Как уберечь себя от хитрости банков

Кредитные хитрости банков. Как уберечь себя от переплат?

Когда Вы берёте кредит в банке, то всегда готовитесь возвращать более крупную сумму. Любые программы кредитования подразумевают проценты за пользование услугой, банковские комиссии. Только зачастую расходы по кредиту этим не ограничиваются, и банк может потребовать дополнительных и неожиданных для заёмщика платежей. В этой статье мы рассмотрим основные банковские уловки и попробуем разобраться, как уберечь себя от подобных ситуаций.

Кредитные штрафы

Представим такой случай. Вы исправно возвращали сумму кредита месяц за месяцем и уже облегченно выдохнули, выплатив последний взнос. Однако через некоторое время Вы можете получить письмо, сообщающее, что с учетом различных пеней и штрафов, Ваша задолженность составляет несколько тысяч рублей. Причём банк требует немедленно вернуть долг, иначе Ваши данные будут переданы в полицию.

А ведь Вы добросовестно погасили кредитную задолженность ещё год назад! Откуда вдруг взялись какие-то штрафы? Оказывается, что однажды Вы просто забыли покрыть комиссию банка, и в итоге не доплатили буквально рублей десять. Тогда никто из сотрудников банка не обратил на это Ваше внимание, зато теперь, с учётом задержки платежа, недостающие десять рублей превратились в тысячи.

Уклониться от возврата средств вряд ли получится: со временем долг будет только расти, и рано или поздно взыскание задолженности пройдёт в принудительном порядке.

Просроченные взносы

Бывает и так, что Вы по каким-либо обстоятельствам не можете отдать взнос по кредиту вовремя: не набралась нужная сумма, или никак не успеть заехать в банк.. Нужно иметь в виду, что за каждый просроченный день банк начисляет весомый процент.

Многие программы кредитования предусматривают ещё и штрафы за просрочку платежа. Так, Вы можете в срок вернуть оговоренную сумму, только без копеек – они как-то всегда вылетают из памяти. В итоге из-за забытой мелочи Ваш взнос не будет учтён, и придётся уплатить немалый штраф.

Досрочные платежи

Если о штрафе за просроченный взнос все обычно знают, то комиссия за погашение кредита раньше времени нередко остаётся без внимания. Не заметив небольшой процент за досрочный платеж, Вы рискуете дорого заплатить за него в будущем. Опять же натечёт множество пеней и штрафов за те месяцы или даже годы, что Вы считали Ваш кредит погашенным.

Как же избежать всех этих неприятных последствий?

Во-первых, внимательно изучите используемые программы кредитования. Для этого нужно полностью прочитать договор, обращая особое внимание на сноски, напечатанные мелким шрифтом. Обычно именно в них спрятаны все неприятные подробности. Также стоит ознакомиться с самой последней страницей договора – там Вы найдёте список всех возможных комиссий.

Во-вторых, необходимо взять в банке график погашения кредита и неуклонно ему следовать. Не забывайте, что банковские операции зачастую проводятся не за день и не за два, так что стоит делать взносы немного заранее, учитывая возможность задержки.

И наконец, сохраняйте квитанции всех расчетов с банком. Если Вам кажется, что какая-то комиссия не была учтена при платеже, всегда лучше уточнить это у менеджера банка, чем переплачивать впоследствии.

Как обманывают банки: основные уловки и методы борьбы с ними

Наверное, не осталось ни одного человека в нашей стране, который бы не пользовался каким-нибудь банковским продуктом. Это могут быть дебетовая или кредитная карты, вклады, кредиты и многое другое.

За последнее время я написала множество статей на банковскую и финансовую тематику. И назрела статья о проблеме, с которой сталкиваются все больше и больше клиентов. Сегодня разбираем, как обманывают банки и как с этим явлением бороться.

К сожалению, все рассмотренные в статье случаи нельзя в полном смысле этого слова назвать обманом или разводом. Банки наказывают нас рублем за невнимательность, излишнюю торопливость и финансовую безграмотность. Поэтому в наших силах сломить сложившийся стереотип, что банки – это сплошные обманщики, которые только наживаются на простых людях.

Мы давно уже живем в стране с рыночной экономикой, а банк – это коммерческая организация. Он зарабатывает деньги, в том числе и на некомпетентности клиентов. Так почему мы позволяем это делать?

Начинаем разбирать основные моменты, на которые следует обращать внимание, когда вы приобретаете какой-то банковский продукт. Уверяю вас, что в этом случае знание – сила, которая не даст ввести в заблуждение или обмануть.

Непогашенная карта

Посчитайте, сколько банковских карт у вас на руках и сколькими вы реально пользуетесь. Точно все нашли? Не забыли посмотреть в ящиках, в папках с документами, в кошельках? Дело в том, что, если вы имеете карту, которой не пользуетесь и не собираетесь пользоваться, то ее срочно надо закрыть. Как это сделать?

Позвоните, а лучше всего придите в офис банка, выдавшего карту, дебетовую или кредитную. Заявите, что хотите ее аннулировать. Потребуется написать заявление и при необходимости вернуть карту банку.

Обязательно запросите подтверждение, что за вами не числятся непогашенные долги. Они могут возникнуть, если карта с годовым обслуживанием. Банк регулярно снимает деньги за эту услугу, а вы постепенно уходите в минус по овердрафту.

Овердрафт – это предоставление банком денег в долг, если на вашей карте не хватает собственных. Причем различают разрешенный и неразрешенный овердрафт. Про разрешенный мы поговорим подробнее чуть ниже. А технический или неразрешенный овердрафт вообще может наступить без вашего ведома, если такие условия прописаны в договоре на обслуживание карты.

