Скоринг-проверка: суровая реальность кредитования

В борьбе за клиента многие банки переносят акцент на скорость оформления кредитов . Ускоренная технология предусматривает подачу предварительной заявки через интернет с кредитного калькулятора и предоставление при получении кредита всего одного документа – общегражданского паспорта .

Оформление по одному документу создает у потенциального заемщика впечатление о том , что банк ему всецело доверяет . На это и рассчитан данный маркетинговый ход .

А самом деле ни о каком полном доверии банка и речи быть не может . Просто основная работа по проверке и оценке платежеспособности заемщика передается специальным программам скоринг – проверки .

Сначала личные данные из заполненной в интернете анкеты проверяются на подлинность . Если они хотя бы по одной позиции были искажены ( сознательно или случайно ) или нарушены условия кредитного продукта ( например по возрасту ), то отказ на заявку следует незамедлительно .

Предоставленные паспортные данные позволяют банку проверить кредитное прошлое заявителя . За небольшую плату бюро кредитных историй предоставит информацию о всех займах , которые когда – либо были оформлены по указанному паспорту . Отрицательная кредитная история может подорвать доверие банка к клиенту

Проверенные данные обрабатываются скоринг – программой . При этом каждой позиции анкеты присваивается определенное количество баллов .

Оценка позиции в баллах зависит от применяемого алгоритма расчета . Наличие несовершеннолетних детей , например , указывает на потенциальную надежность клиента . Но эта же информация снижает уровень его платежеспособности , ибо содержание детей сопряжено с расходами .

Статус неженатого человека снижает уровень доверия к нему со стороны кредитодателя , но может повысить оценку его платежеспособности .

Полученные баллы суммируются . Само слово « scoring » в английском языке имеет первоначальное значение « подсчет очков ».

В зависимости от набранной суммы баллов программа выдает рекомендацию : « кредит выдать », « сумму кредита лимитировать », « процентную ставку повысить », « провести более тщательную проверку », « кредит не выдавать ».

И сумма баллов , и рекомендации скоринг – проверки находятся в прямой зависимости от анкеты заявителя и потому являются строго индивидуальными .

Скоринг на расправу

Как банки решают, что вам не надо давать кредит

Банки часто оправдывают отказы по кредитам скоринговой системой. По каким критериям банки оценивают скоринговые системы, способные разрушить ваши планы на жизнь? Можно ли обмануть «кредитный детектор»? Корреспондент Банки.ру попыталась проникнуть в некоторые тайны скоринга.

Скоринг — дитя войны

Для скоринговых систем портрет добросовестного заемщика примерно один, и никаких сюрпризов здесь нет: женщины, семейные, люди старше 40 лет, клиенты с высшим образованием, а также с хорошим стажем работы платят лучше остальных заемщиков. На основании анализа статистических данных было установлено, что семейные люди более ответственно подходят к выполнению своих кредитных обязательств и реже допускают просрочки.

В Сбербанке отмечают, что скоринг работает не только с социальными данными. Для оценки могут быть использованы любые данные, характеризующие заемщика: кредитная история, информация о движении по счетам, вкладам и картам, данные из социальных сетей…

Как правило, скоринг используется для расчета лимита кредитования, определения размера процентной ставки, вероятности мошенничества и вероятности социального дефолта по кредиту.

«До того как началась Вторая мировая война, скоринговых систем не было, были андеррайтеры. Эти люди сидели и принимали решения. Обычно в старые времена в банках люди работали всю жизнь. Они обладали опытом — знали, как принимать решения, кому давать, кому не давать кредиты. Классически они смотрели на состав семьи, возраст, пол клиента, его репутацию и принимали решения», — рассказал Банки.ру председатель правления банка «Восточный» Алексей Кордичев.

Потом случилась война. Многие «ушли на фронт и уже не вернулись после войны на работу андеррайтерами. И людей для принятия банковских решений не хватало. Тех, кто раньше работал андеррайтерами и вернулся работать в банки, начали опрашивать, как они принимали решения, записывать. Когда новых людей набирали, их учили, чтобы они смотрели на все эти факторы и по ним начисляли баллы. Так появилась идея скоринга.(Первые системы скоринга появились в американских банках как раз во время Второй мировой войны.)

Интересно, что принцип использования логистической регрессии для кредитного скоринга был позаимствован из медицины — во время войны в английской армии пользовались чем-то подобным для определения вероятности заражения вирусными болезнями, определяя корреляцию между симптомами и фактом заболевания.

Это уже потом баллы научились начислять статистически — наблюдая за корреляцией дефолтов с теми или иными факторами, характеризующими заемщика.

Как отличить хороший скоринг от плохого

Довольно сложно определить, по каким критериям нужно оценивать скоринговые системы. Грубо говоря, как понять, где хорошая, а где плохая?

По мнению заместителя председателя правления АО «РНКО «Фидбэк» Константина Соклакова, качество работы скоринговой системы оценивается в первую очередь по тем параметрам, которые проверяет система: начиная от паспортных данных, ИНН, СНИЛС, дохода, водительского удостоверения и т. д. и заканчивая составом семьи, образованием, наличием непогашенных кредитов и просрочек по ним, а также отслеживанием судимостей и административных правонарушений.

Помимо качественной проработки данных, необходимо обращать внимание на их актуальность.

«Классические критерии оценки скоринга — это процент так называемых ошибок первого и второго рода, то есть число ложноположительных и ложноотрицательных срабатываний. Для кредитного скоринга это процент одобренных кредитов, выданных недобросовестным заемщикам, и процент ошибочных отказов в выдаче ссуды. В обоих случаях банк теряет деньги», — объясняет руководитель направления противодействия мошенничеству центра информационной безопасности компании «Инфосистемы Джет» Алексей Сизов.

