Тайны андеррайтинга или что проверяют банки

Дадут – не дадут: как происходит проверка заемщика при получении кредита

В одной из предыдущих статей нашего блога, мы уже писали о том, как происходит проверка заемщика службой безопасности банка, но это только часть работы, которую проводит банк, оценивая своего заемщика на платежеспособность и кредитоспособность (такая процедура называется еще андеррайтинг). Поэтому в этой статье опишем весь алгоритм андеррайтинга полностью, естественно, усреднённый, так как в каждом конкретном банке своя технология работы.

Итак, если рассматривать укрупнённо, то процедура андеррайтинга состоит из следующих основных этапов: проверка заемщика на соответствие начальным требованиям, кредитный скоринг, анализ кредитной истории заемщика, проверка службой безопасности, риск менеджмент.

Проверка заемщика на соответствие начальным требованиям

Если вы обращали внимание, то в описании всех кредитных продуктов всегда написаны требования к заемщикам: это могут быть требования к регистрации (постоянная или временная), к возрасту заемщика, к стажу работы, и к размеру заработной платы. Поэтому, первым этапом проверки вас как заемщика будет именно первоначальный анализ на соответствие этим требованиям. И, если вы не подходите по какому – то параметру, то кредита в этом банке вам не видать.

Кредитный скоринг

Скоринг – это оценка рисков, и, прежде всего, банк оценивает, насколько велика вероятность просрочки выплаты кредита. Такая проверка осуществляется не вручную, а с помощью специальных скорринговых программ. Принцип проверки основывается на статистических данных, которые банк получил ранее (все ранее заполненные заявки и истории выплат кредитных продуктов вносятся в специальную базу, анализируются, ищутся зависимости). И, исходя из статистических данных, хранящихся в базе, программа оценивает вероятность наступления риска и по вашей анкете.

Именно на данном этапе заемщику присваивается скорринговый балл, и, чем он выше, тем больше шансов у потенциального заемщика получить кредит. При низком скорринговом балле, на этом этапе происходит отказ в выдаче кредита.

Анализ кредитной истории

Далее осуществляется проверка кредитной истории, а чаще, второй и третий этап проводятся параллельно. Банк запрашивает в ЦБКИ (Центральном Бюро Кредитных Историй) информацию о том, в каких кредитных бюро хранится ваша история. Далее обращается в данное бюро и запрашивает отчет по вашей кредитной истории. Конечно, в большинстве случаев банк обращается в крупнейшие бюро, такие, как Национальное бюро кредитных историй, Эквифакс, Объединённое кредитное бюро. Иногда, запрос делается сразу в несколько бюро, иногда лишь в одно.

После получения отчета по вашей кредитной истории, банк анализирует историю на предмет наличия просрочек. Если их нет, то проверка продолжается дальше. Если просрочки были, то крупные банки могут сразу отказать заемщику, а банки с более лояльной политикой, будут проводить проверку дальше, закрыть глаза на небольшие или нечастые случаи невыполнения обязательств по предыдущим кредитам.

Проверка заемщика службой безопасности

О том, как происходит этот этап проверки, мы уже писали в прошлой статье, поэтому повторяться не будем.

Риск менеджмент

Если вы прошли проверку службой безопасности банка, то ваша анкета и документы передаются к риск-менеджерам или специалистам по оценке риска.

На данном этапе будут произведены экономические расчеты, позволяющие спрогнозировать изменение ваших доходов на протяжении всего срока кредита. Здесь же будут спрогнозированы и другие факторы, например, как будет развиться отрасль, в которой вы работаете. Если отрасль будет стагнировать, то, вероятно, могут упасть и ваши доходы, и наоборот. Оценят риски, связанные с вашей профессией (традиционно особо рисковыми считаются полицейские, пожарные и пр.) и возрастом, чем старше заемщик, тем больше рисков для банка.

Далее риск-менеджеры ознакомятся с заключением службы безопасности банка, и вынесут вердикт (решение) по кредиту. Здесь может быть всего три варианта: кредит одобрить, отказать в кредите, одобрить кредит на других условиях (повышенная процентная ставка, меньшая сумма кредитования, дополнительное заключение договора страхования и т.д.).

Как пройти банковскую проверку при получении кредита

Перед тем, как вам дадут кредит в банке, вы пройдете процедуру андеррайтинга, или в переводе с банковского языка – проверку вашей платежеспособности и благонадежности как потенциального заемщика.

Основным условием выдачи любого кредита является соответствие потенциального заемщика требованиям банка. Насколько он им соответствует, становится понятно из предоставляемых им сведений, которые содержатся в заявлении на выдачу кредита и в анкете заемщика. Любое кредитное учреждение стремится проверить поданную заемщиком информацию. И если ваша заявка заинтересовала банк, то сначала вас попросят предоставить документы, которые подтверждают указанную вами информацию, а затем пригласят на встречу с кредитным инспектором.

Только позитивные сведения

Банк может провести андеррайтинг как вручную, так и автоматически. Если процесс проводится ручным способом, то заемщику нужно будет собрать и предоставить в банк множество справок и копий документов. Их там внимательно изучат, после чего банковские специалисты сделают вывод – насколько вы соответствуете требованиям данного банка.

Заемщику необходимо предоставить андеррайтерам исключительно положительную информацию. Так он ускорит процедуру рассмотрения кредитной заявки, а также это даст ему шанс получить максимально большую ссуду.
Предоставленная информация должна быть подробно изложена. Иначе она может пропасть впустую. Сведения о доходах и место работы должны подтверждаться справкой от работодателя (принимается как форма 2-НДФЛ, так и свободная). В анкете заемщика помимо названия компании следует указать адрес ее сайта (если он имеется и хорошо работает). Биография заемщика будет более выгодно смотреться, если в ней перечислены высшие образования, а также имеющиеся ученые степени. Он создают образ серьезного человека, что благоприятно влияет на решение андеррайтеров.
Основным решающим фактором при одобрении кредита является материальный фактор. Чем больше имущества вы имеете, тем больше шансов получить положительный ответ от банка. В сведениях о себе не забудьте указать все свое имущество, от недвижимости (квартира, дача, дом, гараж) и транспорта, до ценных бумаг и драгоценных металлов.

Что может помочь при проведении проверки

Если вы имеете негативную информацию, скрывать ее тоже не следует. Обнаружив в ваших данных порочащие и не указанные вами сведения, андеррайтеры, скорее всего, сделают так, что в этом банке кредит вам не дадут уже никогда. А самым худшим развитием ситуации может стать ваше попадание в «черный список» всех банков.

