Почему банки стали охотнее выдавать потребительские кредиты?

Плохому заемщику ничего не мешает

Источники роста потребкредитования вызывают беспокойство Банка России

Банки в начале 2022-го стали охотнее выдавать ссуды «плохим» заемщикам. В чем причина: закончились хорошие клиенты или игроки торопятся охватить этот потребительский сегмент до ужесточения правил кредитования?

ЦБ зафиксировал тревожную тенденцию: потребительское кредитование в России не только не замедляется, но растет за счет менее качественных заемщиков. В начале этого года увеличились выдачи ссуд гражданам с более высокими показателями долговой нагрузки (ПДН). Так, доля займов с PTI (payment-to-income, отношение ежемесячных платежей по всем кредитам к ежемесячному доходу клиента — именно этот показатель ЦБ решил использовать для расчета долговой нагрузки физлиц) выше 80% в I квартале 2022 года составила 9,7%, что на 5 процентных пунктов выше результатов IV квартала 2018-го. В сегменте клиентов с PTI выше 50% и выше 70% прослеживается похожая динамика (см. график).

Сигнал опасный, поскольку для таких заемщиков кредитный риск существенно выше, говорила журналистам первый зампред ЦБ Ксения Юдаева. Пока Банк России не нашел однозначных объяснений этой динамике. «Почему выросли кредиты [с высоким ПДН], мы будем обсуждать. Банки очень любят ссылаться на заемщиков с теневыми доходами, которые не учитывают их модели, но я думаю, что это ситуация, которая нуждается в дальнейшем изучении», — сказала представитель регулятора.

Лояльность банков ни при чем

Нельзя сказать, что именно в начале года банки увеличили кредитование менее обеспеченных заемщиков, считает гендиректор бюро кредитных историй «Эквифакс» Олег Лагуткин. «Некоторый плавный рост отмечается постоянно, и он связан, скорее, с тем, что банки проводят активную политику по кросс-продажам, когда выдают большую сумму с одновременным погашением текущего кредита», — отмечает эксперт. Что касается результатов I квартала, причин может быть две: рост суммы кредитных средств у одного потребителя и снижение дохода. Первый мотив более вероятен, полагает Лагуткин.

Средний размер потребительского кредита в I квартале составил 177,2 тыс. рублей, говорится в исследовании «Эквифакс» для РИА Новости. Это примерно на четверть больше среднего «чека» годом ранее, хотя квартальная динамика начинает замедляться.

Снижение дохода клиентов также не стоит сбрасывать со счетов, уверен вице-президент «Ренессанс Кредита» Григорий Шабашкевич. «В первом квартале 2022 года произошел существенный рост суммарного ежемесячного платежа — примерно на 15%. Так как доходы населения не растут, это приводит к увеличению производного показателя PTI в выдаваемых портфелях», — поясняет эксперт. Он, однако, настаивает: банки не смягчали кредитную политику.

Еще одна версия, которая может объяснять рост выдач кредитов заемщикам с высоким PTI, — техническая, говорят представители ЦБ. С начала 2022 года кредитные организации начали внедрять модель расчета предельной долговой нагрузки заемщиков, одобренную Банком России. Она может отличаться от той, что использовала организация, и разница в оценках проявилась как раз в данных за I квартал. «Возможно, это не рост [выдач], а лучшее выявление такого рода кредитов на балансах», — замечала Юдаева.

Уточнение методики расчетов, действительно, могло дать такой эффект, соглашается младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Екатерина Щурихина. «Банки сейчас достаточно ограничены в выдаче ссуд закредитованным заемщикам, поскольку для компенсации рисков по таким кредитам будут вынуждены установить более высокую ставку и, как следствие, сформировать больший объем резервов, который привязан к значению ПСК», — поясняет аналитик.

Призрак кризиса 2014 года

Показатель долговой нагрузки населения в целом по стране пока невысокий, говорила председатель Банка России Эльвира Набиуллина, выступая с отчетом в Госдуме. Но даже скромные цифры позволяют говорить о риске повторения потребительского кризиса 2014 года.

В 2018-м показатель, отражающий уровень расходов по обслуживанию необеспеченных кредитов по отношению к доходу населения, разогнался до 8,1%, что близко к пику пятилетней давности в 9%. «Мы ожидаем, что в этом году он достигнет итогового уровня 2014 года и, возможно, его превзойдет, если не удастся переломить эту тенденцию к быстрому росту кредитования», — предупреждала Юдаева. Причем общий показатель для страны занижен, считают в ЦБ. Если говорить о закредитованности только заемщиков, а не всего населения, то граждане тратят 44% своих доходов на платежи по ссудам. Это и дает основания для обязательного расчета ПДН, подчеркивала Набиуллина.

