Как отказаться от страховки по автокредиту?

Ford EcoSport Хома › Бортжурнал › О госпрограмме, о навязанном страховании и о том, как отказаться от него.

Очень много буковок.
Запись будет полезна всем желающим приобрести новый авто по госпрограмме “Первый автомобиль” или “Семейный автомобиль”, а так же тем, кто оформляет авто в кредит, да и вообще пользуется любым кредитом.

Часть 1. Госпрограмма
Не знаю, сколько ещё продлится эта программа, но поведую поверхностно об условиях. Основное: государство по этим программам предоставляет скидку на покупаемый новый автомобиль в размере 10% от его стоимости. Об авто: новое авто, произведённое в России не ранее декабря 2017г., стоимостью не более 1,450,000 рублей. Т.е.максимальная скидка 145тысяч рублей.
Требования к покупателю: 1) “Первый автомобиль” — отсутствие любого автомобиля в собственности, на всем протяжении жизни. 2) “Семейный автомобиль” — наличие в семье двоих или более детей.
Нюансы: 1)на стоимость устанавливаемого допоборудования так же можно получить скидку 10%, если оно будет включено в стоимость автомобиля, если же будет оплачиваться отдельно, то не выйдет.
2) автомобиль обязательно должен оформляться в кредит, и обещанные 10% будут напрямую получены банком и добавлены к первоначальному взносу. Вот тут переходим к…
Часть 2. Автокредит и страховка
Не представляю каким образом банки и страховщики делят между собою деньги, ведь пародокс в том, что полученные от государства 10% фактически уходят не в карман покупателю, а в карман страховщика! Придя в банк для оформления автокредита по госпрограмме, банк повесит на вас сразу две “обязательных” страховки: 1) страхование жизни заёмщика 2) страхование покупаемого имущества — в нашем случае для автомобиля КАСКО. В процессе оформления автокредита отказаться от этих страховок практически нереально. А стоимость их обоих вместе может достигать размеров скидки 10%. Например у меня при сумме кредита 275тысяч рублей страхование жизни составило 26 тысяч за два года, каско на год с франшизой 25 тысяч стоило 29 тысяч. Т.е.получая от государства 84тысячи (в моем случае), я вынужден отдать 55тысяч страховщикам — это 2/3 скидки. Выходит государство кормит не меня, а страховщиков. Для примера мой товарищ (купивший автомобиль почти одновременно со мной и получивший почти такую же скидку) заплатил за страхование жизни+КАСКО почти 80 тысяч!
Часть 3. Зачем мне каско? Отказываемся
Удивительно, но при попытке найти в интернете отзывы об отказе от КАСКО, я не нашел практически ничего. Да, есть варианты, когда люди отказываются от каско на второй год кредитования, но чтобы отказаться сразу — не нашел. Но я решил пойти этим путём. Возможно кто-то скажет что я дурак или еврей) я посмеюсь. Мне не жалко денег за КАСКО, но не в том виде, в котором оно предлагается сейчас — с франшизой. Чем дешевле каско, тем больше франшиза, тем меньше толку от каско. Моя каска предусматривала франшизу 25тысяч рублей. Т.е.любая мелкая царапина по моей вине — и я делаю ремонт за свой счёт. Считаю себя хорошим водителем, и крупное дтп вообще не беру в расчёт, на мой взгляд основной плюс от каски в мелких ДТП. Кроме того авто оформлялось на отца, каско тоже на него, и как я понял, если за рулём я, а не он, то каско не действует…хотя в этом я не уверен.
В общем 27февраля мы купили машину и оформили каско стоимостью 29163,20 рублей. Уже через 1 день, 1 марта придя в офис страховщика по КАСКО мы написали заявление на отказ от страховки и возврат денежных средств. В этот момент мне наверное очень повезло что страховщиком был некий “Мегарусс-д” ранее мне вообще неизвестный. В офисе вообще не было народу, и две девушки немного удивившись такому повороту без проблем приняли заявление на отказ. Спустя ровно 2 недели, 15 марта на счёт поступили 28923,50 рублей — полная сумма каско, за вычетом трёх дней пользования 27февраля-1 марта. Успех! Сразу оговорюсь — у многих банков действуют штрафные санкции за отказ от каско, могут быть даже очень большие штрафы. Внимательно изучите этот момент, чтобы не попасть на деньги, либо поступите так, как сделали мы: закрыли полностью автокредит уже 14 марта. Нет кредита — нет претензий)
Часть 4. Страхование жизни? Спасибо, не надо!
Вызывает ещё больше удивления, чем каско. Больше всего удивляет сумма этой страховки. У меня она составила 26253,96 рубля. За что?! Эта сумма была включена в тело кредита, тем самым автокредит составлял 301253,96, т.е. страхование жизни клиента стоит почти 9% суммы займа. Это грабеж! Для сравнения приведу вам два примера:
1) страхование жизни при ипотеке в Сбербанке стоит 1% от суммы долга — для 300тысяч это было бы всего 3тысячи, для 1млн — 10тысяч
2) страхование жизни при ипотеке у другого страховщика стоит ещё раз в 5 меньше, моя страховка по ипотеке в ингосстрахе стоила около 2тычяч рублей, при страхуемой сумме в 1 млн рублей — это менее чем 0,2% от суммы.
Думаю смысл понятен: надо отказываться! Обязательно! Всем! От любого навязанного страхования жизни!
Отказаться от страхования жизни оказалось несколько сложнее, офиса “втб-страхования” у нас в городе нет, поэтому пришлось отправлять заявление заказным письмом. Предварительно я совершил звонок на горячую линию страховщика, и менеджер отправила мне на почту образец заявления и перечень нужных документов. В соответствии с этими указаниями в тот же день 1 марта я отправил заказное письмо в Москву. По треку письмо было получено 13марта, но на горячей линии мне сообщили что заявление принято в работу 15 марта и на рассмотрение 10 рабочих дней. 27 марта я получил деньги в полном размере до копейки. Несмотря на множество плохих отзывов о “ВТБ-страховании” на известном сайте банки.ру, у меня эта процедура прошла гладко, за что плюсик ВТБ. Так же как и с Каско, следует помнить что при отказе от страхования жизни банк грозят штрафы, в моем случае штрафом является увеличение ставки по кредиту с 12,9 до 15,9%. Но даже увеличение ставки на эти 3% будет в разы экономнее чем платить страховку жизни! Ну а я, как уже говорил выше просто закрыл автокредит, о чем далее. .
Часть 5. Закрытие автокредита.
Посчитав все плюсы и минусы автокредита, воспользовавшись скидкой от государства по госпрограмме, вернув обе навязанные страховки я поступил просто: полностью закрыл автокредит уже 14 марта — через 2 недели после открытия. Переплата по автокредиту составила всего 846 рублей, + оплата каско за 3 дня пользования 240 рублей + оплата заказного письма в ВТБ около 140 рублей. Итого чуть больше 1200 рублей, за скидку от государства 84 тысячи.