Разработчики алгоритмов для скоринговых систем бьются над тем, как сбалансировать эти два параметра.

К другим критериям оценки скоринговых систем специалистами можно отнести скорость работы, количество используемых источников данных, способность системы к самообучению. Но для бизнеса важен только один параметр — сколько денег экономит такая система.

«Скоринг может работать, как магический шар»

Основной способ обхода банковского скоринга стар как мир — это предоставление ложных данных. Чем больше источников данных у скоринговой системы, чем совершеннее алгоритмы, тем сложнее это сделать. «Знание алгоритмов скоринга, конечно, упрощает работу для мошенников», — отмечает Алексей Сизов.

«Однако этих алгоритмов зачастую могут не знать и сами сотрудники банка, потому что часть производителей держат их в секрете. Скоринг может работать, как магический шар. Ему задают вопрос, а затем он выдает ответ — но как именно он это сделал, точно не известно. В одном из банков, занимающихся розничным кредитованием, в рамках расследования массового невозврата ссуд выяснилось, что скоринг из-за сбоя несколько месяцев выдавал только положительные решения. Злоумышленникам не требовалось прилагать особых усилий для обхода системы», — рассказывает Сизов.

Считается, что чем тщательнее настроена система, тем сложнее ее обойти. Некоторые эксперты считают, что в большинстве случаев сделать это просто невозможно.

Банки очень аккуратны в выборе скоринговой системы и, как правило, не берут уже готовую программу, а создают свою собственную. Их опасения можно понять. Например, в объединенных банках «Восточный Экспресс» и «Юниаструм», теперь работающих под брендом «Восточного», доля розничных заявок, проходящих через скоринг, составляет 100%. В ближайшее время кредиты для малого бизнеса там также планируют выдавать с использованием скоринговых оценок. В банке ВТБ тоже все кредитные заявки проходят через скоринговую систему. Скоринговые модели, как внутренние, так и внешние, используются и в процессе принятия решения по всем розничным кредитным продуктам Абсолют Банка.

В Сбербанке используют скоринг для оценки рисков и принятия кредитных решений при рассмотрении всех заявок физических лиц, включая ипотеку. При этом нужно отметить, что скоринговые технологии не исключают экспертную оценку данных. Сбербанк комбинирует скоринговые и экспертные методы оценки заемщика, применяя различные стратегии принятия решений. В целом для оценки кредитного риска Сбербанк использует сотни различных стратегий сбора и анализа данных.

Скоринг — не только для кредитов

Спектр применения скоринговых систем достаточно широк и не ограничивается только кредитными решениями. Скоринговые технологии используются для расчета предодобренных лимитов, изменения лимитов по кредитным картам, истребования проблемной задолженности, обеспечения кибербезопасности, оценки рисков сформированного кредитного портфеля.

В Росэнергобанке используется несколько систем проверки заявок на кредит, включая и статистический скоринг. Безусловно, система помогает выявить сомнительные параметры в заявках, но основной акцент делается на жестких правилах как кредитной истории, так и различных систем предотвращения мошенничества. Процент отказа по статистическому социально-демографическому скорингу составляет не более 2%.

«В настоящее время мы заинтересованы в официальных источниках информации о месте работы клиентов и их уровне дохода (ФНС и пенсионный фонд), а также обязательном для всех участников рынка кредитования механизме ограничения кредитной нагрузки на клиентов с целью снижения кредитных рисков», — рассказал директор департамента розничных кредитных рисков Росэнергбанка Рустам Идрисов.

Росэнегобанк, разумеется, не единственная финансовая организация, которая, помимо скоринга, использует другие системы проверки заявок на кредит.

Например, в Абсолют Банке социально-демографическая, кредитная либо поведенческая оценка заемщика с использованием скоринговых моделей является лишь частью процесса анализа данных по заемщику и принятия решения по его кредитованию.

«Поскольку такие модели определяет лишь вероятность возникновения дефолта на основании ограниченного набора параметров, окончательное решение по заявке (особенно в ипотечном кредитовании) принимается исходя из экспертной оценки всех негативных и компенсирующих факторов, выявленных в ходе андеррайтинга. К числу таких факторов относятся в том числе общий стаж работы и стаж работы на текущем месте работы, размер организации — работодателя заемщика», — комментирует директор департамента кредитования розничного бизнеса Абсолют Банка Елена Ковырзина.

По словам Алексея Сизова из центра информационной безопасности компании «Инфосистемы Джет», основное направление развития скоринга сегодня — алгоритмы самообучения и поведенческого анализа, позволяющие пресекать даже неизвестные до этого момента типы мошенничества. Другое направление развития — подключение к скорингам все новых источников данных, работа с Big Data. Крупные банки для нужд скоринга индексируют не только традиционные базы с информацией по физическим и юридическим лицам, решениям судов, но и социальные сети, форумы. Автоматизированная оценка благонадежности клиента по его интересам во «ВКонтакте» — уже не фантазии, а реальность сегодняшнего дня.

«Будущее банков — автоматизированные комплексы с минимальным участием сотрудников. Это будущее, которое «рисуют» нам ведущие игроки рынка. Дистанционное обслуживание клиентов (интернет-банкинг, мобильный банкинг) развивается наиболее быстро в банковской отрасли — это служит дополнительным толчком для развития и скоринговых систем, адаптации их к новым условиям работы организаций», — заключает заместитель председателя правления АО «РНКО «Фидбэк» Константин Соклаков.

