ПФР и ФНС предоставят банкам информацию об официальных доходах граждан

Банки смогут получать информацию о доходах граждан от ПФР и ФНС

Подписка на новости

Письмо для подтверждения подписки отправлено на указанный вами e-mail.

25 августа 2014 02:07

Центробанк подготовил законопроект, открывающий кредитным организациям доступ к базам Пенсионного фонда (ПФР) и Федеральной налоговой службы (ФНС) с 1 марта 2015 года для проверки информации о доходах заемщиков.
Согласно законопроекту банки будут вправе запрашивать в ПФР и ФНС сведения о каждом из клиентов при принятии решения о выдаче ему ссуды не чаще одного раза в квартал, посредством бюро кредитных историй (БКИ), которым планируется дать доступ в базы ФНС и ПФР. Сотрудники ПФР и налоговой службы, в свою очередь, сообщат банкам о достоверности или недостоверности предоставленной заемщиком информации.
На сегодняшний день многие банки сталкиваются с кредитным мошенничеством т.к. у них нет необходимых механизмов для оценки истинного финансового состояний клиента. Например, анализ на подлинность справки физического лица о доходах (2-НДФЛ) и персонифицированной отчетности, направляемой работодателем в ПФР, трудоемок и требует от сотрудников банка глубоких знаний в сфере бухучета. Но и так с высокой точностью подделки не выявить. Прямые запросы банков к работодателю клиента также не гарантируют должной степени достоверности представляемой заемщиком информации. При этом любая компания вправе отказать в предоставлении таких данных, ссылаясь на конфиденциальность сведений о своих работниках.
– Жителям нашего округа не стоит волноваться по поводу обработки информации о страховых взносах и сведений о зарплате, которые находятся в базе персонифицированного учета пенсионных прав граждан, т.к. согласно закону, банки могут получать информацию только от самих граждан по их желанию. Хотя возможно включение в пункт кредитного договора согласие клиента на обработку его данных, находящихся в базах ПФР и ФНС – сообщают специалисты Отделения ПФР по Чукотскому автономному округу.
Согласно законопроекту, если банки получат доступ к базам ПФР и ФНС через БКИ, то можно будет отказаться от необходимости предоставления клиентами справок 2-НДФЛ. Также исчезнет нужда в звонках работодателям – все данные о месте работы заемщика и его доходе можно будет получать через БКИ, снизится риск обращений за кредитами мошенников и банки смогут приблизить кредитные ставки для добросовестных клиентов к минимальному уровню. В перспективе можно ожидать и снижения уровня серых зарплат.

Банкам могут дать доступ к информации о доходах россиян в 2015 году

Центробанк подготовил законопроект, открывающий кредитным организациям доступ к базам Пенсионного фонда (ПФР) и Федеральной налоговой службы (ФНС) с 1 марта 2015 года — для проверки информации о доходах заемщиков. Согласно документу (есть в распоряжении «Известий»), банки будут вправе запрашивать в ПФР и ФНС сведения о каждом из клиентов при принятии решения о выдаче ему ссуды не чаще одного раза в квартал. Налоговики и сотрудники ПФР, в свою очередь, сообщат банкам о достоверности (недостоверности) предоставленной заемщиком информации с его согласия. По законопроекту техническая сторона вопроса должна быть разрешена всеми участниками взаимодействия в срок до 1 февраля 2015 года. Изменения вносятся в два закона — «О налоговых органах Российской Федерации» и «Об обязательном пенсионном страховании РФ».

Законопроект ЦБ был направлен в Ассоциацию региональных банков России (АСРОС), сообщил «Известиям» ее президент, замруководителя комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков. АСРОС подготовила заключение на проект, где указала, что новация поддерживается участниками банковского рынка, так как позволит им получать комплексные данные для оценки кредитоспособности клиентов, снизить долю проблемных ссуд, что в конечном итоге приведет к уменьшению процентной ставки по займам.

Однако в АСРОС считают, что законопроект нуждается в доработке. Первый аргумент сводится к тому, что нужно на уровне закона прописать не обязанность ПФР и ФНС сообщать банкам о достоверности (недостоверности) сведений, предоставленных заемщиком, а обязанность по предоставлению непосредственно информации о доходах клиентов.

— Есть риски неверного принятия решения кредитором в случае несущественного искажения представленных ранее заемщиком данных (расхождение в несколько копеек или рублей, например) — достоверность сведений клиента подтверждена не будет, и банк либо откажет в выдаче ссуды, либо (если физлицо уже кредитуется) будет вынужден создать повышенный резерв, — поясняют в АСРОС.

