового кредита в другом банке превышают эффект от экономии на процентной ставке. Также не рекомендуется проводить рефинансирование, если ставка нового кредита является сниженной менее, чем на 2%, ведь от такой скидки не будет практически никакого ощутимого эффекта для заемщика.
Обращаемся к адвокату или антиколлектору
Если просрочка по выплатам уже слишком большая и дело идет к суду, то стоит задуматься о найме адвоката для защиты ваших интересов. Кроме того, на ранних стадиях просрочки адвокат может помочь в таких вопросах, как участие в переговорах с банковской организацией, подбор наиболее выгодной программы рефинансирования и нахождение консенсуса с банком.
Непосредственно на суде адвокат может оспорить сумму иска, выхлопотать рассрочку для своего подзащитного или и вовсе добиться отмены решения о взыскании долга с заемщика. Юрист также поможет рассчитать правильность начисления процентов должнику и справедливость начисления неустойки.
Хотя услуги специалистов и стоят дорого, зачастую они могут избавить своих клиентов от навязанных банками незаконных платежей и благодаря этому сэкономить средства клиентов.
Что же касается антиколлекторов, то их работа направлена на то, чтобы избавить клиента от назойливых коллекторов. Однако нужно помнить, что услуги адвокатов и антиколлекторов небесплатны и стоят довольно дорого, и поэтому польза от их найма может быть перекрыта теми платежами, которые придется провести для оплаты их работы.
Обращение в суд
Еще один метод отстаивания собственных прав – это самостоятельное обращение заемщика в суд. Неоспоримое преимущество этого метода – это то, что чаще всего в таких случаях суд освобождает заемщика от пеней и штрафов, которые превышают основного долга или попросту являются несоизмеримыми тем потерям, которые понес банк из-за появления неуплат по кредитам.
Таким образом, существует несколько основных способов решения проблемы с кредитом:
- кредитные каникулы, при которых платеж переносится на определенный срок;
- перекредитование, при котором меняется структура кредита и суммы выплат;
- обращение к адвокату, позволяющее решить проблему на юридическом уровне;
- обращение в суд для опротестования штрафов по кредиту.
При этом два из этих способов (кредитные каникулы и перекредитование) являются результатом консенсуса банка и заемщика, а два других (обращение к адвокату или в суд) представляют собой конфронтацию с банковским учреждением. Кредитные каникулы являются самым беспроблемным способом решения проблемы, однако и получить их сложнее всего.
Какие могут быть последствия задолженности по кредиту
Во всех кредитных договорах в качестве одного из главных условий выступает обязанность заемщика производить ежемесячные выплаты основной части долга с учетом процентов за использование услуг банка. При этом, нередко у людей возникают финансовые проблемы, что приводит к просрочкам по выплате кредита. В таких условиях банк пытается всяческими средствами обязать в принудительном порядке клиента исполнять его долговые обязательства.
При длительном затягивании процесса со стороны заемщика банк может пойти на крайние меры и обратиться в суд для взыскания со своего должника средств с помощью отбора залогового имущества. В некоторых случаях финансовые организации идут даже на привлечение клиентов к уголовной ответственности по факту неуплаты кредита.
Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону
+7 (499) 450-39-61
8 (800) 302-33-28
Это быстро и бесплатно !
Применение статьи 165 УК РФ при наличии долга перед банком
Нередко банки и коллекторские организации, которые купили право требования долговых обязательств с клиента банка, в процессе переговоров могут угрожать ему уголовной ответственностью по 165 статье УК. В таких обстоятельствах важно выяснить, что представляет собой данная норма закона и насколько она применима в отношении лиц, имеющих долг перед банком.
Статья 165 действующего УК РФ накладывает на граждан определенные санкции при причинении ими вреда имуществу собственника с помощью обмана и злоупотребления его доверительным отношением при полном отсутствии каких-либо признаков факта хищения.
Исходя из самого текста данной статьи, можно понять, что статья 165 УК РФ при задолженности по кредиту не может быть применена, так как фактически нереально доказать факт злоупотребления доверием и обмана.