Кредитуем сейчас, чтобы не отказывать потом

Банк России намерен внедрить обязательную оценку долговой нагрузки заемщиков с 1 октября 2022 года. PTI будет применяться при выдаче всех кредитов или займов, в том числе обеспеченных, на сумму от 10 тыс. рублей. Основой для расчетов станут обязательства клиента перед всеми кредиторами, а не перед конкретным банком. Предполагается, что предельным уровнем нагрузки станет 50% от ежемесячного дохода.

«Введение ограничений по некоторой стандартизированной для всех банков методике расчета PTI скорее приведет к тому, что часть платежеспособных клиентов не смогут получать кредиты в банках», — констатирует Шабашкевич. По его оценке, доля таких клиентов может достигать 20—30%.

По данным НБКИ на 1 апреля, 11,3% российских заемщиков уже тратят на обслуживание кредитов более половины своего ежемесячного дохода. Самыми закредитованными клиентами в России считаются те, кто работает в медицине и фармацевтике (средний показатель PTI — 32,9%). Высокий уровень долговой нагрузки также у работников социальной сферы (32,8%), охранников (30%) и самозанятых (29,3%).

Клиентов, которые сильно обременены долгами, банки и так стараются не кредитовать, подчеркивает Шабашкевич. Эксперт опасается, что после введения PTI ухудшится положение отдельно взятых групп потенциальных заемщиков. «Под ударом работники, получающие «серые» зарплаты, официально не трудоустроенные, супруги и родственники (для них усложнится процедура, так как добавится «созаемщик»). Банкам не всегда будет выгодно усложнять процедуру оценки нагрузки таких сегментов — например, использование созаемщика может повлечь очень дорогие доработки в процессах. Проще будет отказать в кредите», — рассуждает вице-президент «Ренессанс Кредита». При этом он не считает, что банки сейчас играют на опережение — выдают кредиты менее надежным клиентам, пока это не запрещено.

Подобная тактика не несет существенных выгод, соглашается Лагуткин. «Впрок кредитов нельзя выдать, они будут амортизированы в течение короткого времени, да и риск по ним будет существенно выше иного портфеля, что совершенно не нужно кредиторам, так как это разрушает финансовую модель», — объясняет гендиректор БКИ «Эквифакс». Он не считает, что введение PTI снизит доступность кредитов для населения. Выдача ссуд клиентам с высоким ПДН сопряжена с повышенными коэффициентами риска для аллокации капитала, но у банков запас прочности есть. «В настоящее время у большинства розничных кредиторов проблем с капиталом не отмечается, поэтому они не должны резко снизить активность по розничному кредитованию», — резюмирует эксперт.

Почему банки активно предлагают кредиты?

Получить кредит в последнее время становится все проще и проще. Население этим активно пользуется, а банки, в свою очередь, постоянно предлагают новые продукты. Популярными способами их продвижения являются смс-оповещения и реклама. Но для того чтобы понять, зачем банки предлагаю кредиты населению, нужно разобраться с тем, как и благодаря чему, функционируют банки.

На чем основывается работа любого банка?

Любой банк зависит от основных четырех составляющих:

Акционеры – люди, готовые вкладывать свои деньги, любящие рисковать и желающие получать прибыль. Вкладчики – это люди, которые несут деньги в банк для того, чтобы тоже в итоге увеличить имеющиеся денежные средства. А ресурсы складываются их денежных средств акционеров и вкладчиков. Они, как правило, расходуются на нужды банка, но всегда оставляется определенная часть на непредвиденные расходы.

В итоге часть ресурсов не тронута, часть покрывает расходы банка, а остаток оставляется будущим заемщикам. Он отдается населению под проценты, которые складываются из нескольких составляющих:

заработной платы сотрудников банка,
прибыли акционеров,
процентов для возврата по вкладам,
обязательных платежей и банковских отчислений в различные фонды.

Таким образом, получая проценты от заемщиков, они могут расплачиваться по долгам, покрывать свои расходы и оставаться в прибыли.

Главная функция банка – работа с населением и проведение операций с денежными средствами. Такое право имеют только банки, получившие лицензию на осуществление своей деятельности. Но есть банки, главным направлением которых является выдача кредитов (часто потребительских).

И теперь главный вопрос: зачем банки активно продвигают кредиты?

Проценты от кредитов – основная статья доходов банка. Кроме того, что заемщик возвращает весь долг, вместе с ним банк получает и комиссионные, и проценты по кредиту. Главный принцип работы любого банка заключается в том, чтобы пускать деньги в оборот. Пока деньги в движении, они приносят прибыль.

Можно обратить внимание и на небольшую хитрость: кредиты выдаются под 20% годовых, а то и больше, а вклады оформляются под 5-6%. Цифры везде разные, но смысл один: проценты по кредитам покрывают все и даже больше, формируя неплохую прибыль банкам.

Выдавая любой займ, банк всегда находится в выгодном положении. Если это кредитная карта, то заемщик платит не только проценты за пользование чужими денежными средствами, но и за выпуск карты, обслуживание, совершение покупок, снятие наличных через банкоматы. Этот список можно продолжить.