Пользуйтесь, не платите зажравшимся страховщикам, не давайте обмануть себя банкам. Удачи на дорогах!

Кому выгодно иметь полис?

Некоторым категориям водителей страховаться бывает выгодно, так как предусматривается погашение кредита СК при наступлении определенных обстоятельств. Ими являются:

смерть должника;
причинение существенного вреда здоровью.

Полные условия страховки необходимо уточнить в полисе.

Отказ застраховать жизнь и здоровье повлечет увеличение процентной ставки либо отзыв одобрения займа. В такой ситуации потребитель склонен соглашаться на предложенные условия для экономии времени.

При досрочном погашении

Договоры кредитования и страхования – это разные документы, которые никак с собой не связаны. Если кредит погашен досрочно, действие договора по нему прекращается. Но страховка продолжает действовать.

Согласно ст. 958 ГК РФ, досрочное прекращение договора страхования возможно, если вероятность наступления страхового случая отпала. Фактически получается, что застрахованное здоровье или жизнь нужно потерять, но это уже относится к страховому случаю, по которому производится возмещение.

Вернуть часть уплаченной премии пропорционально количеству времени действия страховки можно, если это предусмотрено самим договором.

Страхование жизни при автокредите в 2022 году

Ранее мы с вами уже обсуждали различные проблемы кредитования в России, в том числе связанные с навязыванием банками страховок и необоснованно больших процентов. Сегодня темой нашего разговора будет автомобильный кредит и совершенно ненужная дополнительная опция к нему, очень часто навязываемая банками – страхование жизни.