Также одним из условий для применения в отношении гражданина этой статьи является размер ущерба, который должен превышать 250 тысяч рублей. Иначе говоря, если размер кредита, который был просрочен, меньше этого значения, то тем более не стоит переживать о возможности применения этой статьи в отношении банковского должника.
Положения статьи 121 ГПК РФ
Статья 121 ГПК РФ при задолженности по кредиту является важной частью судебного процесса по взысканию долговых обязательств с клиента банка. Эта норма закона широко применяется в судебной практике.
По сути 121 статья ГПК регламентирует использование судебного приказа. Одновременно с этим судебный приказ представляет собой постановление суда, которое единолично выносится судьей на основе поданного заявления о взыскании денежных средств с должника в пользу его кредитора или же об изъятии у должника его движимой собственности, согласно требованиям прописанным в действующей 122 статье ГПК. Изъятие движимого имущества предусмотрено в том случае, если его стоимость не превышает полумиллиона рублей.
Статья 121 ГПК РФ является инструментом, позволяющим органам исполнения судебных решений взыскивать средства с должника в пользу кредитора.
По этой причине весь процесс принудительного изъятия имущества или денежных средств в счет погашения долговых обязательств должен происходить согласно 121 статье ГПК.
Меры применяемые банками к должникам по кредитам
Большинство людей, столкнувшихся с проблемой возврата кредита, хотят понять, если у них имеется задолженность по кредиту, какие последствия их могут ожидать.
Если человек по каким-то собственным причинам или соображениям отказывается платить по банковскому кредиту, он должен понимать, что со стороны банка ему будут наложены штрафные санкции в виде пени. При длительном игнорировании требований банка и злостном уклонении от погашения долговых обязательств банк может инициировать судебное разбирательство против своего клиента.
Почти во всех банковских организациях при неуплате кредита со стороны клиента предпринимаются следующие меры:
- со второго дня неоплаты кредита банк начинает начислять пеню, что создает дополнительную финансовую нагрузку на человека;
- за несвоевременную оплату кредита банк может взимать со своего клиента штраф в качестве неустойки за просроченные платежи и нарушение условий кредитного договора;
- банк может продать долг своего клиента иным организациям, которые занимаются принудительным взысканием долгов.
При систематическом или продолжительном нарушении со стороны заемщика условий кредитного соглашения с точки зрения исполнения им его долговых обязательств перед банком финансовая организация имеет право истребовать со своего клиента досрочное погашение кредита.
В том случае, если заемщик продолжает игнорировать требования банка и всячески пытается уйти от своих обязательств, банк может подать исковое заявление в суд с требованием принудительно взыскать со своего клиента деньги.
При переходе споров с банком в юридическую плоскость важно изучить собственные законные права, а так же заручится помощью квалифицированного юриста.
Методы воздействия на злостных неплательщиков
В ситуации, когда человек сталкивается с финансовыми проблемами, которые не позволяют ему исполнять свои долговые обязательства перед кредитором, ему нужно выяснить, что банки делают с должниками по кредиту. На первом этапе сотрудники банка ограничиваются лишь СМС-сообщениями и телефонными звонками с напоминанием о необходимости произвести платеж по кредиту.
Через некоторое время, когда банк видит, что никакие подвижки по погашению долга со стороны клиента не происходят, должник приобретает статус злостного неплательщика.
Зачастую такие заемщики всячески уклоняются от общения с сотрудниками банка и по несколько месяцев не погашают кредит, что в итоге приводит к увеличению долговых обязательств человека перед банком из-за штрафов и пени.
Для повышения шансов возврата ранее выданных средств банки используют следующие методы воздействия на злостных должников:
- Кредитное дело таких клиентов направляется в отдел взыскания проблемных долгов, где сотрудники такого отдела занимаются непосредственным общением с этой категорией банковских должников. Работники отдела взыскания занимаются постоянными звонками, отправкой писем, а также личным посещением места проживания должника для общения по поводу возврата кредита.
- Информация о проблемном кредите передается в Бюро кредитных историй. Это приводит к тому, что человек попадает в список лиц, которым банки не выдают кредиты из-за высокого риска его невозврата.
- Долг может быть продан коллекторам либо же передан организациям, занимающимся принудительным взысканием долговых обязательств.
- Самой последней и наиболее серьезной мерой является подача банком искового заявления в суд на своего клиента.
