Чем отличается созаемщик от поручителя?
Согласно условиям, которые банки предъявляют к оформлению отдельных кредитов, бывает предусмотрено привлечение поручителя и/или созаемщика. Если банком по кредиту привлекается созаемщик и поручитель, или один из них, это значит, что есть какие-то существенные отличия в их задачах. В чем же заключается отличие созаемщика от поручителя , и в каких случаях они применяются?
Чтобы понять, чем отличается созаемщик от поручителя, давайте сначала посмотрим определения этих терминов:
- Поручитель – это человек, который берет на себя обязательства перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним всех его обязательств по кредиту, что оформляется договором поручительства.
- Созаемщик – это человек, который вместе с основным заёмщиком отвечает перед кредитором, т.е. перед банком за возврат кредита в полном объёме, т.е. соглашается на солидарную ответственность по погашению кредита.
На первый взгляд у этих терминов значения как-бы схожие, оба отвечают перед кредитором по кредиту, правда, это не совсем одинаковая ответственность. Поэтому-то банки иногда предлагают заёмщику вместо привлечения поручителя, привлечь созаемщика – банку проще осуществлять погашение кредита за счёт средств созаемщика.
Итак, отличие созаемщика от поручителя заключается в следующем:
Созаемщик | Поручитель | ||
---|---|---|---|
1. | Доходы созаемщика учитываются в расчёте максимального размера кредита заёмщика, тем самым увеличивая его размер. Созаемщик привлекается, если дохода заёмщика на оформление нужного размера кредита недостаточно. | 1. | Доходы поручителя не учитываются в расчёте максимального размера кредита заёмщика, и не влияют на размер кредита. |
2. | Платёжеспособность созаемщика суммируется с платёжеспособностью заёмщика и, в зависимости от цели кредитования, может обеспечивать погашение всего кредита или только его части. | 2. | Платёжеспособность поручителя обязательно должна быть достаточной для самостоятельного погашения всего кредита с процентами. |
3. | Созаемщик, вместе с заёмщиком подписывает кредитный договор, и принимает на себя равные с заёмщиком права и обязанности по кредиту. А в случае получения кредита на приобретение недвижимости, созаемщик имеет право (по желанию) стать совладельцем/ владельцем приобретаемого по кредиту объекта недвижимости. | 3. | Поручитель подписывает договор поручительства, т.е. выступает поручителем заёмщика, и принимает на себя обязательства по погашению кредита и процентов в случае, если заёмщик и/или созаемщик этого не могут или не хотят делать.
При оформлении кредита на приобретение недвижимости поручитель не имеет никаких прав на приобретаемое жилье, но может попробовать получить его в счёт возмещения своих затрат по кредитованию, но только по решению суда. |
4. | В случае задержек по оплате кредита и процентов заёмщиком, обязанность по погашению кредита автоматически переходит к созаемщику. | 4. | Обязанность по погашению кредита на поручителя переходит только по решению суда.
Кредит погашается заемщиком, затем созаемщиком (при его наличии), и только потом поручителем (по решению суда). |
Комментариев пока нет. Комментирование отключено
Последние новости на сегодня
08.11.19
Интернет-эквайринг для ИП и ООО: ТОП-10 банков с выгодными тарифами
Чем отличается созаемщик от поручителя?
Кандидат экономических наук, эксперт сайта.
Все чаще на слуху слова, разные по звучанию, но близкие по определению: созаемщик, поручитель. Что они означают, чем отличаются друг от друга?
Кто такой поручитель, его права и обязанности
Слово поручитель имеет много толкований. На языке юристов, в гражданском праве, под ним понимается лицо, гарантирующее выполнение дебитором своих обязательств по договору займа перед банком или финансовой организации. При возникновении финансовых сложностей у заемщика или его нежелании платить долги по ссуде, банк вправе потребовать погашения задолженности от поручителя.
К требованию привлечь поручителей банки прибегают при возрастающих рисках невозврата кредита. Это могут быть и слишком большие запрашиваемые суммы займа, и чуть испорченная кредитная история заемщика, и желание клиента получить более льготные условия кредитования, и т.д. Обе стороны кредитного договора выигрывают от привлечения поручителя.
Совсем иначе обстоят дела у поручителя. Материально он даже теоретически не может выиграть. У него нет прав, только обязанности погасить за дебитора долг по ссуде. Возможность получить право взыскать с заемщика понесенные издержки по закрытию долга возникает лишь после погашения всех видов долга:
- тела кредита;
- штрафов;
- пени;
- комиссионных за обслуживание займа.
Для этого необходимо подавать исковое заявление в суд. Поэтому сложно уговорить стороннего человека быть поручителем. Это, как правило, брат или сестра, родители, иногда дяди и тети. Поручителем может быть гражданин РФ, имеющий постоянную или временную регистрацию в районе действия банка или его филиала, с постоянным доходом, гарантирующим возврат ссуды, в возрасте 18-60 лет.
Взаимоотношения кредитора и поручителя регулируются договором поручительства, который стороны подписывают одновременно с кредитным договором.
Кто такой созаемщик
При оформлении кредита часто возникают ситуации, что дохода заемщика не хватает для получения необходимой суммы займа. Тогда банк предлагает привлечь созаемщика, доходы которого учтутся (образуется так называемый совокупный доход).
Уже из звучания слова созаемщик понятно, что это лицо, имеющее те же права и обязанности, что и заемщик. Право – пользоваться и распоряжаться приобретенным на кредитные средства имуществом, обязанности – нести солидарную ответственность перед кредитором за возврат ссуды (ГК РФ статья 323).
Созаемщиком можно стать автоматически, если второй член семьи оформляет ипотеку. В этом случае от созаемщика не требуется иметь постоянный источник дохода, если средств заемщика хватает для оформления ссуды. Во всех остальных случаях требования к созаемщику полностью дублируют требования, предъявляемые к заемщику.
- Если супруги не хотят быть заемщиком и созаемщиком, то они должны заключить брачный контракт, куда следует внести пункт о раздельном владении имуществом.