В 2022 году в России всё еще очень сложно получить автокредит без страховки жизни. Почему-то банкам кажется недостаточной страховки Каско в качестве гарантии возврата покупателем машины полученных взаймы у банка денег.

Но если просто порассуждать, то становится вполне очевидным тот факт, что, получив автокредит на покупку автомобиля и застраховав этот самый предмет кредита от угона и повреждения в аварии – автомобилист дает банку достаточно гарантий исполнения своих обязательств по кредиту. Допустим, произошла авария или машину угнали – страховая компания покроет все потери банка и вернет кредитные деньги. Разве банку этого недостаточно?

Но кроме Каско, все время пока машина будет в кредите, она будет в залоге у банка, что исключает возможность её продажи, дарения без согласия кредитора. Банку этого тоже недостаточно?

Однако, как можно часто услышать от банковских менеджеров, оформляющих кредиты в автосалонах – страхование жизни при автокредите дает гарантии банку в случае, если заемщик заболеет или умрет и не сможет тем самым погасить оставшуюся непогашенную часть. Глупо звучит – не правда ли? Вы купили автомобиль в кредит, заложили его банку, застраховали его в интересах банка от поломки или кражи и должны еще застраховать свою жизнь… А почему тогда еще не застраховать квартиру и собаку? Ведь такие страховки будут «так же актуальны», как страхование жизни при покупке автомобиля в кредит!

Скажем прямо – впаривание гражданам страхования жизни при автокредите это просто развод на деньги со стороны банка, а часто и просто желание самого нижнего звена банковских работников немного подзаработать на покупателе машины.

Часто автолюбители, посетившие автосалон и встретившие там нагло навязываемый сервис в виде допоборудования, ненужных карт помощи на дороге, лишних страховок, задаются вопросом – почему сотрудники автосалона и кредитные менеджеры так бессовестно себя ведут? Ответ тут прост – всему виной деньги, точнее желание их заработать любым путем. Например, у кредитного менеджера или продавца автосалона фиксированная зарплата обычно бывает небольшой. Всё остальное – бонусы, которые складываются от количества проданных клиентам дополнительных продуктов.

Последствия отказа

Последствия отказа от страхования после оформления кредита прописаны в договоре. Разберем некоторые из них:

Чаще всего банк увеличивает процентную ставку. Он имеет на это право, если это прописано в договоре.
Возможен вариант с наложением штрафа за несоблюдение условий договора.
Также банк может изменить другие условия, например, срок кредитования.
Теоретически банк имеет право расторгнуть договор через суд и обязать заемщика погасить кредит досрочно, но на практике ни один банк не сделает этого, если клиент исправно выплачивает сам кредит.

В правом верхнем углу указываются данные заявителя и адресата. Заявление обычно пишут на имя руководителя отделения, в которое подается документ (укажите юридическое название компании, ФИО и должность сотрудника).
Заголовок документа – «Заявление».
В главной части нужно указать номера договоров кредитования и страхования, их пункты, согласно которым Вы имеете право на досрочное расторжение (если таких пунктов нет, то ссылайтесь на пункт 2 статьи 958 ГК РФ), причину расторжения, размер суммы, которую требуете вернуть.
После этого необходимо указать список приложенных документов или их копий.
Обязательные для каждого документа дата, подпись и ее расшифровка.
В конце должно быть поле, в котором сотрудник компании расписывается в получении заявления. Он также должен поставить дату.

Стоимость страхования жизни

Стоимость страхового полиса будет зависеть от условий страхового договора – стоимости авто, размера суммы кредита или остаточной суммы долга, страховой суммы возможной выплаты, срокам автокредита индивидуальных качеств заемщика и т.п.

Ориентируйтесь на то, что сумма страховки может составить до 1.5-5% от общей суммы кредита. Это немалые деньги, и, если вы решили согласиться на страхование, выбирайте полис на минимальный срок с оплатой частями и возможностью пролонгации договора раз в год.

Банку это выгодно: за каждый заключенный договор страхования страховщик платит банку процент, стоимость полиса включена в общую сумму кредита, на котором банк получает свои дополнительные проценты, а при наступлении страхового случая, страховщик в обязательном порядке возместит кредит в полном размере.