В том случае, если банк прямо нарушает действующее законодательство в попытках взыскать долг, следует обращаться в полицию и прокуратуру с жалобой на противоправные действия кредитора.
Изъятие недвижимости за долги по кредиту
Нередко при наличии довольно большого долга перед банком у людей возникает закономерный вопрос, могут ли забрать дом за долги по кредитам.
Тут нужно понимать, что существует два варианта, а именно:
- Если ваша квартира является единственным местом проживания, то такую недвижимость не могут забрать за долги. НО! Если квартира в залоге у банка (ипотека), то могут.
- При наличии иной жилой недвижимости и большого размера задолженности по кредиту квартиру или дом могут арестовать для последующей продажи на торгах.
Также стоит учесть, что отнять квартиру, в которой прописаны несовершеннолетние лица, не смогут до момента их совершеннолетия. Поэтому молодым семьям с маленькими детьми можно особо не бояться остаться без жилья. Кроме того, если квартира оформлена не на самого должника, то банк не сможет путем ее продажи взыскать средства для погашения долга клиента.
Если квартира была приобретена уже в браке, то из такой недвижимости суд может выделить часть собственности должника для ее использования в качестве материального объекта, с помощью которого будут исполнены долговые обязательства перед кредитором.
Заключение
Вне зависимости от размера долга банк не имеет права нарушать закон при работе с клиентами. Данный факт следует всегда учитывать. Если сотрудники банка или иных организаций, занимающихся взысканием задолженностей, нарушают законодательство, то на них следует писать жалобу в правоохранительные органы.
Не нашли ответа на свой вопрос?
Узнайте, как решить именно Вашу проблему – позвоните прямо сейчас:
+7 (499) 450-39-61
8 (800) 302-33-28
Это быстро и бесплатно !
Что будет, если не платить кредит? Возможные последствия и риски
Рассказываем о возможных последствиях неисполнения кредитных обязательств. Что будет, если не платить кредит? Отвечают наши юридические консультанты.
Последствия неуплаты кредита
Ответ на вопрос о том, чем грозит неуплата кредита, зависит от нескольких обстоятельств, в частности от суммы долга, условий кредитного договора, наличия/отсутствия залога и поручительства.
Важно понимать, что нельзя просто взять и перестать платить взносы по кредиту. В этом случае банк обязательно предпримет те или иные меры воздействия с целью получить как сумму основного долга, так и проценты по нему.
Рассмотрим основные меры, принимаемые кредитными организациями при невозврате долга:
- Начисление пени и штрафа за просрочку уплаты ежемесячного взноса. Начисление пени начинается уже на следующий день после наступления даты очередного платежа и продолжается по день погашения долга включительно. Пеня начисляется автоматически во всех случаях просрочки, а вот штрафные санкции при негрубом нарушении могут отсутствовать — все зависит от условий договора с банком. Конкретные размеры этих санкций также определяются условиями договора.
- Направление должнику писем с требованием погасить долг и приглашением в банк для обсуждения возникшей ситуации.
- Продажа долга коллекторам. В этом случае кредитором по заемному обязательству становится коллекторское агентство. В таком случае вам стоит ожидать не только писем от коллекторов, но и попыток вступить с вами в личные переговоры. Нужно иметь в виду, что закон не наделяет коллекторов правом применять к должникам меры принуждения. В частности, они не вправе проникать в жилище против воли жильцов, изымать имущество, арестовывать счета и т. п., однако серьезно подпортить жизнь своими настойчивыми требованиями вполне способны. Кроме того, коллекторы, получившие кредитный долг с соблюдением норм закона об уступке долга, могут предъявить иск должнику.
- Обращение банка в суд. На этом вопросе остановимся подробнее.
Первые действия банка при неуплате кредита
При оформлении кредита большинство заемщиков уверены в своих силах. Но жизнь может распорядиться так, что привычный уровень доходов уменьшается. И в такой ситуации оплачивать ежемесячный платеж становится нечем. Долг начинает накапливаться как снежный ком, ведь к основной сумме кредита с процентами приплюсовываются и штрафы за просрочки выплат.