Лучшая рекомендация заемщика и его финансовых возможностей – его положительная кредитная история. Иногда подобное достижение остается без внимания. Это случается в тех случаях, когда банк, в котором вы успешно выплатили кредит, не предоставил ведения о вас в бюро кредитных историй. В таком случае позаботьтесь о себе сами и попросите банк выдать вам историю ваших платежей, которую вы сможете приложить к своей заявке на кредит.
Вы произведете впечатление аккуратного человека, приложив информацию о регулярном погашении коммунальных платежей и счетов из телефонной компании, особенно если вы пользуетесь дорогим тарифным планом (такую выписку вам дадут в любом офисе телефонной компании).
Иногда плохая кредитная история и особенности вашей личной биографии могут играть против вас и вам раз за разом отказывают в банках. В таком случае вам есть смысл обратиться к кредитным брокерам. Банк не испытывает к вам никакой неприязни, он всего лишь не хочет рисковать, и поэтому брокер, возможно, сможет придумать, как увеличить степень вашей рентабельности в глазах кредитного учреждения.

Как следует общаться с кредитным инспектором

Чаще всего в процедуру андеррайтинга входит собеседование у кредитного инспектора. Этот разговор позволит сотруднику банка, с которым вы будете беседовать, составить о вас определенное мнение, оценив степень вашей надежности и ответственности. Как правило, сотрудники кредитных отделов обучены основам так называемого «визуального андеррайтинга», который является оценкой собеседника по его внешнему виду и манере общаться.

Запомните несколько простых правил.

Во-первых, помните старую истину – встречают по одежке. Идите на собеседование в солидном и респектабельном наряде, ведь ваша застиранная любимая футболка и заляпанные краской джинсы могут произвести на сотрудника банка не слишком лестное впечатление. Кроме того, от его внимания не ускользнет грязь у вас под ногтями, татуировки и лексика.
Второй важной составляющей вашего собеседования будет ваша способность держаться при разговоре. Делать это следует с максимальной уверенностью. Как правило, заемщики очень волнуются, беспокоясь, что не получат кредит. И подобное поведение может быть расценено представителем банка как стремление скрыть какие-то факты. Нервничать при разговоре не следует. Ведь вы же не в кабинете у следователя сидите.
Общаясь с кредитным инспектором, следует придерживаться правила «золотой середины». Чаще всего кредитный инспектор – молодой сотрудник банка, которому нравится та власть над клиентами, которой он владеет, ведь в его силах разрешить или запретить кредит. Не следует давать ему возможность манипулировать вами во время беседы. Почувствовав предвзятость, недоверие или открытую неприязнь во время общения, стоит обратиться к его начальству.
Во многих банках во время общения с кредитным инспектором используется голосовой анализатор, чем-то напоминающий детектор лжи. Его наличие также не должно вас смущать.

Отсев в автоматическом режиме

Помимо ручного, андеррайтинг бывает и автоматический, который банки проводят с использованием автоматических систем оценки потенциальных клиентов. Чаще всего их используют при принятии решений по экспресс-кредитам. Данный тип оценки называется скорингом. Он представляет собой разновидность теста, за каждый ответ на который начисляются баллы, а результаты впоследствии обрабатывает компьютерная программа.

Скоринговые системы проводят анализ представленной им информации по заемщику. Выявив в характеристике заемщика сочетание факторов, которое программой отмечено, как негативное (молодой возраст, отсутствие высшего образования или постоянного трудоустройства) он автоматически выдает отказ по кредиту. При этом в некоторых скоринг-программах даже не принимается в расчет размер зарплаты соискателя, он использует собственные сведения об уровне доходов населения в данном регионе.

Главное преимущество скоринга – быстрота принятия решений. На него требуется от силы несколько минут. Его основной минус – безликость, которая иногда отсеивает даже вполне приличных соискателей. Не пройдя скоринг-проверку, не следует думать, что вы не сможете получить кредит.

Для повторной попытки можно обратиться в другой банк или даже в другое отделение этого же банка. К примеру, есть реальные случаи, когда человек одновременно подал две заявки на получение кредита в двух отделениях банка, расположенных на территории одного торгового комплекса. В первом офисе ему отказали, а во втором спустя пять минут выдали кредит. Значит, шанс повторной попытки есть у каждого.

Придерживаясь этих нехитрых правил, вы сможете с успехом преодолеть любую банковскую проверку. Хотя ее конечный результат все же будет зависеть от того, насколько вы соответствуете требованиям своего банка.

Что проверяют банки при выдаче кредита

У каждого банка своя политика в плане проверки клиентов (заемщиков) на “вшивость”, но есть определенные правила, методы и способы, которым следуют абсолютно все банковские организации. Банкам нужно точно знать уровень вашей платежеспособности, вы должны соответствовать всем требованиям что бы получить кредит, ведь банки бояться рисков. В данной статье мы рассмотрим всевозможные виды проверок, дадим полезные советы и укажем на особенности данной процедуры.

Как проводится проверка?

Самым основным и наиглавнейшим пунктом при выдаче кредита является проведение процедуры андеррайтинга (проведение анализа и оценка возможности рисков, связанных с выплатой кредита, предоставленного заёмщику, то есть подробная, глубокая, всесторонняя проверка платежеспособности клиента, обратившегося в банк.) Говоря простым языком, банк проводит оценку, какова вероятность того, что вы не выплатите кредит.

Соответствие условиям займа:

Возраст заемщика (от 18-21 лет, до 65-85 лет)
Гражданство (Россия)
Прописка в регионе банка
Постоянное место работы
Проверка документов
Проверка подлинности документов (паспорт, справки, печати)
Соответствие предоставленных документов с информацией в заявке

Скоринг

У каждого крупного банка собственная скоринговая программа, которая оперирует массой факторов. Кредитный специалист вводит ваши данные, система оценивает вас и предоставляет кредитный (скоринговый) балл — от 300 до 850.

Балл:

690-850 Отличный балл, высокий шанс
650-690 Стандартный скоринговый балл
640-650 Хорошая вероятность одобрения
600-640 Возможное одобрение кредита
500-600 Низкий шанс получить кредит
300-500 Отказ в выдаче кредита

Оценка кредитной истории

Банк делает запрос в центральный каталог кредитных историй (ЦККИ), чтобы получить информацию о том, в каком банке кредитных историй (БКИ) хранится ваша кредитная история. Затем следует запрос в БКИ.