Еще раз, как работает технический овердрафт? На вашей карте, которой вы уже давно не пользуетесь, 0 руб. Ежегодно банк списывает деньги за годовое обслуживание за счет овердрафта. Вы обязаны его погашать, потому что это по сути краткосрочный кредит. Но вы не знаете о списании и не вносите платежи в погашение долга. Вам начинают начислять штрафы и проценты со всеми вытекающими последствиями.

Как обезопасить себя от такой ситуации? Погасить все накопившиеся долги по неиспользуемой карте и аннулировать ее через банк. Или постоянно мониторить движения по счету, к которому привязана карта, чтобы вовремя заметить списанные суммы.

Непогашенный кредит

Вы взяли в банке кредит и добросовестно его погашаете каждый месяц. Наконец, настала долгожданная дата, вы внесли последний платеж. Кредит погашен полностью, вы выдохнули и благополучно забыли об этом через пару месяцев.

Вполне жизненная ситуация, когда через год или раньше вам начинают поступать звонки или СМС из банка с требованием погасить задолженность. Иногда по вашей вине, иногда по вине банка остается непогашенной какая-то незначительная сумма. Вместе с начисленными процентами, штрафами и пенями за несколько месяцев она может вырасти в приличный долг.

Особое внимание обратите на этот момент, если вы досрочно погашаете долг. Вам нужно запросить в банке остаток долга. Сотрудник вполне может ошибиться на пару десятков или сотен рублей, которые потом превратятся в тысячи.

Что делать, чтобы не остаться вечным должником банка и не испортить свою кредитную историю? После того как вы погасили кредит, обязательно оформите в банке справку об отсутствии задолженности.

Беспроцентный кредит в магазине

Абсолютно неправильно его называют рассрочкой. Это два разных продукта: кредит и рассрочка. И слово “беспроцентный” всего лишь маркетинговый ход, чтобы зацепить клиента. Если еще не читали про рассрочку в торговых сетях с участием банков, то коротко напомню, о чем речь.

Вы видите в магазине заманчивое предложение, в котором предлагаются товары в рассрочку без переплаты и первоначального взноса на 24 месяца. Как устоять против такой акции? Есть одно НО. Если при обращении к продавцу, он отправляет вас к представителю банка, то речь идет уже не о рассрочке, а о кредите.

Вы оформляете кредитный договор, в котором, в том числе, прописываются и проценты. Но здесь хочу успокоить, сумма процентов – это скидка, которую продавец дает банку на стоимость товара. Вам он ее не даст. Получается, что для покупателя цена действительно останется как на ценнике, а вот банк заработает на этой скидке прибыль.

Вроде бы клиент ничего не теряет. Товар в магазине стоит 20 000 руб. В течение 24 месяцев, например, вы и погашаете только 20 000 руб. Это, если вы внимательно прочитаете договор, и там не будет никаких скрытых комиссий. Поэтому до подписания изучите все условия: например, страховка, платное СМС-информирование и др.

Мой единственный в жизни кредит – это на покупку телефона. Торговая сеть DNS объявила о рассрочке. Я решила взять более современную модель. Кредитором оказался Почта Банк.

При оформлении договора мне составили график платежей, который я посмотрела до подписания. Сумма к погашению значилась больше, чем стоимость телефона. Оказывается туда включили страховку. Я отказалась от нее. Представитель банка уверяла, что тогда кредит не одобрят. В таком случае я стала прощаться. Видя, что клиент уходит, мне выдали кредит безо всякой страховки и прочих переплат.

Подключение дополнительных услуг

Как раз в продолжение предыдущей темы, поговорим еще раз о дополнительных услугах. Они, как правило, сразу включены в договор. И сотрудник банка не всегда вам об этом расскажет. Поэтому, если вы не читаете документы, тогда платите все, что вам подключат автоматически.

Самой распространенной услугой является страхование. Об этом я много писала и не только я. Если этот вопрос уже знаком вам, то просто перейдите к следующему разделу. Если нет, то давайте кратко обозначим основные моменты, которые должен знать каждый заемщик:

С кредитами в одной связке часто идут страховки (жизни и потери трудоспособности, потери работы и т. д.)
По ипотеке страхование имущества, передаваемого под залог, обязательно по закону.
От всех других видов страховки можно отказаться до и после подписания договора (в течение 14 дней).
Банки имеют право увеличивать ставку по кредиту, снижать одобренную сумму кредита без объяснения причин. Но одной из них может стать отказ от страховки, только вы об этом не узнаете. Некоторые банки сразу устанавливают пониженные ставки, если берете страховку, и повышенную, если нет.
Отдельный случай – коллективная страховка. Ее практикуют некоторые банки (например, ВТБ, Почта Банк). От этой страховки отказаться после подписания кредитного договора нельзя.
Прежде чем отказываться от страховки, особенно при кредите на длительный срок, оцените свои возможности по его своевременному погашению. Может, как раз она станет вашей палочкой-выручалочкой, если что-то случится.

Еще одной популярной услугой является СМС-информирование обо всех операциях по счету. Тоже советую подумать над этим вопросом, прежде чем отказываться. Если вы часто пользуетесь кредитной или дебетовой картой, то такая услуга не будет лишней. Она позволит моментально среагировать на действия мошенников или техническую ошибку банка. Вы, конечно, можете каждый день мониторить ситуацию с картами в онлайн-банке. Но вы, действительно, так делаете?