Банк, отслеживая отсутствие оплаты по кредиту, начинает напоминать заемщику о необходимости своевременного внесения платежей. В ход идут разные аргументы, начиная от просьб погасить долг, заканчивая угрозами начисления внушительных сумм штрафов.
Банки могут также требовать досрочно погасить всю сумму задолженности, что в тяжелом финансовом положении становится и вовсе невозможным. Впрочем, банковские сотрудники могут лишь напоминать и уведомлять, больших полномочий они не имеют.
В некоторых банках запугивают должников внесением в черный список заемщиков. При наличии просрочек кредитная история действительно будет подпорчена, подробнее об этом рассказано здесь.
Что это означает? В дальнейшем при обращении в этот или другой банк вы получите отказ из-за своей плохой КИ как неблагонадежный заемщик.
Что будет, если банк передаст долг коллекторам?
В случаях, когда банк считает долг безнадежным, он может быть продан коллекторскому агентству. Коллекторы работают более жестко, нежели банковские сотрудники.
В ход могут идти постоянные телефонные звонки на работу и домой, рассылка обычных и электронных писем, а также личные визиты. Требование всегда одно – полностью погасить задолженность, которая, к тому же, начинает быстро расти.
Однако стоит учитывать, что согласно законодательству, коллекторы не имеют право делать следующее:
- Применять или угрожать применением физической силы, угрожать убийством или причинением вреда здоровью.
- Уничтожать или повреждать имущество.
- Оказывать психологическое воздействие, которое унижает и оскорбляет достоинство человека.
- Использовать в качестве убеждения методы, опасные для жизни и здоровья. Например, у всех на слуху случай, когда работники коллекторского агентства бросили в окно частного дома должника бутылку с зажигательной смесью. В результате пострадал ребенок.
- Сообщать сведения о должнике посторонним лицам. Известны случаи, когда такая информация передавалась на работу заемщика, размещалась в интернете и т. д.
- Обманывать заемщика по вопросам суммы долга, уголовного преследования или передачи дела в суд.
Кроме того, законом ограничиваются действия по общению с должником:
- В будние дни коллектор может звонить только с 8 утра до 10 вечера. В выходные – с 9 до 20 часов.
- Личные встречи не более 1 раза в неделю.
- Телефонные разговоры не более 1 раза в сутки, 2 раз в неделю, 8 раз в месяц.
Если коллекторы начинают угрожать вам и вашим родственникам, то вам необходимо записывать ваши телефонные разговоры на диктофон или при помощи специальных программ для смартфонов, после чего делать распечатку и идти с ней в полицию и прокуратуру.
Заемщику нужно действовать законно и правомочно. То есть необходимо обратиться в суд.
- Во-первых, это позволит признать передачу долга коллекторской компании незаконной сделкой.
- Во-вторых, можно предъявить иск банку, поскольку финансовое учреждение нарушает законодательство, разглашая банковскую тайну и передавая персональные данные заемщика третьим лицам.
Коллекторы умеют воздействовать на должников психологически. Но они лишены любых полномочий по взысканию или аресту имущества. Поэтому главное в такой ситуации – не поддаваться панике.
Банк подал в суд: что дальше?
Обращение в суд обычно происходит через полгода-год после того, как заемщик перестает платить кредит. Однако в некоторых случаях этот срок может быть значительно меньше (месяц-два) или значительно больше (несколько лет). Чаще в суд обращается банк, а не коллекторское агентство, поскольку в большинстве случаев именно у банка остается право требования по кредиту. Однако судебный процесс – это дополнительные издержки для банка, и если речь идет о небольших суммах, то суда может и не быть. Вопрос о том, какую сумму считать «небольшой», зависит от конкретного банка и региона России. Например, в Москве практически не бывает судебных процессов при задолженности менее 50 тыс. руб.
Сначала банк обращается в мировой суд, который выносит судебный приказ без выслушивания заемщика. Не стоит беспокоиться об этом, поскольку можно будет просто написать заявление об отмене судебного приказа и тогда будет подано новое заявление в районный суд. Стоит готовиться к тому, что судебный процесс может длиться много месяцев. Если представить юридические факты, касающиеся невозможности оплачивать кредит, тогда суд может в значительной мере снизить сумму долга. Если объявить себя банкротом и не платить кредит, тогда по решению суда у человека будет конфисковано и распродано все имущество в пользу кредитора.