В отчете БКИ содержится:

Паспортные данные ИНН
Номер пенсионного страхования
Данные о кредиторе
Период погашения
Размер кредита
Текущий баланс
Задолженность
Просрочки
Реквизиты структур, которые делали запрос информации о кредиторе

Проверка фирмы-работодателя

Проверяют следующие данные:

Банкротство фирмы
Арест имущества
Уплата налогов
Отчисления в пенсионный фонд
Отчисления в другие фонды

Проверка заемщика по базам:

Проверка заемщика на судимость
Проверка открытых исполнительных производств (на этом сайте вы можете проверить себя)
Проверка заемщика по специальным базам (например, «АнтиКриминал» или «Должники»)
Судебные решения, штрафы ГИБДД, неоплаченные коммунальные услуги

Андеррайтинг

Оценка кредитных рисков банком. Специальный сотрудник оценивает риски). Для этого используется информация о ваших доходах, кредитной истории и месте работы. Методы андеррайтинга — коммерческая тайна банков.

Порядок проведения проверки потенциального заемщика:

Проверка анкетных данных, которые предоставил заемщик.
Проверка платежеспособности, справки о доходах.
Проверка документов на подлинность, детальнее читайте здесь.
Проверка юридической чистоты залога и действительность его местонахождения (если присутствует залог).
Проверка документов поручителя (если выбран кредит с поручителями и они участвуют в кредитовании).

Проверка анкетных данных

Тотальная сверка анкеты и предоставленных документов. Обращается внимание на фактическое местоположение работы, проверка достоверности этой информации, в обязательном порядке осуществляется звонок в эту организацию, но стоит отметить, что номер телефона организации не берется из анкеты, а узнается из других источников.

Возможно, что сотрудник банка осуществляет визит в указанную заемщиком организацию.

Проведение беседы.

Не стоит недооценивать беседу, так как человеческий фактор весьма сильный аргумент, и опытный сотрудник способен отличить ложь от правды и понять, что собеседник пытается что-то скрыть. Можно вербально оценить платежеспособность клиента. Многие банки ведут скрытую запись беседы с заемщиком, которая впоследствии оценивается психологом.

Телефонный звонок.

Мало кто знает, но во время проведения проверки сотрудники банка могут осуществить легендированный звонок как самому заемщику, так и по месту его работы.

Проверка судимости.

Банки обращаются в спец. службы для получения информации. Даже если судимость погашена, ее наличие для банка является определяющим фактором. Рассматривается и устанавливается, за что была получена судимость. Если за экономическое преступление, то заемщику могут и вовсе отказать в выдаче кредита. Но не стоит скрывать этот факт, так как если не указать этот пункт, а банк установит обратное, то в кредите также будет отказано.

Проверка платежеспособности

Если заемщик нестабилен и часто меняет место работы, то в выдаче кредита ему будет отказано.

Справка о дополнительных доходах.

Если у заемщика есть подработка, то это будет еще одна справка 2-НДФЛ, но это может быть и справка о получении алиментов, пенсии, выплат по исковому заявлению, либо иные выплаты.

Справка об отсутствии выплат заемщиком.

То есть заемщик не выплачивает кредит в другом банке, на нем нет обязательств по выплате административного штрафа, выплате ренты, алиментов и других возможных платежей.

Проверка документов на подлинность.
Справки о доходах.

Справки о доходах проверяются по номеру ИНН и коду ОГРН организации. Проверяется, есть ли еще в банке клиенты указанной организации.

Сверка копий с оригиналами.

В банк необходимо предоставить оригиналы документов, с которых уже банковский сотрудник делает ксерокопии и возвращает заемщику, это делается с целью исключить возможность подделки.

Проверяется наличие всех необходимых реквизитов и подписей на документах, четкости оттисков печатей, отсутствие помарок, зачисток, исправлений.

Обращение в компетентные органы. Банк высылает запросы в различные структуры, чтоб удостовериться в некоторых предоставленных данных, например, в паспортный стол, с целью удостоверится, что заемщик, действительно проживает по указанному адресу.

Проверка юридической чистоты залога

Выехать на месторасположения недвижимости, убедится в наличие таковой, в соответствии ее заявленной стоимости и состоянии, получить справку о том, что недвижимость зарегистрирована на заемщика и не находится в обременении.

Проверка документов поручителя.

Если при получении кредита, участвует поручитель, то он должен представить тот же пакет документов и банк так же проверяет его, как и самого заемщика.

Процедуру скоринга проходят все клиенты, только для экспресс-кредитования данная процедура является упрощенной и занимает не более 20-30 минут, а при оформлении ипотеки проверка вашей заявки и правильности предоставленных данных может занять у кредитного специалиста неделю.

Увеличить платежеспособность можно несколькими способами:

предоставить сведения о дополнительных доходах – справку со второй работы, договор аренды, декларацию 3-НДФЛ, свидетельствующую о самозанятости, справку о получении пенсии или пособия и т.д.;
при покупке квартиры – заявить о намерении получить в будущем имущественный налоговый вычет или вычет на проценты по ипотеке;
привлечь созаемщиков.

Многие банки просто закроют глаза на недостаточный размер дохода в этом случае. Аналогично, если планируется покупка жилья с использованием субсидии или материнского капитала – в этом случае требования о наличии справки чисто формальные.

Почему нельзя подавать сразу много заявок?

Банки, видя множественные запросы (а они обязательно отображаются в кредитной истории), допускают вероятность, что человек может набрать множество займов в разных учреждениях – а это влияет на кредитную нагрузку и в перспективе может привести к возникновению просрочек. Другой вариант, который также рассматривает банк, если человек делает запросы при имеющихся кредитах – он решил произвести рефинансирование своих долгов ввиду финансовых трудностей.

В обоих случаях банк скорее откажет в предоставлении кредита, чем даст положительный ответ. Поэтому, если вы ищите эффективный вариант, действовать нужно последовательно: отправили документы в один банк, получили отказ или вас не устроили условия – пошли в другой. При рефинансировании лучше воспользоваться специальными предложениями.

Что будет, если предоставить ложные сведения?

Таким образом, банк или МФО проверяют заемщика по нескольким позициям:

соответствует ли он базовым требованиям (возраст, стаж и т.д.);
прошел ли клиент скоринг-тест по основным параметрам;
каков уровень его дохода за минусом расходов и сколько средств он реально может потратить на обслуживание кредита;
имеется ли дополнительный доход и как он подтверждается;
насколько хороша его кредитная история;
как отзываются о нем родственники и работодатель;
имеется ли у него крупное и ценное имущество в собственности;
предлагает ли он залог.