Как отказаться от страховки после получения кредита

Этот вопрос появился у заемщиков почти одновременно с настойчивыми предложениями банков застраховаться при оформлении кредита.

Попробуем вспомнить основные закономерности такого рода взаимоотношений.

Страхование при получении кредита один из популярных у банков способов снизить риск невозврата полученной суммы.
Если с заемщиком случается что-то, способное помешать выплате по кредиту, эта обязанность ложится на страховую организацию. При страховом случае, деньги достанутся не застрахованному лицу или его родным, но банку в счет погашения займа.

Такое положение вещей выгодно банкам.

Страховым организациям эта стратегия тоже выгодна, т.к. сумма страховых взносов превышает сумму выплат по страховым случаям.

Но о выгоде клиентов говорить не приходится, ни при каких обстоятельствах. Те, кто исправно возвращает всю сумму займа, еще и компенсирует за счет своих страховых взносов, невыплаты других заемщиков. Он платит за всех, кто не смог рассчитаться, потому что потерял работу, заболел, умер.

В прошлом все эти риски тоже ложились на получателей кредитов, они так же равномерно распределялись между ними за счет более высоких процентов.

Если процентная ставка легко поддается пониманию и расчету, то страховые выплаты идут отдельной статьей, которую часто не принимают во внимание до момента оформления кредитного договора.
Если проценты пересчитываются при досрочном погашении, то страховой взнос может не подлежать возврату.
Если проценты чаще всего распределяются между выплатами, то страховой взнос обычно идет разовой суммой, которая просто добавляется к основному долгу.
Чисто психологически многие заемщики гораздо легче признают проценты по кредиту, как цену пользования средствами банка, но страхование считают платой «ни за что».

Из этого следует, что страхование при оформлении кредита может стать для получателя просто дополнительным платежом, о котором не говорят в рекламе.

Иногда встречается и страхование другого типа – продавцы настойчиво предлагают (почти навязывают) застраховать купленную технику: ноутбуки, телефоны и т.п. Если страховая выплата предназначается владельцу вещи, то можно предполагать общие интересы у страховой компании и продавца, без участия кредитной организации.

1. Какую страховку можно вернуть, а какую нет?

Вернуть можно большинство страховок, в частности: страхование жизни и здоровья (на случай смерти, болезней, наступления инвалидности, нетрудоспособности), от потери заработка, несчастных случаев, дожития до определенного возраста либо наступления иного события, страхование финансовых рисков и т.д.

По автокредитам можно вернуть гарантию сохранения стоимости, т.е. «GAP» (разницу между ущербом при ДТП и КАСКО-возмещением), техпомощь на дорогах («РАТ») и т.д.

В отдельных случаях можно также вернуть расходы на КАСКО, поскольку по закону оно не является обязательным, но необходимо лишь при указании на это в договоре залога (ч.1 ст.343 ГК РФ) или кредитном договоре.

Необходимо изучить индивидуальные условия кредита – как правило это пункт 9 «Обязанность заемщика заключить иные договоры». Если там указано, что заемщик обязан заключить договор залога и застраховать авто от рисков повреждения, утраты, угона и хищения, тогда КАСКО обязательно в силу требований договора. Соответственно отсутствие этого вида страховки дает право банку потребовать досрочного погашения кредита (пп.2 п.2 ст.351 ГК РФ, п.12 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ “О потребительском кредите”), но на практике я таких случаев не встречал.

Чаще за отсутствие полиса КАСКО взимается повышенная неустойка или увеличение процентной ставки (п.11 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ “О потребительском кредите”). При этом она не может быть выше ставки, применяемой для других заемщиков, которые получают аналогичные кредиты, но без КАСКО.

Если в кредитном договоре предусмотрено увеличение процентной ставки при отсутствии обязательной страховки, банк уже не вправе требовать досрочного погашения кредита (п. 3.2. Информации Банка России “Ответы на вопросы по применению Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ “О потребительском кредите (займе)”).

Наиболее оптимальный путь – переоформить полис КАСКО в другой страховой компании, на более выгодных условиях: вдвое или втрое дешевле (по теме КАСКО я напишу отдельный пост с подробными лайфхаками).