И еще один совет. Зайдите на финансовые порталы, такие как Банки.ру. Почитайте отзывы заемщиков и пользователей карт. Что они пишут? Там вы найдете много нюансов, о которых должны знать все пользователи банковских продуктов.

Разрешенный овердрафт

Чуть выше в статье я говорила о техническом или неразрешенном овердрафте. Но есть еще и разрешенный. Он подключается только с согласия клиента. Означает то же самое, что и технический. Если на банковской карте не хватает собственных денег, то банк даст вам в долг. Если до определенной даты вы его не погасите, начинается начисление процентов.

Часто такая услуга тоже включена автоматически в договор, а заемщик даже не подозревает об этом (потому что не читает документы). На карте есть деньги, вы их тратите. Может наступить момент, когда вы потеряете контроль и не узнаете, что расплачиваетесь в магазине уже чужими деньгами. Отсюда долги, проценты и т. д.

Если овердрафт вам не нужен, так откажитесь от него при подписании документов. Никто и ничто не может помешать вам это сделать.

Льготный период по кредитке

У многих есть кредитные карты со льготным периодом погашения. Как правильно рассчитать этот период? Возможны 3 способа:

С даты начала расчетного периода.
С даты первой покупки.
По каждой покупке в отдельности.

У разных банков свой способ расчета. При оформлении кредитной карты узнайте способ расчета льготного периода по вашей карте, чтобы не оказаться в долгах. Многие начинают считать его с первой покупки. Например, купили 28 июня, отсчитывают 50 (или 60, 100, 120) дней от этой даты, а потом удивляются, откуда возник долг.

Если ваш банк использует способ расчета с начала расчетного периода, значит вам надо посчитать, сколько осталось с момента покупки товара до его окончания. Например, расчетный период начинается 1 числа каждого месяца, а покупку сделали 10 числа. Значит до конца льготного периода уже осталось меньше времени.

Обратите внимание, что льготный период в большинстве банков (есть и исключения) не действует на такие операции, как:

снятие наличных,
безналичные переводы,
операции в казино и некоторые другие.

Заключение

Первое и главное правило, которое должен неукоснительно выполнять каждый пользователь банковских услуг – это внимательно читать договор. Такая простая процедура может оградить нас от многих неожиданностей и неприятностей. Помните, хорошие банковские работники еще и обязаны быть хорошими психологами. Их даже обучают специальным приемам удержания клиентов. Не поддавайтесь.

Второе, повышайте свою финансовую грамотность. Банки умело пользуются прорехами в законодательстве, чтобы дурить людей. Возьмите, к примеру, ту же самую коллективную страховку. Наша страна еще очень далека от развитого и контролируемого банковского сектора, который заинтересован в развитии производства в стране и повышении благосостояния ее граждан.

Куда обращаться, если банк вас обманывает? В Арбитражный суд, Банк России и правоохранительные органы. Желаю, чтобы вы никогда не воспользовались этим советом. А что для этого надо? Правильно, читать договор.

Как защититься от банка?

По словам посетителей портала Банки.ру, для взыскания задолженности по кредиту сотрудники банков применяют самые различные способы: от звонков родственникам и знакомым должника до угроз физической расправы. Банки говорят, что в большинстве случаев жалобы клиентов на представителей служб безопасности надуманны, а юристы советуют записывать все телефонные разговоры, чтобы потом компенсировать моральный ущерб.

Ночной звонок от банка

Просроченная задолженность по кредитам физлиц продолжает расти. Согласно данным ЦБ, с начала года она увеличилась на 9%. Банки всеми силами стараются взыскать выданные кредиты. В «Народном рейтинге» участились жалобы на неправомерные действия сотрудников кредитных организаций, пытающихся взыскать задолженность.

Например, посетитель под ником sad_star жаловался на ДжИ Мани Банк, утверждая, что банк беспокоил родственников должника и отказывался идти на переговоры. Другой посетитель портала под ником Isasa рассказывает историю о смерти девушки, у которой также был кредит в ДжИ Мани Банке, и о том, как сотрудники банка пытались взыскать задолженность у ее родственников.

Посетительница под ником lj,hjnf пишет о том, как она допустила просрочку по кредиту БНП Париба, но сказала сотрудникам кредитной организации, что внесет платеж с процентами в ближайшее время. Заемщица утверждает, что в сотрудники кредитной организации проигнорировали ее обещания и угрожали физической расправой.

На работу службы безопасности питерского филиала банка «Авангард» пожаловался посетитель под ником insinda. Он написал про то, как сотрудники банка звонили его дочери на работу и рассказывали всем про ее долг перед кредитной организацией.

Под прикрытием жалобы — нежелание возвращать кредит

Банки признаются в том, что применяют различные способы воздействия на должника, однако утверждают, что все они находятся в рамках действующего законодательства. «Сотрудники службы безопасности действительно используют давление на клиента, чтобы он вернул долг. В частности, это предупреждение о возможных последствиях, например приходе судебных приставов и описи имущества. Это вынужденная мера при работе с определенной категорией должников», — говорит начальник управления экономической безопасности банка «Авангард» Виктор Василенко.

Впрочем, по его словам, сотрудники работают строго в рамках действующего законодательства, понимая, что если во время беседы с клиентом поведут себя неправомерно, то по отношению к ним могут быть применены достаточно жесткие меры — вплоть до увольнения.

Директор по взысканию просроченной задолженности Альфа-Банка Олег Коган отмечает, что отсутствие таких претензий можно считать проявлением неэффективной работы службы взыскания. «Дело в том, что собеседование на тему возврата долгов является действительно психически тяжелым мероприятием, причем как для должника, так и для взыскателя. К сожалению, должники часто принимают даже самое безобидное напоминание об их долгах как личное оскорбление и постороннее вмешательство в самое личное и сокровенное», — говорит он.

