Как оформить автокредит в автосалоне – особенности, плюсы и минусы, документы

Процесс оформления автокредита

Сам процесс получения автокредита через автосалон считается достаточно простым.

Для этого выполняются последовательные действия:

первоначально потенциальный заемщик должен выбрать автомобиль, для покупки которого ему потребуются заемные средства;
далее надо определиться с тем, какое количество личных денег имеется в распоряжении, которые могли бы применяться для первоначального взноса;
после надо изучить все предлагаемые программы автокредитования, для чего изучаются предложения представителей разных банков, работающих в автосалоне;
изучаются все условия, после чего выбирается наиболее оптимальное предложение для материального положения и предпочтений потенциального заемщика;

Первый этап — выбор автомобиля в салоне.

подаются заявки на несколько выгодных предложений, так как наверняка хотя бы по одной из них будет получено положительное решение;
далее подготавливается нужный пакет документации для оформления автокредита, причем желательно выполнить это до непосредственного посещения организации, так как нужны только стандартные бумаги для оформления займа;
далее надо ожидать ответа от выбранного банка;
если будет получено одобрение на заявку, то надо тщательно изучить договор, чтобы убедиться, что в нем отсутствуют разные скрытые платежи или комиссии, так как они значительно увеличивают кредитную нагрузку на заемщиков;

Что такое госпрограмма субсидирования автокредитов? Подробности тут.

при возникновении вопросов надо сразу задавать их представителю выбранного банковского учреждения;
после изучения документа должны иметься сведения о процентной ставке, размере переплаты, ежемесячных платежах и штрафах за просрочку;
перечисляются средства банку в качестве первоначального взноса;
после подписания договора надо подождать перевода денег от банка на счет автосалона;
далее надо прийти в организацию за автомобилем, на который непременно оформляется страховка ОСАГО и КАСКО, причем это является непременным условием для получения автокредита.

Основным условием любого банка, предоставляющего деньги заемщикам на покупку автомобиля, выступает необходимость покупки страхового полиса КАСКО.

Без первоначального взноса

Оформить ссуду на покупку авто без первоначального взноса можно, но для заемщика это обернется дополнительными трудностями. Почему так? Потому, что по мере эксплуатации автомобиля рыночная стоимость любой машины уменьшается, это вполне логично. Если заемщик прекратит выплату и банк вернет себе залоговое авто, то он потеряет некую сумму средств. И компенсировать ее он может благодаря первоначальному взносу.

Если банк не может получить такого первоначального взноса, то он пытается минимизировать свои риски. И делает он это за счет нескольких вариантов:

повышает процентную ставку на кредит;
вводит дополнительные комиссии и платежи;
увеличивает стоимость страховки или навязывает обязательное приобретение КАСКО;
оформляет машину в качестве предмета залога.

Какой вариант предложат заранее невозможно узнать. Это зависит от кредитной политики банка. Кроме того, к таким заемщикам относятся более щепетильно, чем к заемщикам с первоначальным взносом. Получить автокредит без взноса могут только субъекты с идеальной кредитной историей.

Слабые стороны:

сужается круг выбора банков, предоставляющих услуги автокредитования;
часто невозможно выбрать и страховщика, поэтому полис КАСКО может обойтись значительно дороже.

При оформлении автокредита важно внимательно и не спеша изучить все нюансы договора перед его подписанием. Некоторые моменты дилеры и сотрудники банков могут умалчивать, тогда как в документах они обязательно будут прописаны, часто мелким шрифтом.

По условиям программы стоимость старого автомобиля является первым платежом по кредиту. Это довольно привлекательная система для тех, кто хочет сменить машину. При этом ждать, пока продастся ваше авто, не придётся, дилер выкупит его у вас, если техническое состояние автомобиля соответствует условиям программы. После этого вам остаётся доплатить разницу между б/у и приобретаемой новой машиной. Удобство программы всё же омрачают некоторые моменты, такие как ограничение в выборе авто и невысокая оценка подержанного автомобиля.

Рассмотрите предложения нескольких банков

Красноречивый продавец настойчиво рекомендует взять кредит в конкретном банке, и это должно насторожить: с большой долей вероятности это выгодно ему, а не вам. Рассмотрите больше вариантов, чтобы выбрать выгодный. И условия потребительского нецелевого кредита тоже уточните.