Заемщику необходимо действовать следующим образом:
- Являться на каждое судебное заседание.
- Подготовить документы об ухудшении материального положения в виду потери работы, перевода на более низкооплачиваемую должность, затяжной болезни или, например, рождения ребенка, что требует дополнительных затрат. Если вы писали заявление на реструктуризацию, а банк не пошел вам на встречу, то это будет вам на руку.
- Также следует обратиться к адвокату, чтобы подготовить встречный иск к банку. Необходимо добиться пересчета процентов и прочих комиссий, которые были начислены финансовым учреждением.
По результатам заседаний суд выносит один из следующих вариантов решения:
-
Обязать должника уплатить задолженность единовременно (в том числе за счет самостоятельной продажи имущества). Погашать долг отчислениями от зарплаты в течение какого-либо периода времени. Погасить кредит целиком, но без пеней и штрафов за просрочку. Реструктурировать кредит Взыскать задолженность принудительно из имущества заемщика.
В течение 10 дней после получения решения вы имеете право оспорить его, подав апелляцию. Делать это имеет смысл, если вы уверены, что суд не учел существенных обстоятельств (например, не принял во внимание, что вы устроились на работу, и постановил немедленно взыскать долг за счет вашей машины).
Послесудебный этап: что будет?
Если суд вынес решение принудительно взыскать с вас задолженность, соответствующие исполнительные документы (судебный приказ, исполнительный лист) передаются приставам, и те начинают исполнительное производство.
Приставы имеют право:
- накладывать арест или продавать с торгов имущество и имущественные права;
- накладывать арест или взыскивать периодические выплаты на банковские счета;
- выселять должника из квартиры (на единственное жилье можно наложить арест, но выселить из него нельзя).
Закон позволяет проводить и другие действия, в том числе от имени и за счет должника.
Арест имущества
Арест движимого и недвижимого имущества – почти обязательная процедура, если дело дошло до признания банкротства физлиц и юридических субъектов. Арест налагается также в тех случаях, если вы брали кредит под залог.
До недавнего времени бывшие клиенты банка могли надеяться, что арест единственного жилья невозможен. Однако в настоящее время даже такое жилье может быть использовано для извлечения дополнительного дохода, который направлялся бы на уплаты долга банку. В компетенции пристава наложить арест на такое имущество и запретить право распоряжаться им, пока долг не будет оплачен.
Индексация суммы долга
Без индексации человек, взявший в долг 100 рублей 10 лет назад, выплачивает кредитору именно эту сумму.
Однако в результате инфляции, девальвации и экономических кризисов реальная ценность упомянутой суммы снижается в несколько раз. Должник окажется в выигрыше, кредитор – в дураках.
На фоне перманентной нестабильности рубля индексация суммы долга приобретает особенную актуальность. Такое решение обычно принимается в случаях, когда вердикт суда по поводу выполнения долговых обязательств уже вступил в силу, но должник по каким-то причинам не исполнил его либо исполнил лишь спустя несколько лет.
Угроза индексации – своего рода стимул для должников исполнять судебные решения более расторопно.
Направление исполнительного листа по месту работы
Суть такого исполнительного механизма предельно ясна. Когда у гражданина нет ценного имущества и денег на депозитах, это не значит, что банки простят ему все долги. Платить по счетам все равно придётся.
По месту работы лица приставы направляют исполнительный лист, который предписывает удержание части суммы от положенной должнику зарплаты в пользу кредитодателя. Обычно это 50% от официального оклада. Через суд можно добиться уменьшения процента выплат, но полностью отменить такое решение не получится.
Ограничения в правах
Помимо взыскания денег, существуют другие механизмы воздействия на нерадивых заемщиков. Например, им запрещается покидать страну, пока долги по кредитам не будут выплачены полностью.
Лицам, признанным банкротами, запрещается в течение определенного срока занимать руководящие должности.
Пути решения проблемы, если нет возможности платить кредит
Банкротство физического лица
Если ваша задолженность составит 500 тыс. рублей и более, то в судебном порядке можно признать себя банкротом. Если у вас есть какое-то имущество или сбережения — они будут реализованы в счет уплаты долга, а даже если нет — долг перед банком все равно будет считаться погашенным.