Автокредит – золотая нажива. Во-первых, этот кредит является обеспеченным. А это значит, что банк застрахован от любых непредвиденных неприятных обстоятельств: у заемщика нет денег на выплату долга? Банк «отбирает» автомобиль, причем на законных основаниях. У заемщика нет ни денег, ни автомобиля (и такое бывает, например, угон или очень серьезная авария, вследствие которой ремонтировать машину не имеет смысла)? И тут банк в выгоде, ведь есть страховая компания, которая покроет весь ущерб. Клиенты банков, оформившие кредит на автомобиль, наверняка в курсе, что ни один банк не будет сотрудничать, если не оформлен страховой полис «КАСКО».

Потребительские кредиты – самый популярный вид кредитования – тоже банкам выгоден. Во-первых, он выдается под любые нужды, а это подкупает многих людей. Взяв однажды один кредит, обязательно вернешься еще и еще за одним. Во-вторых, процентные ставки по ним обычно немаленькие. Отдавая деньги в долг, банк не рискует остаться ни с чем – проценты по потребительским кредитам вернут все и даже больше.

Таким образом, ответ на вопрос о том, почему банки так активно выдают кредиты населению, прост: получение прибыли, запуск денег в оборот. К тому же, не только заемщики хотят получить деньги, но и сотрудники банка тоже не отказываются от прибавок к зарплате. Очень часто руководители премируют своих сотрудников за привлечение новые клиентов (заемщиков), а они этим активно пользуются, привлекая всеми способами население.

Как бы то ни было, кредиты помогают во многих ситуациях. Крупную сумму денег никто просто так в долг не даст, поэтому приходится обращаться к банкам. Вспоминая известную поговорку: «бесплатный сыр только в мышеловке», можно понять и банки – раздача кредитов без процентов и комиссий, что было бы выгодно населению, не имеет никакого смысла, так они просто не смогут функционировать.

А заемщикам нужно стараться не верить обещаниям о беспроцентных кредитах, потому что банк все равно получит свою выгоду. Если она заключается не в процентной ставке, – значит, дело в скрытых платежах. В этом суть их работы.

На оплату каких товаров и услуг банки охотнее дают потребительские кредиты

Если вам нужен диван в гостиную или новая шуба, смело обращайтесь в кредитную организацию за займом. А если не желаете испытывать разочарования в банковской системе, то не просите у финорганизаций денег на покупку мобильных телефонов и драгоценностей. Банкиры не доверяют таким заемщикам. Выясним, на какие нужды кредитные учреждения охотнее всего предоставляют потребительские ссуды.

Максимальный процент одобрения потребкредитов зафиксирован на покупку мебели, говорит Юрий Шлапак, являющийся руководителем проекта дирекции по развитию бизнеса потребкредитования Альфа-Банка. По его словам, не уступают по доле положительных решений и займы на шубы. «Это довольно серьезные покупки на серьезные суммы, а значит, и клиент здесь достаточно серьезный», — объясняет господин Шлапак.

Аналогичного мнения придерживаются и в ХКФ Банке, в котором доля одобрения в категории «мебельных» ссуд составляет около 95%, тогда как по займам на мобильную технику — примерно 60%, а это самый низкий показатель.

На многое влияет ликвидность приобретаемого товара, рассказал Александр Антоненко, являющийся директором департамента потребкредитования «Хоум Кредита». «Допустим, мобильник недобросовестный заемщик сможет легко перепродать. Но «скинуть» диван, купленный на кредитные деньги, гораздо сложнее. Следовательно, максимальные проценты положительных решений в сегментах «Мебель», «Медицинские услуги», «Туристические услуги», — рассказывает господин Антоненко.

Если рассмотреть кредитование в пунктах продаж «Хоум Кредита», то тридцатидневный дефолт на первой выплате в малоликвидных товарных сегментах равняется 1,1%. Самый рискованный в POS-кредитах сегмент — мобильная техники, тридцатидневный дефолт на первой выплате в этом сегменте равняется 5,5%. «Подобная статистика вытекает из рисков мошенничества в этих сегментах. Чем ликвиднее товар, тем больше риск мошенничества», — рассказал банкир.

В Лето Банке основываются на следующем: 90% покупок одежды и мебели происходит при помощи программ рассрочки, которую используют финансово грамотные клиенты, уже проанализировавшие предложения различных банков, магазинов и выбравшие из них наиболее выгодное.

