Что нужно знать о реструктуризации долга по кредиту
Реструктуризация долга по кредиту — это возможность изменить первоначальные условия договора о кредитовании.
Если у заемщика возникают непредвиденные обстоятельства и он не может соблюдать условия кредитного договора, то у него есть право обратиться в офис банка, который предоставил ему займ и попросить изменить первоначальные условия по программе реструктуризации кредитов.
Что за процедура и какой она бывает?
Она может осуществляться разными способами, их выбор зависит от того, по каким причинам у клиента не получается выплачивать заем по существующим условиям.
- увеличение срока на погашение кредита и уменьшение размера ежемесячного платежа, при этом размер процентной ставки остается неизменным;
- кредитные каникулы — это временная отсрочка на погашение задолженности, во время кредитных каникул заемщик может либо не совершать ежемесячных платежей, либо выплачивать только проценты, в этом случае срок на погашение долга увеличивается на срок каникул, все остальные условия остаются неизменными;
- изменение валюты займа;
- уменьшение процентной ставки;
- аннулирование штрафов и пени.
Когда требуется
Реструктуризация — это дополнительная услуга банковских организаций, она не предоставляется всем клиентам, а подключается, только если у должника на это есть веские причины. К ним относятся:
- Увольнение с работы из-за сокращения или ликвидации предприятия, в этом случае заемщик лишается постоянного источника дохода и не может совершать платежи по старой схеме;
- Резкое снижение заработной платы;
- Девальвация или значительное изменение курса валют, в том случае если кредит был получен в иностранной валюте, а стоимость национальной валюты резко упала;
- Серьезное заболевание, последствием которого стало временное лишение трудоспособности.
Также в этот список можно включить и другие причины, которые вызвали резкое уменьшение уровня доходов у должника, в связи с чем он не может вносить платежи по первоначальным условиям.
Чтобы получить реструктуризацию надо лично обратиться в банк и объяснить существующую проблему, важно предоставить менеджеру банка документальные доказательства проблем по выплатам. Клиент должен сам предложить вариант программы, который ему необходим, и объяснить почему.
После этого менеджеры проведут анализ ситуации и примут решение, поможет ли заемщику эта услуга. Если менеджер считает, что реструктуризация кредита поможет клиенту избежать просрочек по задолженности, то банковская организация предоставит ее, но условия предоставления могут отличаться от первоначально предложенных должником. Банк выбирает вариант программы исходя из двух параметров: выгоды для себя и возможностей клиента.
Какую пользу может принести
Реструктуризация даст возможность должнику погасить кредит в срок без просрочек. Соответственно он сохранит хорошую кредитную историю и не будет выплачивать банку штрафные санкции.
Минусы
При реструктуризации долга ситуация улучшается “здесь и сейчас”, но если смотреть в перспективе, то чаще всего заемщик оказывается в невыгодном положении. Потому что увеличение срока означает увеличение размера переплат и ему придется выплачивать сумму, большую чем первоначально.
Как оформляется
Рассмотрение просьбы заемщика о реструктуризации кредита начинает рассматриваться банковской организацией только после подачи заявления и документов, подтверждающих невозможность совершения ежемесячных платежей по старой схеме.
В заявление должны быть указаны:
- Дата, когда был заключен первоначальный договор о предоставлении банком денежных средств.
- Условия, на которых банк предоставил деньги, это сумма долга, процентная ставка, размер ежемесячного платежа, срок на который был заключен договор.
- Причины, по которым погашение долга по первоначальным условиям стало невозможной и срок, в течение которого ситуация не изменится.
- Вариант программы, который будет оптимален для клиента, с объяснением.
- Контакты, по которым можно передать решение заемщику.
- Документы, подтверждающие невозможность совершения выплат по старой схеме.
В качестве документальных подтверждений материальных трудностей клиента могут быть использованы:
- копия и оригинал трудовой книжки, если заемщик был уволен и лишился основного источника дохода;
- справка о болезни и копии записей в медицинской книжке, если причиной не совершения ежемесячных платежей является временная нетрудоспособность, связанная с болезнью;
- справка о доходах, если причиной реструктуризации является уменьшение дохода.
Все документы, предоставленные в банковскую организацию должны быть заверены у нотариуса. Предоставить все документы, которые могут подтвердить соблюдение условий для участия в программе это единственный способ как добиться реструктуризации долга по кредиту.
Также клиент должен составить заявление в банк в двух экземплярах, один из которых он передаст менеджеру банка, а второй оставит себе. На втором экземпляре надо обязательно проставить печать или другую пометку банка.
Это необходимо для того, чтобы иметь подтверждение того, что все документы были переданы банку на рассмотрение. Второй экземпляр заявления — это гарантия заемщика, если будет возбуждено судебное разбирательство.
Какие существуют программы реструктуризации
Пролонгация — это увеличение срока погашения задолженности с сохранением годовой процентной ставки. В этом случае размер ежемесячного платежа по задолженности уменьшится, но возрастут переплаты по кредиту.
Такая программа используется если у клиента возникают финансовые трудности, которые он не в состоянии решить в короткие сроки. Но при этом финансовое положение должника позволяет выплачивать кредит, но в меньшем объеме.
Для банка эта программа выгодна, потому что он получает от клиента больше денежных средств. А для заемщика она удобна в момент финансовых трудностей, потому что она дает возможность уменьшить размер ежемесячных выплат, но при этом в перспективе клиенту придется платить большую сумму, что для него не выгодно.
Обратите внимание. Пролонгация возможна только в том случае, если изначальный договор на предоставление денежных средств банком был заключен не на максимальный срок. В случае, если займ взят на максимальный срок, то банковская организация не может его увеличить.
Также при увеличении срока кредитования придется дополнительно оплатить банку страховку на дополнительный период.
Кредитные каникулы
Вводятся в том случае если финансовые проблемы клиента имеют временный характер, например, он попал в больницу и не может на данный момент работать.
Банк предлагает два варианта этой программы:
- приостанавливаются все выплаты по кредиту и размер задолженности “замораживается” на их период;
- клиент ежемесячно выплачивает процент по займу, но основные платежи не делает.
Кредитные каникулы могут предоставляться на срок от 3 до 12 месяцев. При том после их окончания возможно два варианта либо срок выплаты кредита будет увеличен на период заморозок выплат, либо банковская организация оставит срок неизменным, но увеличит размер ежемесячных выплат, чтобы компенсировать период заморозки задолженности.
Уменьшение процентной ставки
Этот способ связан с рефинансированием кредита. При его введении процентная ставка на задолженность уменьшается, соответственно размер переплат и ежемесячного платежа также уменьшается.
Банковские организации редко соглашаются на такой способ, потому что он не несет выгоды для них. Он применяется в основном при выплатах по ипотеке и возможен только для заемщиков с идеальной кредитной историей.
Наличие просрочки по выплатам даже на один день может быть причиной для отказа в уменьшении процентной ставки.
Замена валюты
Данный вид программы используется только в случае девальвации национальной валюты. Девальвация — это резкое и значительное понижение курса национальной валюты по отношению к международным. Такая ситуация произошла в России в 2014 году, когда курс доллара вырос с 30 до 80.
В случае девальвации банковские организации идут на встречу физическим лицам и изменяют валюту займа и условия выплаты задолженности. Но конкретную схему изменения выбирает банк совместно с Центральным банком России.
Списание неустойки
Если клиент докажет, что он не переводил ежемесячные платежи в банк по уважительной причине и предоставит документальные подтверждения этого, то банковская организация может отменить штрафные санкции, которые были применены.
Для применения такого варианта программы понадобится написать заявление и приложить к нему оригиналы или заверенные копии подтверждающих документов.
Реструктуризация с использованием государственной поддержки
Для некоторых категорий заемщиков государство разрабатывает программы для поддержки в выплатах займов. Программы создаются как на федеральном, так и на региональном уровне.
- Инвалидам.
- Ветеранам боевых действий.
- Молодым родителям.
- Родителям детей-инвалидов.
- Многодетным семьям.
- Сотрудникам государственных и муниципальных учреждений.
Чаще всего помощь оказывается при выплатах задолженностей по ипотеке, а не по потребительским займам. Один из органов, который оказывает помощь по этой программе это Агентство по ипотечному жилищному кредитованию. Это агентство может оплатить до 20% от размера ипотеки.
Но помощь предоставляется не всем, для этого проводится конкурс и Агентство выбирает самых нуждающихся для участия в программе. Поэтому при подаче заявки надо указывать все факторы, которые могут повлиять на принятие решения, это:
- Уровень доходов на семью.
- Размер приобретенной жилищной площади, не учитывается для многодетных семей.
- Наличие иной недвижимости в собственности у членов семьи.
- Статус приобретенного жилья, оно не должно быть элитным.
Если семья попадает сразу под несколько категорий нуждающихся, надо указывать все, в этом случае больше вероятность получения финансовой помощи.
Рейтинги лучших банков
В России есть множество сайтов, которые предоставляют данные услуги. С ними вы можете ознакомиться дальше в статье.
Сбербанк
Предоставляет реструктуризацию займов для своих клиентов на следующих основаниях:
- прохождение военной или срочной службы;
- утрата трудоспособности;
- отпуск в связи с рождением ребенка;
- финансовые трудности.
При этом Сбербанк предоставляет только три варианта программы: кредитные каникулы, пролонгирование и конвертирование валюты.
Подать документы можно лично во время визита в офис банка или на сайте через Сбербанк онлайн.
Реструктуризация в ВТБ 24 возможна для всех кредитных клиентов, но она предоставляется на особенных условиях:
- кредитные каникулы — каждые полгода заемщик может отложить выплату одного месячного платежа на другой период, при этом условия договора не меняются, только срок выплаты увеличивается на месяц при каждом переносе платежа. Для использования этой услуги достаточно обратиться в колл-центр банка;
- льготный платеж — это услуга, которая позволяет первые три месяца после получения займа выплачивать только процентную ставку.
Хоум кредит
Изменить условия кредитного договора в банке Хоум кредит можно только в случае если при заключении первоначального договора на предоставление денежных средств подключить услугу Финансовая защита. Только при подключении к программе клиент имеет право обратиться с просьбой на предоставление:
- Пролонгирования.
- Пропуска одного месячного платежа.
- Кредитных каникул.
- Отмены штрафных взысканий.
Подключение к программе финансовой защиты платное и зависит от размера займа.
Заключение
Заемщик в случае финансовых затруднений может обратиться в банк с заявлением об изменении первоначальных условий кредита. Если он предоставит достаточно доказательств необходимости этой услуги, то банк может пойти ему навстречу и изменить условия таким образом, чтобы клиент мог выплачивать задолженность.
Реструктуризация кредита: виды, необходимые документы, плюсы и минусы
К оформлению кредита добросовестный заемщик подходит всегда ответственно. Он не только тщательно выбирает банк, анализирует условия кредитования в разных банках, но также внимательно знакомится со своими обязательствами и просчитывает финансовые возможности по погашению долга. К сожалению, не только от заемщика зависит выполнение кредитных обязательств. Такие существенные факторы, как непредвиденное снижение дохода из-за потери работы, временная нетрудоспособность и дорогостоящее лечение, пополнение семьи и т.д., могут существенно повлиять на платежеспособность заемщика. Уменьшение ежемесячных платежей по кредиту может решить проблему. Для этого необходимо обратиться в банк с заявлением о проведении реструктуризации кредита.
Реструктуризация долга по кредиту – это процедура, предусматривающая изменение банком условий кредитования и порядка погашения задолженности по выданному кредиту.
Реструктуризация кредита может заключаться в изменении размера процентной ставки в сторону уменьшения, графика внесения платежей по датам и сроков погашения кредита и, соответственно, снижения суммы ежемесячных платежей.
Виды реструктуризации кредита
- Изменение сроков возврата ссуды, соответственно, уменьшается сумма ежемесячных платежей.
- Предоставление льготного периода погашения (кредитных «каникул»), заключающегося в отсрочке на 3-12 месяцев погашения процентов за пользование ссудой и сопутствующих платежей, но с ежемесячной выплатой основного долга («тела») по кредиту.
- Полное рефинансирование задолженности по кредиту с заключением нового кредитного договора на сумму имеющегося фактического долга, но на более комфортных условиях. Например, с увеличением срока кредитования, снижением размера процентной ставки и т.д.
- Изменения порядка погашения задолженности и режима обслуживания кредита, что позволит заемщику не накапливать просроченные задолженности по основному долгу, которые влекут начисление пени и штрафов, а постепенно рассчитаться по кредиту. Например, поступающие платежи, в первую очередь, идут на погашение просроченного основного долга, а затем на другие просроченные платежи.
- Перевод кредита, оформленного в иностранной валюте, в рубли, в случае увеличения долговой нагрузки на клиента из-за непредвиденного и быстрого роста курса валют на фондовом рынке.
Документы, необходимые к предоставлению для реструктуризации кредита:
- Заявление заемщика, в котором следует обосновать необходимость проведения данной процедуры и указать причины, из-за которых ему не представляется возможным соблюдать условия заключенного кредитного договора.
- Ксерокопии всех страниц паспорта заемщика и членов его семьи, если таковые имеются.
- Ксерокопии всех страниц трудовой книжки заемщика.
- В случае увольнения либо сокращения предъявить с последнего места работы справку формы 2-НДФЛ за последний календарный год до дня увольнения (сокращения) либо документ о постановке на учет в службе занятости с указанием суммы назначенного пособия по безработице.
- Ксерокопию листа о временной нетрудоспособности.
- Справку кредитного отдела банка с указанием суммы остатка задолженности и срока погашения кредита.
- Ксерокопии кредитного договора и договоров залога, поручительства, если таковые были заключены.
Не рекомендуется обманывать банк мнимыми финансовыми затруднениями. Следует учитывать, что в процедуре будет отказано клиентам, имеющим нарушения графика внесения платежей по данному кредиту. Данная услуга банком предоставляется только добросовестным заемщикам с безупречной кредитной историей и при наличии в будущем реальной возможности у заемщика улучшения финансового положения.
Плюсы и минусы реструктуризации кредита
Реструктуризация долга по кредиту фактически увеличивает сроки погашения кредитных обязательств. Как правило, добросовестные заемщики заинтересованы в досрочном погашении долга, что может существенно снизить размер сопутствующих расходов – оплату услуг по обслуживанию ссудного счета, общую сумму начислений по процентам за пользование ссудой и т.д.
Условия предоставления данной финансовой услуги сотрудниками банка подбираются индивидуально для каждого заемщика. Банк идет навстречу клиенту-должнику, поскольку заинтересован в возврате долга.
Реструктуризация кредита не только позволяет произвести уменьшение ежемесячных платежей по погашению задолженности, но и позволяет сохранить заемщику безупречную кредитную историю.
Рекомендуется пользоваться данной услугой банка своевременно, обдуманно и при очень серьезных финансовых затруднениях.
6 основных видов реструктуризации кредита
Реструктуризация кредита физическому лицу – популярная в нынешних реалиях процедура, сохраняющая финансовую репутацию заёмщика, снижающая экономическое бремя и в некоторых случаях экономящая денежные средства.
Если ежемесячный плановый платеж по денежному займу, ипотеке или автокредиту выбивает существенную брешь в семейном бюджете, следует обратиться в финансовое учреждение для изменения условий кредитного договора. Как проходит реструктуризация долга, рассмотрим дальше.
Что такое реструктуризация кредита?
Меры по реструктурированию кредитного долга применяются по отношению к добросовестным заёмщикам, попавшим в сложную финансовую ситуацию и не способным в силу определённых причин выполнять обязательства на прежних условиях.
Таким образом, реструктуризация – это изменение основных параметров кредитного долга: процентной ставки, размеров ежемесячного платежа и графика взносов. С помощью этой процедуры можно улучшить платёжеспособность клиента и предупредить его банкротство.
Чаще всего финансовые организации идут навстречу клиентам, однако для начала процедуры реструктурирования кредита должны быть серьёзные основания. К таковым можно отнести следующие случаи:
- снижение доходов заёмщика (потеря рабочего места, задержка заработной платы, уход на пенсию и пр.);
- утрата работоспособности вследствие травмы, серьёзного заболевания и т.д.;
- внезапный скачок курса доллара или евро (если ссуда была получена в зарубежной валюте);
- изменение семейного статуса (развод, появление в семье новорождённого малыша, уход в декретный отпуск);
- стихийное или техногенное бедствие, в том числе пожар, наводнение, землетрясение.
Это лишь некоторые причины неплатежеспособности заёмщика. В каждом индивидуальном случае финансовая организация рассматривает обстоятельства, повлиявшие на ухудшение благосостояние клиента, и уже затем решает вопрос о пересмотре условий кредитования.
Следует понимать, что реструктуризация задолженности не отмечается в кредитной истории клиента. Зато эта процедура позволяет предупредить просрочки, которые крайне негативно влияют на финансовую репутацию заёмщика и снижают шансы на дальнейшее кредитование в банках.
Варианты реструктуризации
Выделяют несколько основных схем реструктурирования кредитов. Ниже представлены самые распространённые виды переоформления договоров, которые используются в большинстве отечественных финансовых организациях.
Продление сроков кредитования
В банковской практике также используется термин «пролонгация» займа. Итогом подобных манипуляций становится увеличение сроков договора и уменьшения размера регулярных платежей. Таким образом, финансовая нагрузка на клиента снижается.
Рассмотрим конкретный пример. Допустим, клиент взял 300000 руб. на 2-летний срок под 12,9 % годовых. Ежемесячный платёж составлял 14248 рублей, размер переплаты практически равнялся 42 тысячам. Но через 6 месяцев заёмщик осознал, что не «тянет» заём.
Финансовая организация провела пролонгацию кредита, продлив срок ещё на год. В результате ежемесячный взнос составил 10093 рубля, что, конечно, меньше прежних показателей. Однако в этом случае увеличивается размер переплаты до 63000 рублей.
Кредитные каникулы
Вероятно, это наиболее оптимальный для заёмщика вид реструктуризации, при котором устанавливается временной отрезок, на протяжении которого должник не оплачивает либо тело кредита, либо начисленные проценты (возможен вариант с приостановкой обоих видов платежей). Кредитные каникулы обычно длятся от нескольких месяцев до двух лет.
Чем выгодна эта схема реструктуризации для клиента? Если банк пойдёт навстречу должнику и позволит ему не выполнять кредитные обязательства в течение полугода, то за это время он сможет устроиться на работу, найти иной источник дохода, то есть решить свои финансовые проблемы.
На практике полную отсрочку кредитные организации предоставляют нечасто, ведь это им не очень выгодно. Обычно определённые платежи должник всё равно производит, но даже в этом случае он может дышать свободнее из-за уменьшения денежной нагрузки.
Изменение валюты кредита
Реструктуризация долга по кредиту путём смены валюты (обычно с доллара или евро на рубли) и пересчётом основных показателей займа востребована лишь в некоторых случаях. К примеру, к этой схеме активно прибегали в 2014 году после серьёзного падения курса рубля.
Рефинансирование
В данном случае подразумевается перекредитование именно в данной финансовой организации, а не реструктуризация кредитов других банков. Клиенту даётся возможность погасить старый заём путём получения нового на компромиссных условиях (возможно увеличение срока кредитования и снижение ежемесячных выплат).
Снижение процентной ставки
Пересчёт процентов по кредиту в сторону уменьшения ставки практикуется некоторыми банками. Эта схема доступна только клиентам с безупречной финансовой репутацией. В результате такой реструктуризации снижается ежемесячная нагрузка на семейный бюджет.
Списание неустойки
В отдельных случаях финансовые компании выдают клиентам отсрочки на выплаты штрафных санкций, неустоек и пени либо вообще списывают подобные дополнительные суммы.
Этот вариант реструктурирования долга применяют к проблемным кредитам, однако на практике он встречается крайне редко. Такое возможно, к примеру, при банкротстве, подтверждённом в судебном порядке, либо при погашении клиентом большей части кредита.
Основные этапы процедуры
Реструктуризация долга возможна по ипотечному кредиту, автозайму, потребительской ссуде и прочим финансовым продуктам. В каждом случае действует собственная схема, к тому же все банки устанавливают собственные правила проведения процедуры.
Далее мы рассмотрим, как проходит реструктуризация кредита в Сбербанке, являющимся самым популярным отечественным финансовым учреждением.
- Заёмщику нужно заполнить заявку по специальной стандартизированной форме. В бумаге следует указать причину неплатёжеспособности, при этом в нужные поля вписываются сведения о доходах и тратах, наличии имущества и семейном статусе клиента.
- Затем должник может выбрать одну из схем реструктуризации кредитных обязательств, среди них отсрочка по уплате тела займа, составление индивидуального плана гашения долга и процентов, полное либо частичное списание неустоек, пролонгация.
- Дальше заявление будет направлено специалистам, работающим с «проблемными» клиентами. Сотрудники пообщаются с должником, вместе выберут компромиссный вариант перекредитования.
- После этого заёмщику необходимо собрать полный пакет бумаг, куда входит договор по ссуде, справки о доходах (если клиент работает в данный момент), а также документы, которые бы подтверждали обоснованность реструктуризации (справка о предстоящем сокращении, справка о нетрудоспособности и т.д.).
- В течение определённого промежутка времени сотрудники финансового учреждения рассматривают представленные документы и принимают окончательное решение по поводу изменения условий кредитования конкретного лица. В этом случае обе стороны подписывают новый договор.
Проводятся подобные процедуры и в других банках. К примеру, если вас интересует реструктуризация кредита ВТБ 24, следует обратиться непосредственно в офис этого крупного финансового учреждения. Хотя любопытно, что на официальном сайте никаких дополнительных сведений не имеется. Следовательно, можно предположить, что всё решается строго в индивидуальном порядке после личного собеседования.
Плюсы и минусы реструктуризации
Итак, мы рассмотрели, что означает реструктуризация долга и как она проходит. Осталось понять, насколько выгодна подобная процедура финансовым компаниям и непосредственно заёмщикам. Если говорить о банках, то они стремятся всеми силами сократить число неплательщиков.
Подобный интерес можно объяснить тем, что ЦБ обязывает кредитные учреждения формировать резервный фонд под просроченные займы. Его создают из прибыли, следовательно, чем меньше злостных должников, тем банку выгоднее.
Теперь необходимо разобраться в том, какие мы извлекаем выгоды из реструктуризации кредита. Все заемщики должны тщательно взвешивать плюсы и минусы изменения условий договора.
Преимущества для клиента
Как уже было отмечено выше, с помощью реструктурирования должник имеет возможность снизить финансовую нагрузку на некоторое время. Также к положительным сторонам этой процедуры специалисты относят следующие моменты:
- возможность сохранить «незапятнанной» финансовую репутации (при условии кратковременных просрочек);
- исключение общения с «выбивателями» долгов (специалистами банка и коллекторами);
- недопущение судебных тяжб с кредитной организацией (передача дела в суд негативно сказывается на кредитной истории);
- определённая экономия денег (такое возможно лишь в случае изменения валюты кредитования, списания неустоек, понижения процентов);
- составление нового, более комфортного графика внесения ежемесячных платежей;
- отсрочка выплат либо снижение суммы ежемесячных взносов (это характерно для некоторых схем реструктуризации).
Недостатки для клиента
Специалисты в банковской сфере не рекомендуют идти на перекредитование без особой необходимости. В большинстве случаев такая схема выгодна именно финансовым организациям, а не самому заёмщику. Каковы же подводные камни в данном случае?
- Реструктурирование может привести к своего рода долговой кабале. Клиент получает пролонгированный договор, в котором увеличен срок кредитования, а, следовательно, существенно возрастает и конечная сумма переплаты. То есть человек останется должником на более длительное время, ещё и доплатит за это банку.
- К сожалению, финансовая грамотность «простых» людей оставляет желать лучшего. Многие должники, стремясь как можно скорее разрешить ситуацию с кредитом, не читая подписывают новый договор. В результате – повышенные проценты, неустойки и другие «сюрпризы» мелким шрифтом.
- Банк объединяет тело займа с долгами по процентам, что в итоге увеличивает сам кредит. К примеру, человек был должен 300000 рублей, а долгов набежало на 70 тысяч. При подписании нового договора эти суммы складываются.
Специалисты же советуют перед оформлением процедуры тщательно взвесить все за и против. Если вы ещё не превратились в злостного должника и ваше финансовая репутация безупречна, есть смысл реструктурировать задолженность.
Если же кредитное досье уже испорчено длительными просрочками, стоит подумать, а нужно ли проводить пролонгацию договора и увеличивать срок и итоговую переплату. В такой ситуации лучше изыскать дополнительные «резервы» и постараться вернуться к прежнему графику погашения задолженности.
Заключение
Итак, подведём некоторые итоги. Реструктуризация кредита в ВТБ, Сбербанке и прочих компаниях – неплохая возможность снизить долговое бремя без ухудшения финансовой репутации. Однако приступать к подобной процедуре выгодно далеко не всегда.
В некоторых случаях действительно можно уменьшить кредитную нагрузку на некоторое время путём получения специальных каникул, списания неустоек либо смены валюты кредитования. Но, конечно, каждый случай заслуживает индивидуального рассмотрения.
Самая же главная рекомендация экспертов – принимайте решение и подписывайте договор о реструктурировании долга с учётом перспектив, «на чистую и холодную» голову, то есть в спокойном состоянии после взвешивания всех минусов и плюсов. Удачи!
Какие документы нужны для реструктуризации кредита
ИнфоФинанс
Оглавление [Показать] Мы продолжаем изучать кредитные отношения. Я давно не возвращался к этой теме, и Вы, наверняка, уже успели забыть, что такое — реструктуризация. Ничего страшного. Пройдя по этой ссылке, Вы сможете освежить свою память.
Финансовые кризисы возникают у наших с Вами сограждан, да чего уж, и у нас с Вами, с завидной регулярностью, и выражаются либо в потере работы (сокращение, увольнение), либо в снижении размера заработной платы.
Реструктуризация долга по кредиту: что это такое и как оформить реструктуризацию физическому лицу
» » » » Содержание Крупнейший банк страны предлагает своим клиентам различные кредитные продукты. Разнообразные программы – от простого потребительского займа до ипотечного кредитования – помогают реализовать любые задумки и стремления.
Однако иногда может возникнуть проблема с возвращением долга в силу независящих от клиента ситуаций.
Реструктуризация кредита в Сбербанке для физических лиц помогает решить проблему, но потребуются документы, подтверждающие тяжелое материальное положение. Ни один банк не заинтересован, чтобы заемщик прекратил выплачивать задолженность по кредиту.
Документы для реструктуризации кредита
Реструктуризация кредита: виды, необходимые документы, плюсы и минусыК оформлению кредита добросовестный заемщик подходит всегда ответственно.
Какие документы необходимы для реструктуризации кредита в Сбербанке
Войти Чужой компьютер     » » Реструктуризация, или изменение условий кредитного договора, проводится в случае снижения платежеспособности заемщика.
В первую очередь, для получения отсрочки, нужно предоставить убедительные доказательства скорого возобновления своей платежеспособности. Реструктуризация может проводиться различными способами.Продление срока погашения.
Документы для реструктуризации кредита
↑ +0.2837 ↑ +0.0306 22.06 23:58 0 20.06 23:53 0 20.06 00:08 0 19.06 23:24 0 02.06 23:35 0 02.06 00:06 0 29.05 16:12 0 25.05 16:06 0 23.05 00:17 0 24.04 11:25 0 /
- 8 800 200-50-75
- 8 800 100-07-01
- 8 800 200-02-90
- 8 800 200-55-20
- 8 800 100-00-06
- 8 800 555-55-50
- 8 800 200-66-33
- 8-800-510-9510
- (495) 721-99-00
- 8 800 200-00-00
- (495) 721-99-00
- 8-800-510-9510
- 8 800 200-50-75
- 8 800 555-55-50
- 8 800 200-66-33
- 8 800 200-00-00
- 8 800 700-73-00
- 8 800 555-20-20
- 8 800 100-48-88
- 8 800 100-07-01
| | 17 марта 2016 Реструктуризация кредита – это процедура изменения схемы его погашения в связи с невозможностью клиента по каким-либо причинам оплачивать заем.
Реструктуризация долга по кредиту для физического лица – суть и особенности
Банки Сегодня Лайв Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны.
Но что это такое, как оформляется и чем полезно для потенциального должника? И почему реструктуризация кредита для физического лица – лучший выход из ситуации?
Давайте разбираться. Содержание статьи Реструктуризация долга – способ решить проблемы с кредитором, не прибегая к просрочке платежей и внесения «минуса» в кредитную историю. К реструктуризации можно прибегать тогда, когда у заемщика нет средств или возможностей самостоятельно выполнять взятые на себя обязательства при заключении договора с банком.
Реструктуризация кредита: виды, необходимые документы, плюсы и минусы
К оформлению кредита добросовестный заемщик подходит всегда ответственно. Он не только тщательно выбирает банк, анализирует условия кредитования в разных банках, но также внимательно знакомится со своими обязательствами и просчитывает финансовые возможности по погашению долга.
К сожалению, не только от заемщика зависит выполнение кредитных обязательств.
Такие существенные факторы, как непредвиденное снижение дохода из-за потери работы, временная нетрудоспособность и дорогостоящее лечение, пополнение семьи и т.д., могут существенно повлиять на платежеспособность заемщика. Уменьшение ежемесячных платежей по кредиту может решить проблему. Для этого необходимо обратиться в банк с заявлением о проведении реструктуризации кредита.
Реструктуризация долга по кредиту – это процедура, предусматривающая изменение банком условий кредитования и порядка погашения задолженности по выданному кредиту.
Какие документы нужны для реструктуризации кредита
Пересмотр условий погашения действующего кредитного обязательства называется реструктуризацией. При проведении такой процедуры, в отличие от рефинансирования, где старый долг гасится новыми заёмными средствами, в данном случае происходит пересмотрение договорных условий и устанавливается новый график выплаты ежемесячных платежей.
Такие программы, разрабатываемые финансовыми организациями, в основном ориентированы на добросовестных клиентов, у которых в силу стечения обстоятельств возникли временные денежные трудности. Реструктуризация займа всегда осуществляется с учётом индивидуальной особенности ситуации, поэтому при подаче заявки физическое лицо может предложить свою схему выхода из сложившейся ситуации, однако последнее слово всегда остаётся за банком. Задуматься о пересмотрении договорных условий нужно до появления просроченной задолженности.
Документы для реструктуризации кредита
Если заёмщик не способен оплачивать кредит, он может прийти в офис банка-кредитора с предложением о реструктуризации его займа. Чаще всего специалисты из отдела кредитования не возражают против этой процедуры, ведь они также заинтересованы в получении денег.
Для этого должнику понадобится собрать пакет документов для реструктуризации долга.
После одобрения клиенту могут пролонгировать срок его выплаты с уменьшением суммы ежемесячных платежей либо предоставить другие льготные условия.
Сначала заёмщику следует подать заявление о реструктуризации долга на специальном бланке, который ему выдадут в банке. В этом документе нужно объяснить причину, по которой он не может, либо ему будет затруднительно осуществлять дальнейшие платежи.
К заявлению понадобится приложить следующий перечень
Что такое реструктуризация ипотечного долга — условия и отзывы
» МФОКак получить займВремя решения /Сумма% ставкаЗа 5 минутДо 11 000 рублейот 1% в деньЗа 5 минутДо 30 000 рублейот 0% в деньЗа 5 минутДо 80 000 рублейот 0% в деньЗа 5 минутДо 15 000 рублейот 0% в день Собрав все необходимые документы для реструктуризации ипотеки, можно изменить порядок и условия выплаты задолженности по ипотечному кредитованию, что иногда остается единственным выходом из сложной финансовой ситуации.Содержание Реструктуризация ипотечного долга предполагает пересмотр кредитным учреждением условий выдачи ипотечного кредита по обращению заемщика.Процедура реконструкции может пересматривать:
- Процентную ставку;
- Валюта платежа.
- Период выплаты задолженности;
Реконструирование ипотеки может иметь место только при невозможности возврата долга в прежнем объеме в условиях ухудшения условий жизни заемщика.К таким условиям могут относиться ситуации, когда клиента банка уволили либо работодатель перестал выплачивать ему заработную плату.
Реструктуризация кредита в банке: причины, условия, образец заявления и подача заявки
В статье мы рассмотрим, как проходит реструктуризация кредита в банке.
Узнаем, какие причины могут стать поводом для реструктуризации долга физического лица и в каком банке можно оформить данную услугу. Мы подготовили для вас образец заявления на реструктуризацию и составили порядок обращения в банк.
Ни один добросовестный заемщик при оформлении кредита не имеет желания попасть в ситуацию, когда платежи вносить становится просто нечем.
Но статистика говорит о том, что показатель просроченной задолженности по потребительским и автокредитам с каждым годом увеличивается.
Поэтому вопрос реструктуризации кредитных обязательств и снижения долговой нагрузки становится все более актуальным. В частности, можно снизить проценты по кредиту и начисленные пени. Итак, реструктуризация — что же это такое?
Как реструктуризировать долг по кредиту?
– актуальный вопрос для всех заемщиков, имеющих проблемные займы в банках. Реструктуризация кредитного долга – процедура, инициированная сторонами кредитного договора или одной из сторон, направленная на пересмотр условий договора в целях их такого изменения, чтобы у заемщика появилась возможность надлежащим образом исполнять свои обязательства.
Кроме того, реструктуризация не ставит целью создание самых благоприятных условий для заемщика.
Проект Законы для людей
Мы продолжаем изучать кредитные отношения. Я давно не возвращался к этой теме, и Вы, наверняка, уже успели забыть, что такое — реструктуризация. Ничего страшного. Пройдя по этой ссылке, .
А я, чтобы не терять времени и не повторяться, продолжу этот раздел очередной статьей. И сегодня мы с Вами узнаем, какие документы необходимы заемщику для получения реструктуризации его кредита.
Поехали. Для ленивых, ну, то есть, для тех, кто не пошел бродить по ссылкам, я напомню, но очень кратко, что реструктуризация представляет собой соглашение о новой схеме погашения кредита. Такое соглашение заключается между банком и заемщиком, у которого возникли сложности с погашением кредита.
Финансовые кризисы возникают у наших с Вами сограждан, да чего уж, и у нас с Вами, с завидной регулярностью, и выражаются либо в потере работы (сокращение, увольнение), либо в снижении размера заработной платы.
Реструктуризация кредита: плюсы и минусы
Ситуация довольно распространенная: взял человек кредит, платил, платил, и вдруг бац – кризис! Или работы лишился, или заболел. Ну или, как тоже часто случается, осознал, что кредитная нагрузка росла-росла и, наконец, превысила все мыслимые пределы, и теперь банку он должен отдавать ежемесячно больше, чем зарабатывает. Каков же выход из данной ситуации? И есть ли он вообще? Скажем сразу, выход есть. Ведь, как говорил один известный персонаж, безвыходных положений не бывает. О том, как грамотно выбраться из долговой ямы, мы писали в этой статье. Но там речь шла о ситуации, когда деньги на погашение задолженности по кредиту у заемщика есть. И в той статье мы говорили о том, как перестать копать себе финансовую яму и с наименьшими потерями погасить долги по кредитам. А что же делать, когда Вы докопались до дна финансовой ямы и дальше оплачивать кредитный долг и проценты по нему нет ровным счетом никакой возможности?
Основные пути решения проблемы просрочки по кредиту.
Скажем сразу: мы здесь не будем рассматривать моральную сторону проблемы, когда нечем платить кредит. Не будем говорить о том, что нужно было думать головой, прежде чем вешать на себя непомерную кредитную нагрузку. Ведь если Вы читаете эту статью, значит, скорее всего, уде попали в данную ситуацию. И теперь надо искать выход из нее. Итак, в ситуации, когда вдруг становится нечем платить, выходов, по сути, два:
- Просто перестать оплачивать долги по кредиту. Подробности – в этой статье.
- Обращаться в банк с целью реструктуризации долга по кредиту.
В первом случае придется выдержать жесткий пресс сотрудников банка, коллекторов и, в итоге, скорее всего, решать данный вопрос в суде, а затем общаться с судебными приставами. Выход, кстати, не самый худший, но подробнее об этом мы поговорим в другой статье. Темой же данной статьи является реструктуризация долга по кредиту.
Что же такое реструктуризация долга или кредита? Реструктуризация кредита – это изменение условий договора между банком и заемщиком, при котором, как правило, увеличивается срок погашения кредита и, соответственно, уменьшаются ежемесячные выплаты по этому самому кредиту. Следует отметить, что, говоря о кредите, мы также подразумеваем и задолженность по кредитным картам, поскольку по сути это одно и то же. Рассмотрим достоинства и недостатки решения проблемы нехватки денег на обслуживание кредита посредством реструктуризации кредита. Важное уточнение: достоинства и недостатки мы будем рассматривать с точки зрения заемщика, а не банка. Для банка, как мы увидим, недостатков в реструктуризации нет, одни сплошные достоинства.
Достоинства реструктуризации кредита.
- В результате реструктуризации задолженности по кредиту Ваша психика остается более менее здоровой, поскольку Вы будете избавлены от регулярного общения с работниками банка, которые будут оказывать психологическое давление с целью вернуть Вас в график платежей по кредиту или кредитной карте. И им неважно будет, что у человека сложная финансовая ситуация, подорванное здоровье, маленькие дети или какие-то другие проблемы. Их действия в подавляющем большинстве случаев не направлены на решение проблемы. Им важно, чтобы клиент оплатил просроченную задолженность по кредиту. Если заранее, до наступления просрочки по кредиту (это важно!), письменно обратиться в банк с заявлением о реструктуризации, большинство банков с удовольствием пойдем навстречу. Почему с удовольствием? Об этом чуть позже, в разделе о недостатках реструктуризации кредита.
- Кредитная история не будет испорчена. Как и в предыдущем пункте, для этого опять же нужно заранее обратиться в банк с соответствующим заявлением и до принятия банком положительного решения не допускать просрочки. В противном случае кредитная история будет испорчена.
- Ежемесячные выплаты по кредитной карте или кредиту будут снижены. Зачастую в 2 раза. Это позволит Вам и дальше обслуживать кредит, но на более мягких условиях. Более мягких в плане ежемесячных платежей, разумеется.
Пожалуй, на этом достоинства реструктуризации заканчиваются. Перейдем к недостаткам, которые, как и всегда, вытекают из достоинств.
Недостатки реструктуризации задолженности по кредиту.
- Как правило, банки не спешат с одобрением реструктуризации. Примерно в половине случаев клиента ожидает такой ответ: есть кредитный договор, будь добр плати. Таким образом, пока банк убедится, что заемщик на самом деле не может обслуживать кредит по прежнему графику, его кредитная история (заемщика само собой, а не банка) становится безнадежно испорченной.
- Из той же самой неторопливости банков вытекает следующий недостаток. Пока банк наконец одобрит клиенту заявление о реструктуризации, пройдет довольно много времени (иногда и несколько месяцев), а за это время работники банка сильно потрепят заемщику нервы звонками, письмами и особенно личными встречами.
- Почему банки с удовольствием в итоге соглашаются на реструктуризацию? Всё просто. За время просрочки по уплате кредита банк насчитывает значительные проценты, штрафы, пени и в итоге закладывает эти суммы в новый кредитный договор в качестве основного долга. Плюс снижение ежемесячного платежа происходит вовсе не из-за того, что банк уменьшил свои аппетиты и снизил Вам ставку по кредиту. Нет, проценты начисляются в прежнем объеме. Просто уменьшаются выплаты по основному телу долга. В итоге запросто может возникнуть такая ситуация, при которой задолженность по кредиту, которая при прежнем графике платежей должна была быть погашена в течение одного года, по новому графику будет погашена через 10 лет. А общая сумма переплаты по кредиту при этом может вырасти в разы. Вот и подумайте: выгодно ли банку идти на реструктуризацию? Разумеется выгодно!
- Даже если банк не заложит начисленные за время просрочки по кредиту проценты и штрафы в тело нового долга, в любом случае он сначала потребует оплатить все просроченные заемщиком минимальные платежи, а потом уже пообещает, что заключит с Вами договор о реструктуризации кредита. Заметьте, не предоставит документы, а пообещает, что в том случае, если Вы вернетесь в прежний график платежей, то в этом случае скорее всего реструктуризация будет Вам одобрена.
Соглашаться или нет на реструктуризацию кредита?
Так какой же вывод можно сделать из всего вышесказанного? Соглашаться или нет на реструктуризацию кредита, если банк сделает такое предложение? Если банк оперативно отреагировал на Ваше обращение и Вы еще не вошли в просрочку по кредиту, то можно рассмотреть такое предложение. Если же и банки Вам названивают, и просрочка появилась, а стало быть, и кредитная история испорчена, то вряд ли есть смысл загонять себя в очередную многолетнюю кабалу, в которую заведет реструктуризация Вашего долга перед банком. В этом случае уже имеет смысл идти до конца и добиваться судебного решения по выплате задолженности перед банком. Почему? Об этом поговорим в другой статье.
Кстати, практика показывает, что на реструктуризацию готовы идти большинство банков, но далеко не все. Почему так происходит? Загадка. Если у кого-то есть внятное объяснение этому факту – с удовольствием выслушаем в комментариях.
Реструктуризация кредита: определение, требования банков, порядок оформления
Финансовые проблемы и сложности, возникшие в процессе погашения кредита, могут стать причинами дефолта заемщика. Как результат – судебные разбирательства, процедура принудительного взыскания долга или же процесс банкротства, добровольно начатый самим должником. Согласно проекту закона «О банкротстве» суд обязан назначить проведение реструктуризации кредита проблемного заемщика. Также к реструктуризации прибегают и сами банкиры, если не хотят доводить дело до суда. Является ли реструктуризация выгодным решением и действенным способом избавиться от финансовых проблем? Попробуем разобраться в данных вопросах.
В чем заключается реструктуризация банковского кредита
Реструктуризация кредита заключается в изменении условий кредитного договора с целью уменьшения нагрузки на заемщика и сокращения величины ежемесячного платежа. В отличие от рефинансирования реструктуризацию можно выполнить лишь в том банке, который предоставил кредит. Если при рефинансировании наличие просрочек, неоплаченной неустойки и т.д. являются поводами отказать в перекредитовании, то при реструктуризации наличие долга, напротив, часто является главной причиной внесения изменений в кредитный договор. Иногда финансовые организации даже обещают «аннулировать» начисленные штрафные санкции, чтобы помочь клиенту «вернуться в график».
Реструктуризация долга – хорошая возможность избежать проблем, неминуемо возникающих у заемщика при ухудшении финансового состояния (при потере работы, сокращении уровня доходов и т.д.). Изменяя условия кредитного договора таким образом, чтобы ежемесячный плановый платеж заемщика сократился, банк преследует несколько целей. Во-первых, он заботится о качестве своего кредитного портфеля (предотвращая увеличение доли просроченной задолженности), во-вторых, получает возможность не обращаться в суд и не тратить средства на подготовку иска.
Преимущества реструктуризации для заемщика более существенные. Клиент, условия кредитного договора которого банк соглашается изменить, может:
- сохранить свою положительную кредитную историю (при непродолжительной просрочке);
- не допустить начала судебных разбирательств с банком (которые впоследствии станут «несмываемым темным пятном» на кредитном досье);
- сэкономить свои средства (это преимущества получают не все заемщики);
- избежать дефолта, так как банк минимизирует ежемесячный плановый платеж и предоставляет возможность погашать кредит по новому графику;
- получить возможность избавиться от неоплаченной неустойки;
- избежать принудительного взыскания суммы долга в ходе исполнительного производства.
О том, каким образом может быть осуществлена реструктуризация, мы расскажем более подробно.
Основные виды реструктуризации кредита
При своевременном обращении в банк (до того, как финансовая организация подаст в суд иск о досрочном взыскании всей суммы долга) заемщик может рассчитывать на следующие варианты реструктуризации:
- Пролонгацию кредита (увеличение срока договора, в результате чего снижается плановый ежемесячный платеж, но увеличивается сумма переплаты по кредиту). К примеру, если сумма вашего долга изначально составляла 200 000 рублей, срок – 24 месяца, а ставка 30% годовых, то в месяц вам бы пришлось платить 11 182,56 руб., сумма переплаты составила бы 68 381,54 руб. Предположим, что через 6 месяцев заемщик не справился с погашением и обратился в банк с заявлением о пролонгации на 12 месяцев. Тогда его платеж сократится до 7 668,65 руб., однако общая сумма переплаты увеличится практически до 92 600 рублей (больше, чем на 24 000 рублей). Персональные расчеты можно выполнить в кредитном калькуляторе.
- Изменение валюты кредитования. Например, в связи с ростом курса доллара многим заемщикам стало сложно погашать займы, выданные в американской валюте. Перевод кредита в рубли по ставке, которая соответствует действующей программе кредитования, может быть выгоден клиенту. Однако это не популярный вариант реструктуризации.
- Предоставление кредитных каникул (только « телу» кредита, только по процентам или же каникул, предполагающих избавление должника на время от любых платежей по кредиту). То есть, заемщик в течение 3-12 месяцев может оплачивать только «тело» кредита (наиболее выгодный вариант, позволяющий снизить переплату по кредиту) или только проценты (напротив, наименее выгодный случай – проценты начисляются на фиксированную, неуменьшающуюся сумму). Редким случаем считается предоставление права в течение 3-6 месяцев не платить кредит вообще. Для лучшего понимания вопроса рекомендуем ознакомиться с основными методиками расчета кредитов.
- Перевод карточного кредита в кредит наличными (используется не часто, выгоден за счет того, что ставка по потребительским ссудам наличными обычно ниже, чем по карточным займам).
- Списание неустойки.
- Снижение ставки по кредиту. Относится к программам рефинансирования, как правило, выполняется лишь при условии идеальной кредитной истории.
- Комбинированный вариант. К примеру, часто сочетается пролонгация с изменением валюты кредита.
Если у заемщиков имелась просрочка по «телу» кредита или по процентам, кредитор предлагает либо погасить долг, либо его капитализировать. Отметим, что реструктуризация с капитализацией всегда невыгодна: за счет просроченных процентов увеличивается остаток по «телу» кредита. К примеру, остаток задолженности составляет 100 000 рублей, просрочка – 5 000 рублей, в том числе 3 000 – по «телу» кредита, 2 000 – по процентам. При капитализации сумма «тела» кредита увеличится и составит 102 000 рублей (так как 3 000 рублей долга по «телу» уже входили в 100 000 рублей, а 2 000 рублей по процентам к ним были прибавлены).
Вполне очевидно, что реструктуризацию можно считать оптимальным вариантом решения финансовых проблем только в том случае, когда обслуживание долга на прежних условиях для заемщика оказывается невозможным в силу уважительных причин.
Для того чтобы выполнить реструктуризацию, заемщику необходимо подать в банк заявление и ряд документов. Их перечень и порядок рассмотрения заявления мы опишем далее.
Как провести реструктуризацию: требования банков и порядок оформления
Обычно для проведения реструктуризации (независимо от того, вы сами обратились в банк с этой целью, или кредитный менеджер связался с вами и предложил изменить условия договора) требуются следующие документы:
- общегражданский паспорт;
- заявление-анкета;
- трудовая книжка (с отметкой об увольнении, если с момента оформления ссуды вы потеряли работу);
- справку с места работы по форме 2-НДФЛ за 6 (12) месяцев (с места бывшей работы, если вы уволены);
- справку от органов службы занятости о постановке на учет (с указанием размера выплачиваемого пособия);
- соглашение супруга (супруги) на изменение условий договора (при ипотечном кредитовании).
Главным условием, которое предъявляется к заемщикам, подающим заявление на реструктуризацию, является уверенность банка в том, что должник действительно нуждается в помощи, и в том, что изменение договора поможет ему «войти в график». В противном случае финансисты рискуют лишь зря потерять время (несмотря на то, что чаще всего получают дополнительную прибыль в виде увеличившихся процентов при пролонгации кредита или кредитных каникулах по «телу» кредита).
К примеру, Сбербанк соглашается рассматривать заявления заемщиков только при ухудшении их финансового состояния в результате:
- снижения уровня доходов в результате увольнения или изменения уровня оплаты труда;
- потери дополнительного источника доходов;
- наступления отпуска по уходу за ребенком;
- призыва в армию;
- серьезного заболевания, получения инвалидности, смерти (в таком случае реструктуризации подлежит долг, который должны будут выплачивать наследники).
Помимо стандартных условий реструктуризации Сбербанк может предложить изменить порядок погашения кредита в рамках льготного периода (при некоторых видах кредитования) или же изменить очередность погашения долга (обычно в первую очередь взимается пеня, затем проценты и лишь потом – платежи по «телу»).
Преимущество реструктуризации заключается в том, что выполняется она чаще всего бесплатно: лишь при ипотечных кредитах заемщик может понести сопутствующие расходы, связанные с необходимостью подписания дополнительного соглашения к нотариально заверенному договору залога. Существенным недостатком реструктуризации считается увеличение переплаты по кредиту (за исключением использования 2-ух вариантов: перевода валютного займа в рублевый и предоставления каникул «по процентам).
Таким образом, если ваше финансовое положение ухудшилось, и вы допустили несколько просрочек платежей, то необходимо срочно обращаться в банк и просить реструктуризировать ваш заем. Это позволит избежать серьезных неприятностей и с минимальными потерями выйти из сложной ситуации. Банк может отказать в выполнении реструктуризации, в таком случае попросите предоставить копию вашего заявления с отметкой о регистрации «входящего» и отказ в письменной форме: эти документы могут пригодиться вам в суде. Требования финансистов могут быть частично или полностью отклонены судьей, если выяснится, что вы просили о помощи, в которой вам было отказано.
Золотые правила реструктуризации кредита
Понятие
Реструктуризация кредита физическому ли цу – это не что иное, как изменение условий по существующему кредитному договору в сторону облегчения или перенесения долговой нагрузки на неопределенный период времени с целью избежания полного дефолта заемщика.
Простыми словами, реструктуризация кредита физическому лицу проводится кредитором (банком), чтобы тот окончательно не обанкротился, а продолжал хоть в какой-то мере выполнять свои обязательства. В противном случае банк рискует вообще не увидеть своих денег.
На самом деле, далеко не все граждане понимают, что значит реструктуризация кредита физическому лицу, поэтому мы попытаемся донести скрытую от лишних глаз информацию об этом явление.
Нужно понимать, что реструктуризация, хоть и должна нести положительное влияние на обе стороны кредитного договора, но в современных российских условиях все происходит наоборот.
Если крупный кредитор или очень крупный, например, коммерческое предприятие с кредитной линией, испытывает проблемы с выплатой долга, то отечественный банк еще будет договариваться с ним и идти ему на уступки, чтобы это предприятие не потопило сам банк.
А вот все прочие заемщики банку «по-барабану» – возвращай кредит и все, а то подадим в суд. Но если у заемщика нет имущества и у него нечего взять, то суд банку ничем не поможет, как говорится, сам виноват – надо смотреть, кого кредитуешь.
Для самого же заемщика, реструктуризация кредита физическому лицу – это всего лишь навсего мифическая передышка. Можно сколько угодно долго считать, насколько вам сейчас будет легче, но на самом деле при любом подходе к реструктуризации получается, что в отдаленном будущем вы все равно проиграете по деньгам и существенно, это в лучшем случае. Обычно же реструктуризация кредита физическому лицу ведет к постоянному росту долгового бремени и в итоге к банкротству.
Способы реструктуризации
На практике банки всегда делятся на «плохие» и «хорошие» (с точки зрения отношений к своим клиентам).
Хорошие банки идут навстречу заемщику и пытаются применить все способы реструктуризации его долга, плохие же делают только одно – всяческими угрозами заставляют клиента подписать более кабальный кредитный договор, в котором может фигурировать совсем другая сумма долга, уже включающая в себя все штрафы и пени, накопившиеся за время просрочки.
Зачем это делается?
Все просто. Если дело доходит до суда, то суд в большинстве случаев входит в тяжелое положение заемщика и списывает все штрафы и пени, а банк остается в убытке. Дабы этого не произошло, банк пытается заставить должника взять на себя более крупную сумму тела кредита, чтобы в любом случае получить прибыль.
Белые способы реструктуризации кредита физическому лицу:
- «кредитные каникулы»
- списание пеней и штрафов
- изменение графика платежей
- изменение схемы платежей
- пересчет суммы кредита в другую валюту
- изменение процентной ставки
- подписание нового кредитного договора
Все эти способы активно применяются на практике, но не всегда и не для всех. Если банк что-то из этого списка применил, то вы на время можете получить ощущение свободы и легкости, но ненадолго – потом придется платить еще больше.
Банки всегда делают, только то, что им выгодно, на заемщиков им, мягко говоря, наплевать.
Плюсы и минусы
У понятия «реструктуризация кредита» есть как свои плюсы, так и минусы. Хотя минусов гораздо больше.
Плюсы
Плюс всего один – вы получаете временную передышку, чтобы успокоиться, войти в рабочее русло и начать улучшать свое финансовое положение.
Минусы
Реструктуризация кредита физическому лицу есть и остается доброй волей банка. Он может вам помочь, а может и отказать в помощи, зависит от его настроения. Никто за вами бегать не будет, и никто не будет вам предлагать реструктуризировать кредит. Банку проще подать на вас в суд или продать долг коллекторам, чем решать ваши проблемы.
Реструктуризация кредита физическому лицу – это не решение ваших проблем, это тот же самый кредит только с той разницей, что сейчас вам будет легко, а в будущем во много раз тяжелее, чем на момент реструктуризации. Сможете ли вы это потянуть?
Проще говоря, решение вашей проблемы оттягивается, но долговая яма становится только глубже.
Реструктуризация кредита юридического лица
Что значит реструктуризация кредита юридическому лицу?
Реструктуризация кредита юридического лица – на самом деле, очень злободневная тема (особенно в кризис), которая обсуждается во много раз меньше, чем реструктуризация кредита физическому лицу, но от этого она не менее важна.
В этом вопросе действуют все теже принципы и правила реструктуризации, как и с физ лицами, с той только разницей, что во главе угла стоит следующий постулат – «Маленькие долги – это проблема должника, большие долги – это проблема банка».
Таким образом, если у банка есть крупные заемщики, и у этих заемщиков возникают проблемы с выплатами по кредиту, то банк сам в первую очередь заинтересован, чтобы у них было все хорошо. Банк готов ждать, пересматривать условия, списывать пени – все чтобы заемщик хоть что-то когда-то вернул. Ибо несколько таких должников способны обанкротить само кредитное учреждение.
Реструктуризация кредита юридического лица – это намного важнее для банка, чем долги физических лиц. Хотя и дураку понятно, что при достижении критической массы должников среди физиков также способно обрушить банк.
Условия
Несмотря на то, что действительность жестока и реструктуризация кредита физическому лицу проводится банком только по своему усмотрению, пытаться это сделать можно, но нужно ли это вам? Решайте сами.
Для того чтобы изъявить свои намерения, нужно сначала сообщить банку о своей ситуации и о своих желаниях. Это можно сделать, написав заявление на реструктуризацию кредита, образец которого можно найти в конце этой статьи.
Но чтобы оно хотя бы было рассмотрено банком, нужно соблюдать следующие условия реструктуризации кредита:
- сокращение уровня дополнительных доходов
- увольнение с места работы
- декрет
- призыв в армию
- наступление тяжелой болезни
- чрезвычайная ситуация, повлекшая инвалидность или смерть
- прочие, частные случаи.
То есть, как понимаете, у вас должна быть веская, аргументированная и доказанная причина, из-за которой вы больше не можете продолжать соблюдать свой график платежей по кредиту. И с этого момента вы хотите изменить условия кредита, возможно, чтобы вносить меньшие суммы ежемесячных платежей, но более длительное время, чем раньше. Это и есть основные условия реструктуризации кредита.
Что делать в случае отказа
Самая нежелательная история и самый злободневный вопрос для «просрочников» по кредитам – это когда банк отказал в реструктуризации кредита, что делать с этой бедой?
Если банк отказал в реструктуризации кредита, а платить нечем, то ваша задолженность с этого момента начнет расти семимильными шагами – к ней добавятся всевозможные штрафы и пени, и это, на самом деле, неплохо.
Решений этой проблемы всего два:
- собраться, найти в себе финансовые силы и выплатить полностью свой кредит
- продолжать не платить по кредиту, отбиваясь от коллекторов, и ждать пока банк не подаст в суд или не подаст, что бывает чаще
Больше вариантов никаких, к сожалению, нет. Реструктуризировать кредит или нет – это прерогатива исключительно банка и никто не может повлиять на его решение, ни законы, ни заемщик. Если вы попытаетесь давить на банк и угрожать, то только ухудшите свое положение.
А вот в случае, если вы сможете дотянуть до суда, то в 90% случаях суд спишет многочисленные штрафы и пенни, возложенные на вас банком за просрочки платежей, и скорее всего, предложит оптимизированный график погашения долга, с учетом вашей финансовой ситуации. Это и будет честная реструктуризация кредита физическому лицу.
Документы
У каждого отдельного банка есть свои требования к документам для реструктуризации кредита, но чаще всего список всегда приблизительно одинаковый.
Документы для реструктуризации кредита физическому лицу:
- заявление на реструктуризацию кредита
- паспорт гражданина РФ
- трудовая книжка с отметкой об увольнении
- справка о постановке на биржу труда
- справка из лечебного заведения
- прочие документы, подтверждающие ухудшение положения заемщика
Образец заявления
Бланк заявления на реструктуризацию кредита – это основное официальное уведомление банка о вашем тяжелом финансовом положении и о желание что-то изменить в ваших условиях по кредиту. Это ни в коем случае не значит, что вы отказываетесь от долга. Нет. Вы просто хотите что-то изменить в кредитном договоре, чтобы сводить концы с концами и продолжать выплачивать долг.
Бланк заявления на реструктуризацию кредита физическому лицу можно написать и от руки в произвольной форме на листе формата А4, и в двух экземплярах.
Что должно быть отражено в бланке заявления на реструктуризацию кредита:
- подробности вашего действующего кредитного договора, его дата начала, окончания, сумма кредита, проценты, сколько вы уже выплатили и т.д.
- важно указать, что вы исправно выполняете график платежей
- дата, когда вы начали допускать просрочки
- по какой причине это произошло
- ваши предложения по реструктуризации
- какие условия для вас на данный момент были бы приемлемы
Не переоценивайте себя и банк, пишите реальные пожелания, кредитное учреждение – это не благотворительный фонд, и вы для него являетесь объектом получения прибыли, а не наоборот.
Также в бланке, в заявление на реструктуризацию кредита, указывайте реальную и весомую причину ваших проблем, которую вы можете доказать.
Не будьте наивны, абы какая причина наступления просрочки банк не устроит. Ниже мы приведем образец заявления на реструктуризацию кредита.
Заявление на реструктуризацию кредита образец
Источники:
http://findept.ru/kredity/articles/restrukturizatsiya-kredita-vidy-neobhodimye-dokumenty-plyusy-i-minusy/
http://creditcounsel.ru/delo/restrukturizatsiya-kredita
http://nwlb.ru/kakie-dokumenty-nuzhny-dlja-restrukturizacii-kredita-21625/
http://bankkarten.ru/item/107-restrukturizatsiya-kredita-plyusy-i-minusy.html
http://mir-procentov.ru/potrebitelskie-kredity/pogashenie-kredita/restrukturizatsiya-kredita.html
http://creditoshka.ru/restrukturizaciya-kredita-fizicheskom/
http://credits-bank.com/sberbank/1398-sberbank-rossii-predlozhil-srednemu-i-krupnomu-biznesu-specializirovannye-otraslevye-kredity.html