В чем преимущество? Если у вас нет официального дохода или имущества в собственности, которое могут забрать судебные приставы для погашения задолженности, то все кредиты с вас просто спишут, и вы не будете никому и ничего должны.
Есть ли минусы? Разумеется, в частности — факт банкротства будет зафиксирован в вашей КИ, и банки будут вам отказывать в выдаче нового займа, шансы на его получение будут близки к нулю.
Реструктуризация
Если вы испытываете временные материальные трудности, то банк может провести реструктуризацию кредита. Не путайте с рефинансированием, которое означает кредитование в другом банке для погашения одного или нескольких кредитов. А реструктуризация – это изменение существующих условий кредитного договора в сторону их смягчения.
Разберем на примере Сбербанка, как проходит реструктуризация. Банк предлагает 3 варианта:
- Изменение валюты (как правило, конвертация в рубли).
- Увеличение срока кредитования и, соответственно, уменьшение ежемесячного платежа.
- Отсрочка или льготный период, когда на какое-то время снижается сумма ежемесячного платежа.
Реструктуризация доступна не всем, а только тем, кто:
- потерял работу;
- стал получать меньшую, чем раньше, зарплату;
- призван в армию;
- родил ребенка и находится в отпуске по уходу;
- потерял трудоспособность.
Рефинансирование долга
В последние годы активно развивается еще одна услуга, призванная снизить долговое бремя заемщиков. Это рефинансирование. Вы в банке получаете кредит для того, чтобы погасить один или несколько кредитов в других банках. Плюсы такого кредитования очевидны:
- Вы получаете новый кредит на более выгодных условиях (иначе не стоит и заморачиваться).
- Заменяет несколько кредитов одним, что, несомненно, удобнее.
- Не портите свою кредитную историю и сохраняете имидж добросовестного плательщика.
В разных банках рефинансирование проводится на различных условиях.
Возможна ли уголовная ответственность за неуплату кредита?
В случае злостного уклонения от погашения долга по кредиту виновный может быть привлечен к ответственности, предусмотренной статьей 177 Уголовного кодекса. Однако это возможно лишь в том случае, если сумма долга превышает 1,5 млн руб.
Могут ли посадить за неуплату кредита? Да, за данное нарушение суд может назначить лишение свободы сроком до 2 лет (как реально, так и условно). Однако при наличии смягчающих обстоятельств суд, вероятно, применит более мягкие виды наказаний, такие как штраф (до 200 тыс. руб.), обязательные или принудительные работы, арест сроком до полугода.
В заключение стоит сказать еще об одном важном последствии неуплаты кредита. Так как сведения о каждом непогашенном долге попадают в бюро кредитных историй, заемщику, серьезно нарушившему условия кредитного договора, вряд ли в ближайшем будущем выдадут заем и другие банки.
Задолженность по кредиту: причины, последствия, способы устранения
Практически каждый заемщик, обращающийся в банк за получением кредита, уверен в своих финансовых возможностях, которые позволят ему с достоинством выплатить займ и не попасть в число должников. Современные банки имеют массу всевозможных кредитных программ, которые позволяют брать кредиты на какие-то конкретные цели, можно оформлять и наличный займ на любые потребности. Подойдя к такому выбору ответственно, человек сможет выделить идеальное кредитное решение для себя и подписать с кредитором договор заимствования.
В период оформления кредита человеку кажется, что он смог все хорошенько прочитать, вот только даже просчет всех мельчайших деталей не может спасти человека от непредвиденных обстоятельств, которые могут серьезно изменить положение заемщика (болезнь, потеря высокооплачиваемой работы и прочие проблемы). В результате кредитные долги могут возникнуть даже у самых ответственных граждан.
Иногда причиной проблем с кредитом становится неправильный подход к выбору кредитного предложения. В результате у человека появляется много вопросов. Особенно каждый человек желает узнать, как погасить кредит с минимальными негативными последствиями?
Когда появляется задолженность по кредиту?