«Обычно покупка этого вида товара является взвешенным решением, а поэтому просрочка минимальна», — поясняет Станислав Станек, являющийся коммерческим директором Лето Банка. В этой кредитной организации к «дефолтной» категории товаров тоже относят «ювелирку», особенно из золота, ведь такие вещи с охотой принимают в ломбардах. Однако категория товара, на оплату которого пойдут заемные деньги, в этом банке никак не влияет на уровень одобрения. «У нас процент одобрения среднерыночный», — говорит банкир. В Лето Банке не «зацикливаются» на «мебельных» займах и не «презирают» ссуды на мобильную технику. Показатели предпочтений клиентов следующие: 28% заемщиков приобретают оргтехнику и компьютеры, 25% — технику бытовую, 10% — мебель.

Необходимо в первую очередь все же смотреть не на вид товара, а на категорию клиентов, у которой он востребован, говорит Дмитрий Сапронов, являющийся директором дирекции по розничным продуктам ОТП Банка. «Мобильники и иные гаджеты преимущественно покупает молодежь, имеющая низкие доходы, что повышает показатели риска. Люди, берущие кредит на мебель или, допустим, встраиваемую технику, уже имеют жилплощадь и семью, крепко держатся на ногах — следовательно, и риски другие», — рассуждает господин Сапронов.

«На одобрение ссуды влияет не цель кредитования, а, скорее, профиль заемщика — типа дохода, занятости и прочих факторов. По нашим оценкам, в среднем по рынку одобряется примерно 50% заявок на потребкредит», — рассказал Андрей Степаненко, являющийся зампредправления Райффайзенбанка. По его словам, на уровень одобрения влияет больше всего то, залоговый ли заем или беззалоговый.

В Ситибанке максимальная просрочка по розничному направлению приходится на новых заемщиков без кредитной истории, рассказал Дмитрий Коловский, возглавляющий управление кредитных продуктов данного банка. «Здесь все просто: скоринг на них работает хуже, и если быть точнее, то по демографической информации сложнее оценить риск дефолта, чем по информации кредитной истории», — считает господин Коловский. Если говорить о проценте одобрений, то у «зарплатников» банка максимальный уровень по этому параметру.

В ЮниКредит Банке похожая ситуация. «У нас минимальная доля одобрения «потребки» приходится на клиентов «с улицы». Наиболее рискованным продуктом традиционно являются беззалоговые ссуды», — рассказывают в банке.

Если брать розницу в целом, то самыми ответственными клиентами, не допускающими просрочек, являются ипотечные. «К заемщикам по данному продукту предъявляются самые придирчивые требования. Также «ипотечники», как правило, предельно ответственно соблюдают свои обязательства, поскольку люди стремятся стать полноправными собственниками «квадратных метров», в которых уже живут», — рассказывает сотрудник ЮниКредит Банка.

Статистика ВТБ24 это подтверждает: просрочка по ипотечным кредитам по послекризисным выдачам равняется 0,1% с долей одобрения 90%.

Банки стали чаще одобрять кредиты физлицам

Российские банки стали реже отклонять заявки на кредиты, но доля отказов все еще относительно высока. Это следует из данных Объединенного кредитного бюро, с которыми ознакомились «Известия». Если год назад отрицательный ответ давался на 60% заявлений, то теперь только на 49%. Займы стали дешевле и спрос на них вырос, но финансовые организации борются за качество ссуд, а не за их количество, полагают эксперты. И эта тактика приносит плоды: объем кредитования увеличивается, а доля просроченной задолженности снижается. Чаще всего причиной для отказа становится плохая история заемщика или его большая кредитная нагрузка, а вот случаев мошенничества стало существенно меньше.

За первые пять месяцев 2018 года россияне подали более 31 млн заявок на получение кредита, почти столько же, сколько и годом ранее. Однако отклонять их стали реже: в январе–мае 2017 года процент отказов составлял 60%, теперь же показатель снизился до 49%, свидетельствуют данные ОКБ.

Количество отклоненных заявок сократилось на 18,5% — если в прошлом году банки отказали заемщикам 19 млн раз, то теперь только 15,3 млн. При этом объем кредитования растет. По данным Национального рейтингового агентства, за январь–май объем задолженности россиян перед банками вырос на 26% и составил около 13,5 трлн рублей.

В последние годы уровень одобрения заявок на кредиты находится в диапазоне 30–50%, показатель меняется в зависимости от банка, отметил начальник управления операций на российском фондовом рынке ИК «Фридом Финанс» Георгий Ващенко. Это позволило банкам улучшить качество кредитного портфеля, считает эксперт.

По данным Центробанка, за январь–май объем просроченной задолженности по розничному портфелю банков сократился на 2,9%: удельный вес просрочки по кредитам физлицам снизился с 7% до 6,3%. Резервы банков на возможные потери по ссудам стабилизировались на уровне 1 трлн рублей, отметил Георгий Ващенко. При этом большинство банков оценивают условия кредитования как нейтральные или умеренно мягкие, показал опрос Банка России. То есть условия кредитования не ограничивают доступ и спрос на ссуды для большинства потенциальных заемщиков.

