Стоит ли покупать машину в кредит?

Покупка автомобиля для работы

Если покупка автомобиля требуется для осуществления работы (бизнеса), то кредит в данном случае вполне оправдан. Автомобиль при этом эксплуатируется постоянно и постоянно же приносит доход своему владельцу.

Самый простой пример – автомобиль для работы в такси. В этом случае автомобиль не только окупает стоимость кредита, но и приносит дополнительный доход своему владельцу.

Отсутствие автомобиля в этом случае приведет к потере доходов в бизнесе, т.е. взять кредит выгодно в том числе и с финансовой точки зрения.

Обратите внимание, к этому пункту не относится покупка автомобиля для того, чтобы добираться из дома на работу и обратно, т.к. такие поездки никакого дохода не приносят. Речь идет именно об использовании автомобиля в рабочем процессе.

Как продавались автомобили

По подсчетам аналитического агентства «Автостат», в 2019 г. в России было продано 1,6 млн новых легковых автомобилей и 5,4 млн подержанных. При этом на долю кредитных покупок новых авто, по данным банков, приходится в среднем 80%, подержанных – 20%. Если оценки банков точны, то количество выданных кредитов на новые и подержанные автомобили примерно одинаково.

Таким вариантом экономии в прошлом году могли воспользоваться десятки тысяч автовладельцев. Бюро кредитных историй (БКИ) по просьбе «Ведомостей» посчитало долю автокредитов, которые гасятся в первые 30 дней после выдачи (в «период охлаждения» для целевого потребительского кредита). Расчет досрочных погашений велся относительно общего числа кредитов на новые и подержанные автомобили, так как кредитные бюро не могут их отделить. По оценке Объединенного кредитного бюро (ОКБ), в 2019 г. в первый месяц гасилось 6,9% автокредитов. По подсчетам НБКИ, доля таких погашений еще выше – 8,3%, причем чаще всего заемщики в первый месяц гасили кредиты на сумму свыше 3 млн руб. (12,9% автокредитов) и 100 000‒500 000 руб. (10,2%).

Представители банков рассказали, что в банке «Санкт-Петербург» и «Кредит Европа банке» автокредиты в первые 30 дней гасят 2% заемщиков, а в «Русфинанс банке» ‒ 8%. В Совкомбанке, по словам первого зампреда правления Сергея Хотимского, их доля «незначительна, но такое бывает». Автокредит возвращают по разным причинам, иногда авто покупают в период хорошей акции у дилеров под будущий бонус на работе, говорит Хотимский.

По подсчетам БКИ «Эквифакс», за последние три года доля скорых погашений автокредитов увеличилась в 2,5 раза: в 2016 г. в первый месяц гасилось 2,8% автокредитов, а в 2019 г. – 6,9%.

Причина такого роста кроется в политике совместного стимулирования бизнеса автосалонов и банков, считает гендиректор «Эквифакса» Олег Лагуткин: между ними заключается договор, согласно которому при покупке автомобиля в кредит автосалон предоставляет покупателю скидку. «В результате все получают выгоду: банк выдает дополнительный кредит, зарабатывая на нем и в ряде случаев на комиссиях от автосалона, автосалон продает больше машин, а покупатель получает скидку к цене машины. Но часто покупателю не нужен заем для покупки автомобиля, а предоставляемая автосалоном скидка вынуждает его получить кредит, который погашается в течение первого же месяца после оформления», – поясняет он.

«Зачастую автосалоны предоставляют клиенту скидку за покупку автомобиля в кредит, он использует это предложение для экономии и закрывает кредит в максимально короткие сроки», – подтверждает начальник дирекции потребительского кредитования «Кредит Европа банка» Кирилл Маевский.

Дилеры сегодня зарабатывают не только и не столько на реализации автомобиля, сколько на продаже сопутствующих товаров и услуг, в частности кредита и страховки, – банки платят им комиссию за привлечение клиента, объясняет вице-президент банка «Санкт-Петербург» Дмитрий Алексеев. В среднем, по его словам, это 2‒3% от стоимости автомобиля. Дилер, чтобы клиент не ушел к конкуренту, пожертвует частью этой комиссии в пользу покупателя, но размер скидки варьируется в зависимости от коммерческой политики конкретного дилера и результатов его переговоров с клиентом, рассказывает Алексеев.

По словам директора департамента финансовых услуг ГК «Автоспеццентр» Дмитрия Молькова, размер скидки для клиента варьируется от марки, модели и года выпуска машины, условий по кредиту и прочего и может составлять 50 000‒100 000 руб. в массовом сегменте и 100 000‒200 000 руб. ‒ в премиальном.

