Основные плюсы и минусы кредитов на образование
В статье перечисляются основные преимущества и недостатки такой востребованной банковской услуги, как кредит на образование.
Сегодня оформление кредита на образование для большинства абитуриентов является единственным шансом получить такой необходимый диплом. При этом, как и в любом другом виде подобных услуг, у данного вида займа есть свои преимущества и недостатки. Именно о них и пойдет речь в данной статье.
Итак, по своей сути кредит на образование имеет много общего с привычным для нас потребительским кредитом, но с некоторыми особенностями погашения. При оформлении такого займа человек инвестирует средства в свое будущее, поэтому в случае отсутствия денег для оплаты за обучение, такой выход будет наиболее оптимальным.
Преимущества
Начнем с преимуществ, чтобы зарядить оптимизмом будущих студентов. В первую очередь кредит на образование в отечественных банках может похвастаться низкими процентами и отсутствием каких-либо дополнительных платежей. Чаще всего ставка по такому займу ниже в полтора-два раза.
Кроме этого, банки выдают достаточно большие суммы в долг, которых зачастую достаточно для обучения даже на дорогостоящих специальностях. Очень важно, что большинство заемщиков в случае необходимости могут рассчитывать на отсрочку, которая иногда достигает пяти-десяти лет. Кроме этого, если выбить государственную субсидию, то можно рассчитывать на снижение процентной ставки и увеличение отсрочки.
Еще одной положительной особенностью подобных кредитов является возможность получения необходимой суммы несовершеннолетними. Кроме этого, если привлечь созаемщиков, то можно рассчитывать на увеличение суммы займа.
Недостатки
Теперь время поговорить и о недостатках подобных кредитов. Судя по преимуществам, можно сделать вывод о привлекательности подобных ссуд, но не обходится и без «подводных» камней.
В частности, для получения кредита необходимо собрать достаточно обширный перечень документов. В обязательном порядке заемщиком должен быть подтвержден доход. Если же его недостаточно для оформления кредита, то к сделке должны привлекаться созаемщики.
Еще один важный момент заключается в том, что абитуриент должен доказать финансовому учреждению, что его профессия будет востребованной и после окончания ВУЗа у него получится устроиться на работу и расплатиться с долгами. Немаловажную роль играет и солидность учебного учреждения.
Еще один минус – ограниченное количество ВУЗов, с которыми работают те или иные банки. Чаще всего сотрудничество ведется исключительно с престижными заведениями, выпускники которых востребованы на рынке труда. Если же заведение в список кредитора не входит, то получить кредит на обучение в нем будет крайне сложно.
Очень часто банки требуют от своих клиентов наличия поручителя, ведь речь идет о больших деньгах, да и срок выдачи кредита немаленький. В роли поручителей при этом могут выступать родственники. Может выдаваться кредит и в случае предоставления обеспечения по кредиту.
Если человек не прописан в регионе, где находится отделение банка, то на получение кредита можно не рассчитывать. Возникают определенные проблемы и с отсрочкой. Если студенту необходим по каким-либо причинам академический отпуск, то получить его не всегда получается.
Еще один минус заключается в том, что кредит чаще всего покрывает не всю стоимость обучения. При этом на оформление всех документов дается минимум времени.
Таким образом, кредит на обучение желательно брать только тем студентам, которые верят в свои силы и знают, что после окончания ВУЗа у них точно будет работа и средства для погашения долга.
Основные плюсы и минусы кредитов на образование
С каждым годом сокращается количество бюджетных мест в ВУЗах, получить образование за счет средств государственного бюджета становится все сложнее. Обучение в престижном ВУЗе – это залог успешной карьеры в будущем, устройства на престижную и достойно оплачиваемую работу, реализации в различных направлениях деятельности и возможность стать профессионалом в своей сфере, а также более высокий шанс получения руководящей должности. Молодые люди оказываются перед выбором – отказаться от мечты в получении высшего образования или учиться на платной основе. Оплата за обучение растет и, к сожалению, у большинства россиян доходы не позволяют единовременно вносить значительные суммы. Наилучшее решение проблемы – взять целевой кредит на образование в кредитной организации. Прежде чем брать в долг деньги в банке, необходимо выбрать, используя калькулятор кредитный, оптимальную программу образовательного кредита, внимательно взвесить плюсы и минусы данного банковского продукта.
Условия предоставления кредита на образование
Кредит на образование выдается на продолжительный срок и исключительно для оплаты затрат, связанных с обучением. Для оформления ссуды необходимо считаться студентом среднего профессионального или высшего учебного общеобразовательного учреждения. Кредит предоставляется гражданам с 14 лет, учащимся до 18 лет необходимо предъявить банку письменное согласие родителей или опекунов.
Условия выдачи кредитов на образование в разных банках одинаковые:
- ссуда выдается только в рублях;
- средний срок кредитования 10 лет;
- годовая процентная ставка варьируется от 12 до 20%.