Кредиты стали дешевле, спрос на них увеличился и теперь финансовые организации борются за качество займов, а не за количество, считает Георгий Ващенко. Причин для отказа в выдаче ссуды, обычно две, — добавил эксперт, — это плохая кредитная история и слишком большое количество займов у потенциального клиента.

— Если у заемщика уже есть ипотека, потребительский кредит и кредитная карточка, то в новом займе могут отказать, даже если позволяет уровень дохода, — пояснил эксперт.

Снижение доли отказов — результат действия ряда факторов: люди с плохой кредитной историей не обращаются за ссудами и гасят старые займы, банки предпочитают выдавать кредиты на рефинансирование уже имеющихся ссуд или работать с зарплатными клиентами, считает руководитель проекта по финансовой грамотности «Финшок» Ольга Дайнеко. Возможность банкротства также убирает с рынка существенную часть наиболее проблемных заемщиков. Поэтому уровень отказов упал по сравнению с прошлым годом, но остается все равно высоким и, видимо, сохранится таким, полагает эксперт.

Доля отказов из-за подозрения на мошенничество стала минимальной за три года, показали расчеты ОКБ. В январе-мае этого года таких заявок было около 1%, в январе–мае прошлого — 1,8%, а еще годом ранее — 2,7%. При этом заметно снизилась доля отказов из-за недостоверных сведений о работодателе: 27% от общего числа заявок с подозрением на мошенничество (в 2017 году таких было 30%).

Уровень кредитного мошенничества никогда не был высоким относительно общего объема просроченной задолженности, подчеркнул Георгий Ващенко. Теперь же банки стали больше внимания уделять кредитным заявкам, у них появились новые возможности для удаленной проверки данных потенциальных заемщиков.

Банки получили возможность напрямую получать данные из налоговой службы и Пенсионного фонда, кроме того, выросло качество баз данных приставов: всё это снизило возможности для использования подставных фирм и предоставления поддельных справок для получения кредита, пояснила Ольга Дайнеко. Но мошенники тоже подстраиваются под методы их обнаружения и «улучшают» свою работу по обману скоринговых систем, предупредила эксперт.

Процент одобрения кредитных заявок может увеличиться в будущем, хотя и нескоро, считает Георгий Ващенко. Рост заработных плат и погашение старых кредитов должны улучшить положение заемщиков.

Почему банки стали охотнее выдавать потребительские кредиты? Что ожидает рынок потребительского кредитования в 2014-2015 годах?

На сегодняшний день потребительское кредитование – основной источник заработка для игроков банковского сектора. Портфель потребительского кредитования растет уже давно. Не смотря на то, что банки, выдавая кредиты наличными сильно рискуют (ведь сегодня многие финансовые учреждения выдают кредиты заемщикам даже без справки о доходах), все равно отказываться от потребительского кредитования никто не спешит. И на это есть свои причины. Индекс стоимости потребительских кредитов обычно превышает 100%, а банки умеют зарабатывать даже в том случае, если растет процент должников, которые не погашают платежи. В этом случае действует принцип, что кто-то уже заплатил за «плохой» кредит. То есть, банки прогнозируют процент тех, кто не будет платить и все равно выдают кредиты и зарабатывают на этом немало.

По некоторым данным, банковскими кредитами так или иначе успели воспользоваться 30-35% населения. Больше пользуются банковскими услугами разве что для получения зарплат и выплат, а также для оплаты коммунальных платежей.

Почему банки хотят выдать вам кредит?

Банки мыслят очень стратегически. Во-первых, выдача кредитов и получение процентов – это уже отдельный бизнес, который приносит банковскому сектору немалые доходы, учитывая стоимость кредитных денег. И даже с увеличением конкуренции на рынке и появлением выгодных предложений от разных финансовых учреждений ни один банк без своего клиента не останется. Во-вторых, банки используют потребительское кредитование для того, чтобы сформировать свою клиентскую базу. А это – очень важный для банка актив, как, впрочем, и для любого бизнеса. Наращивая клиентскую базу, банки могут увеличивать кросс-продажи, а это означает, что финансовые учреждения будут больше зарабатывать на различных комиссиях, что составляет львиную долю доходов. Учитывая то, что банк обычно выдает потребительский кредит сроком в среднем на 1 год, то за это время клиенту будут предложены онлайн-кредиты, депозиты, карточные продукты, интернет-банкинг и так далее. Кроме этого стоит учитывать и то, что выдача кредитов позволяет загрузить работой банковские отделения, ведь именно через них большей частью и продвигаются банковские продукты, в частности потребительское кредитование.

Почему банки НЕ хотят выдавать вам кредит?