Важно не пытаться обхитрить систему, а подавать исключительно верные сведения. Ведь если служба безопасности уличит клиента в фальсификации, то в кредите ему откажут – даже при положительной характеристике. Запросы на получение потребительского кредита лучше подавать последовательно в несколько крупных банков. И обязательно стоит проверить перед подачей заявки свою кредитную историю!

Тайны андеррайтинга или что проверяют банки

Вся система современного кредитования характеризуется выраженной противоречивостью. Одна крайность заключается в выдаче мгновенных займов без поручителей, залогов и документов, а другая – в самой тщательной проверке претендента на выгодный и долговременный кредит.

Главный интерес любой кредитной организации состоит не в том, чтобы выдать как можно больше денег, а в том, чтобы вернуть их с прибылью. Если в программы экспресс кредитования уже заложены риски в виде процентов, превышающих уровни допустимого, то при оформлении ипотеки или автокредита сотрудники банка должны быть абсолютно уверены в платежеспособности заемщика.

На первый взгляд совершенно непонятен интерес банков к выдаче быстрых и мгновенных кредитов. Однако программы эти действительно выгодные. С одной стороны астрономические проценты по кредитам, ради которых стоит рискнуть, а с другой стороны – сокращение расходов на заработную плату сотрудникам, обязанности которых состоят в доскональной проверке потенциальных заемщиков.

Однако тема нашего сегодняшнего разговора касается не экспресс кредитования, а андеррайтинга. Андеррайтинг – это проверка потенциального заемщика и предоставленной им информации, и его платежеспособности. Так что же все-таки интересует банковских служащих?

Вопрос №1: состояние кредитной истории.

Именно с проверки кредитной истории и начинается процедура андеррайтинга. Не стоит питать иллюзий на тот счет, что немного подпорченную кредитную историю удастся утаить от служащих кредитного отдела. Несмотря на то, что клиент может пользоваться услугами разных банков, благодаря чему отдельные части кредитного досье попадают в разные Бюро Кредитных Историй, отыскать нужную информацию можно без особых проблем. Для этих целей предназначен центральный архив. В центральном архиве не хранятся сами кредитные истории, зато так накапливается информация о том, где находятся части каждого конкретного досье. Так что, если у потенциального заемщика имеется непогашенный кредит или поручительство по крупному непогашенному займу, скрывать это бессмысленно.

Вопрос №2: проверка по черным спискам.

Каждое кредитное учреждение имеет собственную базу данных, в которую скрупулезно заносятся все заемщики, когда-либо имевшие контакты с данным банком. Безусловно, эта базы данных содержит не только черные списки, но и белые, куда заносятся клиенты, которые точно в срок и в полном объеме закрывали кредиты. Заемщик из белого списка считается почти другом банку, он может надеяться не только на то, что его заявка будет иметь высокую приоритетность, но и на боле мягкие условия кредитования. В черных списках оказываются заемщики, которые в прошлом конфликтовали с банком, пользовались услугами сотрудников антиколлекторской службы или подозревались в мошенничестве. Клиенту из черного списка никогда не выдадут кредит даже под самые большие проценты.

Вопрос №3: достоверность информации, содержащейся в документах.

Каждый факт из анкеты потенциального заемщика проверяется сотрудниками банковской службы безопасности, который вполне может, воспользовавшись стационарной телефонной сетью, поинтересоваться, действительно ли такой-то человек работает в указанной организации или проживает по указанному в анкете адресу. Особые подозрения могут вызвать чрезмерные для данной отрасли размеры заработной платы, тогда может быть затребовано официальное подтверждение доходов данного сотрудника. Внимание сотрудников кредитных отделов всегда привлекают указанные в анкете мобильные и стационарные номера телефонов. Если при проверке окажется, что мобильный номер зарегистрирован не на фамилию заемщика, в заявке может быть отказано.

Вопрос №4: проверка через социальные сети.

Современный андеррайтинг не брезгует всеми доступными легальными способами проверки, в том числе и социальными сетями. Личная страничка заемщика может многое поведать о пользователе, в том числе приоткрыть тайну его пристрастий или склонностей. На принятие решения по каждой конкретной заявке на кредит учитывается и та информация, которую человек сам размещает в интернете. Не исключено, что именно эти факты, полученные сотрудниками кредитного отдела, приведут к тому, что в удовлетворении заявки будет отказано, причем отказано без объяснения причин.

Что такое андеррайтинг?

Андеррайтинг до недавних пор был прерогативой Запада, но уже сейчас он активно начал развиваться и в России. Андеррайтинг в банке: что это и как он проводится – можно узнать из этой статьи.

Андеррайтинг – это пошаговая оценка данных потенциального заемщика, проводимая с целью определения возможности возврата/невозврата запрашиваемого кредита. Отдел андеррайтинга собирает всю возможную информацию на заявителя, при этом данные могут быть предоставлены лично заемщиком или получены в результате запросов в ФНС и другие социальные органы. Каждая банковская организация работает по собственной системе.

Андеррайтинг в банке: три базовых направления

Оценка уровня доходов. Оцениваются суммарные доходы клиента любого характера. Здесь могут быть приняты к сведению доходы от трудовой деятельности, депозитов, продажи имущества или предпринимательской деятельности.
Анализ кредитной истории. Оцениваются критерии обязательности и платежеспособности клиента.
Вероятность обеспечения взятого кредита. Если это необходимо, то банк может запросить обеспечение кредита. В этом качестве могут выступить движимое и недвижимое имущество, ценные бумаги, дебиторские счета (для юр.лиц), товарно-материальные ценности и т.д.

2 типа андеррайтинга в банке: особенности и отличия

Автоматический андеррайтинг (скоринг). Данный тип андеррайтинга характерен для экспресс-займов или же POS-кредитования. Вся процедура проверки проводится с помощью специальной программы, поэтому здесь нужен всего один специалист андеррайтинга, который вводит исходные данные клиента. Занимает такая проверка 5 минут – 2 часа.
Индивидуальный андеррайтинг. Этот тип проверки применяется при ипотечном кредитовании, кредитовании на крупные суммы или же при кредитовании юридических лиц. Индивидуальным андеррайтингом занимается отдел андеррайтинга, который объединяет функции юристов, службы безопасности и кредитных инспекторов. В его обязанности входит доскональная проверка всех данных, поступивших от клиента и о клиенте. На индивидуальный андеррайтинг отводится от 24 часов до 14 дней.