Для получения высшего образования за рубежом некоторые банки также выдают целевой кредит, однако, при условии возраста заемщика не менее 21 года и по повышенным процентным ставкам. Калькулятор кредитный онлайн поможет студентам выбрать наиболее выгодную кредитную программу.
Возможные проблемы получения кредита на образование
Заемщики часто сталкиваются с отказом банков в выдаче образовательного кредита на обучение в выбранном ими учебном заведении. Банки не выдают кредиты студентам ВУЗов не прошедших государственную аккредитацию и имеющих плохую репутацию.
При положительном решении по большинству образовательных кредитов банк может потребовать от заемщика предоставление поручителей и предмета залога. Цель данного требования – снижение рисков и гарантия возврата ссудных средств. Как правило, поручителями по данному виду кредитования выступают близкие родственники, имеющие стабильный доход. В залог банком принимаются объекты движимого и недвижимого имущества, а также высоколиквидные ценные бумаги.
Плюсы и минусы целевого кредита на образование
В образовательных кредитных программах банками предусмотрены наиболее удобные схемы получения ссудных средств и дальнейшего погашения задолженности, а его обслуживание заемщику обходится дешевле, в сравнении с другими видами кредитов. Классический кредит для оплаты образования предоставляется при дневной, вечерней и заочной форме обучения в ВУЗе либо среднем специальном учреждении.
Важное преимущество кредита на образование очевидно. В процессе обучения студенты имеют возможность выплачивать только проценты, а основной долг погашается в течение пяти лет по окончании учебы и получении диплома. Основной минус целевого кредита на образование – значительный срок кредитования и ощутимый размер переплаты.
Отметим, что в настоящее время некоторыми банками предоставляются льготные целевые кредиты на образование при обучении в определенных ВУЗах, в соответствии с утвержденным перечнем, по пониженным процентным ставкам и государственным субсидированием. Но на практике получить такую ссуду сложно.
Так как кредит целевой, необходимые суммы денежных средств учебному учреждению перечисляются банком точно в указанные сроки. Подать заявку на получение кредита и необходимый пакет документов студент может сразу после сдачи экзаменов и получения сведений о зачислении в ВУЗ. Специалисты банков внимательно относятся к выбору заемщиком будущей профессии и ВУЗа, оценивают их актуальность, перспективность и надежность. Банк принимает решение о выдаче ссуды в течение 15-20 дней.
Следует знать, что платежи в учебное учреждение банк перечисляет после успешной сдачи очередной сессии студентом, а в случае ее не сдачи договор по кредиту автоматически расторгается. Кроме того, расторжение договора происходит при принятии решения студентом покинуть ВУЗ и иные причинах расторжения договора обучения либо изменения его условий. В результате, заемщику придется досрочно погасить задолженность по кредиту.
Достоинства и недостатки кредитов на образование
В РФ кредиты на образование пока не так распространены, как за рубежом. Факторы ясны: еще несколько десятилетий назад учебные учреждения предоставляли свои услуги исключительно бесплатно, да и теперь число бюджетных мест даже в крупных университетах довольно значительно. Естественно, студенты при поступлении желают занять именно данные места, не надеясь на возможности кредитования.
Однако российские банки предоставляют теперь достаточно выгодные условия кредитования, которые сделают годы обучения необременительными с экономической точки зрения для студента и его родителей.
Общие характеристики кредитов на образование
Итак, кредит на образование – это ссуда, оформляемая в банке-кредиторе, на сумму, достаточную для оплаты обучения в образовательном заведении. Стоит сказать, что может оплачиваться учеба, как в российском, так и зарубежном учебном учреждении. Развеем миф: кредит на образование оформляется как студентам вузов, так и учащимся колледжей, курсов повышения квалификации и т.д. Итак, перечислим главные характеристики кредитов на образование.
- Клиент – гражданин России, желающий оплатить обучение в образовательном
учреждении.
- Возраст клиента – от 14 лет (для несовершеннолетних чаще всего необходимо привлечение созаемщика, поручительство либо согласие родителей).
- Выдача денег (оплата обучения) чаще всего осуществляется безналичным способом: средства на руки студенту не выдаются, а перечисляются в учебное заведение сразу, при этом при посеместровой оплате нужно будет все время доказывать банку факт обучения.
- Сумма кредита – цена обучения в образовательном заведении, доказанная документально (соглашение об обучении). Может быть как небольшой – примерно 10-20 тысяч рублей на прохождение курсов, так и весьма значительной (несколько миллионов рублей для обучения в престижных вузах, получение образования МВА).