100% кредит с плохой кредитной историей

В этой статье мы расскажем о способах обхода банковской системы скорринга, которые применяют кредитные брокеры и сотрудники банков, обещающие помощь в получении кредита на платной основе. Эти методы на практике можно применять как к банкам, так и к микрофинансовым организациям – МФО. Прочитав статью до конца, вы будете знать – как лучше ответить на каждый вопрос кредитной анкеты, чтобы

Итак, если вам нужны деньги срочно, и вы думаете – где взять по паспорту с плохой кредитной историей некоторую сумму, придется немного постараться и вникнуть в систему оценки клиентов.

Комплексная оценка заёмщика кредитором включает в себя несколько этапов:

Визуальная оценка, анализ предоставленных документов
Анализ автоматической системой скорринга
Оценка кредитной истории (не применимо к большинству МФО)
Проверка истории прошлых займов по своей базе и черных списков
Ручной прозвон специалистами отдела рисков

Если пройти все этапы проверки правильно, для вас не будет актуален вопрос – где дадут займ с плохой кредитной историей.

Этап 1: Визуальный анализ.

Если вы приходите к кредитору лично, стоит соблюдать некоторые правила. Как вам известно, встречают по одежке – поэтому первое впечатление формирует внешность, одежда, сопровождение и даже запах. Кредитный специалист может поставить специальный HR-код отказа, если вы или ваш спутник покажетесь ему подозрительным, на открытых частях тела он увидит криминальные наколки или почувствует признаки бурного вчерашнего «веселья».

Лучше всего для сопровождения подходят члены семьи – супруг/супруга, дети, родители – в банковских программах есть такое поле «С кем пришел клиент», которое заполняет кредитник.

Ваши документы проверяются не только на подлинность: испорченный документ по закону считается недействительным. Поэтому, если вы умудрились порвать паспорт, постирать, или ребенок посчитал ваше фото не слишком удачным и пририсовал усы – есть риск отказа и документ стоит заменить.

Этап 2: Скоринг

Автоматический скорринг – это самый важный и самый сложный этап. В процессе система оценит портрет заёмщика, просчитает платежеспособность и выдвинет свой вердикт.

Скорринг можно условно разделить на блоки:

Информационный

На сновании предоставленных вами сведений создается характеристика надежности клиента:

Данные документов (проверяются по реестру, используются для запроса в БКИ)
Возраст (позволяет отнести клиента в группу риска: опаснее всего для банка считаются пенсионеры 55+, молодежь до 25 лет)
Семейное положение (брак характеризует положительно, даже если он гражданский, а холостые и разведенные считаются менее надежными)
Собственность (человек, имеющий в собственности недвижимость, землю или автомобиль – наиболее надежен, ведь его ценности можно изъять через суд в случае невыплаты кредита)
Иждивенцы (дети, супруги в декрете, инвалиды на попечении предполагают расходы, которые банк учтет в формировании доступной вам суммы кредита)
Образование (наиболее платежеспособными считаются лица с «высшим», так как обучение в ВУЗе стоит немалых денег)
Жилищные условия (съёмное жильё = дополнительные затраты, которые будут учтены при подсчете доступного взноса по кредиту)

Схема прохождения этапа

Вы можете немного приукрасить себя, чтобы предоставить кредитору портрет идеального клиента: приписать гражданский брак в реальном положении «холост», стать владельцем среднестатистического автомобиля или земельного участка, упомянуть о высшем образовании вместо оконченного ПТУ и «улучшить» жилищные условия до проживания в квартире с долевой собственностью.

Трудоустройство и доход

Очень важный блок, которому стоит уделить особое внимание. Если вы укажете слишком малую сумму – какой банк одобрит кредит, ещё и с просрочками? Итак, поля анкеты содержат следующие вопросы:

Источник дохода (предпочтительнее для кредиторов клиенты, трудоустроенные официально)
Сумма основного дохода (высчитайте по формуле доход=платеж по кредиту+60%)
Дополнительный заработок (им можно перекрыть недостаточный размер з/п)
Доход супруги (2-3 прожиточных минимума будет достаточно)
Данные работодателя (лучше всего – государственные и крупные компании, хуже всего – ИП)
Должность (красивое название можно придумать и обычному охраннику бригады, обозвав себя «администратор группы секьюрити» или «менеджер по безопасности»)
Стаж (чем больше – тем лучше)

Как лучше пройти этап

Если вы не предоставляете справку с работы – блок можно заполнять практически «от балды». Конечно, сильно фантазировать не нужно, но можно «забыть» правовую форму своей организации, заменив ИП на ОАО, добавить себе зарплату, красиво назвать свою должность и немного преувеличить стаж.

Этап 3: Проверка КИ

Это самый важный пункт, если в качестве кредитора вы выбрали банк. Невозможно найти, какие банки дают кредит с плохой кредитной историей и просрочками, но можно обратиться к наиболее крупным представителям кредитных организаций, которые слепо доверяют своим скорринговым системам.

Если по предыдущим этапам вам удалось создать образ идеального клиента – по качеству кредитной истории вам могут сделать поблажки (разумеется, если она испорчена не слишком сильно). В противном случае – обратитесь предварительно к специалистам, готовым исправить вашу КИ в короткие сроки:

Закредитованность также имеет роль. О ваших действующих ссудах кредитор узнает из отчета от БКИ и учтет эти суммы в подсчете ежемесячного взноса.

Этап 4: Проверка по базам

Кредитор не забудет проверить: не обращались ли вы к нему ранее. Труднее всего взять кредит там, где ранее вы получали отказ (особенно характерно для срока повторного обращения ранее 3-х месяцев).