Этот же недостаток отмечают и банкиры.

— Чаще всего потенциальный заемщик предоставляет информацию в обобщенном виде, например, указывает заработную плату в 30 тыс. рублей в месяц, — приводит пример президент банка «Траст» Федор Поспелов. — Между тем реально его зарплата составляет, допустим, 29 700 рублей 31 копейку. Соответственно, исчисленные банком из предоставленной базы (30 тыс. рублей) возможные взносы клиента в ПФР будут некорректными — не по масштабу, а просто по конкретной цифре. Однако из ПФР мы получим ответ, что данная информация — не соответствует действительности, без пояснения деталей.

Кроме того, АСРОС предлагает исключить из законопроекта требование о получении согласия заемщика на запрос данных о нем в ФНС и ПФР. Как указывают в ассоциации, это не нарушит права граждан: аналогичным образом из законодательства было исключено требование о получении банками согласия клиентов на сообщение о кредите в бюро кредитных историй. Если же законопроект останется в текущей редакции, потребуется переработка договорной документации всеми кредитными организациями.

Кроме того, банкиры считают несправедливым ограничение по периодичности направления запросов в ФНС и ПФР.

— Если предоставление информации будет осуществляться на платной основе, банки сами должны определять оптимальный уровень частоты запросов, и тарифы должны быть прописаны в законе, — говорится в заключении АСРОС. — Если же ограничение останется, то срок «раз в квартал» нужно сократить до «раз в месяц», учитывая потенциальную востребованность информации о доходах заемщиков.

В пресс-службе Банка России подтвердили, что регулятор изучает возможные подходы к организации взаимодействия между ПФР и финансовыми организациями.

— Одним из возможных вариантов решения является принятие закона, который будет предоставлять финансовым организациям возможность получения информации из ПФР о состоянии лицевых счетов заемщиков, — отметили в пресс-службе ЦБ. — В случае принятия закона также потребуется решить технические вопросы, связанные с организацией информационного взаимодействия. В решении этого вопроса будет важна позиция самого ПФР.

В ПФР подвергли критике предложение регулятора.

— Информация о страховых взносах на пенсионное страхование и сведения о зарплате находятся в базе персонифицированного учета пенсионных прав граждан, которую ведет Пенсионный фонд, — заявили «Известиям» в пресс-службе ПФР. — Это персональные данные, которые по закону могут использоваться только в целях пенсионного обеспечения. Информация о состоянии пенсионных счетов также по запросу представляется самим гражданам, всё остальное противоречит закону. Такую информацию в банки может предоставлять сам гражданин, используя в том числе выписки ПФР о состоянии его индивидуального пенсионного счета или документы из ФНС, которые также свободно по запросу предоставляются гражданам.

В ФНС «Известиям» сообщили, что в ведомство пока законопроект ЦБ не поступал.

— В целом мы поддерживаем законопроект, но он нуждается в проработке, — сказал «Известиям» представитель Минфина.

Банкиры поддержали законопроект ЦБ, но также с оговорками.

— В банковском сообществе проблема достоверности данных о доходах потенциальных заемщиков обсуждается довольно давно, — комментирует аналитик ХКФ-банка Станислав Дужинский. — Когда практически на каждой автобусной остановке есть предложения об изготовлении формы 2-НДФЛ, для банков оценка заемщика может быть затруднена. В будущем это будет иметь негативные последствия и для самого заемщика, который не сможет обслуживать свои обязательства, и для банка, качество активов которого снизится.

По словам замначальника разработки розничных банковских продуктов СБ Банка Елены Трофимовой, доступ к базам данных ПФР и ФНС позволил бы кредитным организациям получать максимально достоверные сведения о платежеспособности клиентов, снижать кредитные риски и потери и, как следствие, устанавливать более привлекательные ставки по кредитам.

Банкиров также не устраивает периодичность направления запросов в ПФР и ФНС, установленные законопроектом.

— Предлагаемые изменения в законодательстве, с одной стороны, позволят более достоверно оценить доход потенциального заемщика и, соответственно, определить оптимальную сумму кредита, с другой стороны, упростят для клиента процедуру подачи заявки на кредит, но только в том случае, если обмен данными может быть осуществлен в режиме онлайн, — говорит замдиректора департамента разработки розничных продуктов Бинбанка Юлия Тузовская. — Периодичность один раз в квартал не позволит определить платежеспособность и трудовую занятость клиента в момент подачи заявки на кредит.