- Период кредита – от нескольких месяцев до 10-12 лет (чаще всего на обучение в вузе, когда кредит оформляется неработающему студенту). Обычно по долгосрочным ссудам банки предоставляют отсрочку закрытия на период обучения – соответственно, в течение 5-6 лет студент выплачивает лишь проценты за пользование кредитом, а позже начинает закрывать основной долг.
- Проценты достаточно небольшие – 10-13% годовых, однако по некоторым предложениям банков они могут быть больше. Кроме того, с помощью государственной программы поддержки можно снизить процентную ставку почти вдвое.
Достоинства кредитов на образование
Как можно понять, кредиты на образование – один из наиболее эффективных с экономической точки зрения потребительских кредитов. Банки стимулируют желание клиентов вкладывать средства в свое будущее и предлагают данные кредиты на довольно привлекательных условиях. Главные достоинства кредитов на образование:
- очень низкие процентные ставки (в 1,5-2 раза меньше обычных по кредитам наличными) и отсутствие комиссий;
- большие суммы кредитов дают возможность закрыть обучение даже в известных российских и заграничных вузах;
- наличие отсрочек выплаты тела кредита, которые могут достигать 5-10 лет;
- действующие государственные поддержки дают возможность увеличить отсрочку и уменьшить проценты;
- кредиты открыты даже для несовершеннолетних (в данной ситуации для принятия решения требуется справки о заработке родителей);
- возможность привлечения созаемщиков повышает доступную сумму кредита.
Недостатки кредитов на образование
Перечисление достоинств кредитов на образование дает понять, что подобный тип ссуд достаточно интересен для тех, кто получает образование. Однако не нужно обходить вниманием и значительные минусы, которыми отличается данный вид кредитов:
- большой перечень документов, требуемых для оформления кредита (кроме паспорта и соглашения на обучение, клиенту нужно будет доказать доход, а в ситуации недостатка – привлечь созаемщиков, предоставить документы родителей, опекунов);
- цель будущего студента – не только доказать компании свою платежеспособность (как в ситуации с обычными кредитам), но также подтвердить востребованность своей будущей профессии, солидность вуза, возможность завершить его и получить работу по специальности;
- многие компании, оформляющие кредиты на образование, имеют ограниченный круг вузов, с которыми взаимодействуют. Чаще всего это известные государственные учебные заведения. Оформить кредит на обучение в заведении, не относящемся к данному перечню, очень трудно;
- из-за того, что кредиты оформляются на значительные суммы и длительный период, банки могут потребовать поручительство третьих лиц (родителей, супруги) и залог недвижимости либо автомобиля;
- иногородним студентам, поступающим в вуз, почти невозможно оформить кредит на образование: банки почти всегда оформляют кредиты лишь при наличии прописки в регионе;
- трудности с уходом в академический отпуск, службой в армии – не каждая фирма предоставляет отсрочку в данных ситуациях;
- сумма кредита не покрывает всю цену обучения (максимум 80-90%);
- несмотря на то, что долгая отсрочка закрытия кредита является значительным достоинством кредитов на образование, нужно заметить, что здесь кроется и существенный недостаток: в связи с тем, что весь период обучения (5-6 лет) студент будет обязан выплачивать проценты, начисленные на сумму кредита, которая не снижается, переплата за весь период будет просто огромной. Например, если студент оформил кредит на сумму 300 тысяч рублей на период 10 лет по ставке 12%, и компания предоставила ему отсрочку 5 лет, то ежемесячно во время обучения ему нужно будет перечислять процентами 3 тысячи рублей, что за 5 лет
составит 180 тысяч рублей. После завершения обучения студент начинает закрывать кредит аннуитетными взносами по 6674 рублей в течение 5 лет. Соответственно, в результате сумма будет равняться 580440 рублям;
- итак, переплата по кредиту будет равняться 280440 рублям (почти 100%), то есть, цена обучения в итоге окажется вдвое больше;
- стоит указать и узкие временные границы (всего несколько недель), в которые следует оформить образовательный кредит: с даты поступления студента до начала обучения, потому что кредит оформляется лишь на базе соглашения с учебным заведением. Беря во внимание, что возможность отказа по данному кредиту достаточно высока, появляется риск не оплатить в результате обучение;
- кредиты на обучение стоит оформлять лишь тем студентам, которые уверены в своих силах и выбранной специальности. Дело в том, что при отчислении либо самостоятельном уходе из университета кредит, так или иначе, нужно будет закрывать, хотя денег на это может не быть.