- Заключение брака после начала действия ипотечного договора превращает супругу (-а) в созаемщика автоматически. Но после развода такой пары у созаемщика никаких прав на имущество нет.
Законодательство разрешает привлекать до 5 созаемщиков на один кредитный договор.
Созаемщик, в отличие от поручителя, подписывает договор займа наравне с заемщиком. Так какая разница между поручителем и созаемщиком? Поэтому рассмотрим вопрос более подробно.
Основные отличия
Имея сходство в главном – ответственность перед банком за своевременный возврат кредита, созаемщик и поручитель имеют много различий.
- Отличия созаемщика от поручителя начинаются уже с того, что созаемщиком может быть физическое лицо, а поручителем – как физическое, так и юридическое лицо (фирма, организация и т.д.).
- С созаемщиком заключается договор займа, с поручителем — договор поручительства, а это совершенно разные правовые поля, в которых они действуют. Различаются виды и порядок наступления ответственности, сроки действия договора, материальные взаимоотношения с заемщиком в случае выплат банку за него и т.д.
- У созаемщика один вид ответственности – солидарная, а у поручителя может быть и солидарная, и субсидиарная. Конкретный тип ответственности обязательно прописывается в договоре поручительства. Разница в том, что при субсидиарной ответственности обязательства по договору у поручителя возникают после судебного решения о признании заемщика неплатежеспособным (не путать с признанием банкротом).
- Созаемщик обязан автоматически продолжить оплату кредита при появлении финансовых трудностей у дебитора, а поручитель — только после решения суда.
- Доходы созаемщика и поручителя играют различную роль в формировании суммы займа. У первого он суммируется с доходом основного дебитора и прямо влияет на размер займа (увеличивает), второго – не учитывается при определении величины ссуды. Он лишь должен быть достаточным для погашения возможных долгов при прекращении выплат заемщиком.
- Различаются наличием прав и обязанностей. Созаемщик — полноценный участник кредитного договора, который имеет право получать и распоряжаться заемными средствами, а у поручителя прав нет, только обязанности – платить за дебитора, если он этого сделать не в состоянии или не хочет.
- По окончании срока договора займа, в случае, когда заемщик самостоятельно оплатил ссуду, созаемщик имеет право пользоваться и распоряжаться имуществом, купленным на деньги банка, а поручитель к этому имуществу не имеет никакого отношения.
- Принимая участие в оплате кредита, созаемщик только выполняет свои обязанности, поэтому требовать материального возмещения от заемщика он не имеет права. Такие возможности у него возникают только в исключительных случаях, специально оговоренных законом. Поручитель всегда может воспользоваться своим правом через суд истребовать у недобросовестного дебитора возмещения финансовых затрат, связанных с погашением задолженности по займу.
- В случае смерти заемщика, созаемщик превращается в заемщика и продолжает выплату кредита. У поручителя в такой ситуации договор поручительства перестает действовать – банк не может предъявить ему никаких требований.
- При уступке права требования задолженности третьим лицам от поручителя требуется письменное согласие. Если его нет, то договор поручительства с этого момента утрачивает силу. С полноправными участниками кредитного договора действуют другие нормы закона.
Сложившаяся практика выдачи кредитов показывает, что созаемщик привлекается, как правило, когда оформляется ипотека, а поручитель — при выдаче остальных видов займа. Такое же мнение сформировано и у населения страны. Многие даже не подозревают, что при ипотеке можно привлекать поручителя, так как не знают, чем отличается поручитель от созаемщика при ипотеке.
Никакие новые отличия, по сравнению с теми, что рассмотрены выше не появляются – созаемщик имеет свою долю в приобретенном жилом помещении, поручитель – нет.
Кем быть лучше и почему
Что лучше – быть созаемщиком или поручителем? Если возникла ситуация выбора, то можно дать всего лишь два совета.
1. При наличии созаемщика лучше соглашаться быть поручителем. При возникновении финансовых трудностей у заемщика, банк в первую очередь обратится к созаемщику. О возникшей ситуации поручитель может не узнать до окончания срока действия договора.
2. Во всех остальных случаях лучше быть созаемщиком, так как у поручителя нет прав, только обязанности. Чтобы реализовать свои права, особенно при оформлении ипотеки, созаемщику необходимо:
- Оформить документально право совместной собственности. У супружеских пар без брачного договора оно возникает автоматически, в соответствии с законодательством;
- Заключить договор, до подписания договора займа, о полной или частичной компенсации затрат созаемщика по погашению задолженности по ссуде;
- Заключить письменное соглашение, нотариально заверенное, о доле каждого в приобретаемом имуществе пропорционально вкладу в погашение кредита.
Поручитель ничего из вышеперечисленного сделать не может. Он всего лишь гарант возврата кредита. Свои затраты по погашению долга заемщика ему скорее всего придется возвращать через суд.
Резкий рост проблемных кредитов заставляет банки все чаще требовать от своих клиентов при оформлении ссуды дополнительных гарантий в виде привлечения созаемщика или предоставления поручителя. Соглашаться или нет – личное дело каждого.
Чем отличается созаемщик от поручителя?
Финансовые учреждения предлагают своим клиентам большое количество банковских продуктов, которые могут быть использованы в различных целях. Достаточно востребованы в 2022 году различные кредитные предложения, позволяющие получить необходимую денежную сумму в максимально сжатые сроки. Это является гарантией того, что ценовая политика не изменится за время накопления денежных средств.
Однако банки не совсем охотно предоставляют заёмщику большие суммы. Шансы на сотрудничество возрастают при условии, если клиент финансового учреждения прибегнет к услугам созаёмщика или поручителя (разница между этими понятиями существует достаточно большая).
Когда необходима помощь…
Перед заключением сотрудничества с заёмщиком представители финансового учреждения очень тщательно занимаются изучением кредитной истории потенциального клиента. Итоговое решение относительно уровня его платежеспособности принимается на основании целой совокупности факторов. При этом учитывается не только величина его заработной платы, но и длительность пребывания на последнем месте работы.