Кредитные организации напоминают, что четко контролируют действия сотрудников службы безопасности, записывают их разговоры с клиентами. «Процедуры осуществления телефонных звонков клиентам, допустившим просрочки по платежам, предусматривают использование сотрудниками банка четких шаблонов разговора — скриптов», — рассказывает представитель банка ВТБ 24.

Шаблон включает в себя перечень информации, которая должна быть доведена до клиента, в частности рекомендации о том, где можно погасить просроченную задолженность, сроки оплаты долга, перечень вопросов, результат беседы, который должен быть достигнут, например обещание заплатить в определенный срок. «Переговоры ведутся с соблюдением официально-делового стиля. Не допускается применение угроз, передача конфиденциальной информации третьим лицам», — добавляют в ВТБ 24.

Если клиенту не понравилось то, как с ним разговаривал сотрудник банка, он может написать официальную жалобу на него в кредитную организацию. «При поступлении претензии клиента состоявшийся звонок, по которому возникла претензия, повторно прослушивается и анализируется для урегулирования ситуации», — поясняют в ВТБ 24.

Виктор Василенко отмечает: случаев, когда банк, разобравшись в ситуации, приходит к выводу, что претензии клиента надуманны, абсолютное большинство.

«Можно обратиться в организацию с письменной жалобой на действия сотрудников, но это обращение не закроет ваши долги», — говорит Олег Коган. По его словам, должникам следует тратить время на поиск пути погашения задолженности, а не искать способы защиты от взыскателей. Ошибки в поведении последних не являются поводом для того, чтобы перестать платить.

Как наказывать обидчиков?

Юристы говорят, что законодательство напрямую не регламентирует работу банковских сотрудников, а также отдельно работающих коллекторов по взысканию долгов. «Согласно Гражданскому кодексу, кредитор вправе требовать у заемщика исполнения своих обязательств, а как он будет это делать, нигде не установлено», — поясняет ведущий юрист компании «Частное право» Кирилл Чоракаев.

В то же время существуют нормы других законов, которые позволяют признать действия взыскателей незаконными, нужно только это доказать. «Наказать обидчиков можно, но надо проявить упорство, обязательно нужно собрать доказательную базу, в первую очередь запись телефонных разговоров с сотрудником банка», — говорит член комитета по финансовому рынку Госдумы Павел Медведев. По его словам, эффективным методом воздействия на банк может стать обращение в местную прокуратуру.

С ним соглашается председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонФОП) Дмитрий Янин. «Прокуратура может возбудить дело по факту нарушения уголовного законодательства», — говорит он. Также можно подать иск на банк в суд и взыскать с него за моральный ущерб.

Под уголовное преследование подпадают угрозы жизни человека, оскорбления. «Также, согласно УК, предусмотрено наказание за сбор сведений о частной жизни гражданина без санкции суда и в целом за вмешательство в частную жизнь», — поясняет управляющий партнер адвокатского бюро «Корельский и партнеры» Андрей Корельский.

К таким нарушениям можно отнести информирование об имеющейся у клиента задолженности его работодателя, сбор сведений о заемщике у соседей, установление за ним слежки, прослушивание телефонных разговоров и т. д. По словам Андрея Корельского, отдельно УК предусмотрено наказание за доведение до самоубийства.

Сотрудник банка, требующий возмещения кредита погибшего заемщика у родственника, нарушает гражданское законодательство. «Неправомерно звонить родственникам сразу же после смерти заемщика, они не несут ответственности за его кредит. Обязательство по уплате кредита погибшего переходит вместе с наследством. Поэтому сначала банк должен дождаться вступления в права наследования», — поясняет Кирилл Чоракаев.

Что касается ночных звонков сотрудников банка, то пожаловаться на них можно, сославшись на законодательство, которое принимается на местном уровне. В Москве такой закон называется «Об административной ответственности за нарушение покоя граждан и тишины в ночное время в городе Москве».

Юристы говорят, что также можно подать жалобы и обращения в ЦБ и Роспотребнадзор. «Но тогда придется ждать, так как ЦБ, например, реагирует на жалобы, только если их много накопилось в отношении одного банка», — говорит Кирилл Чоракаев.

Банковские хитрости

31 октября 2013

Вы можете сами решить, стоит верить рекламным проспектам банков, сулящим своим потенциальным клиентам золотые горы, или не стоит. В любом случае надо помнить всегда, что банки обеспокоены только собственной прибылью, для повышения которой нередко идут на самые настоящие хитрости. Единственная возможность избежать умело расставленных ловушек – это детальное изучение кредитного договора вплоть до самого мелкого шрифта на полях или внизу страницы.

Хитрость №1: овердрафт

Если клиент даже не догадывается о том, что к его карточному счёту подключена такая услуга, как овердрафт, его заработная плата будет совершенно необъяснимо таять прямо на глазах. Овердрафт – это небольших размеров кредит до зарплаты. Это небольшая денежная сумма, выданная банком в виде аванса. Каждый уважающий себя банк добавляет эту услугу только по письменному заявлению самого клиента, который имеет полное право знать, какие проценты будут сниматься с него за пользование авансированными средствами, и какие комиссии ему придётся уплатить, если баланс по счёту окажется равным нулю.