Существуют разнообразные причины, по которым у человека могут появляться кредитные долги. Специалисты всех заемщиков с долгами делят на четыре группы. В первую такую группу попадают личности, которые вовремя не произвели внесение обязательного платежа из-за своей забывчивости. Закрытие долга обычно в таком случае человек производит в ближайшее время (часто после получения первого уведомления о произошедшей просрочке).
Во вторую группу специалисты внесли заемщиков, которые не могут правильно распланировать свой месячный бюджет и им оказывается нечем платить кредит. Такие лица систематически становятся должниками и считаются проблемными клиентами. Так как финансовые проблемы у таких людей возникают достаточно часто, то и просрочки являются стабильными.
К третьей категории относится небольшая группа людей, которая просто ради интереса делает просрочку в выплате банковского кредита, только для того, чтобы узнать о последствиях. Не слишком удачное решение, но иногда именно специальная просрочка по кредиту позволяет человеку узнать о размере своей кредитной задолженности.
Четвертая категория — это самые проблемные клиенты, а все потому что такие личности уже при оформлении кредита в финансовой организации знают, что выплачивать такой долг не будут. Такие должники являются мошенниками и найти их банкам очень сложно, так как кредит оформляется на украденные или поддельные документы.
Среди банковских должников можно сегодня чаще всего встретить представителей из первой и второй группы. Для оповещения таких заемщиков о наличии кредитного долга кредитно-финансовыми учреждениями используются: письма электронной почты, смс-сообщения, уведомление простой почтой и пр.
Проблемные клиенты являются выгодными для банка, но только в том случае, если они через время производят оплату основного долга и начисленных кредитором штрафов. Особо злостных неплательщиков банки не любят, так как возвращать свои средства в таких случаях им приходится через судебные разбирательства.
Какие последствия ожидают кредитного должника?
Если заемщик просрочил платеж всего несколько дней, то никаких серьезных наказаний за этим не последует. Опоздание с проплатой до 5 дней считается незначительным нарушением и сильно не наказывается. Такие просрочки даже не попадают в кредитную историю.
Хуже обстоят дела в случаях, когда просрочка превышает 5 дней. С этого времени заемщику будут поступать звонки от сотрудников финансовой организации. Этот звонок становится напоминанием о необходимости внести обязательный платеж по кредиту, а также предупреждением о применении кредитором штрафных санкций.
Банк имеет право использовать штрафы определенного размера или некоторый процент от суммы месячного платежа. Какой вариант используется, заемщик может узнать из своего кредитного соглашения. Пеня за просрочку может начислять каждый день в размере до 0,5% от просроченной суммы, а потому за несколько дней задолженность по кредиту может значительно увеличиться.
Получив такой звонок человеку лучше всего посетить ближайшее отделение кредитора и пообщаться с сотрудником финансовой организации лично. Очень часто кредиторы идут навстречу клиентам-должникам, которые случайно допустили просрочку и не стали прятаться от банка. Во время такой встречи часто удается договориться про возврат кредита, об отмене или частичной отмене штрафных санкций. При серьезных финансовых проблемах у заемщика участники кредитной сделки смогут договориться об отсрочке или иных способах решения проблем с кредитом.
Незначительные просрочки с уплатой кредитного долга могут приводить к разнообразным проблемам. Одной из них является ухудшение кредитной истории. Данные о невыполнении обязательств заемщиком в БКИ обычно отправляется при просрочке платежа от 7 дней. В дальнейшем человеку с такой записью на кредитную заявку будут отвечать отказом или оформление займа можно будет провести только с завышенной годовой ставкой.
Никогда не следует при проблемах с кредитом пытаться скрыться от банка. Кредитора не остановит смена номера телефона и даже места жительства, он будет тратить время на поиски должника, чтобы вернуть обратно кредитные средства и заработать на штрафах. Если сам банк и его служба безопасности не смогут добиться возврата денежных средств от должника, то они найдут коллекторов.
Такие специалисты не всегда бывают любезными и могут пойти даже на противозаконные действия. Даже если человеку с кредитным долгом все же удастся устоять против специалистов по возврату долгов, то ему предстоит судебное разбирательство. А суд обязательно выиграет кредитор. Хотя в некоторых случаях суд оказывается выгодным и для заемщика — в его ходе можно добиться полной или частичной отмены штрафов.
