Кредит под залог депозита: особенности сделки

Кредит под залог депозита: особенности и тонкости оформления

Опубликовано: 29 ноября 2012

Сегодня у людей появляются огромные возможности в сфере кредитования. Практически каждый человек, который нуждается в финансовой поддержке, может рассчитывать на помощь банковского заведения. Единственное, что необходимо, это выбрать наиболее подходящий для себя вид займа. Так, одним из наиболее популярных кредитов в среде постоянных вкладчиков одного конкретного банка является кредит под залог депозита. Да и почему бы постоянному вкладчику не воспользоваться такой возможностью? Но поговорим об этом подробнее.

Преимущества подобного вида кредитования заключаются в простоте оформления. Банк с удовольствием предоставит кредит своему постоянному вкладчику под долгосрочный депозит. Такому клиенту однозначно можно доверять, поэтому проблем с разрешением со стороны банка не бывает. Кроме этого, данный способ не позволит потерять проценты депозита из-за досрочного его закрытия. Вклад в банке спокойно остается долеживать свой срок, а клиент решает свои финансовые проблемы посредством краткосрочного займа. Некоторые грамотные вкладчики умудряются оформлять кредит под депозит своего родственника или знакомого (естественно, по предварительной договоренности).

Данный кредит интересен также тем, что налоговые службы не обращают никакого внимания на прибыль по депозиту. Кроме этого, у клиента появляется возможность снизить уровень налогообложения из-за дополнительных расходов на обслуживание кредита.

При оформлении такого кредита необходимо помнить и о некоторых ограничениях. К примеру, сроки погашения подобных кредитов обычно не превышают одного-двух лет. В то время как другие виды займов можно оформлять на большие сроки. Этот недостаток для многих предпринимателей является критичным, ведь большинство из них берут кредит для вложения средств в какой-либо проект, прибыль от которого можно получить только через некоторое время. В случае если кредит не будет погашен в установленные договором сроки, то клиента ожидают штрафные санкции.

Стоит также выделить другие особенности кредита под залог депозита. Сумма такого займа далеко не безгранична. Клиенту доступно не более 90 процентов от средств, которые лежат на депозите. При этом валюта, в которой берется кредит и в которой лежит вклад, должна быть одинаковой. Если же депозит открыт, к примеру, в национальной валюте, то в долларах можно будет взять только 75 процентов от вклада.

Стоит отметить еще один нюанс. К примеру, если по депозиту положена выплата ежемесячных процентов, то кредит можно брать только на сумму, не превышающую половину вклада. Это делается для того, чтобы депозит покрывал полностью кредит, начисляемые проценты, дополнительные расходы и многочисленные комиссии.

Преимуществом займа под существующий депозит является тот факт, что проценты за депозит могут покрывать проценты по кредиту. Кроме этого, преимущество такого вида кредитования заключается в упрощенной оценке платежеспособности заемщика. Если же сумма депозита превышает сумму кредита, то банковские работники могут и вовсе пренебречь оценкой.

Если же произошла ситуация, когда заемщик не справился с выдачей кредита, то банк подавать в суд не будет. Просто деньги со счета перейдут в счет оплаты кредита. В этом случае возни мало, но все довольны.

Оформить микрокредит онлайн за 15 минут! Микрокредит от ведущей микрокредитной организации Манимен – до 50 тысяч рублей, на срок от 5 до 30 дней, от 1,8% в день, получение денег онлайн, на банковскую карту, банковский счет, qiwi ли бо через системы денежных переводов!

Особенности кредита под залог депозита для предпринимателей

Кредитная политика банков на сегодняшний день такова, что кредиты предпринимателям получить крайне тяжело. Особенно не просто приходится владельцам среднего и малого бизнеса. Безусловно, любой вид частного бизнеса напрямую ассоциируется с риском, причем в основном это риск потери денежных средств. К тому же бизнесмены зачастую не могут документально подтвердить уровень своих личных доходов, что еще более делает их репутацию для кредитного учреждения невыгодной. Именно поэтому банк устанавливает крайне жесткие условия для выдачи кредитов частным предпринимателям.