Если вы являетесь «злостным неплательщиком», должником – не исключено, что ваше имя есть в черных списках. В этом случае поможет только антиколлектор:

Этап 5: Ручная проверка

До данного этапа не дойдет, если все предыдущие пройдены без нареканий. Однако, всегда есть вероятность того, что кредитору потребуются дополнительные гарантии и он захочет проверить вас дополнительно. Менеджерам кредитной организации могут поручить прозвонить вас, вашего работодателя и родственников, указанных в качестве экстренного контакта.

Как правило, большинство менеджеров ограничиваются прозвоном самого клиента, но внутренние инструкции могут обязывать звонить и на работу.

Избежать прозвона просто: заполняйте онлайн заявку на сайте кредитор в вечернее время, когда ваш отдел кадров уже не возьмет трубку, а родственников предупредите заранее о возможном звонке.

Соблюдая все описанные нами параметры, вы без труда получите кредит у тех организаций, кто может дать кредит с просрочками:

Скоринговый балл

Скоринг — оценка кредитоспособности заемщика на основе статистических данных. Банки используют разные виды скоринга. В этой статье мы расскажем о двух: социодемографическом и FICO. Также расскажем о скоринговом балле: где его получить и как расшифровать.

Скоринговый балл для одобрения кредита

Это оцифровка результатов скоринга. По аналогии со школьными баллами: чем выше скоринговый балл, тем больше шансов получить кредит на выгодных условиях. В социографическом скоринге балльная шкала от 0 до 1200. В FICO — от 300 до 850.

Что такое социодемографический скоринг

Такой вид скоринга предназначен для заемщиков с пустой или отсутствующей кредитной историей. Программа сверяет вас предыдущими заемщиками банка и оценивает благонадежность. Например, согласно статистике банка люди старше 30 лет вносят платежи по кредитам стабильнее, чем молодежь. Поэтому заемщики от 30 лет при прочих равных условиях получают более высокий скоринговый балл.

В соцдем скоринге проверяют возраст, пол, семейное положение, наличие иждивенцев, образование, профессию, трудовой стаж, доходы и регион проживания.

Пример отчета социодемографического скоринга

Разберем этот пример. Цветовые обозначения: синий показывает положение балла на шкале; красный, оранжевый, желтый и зеленый — градация от низкой вероятности кредитования до высокой.

«Факторы» — блок с обоснованием скорингового балла. 427 — низкий балл. В факторах перечислены причины низкой оценки: короткий трудовой стаж, много иждивенцев, отсутствие заграничных поездок.

Что такое скоринг FICO

Скоринг FICO проходят заемщики, которые уже брали кредиты. Этот скоринг строится на анализе кредитной истории. В результате анализа вам присваивается балл. Если вы исправно выплачивали кредиты — высокий. Допускали просрочки — низкий.

FICO — американский разработка скоринговых программ. Программой FICO пользуется самое крупное бюро кредитных историй в России — НБКИ.

Пример отчета скоринга FICO

Цветовые индикаторы в отчете FICO такие же, как в соцдем скоринге. Красный — плохо, зеленый — хорошо.

Расшифровка баллов в соцдем-скоринге и FICO

Баллы FICO	Баллы соцдем скоринга	Расшифровка
690–850	1000–1200	Максимальный результат. Вы относитесь к категории надежных заемщиков. Таким банк охотно одобряет кредит и предлагает лучшие условия.
650–690	750–1000	Хороший результат. Высокие шансы на кредит на стандартных условиях.
600–650	500–750	Приемлемый результат. Банк потребует от вас дополнительных справок для подтверждения платежеспособности, например, 2НДФЛ.
500–600	250–500	Слабый результат. С таким баллом вы вряд ли получите кредит в крупных банках, попробуйте обратиться в небольшие, региональные или КПК
300–500	0–250	Худший результат. Лучше сразу обратиться в МФО или кредитный кооператив

Зачем скоринговый балл банку

Скоринг помогает банку ускорить оценку заемщика и минимизировать человеческий фактор. Чтобы проделать работу скоринговой системы, человек потребуется несколько десятков часов, при этом остается большой риск ошибиться. Машина оценит заемщика и прогнозирует его платежную дисциплину за секунды.

У разных банков разный «проходной» балл для разных кредитных продуктов. Например, в условном банке Икс потенциальный ипотечник должен набрать 1000 баллов по социодемографическому скорингу и 750 по скорингу FICO. В этом же банке для потребкредита достаточно 700 до по соцдему и 600 FICO. Поэтому часто отказ о или одобрение кредита зависит не от человека, а от компьютерной программы.

Зачем скоринговый балл вам как заемщику

Причины две: оценить шансы на кредит или узнать, почему банки отказывают в кредитовании. Допустим, вы получили отказ по ипотеке в трех банках. Хотите узнать причины отказов. Если был опыт кредитования — запросите скоринг FICO. Не брали кредитов — социодемографический скоринг заемщика.

Как узнать свой скоринговый балл

Затем выберите подходящий скоринг: если не брали кредиты, скоринг заемщика (соцдем скоринг), если брали — кредитный скоринг (FICO).

Для получения скоринга FICO заполните анкету с паспортными данными. Паспортные данные нужны НБКИ — по ним они найдут вашу кредитную историю, проанализируют ее и предоставят отчет. Процедура занимает несколько секунд. Стоит 300 рублей.

Для получения социодемографического скоринга паспорт не требуется, зато нужна другая информация: пол, возраст, должность, образование, число детей, наличие или отсутствие созаемщика и др. Стоимость 300 рублей. Время обработки запроса: 10 секунд.

Фрагмент анкеты для получения соцдем скоринга

Как повысить скоринговый балл

Если банки отказывают в кредитовании, скорее всего, у вас низкий скоринговый балл. Есть несколько способов улучшить скоринговый балл.