Процедура андеррайтинга: от и до

Вся процедура андеррайтинга начинается прямо с порога банка, так как опытный андеррайтер начинает оценивать клиента еще до того, как он подал заявку на кредит. После того как заявление написано, оно отправляется в центр андеррайтинга, который начинает проверять все полученные данные и запрашивать дополнительную информацию по конкретному клиенту. Функции андеррайтинга (аналитическая, контрольная, практическая) не дают банкам ошибиться в платежеспособности клиента, тем самым помогая уберечь себя от невозвратного кредита.

Изначально отдел андеррайтинга определяется с типом проверки (скоринг или индивидуальный андеррайтинг). Для скоринга все данные уже имеются в анкете заемщика, и их остается только ввести в программу и получить результат. После чего андеррайтер должен соотнести все риски и принять окончательное решение.
Для индивидуального андеррайтинга придется провести более детальную проверку. Специалистам предстоит оценить уровень доходов клиента и подтвердить достоверность предоставленных справок и деклараций. В случае сомнений они могут отправить запрос в ФНС или на предприятие, которое выдало 2-НДФЛ. Практикуются личные звонки рабочему руководству клиента, а в некоторых случаях банки подтверждают уровень дохода из своих неофициальных источников. Полученные доходы клиента сравниваются со средними зарплатами в его профессиональной отрасли и анализируются темпы ее прироста за год. На основе этих данных делается окончательный вывод об уровне доходов заемщика.
Почти одновременно с проверкой доходов специалисты уточняют возможность обеспечения кредита:

в порядке ли все документы на заявленное имущество;
на самом ли деле заемщик является собственником машины, квартиры, дачи;
не заложено ли данное имущество в других банках;
нет ли на имуществе судебного ареста.

4. Потом андеррайтеры приступают к анализу кредитной истории. Тут у каждого банка своя стратегия, но в основном все банковские структуры прибегают к данным НБКИ (Национального бюро кредитных историй). В НБКИ на каждого человека, бравшего когда-либо кредит, есть обобщенные данные, которые могут правдиво рассказать о платежеспособности и обязательности клиента. На количество баллов при подведении итога могут повлиять наличие активных кредитов, просрочки платежа или своевременная оплата.

5. После всех проведенных проверок специалисты выводят баллы и анализируют полученные данные, на основе которых принимают четкое решение.

Итоговые результаты андеррайтинга

По результатам андеррайтинга банк может принять 3 решения:

Отрицательный ответ – банк отказывает в предоставлении кредита.
Положительный ответ – банк одобряет заявку на кредит и клиент может приступить к процедуре оформления.
Банк может выдать кредит, но с условиями отличными от заявленных. Например, банк может выдать кредит на сумму меньше запрашиваемой или же предложить увеличить срок кредитования.

Андеррайтинг по методике Сбербанка. Пример

Такое понятие как андеррайтинг Сбербанк стал практиковать одним из первых в нашей стране. На сегодняшний день в Сбербанке центр андеррайтинга представлен «МЦА» (это сокращение обозначает «Межрегиональный центр андеррайтинга»), который имеет региональную сеть. В каждой конкретной местности кроме общих данных, учитываются и индивидуальные особенности области, края.

Методика андеррайтинга Сбербанка подразумевает расчет трех категорий коэффициентов:

Коэффициенты ликвидности. Показывают, насколько собственные денежные или имущественные средства клиента способны покрыть кредит.
Коэффициент наличия собственных денег. Означает, какова доля личных средств в общем объеме финансов предприятия (для юр.лиц) и в совместном имуществе (при долевом владении).
Показатели оборачиваемости и рентабельности. Ориентированы на предприятия и показывают долю чистой прибыли в общей выручке.

После расчета вышеуказанных коэффициентов выводятся категории заемщиков:

первая категория – кредитование не вызывает сомнений.
вторая категория – требуется индивидуальный, взвешенный подход.
третья категория – кредитование несет повышенные риски.

Советы заемщику: как пройти процедуру андеррайтинга

Для того, чтобы успешно пройди процедуру андеррайтинга, желательно:

Заранее подготовить полный пакет документов, включая все копии и дополнительные справки.
Иметь одного или двух поручителей.
Предоставить данные не только о заработной плате, но и о доходах с депозитов, продажи квартиры и.т. д. Это увеличит общую сумму ваших доходов за расчетный период.
Исправно погашать долги, в том числе автомобильные штрафы и платежи ЖКХ. Это докажет вашу платежеспособность и обязательность.

Способы проверки банками заемщика перед выдачей кредита, особенности работы службы безопасности

Перед выдачей любого кредита осуществляется проверка заемщика, которая является комплексной: анализируются различные параметры. Но как именно проверяются новые клиенты финансовыми организациями перед оформлением займов? Подробно об этом – в статье.

Дорогой читатель! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону.

Это быстро и бесплатно !

Как банки проверяют заемщиков перед выдачей денег?

Что проверяют банки при выдаче кредита? Проверка включает анализ многих параметров, характеризующих платежеспособность клиента, а также его добропорядочность и ответственность. Ниже рассматриваются все факторы, которые анализируются кредиторами.

Прежде всего, анализируется кредитная история заемщика, которая характеризует его кредитоспособность, то есть способность своевременно и ответственно погашать кредит. В КИ указывается вся финансовая информация о клиенте: его уже выплаченные и еще активные займы и конкретные условия кредитования, допущенные просрочки, наименования кредитовавших организаций, поданные заявки.

Оценка кредитной истории и скоринга

Как проверяют кредитную историю в банках? Банковские сотрудники запрашивают ее в специализированных бюро кредитных историй (БКИ) с согласия потенциального клиента (обычно дается при заполнении анкеты). Также могут для получения отчетов использоваться специальные сервисы, например, «Сервис-КИ.com», предоставляющий подробную, достоверную и полную информацию. Когда проверяют данные, уделяют внимание:

количеству активных задолженностей, определяющих финансовую нагрузку;
общему количеству всех кредитных продуктов;
числу успешно погашенных займов;
фактам допускавшихся просрочек и их длительности (особенно настораживают задержи платежей больше месяца);
количеству поданных в другие банки заявок.