Спрос на кредитование среди населения в ближайшее время будет прежним. Банки также будут выдавать кредиты, но уже сегодня зарождается интересная тенденция. Во-первых, продажа бытовой техники, на которой банки получают значительную часть своих доходов от кредитов, не может постоянно расти. Доходы населения не внушают оптимизма – риск банков увеличивается с падением доходов граждан и становится все более ощутимым процент просрочек платежей по займам. С ростом процента проблемных кредитов увеличится и недоверие банков к потенциальным заемщикам. Тем тщательнее банки будут проверять всех, кто захочет взять кредит. Так что потенциальным заемщикам нужно быть готовыми к тому, чтобы предоставлять в банковские учреждения всевозможные подтверждения своей платежеспособности. Начиная от справок о доходах и заканчивая предоставлением банкам залогового имущества в качестве гарантии обеспечения займа. Больше всего банковский сектор пугает возможность роста проблемных кредитов. Вспоминая кризисные 2008 и 2009 года банки понимают, какой сценарий их может ожидать, ведь тогда самые большие проблемы у них были именно с беззалоговыми займами клиентов.

Кому охотнее банки дают кредит?

Как определить, является ли заемщик идеальным? Каким образом кредиторы составляют его портрет? Чаще всего такой заемщик выглядит так: это замужняя женщина, имеющая двух детей, не очень молодая, живущая в спокойной обстановке. Важны, разумеется, и ее финансовые возможности. Она должна иметь постоянную работу и место проживания и возможность это подтвердить документально.

Для многих такой портрет идеального заемщика покажется неожиданным. Ведь естественнее предположить, что им окажется мужчина средних лет с достатком выше среднего. Но никакой дискриминации здесь нет. Просто банк стремится минимизировать свои риски и обращает внимание на те качества заемщика, которые могут говорить о его надежности и платежеспособности. Этот уровень надежности определяет компьютерная программа. Скоринг – это система подсчета рисков невозврата взятого заемщиком кредита, которая работает автоматически. Она получила большое распространение в России и применяется чаще всего, когда решается вопрос о выдаче небольшого кредита. При работе с крупными суммами, например в случае ипотечного кредитования, проводится личная беседа, потому что не все можно доверить компьютеру.

Но хорошо ли то, что решения по потребительским кредитам принимает машина? В случае кредитования на сумму до 3–5 тыс. долларов, то есть когда имеет место экспресс-кредитование, в первую очередь проверяется достоверность сведений, указанных в анкете заявителя. После этого на основании отдельных указанных в ней данных ей присваиваются баллы. Собственно, само слово скоринг в переводе с английского языка значит «подсчет очков».

У компьютера отсутствуют эмоции, он может только оперировать полученными данными. Но как кредитоспособность пересекается с прочими характеристиками, не связанными с финансовой сферой? Компьютер анализирует базу данных кредиторов, которые не смогли вовремя погасить свою задолженность, и сравнивает вас с ними. Он смотрит, что объединяет этих неплательщиков: профессия, пол, возраст и так далее. Поэтому если вы соответствуете условиям банка для получения кредита, но вам отказывают, то виной тому ваши предшественники с аналогичными данными, которые не вернули деньги.

Проверка данных, внесенных в анкету, проходит по этапам. Сначала проверяют достоверность данных, иначе говоря – валидность. Банки проверяют по некоторым базам (к которым имеют доступ), не был ли украден паспорт, правильно ли написан почтовый индекс и есть ли такой на самом деле. Одни программы иногда допускают некоторое несовпадение, считая, что это может быть просто ошибка из-за невнимательности, а не из-за злого умысла, другие разом блокируют анкету даже при малейшем единственном несоответствии.

На следующей стадии анкета проходит проверку на присутствие в ней стоп-факторов. К таковым относится, например, отсутствие постоянной регистрации в регионе банка. Особенно это касается случаев, когда кредитная стратегия ориентирована на местное население. Ухудшить ситуацию может и запись о регистрации в Чеченской Республике. И, скорее всего, такой заемщик получит отказ, потому что этот регион все еще признается очень нестабильным, с высокой степенью риска, а также опасным для жизни. Кроме того, причиной отказа может быть и национальность, хотя, разумеется, никто этого не скажет напрямую. Так, например, как в России, так и на Западе будет тяжело получить кредит цыганам. Бывают отказы и из-за профессиональной деятельности заемщика. Больше всего в этом смысле не повезло служителям закона. Небольшие банки относят эти профессии к группе рискованных. К стоп-факторам относится и возраст. Если человек уже вышел на пенсию, то получить кредит будет очень трудно. Это связано с тем, что уровень материального благосостояния российских пенсионеров очень низок по сравнению, например, с западноевропейским.

Кроме стоп-факторов рассматриваются еще и так называемые go-факторы. Например, кредитная история. Если заемщик уже имел успешный опыт погашения кредитов, то это будет для него плюсом при получении следующего кредита.

И только после того, как будут проверены данные, стоп-факторы и go-факторы, начинается непосредственно скоринг. Банк анализирует набор различных характеристик клиента и начисляет баллы за каждую в зависимости от значимости показателя. По итогам такого анализа принимается решение о том, выдать ли кредит, отказать или договориться о повышении процентной ставки по кредиту.