Понятие авто- и потребительского кредита

Если на покупку автомобиля не хватает денег, можно подать заявку на потребительский кредит. Для банка это обычный кредитный продукт по стандартной ставке без конкретной цели.

Автокредит — это целевой потребительский кредит с обеспечением. Целевой — потому что выдается на конкретную цель: покупку автомобиля. Обеспеченный — потому что автомобиль остается в залоге у банка. Если заемщик перестанет платить по кредиту, банк заберет автомобиль в счет погашения долга.

Государственное субсидирование автокредитов. Мы уже писали про программу льготных автокредитов. Вот основные условия:

Нюансы автокредита

Автокредит — это всегда большие переплаты. Банки формулируют условия так, чтобы получить максимум выгоды и снизить риски потери денег.

Какие есть нюансы при оформлении авто в кредит:

Чаще всего при оформлении кредита участвует продавец – дилер или автосалон, нацеленный на собственную выгоду. Услуги по регистрации авто дилер возьмет на себя и попросит за это определенную сумму.
Финансовые организации устанавливают различные комиссии (за досрочную оплату, предоставление информации и т. д.), о которых предпочитают указывать очень мелким шрифтом.
Если воспользоваться государственной программой автокредитования, можно сэкономить. Но под её условия подходят не все, плюс она также предусматривает переплаты.

Эти и другие минусы автокредита говорят о том, что если вы купите авто в кредите, то вас обяжут выплатить чужой долг за машину со всеми имеющимися процентами и переплатами.

Покупатель может приобрести неисправный б/у автомобиль, но сознательно покупать кредитную машину никогда не будет, так как сильно рискует остаться без авто, и без денег. Поэтому очень важно проверять машину перед сделкой на кредит и залог. Это не отнимет много времени, но поможет не попасться на уловки мошенников и недобросовестных продавцов».

Экспресс-кредит, кредит без первоначального взноса или без справок о доходах

Заманчиво прийти в салон без копейки в кармане и уехать оттуда на новенькой иномарке. Мнение экспертов: любую «поблажку» в отношении заемщика банк обязательно компенсирует в свою пользу! Чем больше банк идет Вам навстречу (например, не требует подтверждать размер дохода справками с работы), тем дороже клиенту придется заплатить за «лояльность».

Самые выгодные автокредиты выдаются заемщикам с подтверждением дохода, полной страховкой и большим первым взносом. И, на мой взгляд, если вы все равно решились на этот шаг, ради скидки в процентной ставке заморочиться стоит.

Забыл упомянуть еще об одной уловке, которую часто используют автосалоны. В стоимость кредита закладываются дополнительные товары и услуги (например, дополнительное или навесное оборудование). Сумма кредита вырастает – как и размер конечной переплаты.

Кто имеет единственный источник дохода.
У кого платеж по кредиту составляет более 30% ежемесячного дохода семьи.
Кто покупает свой первый автомобиль (для начинающих автовладельцев сумма дополнительных расходов становится неприятным сюрпризом). К допрасходам на авто относят топливо, ремонт, комплектующие, плату за стоянку или гараж, шиномонтаж, мойку и другое.
Кто уверен, что собственное авто выгоднее, чем общественный транспорт. Как-то читал интервью, в котором популярный ведущий провел забавный эксперимент. Он продал свою машину и в течение года ездил на работу и деловые встречи только на такси. За год он потратил на эти поездки сумму, эквивалентную расходам на обслуживание собственного автомобиля!

1. Специальная цена

Часто автосалоны предлагают для тех, кто берёт автокредит, специальные цены.

Покупателем машины становится клиент банка, а банкам дилеры часто делают очень хорошие скидки. Дисконт может достигать 10%.

Сурен Айрапетян, управляющий партнёр Rebridge Capital

В погоне за выгодой не стоит забывать о дополнительных расходах, из-за которых фактические затраты могут вырасти. Кроме того, акции обычно распространяются на автомобили определённой комплектации или предполагают покупку опций, что в итоге может заставить вас потратить больше, чем вы рассчитывали.

Но здесь есть тот самый нюанс. Если вы покупаете дорогую машину, то всегда можете приобрести её в кредит со скидкой и погасить заём полностью, спустя месяц, не переплачивая по процентам. Это сработает только в том случае, если разница в цене превышает стоимость КАСКО и прочих сопутствующих затрат.