Чем меньше в кредитной истории негативных фактов, тем выше вероятность одобрения банком после проверки заемщика. Но также учитывается и так называемый скоринг. Скоринговая оценка, измеряемая в баллах, вычисляется специальной автоматической компьютерной программой по заданному алгоритму. Учитываются следующие параметры, взятые из анкетных данных заявителя:

личные идентификационные и паспортные данные физического лица;
информация о работодателе (его надежность, направление осуществляемой деятельности, численность работников в организации);
данные о занимаемой должности;
уровень дохода;
продолжительность стажа трудовой деятельности;
социальный статус: половая принадлежность и возраст, семейное положение, имеющиеся иждивенцы, наличие высшего образования;
отсутствие или наличие имущества для передачи в залог банку в качестве дополнительного обеспечения (собственность нужно иметь при подаче заявки на крупный кредит с большой суммой);
впечатление, сложившееся у общавшегося с клиентом менеджера при личной беседе с клиентом (сотрудник делает пометки о внешнем виде, поведении, замеченных странностях);
использование иных продуктов банка (кредиток, вкладов, дебетовых зарплатных карт);
сведения из кредитной истории: количество активных долгов, данные о погашенных займах, информация о просрочках.

Каждый банк имеет собственную программу вычисления скоринговых оценок, но такие системы, как правило, проверяют заемщиков по схожим принципам и похожим алгоритмам. Скоринговый балл имеет шкалу от 0 до 850-900 баллов, и чем ниже показатель, тем менее благонадежен и платежеспособен клиент.

Проверка места работы заемщика

Проверка заемщика перед выдачей ему кредита включает анализ места работы. Прежде всего, сотрудники звонят в указанную в качестве работодателя компанию и проверяют, на самом ли деле в организации трудится человек, подающий запрос.

Далее анализируется фирма-работодатель. Сотрудники банка проверят данные о банкротстве, факты отчислений денежных средств в Пенсионный фонд, Налоговую службу и иные государственные органы, сроки деятельности организации, численность персонала, сведения о наложенных на имущество арестах, фактический адрес офиса.

Проверка платежеспособности

Чтобы проверить, сможет ли заемщик выполнять свои прописанные в кредитном договоре обязанности, банк оценивает его платежеспособность. И на нее влияет несколько факторов:

Уровень получаемого заемщиком основного дохода. Подтверждается соответствующей справкой стандарта 2-НДФЛ, и чем выше заработок, тем платежеспособнее клиент.
Дополнительные доходы. Подтверждаются выписками с банковских счетов, справками из органов соцзащиты о получаемых пособиях и прочих государственных выплатах, копиями договоров аренды принадлежащих заемщику помещений.
Финансовая нагрузка. Складывается из неизбежных текущих расходов (трат на еду, расходов на оплату коммунальных услуг), платежей по активным займам, обязательных отчислений (по алиментам, различным компенсациям). Чем больше затрат, тем ниже платежеспособность.
Доходы супруга. Например, при получении ипотеки жена или муж основного заемщика обязан стать созаемщиком и полноценно участвовать в погашении долга. Это значит, что доходы второго супруга также учитываются.
Возможность привлечения созаемщиков или поручителей. Их заработки берутся во внимание, так как при неуплате кредита основным должником его долговые обязательства ложатся на плечи созаемщика или поручителя.
Наличие собственности: недвижимого объекта или личного автомобиля. Такое имущество может привлекаться в качестве залога, и в таком случае владение будет изъято у владельца при невыполнении им долговых обязательств.

Если банк проверит заемщика и расценит его как не платежеспособного, то заявитель получит отказ, так как, по мнению кредитора, не сможет погашать задолженность своевременно и полноценно.

Андеррайтинг

Андерайтинг представляет собой комплексный анализ рисков банка, которые могут возникнуть при сотрудничестве с конкретным заемщиком. И такие риски кредитор проверяет по различным факторам:

по состоянию кредитной истории;
по скоринговому баллу;
по кредитоспособности заемщика;
по достоверности оставленной в анкете информации;
по подлинности документов, которые должен предоставить заемщик;
по собственности заявителя и его стоимости;
по наличию поручителей и созаемщиков, а также по их доходам, которые учитываются при рассмотрении заявки.

Банки используют разные способы андеррайтинга, которые сохраняются в тайне. А занимается такой проверкой отдельное уполномоченное лицо – андеррайтер.

Проверка подлинности анкетных данных

Данные, оставляемые заемщиком в анкете, также в обязательном порядке проверяются банком. После заполнения анкеты проводится беседа с заявителем, во время которой сотрудник задает уточняющие вопросы, проверяет реакцию человека и оценивает ответы: их скорость, точность, соответствие анкете. Банк может даже записывать разговор на аудионоситель и в дальнейшем передавать его психологу.

Также банковские работники часто звонят заявителям спустя некоторое время после заполнения анкеты. Так как в этом случае часть оставленных данных уже забыта, а звонок поступает внезапно, то заемщик при оставлении ложных сведений замешкается и может дать сомнительные ответы на вопросы.

Кроме того, указанная в анкете информация тщательно сравнивается с содержащейся в документах. Некоторые пункты банк проверяет у работодателя: факт трудовой деятельности в фирме, должность и доход.

Проверка залога, поручителей, созаемщиков

Если кредит требует обеспечения, то банк обязательно проверяет и его, прежде чем выдать средства. Во-первых, от заемщика требуются документы, подтверждающие законное владение объектом, отсутствие обременений на нем и юридическую чистоту. При залоге недвижимой собственности необходимо предоставление выписки из ЕГРН или единого жилищного документа, договора купли-продажи и при наличии свидетельства о зарегистрированном праве владения.

Сотрудник банка выезжает по адресу нахождения объекта, проверяет его наличие и оценивает состояние. А стоимость залога определяется с помощью оценочного акта, выданного независимым оценщиком или специализированным агентством.

При привлечении созаемщиков и поручителей их банк тоже будет проверять, причем практически так же, как и основного заемщика, ведь данные лица становятся полноценными участниками сделки. Анализируются их доходы, места работы и прочие факторы.

Достоверность и наличие документов

Чтобы получить кредит, нужно предоставить пакет документов, состав которого сообщается банком. И сначала проверяется наличие всей запрошенной документации. Обычно это гражданский паспорт, ксерокопия трудовой книги, еще одно удостоверение личности, 2-НДФЛ.

К сведению! Предъявляются определенные требования и к состоянию, действительности и формату документов. Так, все страницы паспорта должны быть читаемыми. Справка 2-НДФЛ остается действительной в течение одного месяца. А на копии трудовой книжки обязательно заверение подписью работодателя или иного уполномоченного лица.

Обязательно проверяется подлинность документов с помощью специального оборудования. В паспорте проверяется соответствие фотографии внешности потенциального заемщика. При обнаружении фальсификатов банк не выдает финансы и обращается в правоохранительные органы (предоставивший фальшивые бумаги гражданин привлекается к ответственности).

На что еще обращает внимание служба безопасности банка перед выдачей кредита?

Тщательно проверяет всех заемщиков отдельная служба безопасности, которая при принятии решения учитывает:

наличие судимостей (даже закрытых несколько лет назад);
наличие задолженностей по штрафам, коммунальным платежам, налоговым платежам, алиментным и прочим выплатам;
розыск заемщика правоохранительными органами;
участие в мошеннических махинациях;
наличие в анкете ложной информации (указывает на попытку получить кредит обманным путем).

Заемщиков проверяют по базам данных: МВД, Федеральной службы судебных приставов и прочих госструктур. Также используются специализированные сервисы.

Почему нельзя подавать сразу много заявок в банк?

Можно ли одновременно подавать заявки в разные банки? Делать этого не стоит. Все запросы отображаются в кредитной истории, и кредиторы проверяют их. Так, если заявки будут одобрены (даже несколько из них), то человеку придется погашать несколько долгов, что увеличит его финансовую нагрузку.

Также многочисленные заявки на кредиты указывают либо на материальные трудности у заемщика, либо на его финансовую неграмотность и неразборчивость. Такие возможные черты тоже банками не одобряются.

Как повысить шансы на одобрение заявки на кредит?

Узнайте, как можно повысить вероятность одобрения кредита банком. Помогут в этом:

Предоставление достоверной и полной информации.
Открытие в этом банке депозита. Таковой дополнительно подтвердит платежеспособность.
Перевод в кредитующий банк зарплаты. Зарплатным клиентам деньги выдаются чаще и быстрее, так как их доходы отслеживаются финансовой организацией.
Исправление кредитной истории. Погасите все свои активные долги, которые имеются. Для улучшения КИ можно взять новый небольшой заем и добросовестно погасить его.
Подтверждение всех доходов: не только основных (заработка), но и дополнительных, например, получаемых от сдачи в аренду жилплощади финансов, выплачиваемых гос. органами пособий.
Предоставление дополнительного обеспечения. Им может стать ответственный поручитель, залоговое имущество или платежеспособный созаемщик.

Проверка заемщика банком осуществляется в обязательном порядке перед выдачей любого займа. Комментарии из статьи должны помочь разобраться в том, как именно кредиторы проверяют новых клиентов.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему – позвоните прямо сейчас:

Как банки проверяют заёмщиков

После того, как потенциальный заёмщик оформляет кредитную заявку, банк начинает тщательную проверку, которая называется андеррайтинг или скоринг.

Проверка компьютером

Скоринговая система — это компьютерная программа, которая обрабатывает данные заёмщика и выдаёт решение по выдаче кредита. Система учитывает, есть ли у заёмщика недвижимое имущество, автомобиль, получал ли он высшее образование, сколько лет работает на текущем месте и т.д. Конечно, последнее слово остаётся за менеджером, а не за машиной, но в большинстве случаев решения принимаются автоматически.

Хотя есть несколько организаций, в которых скоринг осуществляется вручную, т.е. решение полностью зависит от сотрудника банка.

Кредитная история

Банки в обязательном порядке проверяют кредитную историю заёмщика. Для этого сотрудники делают запрос в Бюро кредитных историй, где собирается информация от всех кредитных организаций, в том числе и в сфере микрокредитования. Если у заёмщика слишком много действующих кредитов, или он проявил себя, как неплательщик в прошлом, банк с большой вероятностью откажет в оформлении нового займа.

Проверка документов

После одобрения заявки банк просит клиента предоставить пакет документов (для каждого кредита он свой). Например, для потребительского кредита обычно достаточно паспорта и справки о доходах, для кредитной карты паспорта и пенсионного или водительского удостоверения, а вот для ипотеки пакеты документов более внушительные. Юристы банка проверяют подлинность всех документов и справок. Сотрудники банка могут позвонить заёмщику домой или на работу, чтобы проверить информацию в анкете. Если у вас есть супруг/супруга, банк может позвонить ему/ей, чтобы согласовать выдачу кредита, ведь по закону имущество (в том числе и долги) мужа и жены считаются общими. При выдаче крупного займа банк может также учитывать, выплачиваете ли вы алименты, ухаживаете ли за недееспособными родственниками, насколько рискованная у вас профессия, как часто вы меняете работу и т.д. Поэтому конечное решение по кредиту принимается не сразу, а рассмотрение документов может затянуться н несколько дней.

Условия и проверка

Условия и проверка перед кредитованием различается в зависимости от выбранного банка. Основными условиями являются наличие у клиента гражданства страны, в которой планируется получить кредит, возраст более 18 лет. Следует иметь паспорт, идентификационный номер налогоплательщика, справку с места работы.

Перед подачей заявок на оформление кредита нужно ознакомиться с требованиями выдачи денег в разных банках. Финансовые конторы предъявляют различные требования к возрасту заемщика, наличию высшего образования, постоянного места работы, имущества, прочего. Небольшие суммы по выгодным условиям могут получить молодые люди от 18 лет, имея при себе паспорт и код. Кредит объемом от 10 000 рублей выдается после тщательной проверки кредитной истории заявителя, проверки подлинности предоставляемых документов. В случае, когда заемщик предоставляет справки или сведения о крупных официальных и неофициальных доходах, предоставленная ним информация также подлежит тщательной проверке.

Проверка заемщиков банком: главные критерии

Перед выдачей кредита производится обязательная проверка заемщиков банком. Главные критерии: платежеспособность, надежность клиента. Первоначально проверке подлежит подлинность документов, наличие рабочего места, ценного имущества (недвижимость, автомобиль). Проверяется кредитная история за все время, особо тщательному анализу подлежит список выплат по кредитам в последние годы. При выборе наиболее платежеспособных заемщиков банк руководствуется принципами минимизации рисков для собственного капитала и максимизации прибыльности от мероприятия. Наличие у заемщика недвижимости под обеспечение кредита является существенным факторов в его пользу.

Проверяется наличие судимости. Осужденные ранее граждане имеют шанс оформить кредит, имея постоянное место работы, проживания и судимости по статьям легкой или средней тяжести преступления. Получение кредитных денег в ипотечных масштабах требует наличия источника дохода семьи, который превышает объем ежемесячных выплат в 2-3 раза.