Невозможно вернуть в рамках Указания ЦБ: обязательную страховку, иметь которую обязывает закон (ОСАГО, ОМС и т.д.), некоторые виды добровольных страховок (медстрахования иностранцев, ЛБГ, находящихся в России в целях работы; граждан за рубежом на оплату медпомощи; связанных с допуском к выполнению профессиональной деятельности; ДСАГО в рамках международных систем страхования).

• заключен договор добровольного страхования;

Что делать, если банк отказывает в возврате страховки

Заемщик направил заявление с просьбой вернуть средства. В свою очередь банк отправил следующее заявление:

Как мы видим, кредитно-финансовая организация решила просто проигнорировать Определение Верховного Суда РФ. Сотрудники не стали обращать внимание на законные основания, которые были указаны в заявлении. Заемщику было направлено стандартное уведомление о невозможности отказа. Также было указано, что заемщик может просто расторгнуть договор, но при этом будет повышена процентная ставка.

В таких ситуациях необходимо снова обратить внимание на Определение Верховного Суда РФ.

Учитывая приведенные выше фрагменты, можно сделать вывод, что ущемляются права заемщика. В этом случае можно решать вопрос в судебном порядке. Также необходимо направить досудебную претензию в банк и жалобу в онлайн-приемную Банка РФ.

При рассмотрении дела судебные инстанции должны принять во внимание Определение Верховного Суда РФ, поэтому существует высокая вероятность решения дела в пользу заемщика.

Ознакомиться с материалом по составлению заявлений об отказе от страховок, с образцами и примерами заявлений, вы можете в статье на нашем сайте, тут.

Вернут ли деньги, если наступил страховой случай

Нет. Наступление страхового случая означает, что клиент воспользовался полисом и услуга была оказана. После этого вернуть оплату не получится.

В реальности кредиторы нередко затягивают принятие решения. Если в течение 10 дней решение не вынесено, а средства – не возвращены, обратитесь с новым запросом. Согласно отзывам, в среднем деньги возвращаются в течение 1 месяца.

Правила составления заявления на возврат страховки

Бланк заявления можно взять в офисе страховой компании, однако, можно написать заявление самостоятельно.

В верхнем углу справа указывают адресата (в данном случае это реквизиты страховой компании или банка). Чуть ниже (тоже справа) клиент пишет свои данные. Это Ф. И. О., номер телефона, адрес.
Основная часть заявления должна содержать данные заключенного страхового договора. Указать нужно номера договоров (кредитного и страхового), дату заключения и срок его действия. Кроме того, указывают уплаченную сумму и особенности возврата, указанные в договоре.
В конце заявления клиент должен изложить свои требования и дополнить их списком приложенных документов.
В нижнем углу указывают дату составления заявления и закрепляют документ подписью.

Бланк заявления можно взять в офисе страховой компании, однако, можно написать заявление самостоятельно.

Какие страховки обязательны при автокредите

Рассмотрим, какая страховка обязательна при автокредите. По закону заключить договор страхования недвижимости необходимо при оформлении ипотеки. Кроме того, ГК РФ позволяет банкам включать в договоры условие о страховании имущества при получении ссуды под залог.

Зачастую заёмщиков интересует: нужно ли страхование жизни (СЖ) при автокредите? Нет, этот вид полиса относится к добровольным наряду со страхованием:

риска потери работы;
риска потери трудоспособности;
титула и др.

Даже КАСКО при автокредите некоторые банки позволяют не делать. Однако если договором данный вид страхования предусмотрен, взять автокредит без покупки полиса не получится.

Заёмщик, решивший отказаться от оформления страховки, должен быть готов, что процент по такому займу будет выше на 3-5%. К примеру, оформляется кредит на автомобиль в ВТБ на сумму 1,5 млн руб. с первым взносом 300 тыс. руб. При покупке полиса СЖ и КАСКО ставка составит 10,1%. Со СЖ и без КАСКО – 11,6%, а без обоих полисов – 15,1%.

3 секрета, как отказаться от страховки по кредиту

В этой статье мы вместе разберемся в актуальной ситуации, а также вы получите подробную инструкцию, как отказаться от страховки по кредиту. Если вы не хотите разбираться в хитросплетениях закона по возврату страховки, рекомендуем вам воспользоваться простым тестом — он покажет, возможен ли возврат страховки.

Как оформить отказ?

Возврата страховки будут отличаться в зависимости от того, в какой период и на каких основаниях заемщик хочет это сделать.

заявление о расторжении договора страхования;
копия кредитного договора на покупку авто;
документ, являющийся подтверждением того, что займ погашен.

Отмена страхования жизни при автокредите

3 дня назад в автосалоне был куплен автомобиль с пробегом (17 ноября)

1. Покупка осуществлена с использованием автокредита в обеспечение которого включили КАСКО и страхование жизни.

2. В кредитном договоре есть пункты о том что можно повысить процентную ставку при отказаться от страхования жизни и здоровья

3. В договоре страхования здоровья есть раздел «период охлаждения» согласно которого (и ст 958 ГК) в течении 14 дней можно отказаться от договора с возвратом денежных средств

4. При получении авто представитель авто-дилера заставил подписать доп. соглашение к ДКП — в котором говорится, что:

— стоимость авто из договора купли продажи это с учетом скидки в размере 216 тыс. руб (40% стоимости авто)

— и что в случае отказа от страхования я должен выплатить продавцу эту сумму по выставленному счету

5. В процессе я заплатил в кассу продавца сумму 100 тыс. руб — как часть стоимости авто. Есть на это счет и кассовые чеки. При этом в самом договоре об этих деньгах нет упоминания

1. Возможно ли отказаться от страхования жизни, уведомить об этом банк и требовать пересчета суммы кредитного договора (уменьшения) и процентной ставки (увеличения)?

2. Возможно ли игнорировать доп. соглашение с продавцом о «возврате компенсации» 216 тыс руб.? Либо каким то способом отклониться от уплаты этой суммы?

3. Если по вопросу 2 отрицательный ответ, то возможно ли требовать возврата внесенных в кассу продавца авто денег по счету, если в договоре нет упоминания об этих суммах? а в кредитном договоре указана полная стоимость авто

в прикрепленных файлах: части из кредитного договора, из доп. соглашения к ДКП

готов обсудить детали по телефону или допоказать остальные требуемые документы

страхование жизни, Автокредит, кредитный договор, отказ от страховки, Авто акция, Авто в автокредит, авто в автосалоне, авто в кредит автосалон, Авто в кредит условия, Авто дилер, Авто кредитование, Авто с пробегом в кредит, Автокредит 2 года, Автокредит автомобиль, Автокредит банк, Автокредит банк требует каско, Автокредит без его, Автокредит без работы, Автокредит в автосалоне, Автокредит в банке втб, Автокредит в банке, Автокредит в банке втб 24, Автокредит в БЫСТРО БАНКЕ, Автокредит в банке условия, Автокредит в втб, Автокредит выплата процентов, Автокредит все банки, Автокредит деньгами, Автокредит договор страхования, Автокредит договор купли продажи, Автокредит договор залога, Автокредит каско 2 год, Автокредит залог, Автокредит какие банки, Автокредит каско включено, Автокредит каско условия, Автокредит кредит, Автокредит на 1 год, Автокредит можно ли отказаться от каско, Автокредит можно ли отказаться от страхования жизни, Автокредит на 3 года, Автокредит на год жизни, Автокредит на 5 лет, Автокредит на 7 лет, Автокредит на год, Автокредит на покупку автомобиля, Автокредит новый автомобиль, Автокредит первый автомобиль, Автокредит продажа авто, Автокредит продажа автомобиля, Автокредит проценты банков, Автокредит процентная ставка, Автокредит проценты, Автокредит решение, Автокредит срок, Автокредит срок выплаты, Автокредит срок действия, Автокредит сотруднику банка, Автокредит с пробегом, Автокредит условия, Автокредит требования, Автокредит ставки банков, Автокредит условия банков, Автокредиты сегодня, Автомобиль акция, Автомобиль в кредит условия, Автомобиль кредит, Автосалон дилер, Автоцентр, Автоцентр авто, Акции банка втб, Акции банков по кредитам, Акции компаний купить, Акция ипотека, Аннулирование договора страхования, Аннулирование искового заявления, Аннулирование страховки

Ответы юристов ( 2 )

8,6 рейтинг
10863 отзыва

1. Возможно ли отказаться от страхования жизни, уведомить об этом банк и требовать пересчета суммы кредитного договора (уменьшения) и процентной ставки (увеличения)?

