Где открыть расчётный счёт. Выбираем банк правильно
Верный подход к выбору обслуживающего банка дает возможность не только заключить договор с финансовой организацией, через которую будут осуществляться безналичные платежи, но и обрести надежного партнера. Несмотря на то, что закон никак не ограничивает количество открытых расчетных счетов и, при наличии претензий к банку, всегда можно обратиться к конкурентам, лучше не допускать ошибок при выборе кредитного учреждения.
Главные условия отбора
При составлении перечня банков, на которые имеет смысл обратить особенное внимание при выборе финансового партнера, следует ориентироваться на ключевые моменты:
- опыт нахождения банка на финансовом рынке и его репутация;
- функциональные особенности бизнеса ООО или ИП – присутствие взаиморасчетов с иностранными партнерами, ведение собственного производства.
Выбор подходящего банка для осуществления расчетного обслуживание основывается на организационных и финансовых критериях.
Удобство в работе и относительно низкие тарифы на проведение операций – важные, но не единственные признаки «правильного» банка.
Рассматривая каждую кандидатуру кредитного учреждения, надо исходить из совокупности отличительных особенностей банков и самого субъекта предпринимательства:
- общая стоимость всех банковских услуг, включенных в расчетно-кассовое обслуживание;
- дистанционная система управления счетом;
- ориентированность банка на потребности клиента, лояльность при возможном кредитовании и предоставлении дополнительных услуг.
Местоположение банка
Близость банковского офиса – немаловажный аргумент в пользу того или иного банка. Особенно актуально это для небольших ООО или ИП, которые осуществляют малое количество безналичных платежей.
Если фирма использует преимущественно расчеты наличными деньгами, а через банк оплачивает только ежемесячные налоги, то подключение электронного документооборота для него невыгодно. Гораздо проще передать платежное поручение или получить выписку непосредственно в банковском офисе.
Экономический аспект выбора удобного банка
Поскольку конкуренция на финансовом рынке достаточно высока, размер тарифов на открытие и ведение расчетного счета не слишком разнится между банками.
Обратите внимание: Многие банки проводят акции, предлагающие бесплатное открытие счета. Но нередко отсутствие платы за заключение договора на обслуживание компенсируется банками взиманием дополнительных сборов, которые обычно предоставляются бесплатно (зачисление денег, консультирование клиентов, предоставление выписок).
С точки зрения сокращения финансовых затрат, особенно на первоначальном этапе ведения бизнеса, целесообразно обращать внимание на банки, которые могут предложить:
- льготный период, в течение которого не взимается тариф за ведение счета для вновь зарегистрированного ООО или ИП;
- бесплатные внутрибанковские платежи и невысокую ставку за перечисление денег в другие банки;
- величина процента за получение наличных денег и отсутствие повышенной ставки «интрадей» (обналичивание денег в день их поступления на счет);
- возможность выбора способа начисления тарифа за обслуживание счета – при значительных оборотах выгоднее будет фиксированный платеж, а при небольших – взимание процента от суммы перечислений;
- стоимость дистанционного банкинга, бесплатное предоставление ключа ЭЦП.
Важно: Клиентам, у которых большее число деловых партнеров обслуживаются в одном банке, целесообразно открыть расчетный счет в этом же финансовом учреждении – так удастся меньше заплатить за проведение платежных поручений.
Система управления счетом
Развитие телекоммуникационных сетей делает взаимодействие с банком удобным и максимально быстрым. Наличие системы интернет-банкинга – услуга, предоставляемая большинством банковских организаций. Для выбора оптимального варианта удаленного обслуживание необходимо наличие следующих функций:
- мощная техническая поддержка онлайн-банкинга;
- интеграция с бухгалтерскими программами и выгрузка платежных поручений в обоих направлениях;
- использование удобного браузера;
- возможность осуществлять операций по счету не только с офисного компьютера, но и с других устройств – мобильных телефонов, планшетов, ноутбуков;
- изготовление неограниченного количества корпоративных пластиковых карт, дающих возможность бесплатного обналичивания денег в банкоматах;
- увеличенная продолжительность операционного дня по внешним платежам;
- СМС-оповещение о совершенных транзакциях.
На заметку: Целесообразно выбирать банк, в котором все транзакции по расчетному счету можно отслеживать в режиме реального времени, а система интернет-банкинга предусматривает создание шаблонов документов и контроль правильности их заполнения.
Лояльность и партнерское отношение банка
Помимо финансовых и технологических критериев в выборе подходящего для обслуживания банка имеет огромное значение культура обслуживания и оперативность его сотрудников. Скорость обработки платежных документов, предоставление информации о состоянии счета и помощь в решении возникших трудностей – все это значительным образом влияет на популярность банка в глазах клиента. Дружественный банк может оказать ряд сопутствующих услуг, не входящих формально в договор о банковском обслуживании:
- своевременное оповещение руководителя или бухгалтера о возможности блокировки счета или поступлении инкассового платежного требования;
- информирование о поступлении ожидаемой денежной суммы в телефонном режиме;
- дает возможность в экстренном порядке заполнить и передать на исполнение платежное поручение прямо в офисе банка.
Банк-партнер отличается гибкостью в решении сложных ситуаций, готов предложить персональный подход к клиенту в определении тарифного плана и предоставлении дополнительных услуг.
Сопутствующие предложения банка
Открывая расчетный счет, ООО или ИП целесообразно прояснить вопрос с возможностью кредитования в выбранном банке – на каких условиях можно получить необходимый заем, насколько обширный пакет документов следует предоставить.
Часто банки идут навстречу своим клиентам, оформляя им возобновляемую кредитную линию (овердрафт) с минимальным количеством бюрократических проволочек и оптимальной процентной ставкой.
Имейте в виду: Если фирма планирует участие в тендерах или международных расчетах, нужно выяснить возможность предоставления банковской гарантии и возможность оформления аккредитивов или иных ценных бумаг.
Еще один актуальный аспект, который следует прояснить при выборе банка – наличие зарплатного проекта. Удобный и выгодный для клиента вариант выплаты зарплаты сотрудникам должен включать:
- бесплатный выпуск пластиковый карт для всех сотрудников;
- невысокий тариф за перечисление денег на карты;
- широкая сеть банкоматов для снятия наличности без комиссии;
- наличие бонусов для работников – cash back, предоставление доверительного кредитного лимита на зарплатную карту, бесплатное обслуживание.
Выбор в пользу крупного банка – насколько это верно?
Перечисленные критерии, лежащие в основе при подборе подходящего для открытия счета и обслуживания банка, имеют второстепенное значение.
Первым условием для того, чтобы отдать предпочтение конкретному финансовому учреждению, являются его надежность и солидная репутация.
В силу того, что каждый год Центробанк закрывает не менее сотни банковских организаций, потенциальные клиенты решают открыть счет в крупном банке, имеющем высокие рейтинговые показатели. С одной стороны, этот шаг можно назвать верным – такие кредитные организации располагают широкой филиальной сетью, у них хорошо развита клиентская служба и значительный опыт в банковском обслуживании ООО и ИП.
Но крупный банк – это огромный бюрократический механизм, который отличается неповоротливостью в принятии оперативных решений и сложившейся в течение многих лет практикой общения с клиентами.
Не являются редкостью низкокачественное обслуживание в крупнейших банках, недоработки в программном обеспечении, многоступенчатая обработка клиентских запросов, занимающая немало времени.