Однако предпринимателям совсем не обязательно оформлять займ на тех же условиях, что и рядовым заемщикам, возможно, стоит задуматься о получение кредита под залог имеющихся депозитов.

Основные преимущества кредита под залог депозита

В силу достаточно низкой разрекламированности, кредит под залог депозита в нашей стране крайне непопулярен. И действительно, на первый взгляд данный вид кредитования, может показаться несколько абсурдным: брать деньги в долг у банка под залог собственных денежных средств. Не проще ли будет просто снять деньги со счета и пустить в дело?

Но у такого вида кредитования все-таки есть свои плюсы. Во-первых, бизнесмену предоставляется шанс получить крупную сумму денег прямо здесь и сейчас на короткий срок, под залог долгосрочного депозита. Причем все это время, ваши деньги на счету будут храниться в целости и сохранности и даже преумножаться, а полученная прибыль возможно даже позволит оплачивать проценты по кредиту (все зависит от суммы вашего вклада). Банк, со своей стороны, выдвинет вам наиболее мягкие требования, что понятно: кредитное учреждение всегда заинтересовано в длительном и продолжительном сотрудничестве с постоянными клиентами.

Из вышесказанного понятия становится понятно, что основные преимущества таково вида кредитования это то, что расходы по кредиту будут снижать уровень налогооблагаемой прибыли.

Ограничения кредита под залог депозита

Как и любой другой вид кредитования, кредит под залог депозита имеет ряд определенных ограничений. Возможно, кому-то неудобен чрезмерно короткий срок кредитования (чаще всего от 2 до 10 лет), многим из бизнесменов, вкладывающих денежные средства в собственный проект, прибыль поступит спустя достаточно длительный срок, а выплаты начинаются практически сразу же после выдачи займа.

Помимо этого, неудобными могут показаться маленькие суммы кредита. Как правило, размер займа не превышает 90% от общей суммы вклада, причем кредит выдается в той же валюте, в которой оформлен вклад. В том случае, если кредит вам необходим рублевый, а вклад открыт в долларах, то сумма займа, скорее всего не превысит 75% от общей суммы вклада. Есть еще один нюанс: если проценты по вкладу выплачиваются вас ежемесячно, то сумма кредита не может быть выше, чем половина размера вклада.

Кредит можно оформить исключительно под срочный депозит, то есть в случае, когда по условиям договора предусмотрено частичное снятие депозита до окончания срока депозитного договора, банк не может оформить его в залог.

Общие нюансы

Пожалуй, главной положительной особенностью кредита под залог депозита можно назвать упрощенную систему оценки платежеспособности потенциального заемщика.

В том случае, если вы, в силу тех или иных обстоятельств, потеряли возможность выплачивать долг, банк не подает на вас в суд и не вызывает коллекторов, он просто покрывает остаток задолженности денежными средствами, хранящимися на депозите.

На данный момент существует два способа оформить займ под залог депозита: первый – это получение всей сумму кредита единовременно, а второй – выделенный кредитный лимит или овердрафт.

Залог вклада (депозита)

С 01.07.2014 г. залог права требования по договору банковского счета (вклада) стал возможен.

Понятие залогового счета (вклада) (далее – депозит) введено в ГК РФ с 01.07.2014. Ранее оформить в залог право требования по договору вклада, заключенному с физическим лицом – потребителем, было невозможно.

Виды залога при открытии залогового счета (вклада)

Залог может быть установлен в отношении следующих денежных средств:

• твердой денежной суммы, которая должна находиться на залоговом счете в течение всего срока действия договора залога (далее – твердая денежная сумма) (п. 3 ст. 358.10 ГК РФ);
• всего остатка денежных средств на залоговом счете – то есть без указания твердой денежной суммы залога (п. 2 ст. 358.10 ГК РФ);
• твердой денежной суммы, которая должна находиться на залоговом счете в течение срока действия договора залога, и части остатка денежных средств, находящегося на залоговом счете сверх указанной твердой денежной суммы, – то есть смешанный договор залога (п. 3 ст. 421 ГК РФ).

Пополнять депозит можно всегда, законом не предусмотрены это какие-либо ограничения.

Ограничения на расходные операции по залоговому счету (вкладу)

• При заключении договора залога прав в отношении твердой денежной суммы клиент не может распоряжаться указанной суммой. То есть он не может давать банку распоряжения, в результате исполнения которых сумма денежных средств на счете станет ниже указанной твердой денежной суммы, а банк, соответственно, не имеет права такие распоряжения исполнять (п. 3 ст. 358.12 ГК РФ);
• при заключении договора залога прав в отношении остатка денежных средств, находящихся на залоговом счете, клиент по общему правилу может свободно распоряжаться денежными средствами на залоговом счете (п. 1 ст. 358.12 ГК РФ).

Если клиент не исполняет (исполняет ненадлежащим образом) обеспеченное залогом обязательство и залогодержатель направил в банк соответствующее письменное уведомление, то банк не вправе осуществлять расходные операции по счету (вкладу) на основании распоряжений клиента, в результате исполнения которых остаток средств на счете станет ниже суммы, эквивалентной обеспеченному залогом обязательству, указанному в договоре залога (п. 4 ст. 358.12 ГК РФ). При этом важно отметить, что в случае залога прав в отношении твердой суммы денежных средств указанное ограничение распространяется только на такую сумму денежных средств.

Договор залога

Залог прав требования по договору банковского счета (вклада) возникает с момента заключения соответствующего договора залога (ст. 358.11 ГК РФ).

ГК РФ предусматривает возможность заключения договора залога даже при отсутствии на момент его заключения денежных средств на залоговом счете (п. 4 ст. 358.9 ГК РФ), но на практике это не применяется. Банк потребует размещения достаточной суммы на залоговом счете до заключения договора залога.

Обязательные реквизиты договора залога прав по договору банковского счета (вклада):

• банковские реквизиты залогового счета (вклада);
• существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом (п. 1 ст. 358.10 ГК РФ).

Как правило договор залога заключается в отношении твердой денежной суммы, которая должна находиться на залоговом счете в течение всего срока действия договора залога (п. 3 ст. 358.10 ГК РФ). Такой залог предоставит банку наибольшие гарантии в части обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору. В договоре залога целесообразно поставить запрет на последующий залог прав.

Кредит под залог депозита: особенности сделки

Сегодня у людей часто возникает необходимость в оформлении кредита. При этом в большинстве случаев банк может потребовать залог, особенно в случае, когда речь идет о достаточно крупной сумме денег. В ситуации, когда оформляется автокредит или ипотека, то вопрос отпадает сам собой, ведь приобретаемое имущество и является обеспечением по займу. Если же нужен большой потребительский кредит, то ситуация немного сложнее. И гораздо быстрее проблема решается, если у человека уже есть вклад в банке, в котором оформляется заем.

Далеко не все могут понять, в каких случаях может возникнуть подобная ситуация. Казалось бы, деньги на депозите есть, необходимо их просто снять и использовать по назначению. Но это доступно и просто лишь на первый взгляд. Многие финансовые учреждения не приветствуют досрочное расторжение кредитного договора, и клиент банка не сможет рассчитывать на получение положенной прибыли. Нельзя забывать и о том, что многие банки и вовсе штрафуют своих вкладчиков за подобные «инициативы».

Преждевременное закрытие депозитного счета очень невыгодно для вкладчика. Особенно это актуально, если депозит оформлен на длительный срок. Конечно, процентная ставка по займу выше, чем доход от депозита, и заемщик в любом случае переплачивает банку. Но если более подробно рассмотреть условия оформления кредита под депозит становится понятным, что это гораздо выгоднее, чем снимать деньги и терять проценты.

Рассмотрим ситуацию. Допустим, процент по кредиту составляет 15-18%. По депозиту же клиент планирует получить до 10% годовых. Разница видна невооруженным глазом. Но к депозиту банки относятся, как к высоколиквидному залогу, поэтому клиент может рассчитывать на снижение процентной ставки на одни-два пункта. В конечном итоге переплата может оказаться минимальной. Более того, потенциальному заемщику не нужно собирать документы для получения кредита и проходить множество проверок, ведь вся необходимая информация у банка уже есть в наличии. Следовательно, сам кредит будет выдан в кратчайшие сроки. На рассмотрение заявки и вовсе уходят считанные часы.

Для банков «депозитное» сотрудничество является очень выгодным и удобным, поэтому они стараются поощрять таких клиентов улучшением условий займа. Почему так происходит? Вероятность несвоевременного погашения займа полностью исключена, ведь залог подконтролен кредитору и находится в его ведении.

Естественно, банк не будет обирать у клиента депозит по собственной воле, даже если тот не в полной мере справляется со своими обязательствами заемщика. Если у человека появляются какие-либо финансовые проблемы, то все вопросы обычно решаются мирными методами. Расчет депозитом производится в крайних случаях. Вклад в большей степени играет роль гарантии для банка, ведь работники кредитной организации теперь будут знать, что человек может контролировать свои расходы, накапливать деньги.

Доверие – это, конечно, хорошо. Но банк никогда не расстается с деньгами, не подстраховавшись должным способом. Обычно клиенту на руки выдается сумма, которая не превышает 90% от размера депозита. Бывают ситуации, когда валюты вклада и займа отличаются. В таких случаях лимит кредита будет и того меньше. Есть и еще одно требование: срок действия соглашения о займе никак не может быть больше срока действия депозитного договора. Более того, заемщик должен вернуть кредит не позднее, чем за два-три месяца до окончания договора. Страхование депозита – еще одна дополнительная статья расходов, о которой не стоит забывать. Это необходимо на случай вероятной девальвации валюты. Все эти меры предосторожности позволяют банку не переживать за выданный кредит, ведь деньги даже в случае инфляции будут возвращены.

В чем особенности получения кредита под залог депозита

Многим предпринимателям, в процессе своей деятельности, необходимо приобретать имущество, под залог которого, банки неохотно дают кредит, либо предоставляют кредит на жестких условиях и под большие проценты. В таком случае, гораздо проще, на более выгодных условиях, взять кредит под депозит. Еще одной целью приобретения имущества в кредит под залог депозита является правильное налоговое планирование, удешевление займа, защита средств от инфляции.

Многим может показаться, что оформление кредита под депозит, является необдуманным решением. Ведь гораздо проще забрать вклад в банке и использовать деньги на приобретение имущества или на нужды бизнеса. Однако взять короткий кредит под обеспечение длинного депозита – это, прежде всего, возможность сохранить высокую доходность депозита в банке и получить недорогие деньги для дела. К тому же, банки достаточно быстро оформляют такой тип кредита, банкиры не так придирчивы и гораздо лояльнее относятся к заемщику. Стоит учитывать, что кредит может быть оформлен под обеспечение депозита третьего лица – партнера по бизнесу, друга, родственника.

Предприниматели, платящие налог на прибыль, за счет расходов на обслуживание кредита под депозит, уменьшают налогооблагаемую прибыль. При этом доход с депозита физических лиц налогами не облагается.

Главное отличие кредита под депозит от обычного банковского займа – это его максимальный срок погашения. Срок займа в данном случае ограничен, прежде всего, сроком действия договора депозита и не может превышать двух лет. Из этого состоит и главный недостаток такого вида займа – погашать кредит в виду ограниченности срока его предоставления, придется достаточно быстро и оперативно. Поэтому, профинансировать таким образом достаточно дорогостоящую покупку для своего предприятия или осуществление довольно масштабного проекта с нуля, предпринимателю будет достаточно сложно.

Ограничения накладываются не только на срок кредитования, но и на максимально предоставляемую сумму кредита. Обычно отечественные банки ограничивают сумму займа величиной, равной 90% от суммы депозита и в том случае, если валюта вклада совпадает с валютой кредита. Если валюта не совпадает, то займ будет составлять максимум 75% от суммы депозита. Когда по депозиту предусмотрена ежемесячная выплата процентов, сумма предоставляемого кредита может быть еще более ограниченной – до 50% размера вклада. При этом менеджеры банка в договоре требуют, чтобы сумма депозита полностью покрывала тело кредита, начисленные проценты и комиссии.

Еще один момент, который следует отметить – кредиты оформляются только под залог срочного депозита. Если вклад оформлен со свободным доступом к деньгам, то оформить кредит под залог такого депозита не получится, так как клиент в любой момент сможет снять деньги и банк потеряет залог, а заемщик – стимул погасить кредит.

Ставка кредита, оформляемого под залог депозита, состоит, как правило, из двух частей: начисляемых процентов по депозиту и маржи банка. Плюс данного кредита в том, что большая часть средств, выплаченных банку в виде комиссий и процентов по кредиту, затем покроется доходом депозита.

Однако следует помнить, банки всегда оставляют за собой право пересмотреть размер маржи в период действия кредитного договора. Не исключено, что потом по инициативе банка проценты по кредиту могут, неожиданным образом вырасти. Помните, что банк при расчете процентов по кредиту может взять за основу максимальную из действующих в этом банке ставок по депозитам, а совсем не ту, которая была у депозита переданного в залог.

При этом основным достоинством кредита под депозит является упрощенная оценка платежеспособности клиента, а в случае, когда депозит полностью покрывает риски банка, может вообще не оцениваться.

В случае, если заемщик по каким-либо причинам не сможет полностью погасить кредит с процентами, банк согласно заключенному договору, списывает депозит в счет долгов по кредиту. В принципе, это вполне приемлемый вариант, когда не нужно общаться с коллекторами и судьями, однако это плохо отразится на кредитной истории клиента.

Кредит под депозит может быть выдан наличными деньгами целиком либо оформлен в виде овердрафта или кредитной линии. В случае овердрафта кредит будет погашаться за счет денежных поступлений на текущий счет. Погашать такой займ так же можно различными способами – платежами части тела кредита и процентов или же каждый месяц проценты, а в конце тело кредита полностью. Все условия должны быть четко прописаны в кредитном договоре, который заемщик заключает с банком кредитором.

Запомните, кредит под залог депозита в некоторых случаях бывает очень удобен. Однако в каждом конкретном случае надо взвешивать все возможные варианты и выбирать самый лучший.

Кредитование под залог депозита: в чем особенности банковского продукта?

кредитование под залог депозита

На сегодняшний день становится популярным кредитование под залог депозита (узнать больше можно на специализированных сайтах), и многие положительно относятся к таким видам банковских услуг. На самом деле весь процесс подобной сделки будет успешным для того, кто хочет взять такой кредит, только в том случае, если банк предложит выгодные условия.

Не всегда имеются благоприятные условия для вкладчиков, желающих взять кредит. Во-первых, сделать это можно только в ограниченном количестве банков, а во-вторых, условия финансовых учреждений предполагают, что погашение такого кредита требуется за месяц до конца договора по вкладу. При этом в разных банках такой срок разный. В-третьих, они не выдают кредит на полную сумму вклада.

Кредиты под залог депозитов в конвертируемой валюте имеют большую привлекательность, по сравнению с аналогами в национальной денежной единице. При этом взять их очень сложно, так как они менее доступны.

Главным достоинством, которыми обладают кредиты под залог депозитов, считают удобство и простоту при оформлении займа. Здесь потребуется минимум формальностей и документов, а сама процедура оформления может проходить в отделениях банка. Клиентам не придется собирать пакет документов, что позволяет экономить время. В этом случае документов и справок о доходах предоставлять не нужно, достаточно только заключения договора с банком на предоставление займа и вклада.

Копии паспорта и кода предоставляются заемщиком для оформления только депозита, поэтому при заключении договора на кредит их повторно не потребуют. В некоторых случаях для осуществления такой сделки может понадобиться согласие, которое должно быть предоставлено в письменном виде от мужа или жены, если клиент в браке.

Еще одно преимущество этой банковской услуги состоит в том, что имеется возможность оформления на кого угодно, лишь бы данное физическое лицо дало на это свое письменное согласие. В случае с юридическими лицами этот вариант тоже может применяться при условии предоставления некоторых дополнительных документов.

Если просчитать разницу между доходом от депозита и суммой кредита с учетом всех сроков, то можно определить, насколько выгодна или убыточна эта сделка. Оформление займа под залог депозита бывает очень выгодным в случае, если вклад сделан на год, а деньги нужны на несколько месяцев и процент по кредиту превышает процент депозита на 5%.

Кредитование под залог депозита: в чем особенности банковского продукта?

кредитование под залог депозита

На сегодняшний день становится популярным кредитование под залог депозита (узнать больше можно на специализированных сайтах), и многие положительно относятся к таким видам банковских услуг. На самом деле весь процесс подобной сделки будет успешным для того, кто хочет взять такой кредит, только в том случае, если банк предложит выгодные условия.

Не всегда имеются благоприятные условия для вкладчиков, желающих взять кредит. Во-первых, сделать это можно только в ограниченном количестве банков, а во-вторых, условия финансовых учреждений предполагают, что погашение такого кредита требуется за месяц до конца договора по вкладу. При этом в разных банках такой срок разный. В-третьих, они не выдают кредит на полную сумму вклада.

Кредиты под залог депозитов в конвертируемой валюте имеют большую привлекательность, по сравнению с аналогами в национальной денежной единице. При этом взять их очень сложно, так как они менее доступны.

Главным достоинством, которыми обладают кредиты под залог депозитов, считают удобство и простоту при оформлении займа. Здесь потребуется минимум формальностей и документов, а сама процедура оформления может проходить в отделениях банка. Клиентам не придется собирать пакет документов, что позволяет экономить время. В этом случае документов и справок о доходах предоставлять не нужно, достаточно только заключения договора с банком на предоставление займа и вклада.

Копии паспорта и кода предоставляются заемщиком для оформления только депозита, поэтому при заключении договора на кредит их повторно не потребуют. В некоторых случаях для осуществления такой сделки может понадобиться согласие, которое должно быть предоставлено в письменном виде от мужа или жены, если клиент в браке.

Еще одно преимущество этой банковской услуги состоит в том, что имеется возможность оформления на кого угодно, лишь бы данное физическое лицо дало на это свое письменное согласие. В случае с юридическими лицами этот вариант тоже может применяться при условии предоставления некоторых дополнительных документов.

Если просчитать разницу между доходом от депозита и суммой кредита с учетом всех сроков, то можно определить, насколько выгодна или убыточна эта сделка. Оформление займа под залог депозита бывает очень выгодным в случае, если вклад сделан на год, а деньги нужны на несколько месяцев и процент по кредиту превышает процент депозита на 5%.

Источники:
http://www.incred.ru/pub/osobennosti-kredita-pod-zalog-depozita-dlya-predprinimatelej/46790/
http://www.riskovik.com/riski/obespechenija/full/226/
http://findept.ru/kredity/articles/kredit-pod-zalog-depozita-osobennosti-sdelki/
http://beprime.ru/v-chem-osobennosti-polucheniya-kredita-pod-zalog-depozita/
http://donbass-info.com/content/view/34444/34455
http://donbass-info.com/content/view/34444/34455
http://credits911.ru/cards/kak-vzyat-kredit-v-18-let-realno-li-eto-i-kakie-dokumenty-ponadobyatsya.html