Какие именно факты из биографии заемщика будут интересны кредитору, определяется его стратегией кредитования. Обычно скоринговая карта содержит список из различных вопросов. Их количество может варьироваться в зависимости от банка от пяти до пятнадцати. Что именно это за параметры и какое значение они будут иметь при решении вопроса о выдаче кредита, посторонний человек узнать не может. Такая секретность – результат высокой стоимости данной методики. Банк может либо купить ее у разработчика, либо разработать самостоятельно, опираясь на собственное «кредитное кладбище» (базу неплательщиков).

Второй вариант дешевле, но в то же время убытки от непогашенных заемщиками кредитов могут превысить первоначальную выгоду, потому что банку на первых порах придется опираться только на документы, подтверждающие платежеспособность клиента. Этот опыт может обойтись банку и в сотни тысяч, и в миллионы долларов. С другой стороны, покупка скоринговой карты тоже будет дешевым вариантом. Так, например, по словам Александра Викулина, генерального директора Национального бюро кредитных историй, скоринговая карта и программа для обработки данных обошлись НБКИ в 1,3 млн долларов. Есть с чем сравнивать.

В общем виде схема скоринга выглядит так. Вначале каждый потенциальный клиент получает некоторый стандартный балл. К примеру, 500. Затем подвергается оценке возраст заемщика. Если ему от 21 года до 25 лет, то от первоначального балла отнимается 140. Если 26–27 лет – 120 баллов. При возрасте от 28 до 30 лет ничего не вычитается. После 30 лет баллы растут. Например, при возрасте от 30 до 35 лет добавляется 20 баллов, до 45 лет – 50 баллов и так далее. Однако и здесь есть свои пределы. Чаще всего, когда человек выходит на пенсию, доступ к кредитным ресурсам закрывается, потому что, как говорилось выше, это является стоп-фактором. По такой же схеме оцениваются и прочие параметры. То есть человек, проживающий в Крылатском, получит больше баллов, чем житель Южного Бутова, а сотрудник нефтегазовой компании – больше, чем бармен. Эти примеры, конечно, очень условны, но благодаря им легко представить весь процесс оценки заемщика. Итоговая сумма баллов – это и есть оценка заемщика, произведенная заочно. И чем ближе это число будет к «стандарту» банка, тем больше шансов получить кредит, а также более выгодные условия.

Как-либо повлиять на подсчет баллов невозможно. Скоринговые карты различаются как в разных банках, так зачастую и внутри одной финансовой организации. Различия будут обязательно, ведь есть разница – выдать кредит на покупку телефона или автокредит.

Хотя есть и открытая информация, которая всем известна. Так, например, женщины считаются более надежными и дисциплинированными плательщиками, нежели мужчины, а семейные ответственнее, чем одинокие. Плюсом может быть и тот факт, что человек снимает квартиру. Такое положение дел означает, что он уже имеет опыт ежемесячных выплат и понимает последствия неплатежей. Хотя если есть недвижимость в собственности, то это намного лучше. Плюсом считается и наличие детей. Кредиторами это воспринимается как уверенность семьи в своем будущем. Такие выводы были сделаны разработчиками скоринговых продуктов в разных регионах мира.

Если вы подали заявку на кредит и получили отказ, то, вероятнее всего, вы никогда не узнаете, в чем была реальная причина этого отказа. При заполнении анкеты банк предупреждает, что он имеет право отказать без объяснения причин. Но отказ, кроме того, еще и негативно сказывается на вашей кредитной истории. Данные о том, что вам отказали, будут храниться в бюро кредитных историй. И когда вы в следующий раз захотите взять кредит, это может стать помехой. Никакой банк не хочет рисковать. Ему важнее сохранить надежных клиентов, чем потерять ненадежных.

Такая ситуация на рынке потребительского кредитования привела к появлению различных посредников, кредитных брокеров. Кредитный брокер помогает клиенту определиться, выбрать лучший вариант кредитования из представленных на рынке. Кроме того, при необходимости такие посредники нередко предлагают «улучшить» кредитоспособность заемщика. Хоть банки и утверждают, что обмануть скоринговую систему невозможно, практика показывает другое.

«Серый» кредитный брокер поможет сделать справку о зарплате. И если банк захочет проверить достоверность сведений, то по звонку подтвердят, что этот человек действительно работает в этой организации и получает хорошую зарплату. За свои услуги брокеры берут либо фиксированную цену, либо процент от суммы кредита.

Из всего вышесказанного следует, что нужно следить за своей кредитной историей, улучшать свою скоринговую карту. И тогда получить кредит будет значительно легче.

Почему в 2022 году банки не дают кредиты?

Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 30 минут→

Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 30 минут →

Вопрос, почему банки перестали выдавать различные виды кредитов в 2022 году, актуален для всех, кто привык делать покупки взаймы, а также для тех, кто запланировал обратиться в банк в этом году. Ведь уже трудно представить без этого нашу жизнь.