У небольших финансовых учреждений, которые готовы бороться за каждого нового клиента, проявляется больше гибкости в разработке индивидуальных условий банковского обслуживания с персональными тарифами и дополнительными опциями.
Выбирать «правильный» банк следует тщательно и взвешенно, сравнивая все условия, предлагаемые различными кредитными учреждениями.
Как выбрать «правильный» банк
- 1. Главное — расставить приоритеты.
- 1.1 Шесть критериев оценки: проводим собственный аудит
- 2. Подводим итоги
Существует ли на свете банк, в котором все идеально — начиная от гибких условий выдачи кредитов и заканчивая комфортными диванами и кофе-машиной для посетителей, ожидающих в очереди? Бывают ли кредитные учреждения, где платежные терминалы и банкоматы работают круглосуточно и без сбоев 365 дней в году, персонал вежлив, компетентен и расторопен, а наиболее важные условия в договорах пропечатаны не микроскопическими буквами на двадцатой странице, а крупным шрифтом в самом начале?
Главное — расставить приоритеты.
Шесть критериев оценки: проводим собственный аудит
Как не бывает двух одинаковых банков, так не бывает двух одинаковых заемщиков. То, что важно для пенсионера, может быть совсем не важно для руководителя малого предприятия. То, что при определенных условиях воспринимается как плюс кредитной организации, при изменении экономической ситуации может превратиться в минус. И все же есть шесть универсальных критериев выбора банка, которые рекомендуется оценивать в первую очередь.
1. Финансовая устойчивость и надежность.
Существуют определенные экономические параметры, позволяющие понять, насколько твердо банк стоит на ногах. Это, прежде всего, размер собственного капитала, ликвидность (способность выполнять в срок свои обязательства), кредитный портфель, годовые результаты деятельности (рост прибыли) и т. п. Все эти данные можно найти в открытом доступе. Банки с высокими показателями финансовой устойчивости обычно на слуху (причем среди них есть как столичные, так и региональные «звезды»), постоянно упоминаются в экономической прессе, занимают достойные места в отраслевых рейтингах.
Рейтинг (рэнкинг) банков по ключевым показателям деятельности рассчитывается по специальным методикам с использованием реальной отчетности кредитных организаций, публикуемой на сайте Банка России.
Надежность банка определяется, в том числе, его многолетней историей, успешным преодолением «подводных камней» в кризисные периоды. Этот критерий оценки занимает первое место в списке, поскольку в равной степени важен и для вкладчиков, которые беспокоятся за сохранность денег, так и для заемщиков, которым важны условия кредитования.
Репутация банка складывается из двух видов источников: официальных и неофициальных. К официальным относятся публикации рейтинга кредитной организации в серьезных финансовых изданиях, статьи аналитиков рынка, пресс-релизы банка, интервью первых лиц в прессе и на тематических интернет-ресурсах, различные корпоративные вестники и т. п.
Неофициальные источники — это отзывы клиентов, «сарафанное радио», информация, распространяемая конкурентами по различным каналам, а также ваши личные наблюдения и оценки. Следует учитывать, что сведения как официальных, так и неофициальных источников могут быть ошибочными, недостоверными, субъективными. Поэтому, выводя свою собственную оценку по данному критерию, необходимо помнить, что крайние восторги, равно как и чрезмерный негатив, равно далеки от истины. Ее лучше искать посередине.
Опытные пиарщики, работающие в финансовой сфере, предлагают пользоваться следующей условной шкалой:
- если банк ругает 90-100% пользователей, с ним наверняка не стоит иметь дело;
- если банк хвалит 90-100% пользователей, у него заслуженно прекрасная репутация;
- если отзывы делятся пополам (примерно 50% на 50%) — услуги банка, скорее всего, ориентированы на определенную целевую аудиторию (нужно понять, входите ли вы в эту аудиторию). Например, «физики» могут критиковать банк за неудобное расположение офисов, высокие процентные ставки, медленное обслуживание и т. п., а «юрики» — передавать из уста в уста информацию, что в этом банке чрезвычайно выгодный процент по обналичке, и масса услуг для постоянных клиентов-предпринимателей.
3. Степень охвата территории (отделения и банкоматы).
География распространения филиалов банка, наличие у него в рамках одного города большого числа отделений и банкоматов многократно повышает комфорт для пользователя. Согласитесь, гораздо удобнее платить кредит возле дома, чем ехать через весь город в единственное отделение. И снимать деньги с карточки тоже хочется в «дружественном» банкомате, без дополнительных комиссий, причем не только в родном городе, но и во время поездок по России (а в идеале и за границей). Так что развитая филиальная сеть — безусловный плюс.
Но, к сожалению, при оценке по этому критерию некоторые банки-гиганты показывают себя не с лучшей стороны. Отделений и банкоматов действительно может быть очень много, буквально на каждом шагу… Но какой от этого толк, если в большинстве отделений — километровые очереди, а банкоматы сплошь и рядом радуют надписью: «Обслуживание временно прекращено» или «Извините, сервис недоступен»?
4. Режим работы и технологии.
Один из самых важных индивидуальных критериев оценки, поскольку напрямую связан с таким ценным ресурсом, как время. Даже если банк не работает семь дней в неделю 24 часа (а большинство банков все-таки не работают), это не имеет особого значения при наличии автоматизированных зон круглосуточного обслуживания, где есть как банкоматы для снятия наличных, так и депозиторы, с помощью которых можно внести деньги на счет или оплатить услуги.
Наиболее продвинутые банки стараются полностью перейти на дистанционный режим общения с пользователями, и активно развивают интернет-банкинг, а также предоставляют возможность производить платежи через электронные терминалы. Конечно, есть немало людей, кто в силу возраста, состояния здоровья или природного консерватизма не хотят общаться с автоматами, предпочитая живых сотрудников. Поэтому наиболее высокую оценку по данному критерию обычно получают банки, совмещающие автоматизированное обслуживание с комфортным режимом работы отделений.
Судя по отзывам пользователей, победить в конкурентной борьбе легче той кредитной организации, которая может позволить себе «живой» график работы хотя бы до 20:00 (по сравнению с теми, которые закрываются в 18:00–18:30).
5. Квалификация персонала.
Не секрет, что «кадры решают все». По крайней мере, в такой тонкой сфере, как финансы. Возможность получения ясной и подробной консультации по самым сложным вопросам кредитования или размещения средств, решение спорных вопросов в досудебном порядке, достоверные рекомендации по подбору оптимального кредитного продукта, наконец, общая атмосфера доброжелательности и внимания к потребностям клиента — все это теснейшим образом связано с квалификацией банковских сотрудников, особенно кредитных консультантов.
Здесь пальму первенства обычно держат кредитные организации, работающие по западным образцам, или «дочки» иностранных банков: поскольку в них существуют жесткие фильтры при найме персонала, включая возрастной и образовательный ценз. Кроме того, сотрудники в таких банках обычно проходят регулярное обучение, в том числе и различным коммуникативным методикам. Но бывает и наоборот. Некоторые банки экономят на зарплатах и обучении сотрудников — в результате сайты этих кредитных организаций и тематические форумы пестрят негодующими отзывами о «хамском поведении» или «полной некомпетентности» сотрудников.