Так как банк берёт автомобиль в залог, он выставляет критерии, которым должна соответствовать машина, — чтобы потом её продать, если вы не вернёте деньги. На средства от потребительского займа можно покупать что угодно.

Всегда ли страховка обязательна?

Отказаться от страхования можно! За одним исключением: согласно ст. 343 ГК РФ страхование залогового имущества, в том числе автомобиля, обязательно. То есть когда машина выступает в качестве залога без каско не обойтись.

В остальных случаях банк согласно ч. 2 ст. 7 Федерального закона №353-ФЗ «О потребительском кредите» обязан предоставить клиенту право выбора на стадии заключения договора, и не может отказать в предоставлении займа при отказе от страхования. А вот изменить условия кредита, например, повысить процентную ставку, когда клиент не хочет оформлять страховку, банк может вполне законно по ч. 10 ст. 7 того же закона, если посчитает, что отсутствие страховки повышает его риски.

Примечание. Банк в любом случае может отказаться выдать заём без объяснения причин. И нарушением закона это не является.

Ещё один нюанс, касающийся автострахования каско. Дело в том, что выгодоприобретателем по страховке обычно является банк. По закону обязательно страховать имущество только на сумму кредита. Очень часто не уделяют внимание этому нюансу, и единственным выгодоприобретателем указывается банк, при этом страхуется вся стоимость машины. При таких условиях кредитор в случае утраты имущества получает всю его стоимость, даже если заёмщику оставалось выплатить несколько пару десятков тысяч рублей.

Плюсы оформления кредита в автосалоне:

• экономия времени;
• упрощенная процедура оформления кредита;
• к покупателю приставляется индивидуальный менеджер, который ведет дело покупателя до момента получения ключей от автомобиля. Так же менеджеры могут заняться регистрацией автомобиля в ГАИ и других необходимых инстанциях;
• чаще всего в автосалоне вам предложат более низкие ставки по кредиту, чем в банке. Ставки по кредитам у банков, работающих в паре с салоном начинаются всего от 0,01% годовых, при условии первого взноса, равного 60%. Тогда как обычные кредитные системы предусматривают около 5,5% годовых при взносе 75%.

Какие же существуют плюсы и минусы автокредита, при условии оформления его в салоне. Казалось бы, какие могут быть минусы, ведь вы сразу же на месте можете решить все вопросы, показать все имеющиеся у вас документы, заключить договор и уехать из салона на новеньком автомобиле. Но эксперты утверждают, что оформляя автокредит прямо в салоне, многие переплачивают. Почему так происходит написано ниже.

Ищите салон с акционными банками

Банки активно устраивают скидки на программы кредитования, поэтому каждый клиент может с легкостью при детальном анализе рынка предложений подобрать для себя то, что соответствует надобности. Часто автомобильные салоны обеспечивают «акционные» предложения, благодаря чему привлекается большая часть заинтересованных клиентов.

Но при выборе «акционного» банка нужно проявить особую внимательность, поскольку только так можно рассчитывать на «чистые» условия без скрытых платежей и переплат.

И поэтому покупатели автомобиля часто сталкиваются с невыгодными условиями, которые влекут за собой большие переплаты.

Оформление договора купли-продажи и передача автомобиля

Кроме кредитного соглашения с банком необходимо еще оформить договор купли-продажи транспортного средства. При этом нужно внимательно читать все пункты сделки. Если все понятно, то можно подписывать. Для большей надежности можно пригласить квалифицированного юриста, который будет сопровождать на всем протяжении совершения сделки.

После подписания договора можно забирать свой автомобиль. При этом нужно убедиться, что все необходимые документы имеются на руках. Это должны быть следующие бумаги:

Паспорт транспортного средства.
Договор купли-продажи.
Справка, в которой указан счет.
Гарантийный сертификат.
Книжка о сервисном обслуживании, имеющая отметку о том, что машина прошла техническое обслуживание и находится в отличном состоянии.
Инструкция по эксплуатации.