Сурен Айрапетян, управляющий партнёр Rebridge Capital

Выгодно ли брать сейчас автомобиль в кредит?

Аналитики придерживаются по данной ситуации различных мнений, которые отображены в нашей сегодняшней статье.

Потребительский займ – получить его гораздо легче, это можно сделать по 1 или 2 документам. Не нужно обеспечение, т.е. залог или поручители. Вам не нужно совершать никаких дополнительных затрат. Из минусов – повышенные ставки, нет льготных программ.
Автокредит – из плюсов однозначно стоит отметить различные акции от дилеров, а также государственный проект по субсидированию. Из минусов – до конца срока кредита вы не будете являться полноправным владельцем ТС, оно будет залогом в банке. Помимо этого, при оформлении денежного займа вам обязательно нужно будет оформлять дополнительные страховки как на сам автомобиль, так и на себя лично. Все это – дополнительные затраты, которых можно было бы избежать.

Что выгоднее: взять автомобиль в кредит или накопить?

Покупка транспортного средства – это всегда событие долгожданное. Кому-то автомобиль дарят на 18-летие, а кто-то пытается на личный транспорт самостоятельно накопить. Здесь всё индивидуально. Но давайте пофилософствуем на тему, что же выгоднее: копить на автомобиль, либо оформить кредит?

Начнём со статистики, в 2019 году 45 процентов всех купленных авто были приобретены в кредит. Конечно сегодня рынок автокредитования значительно упал, но всё же, рано или поздно мы снова вернёмся к прежней жизни.

Итак, вы стоите на распутье как приобрести автомобиль: в кредит или откладывать. В первую очередь, если вы решили на автомобиль копить, то вам нужно понять, сколько вы можете ежемесячно откладывать и через сколько при таких условиях вы придёте к своей мечте.

Точно так же и кредит, просто не возьмёшь. Здесь нужна кредитная история, если её нет, то уже сейчас нужно устроить. Возьмите какую-нибудь мелочь в кредит и после берите машину. Кстати, вы можете присмотреться и к льготным государственным программам. В интернете есть кредитные калькуляторы, благодаря которым вы можете просчитать наиболее подходящее для вас предложение.

А стоит ли брать кредит? Давайте посмотрим, что будет с денежными средствами, если вы решите брать кредит или что с ними будет, если захотите копить. Итак, для примера возьмём стандартную Lada Granta, которая уже успела полюбиться российским автомобилистам. А что вы смеётесь, статистика такая. Между прочим, если брать за основу 2019 год, то Lada Granta считается самым популярным и продаваемым автомобилем. Под капотом у нашего авто 87-сильный мотор, стоит такой вариант 465 тысяч рублей.

Сколько будет стоить Granta, если на неё начать копить? Если слушать статистику, то россияне предпочитают покупать дороже, чем сумма их годового заработка. Так что копить нужно будет около двух лет, ведь наверняка вы не готовы ежемесячно откладывать 50 процентов своей зарплаты. А даже если и готовы, то так не получится – проверенно жизнью.

Так, а теперь давайте ещё предположим, что два года машина ждать вас не будет и наверняка подорожает. Обратите внимание на стоимость сегодня, а вот ещё пару лет назад базовую комплектацию можно было купить за 399 900 рублей. Представьте, что в 2018 году вы начали копить на авто, уже в 2022 транспортное средство будет стоить 465 900 рублей. Наверняка вы только сейчас задумались о подорожании. А теперь переведём сумму подорожания в проценты. Через два года вам придётся заплатить 16 процентов. Конечно многие сейчас скажут, что можно же открыть вклад в банке, куда будут капать проценты. Впрочем, почему бы и нет, но по максимуму у вас будет около 5 процентов с двух лет. В общем то здесь нужно изучать и мониторить предложения от банков, возможно вам встретиться что-то достойное.

Как посчитать во сколько вам обойдётся накопление? В первую очередь вам нужно понять сколько вы хотите копить. Далее посмотрите сколько в динамике двух лет стоила модель, которую вы хотите купить. Таким образом вы увидите разницу, то есть вашу переплату на случай, если вы захотите копить под подушкой. Ну а теперь можете оценить общую сумму вероятной переплаты с учётом хранения накоплений в банке.

Конечно это старый, но проверенный способ, который конечно не со 100-процентной точностью покажет картину, но приблизительную точно. Минус только в том, что схема не учитывает различные кризисы и скачки валюты.