Если таких отзывов очень много и они повторяются из года в год, а уж тем более если вы сами имеете негативный опыт общения с неподготовленными банковскими специалистами — это серьезный повод для сомнения в надежности банка и его добросовестности по отношению к клиентам.
6. Прозрачность информации.
Последний (по порядку, но не по значимости) критерий оценки связан с готовностью банка быть честным со своими клиентами. В данном случае речь идет не о регулярных отчетах о результатах деятельности: предоставлять такие отчеты кредитные организации обязывает закон. А о том, насколько охотно, полно и достоверно банк раскрывает сведения о полной стоимости кредитных продуктов, насколько разумна и адекватна текущей рыночной ситуации эффективная процентная ставка, обоснованны ли взимаемые комиссии, не нарушает ли банк закон, устанавливая мораторий на досрочное погашение кредита, и т. п.
Подводим итоги
Вышеприведенные критерии оценки — не истина в последней инстанции, а лишь основа, база для принятия взвешенного решения относительно работы с тем или иным банком.
Наилучшими судьями в этом вопросе станут ваша интуиция и личный опыт общения с конкретными кредитными организациями. Соотнеся ваши собственные цели, задачи и возможности с тем, что реально могут предложить банки, вы сможете сделать выбор не вслепую, а совершенно осознанно и с минимальным риском ошибки.
Как правильно выбрать банк? Практические советы и важные рекомендации
Говоря о том, как правильно выбрать банк, стоит отметить, что большинство людей делают свой выбор исходя из одной лишь величины депозитной ставки. Но этот шаг является достаточно опрометчивым, так как кроме размера годовых процентов, существует и много других зачастую более важных факторов. И все эти моменты обязательно стоит учитывать вкладчику, прежде чем отдать кровно заработанные деньги «в чужие руки», да еще и на длительный срок.
В современных реалиях определиться с финансовой организацией, которой не страшно доверить свои накопления, вовсе не так уж и просто. Однако далее вы найдете ценные рекомендации, позволяющие значительно упростить эту задачу и найти оптимальный вариант для осуществления надежного вклада.
Размер процентной ставки
Перед тем как правильно выбрать банк, стоит отметить, что высокий процент годовых выплат по вкладу очень привлекает многих потенциальных инвесторов, то есть вкладчиков. Но если учитывать, что средний размер дохода от банковского депозита равен 9–12%, то почему же вдруг какой-либо банк предлагает вам целых 15, а то и 20%? Причем стоит отметить, что это повод скорее насторожиться, но вовсе не радоваться.
Как правило, столь щедрые предложения обычно предлагают те банки, которые испытывают сильную недостачу в имеющихся средствах для погашения различных обязательств перед кредиторами или своими же вкладчиками. Чтобы выйти из такой ситуации, финансовые организации часто вкладывают большую часть капитала в высокорискованные активы. Например, выдают кредиты под высокий процент начинающим предпринимателям или частным лицам без какого-либо определенного источника дохода.
Естественно, что вероятность банкротства учреждения в таком случае достаточно высока. Повышенную на 1–3% прибыль по краткосрочным депозитам еще возможно объяснить определенной временной нехваткой ликвидности. Но если же банк обещает фантастические проценты по «долгим» депозитам (сроком от 1 года), то этот факт явно указывает на отсутствие иных источников для привлечения средств. И это следует расценивать как условный сигнал опасности.
Именно по вышеперечисленным причинам выбирать финансовую организацию по одной лишь величине процентов ставки вклада крайне опрометчиво. Намного разумнее остановиться на определенных депозитах со средней доходностью (не более 10% в год), а затем уже продолжать отбор по следующим критериям.
Как правильно выбрать банк – анализируем репутацию и надежность
Известно ли вам, что согласно опросам клиентов банков Москвы, лишь 30% всех респондентов всегда оценивают репутацию и текущее состояние финансовой организации прежде, чем доверить ей свои средства. При этом 50% вкладчиков делают это лишь время от времени или весьма поверхностно, а 20% людей при осуществлении вклада вообще не обращают внимание на репутацию и рейтинг компании. Для сравнения в той же Европе и США более 75% вкладчиков обязательно анализируют надежность банка в первую очередь.
Следует отметить, что любой банк обязательно публикует финансовую отчетность за определенные периоды времени. Все эти сведения можно просмотреть на официальном сайте организации. Итак, на что же здесь следует обратить внимание?
Срок существования компании
Банк должен осуществлять свою деятельность на финансовом рынке не менее пяти лет.
Размер и структура капитала
Пройдитесь по вашему городу и обратите внимание на количество отделений, филиалов и просто банкоматов. Тот банк, который обладает наибольшим количеством таких точек, вполне логично можно считать более надежным, чем остальные.
Также в финансовой отчетности можно найти информацию о высокой доле в общем капитале собственных средств. Мелкие финансовые организации, где большая часть финансов состоит из привлеченных займов, обычно оцениваются экспертами как не вполне надежные и нестабильные компании.
При этом очень желательно, чтобы величина самого уставного капитала была выше одного миллиарда рублей.
Собственники компании
В идеале собственниками или же акционерами организации должны являться крупные промышленные группы. При этом наиболее надежными считаются те финансовые учреждения, в капитале которых участвует само государство. Например, Сбербанк, Внешторгбанк. Большим плюсом можно считать и участие иностранных вложений.
Регистрация в системе страхования вкладов
Что касается территории РФ, то все коммерческие банки обязаны пройти регистрацию в системе страхования вкладов. Так, по условиям этой программы все депозиты размером до 700 000 рублей непременно выплачиваются инвестору даже при объявлении банкротства предприятия. Но и это еще далеко не все, что стоит знать о том, как правильно выбрать банк.
Рейтинг и отзывы
Так, вовсе не лишним будет упоминание о рейтинге банков. В интернете вы всегда можете найти значительное количество профессиональных рейтингов, оценивающих стабильность российских и многих других банков по нескольким факторам.
К примеру, эксперты таких международных рейтинговых агентств, как Fitch Ratings, Moody’s, Standart & Poor’s, периодически проводят анализ конкретных финансовых учреждений с учетом экономической ситуации в государстве.
Когда вы собираетесь сделать покупку в каком-либо интернет-магазине, скорее всего, ищете в сети отзывы об этом сайте. Точно так же можно поступить перед тем, как правильно выбрать банк. Правда, стоит отметить, что такие комментарии весьма субъективны, так как люди часто описывают свои мнения, которые основаны на сугубо личных впечатлениях (длинные очереди к кассе, начисление пени по кредиту, штраф за просрочку и прочее).
Тем не менее, если внимательно изучить тематические сообщества и форумы, то можно найти немало полезной информации. Но, как вы понимаете, такие сведения стоит лишь принимать к сведению, но не использовать как определяющий фактор при выборе.
Подходящее месторасположение
Да-да, кроме всех ранее описанных моментов следует учитывать и удобство расположения ближайшего отделения организации. Ведь свободного времени у нас не так уж и много, и вряд ли кому-то захочется тратить несколько лишних часов на одну лишь дорогу, а также процедуру оформления или снятия депозита. По этой причине, отобрав несколько подходящих для вас банков, уточните и месторасположение их отделений.
Здесь также стоит обратить внимание на следующие факторы:
- сервис и обслуживание;
- режим работы отделений, перерывы и выходные;
- возможность пользования несколькими услугами (согласитесь, что весьма удобно, если в одном и том же банке вы храните свои деньги, получаете зарплату и оплачиваете коммунальные услуги);
- месторасположение терминалов для самообслуживания (использование таких терминалов позволяет значительно экономить ваше время).