Согласно действующим правилам человек не сможет выехать на приобретенном автомобиле, если у него нет полиса обязательного страхования гражданской ответственности ОСАГО. Получить его можно непосредственно в автосалоне. При желании можно пригласить агента из той страховой компании, с которой хотелось бы сотрудничать.

Нужно обязательно знать, кто именно выступает в качестве кредитора. В большинстве случаев им являются банки, которые сотрудничают с автосалоном. Если это так, то все сведения по кредиту будут отправляться в бюро кредитных историй. Если же кредитор – это сам автосалон, то все данные останутся при нем и никак не отразятся на кредитной истории клиента.
Обычно при оформлении транспортного средства в автосалоне никто не проверяет кредитную историю заемщика. Это позволяет покупать машины клиентам с негативной репутацией. Связывают это с тем, что запрос в бюро кредитных историй является платным, а банки не желают на это тратиться. Ведь все равно автомобиль является обеспечением кредита, поэтому риски не такие уж и высокие.
Всегда нужно внимательно читать договор перед подписанием. В нем должно быть все прописано четко и понятно, никаких двусмысленных условий содержаться не должно. Если что-то непонятно, лучше сразу выяснить. Только потом можно подписывать соглашение.
Необходимо обращать внимание на то, как оформляется обеспечение кредита. Обычно залогом является сам автомобиль, приобретаемый в кредит. Правильное оформление предполагает, что покупатель становится владельцем транспортного средства, которое отдает в залог финансовому учреждению. Иногда бывает так, что банки просто выдают доверенность клиенту, которая разрешает ему только пользоваться машиной.
Нужно обратить внимание на такой пункт договора как «Доставка», если машину клиент не может забрать самостоятельно. В нем помимо срока кредитования еще должен быть указан размер неустойки, которая взимается, если сотрудники автосалона доставят машину позже установленного срока.

Как рассчитывается погашение кредита

При расчете автокредита учитывается тело кредита и начисленные проценты.

Например, автомобиль стоит 800 тыс. руб., причем заемщик вносит 20% от стоимости в качестве первоначального взноса, а именно 160 тыс. руб.

Выдается автокредит на срок в 3 года (36 месяцев), а ставка процента в год равна 15%. Размер займа равен 800 000 – 160 000 = 640 тыс. руб.

Ежемесячна выплата по основному долгу равна 640 000/36=17778 руб. Сумма процентов равна 640 000*20%/12=10667 руб. Ежемесячный платеж равен 10667+17778=28445 руб.

При расчете не учитывалась страховка и комиссия банка, поэтому эти платежи включаются в расходы, связанные с оформлением автокредита.

Запрещено банкам устанавливать какие-либо проценты или пени за досрочное погашение, поэтому каждый заемщик может вносить средства заранее, погашая кредит.

Для индивидуального предпринимателя:

копия паспорта гражданина Российской Федерации;
копия водительского удостоверения (если автомобилем будет управлять несколько лиц, то нужны копии удостоверений всех водителей);
регистрационные документы;
финансовая отчётность;
ИНН;
заявка на оформление автокредита.

Наличие соответствующей лицензии на осуществление автокредитования.
Размер процентной ставки. Если ставка будет велика, то это значит, что в конечном итоге вы заплатите банку куда больше, чем сумма займа.
От каких условий зависит размер процентной ставки.
Что в себе содержит договор кредитования. Если данная бумага не раскрывает всех сторон кредитования, а имеет только пункты про сумму, срок и проценты, то этот договор вам не подходит.
В договоре автокредитования должны фигурировать условия кредитования. Их необходимо изучить и задать все вопросы, которые у вас появятся.
Также будущему заёмщику необходимо знать, какие штрафные санкции будут применяться к нему в случае просрочке платежа.
Отзывы клиентов о финансовой компании. Если отзывы в основном отрицательные, то не следует выбирать этот банк.