Если заёмщик работает в отдельно взятой компании меньше полугода, то получить кредит на большую сумму ему будет очень проблематично. Банк может пойти на уступки, если договор о сотрудничестве будет включать в себя пункт о привлечении созаёмщика или поручителя.
Функции поручителя может взять на себя физическое или юридическое лицо. Довольно часто в этой роли выступает компания, в которой работает кредитополучатель. Вариант сотрудничества с привлечением поручителя выгодна не только для банка, но и для самого заёмщика. Если поручителем выступает фирма, в которой он работает, то это является гарантий того, что до момента полной погашения кредитной задолженности его не уволят. Благодаря этому клиент финансового учреждения может рассчитывать на получение достаточно большой суммы.
Виды ответственности перед банком
Отличия поручителя от созаёмщика можно обнаружить не сразу. В обоих случаях стороны несут прямую ответственность перед банком по кредитному договору. А вот тип этой ответственности может быть разным.
- Солидарная ответственность. Так называется полная ответственность, которая переносится на поручителя в случае нарушения заёмщиком графика платежей. Представители банка имеют право обращаться за взысканием задолженности сразу же после первой просрочки.
- Субсидиарная ответственность. Это частичный вид ответственности. Обязанности по погашению кредитной задолженности при этом переносятся на поручителя только в том случае, если полностью доказана платежеспособность кредитополучателя.
Права и обязанности поручителя
Вопрос о том, чем отличается поручитель от созаемщика актуален для многих потенциальных клиентов банков. В любом случае необходимо знать, что третье лицо имеет не только обязательства перед кредитодателем при определенном стечении обстоятельств. Права для поручителя также предусмотрены законодательством.
Что может потребовать банк у поручителя?
Поручитель является полноценной стороной, участвующий в договоре о предоставлении кредитного займа. Он может полностью или частично брать на себя обязательства по выплате имеющейся задолженности. Составленный договор обязательно должен содержать в себе пункт о том, к какой ответственности может быть привлечен поручитель — субсидиарной или солидарной.
В случае невыполнения основным плательщиком своих прямых обязательств по погашению кредитной задолженности, банк имеет полное право обратиться к поручителю с требованиями следующего характера:
- оплатить штраф за просрочку платежа;
- выплатить сумму основного долга;
- погасить сумму судебной неустойки;
- оплатить накопленные проценты за факт просрочки платежа.
Более того, банк может потребовать у поручителя произвести погашение задолженности за счет средств, полученных от продажи имеющегося движимого или недвижимого имущества. Не выполнение платежных обязательство оставит след на кредитной истории не только заёмщика, но и поручителя, поэтому при последующем желании оформить кредит могут возникать некоторые сложности.
Какими правами наделен поручитель?
Все права поручителя прописаны в ст. 365 ГК РФ. При условии, когда поручитель полностью выполнил все свои обязательства перед банком, то он может потребовать от заёмщика компенсировать все понесенные им убытки. При этом банк в обязательном порядке должен предоставить ему все права и документы, в которых четко отмечены требования к должнику. Это возможно только в том случае, если поручитель полностью взял на себя обязательства по погашению задолженности.
При этом поручитель может быть освобожден от обязательств по погашению кредита. Это осуществляется в таких случаях:
- смерть заёмщика;
- внесение изменений в условия кредитования со стороны банка (без предварительного согласования с поручителем);
- срок, указанный в договоре поручительства, истек;
- долг переведен на третье лицо без письменного согласия поручителя;
- в качестве заёмщика выступает организация, прекратившая свою деятельность вследствие ликвидации.
Необходимо заметить, что законом не предусмотрено никаких льгот для лица, выступающего в качестве поручителя. Последний полностью берет на себя все обязательства по погашению имеющей задолженности. В качестве поручителя может выступать только лицо с соответствующим уровнем платежеспособности. Проведение ежемесячных выплат не должно негативно сказываться на благосостоянии семьи плательщика.
Важно! Обязательства поручителя могут перейти по наследству. В таком случае законодательством предусмотрены некоторые послабления при погашении задолженности. Долг выплачивается если наследник принял решение вступить в это наследство и размер задолженности не превышает общую величину наследства.
Права и обязанности созаёмщика
Очень сложно разобраться с тем, чем отличается созаемщик от поручителя. Ипотека может предоставляться при непосредственном участии первого и второго. Созаемщик, как и поручитель, имеет свои права и обязанности. Только в этом случае они будут несколько иными.
Обязанности созаемщика
Созаемщик и заемщик являются равноправными участниками сделки. Созаемщик несет солидарную ответственность. В случае невыполнения заемщиком своих непосредственных обязательств перед банком созаемщик должен взять на себя эту ответственность.
Стать созаёмщиком можно добровольно или же в принудительном порядке. Последний случай актуален при условии, когда один из супругов оформляет ипотеку.
Для получения кредитного займа можно привлечь нескольких созаёмщиков, в качестве которых могут выступать:
- совершеннолетние дети;
- родители;
- другие родственники;
- другие лица, удовлетворяющие требованиям банка.
Среди обязательных условий, выдвигаемых к созаемщику — страхование. Размер страховки определяется мерой ответственности за выплату по кредиту и устанавливается в индивидуальном порядке. Таким образом при наступлении страхового случая компания-страховщик погашает не всю часть долга, а только ту, которую выплачивал клиент фирмы.
Права созаемщика
Созаемщик может претендовать на часть квартиры, приобретаемую в кредит. Поручитель, в отличии от него, только выполняет гарантийный обязательства по погашению займа, но не может позиционироваться в качестве будущего собственника объекта недвижимости.
Поручитель и созаёмщик — найди пять отличий
Отличия между созаемщиком и поручителем заключаются не только в выполнении кредитных обязательств, но и в правах, на которые могут рассчитывать участники сделки.
При этом заёмщик в любом случае остаётся в выигрыше, так как вероятность предоставления займа при привлечении третьего лица существенно вырастает. Ниже представлены основные различия созаемщика и поручителя.