Дополнительные и вспомогательные сервисы
Признайте, что весьма удобно при помощи простого приложения в вашем смартфоне быть в курсе всех событий, связанных с вашим вкладом. Это же касается и онлайн-клиентов (интернет-сервисов) банка, которые позволяют оплачивать ту же «коммуналку» не выходя из дома, различных СМС-уведомлений, бонусов, подарочных карт и пр.
Также плюсом можно считать и возможность пополнения тела вклада многими способами. Например, любой картой банка через интернет, наличными в кассе отделения, переводом из другой организации, пополнение в терминале самообслуживания и др.). Чтобы понимать, как правильно выбрать банк, следует учитывать и следующие данные.
Обратить свое внимание также стоит и на то, выдается ли при открытии депозита пластиковая карта и на сами способы снятия средств (в идеале их должно быть несколько).
Отдельно стоит упомянуть и про варианты открытия депозита:
- возможность вклада в национальной или иностранной валюте;
- возможность пополнения или ее отсутствие;
- минимальный размер вклада;
- сроки начисления процентов доходности;
- ежемесячная автоматическая капитализация (этот вариант предпочтительнее, чем просто фиксированная ставка).
Какой бы банк для хранения денег вы не выбрали – не размещайте в нем все свои сбережения. Диверсифицируйте, то есть распределяйте свои накопления на несколько различных активов – это значительно снизит риск их потери.
Подбор выгодных банковских депозитов
Заключение
Теперь вам известно, как правильно выбрать банк и что при этом стоит учитывать. Как видите, в этой задаче нет ничего особенно сложного. Главное – это найти время и тщательно проанализировать ваш объект для вложения финансов. А о том, какие важные моменты при этом стоит учитывать, вам напомнят вышеописанные советы и рекомендации. Успехов!
Плановый подход: как правильно выбрать банк
Парки столицы откроют зимний сезон 22 ноября
Помощник Путина назвал три способа ускорения роста экономики в России
СМИ: Аспирант МГУ выпал из окна общежития
Названы профессии, которым в будущем грозит исчезновение
Метеорологи пообещали москвичам необычное начало зимы
Павел Дуров призвал избавиться от WhatsApp
Роструд рассказал о способе продлить новогодние праздники
СМИ сообщили новые подробности о состоянии Анастасии Заворотнюк
Ученые предложили новый способ защиты печени от алкоголя
Пресняков-старший объяснил секрет долгого брака ленью
Диетолог объяснила, почему на работе нужно отказаться от супа и котлет
Почему люди толстеют после 30 и как этого избежать
Танцовщица из Петербурга бросила Джонни Деппа
Искусствовед объяснил, что общего между метро «Новокузнецкая» и оружием
Плановый подход: как правильно выбрать банк
Во времена подпольного миллионера Корейко из «Золотого теленка» банки не принимали вкладов от частных лиц, иначе у Александра Ивановича было бы больше шансов сохранить свой капитал
Кадр из фильма «Золотой теленок»
Собственно, «спутником» может быть не обязательно банк — имеющуюся на руках сумму вполне могут увеличить и другие финансовые инструменты, вроде игры на бирже или приобретения акций. Однако в подавляющем большинстве случаев мы доверяем свои деньги все-таки банку. Чтобы понять, какой из них вам подходит больше всего, стоит сначала понять, чего вы от него ждете в первую очередь — надежности, доступности, доходности или качества обслуживания. Или, может, какой-то специфической услуги вроде получения социальных выплат или пенсии на карточку? Ведь ее оказывают далеко не все подобные учреждения, а лишь банки, у которых заключен договор с Пенсионным фондом.
Для начала устраиваем смотр потенциальных «спутников жизни» — сравниваем предложения от разных банков, не сильно доверяя рекламе или интуиции, а опираясь исключительно на математику и железную логику. Следует тщательно оценить стоимость разных услуг, потенциальную прибыль от вложения, качество обслуживания, почитать отзывы в интернете тоже будет не лишним. Хотя стоит учесть, что для того, чтобы выразить искреннюю благодарность своему банку, в сеть клиенты выходят довольно редко.
Найдя самые выгодные для вашей ситуации условия, не забудьте проверить у своего будущего финансового партнера лицензию Банка России (особенно если название банка вам ни о чем не говорит). И хотя Банк России уже несколько лет последовательно очищает это поле от недобросовестных участников, конфузы с «левыми» банками нет-нет да случаются.
Не последнюю роль во взаимной любви играет и транспортная (а во многих случаях и шаговая) доступность финансового учреждения. В единственный офис на противоположном конце города не очень-то и наездишься, поэтому внимательно изучаем на сайте банка расположение банкоматов и отделений — близко ли они от дома или работы (ведь нам важно проводить операции без комиссии), как обстоят у банка дела с онлайн-сервисами, насколько они удобны, можно ли оплатить с их помощью услуги, которые нужны постоянно.
Не лишним будет позвонить на горячую линию банка с каким-нибудь вопросом и проверить, как долго приходится слушать «музыку ожидания» и насколько исчерпывающе вам ответили на него. А посещение отделения поможет понять, как там относятся к клиентам («для конспирации» можно, например, попробовать оплатить какую-нибудь квитанцию или расспросить менеджера об услуге).
Как проверить надежность банка? Для начала стоит хотя бы посмотреть, входит ли банк в систему страхования вкладов (ССВ). Впрочем, бывает и так, что он туда входит, а вот принимать новые вклады ему запрещено.
Чтобы проверить, как обстоят дела в реальности, посетите сайт Агентства по страхованию вкладов (АСВ): проверьте по адресу www.asv.org.ru, есть ли приглянувшийся вам банк в соответствующем списке. Ведь в случае внезапного форс-мажора, из-за которого банку придется прекратить деятельность, было бы неплохо вернуть свое. Правда, максимум, на что можно рассчитывать — это 1 миллион 400 тысяч рублей, такова, по закону, верхняя граница суммы страхового возмещения.
Если на банковском вкладе лежали более серьезные деньги, остальное, увы, сгорит. В последнем случае разумнее разбить сумму на части, разбросав их по разным банкам.
Особенно тщательно стоит подойти к выбору финансового учреждения, если вы открываете не обычный денежный вклад, а обезличенный металлический счет или счет на предъявителя, ведь их не страхует АСВ.
Не подлежат страхованию и счета нотариусов и адвокатов, которые те заводят для профессиональной деятельности. Исключение составляют разве что ИП и малый бизнес, которые могут рассчитывать на возмещение в виде все тех же 1 миллиона 400 тысяч рублей.
Не помешает изучить и финансовое состояние выбранного банка. Соответствующую отчетность публикует на своем сайте Банк России.
Можно в конце концов почитать, что об этом думают эксперты рейтинговых агентств (например, АКРА или «Эксперта РА») и в экономических СМИ вроде «Коммерсанта», «Ведомостей» или ресурса «Банки.ру». И лучше изучить мнения разных экспертов.