«Образовательный кредит» от Сбербанка
Сбербанк, являющийся самым крупным банком РФ, – один из немногих, которые предоставляют кредиты на образование. Однако нужно отметить, что условия кредитования здесь максимально эффективны со стороны клиента. Приведем характеристики данного вида кредита:
- клиент – гражданин России в возрасте от 14 лет (для клиентов от 14 до 18 лет обязательно привлечение созаемщиков, от 18 лет кредит можно брать самостоятельно);
- предварительное решение об оформлении средств можно получить в банке до сдачи экзаменов;
- кредит оформляется лишь в рублях на суммы от 15 тыс. рублей, не более чем на 90% от цены обучения;
- период кредита – до 11 лет;
- отсрочка предоставляется на время обучения + время академического отпуска + время службы в армии;
- проценты – 12% годовых;
- взносы аннуитетные либо дифференцированные;
- форма выдачи – кредитная линия, каждый транш (оплата части обучения) осуществляется лишь после документального доказательства того, что студент все еще обучается в учреждении;
- обеспечение – залог собственности и поручительство.
Покажем данные условия на определенном примере
1. Определим, во сколько обойдется студенту обучение в вузе, если он оформляет кредит в Сбербанке на период 11 лет, из которых на 6 лет будет предоставлена отсрочка (обучение в вузе + служба в армии).
Допустим, цена обучения равна 500 тысячам рублей, и она перечисляется один раз в начале обучения. Банк оформляет кредит на 90% от цены обучения – 450 тысяч рублей – одним траншем.
В течение 6 лет (72 месяца) студент каждый месяц оплачивает проценты за пользование кредитом, при этом они начисляются на первоначальную сумму долга (закрытие кредита не осуществляется), то есть по 4500 рублей ежемесячно.
Остальные 60 месяцев студент закрывает кредит и сразу перечисляет проценты. При аннуитетных взносах ежемесячный платеж будет равняться 10010 рублям, за 60 месяцев 10010*60=600600 рублей.
Соответственно, переплата по кредиту (не берем расходы на анализ и оформление залога) составит 474600 рублей, или больше 100% от суммы кредита.
2. Предположим, что студент при остальных равных условиях после завершения отсрочки по кредиту осуществляет дифференцированные взносы (начисленные за месяц проценты + часть суммы долга), при этом данная часть долга одинакова каждый месяц: 450000/60=7500 рублей.
В первый месяц закрытия взносы будут достаточно велики: 12000 рублей. Однако с каждым месяцем они будут значительно снижаться: в 10-й месяц 11325 рублей, в 25-й – 10200. За 60 месяцев студент заплатит 587250 рублей.
Тогда переплата за весь период будет составлять 461250 рублей, что на 13 тысяч меньше, чем при аннуитетных взносах. Как можно понять, отличие небольшое, однако при более крупных платежах по схеме дифференцированных взносов она будет более ощутима.
Соответственно, кредиты на образование предоставляют российским студентам широкие возможности обучения. Условия по данным кредитам достаточно привлекательны и помогают без лишних трудностей получить качественное образование и хорошую профессию. Одновременно получение подобных кредитов достаточно сложный процесс.
Кредит на образование: за и против
Кредит на образование — достаточно новый для России финансовый продукт, но с каждым годом все больше граждан пользуются этой банковской услугой. Почему она получила такую популярность, и есть ли у нее минусы?
Что такое образовательный кредит?
Каждый выпускник школы может получить высшее образование. Однако число бюджетных мест в российских вузах значительно меньше количества желающих учиться и приобретать профессиональные знания. Именно поэтому университеты предлагают платное обучение.
К сожалению, далеко не всегда у родителей абитуриентов есть средства для его оплаты. В этом случае на помощь будущему студенту придет образовательный кредит.
В соответствии с законом «Об образовании в Российской Федерации» № 273-ФЗ, банки предлагают два варианта кредитов:
- Основной
Этот вид кредита направлен только на оплату обучения. - Сопутствующий
Такой кредит можно выбрать как отдельно, так и вместе с основным. Сопутствующий кредит может быть направлен на оплату жилья, питания студента, разных бытовых нужд, а также на приобретение учебной и научной литературы.
Сумма займа определяется индивидуально для каждого конкретного случая и прописывается в условиях договора.
Образовательный кредит дает возможность получить высшее образование, если абитуриент не смог поступить на бюджетное отделение вуза. При этом у будущего студента и его родителей есть достаточно времени в запасе, чтобы погасить заем.
Условия получения кредита
Банки, которые выдают образовательные кредиты, выдвигают ряд требований для получения нужной суммы:
- Абитуриенты младше 18 лет могут получить деньги на правах созаемщиков, при этом заемщиками будут являться их представители — родители или опекуны.
- Учащиеся в возрасте от 18 лет имеют право оформить образовательный кредит на правах заемщика, однако требуется наличие поручителей или залогодателей.
- Наличие у заемщика российского гражданства, регистрации на территории РФ, постоянного дохода.
- Единовременная выдача кредита на оплату обучения за один семестр.
- Составление кредитного договора на оплату всего периода обучения. В этом случае банк предоставляет заемные средства частями для поэтапной оплаты (как правило, каждая часть выдается на оплату одного семестра).
Плюсы и минусы образовательного кредита
Плюсы | Минусы |