Основные методы оценки заемщиков

Проверяя платежеспособность клиента, кредитор создает безопасные условия для работы, необходимые для надежной работы банковской системы. Основные методы оценки заемщика банка: программная и ручная проверка. Многообразие способов выяснения уровня платежеспособности клиента систематизируется по общим признакам. Можно выделить следующие методы: анализ финансовых потоков, систематизация финансовых коэффициентов, анализ делового риска, экспертная оценка.

В каждом случае используются разные способы проверки заемщика. Перед выдачей крупных сумм банк обязан высчитать риски, применяя варианты анализа. Во всех случаях необходима информационная база. Чем больше ее объем, тем более точный прогноз надежности даст кредитор.

Как доказать свою платежеспособность?

Перед подачей заявок на ипотеку или крупный потребительский кредит следует узнать, как доказать свою платежеспособность. Подтвердив свою надежность, как заемщика, клиент получает возможность оформить кредит по выгодным условиям. Платежеспособными считаются граждане, имеющие стабильный источник заработка, прописку, хорошую кредитную историю, для мужчин до 27 лет обязательно приписное свидетельство из военкомата.

Дополнительными «плюсами» будет наличие недвижимости, сдаваемой в аренду, подтвержденные иные источники дохода (подработки), пенсии по возрасту. Не следует указывать выплаты по инвалидности – нетрудоспособность воспринимается кредиторами как предостерегающий фактор. Выплаты по детским пособиям не влияют на решение банка.

Проверка общих сведений и личности заемщика

Банковский сотрудник проверяет соответствие информации, указанной в анкете, с данными в документах: ФИО, семейное положение, место прописки, дата рождения, прочее. Сверяется фото в паспорте, в отделении банка делают моментальную фотографию человека, подающего заявку на кредит. При возникновении сомнений в подлинности паспорта кредитор сообщает об этом в СБ банка.

Справка о доходах 2-НДФЛ должна иметь подпись руководителя либо бухгалтера, специфическую печать – круглый штамп компании. Информация из трудовой книжки позволяет высчитать трудовой стаж, составить данные о среднемесячном доходе. Проверка общих сведений и личности заемщика необходима для расчета кредитного риска и подбора приемлемых для сторон условий кредитования.

Проверка данных по целевым кредитам

Крупные денежные суммы банки выдают с большей готовностью в виде целевого кредита. Проверка данных по целевым кредитам более глубокая и обширная. Клиенты, состоящие в браке, должны приложить копию свидетельства о браке и подтверждение супруга о готовности взять кредит. Проверяется наличие у заемщика суммы для первоначального взноса в размере 15-30%. Залог под ипотеку подлежит обязательному страхованию. Раз в год необходимо представлять кредитующему банку документы, подтверждающие факт страхования.

Проверке подлежит приобретаемое имущество. Кредиты не выдаются на покупку недвижимости у родственников, домов старого ветхого фонда, квартир на первом и последних этажах, части квартиры, комнаты в общежитии. Автокредит выдается для приобретения машины в зарегистрированных в банковской системе автосалонах.

Проверка кредитной истории

Банковская проверка кредитной истории осуществляется путем отправки запроса в БКИ с паспортными данными заемщика. Присланный отчет содержит анкетные данные, информацию о непогашенных и закрытых кредитах. Анализу подлежит дисциплина погашения задолженностей. В случае обнаружения многократных, длительных просрочек банки могут оказать в выдаче денег в долг. Существую банки, не проверяющие кредитную историю, процентные ставки у них значительно выше.

Заемщик имеет право самостоятельно получать информацию о своей репутации, отправив запрос в бюро кредитных историй. Жители России могут сделать это онлайн, заполнив формы, или путем отправки письма с копиями заверенных документов в БКИ. Гражданин РФ может получать сведения не чаще одного раза в год

Современная процедура проверки заемщика

Современная процедура проверки заемщика включает 2 этапа: определение категории и состоятельности клиента, предмет кредита. Основу банковского портфеля задолженности составляют клиенты, неисполнительные по характеру, неграмотные в финансовой сфере, с низким уровнем достатка. Материальное положение клиентов, оформляющих потребительский кредит наличными, обычно низкое, поэтому анализируется кредитная история, запрашивается больше документальных сведений.

Сопоставляются анкетные данные, высчитывается среднемесячный доход, делаются выводы о правдоподобности заполненной анкеты. Клиенты с низким уровнем заработка или неофициальным доходом часто получают отказ в получении средств в долг. Молодые люди, указавшие очень высокий уровень дохода, вызывают подозрения у кредитного инспектора, данные подлежат дополнительной проверке.

Проверка заемщиков по ипотечным кредитам

Уровень риска просчитывается тем тщательнее, чем больше сумма кредита. Проверка заемщиков по ипотечным кредитам имеет отличительные особенности: подтверждение наличия залога, его застрахованности, оценка стоимости. Изучается история выплат по кредитам. Заемщики, допустившие регулярные просрочки в оплате кредитов, доведшие дело до суда, получают отказ.

Банки стараются обезопасить себя от возможных убытков, предоставляя клиентам максимально выгодные условия. Риск кредитора – проблемы выгодной продажи изъятого имущества в условиях кризиса. Проверке подлежит платежеспособность: величина, стабильность заработка заемщика, источники дополнительного дохода, финансовое благополучие семьи.

Совет от Сравни.ру: Чем больше сумма, которую вы планируете получить, тем больше документов нужно предоставить банку. Даже если вы оформляете обычную кредитку, а в списке необходимых документов только паспорт, подготовьте ещё и загранпаспорт или ПТС автомобиля. Многие банки предоставляют карты с увеличенным лимитом клиентам, готовым предоставить о себе больше информации.

Источники:
http://my-koshel.ru/content/99-kak-proyti-bankovskuyu-proverku-pri-poluchenii-kredita
http://bogkreditov.ru/zajmy/chto-proveryayut-banki.html
http://findept.ru/kredity/articles/tajny-anderrajtinga-ili-chto-proveryayut-banki/
http://cbkg.ru/articles/chto_takoe_anderrajjting.html
http://corphero.ru/kreditnyj-rejting/kak-banki-proveryayut-zaemshchika-pered-vydachej-kredita.html
http://www.sravni.ru/enciklopediya/info/kak-banki-proverjajut-zajomshhikov/
http://findept.ru/kredity/articles/top-10-vygodnyh-kreditov-v-bankah-moskvy/