Причины отказов в банках

Для начала хочется сказать, что не пришло еще время делать выводы о том, что банковские организации вовсе перестали выдавать денежные ссуды. Стоит обратить внимание на многие факторы:

Актуальные предложения:

Банк	% и сумма	Заявка
Восточный больше шансов	От 9,9% До 3000000 руб.	Оформить
Ренессанс Кредит самый быстрый	От 9,9% До 700000 руб.	Оформить
Хоум кредит стоит тоже попробовать	От 9,9% До 1000000 руб.	Оформить
Открытие Большая сумма	От 9,9% До 5000000 руб.	Оформить

Посмотреть все банки, с которыми мы работаем, вы можете здесь ⇒

Словом, ситуация настолько кардинально изменилась, что представить себе неизменной систему банковского кредитования было бы просто странно. Вполне оправданным будет ужесточение требований к потенциальным заемщикам. Ведь работать бесплатно не хочет никто, а работать себе в убыток — тем более.

Какие требования выдвигаются теперь к заемщикам?

Прошлые годы для финансового сектора ознаменовались огромными задолженностями и просроченными платежами, люди просто не хотели или не имели возможности погашать свои долги. Это стало следствием необдуманной кредитной политики, когда ссуды были доступны практически любому желающему.

Еще раз оговоримся – банки по-прежнему выдают кредиты как и раньше, но если раньше они достаточно лояльно относились к своим потенциальным заемщикам, то сейчас требования ужесточаются. Уже нельзя просто так прийти в отделение с паспортом и получить нужную сумму, вас подвергнут тщательной проверке, потребуют дополнительные документы и т.д.

Вы можете оформить кредит наличными прямо сейчас, выберите банк:

Очень важное значение приобретает платежеспособность. В законодательстве жестко установлено: ежемесячный платеж по кредиту не должен превышать 40-50% от размера вашего официального дохода. И если у вас уже есть долги, алименты, либо вы вовсе не трудоустроены официально, шансов на одобрение заявки у вас очень мало.

Вот портрет идеального заемщика:

возраст от 21-23 лет и до 45-50,
российское гражданство,
постоянная регистрация в регионе обращения за кредитом,
официальное трудоустройство,
заработная плата не менее 15.000 рублей,
трудовой стаж не менее 1 года,
отсутствие других актуальных долгов,
положительная кредитная история.

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

Почему вам отказывают в выдаче займа?

Узнать конкретную причину отказа достаточно тяжело, ведь в большинстве банковских организаций заявки рассматриваются не каким-то конкретным сотрудником, а автоматизированной электронной системой, которая оценивает все риски, и а их основе выдает результат.

Наиболее популярными основаниями для отрицательного решения могут стать:

слишком молодой или пожилой возраст. Банки одинаково “не любят” сотрудничать как со студентами, так и с пенсионерами,
отсутствие прописки,
нет возможности подтвердить доход или стаж, т.е. у вас неофициальное оформление,
есть другие открытые задолженности, а уж если они просрочены, то на одобрение вовсе не стоит рассчитывать.

На этом фоне стоит присмотреться и к качеству кредитных историй. Если посмотреть статистику, станет очевидным рост неплатежей. Так, один непогашенный кредит может перечеркнуть доходы от десятка или более погашенных. Чтобы узнать свою кредитную историю, воспользуйтесь советами из этой статьи.

Если у вас испорчена КИ прошлыми просроченными займами, даже закрытыми, банки вам будут отказывать. Логичнее для вас при необходимости получения ссуды будет обращение в микрофинансовые организации. Либо можно попробовать подать заявку в Тинькофф банк

Возможно, эти статьи также будут вам интересны:

Вывод: в 2022 году банки не перестали давать кредиты, они просто перестраивают свой подход, делая более жесткими требования к кредитной истории и платежеспособности своих клиентов

Источники:
http://vkredite.net/publ/pochemu-banki-aktivno-predlagayut-kredityi.html
http://youandcredit.ru/na-oplatu-kakix-tovarov-i-uslug-banki-oxotnee-dayut-potrebitelskie-kredity/
http://iz.ru/763972/tatiana-gladysheva-anastasiia-alekseevskikh/banki-stali-chashche-odobriat-kredity-fizlitcam
http://findept.ru/kredity/articles/pochemu-banki-stali-ohotnee-vydavat-potrebitelskie-kredity-chto-ozhidaet-rynok-potrebitelskogo-kreditovaniya-v-2014-2015-godah/
http://www.sravni.ru/text/2010/8/26/komu-ohotnee-banki-dayut-kredit/
http://kreditorpro.ru/pochemu-banki-perestali-davat-kredity/
http://feib.ru/kredity/mozhno-li-vzyat-kredit-za-granicej.html