К слову, не стоит с разбега записывать в аутсайдеры банк, о котором кто-то гдето сказал что-то не очень хорошее. Надо понимать, надежен ли источник информации и подтверждают ли его слова другие эксперты. И помнить, что воспринять сказанное можно по-разному. Например, информация о санации банка (процедура финансового оздоровления для предотвращения банкротства) будет неприятной для владельцев и менеджеров финучреждения, а вот клиенты, наоборот, должны расценить ее как приятную новость. Ведь это значит, что ваши деньги никуда не делись и банк продолжит выполнять все условия и обязательства по вкладам. Просто нерадивым владельцам нашли замену, и эта замена (как правило, либо более крупный коммерческий банк, либо сам ЦБ РФ) начнет исправлять ошибки.
На какие показатели стоит обратить внимание? Активы банка. Чем их больше, тем лучше, при этом они должны либо расти, либо хотя бы оставаться в стабильном состоянии. Речь о деньгах, драгметаллах, счетах, имуществе, ценных бумагах, куда банк вложил свои средства, а также деньги кредиторов и вкладчиков.
Норматив достаточности капитала (Н1.0). Этот показатель (он должен быть не меньше 8%) сообщает, сможет ли банк в случае чего покрыть финансовые потери собственными средствами.
Норматив мгновенной ликвидности (Н2) не должен опускаться меньше показателя в 15%. Он показывает, какова вероятность, что банк исполнит обязательства перед клиентом в течение одного операционного дня. Например, сможет ли закрыть за это время вклад до востребования и выдать все причитающиеся деньги или обнулить по вашей просьбе счет на карте с выдачей всей суммы на руки.
Норматив текущей ликвидности (Н3). Минимальный уровень этого показателя — 50%. Чем-то напоминает предыдущий, но только охватывает период не в один день, а в целый месяц.
Если выяснится, что банк постоянно нарушает эти «нормы финансового ГТО», скорее всего, у него есть определенные проблемы, и потенциальный клиент должен насторожиться.
И особенно стоит это сделать, если при довольно скромных показателях банк вовсю рекламирует свои услуги, направо и налево предлагая всем открывать вклады на очень привлекательных условиях.
Денис Михайлов, руководитель ГБУ «Мосфинагентство» Департамента финансов г. Москвы:
— При выборе банка рекомендую руководствоваться поговоркой, согласно которой не следует «хранить все яйца в одной корзине». Если вы обладаете некоей суммой, которую хотите разместить в депозит либо приобрести на нее ценные бумаги, можете сделать выбор нескольких (двух) кредитных институтов. Это позволит вам, говоря языком аналитиков, диверсифицировать риски. Основной выбор, которым следует руководствоваться как при выборе банка, так и инструмента вложения, — это надежность и сохранность. Не гонитесь за высокой доходностью любой ценой. Помните: агрессивная реклама и обещания высокого процентного дохода (выше среднего на рынке) могут быть признаками финансовой пирамиды либо свидетельствовать о наличии у банка проблем с ликвидностью.
Ильшат Янгиров, первый заместитель начальника Главного управления Банка России по ЦФО:
— Некоторые думают, что, если банк обанкротится, им крупно повезет — некому будет возвращать взятые кредиты. Это заблуждение. Отзыв лицензии у банка не означает, что кредит можно не платить. Заемщик обязан исполнять своевременно и в полном объеме обязательства перед кредитной организацией в соответствии с условиями ранее заключенного договора. Однако следует учитывать, что могут поменяться реквизиты для погашения кредита. Так, в период действия временной администрации (то есть после отзыва лицензии и до назначения судом конкурсного управляющего) реквизиты для погашения задолженности, как и другую информацию для заемщиков, можно уточнить на сайте кредитной организации. После того как будет назначен конкурсный управляющий, реквизиты для погашения задолженности могут поменяться снова.
Конкурсный управляющий может сам заняться истребованием платежей по кредитам, направив новые реквизиты заемщикам, или передать это право другому кредитору. В таком случае заемщик должен будет возвращать долг новому кредитору. В случае если конкурсным управляющим назначается АСВ, реквизиты размещаются на сайте АСВ в разделе «Ликвидация банков».
Если у заемщика есть вклад в банке с отозванной лицензией, то по закону сумма страховой выплаты уменьшается на сумму долга банку. Так, у клиента есть вклад 350 тысяч рублей (с учетом начисленных процентов на дату отзыва лицензии) и кредит, остаток задолженности по которому 50 тысяч рублей. В этом случае вкладчику выплатят 300 тысяч рублей страхового возмещения. При этом он должен продолжить погашение кредита (по графику или досрочно) и сможет получить остаток по вкладу, когда выплатит кредит, или если банк передаст право требований по этому кредиту, например другому банку.
Если размер долга банку больше размера вклада (кредит — 1 миллион рублей, а вклад — 400 тысяч рублей), то страховое возмещение можно будет получить только после полного погашения кредита или переуступки прав по долгу. При этом погасить часть кредита в банке с отозванной лицензией за счет вклада в этом же банке законодательство не разрешает: «Погашение требований кредиторов путем зачета требований в ходе конкурсного производства при банкротстве кредитных организаций не допускается» (п. 31 ст. 189.96 Закона «О несостоятельности (банкротстве)».
Секреты банкира: как выбрать надёжный банк и куда ещё вложить деньги
Никто не разбирается в деньгах лучше банкиров. И мы узнаём у них, как зарабатывать и тратить наилучшим образом. В этот раз глава Росбанка Дмитрий Олюнин рассказал, как выбирать банк, куда ещё можно вложить деньги и как планировать семейный бюджет, когда ни на что не хватает.
Как выбрать банк
Чтобы выбрать надёжный банк, нужно посмотреть на 3 критерия.
Кредитные рейтинги показывают способность банка рассчитаться по долгам, то есть, по сути, его надёжность. Есть международные рейтинги, но для нашего потребителя, наверное, особенно интересны рейтинги наших российских агентств АКРА и «Эксперт РА».
Состав акционеров очень важен. В конечном счёте, если у банка начинаются проблемы, то акционерная помощь становится главным способом спасения. Самыми надёжными акционерами считаются государство (как в Сбербанке и ВТБ), иностранные акционеры (как у нас) и крупные российские организации (как у Газпромбанка).
Если это частный акционер, и он достаточно состоятельный и своими действиями показывал, что готов вкладывать свои средства, наверное, это достаточно серьёзный фактор, говорящий в пользу банка. С другой стороны, личные деньги более ограниченны, чем деньги институциональных инвесторов. При прочих равных серьёзный институциональный инвестор предпочтительнее.
Центральный банк показал, что у него особое отношение к системно значимым банкам. Для них действуют более высокие требования с точки зрения нормативов, регулирования и контроля. При этом когда у таких банков возникают проблемы, а акционеры уже не могут справиться, ЦБ приходит на помощь. Мы это видели на примере «Открытия», «Бинбанка» и «Промсвязьбанка».
Но надёжность — это не единственный критерий. Выбирать надёжный банк, в котором качество сервиса низкое, ставки плохие, наверное, большого смысла нет. Надо выбирать из надёжных банков лучший для себя.
Если у банка, в котором у вас хранятся деньги, начались проблемы, надо сначала посмотреть, что это за проблемы.
Например, само по себе снижение рейтинга на один уровень вряд ли может говорить о том, что финансовое положение банка создаёт какую-то материальную угрозу. Если при этом есть надёжные акционеры, банк входит в число системно значимых, то я не думаю, что стоит сильно беспокоиться. Если же по всем этим трём показателям есть серьёзные сомнения, то стоит задуматься.
Когда сбои происходят у банков, вокруг которых много слухов, люди обращают на это особенное внимание. Но если вы внимательно почитаете новости, то технологические проблемы периодически бывают у всех крупных банков. Банк всё больше и больше превращается в IT-компанию. Чем более сложной становится инфраструктура, тем более уязвима она к технологическим сбоям. К этому надо привыкнуть.
Но в любом случае, когда степень риска повышается, то средства, которые вы храните в банке, надо уменьшать. Вопрос в том, где ваш личный лимит. Он зависит от того, сколько у вас накоплений и насколько вы готовы рисковать.
Если в «проблемном» банке хранятся последние деньги, не стоит медлить с принятием решения. Если же это только незначительная часть ваших накоплений и признаки проблем банка некритичны, на мой взгляд, не стоит нервничать. Главное, помните, что государство страхует до 1,4 млн рублей с учётом процентов. Если у вас больше этой суммы, лучше разложить деньги по разным банкам.
Куда ещё можно вкладывать деньги
Если у вас небольшая сумма, стоит присмотреться к инвестиционным счетам. Искать альтернативы вкладам, на мой взгляд, стоит, если у вас как минимум 5 млн рублей. Тогда можно посмотреть облигации. Можно поиграть в акции, задуматься об инвестиционном страховании жизни. Выбор инструментов зависит от ваших целей и аппетита к риску.
Если цель — сберечь и получить гарантированный доход, то предпочтительно инвестиционное страхование жизни. Оно рассчитано на 3 – 5 лет.
Если не страшно «зависнуть» на 5 – 7 лет или даже потерять, то почему бы не использовать рынок акций.
Для того чтобы инвестировать во что-то более сложное, чем вклады, обязательно нужно время. В своих инвестициях нужно разбираться и следить за ними. Надо встать с дивана и выделить время, чтобы разобраться, как работают разные продукты. Те, кто это сделают, больше заработают.
Я сам почти не инвестирую. У меня просто нет времени активно этим заниматься, я много работаю. Поэтому я ищу простые решения, чтобы положить деньги и забыть про них.
Обычно я кладу деньги на депозит в банк. Сейчас, конечно, проценты устраивают меньше, чем раньше. Но пока у меня ещё есть депозиты с хорошими ставками. Когда они закончатся, я посмотрю по ситуации.
Я не переживаю, что не вложил деньги в биткойн, пока он стоил дёшево. Невозможно все успеть.
У криптовалют есть перспектива. Это ведь повторение того, что уже было. В средние века деньги выпускали сами банки. Государство стало монопольным эмитентом только на рубеже XVIII – XIХ веков. Частные деньги существовали в Европе, шотландские банки выпускали свою валюту ещё в первой половине ХХ века.
Как управлять своими деньгами
Если денег не хватает, то я бы советовал сначала выстроить бюджет. Затем определить главные приоритеты. Обычно это траты на вещи первой необходимости: аренду, коммунальные услуги, питание, образование детей, школьные расходы. Дальше определить, какие есть цели. И на эти цели на горизонте полугода-года спланировать бюджет. Сказать себе: «Я буду откладывать на это, а вот это буду себе позволять».
С непривычки анализ расходов может ужаснуть, но к нему надо подойти рационально. Когда вы увидите полную картину своих трат, то поймёте, что много денег уходит на мелочь и ерунду. В этот момент нужно проанализировать, оправданны ли такие расходы или можно как-то сэкономить и оптимизировать.
Это как со временем. На какие-то вещи вы вроде тратите по 5 минут, но за год набегают целые сутки. Оно вам надо?
Первые 8 лет моей самостоятельной жизни у меня был бюджет, потому что я многого не мог себе позволить, а многое хотелось. Я считал доходы на год и понимал, что в кафе могу сходить столько-то раз в месяц. Дело было в 90-е, с курсом творилось безумие. Но тогда я сберегал в иностранной валюте. Отдыхать я не ездил до 2006 года, пока не смог себе это позволить без ущерба для важных расходов.
Я не вижу ничего плохого в том, чтобы давать детям деньги за учёбу или домашние дела. Но делать так или нет, зависит от ребёнка. Если его такой подход мотивирует, то вполне можно определять сумму на карманные расходы в зависимости от успехов в школе или активности в домашних делах. Но некоторым детям это не нужно, или они не готовы к такому подходу. У них это, наоборот, может создавать ощущение, что они учатся за деньги, а не для себя. Мне родители давали деньги за оценки в пятом классе. Года мне хватило, чтобы привыкнуть и дальше учиться хорошо просто так.
Как выбрать банк для открытия вклада
Добавлено в закладки: 0
Создание депозита позволяет получать доход в пассивном режиме. На рынке финансов сегодня присутствует много различных предложений. Потому выбрать банк для вклада может быть проблематично. Специалисты выявили ряд критериев, на которые нужно обращать внимание в процессе анализа понравившегося тарифного плана.
Критерии выбора банка
Статистика показывает, что большинство граждан в процессе подбора подходящего тарифного плана для создания депозита руководствуются только размером процентной ставки. Однако этот показатель влияет только на доходность. Передавая деньги на хранение в банк, нужно учитывать и безопасность выбранного учреждения.
В условиях кризиса компании нередко лишаются лицензии. Не все финансовые организации принимают участие в программе страхования вкладов. Это существенно повышает риск для владельца капитала. Надежность компании можно определить заранее. Специалисты выявили ряд критериев, которые нужно учесть в процессе анализа предложений.
Место в рейтинге
Сегодня большинство финансовых организаций входит в состав различных рейтингов. Их составлением занимается независимое агентство. Главным критерием отбора могут быть:
- прибыль;
- рентабельность;
- объем активов;
- количество вкладчиков.
Эксперты советуют принять во внимание место в рейтинге рентабельности и объем активов.
Клиентоориентированность
Решив выбрать банк для вклада, стоит оценить и отношение к клиентам. Эксперты советуют обратить внимание на:
- вежливость сотрудников;
- отсутствие очереди у кассы;
- возможность удалённого доступа к счетам;
- бесперебойно функционирующие банкоматы;
- присутствие системы SMS уведомлений о совершенных операциях с расчетом.
Дополнительно нужно учесть скорость работы с клиентами. На 1 посетителя должно тратиться 15-20 минут. Этот показатель является оптимальным. Если гражданину удастся найти учреждение, которое сочетает в себе все вышеуказанные качества, стоит уделить ему повышенное внимание.
Размер капитала организации
Размер собственного капитала компании также отражается на надежности финансового учреждения. Эксперты не советуют передавать деньги организациям, общая сумма капитала которых меньше 20 млн. руб. Сотрудничество с таким учреждением связано с повышенными рисками.
Стоит отдавать предпочтение организациям, которые имеют больше 20 миллионов собственных денежных средств и проработали на рынке финансов больше 2 лет. Такие компании считаются достаточно серьезными для того, чтобы доверить им капитал для последующего получения прибыли.
Распространенность филиальной сети
Принимая решение о том, какой банк выбрать для вклада, стоит учесть количество филиалов компании. Чем их больше, тем лучше. Распространенность филиальной сети подчеркивает серьезность учреждения. С такой организацией проще сотрудничать. В случае возникновения вопросов, владельцу депозита не придется совершать длительное путешествие. Наличие большого количества филиалов подтверждает стабильность учреждения и надежность. Такие компании привлекают клиентов.
Страхование
Передавать денежные средства нужно только в организацию, которая принимает участие в программе страхования вкладов. В случае банкротства учреждения, гражданин не потеряет переданный капитал. Если компания не принимает участие в программе страхования, существует вероятность махинации с денежными средствами вкладчиков.
Возможность досрочного снятия
Разбираясь, как выбрать банк для вклада, стоит учесть возможность досрочного снятия денежных средств. Уточнить присутствие права на осуществление операции стоит вне зависимости от того, планирует ли гражданин забирать деньги до завершения срока действия договора или нет.
В соответствии с действующим законодательством, все виды депозитов являются вкладами до востребования. Однако гражданин подписывает с банком договор, в котором зафиксированы дополнительные пункты и нормы, указывающие дополнительную информацию об особенностях получения средств раньше срока.
Если компания предоставляет право на вывод капитала в любой момент, процентная ставка обычно снижается до минимально возможного размера. Эта особенность делает досрочное получение денег не выгодным. Однако некоторые компании позволяют вывести часть капитала до истечения срока действия договора.
Эксперты советуют внимательно изучить текст соглашения. Обычно пункты об изменении процентной ставки указываются в самом конце документа или написаны мелким шрифтом. Предварительно стоит проконсультироваться у юриста. Потенциальный вкладчик имеет такое право.
Процентная ставка
Статистика показывает, что клиенты стремятся выбрать банк для вклада с максимальными процентами. Однако не стоит руководствуется только этим критерием. Средний размер доходности по рынку сегодня составляет около 10%. Если финансовая организация предлагает создать депозит под 17-18% годовых, стоит задуматься.
Высокий размер доходности предлагают компании, в которых присутствует дефицит денежных средств для погашения собственных кредитных обязательств. Критерий служит первым сигналом о возможном банкротстве учреждения. Потому передавать средства такой компании рискованно.
Услуга может действовать в рамках рекламной акции или временной нехватки ликвидности. В этой ситуации риски снижаются. Однако большая процентная ставка всё равно должна насторожить. Лучше передать капитал компании, которая предоставляет среднюю доходность. Это позволит обезопасить средства от возможных потерь из-за банкротства учреждения.
Отзывы клиентов
Доверие заслуживают организации, получившие положительные отзывы бывших вкладчиков. Отдавать предпочтение стоит учреждениям, о которых 2/3 клиентов отзываются положительно. Во внимание стоит принимать только мнения, расположенные на независимых ресурсах. В иной ситуации существует вероятность накрутки положительных отзывов со стороны компании.
Выбор оптимального варианта
Решив выбрать банк для вклада, нужно отдавать предпочтение надежному учреждению, которое удовлетворяет требования клиента по большинству параметров. Дополнительно стоит уделять внимание информации в договоре, которая касается размера процентной ставки. Обычно учреждение не может менять величину доходности в одностороннем порядке, однако бывают исключения. Обычно они касаются депозитов с возможностью капитализации процентов и пролонгация срока действия договора.
Во внимание стоит принимать цель, для достижения которой создается депозит. Если гражданин желает накопить большую сумму денежных средств, лучше отдать предпочтение вкладу без возможности снятия дохода. Услуга защитит от соблазна получения части капитала и позволит работать больше. Доходность по таким предложениям обычно выше.
Если депозит открывается для получения пассивного заработка, можно отдать предпочтение предложению с возможностью снятия процентов. Если гражданин не знает, когда ему понадобится капитал, лучше выбрать услугу с возможностью частичного получения средств без потери доходности.
Пошаговая инструкция
Эксперты разработали пошаговую схему, позволяющую выбрать банк для открытия вклада. Чтобы сотрудничество с финансовой организацией принесло максимальный размер дохода и при этом было безопасным, стоит осуществить следующие действия:
- Выбрать наиболее подходящие финансовые организации и проверить их принадлежность к системе страхования депозитов. Информацию можно найти в интернете. От сотрудничества с учреждениями, не принимающими участие в программе, лучше отказаться.
- Из оставшихся банков нужно выбрать финансовые организации, предлагающие наиболее высокие процентные ставки. Дополнительный эксперт рекомендует осуществить анализ доходности в разных компаниях. Чем больше учреждений проанализирует вкладчик, тем выше будет шанс найти наиболее выгодный вариант.
- Ознакомиться с рейтингами, в которые входят оставшиеся учреждения, и проанализировать их отчётность. Во внимание стоит принять не только место таблицы, но и условия оформления депозитной программы.
- Выяснить, присутствует ли в учреждении и дополнительные комиссии и сборы. Дополнительно стоит обратить внимание на наличие штрафных санкций за досрочное расторжение договора.
- Выбрать наиболее подходящую программу из оставшихся и обратиться в банк для создания депозита. Перед подписанием соглашения, стоит изучить все нюансы.
Осмысленный подход позволит заемщику защитить себя и выбрать наиболее подходящее предложение.
Дополнительные нюансы
Если гражданину удалось выбрать надежный банк для вклада, не стоит передавать ему все денежные средства в случае создания большого депозита. Размер возмещения по страховке составляет 1400000 руб. В случае банкротства организации капитал, превышающий эту сумму, возвращен не будет. Эксперты советуют не создавать больше 1 депозита в одном учреждении. Лучше разделить имеющиеся средства на несколько вкладов и совершить их в разных организациях. Это повысит шанс сохранности капитала вне зависимости от сложившейся ситуации.
Вывод
Чтобы выбрать банк для вклада, человек должен проанализировать наиболее подходящие финансовые учреждения в соответствии с перечнем критериев. Во внимание стоит принять не только доходность предложения, но и безопасность компании. Создавать больше 1 депозита в одном банке не рекомендуется. Нужно учитывать, что размер страхового возмещения имеет верхний порог. Грамотный подход к выбору подходящей организации для создания вклада позволит гражданину максимально обезопасить денежные средства и получать высокий доход.
Как выбрать «правильный» банк
- 1. Главное — расставить приоритеты.
- 1.1 Шесть критериев оценки: проводим собственный аудит
- 2. Подводим итоги
Существует ли на свете банк, в котором все идеально — начиная от гибких условий выдачи кредитов и заканчивая комфортными диванами и кофе-машиной для посетителей, ожидающих в очереди? Бывают ли кредитные учреждения, где платежные терминалы и банкоматы работают круглосуточно и без сбоев 365 дней в году, персонал вежлив, компетентен и расторопен, а наиболее важные условия в договорах пропечатаны не микроскопическими буквами на двадцатой странице, а крупным шрифтом в самом начале?
Главное — расставить приоритеты.
Шесть критериев оценки: проводим собственный аудит
Как не бывает двух одинаковых банков, так не бывает двух одинаковых заемщиков. То, что важно для пенсионера, может быть совсем не важно для руководителя малого предприятия. То, что при определенных условиях воспринимается как плюс кредитной организации, при изменении экономической ситуации может превратиться в минус. И все же есть шесть универсальных критериев выбора банка, которые рекомендуется оценивать в первую очередь.
1. Финансовая устойчивость и надежность.
Существуют определенные экономические параметры, позволяющие понять, насколько твердо банк стоит на ногах. Это, прежде всего, размер собственного капитала, ликвидность (способность выполнять в срок свои обязательства), кредитный портфель, годовые результаты деятельности (рост прибыли) и т. п. Все эти данные можно найти в открытом доступе. Банки с высокими показателями финансовой устойчивости обычно на слуху (причем среди них есть как столичные, так и региональные «звезды»), постоянно упоминаются в экономической прессе, занимают достойные места в отраслевых рейтингах.
Рейтинг (рэнкинг) банков по ключевым показателям деятельности рассчитывается по специальным методикам с использованием реальной отчетности кредитных организаций, публикуемой на сайте Банка России.
Надежность банка определяется, в том числе, его многолетней историей, успешным преодолением «подводных камней» в кризисные периоды. Этот критерий оценки занимает первое место в списке, поскольку в равной степени важен и для вкладчиков, которые беспокоятся за сохранность денег, так и для заемщиков, которым важны условия кредитования.
Репутация банка складывается из двух видов источников: официальных и неофициальных. К официальным относятся публикации рейтинга кредитной организации в серьезных финансовых изданиях, статьи аналитиков рынка, пресс-релизы банка, интервью первых лиц в прессе и на тематических интернет-ресурсах, различные корпоративные вестники и т. п.
Неофициальные источники — это отзывы клиентов, «сарафанное радио», информация, распространяемая конкурентами по различным каналам, а также ваши личные наблюдения и оценки. Следует учитывать, что сведения как официальных, так и неофициальных источников могут быть ошибочными, недостоверными, субъективными. Поэтому, выводя свою собственную оценку по данному критерию, необходимо помнить, что крайние восторги, равно как и чрезмерный негатив, равно далеки от истины. Ее лучше искать посередине.
Опытные пиарщики, работающие в финансовой сфере, предлагают пользоваться следующей условной шкалой:
- если банк ругает 90-100% пользователей, с ним наверняка не стоит иметь дело;
- если банк хвалит 90-100% пользователей, у него заслуженно прекрасная репутация;
- если отзывы делятся пополам (примерно 50% на 50%) — услуги банка, скорее всего, ориентированы на определенную целевую аудиторию (нужно понять, входите ли вы в эту аудиторию). Например, «физики» могут критиковать банк за неудобное расположение офисов, высокие процентные ставки, медленное обслуживание и т. п., а «юрики» — передавать из уста в уста информацию, что в этом банке чрезвычайно выгодный процент по обналичке, и масса услуг для постоянных клиентов-предпринимателей.
3. Степень охвата территории (отделения и банкоматы).
География распространения филиалов банка, наличие у него в рамках одного города большого числа отделений и банкоматов многократно повышает комфорт для пользователя. Согласитесь, гораздо удобнее платить кредит возле дома, чем ехать через весь город в единственное отделение. И снимать деньги с карточки тоже хочется в «дружественном» банкомате, без дополнительных комиссий, причем не только в родном городе, но и во время поездок по России (а в идеале и за границей). Так что развитая филиальная сеть — безусловный плюс.
Но, к сожалению, при оценке по этому критерию некоторые банки-гиганты показывают себя не с лучшей стороны. Отделений и банкоматов действительно может быть очень много, буквально на каждом шагу… Но какой от этого толк, если в большинстве отделений — километровые очереди, а банкоматы сплошь и рядом радуют надписью: «Обслуживание временно прекращено» или «Извините, сервис недоступен»?
4. Режим работы и технологии.
Один из самых важных индивидуальных критериев оценки, поскольку напрямую связан с таким ценным ресурсом, как время. Даже если банк не работает семь дней в неделю 24 часа (а большинство банков все-таки не работают), это не имеет особого значения при наличии автоматизированных зон круглосуточного обслуживания, где есть как банкоматы для снятия наличных, так и депозиторы, с помощью которых можно внести деньги на счет или оплатить услуги.
Наиболее продвинутые банки стараются полностью перейти на дистанционный режим общения с пользователями, и активно развивают интернет-банкинг, а также предоставляют возможность производить платежи через электронные терминалы. Конечно, есть немало людей, кто в силу возраста, состояния здоровья или природного консерватизма не хотят общаться с автоматами, предпочитая живых сотрудников. Поэтому наиболее высокую оценку по данному критерию обычно получают банки, совмещающие автоматизированное обслуживание с комфортным режимом работы отделений.
Судя по отзывам пользователей, победить в конкурентной борьбе легче той кредитной организации, которая может позволить себе «живой» график работы хотя бы до 20:00 (по сравнению с теми, которые закрываются в 18:00–18:30).
5. Квалификация персонала.
Не секрет, что «кадры решают все». По крайней мере, в такой тонкой сфере, как финансы. Возможность получения ясной и подробной консультации по самым сложным вопросам кредитования или размещения средств, решение спорных вопросов в досудебном порядке, достоверные рекомендации по подбору оптимального кредитного продукта, наконец, общая атмосфера доброжелательности и внимания к потребностям клиента — все это теснейшим образом связано с квалификацией банковских сотрудников, особенно кредитных консультантов.
Здесь пальму первенства обычно держат кредитные организации, работающие по западным образцам, или «дочки» иностранных банков: поскольку в них существуют жесткие фильтры при найме персонала, включая возрастной и образовательный ценз. Кроме того, сотрудники в таких банках обычно проходят регулярное обучение, в том числе и различным коммуникативным методикам. Но бывает и наоборот. Некоторые банки экономят на зарплатах и обучении сотрудников — в результате сайты этих кредитных организаций и тематические форумы пестрят негодующими отзывами о «хамском поведении» или «полной некомпетентности» сотрудников.
Если таких отзывов очень много и они повторяются из года в год, а уж тем более если вы сами имеете негативный опыт общения с неподготовленными банковскими специалистами — это серьезный повод для сомнения в надежности банка и его добросовестности по отношению к клиентам.
6. Прозрачность информации.
Последний (по порядку, но не по значимости) критерий оценки связан с готовностью банка быть честным со своими клиентами. В данном случае речь идет не о регулярных отчетах о результатах деятельности: предоставлять такие отчеты кредитные организации обязывает закон. А о том, насколько охотно, полно и достоверно банк раскрывает сведения о полной стоимости кредитных продуктов, насколько разумна и адекватна текущей рыночной ситуации эффективная процентная ставка, обоснованны ли взимаемые комиссии, не нарушает ли банк закон, устанавливая мораторий на досрочное погашение кредита, и т. п.
Подводим итоги
Вышеприведенные критерии оценки — не истина в последней инстанции, а лишь основа, база для принятия взвешенного решения относительно работы с тем или иным банком.
Наилучшими судьями в этом вопросе станут ваша интуиция и личный опыт общения с конкретными кредитными организациями. Соотнеся ваши собственные цели, задачи и возможности с тем, что реально могут предложить банки, вы сможете сделать выбор не вслепую, а совершенно осознанно и с минимальным риском ошибки.
Источники:
http://credits.ru/publications/364324/kak-vybrat-pravilnyj-bank/
http://finansy.name/investicii/kak-pravilno-vybrat-bank.html
http://vm.ru/finance/695680-planovyj-podhod-kak-pravilno-vybrat-bank
http://www.sravni.ru/text/2018/2/21/sekrety-bankira-kak-vybrat-nadjozhnyj-bank-i-kuda-eshhjo-vlozhit-dengi/
http://biznes-prost.ru/kak-vybrat-bank-dlya-otkrytiya-vklada.html
http://credits.ru/publications/364324/kak-vybrat-pravilnyj-bank/
http://zaymcentr.ru/socialnyj-zajm/