При скоринге FICO вариант один — улучшать кредитную историю. Брать новые кредиты и аккуратно их выплачивать. Не дают без залога — предоставьте залог. Не дают в банке — обратитесь в МФО. Главное, чтобы в кредитной истории появлялись данные об исправно выплачиваемых кредитах. Через полгода-год скоринговый балл FICO увеличится.

При соцдем скоринге вариантов больше. Если вы ИП, трудоустройтесь и проработайте полгода в найме. С точки зрения банка наемный работник более стабильный плательщик, чем ИП. Найдите созаемщика, съездите за границу, найдите источник дополнительного дохода.

Кредитный скоринг онлайн

Для определения скорингового балла ответьте на несколько простых вопросов. Калькулятор посчитает на основе ваших ответов скоринговый балл и предложит вам подходящие кредитные предложения

На любые цели – до 30 тыс. рублей под 0% в рамках акции
Сроки займа от 7 до 21 день
Только для людей с хорошей кредитной историей
Быстрый перевод денег на карту при одобрении в течение 1 часа
Получение на карту и счет в банке, Visa Qiwi Wallet
Вы получите деньги даже ночью

Займ на карту от Кредито24

До 20 тыс. рублей единовременно
Высокий шанс одобрения
Быстрое принятие решения и выдача займа
Отсутствие скрытых сборов и комиссий
Без залога и поручителей
Прозрачные условия по ставкам и сумме переплаты
Возможность продлить займ

Быстрый займ от E-Заем

Быстро без бумажной волокиты и полностью онлайн
Высокий процент одобрения и быстрое заполнение заявки
Первый займ на 15 тыс. бесплатно
Максимальная 30 тыс. при повторном
Способы получения: Qiwi и Контакт, на банковскую карту и счет
Выдача займов 24 часа в сутки

Кредитная карта Тинькофф без похода в банк

Оформление через интернет
Лимит по карте до 300 тыс. руб.
Хороший кешбек до 25%
Высокий процент одобрения
Доставка карты на дом
Удобный интернет банк и бесплатные платежи
Удобная и понятная система расчета процентов

Быстрый займ в Мигкредит онлайн

Займ до 50 тыс. руб онлайн
Возможность получения займа на карту и на счет в банке. Возраст: 21-80 лет.
Можно получить деньги в Евросети или на карту кукуруза
Самые выгодные условия по процентным ставкам

Заявка на займ в SMS -финанс

Быстрое оформление и выдача кредита
Сумма до 15 тыс, срок до 21 дня
Низкая ставка от 0.9% в день
Получение на карту, на счет, через CONTACT, на KIWI-кошелек
Высокий процент подтверждения 96 из 100
Быстрая и простая подача онлайн заявки

Получение займа в течение 1 часа до 100 тыс. онлайн
Доступны займы на долгий срок до 48 недель(1 год)
Ставки от 1.5% в день или 3.29 % в неделю
Возраст заемщика от 21 до 80 лет.
Получение на карту(и карту МИР), счет в банке
Можно получить деньги в Евросети или на карту кукуруза, через Золотая корона и Contact

Сумма займа до 15 тыс. рублей при первичном обращении, до 80 тыс. повторно
Сроки займа от 5 дней до 18 недель
Получение Яндекс Деньги, счет в банке или карту, через систему Contact
Для заемщиков с 18 лет
Можно продлить займ до 4 недель

Займ на карту от Кредито24

До 20 тыс. рублей единовременно
Высокий шанс одобрения
Быстрое принятие решения и выдача займа
Отсутствие скрытых сборов и комиссий
Без залога и поручителей
Прозрачные условия по ставкам и сумме переплаты
Возможность продлить займ

Быстрый займ от E-Заем

Быстро без бумажной волокиты и полностью онлайн
Высокий процент одобрения и быстрое заполнение заявки
Первый займ на 15 тыс. бесплатно
Максимальная 30 тыс. при повторном
Способы получения: Qiwi и Контакт, на банковскую карту и счет
Выдача займов 24 часа в сутки

Займ на карту и Qiwi Wallet от Ekapusta

На любые цели – до 15 тыс. рублей
Получение на карту и счет в банке
Минимум документов и волокиты
Быстрый перевод денег на карту при одобрении в течение 1 часа
Вы получите деньги даже ночью
Возможность получения на Visa Qiwi Wallet
Полностью онлайн не выходя из дому

Принципы оценки заемщика для выдачи кредита в банках и МФО аналогичны данному калькулятору.

Как работает скоринговый калькулятор?

Калькулятор скоринга анализирует ответы потенциального заемщика, оценивает их в баллах, суммирует все набранные очки и выдает итоговый скоринговый балл. На основании скорингового балла потенциального заемщика банк или другой кредитор принимает решение о выдаче или отказе в займе.

Пользователю нужно ответить на все вопросы калькулятора скоринга и дождаться оценки. На ее основании калькулятор посоветует, куда можно обратиться с таким скорингом, где есть шанс на одобрение займа.

Что такое скоринг?

Скоринг — это программа оценки потенциального клиента, основанная на его анкетных данных. Чаще всего такая оценка заемщика используется при выдаче POS-кредитов в магазинах, экспресс-кредитовании или в микрофинансовых организациях.

Оценка скорингом исчисляется в баллах. По каждому отдельному пункту заемщик получает баллы, которые суммируются и представляют собой скоринговый балл. На основании этой оценки банк или МФО принимает решение о выдаче или отказе в предоставлении займа.

Чем выше балл на калькуляторе скоринга, тем выше шанс на получение одобрения. Чем ниже скоринговый балл, тем меньше шансов получить одобрение. Все закономерно.

Какой скоринговый балл лучший, какой — худший?