Сколько будет стоить Granta, если её покупать в кредит? Опять берём двухлетний срок и стоимость ТС 465 900 рублей. Первоначальный взнос будет 10 процентов от стоимости. Если мы воспользуемся программой «Автоэкспресс LADA Special КАСКО», то по ней нам нужно будет платить два года по 19 тысяч 456 рублей ежемесячно. Таким образом, в общей сложности мы отдадим 513 тысяч 534 рубля. Сколько это в процентах? Всего лишь 10,2 процента, а если вы решите складывать под подушку, то процент переплаты составит 16.

Кстати, чтобы вы понимали, для примера приведена самая простая и не привлекательная программа, но зато там минимальный взнос всего 10 процентов. Это на случай, если у будущего владельца очень ограниченный бюджет. А если у вас будет побольше денежных средств, то вы сможете присмотреться к другим предложениям.

Кредит лично для вас. Чтобы просчитать сколько это будет стоить вам, нужно:
– Первым делом вам нужно перестать смотреть привлекательные предложения от автопроизводителя.
– Далее складываем все ежемесячные платежи, а так же приплюсовываем первоначальный взнос.
– Если имеется банковское обслуживание, то так же приплюсовывайте сюда.
– Возможно банк потребует оформить КАСКО и т.д. В таком случае рекомендуется так же прибавить их стоимость.
– Оцените разницу между стоимостью авто при покупке за наличные, а так же сумму, если решите оформить кредит.
– Просчитайте сколько бы стоил ваш автомобиль, если бы вы на него копили.

Можно сказать точно, что такой расчёт поможет вам. Заходите в любой калькулятор кредитов и вычисляйте наиболее выгодное предложение для себя.

Оцениваем индивидуальные риски. Перед тем, как влезать в кредит, тем более когда речь идёт о большой сумме, вам нужно просчитать свои риски. В этой жизни может быть всё, кто-то сегодня на хорошей должности, а завтра уже без работы. Так же модель может перестать продаваться на рынке РФ к тому моменту как вы на неё накопите. Вот из последних новостей – из России ушла целая марка Datsun. Так что вам нужно взвесить все за и против и действовать.

Потребительский кредит — в чем его выгодность

Посмотрим, чем хорош потребительский кредит в сравнении с автокредитом. Ставка по нему — от 7 до 23%. Чаще всего встречаются обещания дать деньги под 11–12% годовых. По сравнению даже с 5,7% автокредита разница существенная. Для сравнения: беря в кредит на три года, например, 425 тысяч рублей, при ставке 5,7% ежемесячные выплаты составляют 12 909 рублей. При ставке же 12% выплаты увеличиваются до 14 150 рублей. Разница в 1241 рубль приводит к ежегодной дополнительной переплате 14 892 рублей и к переплате 44 676 рублей за три года пользования кредитом. При увеличении суммы кредита переплаты примерно кратны.

То есть потребительский кредит на один миллион рублей сроком на три года обойдется примерно на 105 тысяч рублей дороже (коэффициент разницы сумм займа 2,35), а это цена трех средних по цене полисов страхования каско.

Чем же выгоден тогда потребительский кредит? Во-первых, для приобретения автомобиля не нужно первоначального взноса. Купив с его помощью машину, владелец может распоряжаться ею как угодно — ПТС у него на руках. Ее можно в любой момент продать, погасив кредит или продолжая его выплачивать, а также использовать автомобиль в качестве залога при другом кредите. Кроме того, не требуется страхование по каско.

Но страховать жизнь заемщика все равно придется, причем стоимость страховки вносят в сумму кредита, и вы переплачиваете проценты и за нее. Договор страхования можно разорвать при досрочном погашении кредита, и вам вернут остаток суммы, но не уплаченные проценты.

Кроме того, вы не обязаны выполнять условия гарантийного договора, экономя на обслуживании автомобиля в неофициальном сервисе.

В результате за свободу, а также отсутствие первоначального взноса и полиса каско покупатель переплачивает в нашем случае 105 тысяч рублей и теряет скидку от 20 до 150 тысяч рублей. То есть потери составляют от 125 до 255 тысяч рублей при покупке автомобиля стоимостью около миллиона рублей. Взамен он получает экономию на каско в размере примерно 105 тысяч рублей и на сервисе, а точнее на трех-четырех ТО. Кроме того, владелец получает свободу действий и отсутствие первоначального взноса, что является не столько выгодой, сколько удобством при тех или иных обстоятельствах. Вопрос в другом — какую нужно иметь зарплату, чтобы банк сегодня одобрил ничем не обеспеченный кредит на один миллион рублей.