Поручитель | Созаёмщик |
Величина дохода не учитывается и не влияет на размер кредита. | Доход созаёмщик оказывает непосредственное влияние на сумму займа, которую может предоставить банка. |
Обязанность по погашению кредита может перейти на поручителя только по решению суда. | Задержка выплат со стороны заёмщика автоматически влечет необходимость погашения задолженности созаёмщиком. Ждать решения суда для этого необязательно. |
Уровень платежеспособности поручителя должен быть достаточно высоким, чтобы при он мог самостоятельно погасить все задолженности по кредиту. | Платежеспособность заёмщика и созаёмщика суммируется. |
Поручитель принимает на себя обязательства только в том случае, если заемщик признан неплатежеспособным. | Обязательства по кредитному договору созаемщик принимает на себя сразу же после подписания всех бумаг. |
Поручитель не имеет права на получение жилья в собственность. Он является гарантом выполнения обязательств по кредитной задолженности. | Созаемщик по желанию может стать собственником приобретаемого движимого или недвижимого имущества. |
Видео: О поручителе и созаемщике
Что в итоге?
Вопрос о том, что лучше — созаемщик или поручитель может иметь несколько вариантов ответа. Многое зависит от того, кем задается это вопрос — заёмщиком или третьим участником кредитного договора. Важно помнить, что согласившись выступать заёмщиком или поручителем, участника сделки падает огромная ответственность. И зачастую выполнение кредитных обязательств зависит не от него одного!
Поручитель и созаемщик. В чем разница?
Один из важных пунктов в ипотечных договорах касается поручителей и созаемщиков. Что это за роли и в чем их отличие, рассказывает генеральный директор компании «Правокард» Станислав Каплан.
Прежде чем выступить в роли созаемщика или заключать договор поручительства, следует внимательно ознакомиться с условиями, просчитать возможные риски и проанализировать свое финансовое положение на несколько лет вперед.
Кто такие поручители и созаемщики? По сути, это лица, которые берут на себя ответственность за выплаты по кредиту вместе с основным заемщиком.
Главная цель и поручителя, и созаемщика – помочь заемщику получить нужную сумму, если доход самого заемщика не позволяет этого сделать. А при возможных проблемах – помочь ему и с погашением кредита.
Разница – в ответственности
Поручитель — это гарант, который обязуется помогать в соблюдении финансовых обязательств перед банком кредитуемому. Поручитель не обязуется выплачивать чужой кредит, но выступает гарантом в случае, если у кредитора возникнут сложности.
Созаемщик — лицо, которое одновременно с основным заемщиком отвечает перед банком (то есть гасит кредит вместе с основным заемщиком).
Получается, у поручителя и созаемщика разные типы ответственности.
Поручитель не несет прямой финансовой ответственности перед банком, а созаемщик несет. И здесь важно сделать оговорку, что в данном случае предполагается солидарная ответственность созаемщика. Это значит, что ответственность переносится на второго заемщика в полном объеме, если первый заемщик нарушает график выплат. То есть даже при одной случайной просрочке банк автоматически подключит созаемщика к решению проблемы.
Права и обязанности созаемщика и поручителя
Поручитель выступает только как гарант оплаты и не становится собственником объекта. Поручитель обязуется погашать долг лишь в том случае, если основной заемщик не может этого сделать.
Созаемщик вправе претендовать на часть имущества, приобретенного за счет кредитных средств, так как в рамках кредитного договора созаемщик выступает одной из его сторон. Он обязан возвращать заем наравне с заемщиком с начала действия договора.
Становиться созаемщиком или нет – дело добровольное. Но есть ситуации, когда созаемщика назначают автоматически. Например, если пара, состоящая в официальном браке, получает ипотеку, то один из супругов становится основным заемщиком, а второй автоматически назначается созаемщиком.
Созаемщиками также могут выступать родители, совершеннолетние дети и другие родственники или близкие люди (не обязательно являющиеся родственниками основному заемщику). Главное, чтобы потенциальный созаемщик соответствовал всем требованиям, которые установлены банком, и не возражал против роли созаемщика.
Блиц-резюме
- Ответственность
У созаемщика один вид ответственности — солидарная, а у поручителя может быть и солидарная, и субсидиарная. Созаемщик обязан платить по кредиту в равной мере с заемщиком. Поручитель выплачивает кредит, только если заемщик полностью неплатежеспособен.
- Право собственности на предмет кредита
Поручитель не имеет права распоряжаться имуществом, полученным в кредит, а созаемщик является лицом, полноценно владеющим имуществом или его долей. Поручитель не сможет компенсировать собственные затраты в том случае, если долг придется выплачивать ему.
- Права и обязанности
Созаемщик — полноценный участник кредитного договора наравне с заемщиком, который имеет право получать и распоряжаться объектом или заемными средствами, а у поручителя прав нет, только обязанности — платить за кредитополучателя, если он этого сделать не в состоянии.
Доходы созаемщика и поручителя играют различную роль в формировании суммы займа. Доход созаемщика суммируется с доходом заемщика и напрямую влияет на максимальную величину займа. Доход поручителя не учитывается при определении величины займа и лишь должен быть достаточным для погашения возможных долгов при прекращении выплат заемщиком. То есть доход поручителя никак не влияет на конечный размер кредита.
При образовании просрочек по оплате кредита при наличии финансовых и иных трудностей у заемщика созаемщик обязан автоматически продолжить оплату кредита, а поручитель — только после решения суда о признании заемщика неплатежеспособным при субсидиарной ответственности.
Созаемщиком может быть физическое лицо, а поручителем и физическое, и юридическое лицо.
Текст подготовила Александра Лаврова
В чем основные отличия созаемщика от поручителя?
В линейке банковских предложений множество интересных продуктов, однако, получить здесь крупную сумму денежных не всегда легко. Кредитор рискует и желает как-то подстраховать себя от невозврата кредита, например, по ипотеке. Шансы на выдачу большой суммы в долг для заемщика увеличиваются, если он воспользуется помощью поручителя или созаемщика. А, собственно, в чем отличие созаемщика от поручителя? Давайте разберемся прямо сейчас.
Виды ответственности перед банком
Важно! Следует иметь ввиду, что:
- Каждый случай уникален и индивидуален.