Скоринговый балл варьируется от 250 до 850 очков. Это не значит, что заявку одобрят только клиенту с набранными 850 баллами. Нет. Здесь есть собственная система:

700-850 баллов — хороший скоринговый балл, при котором одобрят практически любой вид кредита под сниженный процент.
650-700 баллов — Усредненный балл на калькуляторе скоринга. С ним можно получить потребительский или целевой кредит на общих условиях без поблажек по снижению ставки и т.п.
600-650 баллов — удовлетворительный скоринговый балл, с которым можно рассчитывать на одобрение займов в МФО, мелких экспресс-кредитов в лояльных банках.
500-600 баллов — оценочный балл ниже среднего. С ним можно рассчитывать на одобрение займов в МФО.
250-500 баллов — плохой балл на калькуляторе скоринга. С ним практически нереально получить кредит или даже займ в МФО.

Что влияет на скоринговый балл?

На итоговую оценку скоринга может повлиять абсолютно любой фактор, который относится к заемщику. Например, это может быть наличие или отсутствие детей. При этом сложно сказать, как именно этот фактор повлияет на скоринговый балл в каждой отдельной ситуации. Например, если потенциальный заемщик в разводе или не имеет мужа, но у него есть 2 ребенка, скорее всего, этот фактор снизит скоринговый балл. Система может посчитать такого клиента недостаточно платежеспособным, ненадежным и т.п.

Если же за займом обращается клиент, у которого есть ребенок и супруг(а), то здесь скоринговый балл может увеличиться. В этом случае система посчитает клиента благонадежным заемщиком, ответственным семьянином и т.п.

Повлиять на скоринг может возраст клиента. Например, очень молодые люди до 25 лет или заемщики предпенсионного возраста получат сниженный балл по этому пункту, потому что находятся в зоне «риска».

Стаж работы на последнем месте и общий трудовой стаж тоже имеют значение при подсчете скоринговых очков. Если стаж трудоустройства на текущей работе больше 2-х лет, то шансы заемщика на одобрение возрастут. Если текущий стаж меньше 6-ти месяцев, то и шансы будут меньше. По этому пункту такой клиент наберет минимальное количество баллов.

На итоговый балл по скорингу может повлиять образование. От него зависит уровень развития, зарплаты и должности потенциального заемщика. Например, клиентам с дипломом об окончании 9-ти классов присвоят рейтинг ниже, чем заемщику с оконченным высшим образованием.

Окончательная оценка скоринга будет складываться на основании каждого пункта: образование, семейное положение, занимаемая должность, штат работников на предприятии, уровень зарплаты, наличие детей, наличие собственного жилья, автомобиля и т.п.

Чтобы набрать максимальный скоринговый балл, клиент должен иметь высшее образование, собственное жилье и автомобиль иностранного производства, положительную кредитную историю, иметь семью (ячейку общества).

Как улучшить скоринговый балл?

Улучшить скоринговый балл искусственно не получится, ведь в большинстве банков клиента проверяют на предоставленную информацию. Например, если сказать, что вы занимаете какую-то презентабельную должность в крупной фирме, то в банке могут проверить эту информацию, позвонив работодателю. В итоге кредитор узнает о вранье и откажет в займе.

Сильное влияние на скоринговый балл оказывает кредитная история потенциального заемщика. Чем она лучше, тем выше рейтинг. Чтобы улучшить КИ, можно оформить несколько небольших займов в микрофинансовых организациях. После их погашения в БКИ появятся положительные записи на клиента, его скоринговый балл повысится.

Каким образом банки проверяют своих заемщиков – банковский скоринг

Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 30 минут→

Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 30 минут →

Планируете обратиться в банковское учреждение за кредитом, но при этом опасаетесь получить отрицательное решение по своей заявке? В нашей сегодняшней статье вы сможете узнать о том, как именно банки проверяют своих потенциальных заемщиков, что это за процедура скоринга, и как её пройти.

Что такое скоринг?

В большинстве случаев на долгие длительные проверки заемщиков у банков времени нет. В результате, при малых кредитах компании закладывают пару, а в некоторых случаях пару десятков процентов в конечную ставку по кредиту.

Актуальные предложения:

Банк	% и сумма	Заявка
Восточный больше шансов	От 9,9% До 3000000 руб.	Оформить
Ренессанс Кредит самый быстрый	От 9,9% До 700000 руб.	Оформить
Хоум кредит стоит тоже попробовать	От 9,9% До 1000000 руб.	Оформить
Открытие Большая сумма	От 9,9% До 5000000 руб.	Оформить

Посмотреть все банки, с которыми мы работаем, вы можете здесь ⇒

При этом на рынке появляются предложения со ставками 35%, 50%, 75%, а то и 100% годовых. Банкам не выгодно ждать долгого ответа от налоговой службы, поскольку любой запрос проходит в письменном порядке.

Гораздо проще обратиться к помощи автоматизированной системы, которая быстро делает запросы сразу по нескольким базам данных. Вам наверняка известно, что у банков есть как собственные, закрытые списки должников, так и доступ к БКИ, где содержатся сведения обо всех людях, которые хотя бы единожды в своей жизни обращались в банк за кредитом.

Скоринг – это ситема, используемая банками, чтобы определить платежеспособность заявителя. Некоторые программы имеют функцию автоматического улучшения благодаря постоянному анализу предыдущих результатов оценки потребителей.

Такие сервисы помогают банкам тратить меньше времени на обработку персональных данных и подготовку решений о его кредитоспособности. Кроме того, это уменьшает нагрузку на персонал, исключает некоторые варианты мошенничества.

Вы можете оформить кредит наличными прямо сейчас, выберите банк:

Такая проверка является очень удобным при экспресс-кредитовании, когда на проверку потенциального клиента уходит минимум времени.