Стоит ли покупать машину в кредит? Какие плюсы и минусы автокредитования существуют?

Кстати, а вы видели сколько уже стоит доллар? Начните зарабатывать на разнице курсов валют здесь!

Здравствуйте, автокредитование весьма популярный банковский продукт. По данным аналитических агентств более 40% от общего количества купленных автомобилей за последний год было приобретено в кредит. Кроме того, прогнозируется рост таких покупок.

Рекомендуем прочитать наш материал по теме — «Как взять авто в кредит, можно ли оформить автокредит на подержанный и новый автомобиль без первоначального взноса, КАСКО, справок, с плохой КИ».

Давайте рассмотрим подробнее преимущества и недостатки подобного займа.

Кстати, а вы видели сколько уже стоит доллар? Начните зарабатывать на разнице курсов валют здесь!

Преимущества кредитного договора

Банки часто дают кредиты без поручителей и дополнительных залогов – под залог нового транспортного средства. Это повышает безопасность автокредита: если Вы не сможете вносить платежи, Вы потеряете только купленный автомобиль.
Большинство банков требует у заемщика оформления страховки на авто. Это гарантирует, что машина останется на ходу и будет отлично функционировать.
Благодаря кредиту Вы можете выбирать из большого количества как новых, так и подержанных авто различной стоимости.
Многие автосалоны с банками связывают партнерские отношения. Это позволит получить при оформлении кредита скидки и бонусы, низкие проценты или даже нулевую ставку.
Кредит поможет Вам купить комфортабельный дорогой автомобиль при среднем доходе.
Разнообразие программ автокредитования позволяет выбрать наиболее выгодную схему сотрудничества.
Вы можете досрочно погасить кредит, реструктурировать его и др.

Покупка авто за наличные более выгодна, чем автокредитование. Но зачастую автовладелец принимает решение исходя из сроков получения авто. Если Вы копите деньги, то можете потратить пару лет, а если берете кредит в банке, то можете сесть за руль уже через несколько дней.
Беспроцентный кредит на деле часто оборачивается высокими процентными ставками, дорогой страховкой, небольшим сроком погашения (не более 2 лет), 50% первоначальным взносом. При таком кредитовании выбор моделей авто достаточно бедный.
Экспресс-кредиты, кредиты без справок о доходах и первоначального взноса должны насторожить. Кредиты на самых выгодных для заемщика условиях выдаются с подтверждением доходов, приличным первым взносом и полной страховкой.

Чем может грозить покупка кредитного автомобиля

Продажа кредитных машин без согласия банка в России запрещена законом, но это не мешает мошенникам. Вы попадете в эту ситуацию, если не проверите машину перед покупкой. А в результате сделки потеряете и автомобиль, и деньги.

Чем отличается залоговое авто от кредитного? Как проверить кредитный автомобиль или нет? Какие есть риски и нюансы? Давайте разбираться.

Машины считаются высоколиквидным залогом, и финансовые организации легко одобряют кредиты, гарантированные транспортным средством.

Как посчитать, во сколько обойдется накопление лично вам

Определите срок, который вы планируете копить.
Посмотрите на столько же лет назад. Как изменилась цена этой модели за 1, 2 или 3 года в процентах?
Представьте, что в последующие годы машина подорожает на столько же в процентном соотношении. Оцените, сколько она будет тогда стоить? Разница — это и есть ваша переплата за срок накопления, если копить «в чулке» в рублях.
Посмотрите, какие ставки по депозитам предлагают вам банки. Посчитайте, сколько всего рублей «накапает» за тот срок, что вы собираетесь копить.
Оцените общую сумму вероятной переплаты с учетом хранения накоплений в банке.

Эта примитивная схема, конечно, не учитывает того, что автомобили дорожают не «по расписанию». Не учитывает она и кризисы, а также скачки курсов валют. Кроме того, в случае с хранением накоплений не в рублевом чулке и не в банке, а в долларах или евро, ситуация может быть иной.

Что выгоднее: взять автомобиль в кредит или накопить?

Стоит ли брать машину в кредит?

Раздумывая о покупке автомобиля, многие автолюбители не могут определиться: какой способ выбрать? За наличные купить машину может не каждый — не всегда есть нужная сумма денег. Если брать в кредит, то где — в банке или автосалоне, и по какой кредитной программе? Чтобы принять правильное решение, следует глубже разобраться в тонкостях разных вариантов приобретения транспортного средства.

Для покупки авто есть три наиболее распространенных варианта: