Реструктуризация автокредита – как оформить, необходимые документы, плюсы и минусы

Понятие реструктуризации долга по автокредиту

Реструктуризация – это изменение для клиента условий действия текущего кредитного договора. Изменение возможно только по согласованию с банком. При этом клиент не оформляет новый кредит, как при рефинансировании, а просто изменяет условия текущего. На руки банк обязан выдать новый график платежей с изменением количества платежей и величины ежемесячного взноса.

По факту реструктуризации возможны такие изменения:

увеличение сроков погашения кредита. Например, если изначально ссуда оформлялась на 5 лет, то сейчас она может быть переоформлена на 8 лет. За счет появления еще 36 платежей клиенту уменьшат ежемесячную величину платежа;
уменьшение процентной ставки. Позволяет снизить финансовую нагрузку на заемщика, уменьшать совокупный размер переплаты. Это влияет на величину ежемесячного взноса;
ликвидация, списание или уменьшение некоторых комиссий;
предоставление кредитных каникул на 3- 6 месяцев без изменения основных условия кредитования. Данный пункт возможен только при документальном подтверждении трудного материального положения.

Если рассматривать практику, то в России применяют в большинстве случаев первый вариант. Банку выгодно продлять срок погашения, поскольку за этот период он дополнительно получит еще и проценты. Все остальные варианты используются очень редко.

Когда автовладельцы оформляют реструктуризацию, то они интересуются вопросом своей кредитной истории. Так вот реструктуризация никак не влияет на качество кредитной истории, поскольку клиент не нарушает платежной дисциплины, а заключает с банком дополнительное соглашение.

Как оформить реструктуризацию?

Для реструктуризации автокредита клиент должен обратиться в банк ещё до того, как долг начнёт обрастать пенями и штрафами. Очень редко финансовые неприятности возникают за одно мгновение, чаще можно заранее предугадать, что в скором времени будет трудно справляться с выплатами. Не стоит откладывать обращение в банк, в интересах заёмщика как можно быстрее решить проблему.

В банке нужно написать заявление, к которому прикладываются документы, подтверждающие необходимость реструктуризации. Это трудовая книжка, в которой стоит отметка об увольнении, история болезни или медицинская справка, документ, подтверждающий факт несчастного случая и т. д.

Сотрудник банка ознакомится с причинами, по которым требуется реструктуризация и назначит дату собеседования. В ходе переговоров будет выстроен новый график, с которым клиент сможет спокойно справиться.

Очень важно, не нарушать обещаний, данных банку. При заключении нового договора нужно действительно выбрать такой вариант, с которым действительно можно справиться без проблем.

Если возникнут повторные проблемы с выплатами и просрочки, договориться уже не удастся, и вы потеряете автомобиль. Дело будет передано в суд, после чего машину изымут и выставят на продажу.

Реструктуризацию автокредита выгодно оформить в том случае, если проблемы с финансами носят только временный характер. Если в дальнейшем ситуация выровняется, можно будет погасить остаток досрочно, и не придётся переплачивать лишние начисленные проценты.

Если же выплачивать долг до конца в течение всего увеличенного срока, значительно вырастет переплата: банк получает дополнительную прибыль ещё и за счёт увеличенной ставки. При оформлении договора реструктуризации она может вырасти минимум на 1-2%.

Реструктуризация кредита физических лиц – не единственный вариант, с помощью которого можно договориться с банком. Если наметились существенные проблемы, и вы не сможете справляться с выплатами, можно воспользоваться следующими вариантами:

Что делать при отказе в проведении реструктуризации автокредита?

В случае отказа от реструктуризации, гражданин может попробовать обратиться в другой банк, для предоставления нового кредита, в целях погашения старой задолженности (рефинансирование). Такие программы на сегодняшний день действуют в Сбербанке, ВТБ 24, ДельтаКредит и других организациях.

Рефинансирование автокредита – это перечень мер, направленных на изменение условий ежемесячных выплат, результатом чего может быть получение нового кредита. Такие процедуры применяются в случае, если у должника возникли временные сложности, например потеря работы, сокращение источника дохода или непредвиденные расходы.

С помощью рефинансирования, банки оформляют новый кредит, средствами которого погашается задолженность по предыдущему займу. Такого плана операции проводятся только если условия банка, предоставляющего услугу по рефинансированию, выгоднее для заемщика, нежели параметры ранее выданного займа. Выданный кредит, ничем не будет отличаться от прежнего. Однако эта мера поможет избежать судебных тяжб при временной нетрудоспособности.

Реструктуризация автокредита

Финансовой организации зачастую выгоднее пойти на уступки временно неплатежеспособному клиенту и получить свои средства на измененных условиях, чем судиться с заемщиком. Банки разрабатывают программы реструктуризации «проблемных» займов, в том числе и автокредитов.*

заболевание и дорогостоящее лечение заемщика/его близкого родственника;
наступление инвалидности;
увольнение с места работы;
снижение доходов и т.д.

Оформление реструктуризации автокредита

Следует подчеркнуть, что обращаться в кредитное учреждение с предложением реструктуризации долга по автокредиту нужно до начала своих финансовых проблем. В ином случае можно запросто довести дело до применения штрафных санкций по кредиту и договориться с банком будет уже значительно сложнее. Чаще всего свою финансовую несостоятельность удается предположить заранее и откладывать визит в банк в подобном случае не стоит.

Для внесения изменений по платежам потребуются веские основания – резкое сокращение доходов заемщика, например, в связи с увольнением, сокращением, потерей трудоспособности и т.п. Поэтому перед походом в банк нужно вооружиться соответствующими документами – копией трудовой книжки с отметкой о сокращении или увольнении, медицинской справкой о состоянии здоровья и прочими официальными бумагами.

При посещении банка нужно будет оформить заявление с просьбой об изменении условий договора и обязательным указанием причин. К заявлению прикладываются все необходимые документы, а с ответственным работником согласовываются все детали грядущей реструктуризации долга по автокредиту.

Следует помнить, что такое послабление предоставляется банком только один раз и нужно абсолютно точно рассчитать свои финансовые возможности при определении нового графика и размеров платежей. При повторном подтверждении неспособности заемщика выплачивать автокредит, дело будет передано в федеральный суд, который почти наверняка вынесет постановление о продаже кредитного автомобиля. Минусы такого развития событий вполне очевидны – испорченная кредитная история, отсутствие средства передвижения, а в некоторых случаях – дальнейшая оплата долгов банку.

Что делать, если нечем платить автокредит

Альтернативный вариант – рефинансирование кредита

Помимо реструктуризации, есть ещё один вариант не попасть в долговую яму в сложных жизненных обстоятельствах. Это рефинансирование кредита, или как его ещё называют перекредитование.

Сущность этой услуги состоит в том, что заёмщик берёт дополнительный заём, направленный на погашение существующего. Договорённости по исходному займу не изменяются. Этот вариант наиболее выгоден, когда первый долг можно досрочно погасить без дополнительных затрат.

Условия нового займа, как правило, более выгодные, что даёт возможность выйти из тяжёлой финансовой ситуации. Заключать новый кредитный договор можно как с тем же банком, в котором получен первый кредит так и с любым другим.

Предупреждение. Некоторые не совсем честные банки под видом реструктуризации рефинансируют кредит клиента, естественно, на невыгодных для последнего условиях. Поэтому – ещё раз – внимательно читайте весь текст нового договора.

Способы реструктуризации:

Изменение валюты проблемного кредита;
Коррекция графика ежемесячных платежей;
Снижение процентных ставок и комиссий;
Частичное списание штрафов и прочих начислений;
Продление срока действия договора;
Кредитные каникулы – отсрочка платежей.

Процедура предполагает анализ кредитором текущей ситуации в отношении финансовых обязательств должника. Рассчитываются приемлемые процентные ставки, суммы и график платежей, с помощью которых удается восстановить платежеспособность клиента. Фактически сама суть реструктуризации заключается в поиске возможных путей для снижения риска банкротства гражданина.

Чтобы инициировать процедуру реструктуризации, необходимо грамотно заполнить и подать заявление вместе с пакетом документов. После принятия предварительного решения сотрудники финансового учреждения проинформируют о дальнейших действиях.

Реструктуризация автокредита ВТБ: условия

1 Причины и условия рефинансирования и реструктуризации автокредита
2 Реструктуризация автокредита ВТБ: условия, процентная ставка
- 2.1 Как оформить?
- 2.2 Необходимые документы

Если кредитное бремя стало непосильным, а взять новый займ на погашение долгов не представляется возможным, то единственным выходом из сложившейся ситуации может стать реструктуризация кредита. Данная услуга применима, как к обычным потребительским займам, так и к автокредитам.

О том, что из себя представляет реструктуризация в банке ВТБ и на каких условиях она предоставляется, поговори далее.

Многие потребители, впервые столкнувшиеся с проблемой погашения кредита, не до конца понимают, что означают такие понятия, как рефинансирование и реструктуризация, и какая между ними разница. Постараемся разобраться в этом вопросе.

Реструктуризация бизнес кредитов для ИП и ООО

Реструктуризация кредита возможна не только для физлиц, но и для собственников бизнеса. Порядок согласования точно такой же – подача заявления, рассмотрение заявки банком и подписание новых условий кредита.

6 основных видов реструктуризации кредита

Реструктуризация кредита физическому лицу – популярная в нынешних реалиях процедура, сохраняющая финансовую репутацию заёмщика, снижающая экономическое бремя и в некоторых случаях экономящая денежные средства.

Если ежемесячный плановый платеж по денежному займу, ипотеке или автокредиту выбивает существенную брешь в семейном бюджете, следует обратиться в финансовое учреждение для изменения условий кредитного договора. Как проходит реструктуризация долга, рассмотрим дальше.

Документы, необходимые к предоставлению для реструктуризации кредита:

Заявление заемщика, в котором следует обосновать необходимость проведения данной процедуры и указать причины, из-за которых ему не представляется возможным соблюдать условия заключенного кредитного договора.

Ксерокопии всех страниц паспорта заемщика и членов его семьи, если таковые имеются.

Ксерокопии всех страниц трудовой книжки заемщика.

В случае увольнения либо сокращения предъявить с последнего места работы справку формы 2-НДФЛ за последний календарный год до дня увольнения (сокращения) либо документ о постановке на учет в службе занятости с указанием суммы назначенного пособия по безработице.

Ксерокопию листа о временной нетрудоспособности.

Справку кредитного отдела банка с указанием суммы остатка задолженности и срока погашения кредита.

Ксерокопии кредитного договора и договоров залога, поручительства, если таковые были заключены.

Не рекомендуется обманывать банк мнимыми финансовыми затруднениями. Следует учитывать, что в процедуре будет отказано клиентам, имеющим нарушения графика внесения платежей по данному кредиту. Данная услуга банком предоставляется только добросовестным заемщикам с безупречной кредитной историей и при наличии в будущем реальной возможности у заемщика улучшения финансового положения.

Реструктуризация долга по кредиту фактически увеличивает сроки погашения кредитных обязательств. Как правило, добросовестные заемщики заинтересованы в досрочном погашении долга, что может существенно снизить размер сопутствующих расходов – оплату услуг по обслуживанию ссудного счета, общую сумму начислений по процентам за пользование ссудой и т.д.
Условия предоставления данной финансовой услуги сотрудниками банка подбираются индивидуально для каждого заемщика. Банк идет навстречу клиенту-должнику, поскольку заинтересован в возврате долга.
Реструктуризация кредита не только позволяет произвести уменьшение ежемесячных платежей по погашению задолженности, но и позволяет сохранить заемщику безупречную кредитную историю.

Перекредитование или реструктуризация долга по кредиту

Приобретая новую машину в кредит, не все обращают внимание, что возможно перекредитование или реструктуризация долга по кредиту. Зачем реструктуризация автокредита может потребоваться добропорядочному плательщику кредита?