Этапы оформления

К основным относятся:

Выбор автомобиля в салоне и консультация у кредитных экспертов по поводу разных кредитных программ для конкретной модели
Изучение программ для понравившегося автомобиля и выбор оптимальных условий для вашего бюджета
Сбор документов. В основном это стандартный пакет, но иногда могут попросить дополнительные справки
Подача заявки (или заявок) для выбранных условий кредитования. Часто, выбранный банк может поднять авансовый платеж, исходя из расчетов платежеспособности клиентов, а другой не поднимет и чтобы не терять время, возможно подавать заявку сразу в несколько банков. Тем более эта процедура бесплатная
Получение положительного ответа. Если ответ отрицательный, то необходимо подавать документы в другие финансовые учреждения
Изучение кредитного договора и договора страхования КАСКО. Перед сделкой надо попросить в салоне образцы договоров и желательно показать их юристу. Также советую спросить у менеджера про все страховые компании, аккредитованные по выбранной программе
Подписание КАСКО и проведение сделки
Зачисление денег от банка в автосалон за авто

Рассмотрим на примере марку Nissan:

Автокредит в автосалоне: преимущества и недостатки

Основным достоинством получения автокредита в салоне, безусловно, является возможность свести к минимуму затраты времени на посещение потенциальных кредиторов.

К тому же при оформлении автозайма некоторые дилеры предлагают покупателям принять участие в одной из специальных программ. Например, покупка машины по программе «buy-back» предусматривает возможность ее возврата в салон до полного погашения займа, а участие в программе «trade-in» позволит вам использовать свое старое авто в качестве первоначального взноса при оформлении кредита.

Кроме того, тот же Сетелем банк предлагает клиентам автосалонов более десятка партнёрских программ, рассчитанных на покупку машин конкретной марки или модельного ряда. Достоинствами их является сниженная процентная ставка и/или первоначальный взнос по кредиту, а также различные бонусы и подарки от производителя.

Среди недостатков оформления автокредита (как без первоначального взноса, так и с ним) в автосалоне можно отметить ограниченное количество банков, с которыми работает каждый конкретный дилер. К тому же при приобретении машины в кредит непосредственно в салоне покупатели, как правило, недостаточно внимательно изучают условия погашения займа, стоимость которого в результате может оказаться далёкой от суммы, на которую они рассчитывали.

Кредит на покупку автомобиля в банке или автосалоне: особенности, требования к заемщику и порядок оформления

Банки предлагают различные программы кредитования, среди которых как целевые, предназначенные конкретно для покупки автомобиля, так и обычные нецелевые кредиты, в соответствии с которыми средства также можно использовать для приобретения авто.

Преимущества сделок через банк и автосалон
Как оформить автокредит
- Требования к заемщику
- Необходимые документы
- Порядок оформления
- Калькулятор автокредита
- Страхование
Порядок погашения автокредита

Дорогие читатели! Для решения именно Вашей проблемы — звоните на горячую линию 8 (800) 350-31-84 или задайте вопрос на сайте. Это бесплатно.

Кредитование в автосалоне позволяет максимально упростить процесс. Но определенные плюсы имеются у обоих вариантов.

Как оформляется автокредит?

Пришедшему в автосалон покупателю менеджер предлагает оформить автокредит.

После того, как клиент определяется с маркой и моделью автомобиля, его приглашают пройти в информационный зал для ознакомления со всеми имеющимися кредитными предложениями.

Далее в дело вступает сам процесс оформления:

– клиент выбирает самую, по его мнению, оптимальную программу;

– предоставляет необходимые бумаги;

– ставит подпись под соглашением о проверке КИ;

– в случае одобрения оформляет кредит и сделку купли/продажи автомашины.

– ставит подпись под соглашением о проверке КИ;

Кредит на авто с государственной поддержкой

Льготные условия, предоставляемые государством на приобретение автокредита, действуют с 2013 года.

Условия для получения льгот от государства:

стоимость авто не должна превышать 1450 тысяч рублей;
вес машины не более 3,5 тонны;
покупаемая машина должна быть сделана в России;
срок изготовления транспортного средства — начиная с 2016 года;
выдается займ от государства в российских рублях;
обязательный залог — покупаемый автомобиль;
льготные условия автокредитования предоставляются на приобретение только новых транспортных средств;
период действия кредитного соглашения — не более 36 месяцев;
процентная ставка составляет менее 6,7.

Выше представленный перечень условий государственной поддержки автокредитования является основным. Однако банковские учреждения могут менять условия. Например, устанавливать меньший период действия кредитного соглашения или предъявлять дополнительные требования к заемщикам и т.д.