По словам начальника аналитического управления банка БКФ Максима Осадчего, в условиях быстрых изменений экономической среды получение информации «второй свежести» — раз в квартал — может дорого обойтись банкам.

— Отсутствие доступа к актуальной информации может давать вклад в рост плохих долгов на 5–10%, что в целом для банковской системы России составляет приблизительно 10–20 млрд рублей в год, — отмечает Осадчий. — Нельзя не обратить внимание на резкое ускорение роста плохих долгов физлиц: на 1 июля 2014 года годовой темп роста розничной просрочки достиг 51,0% против 23,0% на 1 июля 2013 года и 5,0% на 1 июля 2012 года.

В 2015 году ПФР и ФНС предоставят банкам информацию об официальных доходах граждан

Банкам будет предоставляться информация об официальных доходах граждан от ПФР и ФНС. Это будет происходить через бюро кредитных историй, имеющих доступ к информационным базам указанных организаций.

В письме Михаила Сухова, зампреда Центробанка, сказано, что «Банк России считает, что действительная информация о доходах заемщиков, которая имеется в ПФР и ФНС, существенна для кредитных компаний. В совокупности с информацией о действующих обязательствах заемщиков, имеющейся в БКИ, она даст банкам возможность оперативно оценивать финансовую нагрузку заемщика (соотношение дохода и займа физлица), а на основе этого подобрать выгодный кредит».

В настоящее время проходят переговоры ЦБ с ФНС и ПФР относительно возможности банков самостоятельно подтверждать на основе информации из данных структур действительные доходы заемщиков, страховой номер лицевого счета и информацию о работодателе.

Несколько лет банки предпринимали действия для получения доступа к информационной базе налоговиков, сегодня идет речь о получении опосредованного доступа – информационного взаимодействия: ФНС/ПФР – БКИ – банки. В бюро кредитных историй, функционирующих в России с 2005 года, будет передаваться информация о действительных доходах граждан, входящая в состав кредитных историй, разрешение на доступ к которым банки за деньги получают по запросам.

Банкиры утверждают, что они терпят ущерб по причине кредитного мошенничества, поскольку не имеют возможности оценить действительное финансовое состояние клиента и оптимально рассчитать сумму кредита, что приводит к повышению показателей по просрочке. Например, осуществление анализа справки о доходах физического лица и отчетности, которую работодатель предоставляет в ПФР, сложен и требует от работников банка профессиональных знаний в области бухучета. Но подделки не выявить с большой вероятностью даже так. Запросы банков напрямую к работодателю клиента тоже не гарантируют достоверность информации, предоставляемой заемщиком. Любая компания имеет право не предоставлять эти данные на основе конфиденциальности сведений о сотрудниках. Также не исключен сговор.

После получения банками доступа к информации ФНС и ПФР предоставление заемщиками справки 2-НДФЛ станет не обязательным. Не нужно будет звонить работодателям. Через БКИ банки смогут пользоваться информацией и о доходах клиентов, и о месте его работы.

Кому выгодны нововведения об официальных доходах граждан

С одной стороны, возможные изменения позволят оценивать доход потенциального заемщика более достоверно, а, значит, оптимально рассчитать сумму кредита, с другой стороны, это упростит процедуру рассмотрения заявки на кредит для клиента: не понадобится документ о подтверждении занятости и справка о доходах.

Это актуально для тех клиентов, которые живут и работают в одном городе, а головной офис в другом. В этом случае человеку придется ждать копий трудовой книжки и справки очень долго, так как они готовятся до 10 дней, кроме этого, требуется время на доставку документов.

Если информация будет предоставляться посредством БКИ, то новация не несет особых рисков. Информацию банки будут получать только по запросам, а не массивом, что исключит возможность применять информацию ФНС и ПФР в целях маркетинга, например, для предложения предодобренных кредитов.

В реестре БКИ, имеющемся в Центробанке, насчитывается 25 бюро. Но рынок фактически находится у трех крупных игроков – Объединенное кредитное бюро, «Эквифакс» и Национальное бюро кредитных историй. Акционеры НБКИ: итальянская фирма коллектор CRIF SpA, АРБ, TransUnion – американская компания, некоторые другие банки.

Алексей Волков, директор НБКИ, заверил, что передача информации из ФНС и ПФР будет технологичной и исключит возможность доступа посторонних лиц к персональной информации гражданина.