Для этого может быть несколько основных причин:

Соседний банк уменьшил проценту по аналогичному кредиту, и теперь ваши платежи по кредиту стали не выгодными;
За пару лет модельный ряд может качественно обновиться и захочется купить более новую модель, а старый, пятилетний автокредит будет препятствием на пути;
Опять же за несколько лет могут измениться семейные условия. Например, будет приобретен дачный участок и, соответственно, для поездок за город может потребоваться новый автомобиль большего размера.

Среди привлекательных условий выгодного автокредита можно выделить:

Уважительные причины для подачи заявления на реструктуризацию кредита

Юристы рекомендуют подавать заявку в банк на реструктуризацию займа, если:

уменьшился размер семейного бюджета;
сократили заработную плату;
по каким-то причинам произошло увольнение и, соответственно, потеря доходов;
случилась потеря трудоспособности;
заболел ребенок или кто-то из семьи должника, что подтверждается медицинскими документами;
серьезно заболел должник;
родились дети, появились иные иждивенцы;
случилась форс-мажорная ситуация: экологическое, стихийное бедствие, что повлекло потерю имущества, работы или иных значимых вещей.

Важно, чтобы перечисленные моменты были подтверждены документально. В качестве доказательств могут потребоваться:

выписка о доходах из банка (по месту работы);
трудовая книга, приказ об увольнении сотрудника;
свидетельство о рождении детей, об усыновлении;
медицинские заключения о диагнозе;
выписки о пребывании на лечении в стационаре;
документы о потере трудоспособности.

выписка о доходах из банка (по месту работы);
трудовая книга, приказ об увольнении сотрудника;
свидетельство о рождении детей, об усыновлении;
медицинские заключения о диагнозе;
выписки о пребывании на лечении в стационаре;
документы о потере трудоспособности.

Коротко о последствиях

Если реструктуризация проводится по обоюдному согласию и во внесудебном порядке, стороны просто следуют новым правилам. Кредитная история заемщика остается положительной, а угроза принудительного взыскания исчезает.

Отказ банка влечет за собой стандартную процедуру. За нарушение сроков платежа клиенту начисляют штрафы. При наличии поручителей требования о погашении переадресуют им. Кроме того, банк получает возможность обратить взыскание на предмет залога.

Порядок признания финансовой несостоятельности граждан подробно описан главой 10 закона 127-ФЗ . В рамках разбирательства нередко проводится реструктуризация. Условия ее несколько отличаются от добровольной процедуры.

Как оформляется реструктуризация кредита

1 Заполняем анкету по форме банка. В ней указываются данные о кредите, о ежемесячных платежах, обязательно отмечается причина, по которой заемщик обращается за реструктуризацией. Также необходимо сообщить банку о своих доходах (предоставить справку 2-НДФЛ для оценки динамики поступлений), основных расходах и имеющемся имуществе.

При реструктуризации ипотеки предоставляются документы на приобретенную недвижимость. Кроме того, большинство банков дают возможность выбрать конкретный способ изменения условий договора. Далеко не факт, что это пожелание реализуется, но так или иначе ваше мнение примут к сведению.

2 Передаем анкету в отдел по работе с кредитными долгами.

3 Встречаемся с менеджером банка, повторяем всё, что написали в анкете. Совместно выбираем наиболее подходящую схему реструктуризации.

4 Пишем заявление, прикладываем документы (копию паспорта, кредитный договор, справки, подтверждающие изменение уровня доходов).

5 В случае положительного решения оформляется новое соглашение. В нем прописывается схема реструктуризации. Обратите внимание: если по реструктурируемому соглашению у вас был поручитель, запустить процедуру и составить другой договор без его согласия невозможно.

Перед подписанием убедитесь, что предыдущий договор закрыт (обычно выдается соответствующая справка), а график платежей по новому документу вас устраивает. Если предлагают сначала подписать, потом распечатать график – не соглашайтесь, требуйте полной информации.