- Тщательное изучение вопроса не всегда гарантирует положительный исход дела. Он зависит от множества факторов.
Чтобы получить максимально подробную консультацию по своему вопросу, вам достаточно выполнить любой из предложенных вариантов:
- Обратиться за консультацией через форму.
- Воспользоваться онлайн чатом в нижнем углу экрана.
- Позвонить:
- Московская область: +7 (499) 938-42-57
- Ленинградская область: +7 (812) 467-32-98
- Для всех регионов РФ: +7 (800) 350-83-26 доб. 625
Рассматривая, в чем отличие поручителя от созаемщика, следует остановиться на видах ответственности участников кредитования перед банковской организацией. Совместная ответственность перед банком определена в двух формах, а именно:
Вид ответственности | Определение |
Солидарная (полная) | Этот вид предполагает равную ответственность между банком и поручителем перед кредитором. Т.е., в случае невыполнения заемщиком своих обязанностей (например, нарушение графика платежей, невыплата займа) банк имеет право обратиться за взысканием долга ко второму участнику (поручителю), причем сразу после первой просрочки. |
Субсидиарная | При заключении соответствующего договора банки могут потребовать от поручителя частичной выплаты долга, но только если доказана финансовая несостоятельность основного заемщика. А для получения этих доказательств нужно судебное разбирательство. Кредитор обращается в суд самостоятельно. |
Как правило, банки отдают предпочтение первой форме ответственности, ведь если заемщик внезапно исчезнет, доказать его неплатежеспособность даже в суде окажется крайне сложно.
Разница между поручителем и созаемщиком
Для понимания разницы между поручителем и созаемщиком, разберем отдельно права и обязанности каждого гражданина, выступающего в качестве третьего лица – помощника.
Что может потребовать банк у поручителя?
В составленном между банком и заемщиком договоре должен обязательно содержаться пункт, к какой ответственности будет привлечен поручитель, если клиент прекратит выполнение своих обязательств. Не удивляйтесь, если в такой ситуации кредитор обратиться к поручителю с такими требованиями как:
- Оплата штрафа за просрочку платежа.
- Выплата основного долга.
- Погашение судебной неустойки и т.д.
Кроме того кредитная история пострадает не только у основного плательщика займа, но и у поручителя. В дальнейшем, у третьего лица могут возникнуть проблемы с оформлением собственного кредита. А, если поручитель также, как и заемщик откажется от выполнения своих обязательств, суд вправе наложить взыскание на имущество третьего участника сделки.
Прекратить статус поручительства можно, но важно получить на то согласие, как банка, так и заемщика. Факт поручительства не прекращается даже в случае развода участников (например, когда супруга/супруг выступает в роли поручителя).
Какими правами наделен поручитель?
Поручитель имеет не только ряд обязанностей перед банком, но и права, законодательно закрепленные ст. 365 ГК РФ. Т.е. интересы поручителя защищены. Так, если заемщик не исполняет свои обязательства, потребовать возврата долга в отношении понесенных убытков может и поручитель, который приобретает в этом случае права кредитора. Поручитель освобождается от исполнения кредитных обязательств при возникновении следующих обстоятельств:
- Нет письменного согласия поручителя на условия кредитования, которые изменены по усмотрения банковского учреждения.
- Долг переведен банком на другое лицо без письменного согласия поручителя.
- Срок поручительства истек.
- Заемщик умер.
Важно понимать, что обязательства поручителя имеют способность переходить по наследству, но без «накруток» – только сумма унаследованного имущества после вступления прав на наследство.
Если же будет доказана недееспособность (полная или ограниченная) должника (поручителя или заемщика), то ответственность за неисполнение кредитных обязательств перед банком снимается. Права и интересы пострадавшего в этой ситуации будет представлять законный представитель – адвокат.
Отличие созаемщика от поручителя
Отметим, что к кредитной сделке между банком и заемщиком могут привлекаться до 3-4 созаемщиков. Их «сила» в том, что при нехватке у основного плательщика доходов, происходит суммирование всех доходов участников. Необязательно, чтобы созаемщиками выступали только родственники.
Обязанности созаемщика
Третье лицо, фигурирующее в кредитном договоре, несет солидарную ответственность перед банком. Стать созаемщиком человек может не всегда в добровольном порядке. Например, при ипотеке супруг/супруга становится созаемщиком автоматически (принудительно) согласно условиям банка.
В обязанности созаемщика входят следующие:
- Оплата долга наравне с должником (он может выплачивать часть месячного взноса).
- Выплата долга, если основной заемщик становится неплатежеспособным.
- Полноценная оплата всего займа до тех пор, пока эта обязанность не перейдет к заемщику (например, при оформлении образовательных займов).
- Заключение договора о страховании жизни и здоровья (размер страховки устанавливается в добровольном порядке).
Во избежание разногласий все возможные пункты должны быть отражены в кредитном договоре.
Права созаемщика
Что касается прав созаемщика, то они аналогичны его обязанностям – равноправие. Так, третий участник может смело претендовать на часть квартиры, которая приобретена посредством ипотеки. Именно поэтому многие граждане берут в созаемщики своих близких родственников во избежание возможных проблем с погашением долга в будущем.
Кроме того, у созаемщика есть право на возврат налоговых вычетов, если в налоговый орган будут предоставлены справки, подтверждающие выплату им платежей по кредиту.
Разница при ипотеке
А теперь разберем конкретнее, в чем заключается разницу между поручителем и созаемщиком при оформлении ипотечного кредита:
Обязательства | Поручитель | Созаемщик |
Влияние дохода на величину кредита | Не влияет | Влияет |
Переход обязанностей в отношении погашения кредита в случае невыплаты заемщиком своего долга | Только по решению суда | Сразу при возникновении задержки в оплате займа |
Период принятие обязательств | В случае доказательств факта недееспособности заемщика | После подписания соответствующих бумаг |
Отношение величины дохода третьего лица к выплате долга | Должен быть достаточным для погашения всей суммы задолженности | Учитывается как суммарный доход заемщика и созаемщика |
Право на получения доли имущества в собственность, приобретенной в ипотеку | Не имеет права претендовать | Имеет право претендовать |
Как видите, отличий между поручителем и заемщиком немного, но они существенные. Какой из вариантов выгоднее стоит рассматривать индивидуально. Так или иначе, ответственность для третьего участника всегда огромная.
Чем созаемщик отличается от поручителя?
Written by MIRovaya • 28.09.2018 • 984 просмотров • 0 • Полезно знать
Кредитование – продукт, который пользуется большой популярностью среди всех слоев населения. Граждане активно приобретают в долг машины и квартиры. Для получения крупной суммы банки могут запросить привлечения созаемщика и поручителя. Рассмотрим в статье, чем отличается созаемщик от поручителя и кем лучше выступать.
Виды ответственности перед банком
Следует принимать во внимание, что на первый взгляд поручитель и созаемщик – это один человек, который обращается в банк, чтобы выступить дополнительной гарантией возврата кредита. Именно поручители и созаемщик будут обязаны произвести оплату по договору, если заемщик, по каким-либо причинам перестанет вносить оплату.
При этом следует учитывать, что данные понятия различны и в первую очередь различаются по виду ответственности. Выделяют ответственность:
Солидарную | В данном случае вся ответственность по кредитному соглашению полностью перекладывается на поручителя. Если заемщик не внес оплату, то финансовая организация имеет полное право в первый день просрочки:
|
Судсидиарную | Это более легкая ответственность для поручителя. Вернуть задолженность он обязан только в том случае, если заемщик:
При этом неплатежеспособность клиента должна быть официально доказана. Если заемщик просто игнорирует банк, продолжает работать и не вносит оплату, то банк не имеет права тревожить поручителя с просьбами погашения задолженности. |
На практике кредитные организации прописывают именно солидарную ответственность, как для поручителя, так и созаемщика. Это сделано для того, чтобы покрыть максимальные риски невозврата кредитной задолженности.
Кто такой поручитель?
Поручитель – это физическое лицо, которое наравне с заемщиком приняло на себя обязательства по возврату кредита в полном объеме. Получается, это второй человек после заемщика, с которого банк может требовать погашения долга на законном основании. При этом важно отметить, что все права и обязанности должна быть прописаны в договоре. При этом договор составляется в двух экземплярах, имеющих равную юридическую силу. Согласно условиям финансовой компании поручителем может выступать не каждый. Его, как и заемщика, кредитное учреждение тщательно проверяет. Рассмотрим в следующем разделе, что может потребовать финансовая компания от поручителя по кредитному договору.
Что может потребовать банк у поручителя?
У каждой финансовой компании свои требования к поручителю. Однако в целом требования в банках схожи.
Банк может потребовать:
Возраст | Каждый поручитель должен соответствовать возрастным рамкам. На практике минимальный порог составляет 21 год. Однако есть случаи, когда поручителями становились граждане в возрасте от 18 лет. Максимальный предел зачастую не превышает 65 лет. |
Гражданство | Банк может потребовать наличие Российского гражданства |
Регистрация | Каждый поручитель должен иметь постоянную регистрацию в регионе нахождения банка, где происходит оформление кредитного договора |
Занятость | В данном случае рассматриваются только официально трудоустроенные граждане. Для подтверждения занятости потребуется предъявить заверенную копию трудовой книжки или договора. |
Стаж | Некоторые банки требуют, чтобы минимальный стаж на последнем месте работы был не менее 3 месяцев. Также некоторые кредиторы ставят условие по общему стажу, который должен составлять как минимум 1 год. |
Доход | Любой кредитор заинтересован в получение прибыли. Именно поэтому требует, чтобы поручители получали стабильный доход, которого хватит для погашения задолженности, если заемщик нарушит условия кредита. Для подтверждения дохода потребуется предъявить справку с работы, о размере заработной платы. |
Кредитная история | Финансовые учреждения ценят только положительных клиентов, в результате чего требуют наличие положительной кредитной истории |
Также банки могут требовать от поручителя предоставления обеспечения. В качестве обеспечения может выступать только то имущество, которое полностью принадлежит на праве собственности. На практике обеспечением выступает транспортное средство, имущество или ценные бумаги.
Какими правами наделен поручитель?
Следует понимать, что у поручителя есть не только обязанности, но и права. Рассмотрим более детально, на что гарантированно может рассчитывать каждый поручитель.
- изучить документы, которые заемщик предоставил в офис финансовой компании, для получения кредита
- внимательно изучить кредитный договор, даже в присутствии собственного юриста
- задавать по договору различные вопросы
- вносить изменения в договор
- отказаться от подписания кредитного соглашения, если некоторые пункты не устраивают
- получать подробный отчет от банка, о сумме задолженности и оплате взносов
- выставлять требование финансовой компании, если оно нарушает условия договора и нарушает права поручителя
- если заемщик перестал вносить оплату, поручитель имеет право запросить кредитные каникулы или реструктуризацию долга
Получается, поручитель по договору наделен большими правами. Единственный минус, он не может отказаться от договора поручительства по собственному желанию, после подписания договора. Поэтому сначала необходимо все изучить и только после этого соглашаться.
Кто такой созаемщик?
Созаемщик – человек, который практически выступает вторым заемщиком по кредиту и гарантирует возврат долга в полном объеме с учетом начисленных процентов. По созаемщикам всегда действует солидарный вид ответственности. На практике привлекать созаемщика необходимо по ипотеке. При этом в качестве него обязан выступить второй супруг. Однако есть иные договоры, по которым стоит привлекать созаемщика. Такая потребность возникает в том случае, если у заемщика нет официальной работы или испорченная кредитная история.
Для того чтобы выступить созаемщиком надо предоставить полный пакет документов и пройти тщательную проверку со стороны финансовой компании. Предпочтение банки отдают только трудоустроенным гражданам, у которых высокий размер заработной платы и положительное кредитное досье. Также стоит отметить, что созаемщиком может выступить любой дееспособный гражданин, в возрасте от 18 лет, который полностью соответствует всем требованиям финансовой компании.
Обязанности созаемщика
У каждого созаемщика в рамках кредитного соглашения есть обязанности. Изучить их следует до подписания кредитного соглашения.
- вносить оплату по договору, согласно утвержденному графику платежей
- погашать долг в полном объеме, если банк выставит требования в судебном порядке
- соблюдать все пункты кредитного договора и нести ответственность, при предоставлении некорректной информации
- представлять интересы заемщика в судебном порядке, если банк подает в суд, в результате нарушений условий соглашения
- продлевать договор страхования, если данное требование предусмотрено договором (при ипотеке)
Права созаемщика
Помимо обязанностей у каждого созаемщика есть еще и права. Рассмотрим более детально, на что они могут рассчитывать после подписания кредитного соглашения.
- запрашивать сведения о погашении договора, сумме ежемесячного платежа и общей задолженности
- вносить частично-досрочный взнос и менять условия кредитного соглашения
- производить оплату досрочно (погашение кредита)
- задавать интересующие вопросы перед подписанием договора
- созаемщик может отказаться от страхования жизни
Все права всегда прописываются в договоре. При необходимости вы всегда можете запросить шаблон договора у кредитного специалиста перед сделкой и внимательно его изучить.
Чем отличается поручительство от поручения
Для того чтобы понять, чем отличается поручительство от поручения, необходимо понять, что значит каждое понятие. Поручительство – это вид договорных отношений, которые документально подтверждены, в рамках которых гражданин берет на себя обязательства по возврату суммы кредита. Поручение – это только разновидность договора, в рамках которого одна сторона соглашается выполнить возложенные на нее обязательства. Это своего рода привычная всем просьба. Получается, во втором случае гражданин может просто действовать от имени заемщика, а именно внести оплату по графику или получить необходимые сведения.
Чем отличается поручительство от доверенности
Что такое поручительство было разобрано выше. Чтобы понять отличие, рассмотрим, что такое доверенность по договору. Доверенность – это официальный документ, согласно которому заемщик наделяет правами другого гражданина. При этом полномочия строго оговариваются и прописываются в документе.
При наличии документа доверенное лицо может:
- вносить оплату
- запрашивать информацию по договору
- брать выписки и т.д.
При наличии доверенности банк не имеет права требовать с доверителя погашения задолженности. Также стоит отметить, что зачастую данный документ составляется только в присутствии нотариуса и на конкретный срок. Стоимость услуги составляет не более 3 000 рублей.
Поручитель и созаёмщик — 5 отличий
Необходимо отметить, что поручитель от созаемщика отличается не только видом ответственности. Отметим пять основных отличий:
Поручитель | Созаемщик |
Размер заработной платы не всегда учитывается при подаче кредитной заявки. Главное – это просто наличие дохода и работы. | Размер дохода учитывается при рассмотрении заявки. От него может зависеть итоговая сумма лимита по договору. |
Обязанность по погашению полного долга может быть возложена только в судебном порядке | Требовать оплату ежемесячного взноса или полного погашения банк может сразу после нарушения сроков оплаты |
Заработная плата поручителя рассматривается индивидуально. Ее должно хватить для оплаты ежемесячного платежа, если заемщик нарушит условия договора. | Доходы заемщика и созаемщика суммируются и учитываются при рассмотрении кредитного лимита |
Обязанности по погашению возникают только в том случае, если заемщик официально будет признан неплатежеспособным: потеря работы или инвалидность | Обязанности по возврату долга возникают сразу после подписания договора |
Заключая ипотеку, поручитель не имеет права претендовать даже на минимальную часть в приобретаемой недвижимости | Созаемщик при подписании ипотечного договора имеет право на долю в квартире. Данные условия прописываются в соглашении. |
Как видите, столь схожие понятия имеют ряд отличий.
Кем быть лучше и почему?
При оформлении кредитного соглашения зачастую граждане задаются вопросом: что же лучше, быть поручителем или созаемщиком? На самом деле однозначного ответа на данный вопрос не существует, поскольку все определяется персонально.
К примеру, лучше быть созаемщиком, если:
- оформляется ипотечный договор, и в рамках соглашения ½ приобретаемой недвижимости будет принадлежать созаемщику
- когда заемщиком выступает супруг или супруга
Поручителем выгодно быть в том случае, если заемщик перед оформлением договора составит расписку. Согласно документу заемщик обязуется вернуть все внесенные в банк средства в полном размере. В другом случае поручитель рискует принять на себя обязательства и оплачивать долг за чужого человека. Не секрет, что на практике часто близкие люди выручают друг друга, после чего заемщик пропадает с деньгами и нести ответственность приходится поручителю.
В завершение можно отметить, что на первый взгляд одинаковые понятия существенно различаются между собою. Перед заключением соглашения важно внимательно изучить условия договора и при необходимости задать вопросы кредитному специалисту. При этом важно понимать, что если некоторые пункты вам не нравятся, вы всегда можете попросить внести изменения или отказаться от кредита.
Видео: Поручитель по кредиту. Чем отличается поручитель от созаемщика
Созаемщик является должником, а поручитель — гарантом
Если коэффициент платежеспособности (КПС) заемщика менее 40%, кредиторы могут предложить ему привлечь созаемщика или поручителя. Под КПС понимается отношение ежемесячного платежа по кредиту к месячному доходу заемщика. Несмотря на то, что созаемщик и поручитель привлекаются в одинаковой ситуации, между первым и вторым лицом существует большая разница. Созаемщик — это ещё один должник, который согласен делить сообща налоговое бремя. Обычно в созаемщики идут родные заемщика: супруг (супруга), родители, дети, дедушки и бабушки. Условием участия заемщика являются подтвержденные доходы: официальная зарплата, пенсия, пособие и т.д. Можно привлекать нескольких созаемщиков, для того чтобы выйти на необходимый уровень КПС. Например, Сбербанк допускает наличие трёх созаемщиков.
В отличие от созаемщика, поручитель обеспечивает полностью долговые обязательства заемщика в случае невозможности им погашения долга. Рассмотрим подробнее, чем отличается созаемщик от поручителя.
Созаемщик и поручитель — в чём разница?
Основная разница — в исполнении обязательств и типе ответственности:
Исполнение обязательств созаемщиком происходит, согласно СТ 321 ГПК РФ, в равных долях с другими должниками.
Солидарная ответственность созаемщиков
- Созаемщики связаны солидарной обязанностью, при которой все выплаты делятся поровну между всеми должниками.
- Если один из должников решает полностью выплатить кредит, он освобождает остальных от обязательств перед кредитором.
- Однако затем сумма, выплаченная в результате исполнения солидарной обязанности, делится в равных долях между остальными, с вычетом доли самого исполнителя. Таким образом долговые обязательства возникают уже между самими созаемщиками.
- Если какой-то из кредитных должников не в состоянии их выполнить, то его долг также делится между ним и остальными должниками.
Выходит, что при солидарной ответственности не играет роли, какую именно сумму способен выплатить созаемщик, так как его долги будут все равно покрываться за счет остальных должников. Это дает возможность привлекать в качестве созаемщиков даже пенсионеров. Но не надо забывать о возрастных ограничениях при кредитовании — 75 лет (на момент погашения кредита).
Однако банки стараются оформлять ипотечные договоры при участии созаемщиков с высоким уровнем дохода. Это дает им больше гарантий возврата кредита. Если у заемщика возникают затруднения, кредитор имеет право требовать оплаты кредита от созаемщиков даже до наступления банкротства основного должника.
Права и ответственность созаемщика
- Созаемщик имеет право на долю ипотеки, соразмерно своему участию. По правилам солидарной ответственности он может оформить 50% ипотеки на себя, но это должно быть отражено в договоре. В противном случае он может потерять и деньги, и свою ипотечную долю Лучше всего оформить квартиру в общую долевую собственность.
- Если изначально предполагается, что ипотека будет принадлежать только основному должнику, тот должен взять на себя письменное обязательство о возврате денег созаемщику после выплаты кредита.
- Созаемщик полностью разделяет ответственность заемщика за выплату кредита. При неплатежеспособности последнего взыскание может быть обращено на имущество солидарного должника. Таким образом родственник или близкий должника, решивший ему помочь, может сам пострадать, например, лишиться жилья.
Субсидиарная ответственность поручителя
Поручителем становится лицо, заключившие договор с кредитором о поручительстве (ст. 361 ГК РФ). С этого момента у поручителя возникает субсидиарная ответственность, но только в том случае, если договор устанавливает именно этот тип ответственности. Согласно ст. 363 ГК, заемщик и должник по умолчанию несут солидарную ответственность. Поэтому обязательно нужно проследить за правильностью составления договора, иначе кредитор сможет требовать от поручителя преждевременного исполнения долговых обязательств.
Что значит субсидиарная ответственность?
- В первую очередь требования кредитора обращены к заемщику. Потребовать взыскания долга с поручителя, пока не наступила полная неплатежеспособность основного должника, нельзя (ст. 399 ГК РФ).
- Поручительство является одним из способов обеспечения обязательств: поручитель является дополнительным гарантом того, что права кредитора будут защищены. (Первым, как известно, является ипотечный залог).
- Поручитель может поручиться в договоре за возврат как всей суммы кредита, так и его части.
- Кредитор не имеет права преждевременно требовать возмещение долга поручителем, пока не испробованы другие методы: например, взыскание денег со счетов должника; зачет встречных требований должника к кредитору.
Поручитель должен предупредить о предъявленным к нему требованиях кредитора заемщика. Прежде чем выполнить их, он может предложить должнику совместно решить проблему, разделив бремя выплат.
Права и обязанности поручителя
Если поручитель выплачивает долг вместо заемщика, он становится его кредитором. К нему переходят имущественные права требования и залог по ипотеке.
- Поручитель имеет право быть залогодержателем одновременно с кредитором либо держать в залоге иное имущество должника. Но при этом он не имеет право взыскать с заложенного им-ва, пока не удовлетворены требования кредитора (ст. 364).
- Наличие наследников у умершего должника, которые согласно ст. 1172 ГК РФ, солидарно делят долги, не освобождают поручителя от выполнения своей обязанности по договору поручительства.
- Поручительство прекращается при погашение должником кредита.
- Поручителем может быть любое дееспособное лицо, которое может подтвердить свою платежеспособность.
- Участие в поручительстве не дает права общей долевой собственности.
Ипотека без поручителей и созаемщиков
Без поручителей и созаемщиков можно вполне обойтись при достаточном уровне дохода. При этом заемщик должен официально подтвердить свои доходы при помощи справки НДФЛ‑2.
Также повышает доверие кредиторов:
- готовность заемщика выплатить большой первоначальный взнос;
- наличие постоянной регистрации;
- молодой возраст получателя кредита.
Краткое резюме
- Созаемщик и поручитель в ипотеке требуются только в тех случаях, когда банк не уверен в возврате займа и хочет подстраховать себя.
- Созаемщик обладает одинаковыми правами с основным заемщиком и несет вместе с ним солидарную ответственность. Он может стать претендентом на долю недвижимости.
- Поручитель обеспечивает выполнение обязательств должника перед кредитором и несет субсидиарную ответственность. Претендовать на долю ипотеки он не может.
Но при выплате долга вместо должника поручитель превращается в кредитора и залогодержателя. В итоге он может стать собственником ипотеки, если должник не сможет с ним рассчитаться.
Источники:
http://vkreditbe.ru/chem-otlichaetsya-sozaemshhik-ot-poruchitelya/
http://ipoteka-expert.com/sozaemshhik-i-poruchitel-raznica/
http://www.domofond.ru/statya/poruchitel_i_sozaemschik_v_chem_raznitsa/100240
http://ojivaem.ru/kreditnye-instrukcii/otlichie-sozaemshhika-ot-poruchitelya/
http://gurukredit.ru/chem-sozaemshhik-otlichaetsya-ot-poruchitelya/
http://moezhile.ru/kreditovanie/sozaemsik-i-porucitel.html
http://kreditniy-calculator.ru/