Отказаться можете, но при этом будет увеличение процентной ставки по кредиту, в силу того. что Вы же и указали, что

2. В кредитном договоре есть пункты о том что можно повысить процентную ставку при отказаться от страхования жизни и здоровья

действия банка в данном случае законны.

При этом он может установить процентную ставку по кредиту не выше той которая действовала на момент заключения кредитного договора без условий страхования.

В обоснование своей позиции банки ссылаются на ст. 7 ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

11. В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

именно расценивая расторжение договора как неисполнение обязанности по страхованию, а тем самым создав возможность для отказа банка от своих обязательств по снижению процентной ставки по кредиту.

Суды в данном случае исходят из законности заключения договора на такого рода условиях, взыскивая с покупателя доплату, например, при отказе от договоров страхования:

Однако, по условиям дополнительного соглашения, в случае подачи покупателем заявления на аннулирование договора страхованиястраховщику в течение пяти рабочих дней с даты заключения соответствующего договора страхования скидка на приобретаемыйавтомобиль автоматически аннулируется, так как покупателем не соблюдены условия соглашения. Соответственно цена приобретаемогопо договору автомобиля увеличивается на сумму предоставленной скидки , которую покупатель обязан выплатить продавцу на основании выставленного счета в течение 5 календарных дней с даты направления счета в адрес покупателя. Таким образом, отказавшись от договора страхования жизни и здоровья, заключенного с ООО СК «ВТБ Страхование », ответчик лишился права на предоставленную ему скидку .

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратился в страховую компанию ООО «СК «РГС – Жизнь » с заявлением об отказе от договорастрахования жизни и здоровья и возврате страховой премии.При таких обстоятельствах, в связи с отказом от договора страхования жизни и здоровья в соответствии с п. 2 соглашения предоставленная ответчику ранее скидка на автомобиль в размере 171 928 рублей аннулируется. Таким образом, задолженность ответчика по оплате автомобиля составляет 171 928 рублей.Поскольку ответчиком были нарушены условия договора купли -продажи, истец вправе требовать оплаты полной стоимости автомобилябез учета скидки .

В Вашем случае при толковании договора нужно исходить из его буквальных условий — где прямо прописано, что последствия наступают только при досрочном расторжении договора страхования жизни/здоровья.

2. Возможно ли игнорировать доп. соглашение с продавцом о «возврате компенсации» 216 тыс руб.? Либо каким то способом отклониться от уплаты этой суммы?

Как видите сами — проигнорировать это не получится, поскольку в перспективе возможно взыскание в судебном порядке.

3. Если по вопросу 2 отрицательный ответ, то возможно ли требовать возврата внесенных в кассу продавца авто денег по счету, если в договоре нет упоминания об этих суммах? а в кредитном договоре указана полная стоимость авто

О каких именно суммах?

У Вас в дополнительном соглашении к ДКП прямо указана предоставляемая скидка на автомобиль и условия ее предоставления — в таком случае при заключении как ДКП, так и указанного дополнительного соглашения — продавец фактически довел до Вас сведения о цене товара и условиях ее формирования, поэтому отказаться по указанному Вами основанию от договора не представляется возможным и оплаченную за автомобиль сумму Вам не вернут.

8,1 рейтинг
1010 отзывов

1. Возможно ли отказаться от страхования жизни, уведомить об этом банк и требовать пересчета суммы кредитного договора (уменьшения) и процентной ставки (увеличения)?
Дмитрий

Да, возможно, на основании п.1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», в соответствии с которым при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 данного Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Но только при соблюдении условий, предусмотренных ч.11 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», когда увеличение процентной ставки по кредиту возможно только до уровня, действовавшей на момент заключения кредитного договора.

Банка России
«Ответы на вопросы по применению Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ „О потребительском кредите (займе)“, подготовленные Юридическим департаментом Банка России.»