Вопрос о персонализации данных при получении кредита

В ПФР утверждают, что у идеи передачи данных банкам имеются несостыковки с законодательством по поводу персональных данных.

Информационные данные о страховых взносах и о зарплате содержатся в персонифицированной базе пенсионных прав населения в ПФР. Согласно закону, эти данные можно использовать лишь в целях пенсионного обеспечения. Также информация о состоянии счета в ПФР может быть предоставлена самим гражданам по запросу. Иное противоречит закону. Эту информацию предоставлять в банки может только сам гражданин посредством выписки ПФР о его пенсионном счете или предоставлением выписки из ФНС.

Банкам несложно подстраховаться, они могут на стадии рассмотрения заявки физлица получить его согласие на пользование персональными данными. С этим согласием противоречия закону не будет.

Общество фактически делает шаг для перехода в усиление прозрачности личных доходов населения. В будущем можно ожидать спад уровня серых зарплат и неудобство при легализации незаконных доходов, а поэтому определенное снижение заинтересованности в них.

Доступ банков к пфр и фнс

С 1 марта 2015 года российские банки смогут запрашивать информацию о клиентах в ПФР и ФНС. Соответствующий законопроект подготовил ЦБ РФ.

Согласно этому документу, банки будут вправе запрашивать в Пенсионном фонде и Федеральной налоговой службе сведения о каждом из клиентов при принятии решения о выдаче ему ссуды не чаще одного раза в квартал. Налоговики и сотрудники ПФР, в свою очередь, сообщат банкам о достоверности (недостоверности) предоставленной заемщиком информации с его согласия.

Банковское сообщество поддержало это нововведение, считая, что оно позволит им получать комплексные данные для оценки кредитоспособности клиентов, снизить долю проблемных ссуд, что в конечном итоге приведет к уменьшению процентной ставки по займам.

Сейчас ПФР организовал такое сотрудничество только с пятью банками — Сбербанком, банком «Уралсиб», Газпромбанком, Банком Москвы и ВТБ24. Недавно председатель Национального совета финансового рынка (НСФР) Андрей Емелин направил письмо председателю правления Пенсионного фонда Антону Дроздову. В своем сообщение руководитель НСФР требовал недискриминационного доступа к данным о доходах россиян, подчеркнув, что банки готовы платить за подобную информацию. Как указал Емелин, сложившаяся ситуация влечет создание необоснованных преимуществ для отдельных участников рынка и оказывает негативное воздействие на уровень недобросовестной конкуренции в сфере предоставления финансовых услуг. По мнению НСФР, информирование граждан о пенсионных счетах должно быть обеспечено через любую кредитную организацию, это необходимо для получения кредитными организациями сведений о доходах заемщиков.

Российские банки несколько лет добивались доступа к официальным данным налоговиков, и сейчас идет речь об установлении опосредованного доступа — электронного информационного взаимодействия по цепочке: ФНС/ПФР–БКИ–банки. То есть в бюро кредитных историй, которые появились в России в 2005 году, будет поступать информация о доходах клиентов, и эти сведения будут включаться в состав кредитных историй, доступ к которым банки получают по запросам, за деньги.

«Банк России поддерживает мнение относительно значимости для кредитных организаций достоверных данных о доходах заемщиков, которыми располагают ФНС и ПФР, — отмечал в своем письме зампред Центробанка Михаил Сухов. — Указанная информация вкупе со сведениями об обязательствах заемщиков, доступных в БКИ, позволит банкам осуществлять оперативную, полноценную и эффективную оценку финансовой нагрузки граждан [соотношение долга и дохода физлиц, DTI]».

С предложением, о введение возможности оперативно получать информацию из ПФР, еще в прошлом году выступал глава “ВТБ24” Михаил Задорнов. В пример он приводил Казахстан, где «банк сразу подгружает данные Пенсионного фонда и легко проверить, действительно ли вы числитесь на этом предприятии, каков ваш уровень дохода», а задержка информации составляет всего один месяц. Однако тогда эта инициатива подверглась резкой критике со стороны ПФР, а его представитель заявил, что «это закрытая база и персональные данные предоставляются только гражданину, а кому он их предоставит — это его решение».

Негативно ПФР воспринял и законопроект, который подготовил ЦБ. Заявив, что «персональные данные, по закону могут использоваться только в целях пенсионного обеспечения», а «информацию в банки может предоставлять сам гражданин, используя в том числе выписки ПФР о состоянии его индивидуального пенсионного счета или документы из ФНС, которые также свободно по запросу предоставляются гражданам».

Комментирует Рустам Идрисов, директор департамента розничных кредитных рисков Росэнергобанка:

данные Пенсионного фонда и налоговых органов позволяют розничным банкам существенно повысить точность оценки финансового состояния заемщиков. Фактически банк получает информацию как о работодателе и сроке работы заемщика, так и об уровне официальной заработной платы, с которой производятся

отчисления в налоговые и пенсионные органы РФ.

Наличие подобной информации позволяет во многом предотвратить мошеннические действия со стороны клиентов (подделка документов, сообщение ложных данных) и более точно оценить долговую нагрузку клиента с учетом запрашиваемого кредита. Как следствие, доступ к такого рода данным позволяет банкам существенно снизить розничные кредитные риски, которые банк вынужден учитывать в процентной ставке за пользование кредитом.

Интерес банков к данным Пенсионного фонда и налоговых органов возник достаточно давно — уже несколько лет розничные банки пытаются получить доступ к данной информации напрямую, либо через бюро кредитных историй. Данный законопроект является долгожданным развитием рынка розничного кредитования в части снижения уровня кредитных рисков и открытости информации о финансовом положении заемщиков.

Особое внимание необходимо обратить на конфиденциальность информации и получение доступа к данным только при условии, что клиент обратился за кредитом в банк. Безусловно, Росэнергобанк поддерживает скорейшее принятие данного законопроекта и создание условий для использования информации Пенсионного фонда и налоговых органов в процессе оценке кредитоспособности заемщиков розничного кредитования.

Обращаем Ваше внимание на то, что интернет-сайт www.pfcr.ru (помощь в получении кредитов наличными, бизнес-кредитов без залога, кредитование бизнеса под залог) носит исключительно информационный характер и ни при каких условиях информационные материалы, размещенные на сайте, не являются публичной офертой, определяемой положениями Статьи 437 Гражданского кодекса РФ.

Разработка и продвижение сайта – я-топ.сайт

Центробанк пустит банки к зарплатам россиян

Банки смогут получать информацию о доходах граждан от Федеральной налоговой службы и Пенсионного фонда России. Правда, не самостоятельно, а посредством бюро кредитных историй (БКИ), которым планируется дать доступ в базы ФНС и ПФР. Об этом говорится в письме за подписью зампреда Центробанка Михаила Сухова (копия есть у «Известий»).

Между ведомствами и банками — кредитные истории

— Банк России поддерживает мнение относительно значимости для кредитных организаций достоверных данных о доходах заемщиков, которыми располагают ФНС и ПФР, — пишет Сухов. — Указанная информация вкупе со сведениями об обязательствах заемщиков, доступных в БКИ, позволит банкам осуществлять оперативную, полноценную и эффективную оценку финансовой нагрузки граждан [соотношение долга и дохода физлиц, DTI].

Как указывает Сухов, в настоящее время ЦБ обсуждает с ПФР и ФНС вопрос обеспечения возможности для банков подтверждать на основе информации из этих структур данные о доходах заемщиков, информацию о работодателе и страховом номере индивидуального лицевого счета.

Опрошенные банкиры говорят, что страдают из-за кредитного мошенничества, будучи не способными оценить финансовое состояние клиента, — отсюда дополнительный импульс показателям по просрочке. Например, анализ на подлинность справки физлица о доходах (2-НДФЛ) и персонифицированной отчетности, направляемой работодателем в ПФР, трудоемок и требует от сотрудников банка глубоких знаний в сфере бухучета. Но и так с высокой точностью подделки не выявить. Прямые запросы банков к работодателю клиента также не гарантируют должной степени достоверности предоставляемой заемщиком информации, указывает председатель Национального совета финансового рынка Андрей Емелин. Любая компания вправе отказать в предоставлении таких данных, ссылаясь на конфиденциальность сведений о своих работниках. Кроме того, не исключен сговор. При этом проведение банком консультаций с налоговиками и сотрудниками ПФР для получения информации о налогоплательщиках и застрахованных лицах ничем не регламентировано.

То, что банки с подачи ЦБ получат доступ к базам ПФР и ФНС через БКИ, позволит вообще отказаться от необходимости предоставления клиентами справок 2-НДФЛ, говорят опрошенные банкиры. Также исчезнет нужда в звонках работодателям — все данные о месте работы заемщика и его доходе можно будет получать через БКИ.

Кто выиграет от проекта

— Предлагаемые изменения, с одной стороны, позволят более достоверно оценить доход потенциального заемщика и, соответственно, определить оптимальную сумму кредита, с другой стороны, упростят для клиента процедуру подачи заявки на кредит: не нужно будет предоставлять справку о доходах и документ, подтверждающий занятость, — говорит замдиректора департамента разработки розничных продуктов Бинбанка Юлия Тузовская. — Информации из ПФР и ФНС будет достаточно для оценки кредитоспособности заемщика. Особенно это актуально для клиентов, у которых головная организация располагается не в том городе, где работает сам сотрудник. В таких случаях справки и копии трудовой книжки могут подготавливаться со стороны бухгалтерии и отдела кадров вплоть до 1–2 недель с учетом доставки до города, где фактически работает сотрудник.

Начальник юридического управления СДМ-банка Александр Голубев предположил, что ФНС и ПФР проще и быстрее наладить взаимодействие с несколькими крупными игроками, чем налаживать онлайн-каналы с сотнями банков. Как говорят, абсолютное большинство банков, которые работают в розничном сегменте и выдают кредиты, пользуются услугами БКИ. Обращения банков в БКИ с запросами об «официальных доходах заемщиков», скорее всего, будут квалифицироваться как дополнительные платные услуги. Сейчас одна кредитная история стоит в районе 30–50 рублей за штуку, а 50–70% положительных решений о выдаче кредита принимаются на основе кредитного отчета из БКИ.

— Стоимость услуги должна быть минимальна, это не должно быть этаким эксклюзивом и стоить безумных денег, — считает директор департамента розничного бизнеса СБ Банка Герман Белоус. — По сути, это частно-государственное партнерство, так как в информации из ФНС и ПФР заинтересованы все участники рынка, в том числе государство в лице регулятора.

Как отмечает начальник управления по работе с сегментом розницы Абсолют Банка Антон Павлов, при условии, что данные будут передаваться через БКИ, особых рисков новация не несет. Банки будут получать информацию строго по запросам, а не массивом данных, что исключит соблазн использовать данные ПФР и ФНС в маркетинговых целях, например для массовой рассылки предодобренных кредитных предложений.

— Именно поэтому бюро кредитных историй из этой цепочки исключать не стоит, — считает Павлов.

По последним данным, в реестре БКИ, который ведет Центробанк, значится 25 бюро. Но почти весь рынок у трех крупнейших игроков — Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), «Эквифакс» и Объединенное кредитное бюро (ОКБ). Акционерами НБКИ выступают АРБ, итальянский коллектор CRIF SpA, американская компания TransUnion, а также ряд банков. ОКБ создано международной компанией Experian и группой «Интерфакс» в 2004 году под названием «Экспириан-Интерфакс». В 2009 году 50% акций бюро приобрел Сбербанк. В октябре 2011-го компанию переименовали в ОКБ. Компания «Эквифакс» основана в 1899 году в США. Сейчас это интернациональная компания, которая представлена в 17 странах по всему миру, включая Россию. ОАО «НБКИ» за 2012 год получило чистую прибыль в размере 127,7 млн рублей (при выручке 635,9 млн рублей). По данным базы «Спарк», у ЗАО «ОКБ» это 107 млн рублей чистой прибыли при выручке в 286,3 млн рублей. По ООО «Эквифакс кредит сервисиз» доступна статистика только за 2009 год (16,3 млн и 47 млн рублей соответственно).

В упомянутых трех бюро затруднились сказать, будут ли дороже кредитные истории с официальными выписками и насколько. Замгендиректора НБКИ Алексей Волков лишь заверил, что предоставление данных из ПФР и ФНС будет технологичным и исключающим любую возможность доступа третьих лиц к персональным данным гражданина. Гендиректор ОКБ Даниэль Зеленский, однако, отмечает, что реализация нововведения сопряжена с определенными техническими трудностями. Более удобный вариант взаимодействия БКИ и ПФР/ФНС, по словам Зеленского, — верификация данных, которые заемщик предоставляет банку. То есть БКИ направляет к пенсионщикам или налоговикам запрос о проверке подлинности информации о работодателе, стаже и доходе. У такого варианта есть еще один неоспоримый плюс: БКИ и банки не смогут получить доступ ко всей конфиденциальной информации из базы данных ПФР/ФНС.

Как решить проблему с персональными данными

В ПФР считают, что у идеи есть несостыковки с законодательством о персональных данных.