Хитрость №2: проценты по ипотеке

Ипотека – это и без того слишком тяжелое бремя для любой семьи, чтобы можно было сквозь пальцы смотреть на непредсказуемый рост процентов по ней. Учитывая продолжительность периода кредитования и размеры денежной суммы, можно представить себе в какие значительные денежные суммы вырастает увеличение процентов по кредиту на один или два. Вот в этом и заключается хитрость банков, которые в рекламных проспектах указывают весьма привлекательные значения, а потом производят скрытую накрутку условий кредитования. Причинами для увеличения процентов по кредиту могут стать услуги нотариуса, сопровождение кредита, страховка, комиссионные за аренду банковской ячейки.

Хитрость №3: штраф за досрочное погашение кредита

Несмотря на то, что любой клиент имеет законное право в удобный для него момент разорвать договор с банком, погасив ему его фактические денежные расходы, некоторые банки ухитряются требовать со своих клиентов дополнительные комиссии за досрочное погашение кредита. Любой суд поддержит клиента в борьбе против такого самоуправства сотрудников банка.

Хитрость №4: обманчивая выгода потребительских кредитов

Все те кредиты, которые можно получить быстро и без предоставления справок о доходах, обходятся кредитополучателям намного дороже тех, которые выдаются в банке. В последнее время высокой популярностью пользуются потребительские кредиты, которые оформляются непосредственно в местах продажи товаров. Если вы сомневаетесь в том, что проценты по такому кредиту примерно вдвое выше аналогичного кредита, оформленного в офисе банка, можете убедиться в этом, побывав на сайте данного банка.

Хитрость №5: банковские комиссии

Банки так любят деньги, что научились делать их практически из ничего. Сегодня комиссии берутся практически за все услуги, которые оказываются банковскими служащими ничего не подозревающим клиентам. Если ваша банковская карта просто застряла в банкомате, и вы хотите получить её обратно, вам придётся заплатить. Если срок действия карты истёк или вы просто потеряли свою карту, за новый пластик вам придётся заплатить. Много проблем способны доставить владельцам кредитных карт комиссии, которыми облагаются межбанковские переводы. Если кредитополучатель, погашая свой кредит, пользуется банкоматом другого банка и даже не догадывается, что сумма его взноса автоматически уменьшилась на размер комиссии, то вскоре его ожидает неприятный сюрприз. Он не только окажется в хронических должниках и будет вынужден оплачивать дополнительные штрафы, но и испортит свою собственную кредитную историю.

Хитрость №6: непогашенная карта

Достаньте свою пластиковую карту и прочитайте то, что написано на её обратной стороне. А написано там, что карта является собственностью данного банка или банк является эмитентом этой пластиковой карты, что в принципе одно и то же. До тех пор, пока на карту регулярно перечисляется заработная плата или стипендия, клиент никаких особых проблем не испытывает. Однако в том случае, ели деньги поступать перестают, а карта в банк не была возвращена, проблемы могут начаться, причем, проблемы, связанные со значительными денежными суммами. Есть в копилке банковских хитростей особая комиссия за обслуживание пластиковой карты и карточного счёта. Небольшая сумма может положить начало долгам, которые благодаря астрономическим процентам способны за несколько лет приобрести просто ошеломляющие размеры.

Вот сколько хитростей, причем это только маленькая верхушка того большого айсберга, который дает о себе знать только тогда, когда клиент банка оказывается перед фактом значительных долгов.

Актуальная цена на монету “Георгий Победоносец” – ЗДЕСЬ

Самая популярная монета в мире “Филармоникер” – ДАЛЕЕ

Кредит «раздражающий». Как наказать банк за навязчивые звонки

Закредитованность россиян растет стремительными темпами. За прошлый год количество выданных банками займов увеличилось на 18%, а объемы займов и вовсе на 46%, подсчитали в Объединенном кредитном бюро (ОКБ). Всего за год соотечественники взяли 37,41 миллиона новых кредитов на сумму более 8,6 триллиона рублей.

Но самое печальное, что иногда граждане берут кредиты именно после назойливой рекламы банков. Финансовые организации усиливают персональное навязывание займов — предложение об «уникальных условиях» можно увидеть на экране банкомата, когда снимаешь наличные. Или получить смс-сообщение. Но самое неприятное для клиентов (и выгодное для банков) — это звонки, которые учащаются, например, перед новогодними праздниками или 8 марта. Здесь в ход идут психологические уловки: «Через неделю ставки вырастут, и таких выгодных кредитов уже не будет» или «За кредитную карту платить ничего не надо — она может лежать у вас дома, пока не понадобятся деньги».

И даже если вы не собираетесь оформлять никаких кредитов и получаете звонки, они раздражают. Можно ли найти управу на банки, агрессивно рекламирующие свои услуги? АиФ.ru узнал у юристов.

Как заставить банк прекратить звонки?

Мало кто знает, но подобные звонки нарушают законодательство, говорит юрист Андрей Лисов. «Согласно закону „О рекламе“, любое распространение рекламы по сетям электросвязи, в том числе с помощью телефона, разрешается лишь в том случае, если абонент дает предварительное согласие на получение такой информации», — пояснил эксперт АиФ.ru.

Получается, что любой клиент банка, столкнувшийся с агрессивными звонками, может сообщить финансовой организации, что согласия на получение такой информации он не дает.

В свою очередь председатель коллегии адвокатов «Бурцева, Агасиева и партнеры» Адвокатской палаты Московской области Светлана Бурцева призывает не хамить и не грубить при общении с сотрудниками банка. «Такие звонки коммуницируются через компьютерную программу, и заранее оператор не знает, кому он звонит. Поставьте на свой телефон программу „Запись звонков“. Предупредите о записи, отвечайте вежливо и предложите оператору представиться, назвать наименование банка, цель звонка. Попросите добавить вас в стоп-лист или черный список», — советует адвокат.

Затем необходимо написать заявление (или претензию) в банк с просьбой прекратить звонки и разглашение ваших персональных данных. «По закону, обработка персональных данных допускается только с вашего согласия. Обработка персональных данных — это любые действия с ними. Таким образом вы направляете банку запрет на обработку любых ваших персональных данных, в том числе и с помощью звонков», — поясняет Бурцева.

Звонки не прекратились? Тогда — в суд

Если на вашу просьбу прекратить звонки банк не отреагировал, придется обращаться в вышестоящие инстанции — сначала в Федеральную антимонопольную службу (ФАС). По словам Лисова, обычно антимонопольщики охотно берутся за подобные дела, это их профессиональные обязанности. Например, в Хабаровском крае банк был оштрафован на 100 тысяч рублей за звонок гражданину с предложением финансового продукта.

«По общему правилу срок рассмотрения письменных обращений территориальными органами ФАС составляет 30 дней. И если ФАС приняла решение не в вашу пользу, вы можете обратиться в суд, где также можете претендовать на возмещение морального вреда за назойливые звонки и нарушение ФЗ „О персональных данных“. Организация, нарушающая законодательство, в частности Федеральный закон „О рекламе“, подлежит привлечению к административной ответственности», — поясняет адвокат Владимир Постанюк.

Чтобы претендовать на возмещение морального вреда, необходимо доказать, что звонки из банка способствовали ухудшению вашего физического и психологического состояния. Это могут быть справки из медицинского учреждения и показания свидетелей.

«Можно подать в суд на сотрудника банка или на сам банк, сотрудники которого совершали звонки. Но для того, чтобы выиграть суд, нужно запастись терпением и иметь достаточно доказательств для обоснования своей позиции, вины банка и его противоправных действий», — добавляет Бурцева.

Как доказать, что банк навязывал кредит?

Доказать факт навязывания банком своих услуг достаточно просто. Можно просто записать беседу с сотрудником банка или автоматический звонок, сделать детализацию входящих звонков на номер вашего телефона.

Бурцева советует установить на телефон специальное приложение, которое записывает все звонки. Кроме того, по ее словам, в качестве доказательства могут выступить показания свидетелей, находившихся рядом с вами во время звонков из банка. Также могут пригодиться скриншоты смс-сообщений.

Какая компенсация положена?

Если вы докажете, что своими звонками с предложением кредита банк причинил вред вашему здоровью и нарушил ваше душевное состояние, суд обяжет финансовую организацию выплатить вам компенсацию. «Имеется положительная судебная практика взыскания с кредитных учреждений значительной суммы за ущерб, причиненный сотрудниками. Основанием взыскания служит нарушение финансовыми учреждениями Федерального закона, регулирующего банковскую деятельность», — поясняет Бурцева.

По словам Лисова, обычно сумма компенсации составляет от нескольких тысяч до нескольких десятков тысяч рублей.

Откровения банкиров. Как нас обманывают при получении кредитов

Кредитные специалисты любят невнимательных клиентов, которые не читают договор.

Банк заинтересован в увеличении прибыли любой ценой. Устроиться на работу специалистам достаточно просто, гораздо сложнее там выжить. Нжно обладать не только качествами менеджера, но и быть хорошим психологом с развитой интуицией. На коротких курсах будущим кредитным менеджерам рассказывают о перечне документов для сделки и о том, как убедить человека, что ему нужен займ. Оказывается, в это нужно сначала поверить самому, тогда и убедить в этом другого будет проще.

Зарплата кредитных специалистов, как правило, напрямую зависит от количества выданных кредитов и процентов по ним, поэтому клиента стараются удержать любой ценой.

«Мне довелось работать в магазине бытовой техники. Туда обычно посылают новичков для опыта, так как суммы кредитов небольшие, а поток народа позволяет быстро набить руку, – рассказывает сотрудник банка Руслан. – Не важно, что вы пришли в магазин всего лишь купить новое зарядное устройство для телефона, и засмотрелись на новый холодильник. Каждый из кредитных специалистов в зале, а также продавец-консультант уже «охотятся» на вас. Как правило, все мы работаем в тандеме. В классической схеме уговоров на покупку к клиенту ненавязчиво подходит продавец, рассказывает о преимуществах одной модели, а потом другой. Убедившись, что клиент уже «влюблён», продолжает нахваливать, упоминая между делом сладкие уху слова «акция», «распродажа», «самая выгодная цена в городе», «хит продаж», «всего две позиции в наличии». А уж потом подключается кредитный специалист. Цель его проста – доубедить: «Всего за 1500 рублей в месяц вы станете обладателем самой широкой плазмы последнего поколения» – волшебные слова для тщеславных и бережливых. В этом моменте главное, чтобы клиента не перехватил кредитный специалист другого банка, который предложит более выгодные условия».

Чтобы выполнить план продаж, представители банка готовы на всё. Молодые, амбициозные и беспринципные люди хорошо чувствуют себя в этой профессии. Тем более сейчас, когда общая покупательская способность снизилась, а на носу подведение итогов года. Новогодний ажиотаж банкам на руку.

А проценты по кредиту – это вообще необъяснимая вещь. Менеджер банка понимает только одно – чем больше он продал кредитов, тем больше его зарплата.

«Я сам неоднократно пытался проверить реальный процент по кредиту и понял, что сделать это не просто. Многие из покупателей предпочитают не заморачиваться этим, радуясь тому, что, как им сказали, они будут платить один или два процента в месяц. На самом же деле отдать банку придется более 24 и 40 процентов соответственно. Многим удобнее верить красивой рекламе о низких процентах, чем посчитать траты и понять, что их оболванили», – откровенничает Руслан.

Как правило, самые дорогие кредиты берут люди наименее состоятельные. Руслан признается, что до сих пор вспоминает молодую мамочку, которая пришла в магазин с двумя детьми и оформляла в кредит посудомоечную машину. Дети очень беспокойно себя вели и женщине было не до прочтения бумаг, написанных, как водится, убористым печатным шрифтом. Понятно, что в условия договора клиентка не вникала. Так и купила посудомоечную машину стоимостью 15 тысяч, заплатив за нее почти 35 тысяч рублей за три года.

Такие спешащие и отвлекающиеся клиенты у банковских служащих самые любимые: мамочки с детьми, мужья с зудящими женами, влюбленные пары перед 14 февраля или 8 марта. В том же списке несведущие ни в товаре, ни в кредитах. Основная черта таких клиентов – глупые вопросы, вроде того, а выгодно ли им это? Большинство из них вряд ли будут читать договор даже придя домой. Скорее всего, они просто добросовестно будут платить свой кредит.

Отдельная статья наживы – страховка. «Чаще всего страхуют жизнь, потерю работы и бытовую технику. Это также заведомо не выгодно для клиента, но принесет мне дополнительные бонусы к зарплате. Вероятность того, что вы станете инвалидом или умрете через три года, очень мала. Добиться, чтобы банк выплатил за вас кредит в случае потери работы, очень сложно. Ведь по условиям страховки вас должны непременно уволить по сокращению или объявить предприятие банкротом. Чтобы доказать поломку приобретенного в кредит товара, также придется попотеть», – рассказывает банковский служащий. Как правило, страховка жизни и дополнительная услуга СМС-уведомления включаются в кредитный договор без предупреждений.

А если клиент попался бдительный, то у консультанта всегда готов ответ. Вроде того, что кредит уже одобрен, а изменение условий и повторное рассмотрение документов может повлечь отказ банка. Это, конечно, выдумки. Как и еще одна частая фраза «специальное предложение действует для вас только сегодня». Если клиент уже пришел за кредитом, но говорит, что по разным причинам не готов оформить сейчас, то это считается плохим сценарием для банковского менеджера – как минимум потерянный бонус к зарплате и понижение индекса эффективности. Не удивляйтесь, если специально для вас и только сегодня банк подготовил специальное предложение, но соглашаясь, прочитайте его условия. Банк никогда не будет заниматься заведомо невыгодным для себя делом.

План продажи кредитов тяжелым гнётом висит над каждым менеджером. Поэтому, чтобы его выполнить, кредитные специалисты приписывают к зарплате своих клиентов несколько цифр, заполняя строку «дополнительный доход», часто заполняется этот пункт тоже автоматически без дополнительно озвучивания. Главное потом, чтоб клиент не подвёл – за просроченную задолженность также предусмотрены карательные меры

Игорь Кравченко, финансовый эксперт:

«Сам по себе банк ничего не производит, но при этом много зарабатывает исключительно на том, что «пылесосит» средства у населения. Кроме множества мелких уловок кредитных менеджеров есть и законы, которые усложняют жизнь клиентам банков – закон 115 ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Случаи применения этого закона расходятся по интернету анекдотами и страшилками. Согласно закону, банк вправе знать происхождение и направление средств своих клиентов. По своему усмотрению банк может блокировать подозрительные по его мнению счета. Сеть пестрит сообщениями о внезапной блокировке банковских карт. Особенно печально, когда заблокированными становятся обязательные платежи по кредитам.

Моя знакомая пожаловалась на то, что ее карту заблокировали, когда она отправила подруге пять тысяч рублей на общий свадебный подарок их знакомым. Причиной блокировки стала смс получателю платежа со словами «отправляю по схеме». Поэтому мой совет всем, кто совершает оплату кредитов и прочих счетов через банк в назначении платежа писать «оплата долга» или по возможности оставить поле пустым.

Вячеслав Курилин, юрист:

«Падение реальных доходов россиян очевидно. Именно поэтому люди активно обращаются в банки за потребительскими займами. За 9 месяцев 2017 года банки предоставили займов на 1,55 триллиона рублей. Об этом говорят данные бюро кредитных историй.

Закредитованность населения Челябинской области одна из самых высоких в стране. Поэтому и проблем с кредитами у челябинцев достаточно. Чтобы кредит не стал кабалой, нужно реально оценивать свои возможности. Давно известна формула безопасного кредита – на его оплату ежемесячно должна уходить не более чем треть от суммы доходов, оставшихся после вычета основных трат (продукты, ЖКХ, лекарства, другие обязательные платежи). При оформлении кредита следует уточнить процентную ставку, наличие дополнительных комиссий и страховок, а также поинтересоваться условиями досрочного погашения и начислениями пени в случае просрочки платежа. Соглашаясь на кредит нужно осознать его целесообразность. Ведь кредит – это всегда переплата. Бесплатный кредит, как и сыр, бывает только в мышеловке.

Хитрости и уловки банков

У каждого человека в жизни случались денежные затруднения. Первым делом мы идем к друзьям, но как говориться: «хочешь потерять друга – одолжи ему денег». Или же часто у друзей просто нет нужной вам суммы, тогда разумным вариантом будет обратиться в банк. И вот здесь нужно быть на чеку и как можно осторожней.

Основная цель банка – заработать на вашей проблеме. И пусть вам кажется, что вы очень выгодно взяли в кредит – помните, на вас зарабатывают деньги. И наша задача сейчас рассказать вам об основных уловках, которыми пользуются банки при выдаче кредита. Также, по совместительству, мы расскажем вам и о других хитростях банков.

Начнем со всем известного беспроцентного кредита

В первую очередь, это обычный рекламный трюк. При виде цифры 0 люди бегут в банки. Но не торопитесь. Бесплатный сыр бывает только в мышеловке. Чаще всего беспроцентные кредиты вы можете увидеть в магазинах техники перед праздниками, например, 8 марта или Новым годом.

Правда в том, что банк никогда не останется без прибыли. Договоры составляются очень сложно и простые люди зачастую не могут понять всех пунктов или же не обращают внимания на то, что написано мелким шрифтом. А в договорах есть пункты, которые говорят о дополнительных тратах, которые и будут прибылью банка. Или же в случае нарушения вами выполнения договора беспроцентного кредита, банки повышают ставки, как наказание клиенту. Иногда процент может вырасти до 50-80%.

Разные суммы кредитов

Допустим, вы приходите в банк и вам предлагают один лимит (пусть будет 500тыс. рублей) и выплату по выгодной ставке. Человек радостный и веселый приходит в кредитную организацию, где ему говорят, что такое просто невозможно и максимальная сумма, которую он может получить – это 50 тыс. рублей, а основные условия кредита он просто не понял. Разочарованию нет придела.

Запрет досрочного возврата кредита

Очень умный ходи со стороны банка запретить клиенту выплатить кредит досрочно. Такой ход прекрасен для клиента, но никак не для кредиторов. Ведь тогда они теряют процент от прибыли. Но дело в том, что по закону вы имеете полное право отказаться от такого запрета. И идти доказывать свою правоту в суде, опираясь на эту статью РФ (ст. 32 Закона РФ от 07.02.92 № 2300-1).

Комиссии при утрате карты

Учитывая тот факт, что человек теряет некоторые свои сбережения при утрате карты, так еще и банк заставляет платить немалую сумму, чтобы восстановить потерянную карту. Плюс за срочность этого действия вам тоже придется отдать денежки. Некоторые банки могут снимать комиссии за то, чтобы заблокировать потерянную карту или изъять ее из поломанного банкомата.

Не полностью погашенные кредиты

Клиент делает регулярные платежи с процентами до тех пор, пока не выплатит всю сумму. Но бывает так, что не выплаченными остаются копейки или пару рублей. Это очень важно. Заемщик об этом маленьком долге узнает лишь через несколько месяцев или же лет, когда сумма вырастет в несколько десятков раз.

По закону вы будете обязаны уплатить долг. Поэтому наш вам совет: узнавайте точную сумму к выплате и заплатите все до последней копейки, при этом добивайтесь полного закрытия, подписания нужных договоров.

Штрафы за просрочки

Будьте осторожны и внимательны, чтобы уберечь свои деньги в кошельке. Так как банки штрафуют тех, кто не платит в сроки. Чем больше вы не платите, тем больше придется переплачивать.

Увеличение суммы кредита

Многие банки используют еще одну хитрость. Они увеличивают сумму кредита через несколько месяцев после подписания договора. Стоит поговорить о законности таких действий с представителем банка, а если разговоры ничего не дадут, то с чистой душой и совестью обращайтесь в суд.

Обслуживание старой ненужной карты

Случается, что карта вам перестала быть нужной, и вы ее просто выкинули. Но загвоздка в том, что для банка она все еще функционирует, а значит на нее могут начисляться разные комиссии, которые опять-таки накапливаются в очень-таки большие суммы.

Овердрафт

Овердрафт – это опция, позволяющая снимать вам больше денег, чем есть на карте. То есть вы превышаете лимит и таким образом вы оплачиваете очень высокие проценты из-за этого «избытка». Чтобы избежать такого неприятного момента спросите у работника банка, есть ли такая опция на вашей карте и как ее отключить.

Дорогая страховка

Иногда банки включают еще несколько пунктов в договоры, которые не обговариваются. Например, ставка сама по себе может быть маленькой, но есть еще и другие оплачиваемые услуги, о которых вы не знали. В течении какого-то времени пеня растет и в конечном итоге вы выплачиваете большой штраф. Чаще всего клиентам включается в договор дорогая страховка, от которой вы могли бы и отказаться, чтобы сэкономить свои деньги. Но вам вряд ли об этом скажут, как и о других платных сервисах.

Как видите, чтобы избежать множество банковских уловок, нужно быть всегда начеку. Внимательно читайте договоры, обговаривайте все с менеджерами. Будьте бдительны, так как их основная работа – продать. Относитесь скептически к громким рекламам и вывескам.

Изучайте каждый пункт. Если у вас есть возможность – проконсультируйтесь с юристом. Его консультация будет стоить меньше, чем переплаты каждый месяц в тысячи рублей. И выбирайте надежные, проверенные временем банки.

Источники:
http://iklife.ru/finansy/kak-obmanyvayut-banki-ulovki-metody-borby.html
http://www.banki.ru/news/daytheme/?id=2018487
http://gold.ru/news/bankovskie-hitrosti.html
http://aif.ru/money/mymoney/kredit_razdrazhayushchiy_kak_nakazat_bank_za_navyazchivye_zvonki
http://pikabu.ru/story/otkroveniya_bankirov_kak_nas_obmanyivayut_pri_poluchenii_kreditov_5581754
http://kredit.temaretik.com/965966211407940248/hitrosti-i-ulovki-bankov/
http://credits-dengi.ru/finansy/ustojchivost-xakasii_-federalnye-eksperty-smenili-gnev-na-milost-avagyan-g-l-dengi-kredit-banki