Как можно погасить задолженность по кредиту?
Существует несколько способов, воспользовавшись которыми человек, которому нечем платить кредит, может разобраться со своей проблемой. Главное иметь желание для мирного решения всех вопросов и вовремя обо всем договориться с кредитором.
Первый способ, которым можно воспользоваться, – договориться с банком-кредитором об отсрочке выплаты кредита, взять так называемые кредитные каникулы. Такой вариант является возможным только в случаях серьезных неприятностей у заемщика, которые точно разрешатся через некоторое время.
К числу таких проблем можно отнести потерю работы. Если банки допускают возможность оформления кредитных каникул, то об этом обязательно будет указано в договоре кредитования. Прежде чем подать запрос на отсрочку кредита заемщик должен понять, что в течение всего ее срока (который на усмотрение банка-кредитора устанавливается в размере 1-12 месяцев), ему нужно будет проводить оплату процентов.
Второй способ, помогающий оплатить кредит без накопления долгов, – реструктуризация. Такой вариант следует выбирать в случаях, если у человека появляются затяжные финансовые проблемы и он не знает, когда эти проблемы уйдут. Особенность реструктуризации заключается в том, что человеку после ее проведения можно будет производить выплату своего кредитного долга по более лояльной схеме.
Для получения одобрения банка на реструктуризацию человеку придется доказывать кредитору, что финансовые проблемы не являются выдумкой. При реструктуризации долга кредитор и заемщик будут оговариваться разные условия. В результате чаще всего банк идет на пролонгацию срока кредитования, которая позволяет уменьшить месячную нагрузку на заемщика. В некоторых случаях во время реструктуризации производится уменьшение годовой процентной ставки.
Существует еще один способ оплатить кредит — рефинансирование. На него обязательно стоит обратить внимание человеку, который не знает как погасить кредит. Такой вариант решения проблем с кредитными долгам обычно выбирают граждане, имеющие крупные займы. Особенность рефинансирования заключается в том, что человеку можно подобрать нового кредитора, предлагающего лучшие условия кредитования и оформить новый кредит на оплату старого долга.
Выбирать такой способ следует только в случаях, если удается отыскать кредитора, который предлагает лучшие условия заимствования. При изучении условий важно обращать внимание не только на годовую ставку и сроки кредитования. Обязательно следует узнать о наличии дополнительных комиссий и их размере, об обязательном страховании и прочих дополнительных тратах, приводящих к значительному удорожанию банковского кредита. Если все это не учесть, то новый кредит, полученный по программе рефинансирования, в скором времени тоже может превратиться в проблемный заем.
Платеж по кредиту за счет страховщика
Сегодня при оформлении кредита каждому клиенту банковский сотрудник предлагает провести страхование. Обычно предлагаются оформление полиса личного страхования и страхования от потери работы. От такой процедуры легко можно отказаться на законном основании. Если человек не отказался от приобретения полисов и наступил страховой случай, то его финансовые проблемы не повлекут за собой накопление кредитных долгов. В таком случае возмещать все месячные платежи обязана будет компания, которая занималась страхованием.
Для получения компенсации от страховщика, нужно будет представить ему документы о наступлении страхового случая. При потере работы заемщику придется представить в агентство трудовую книжку с записью об увольнении и справку, которая рассказывает о том, что человек взят на учет в службу занятости.
Источники:
http://www.vseprocredit.ru/zadoljennost-po-kreditu-12
http://findept.ru/kredity/articles/zadolzhennost-po-kreditu-posledstviya-i-sposoby-resheniya-problemy/
http://pro-banki.com/education/borrower/note/sposoby-reshit-problemu-neuplaty-po-kreditu
http://lichnyjcredit.ru/dolgi/posledstviya-zadolzhennosti-po-kreditu.html
http://sposob-zarabotat.ru/chto-budet-esli-ne-platit-kredit/
http://kredit.temaretik.com/802788898073479742/zadolzhennost-po-kreditu-prichiny-posledstviya-sposoby-ustraneniya/
http://mycredit.su/chto-nuzhno-znat-prezhde-chem-oformlyat-zaym-pod-zalog/