— Информация о страховых взносах на пенсионное страхование и сведения о зарплате находятся в базе персонифицированного учета пенсионных прав граждан, которую ведет Пенсионный фонд, — отметили в ПФР. — Это персональные данные, которые по закону могут использоваться только в целях пенсионного обеспечения. Информация о состоянии пенсионных счетов также по запросу представляется самим гражданам, всё остальное противоречит закону. При этом важно отметить, что такую информацию в банки может предоставлять сам гражданин, используя в том числе выписки ПФР о состоянии его индивидуального пенсионного счета или документы из ФНС, которые также свободно по запросу предоставляются гражданам.

Юрист компании «Юков и партнеры» Рустам Батыров также указывает, что доступ к базам данных ПФР и ФНС нарушает законодательство о персональных данных и налоговую тайну. Однако партнер правового бюро «Олевинский, Буюкян и партнеры» Юрий Федоров не согласен с этой точкой зрения.

— На практике банкам нетрудно будет подстраховываться, — говорит Федоров. — Получить на этапе рассмотрения заявки от заемщика согласие на доступ к его персональным данным несложно. С таким согласием все положения законодательства о защите информации будут соблюдаться. Сама создаваемая новая реальность представляется знаковой: фактически общество делает шаг в сторону перехода в состояние с более высокой прозрачностью личных доходов. В перспективе можно ожидать, в частности, снижение уровня серых зарплат и меньшую комфортность при легализации коррупционных доходов, а значит, и частичную потерю заинтересованности в них.

ПФР и ФНС предоставят банкам информацию об официальных доходах граждан

Российские банки до 1 апреля 2022 года должны получить оперативный доступ к сведениям Федеральной налоговой службы, чтобы проверять доходы заемщиков. Соответствующее поручение премьер-министр Дмитрий Медведев дал Минэкономразвития, Минкомсвязи, Минфину и ФНС — они должны выполнить его вместе с ЦБ.

Речь идет о подключении кредитных организаций к специальному сервису СМЭВ «Интеграционный модуль». Через него банкам будут доступны данные ФНС о выплатах страховых взносов, которые совершают работодатели в пользу физлиц. РБК направил запросы в ведомства, которым дано поручение. В Минфине вопросы переадресовали в МЭР.

Зачем это банкам

С 1 октября банки обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН; соотношение ежемесячных платежей по кредитам к доходу клиента) заемщиков при выдаче необеспеченных кредитов: чем он выше, тем больше резервов при выдаче кредита должен создать банк и тем менее выгодна для него выдача займа. Для этого кредитным организациям требуются данные из кредитной истории, а также информация о доходах клиента. Таким способом ЦБ охлаждает рынок потребительского кредитования, который в последний год растет ускоренными темпами, и борется с закредитованностью населения.

Из указаний ЦБ следует, что методику расчета ПДН банк определяет сам, но подход должен быть согласован с регулятором. Игрокам, в частности, разрешается учитывать справки 2-НДФЛ, справки о доходах клиента, заверенные работодателем, выписки из лицевого счета из ПФР, декларации об уплаченных налогах от индивидуальных предпринимателей.

Страховые взносы — неналоговый сбор, который обязан уплачивать работодатель за нанятых сотрудников. Для основной категории работодателей тариф составляет 30%: 22% уходит в ПФР, 2,9% — в ФСС и еще 5,1% — в ФОМС. База для расчета страховых взносов — зарплата и иные вознаграждения работника, кроме пособий, компенсаций или материальной помощи. Таким образом, на основании размера страховых взносов можно сделать выводы об официальных доходах заемщиков.

Участники рынка уже могут узнавать информацию о доходах клиента из ПФР, а с 1 августа стало доступно получение сведений из ФНС через Единый портал госуслуг, пояснил РБК представитель ЦБ. Однако эти данные из налоговой не всегда актуальны, говорит руководитель центра по работе с законодательными инициативами банка «Открытие» Сергей Селезнев. Налоговая информация обновляется один раз в год, поясняет руководитель управления кредитных рисков розничного сегмента Райффайзенбанка Алексей Крамарский. «Многие банки сейчас исследуют это направление, но о промышленных решениях нам неизвестно», — отмечает представитель Альфа-банка.

ПФР и ФНС предоставят банкам информацию об официальных доходах граждан

Банки получили доступ к данным Пенсионного фонда России (ПФР) о пенсионных отчислениях, сообщил президент Ассоциации региональных банков Анатолий Аксаков на встрече банкиров в пансионате «Бор», передает корреспондент РБК. До сих пор доступ был всего у трех банков — Сбербанка, Газпромбанка и ВТБ.