Идем дальше, выберите подходящий вам раздел:

Что включает в себя проверка

Уточнение КИ клиента в самой компании, а также в других кредитных организациях через бюро кредитных историй.

При запуске скоринга кредитный специалист дает свою оценку заемщика в своей программе. К примеру, к отрицательным факторам может отнестись грязная одежда, неадекватное поведение или несвязная речь. Отметка менеджера является одним из самых главных факторов, которые влияют на проверку клиента.

В зависимости от указанных данных выставляются баллы. Оцениваются:

паспортные данные
адрес проживания и регистрации
образование
семейное положение
размер дохода и место работы
наличие дополнительного дохода
стаж
цель получения займа

Затем баллы суммируются и выносится решение:

Выдать займ
Отказать
Повысить процентную ставку
Снизить сумму
Произвести дополнительную проверку

Процедуру проверки проходят все клиенты, только для экспресс-кредитования данная процедура является упрощенной и занимает не более 20-30 минут, а при оформлении ипотеки проверка вашей заявки и правильности предоставленных данных может занять у кредитного специалиста неделю.

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

Каким образом проверяется кредитоспособность

Она определяется по определенной формуле, которая составляется каждым банком (включаются различные переменные). Однако, есть некоторые общие черты.

Величина ежемесячного платежа должна быть до 50-60% от дохода потенциального заемщика после вычета всех обязательных плат. Иными словами, банки оценивают исключительно те доходы, которые вы можете подтвердить документально, на словах не получится доказать платежеспособность.

Из дохода вычитаются:

подоходный налог, равный 13%.
средний размер квартплаты (от 5 до 10 тысяч в зависимости от региона).
расходы на детей и других иждивенцев (около 7500 на каждого).
иные обязательные платежи (алименты, судебные выплаты, действующие кредиты, мобильный телефон, интернет и т.д.).

Увеличить свою платежеспособность можно несколькими способами:

Проверяют ли поручителей и созаемщиков

Доходы созаемщиков или поручителей учитываются для расчета возможной ежемесячной суммы платежа. Те, кто за вас ручается, также должны подготовить полный комплект документов и пройти через скоринг-тест.

К созаемщикам применяются принудительные взыскания без каких-либо дополнительных процедур, а к поручителям только после судебного акта. В качестве созаемщика обычно выступает супруг или супруга.

Возможно, эти статьи также будут вам интересны:

Созаемщик или поручитель должен подходить под следующие параметры:

официально трудоустроен
имеет заработок выше, чем средний по региону
не имеет задолженности по кредиткам и другим договорам займов
не находится под следствием и не был никогда осужден по экономическим делам.

Иными словами, если вы планируете увеличить свой совокупный доход для получения кредита на большую сумму, вам необходимо искать созаемщика с положительной репутацией. Если вы привлечете поручителя с испорченной КИ, а ваша при этом будет хорошей, то вам все равно могут отказать.

Почему не стоит подавать сразу много заявок в разные банки

Некоторые заявители думают, что если отправят больше заявок в разные кредитно-финансовые организации, то получат несколько ответов, среди которых смогут выбирать. Однако, есть свои минусы.

Банки видят множество запросов, которые отображаются в кредитной истории. Они могут предположить, что человек наберет много займов, а в последствии не сможет справиться с выплатами по ним, что приведет к просрочкам клиента и расходам банка.

В обоих перечисленных случаях, скорее всего, последует отказ. Поэтому лучше отправлять запросы последовательно, а не одновременно во все понравившиеся банки. Если хотите сразу в несколько, то выберите не болеьше 2-3 кредитно-финансовых организаций.

Все это не касается ипотеки, так как кредиторы понимают, что потребитель не будет оформлять сразу несколько дорогостоящих кредитов.

Если вы не хотите долго проходить банковский скоринг, т.е. проверку заемщика, то обращайтесь в тот банк, где вы являетесь зарплатным клиентом.

До 3 млн руб.
От 9.9 %
До 5 лет

До 5 млн руб.
От 9.9 %
До 5 лет

До 5 млн руб.
От 11.9 %
До 5 лет

И дело скорится: как связаны скоринг и ваши шансы на кредит

При обращении за кредитом клиент финансовой организации, его бизнес и люди, которые за него поручаются, проходят комплекс проверок. По их результатам специальная система — скоринг — присваивает клиенту балл по заданному алгоритму, и от этого балла зависит, получает ли он кредит. Как вообще работает скоринг, как он меняется и что делать, чтобы скоринговый балл был высоким, рассказывает генеральный директор краудлендинг-платформы «Город денег» Сергей Демчук.

Банковский подход

Традиционно банки, принимая решение о выдаче кредита, ориентируются на кредитную историю и доходы заёмщика. Но часто этого мало: например, у тех, кто обращается за кредитом впервые, никакой истории нет. Поэтому банки используют скоринговые модели — многофакторные системы оценки, которые включают огромное число параметров:

● расходные операции (Потенциальный заёмщик любит жить на широкую ногу и спустить всю зарплату в первый же день? Или он покупает продукты только в дискаунтерах и с каждого прихода денег откладывает 10 – 20% на накопительный счёт?);

● операции за границей;

● демографические и социальные факторы и тому подобное.

Скоринговая система банка — это коммерческая тайна, которую тщательно охраняют от конкурентов. Она позволяет банку снижать риски невозврата кредитов, увеличивая тем самым прибыль. Скоринг физических лиц обычно проводится за несколько минут. Скоринг предпринимателей занимает больше времени: банк может включать в него анализ финансового положения, просить предоставить справки и другие документы. Насколько длительным будет процесс, зависит от от скорости работы и заёмщика, который будет собирать этот набор бумаг, и банка, которому предстоит проанализировать их, принять решение или запросить ещё какие-нибудь документы.