5. Вопрос: Вправе ли Банк увеличить процентную ставку при получении информации о расторжении договора страхования в течение 30 дней после заключения договора потребительского кредита (займа), учитывая требования части 11 статьи 7 Закона?
Ответ:… Банк вправе увеличить процентную ставку по договору потребительского кредита (займа), но при соблюдении требований части 11 статьи 7 Закона

2. Возможно ли игнорировать доп. соглашение с продавцом о «возврате компенсации» 216 тыс руб.? Либо каким то способом отклониться от уплаты этой суммы?
Дмитрий

Так, суды ссылаются на свободу договора, предусмотренную п.1 ст.421 ГК РФ:

1. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Апелляционное определение Мурманского областного суда от 15 ноября 2018 года по делу № 33-3492/2018

1 октября 2017 между сторонами заключено и подписано дополнительное соглашение к вышеуказанному договору.
В пункте 1 дополнительного соглашения указано, что цена приобретаемого покупателем автомобиля по договору купли-продажи автомобиля № * от 17 октября 2017 в соответствии с пунктом 2.1 договора, с учетом скидки предоставляемой продавцом покупателю в размере 674600 рублей составляет 2620000 рублей…
Указанная скидка предоставляется продавцом при проведении им акции и соблюдении покупателем любого из перечисленных условий и/или соблюдении всех перечисленных условий в совокупности, а именно: 1.1. приобретение покупателем пакета услуг по добровольному страхованию у партнера (страховой компании) продавца;
В случае подачи покупателем заявления на аннулирование договора страхования (отказ от услуг по страхованию) страховщику (страховой компании) в течение пяти рабочих дней с даты заключения соответствующего договора страхования, в соответствии с Указанием Банка России № 3854-У от 20.11.2015, и/или незаключения договора страхования в порядке, предусмотренном пп 1.3 пункта 1 соглашения, скидка на приобретаемый автомобиль автоматически аннулируется, так как покупателем не соблюдены условия соглашения. Соответственно, цена приобретаемого по договору автомобиля увеличивается на сумму предоставленной скидки, которую покупатель обязан выплатить продавцу на основании выставленного продавцом счета, в течение 5 календарных дней с даты направления счета в адрес покупателя) (пп 1.3 допсоглашения).

Далее, суд апелляционной инстанции указал, что разрешая возникший спор по настоящему делу, исследовав и оценив представленные в материалы дела доказательства в их совокупности по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, руководствуясь положениями статей 154, 160, 166, 421, 424, 432, 454, 500 Гражданского кодекса Российской Федерации, нормами статьи 16 Закона Российской Федерации от -7 февраля 1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей»,суд первой инстанции пришел к выводу о недоказанности истцом недействительности дополнительного соглашения от 31 октября 2017.

Судебная коллегия по итогу поддержала позицию суда первой инстанции:

Правильность выводов суда первой инстанции не вызывает сомнений у судебной коллегии, поскольку они основаны на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании представленных сторонами доказательств, правовая оценка которым дана судом в соответствии с требованиями процессуального закона.

18.07.2016г. между ФИО2 и ООО «Автоцентр Максимум» было заключено дополнительное соглашение № к договору купли-продажи автомобиля № от 13.07.2016г., согласно п.1 которому стороны пришли к соглашению о том, что стоимость автотранспортного средства, приобретаемого покупателем, включает сумму скидки в размере 255 000 рублей, скидка предоставляется покупателю с учетом приобретения последним пакета услуг по страхованию у партнеров продавца.

При разрешении заявленных требований, суд исходит из того, что оснований, предусмотренных статьей 167 ГК РФ для признания договора страхования ничтожным по доводам искового заявления, не имеется.
Также необоснованными являются требования истца о признании пункта 1 дополнительного соглашения от 18.07.2016г. к договору купли-продажи № от 13.07.2016г, ущемляющими права потребителей, поскольку страхование жизни и здоровья покупателя производилось на основании добровольного волеизъявлении истца и не явилось условием заключения договора купли-продажи автомобиля и определения цены договора, о чем не могло быть неизвестно истцу, поскольку договор подписан им лично, он вправе был знакомиться с его условиями до заключения договора.

Аналогичные выводы содержатся и в решении Московского районного суда Санкт-Петербурга по делу № 2-3211/18 от 04 июля 2018 года:

В общем такой судебной практики достаточно много, она, можно сказать, уже сформировалась.