По словам Аксакова, теперь он есть у всех банков. Интересующую их информацию они смогут получать через портал государственных услуг. «Заемщик при входе в личный кабинет, вводя пароль, подтверждает, что дает банку доступ к данным о себе. Сбербанк, Газпромбанк и ВТБ, у которых особые условия доступа, постепенно перейдут на такую же модель», — пояснил он.

О том, что банки получат доступ к данным о пенсионных отчислениях, из которых можно сделать выводы о доходах, сообщал еще в октябре прошлого года замминистра связи Алексей Козырев на форуме Finopolis в Казани. Он говорил, что уже на тот момент Минкомсвязи, ПФР и участниками рынка (какие именно, Козырев не уточнял) была разработана технология, с помощью которой «банк сам сможет запросить, а человек может только подтвердить, что он согласен предоставить сведения». Правда, он говорил, что технология будет доступна банкам уже в конце 2016 года.

Больше данных для банков

На встрече банкиров замглавы ЦБ Ольга Скоробогатова уточнила, что в обозримом будущем банки получат доступ и к базам других государственных структур, в том числе Федеральной налоговой службы (ФНС) и Фонда социального страхования (ФСС). По ее словам, начат соответствующий пилотный проект с несколькими банками.

ЦБ рассчитывает, что в 2018 году доступ к информации этих структур будет у всех банков. «Если есть государственный ресурс, он должен быть доступен абсолютно всем», — подчеркнула она.

Опрошенные РБК банкиры приветствуют предоставление банкам доступа к госструктурам. Владение информацией о пенсионных отчислениях даст лучшее представление о финансовом состоянии заемщиков, говорит член правления Бинбанка Олег Вьюгин. Руководитель управления массового рынка и кредитных продуктов Райффайзенбанка Андрей Морозов и директор департамента розничных продаж банка «ЮниКредит» Сергей Васяткин добавляют, что доступ к базам данным позволит кредитным организациям более взвешенно подходить к вопросам кредитования физлиц и, вероятно, ускорит процесс принятия решений по заявлениям на предоставление займа. «Возможно, это снизит потребность в получении различных справок, подтверждающих достаточный уровень зарплаты потенциального заемщика», — полагает Васяткин.

Вопрос о СНИЛС

Банки стараются упростить себе доступ к кредитной истории граждан, с которой они хотят ознакомиться, прежде чем предоставлять им кредиты. Осенью прошлого года Минфин избавил банки от обязанности предоставлять в бюро кредитных историй страховые номера лицевых счетов клиентов (СНИЛС) в процессе запроса их кредитных историй.

Такая обязанность должна была появиться у них с 1 января 2017 года в рамках закона 189-ФЗ от 28 июня 2014 года (о внесении изменений в закон «О кредитных историях» и отдельные законодательные акты). Банки опасались, что если в процессе переговоров с потенциальными заемщиками от них будут требовать не только данные паспорта, но и СНИЛС, который граждане зачастую не помнят, это вызовет их недовольство и снизит спрос на потребительское кредитование.

Как объяснял президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян, если в банк обращается новый заемщик, то для запроса его кредитной истории банку необходимо согласие клиента, и тогда у клиента запрашивается СНИЛС. Но в отношении ранее привлеченных клиентов у банка нет данных о СНИЛС и они не вправе обязать действующих заемщиков предоставить эти данные. «Не располагая данными о СНИЛС, банк в соответствии с законом не сможет с 1 января 2017 года запрашивать из БКИ актуальные кредитные истории таких клиентов», — опасался он.

Если же банки смогут получать данные о СНИЛС от ПФР, а не от клиентов, это существенно упростит работу с заемщиками.

Источники:
http://www.banki.ru/news/bankpress/?id=6989993
http://findept.ru/kredity/articles/v-2015-godu-pfr-i-fns-predostavyat-bankam-informatsiyu-ob-ofitsialnyh-dohodah-grazhdan/
http://pfcr.ru/poleznaya-informatsiya/194-poleznaya-informatsiyadustup-bankov-k-pfr-i-fns/
http://iz.ru/news/569400
http://www.rbc.ru/finances/30/10/2019/5db870fd9a7947fe1ccc8064
http://www.rbc.ru/finances/09/02/2017/589c6bfa9a79477cce1ad0e9
http://assistentus.ru/rs/gde-otkryt-raschyotnyj-schyot/