Альтернативные методы

Альтернативные сервисы кредитования — инвестиционные и краудлендинг-платформы — помимо стандартных банковских инструментов применяют свои наработки. Идея в том, чтобы ключевую информацию о бизнесе клиента получить и полностью проанализировать автоматически, за секунды.

Многие решения для бизнеса, которыми пользуются предприниматели, имеют API-интерфейс, позволяющий подключиться к внешней системе: допустим, предприниматель продаёт товары на Ebay или Amazon, и информации о его сделках на этих площадках может быть достаточно, чтобы принять решение о выдаче кредита. Скоринговая система проанализирует эти данные и даст своё заключение.

Таким образом, сейчас скоринговые модели в финансовых компаниях, в том числе и инвестиционных платформах, в своей работе используют максимальное количество внешних источников. И это позволяет быстро проводить анализ и принимать решения о выдаче средств, не отвлекая и не нагружая клиента.

Что делать, если отказали

По результатам скоринга банк или инвестиционная платформа решают, готовы ли они одолжить вам денег. Если отказал банк, это не значит, что неудача постигнет вас и на инвестиционной платформе. И наоборот. Подход к скорингу и оценке рисков отличается у разных финансовых институтов. Среди наших постоянных клиентов, которые доказали свою платёжеспособность уже возвращёнными займами, встречаются банковские «отказники». Одни были для банка слишком «маленькими», другим нужна была небольшая сумма на 1 – 3 месяца, что для банков может быть невыгодно.

Положительная кредитная история значительно увеличивает шансы на получение кредитов и займов. К сожалению, пока, если предприниматель получает деньги на инвестиционной платформе, эта информация не отражается в кредитной истории. Но Центральный банк сейчас разрабатывает закон о краудфандинге, и в нём предполагается закрепить за платформами право отражения в БКИ информации о выданных займах.

Как увеличить свои шансы и получить кредит

1. Закажите отчёт о кредитной истории

В России действует 13 бюро кредитных историй , ваша история хранится в том бюро, которое сотрудничает с банком, выдавшим вам кредит. Узнать, что это за бюро, можно в Центральном банке РФ: для этого потребуется код субъекта кредитной истории.

Получить сведения о бюро кредитных историй можно бесплатно на сайте Госуслуг. По закону каждое БКИ, в котором хранится ваша история, обязано бесплатно предоставлять кредитный отчёт два раза в год. Как именно он должен быть предоставлен, законом не регулируется, поэтому некоторые БКИ готовят его онлайн, а некоторые выдают только при личном визите клиента в офис (он может быть в другом городе).

С 2022 года подобный отчёт вы можете запросить и у банка: как и в БКИ, вы имеете право получить бесплатный кредитный отчёт два раза в год (в остальных случаях это платная услуга).

2. Проверьте отчёт

Убедитесь, что вся информация в нём верна. Часто бывает, что кредитную карту вы считали закрытой, но банк на самом деле заблокировал только саму карту. При этом кредитный лимит продолжает действовать, и эта информация отражается в БКИ — в этом случае банк увидит доступный вам кредитный лимит (пусть даже не израсходованный) и может снизить сумму запрашиваемого вами кредита или вовсе отказать в нём.

В отчёте вы можете обнаружить кредиты, которых вы не брали и ничего о них не знаете. К сожалению, такое происходит в результате мошеннических действий. Какие бы несоответствия вы ни обнаружили, обязательно обращайтесь в банк. А при мошеннических действиях — в полицию.

Не нужно требовать от БКИ исправить информацию в кредитной истории. Эта опция доступна только банку, который её туда направил.

3. Платите вовремя и не допускайте просрочек

Никогда и ни при каких обстоятельствах. Любая просрочка испортит вашу кредитную историю. Возможно, один день просрочки не сильно снизит ваш балл, но этот факт может стать решающим при принятии банком решения по следующему кредиту, особенно на бизнес-цели предпринимателю. Если вы знаете, что будете в отпуске и не сможете вовремя внести платеж, внесите его заранее.

4. Создайте кредитную историю

Если вы никогда не брали кредитов, то можете начать «накапливать» кредитную историю. Можно оформить кредитную карту, тратить с неё деньги и возвращать в течение льготного (грейс) периода. Так вы не будете платить проценты, а в БКИ будет отражено, что вы исправно платите за кредит. У вас будет опыт обслуживания кредитов — за это скоринговая система присвоит вам более высокие баллы.

5. Соблюдайте «цифровую гигиену»

Помните, что вы живёте в цифровом мире, и финансовые организации давно научились использовать большие данные. Ваши записи в соцсетях, комментарии, лайки могут рассказать о вас гораздо больше, чем кредитные отчёты.

Мнение авторов колонок может не совпадать с мнением редакции сайта. Все решения об использовании каких-либо финансовых инструментов пользователь принимает самостоятельно на свой страх и риск.

Источники:
http://www.banki.ru/news/daytheme/?id=9575188
http://loanlab.info/k/103-100-kredit-s-plohoy-kreditnoy-istoriey
http://mycreditinfo.ru/skoringovyj-ball
http://hcpeople.ru/kreditnyiy-skoring-onlayn/
http://kreditorpro.ru/kak-banki-proveryayut-svoix-zaemshhikov-bankovskij-skoring/
http://www.sravni.ru/text/2019/2/26/i-delo-skoritsja-kak-svjazany-skoring-i-vashi-shansy-na-kredit/
http://creditradar.ru/underwriting

Скоринг-проверка: суровая реальность кредитования