Досрочное погашение кредита: за и против

В наше время получить кредит — задача не сложная. Многие берут сразу несколько: ипотека, кредит на машину, потребительский кредит и так далее. Однако бремя ответственности не дает спокойно вздохнуть, и некоторые люди задумываются о том, как бы погасить задолженность преждевременно. Но всегда ли это разумный шаг для заемщика? Как выгоднее гасить кредит досрочно, читайте в этой статье.

Изменив график платежей, можно погасить кредит досрочно.

Досрочное погашение кредита

Как правило, банки не особо рады досрочному погашению долга, ведь при этом они теряют прибыль в виде процентов. Заемщику следует внимательно перечитать кредитный договор и найти информацию о досрочном погашении задолженности. Раньше за преждевременное погашение долга предусматривались штрафы, однако с 2011 года в гражданском кодексе РФ появились поправки, запрещающие банкам начислять штрафы и пенни за досрочное погашение задолженности.

Единственное условие — заемщик должен написать заявление о своем намерении погасить задолженность раньше срока. Сделать это нужно за 30 дней до предполагаемой даты внесения платежа и дождаться положительного ответа от банка. Как правило, это занимает от трех до пяти дней.

Погасить кредит преждевременно нельзя просто совершив один платеж, покрывающий весь долг. Банку нужно юридически оформить это действие. Соответственно, заемщику следует предупредить банк заранее, как говорилось выше, написав заявление. Если у заемщика нет достаточной суммы для погашения всей суммы долга целиком, но есть возможность совершать ежемесячные платежи, превышающие указанных в договоре, это тоже считается досрочным погашением кредита. Таким образом, банку необходимо составить новый график внесения платежей, на основании которого можно будет закрыть его досрочно.

Также важно различать разные схемы погашения долга — аннуитетную и дифференцированную. При первом варианте, погашать задолженность преждевременно имеет смысл в первой половине срока, так как в это время вы выплачиваете проценты по кредиту, а не сам долг. Банк может предложить вам либо сократить ежемесячные платежи, либо срок займа. При дифференцированной системе ежемесячные платежи уменьшаются сами, так как сокращается тело долга, соответственно уменьшаются и проценты. Решив погасить такой заем досрочно, вы сократите срок кредита, при этом сэкономив на процентах.

Если кредит был взят на короткий срок, например, на 3 месяца, банк может запретить частичное погашение и это будет указано в кредитном договоре. Также с большими займами, например ипотекой или кредитом на автомобиль, банк может установить мораторий на преждевременное или частичное погашение, то есть сделать это можно будет только по истечению определенного времени (например полгода с начала кредитования).

Срок выгодного погашения

Переплачивать за проценты в любом случае придется, поэтому досрочное избавление от задолженности звучит как выгодное решение. Например, вы оформили заем под 20% годовых сроком на два года по аннуитетной схеме кредитования. Первые несколько месяцев вы будете выплачивать только проценты. Соответственно, чем раньше вы начнете выплачивать само тело кредита, тем существеннее сэкономите в дальнейшем на ежемесячных платежах.

В случае с ипотекой ситуация выглядит следующим образом: взяв ипотеку под 15% годовых, по факту, вы оплачиваете полторы квартиры, а учитывая срок кредитования в 25-30 лет, вы платите за все две, а то и три! Погашать хотя бы часть кредита досрочно выгодно, так как в будущем это приведет к уменьшению ежемесячных платежей и соответственно увеличению вашего дохода. А значит можно будет покрыть еще одну часть ипотеки. Для таких весомых сумм досрочное погашение особенно актуально, так как экономия на процентах будет намного значительнее, в сравнении с небольшими займами.

Советы для досрочного погашения кредита

Перед тем, как оформить кредит, удостоверьтесь в возможности его преждевременного погашения в вашем банке. Узнайте, есть ли ограничение по минимальным суммам ежемесячных платежей и срокам кредитования. Если вы решили погасить заем досрочно, выберите, какой способ будет для вас оптимальнее — уменьшив срок кредита или сократив сумму платежей.

Если вы решили погасить весь долг за один раз, сначала лично посетите банк. Напишите заявление и попросите о предоставлении документа, указывающего всю сумму задолженности, включая проценты на данный момент. Обязательно сохраняйте все документы, связанные с досрочным погашением займа. В будущем это поможет избежать проблем, если банк окажется недобросовестным и попытается потребовать от вас деньги в суде.

Лучше всего не погашать кредит на ранних сроках — так вы рискуете попасть в список нежелательных заемщиков, ведь банк не сумеет заработать на вас. Можно погашать задолженность на несколько месяцев раньше срока, когда банк успел получить прибыль с процентов.

Когда выгодно досрочное погашение кредита?

Досрочное погашение — особая процедура, предусмотренная банковским договором, требующая не меньшего внимания, чем при выдаче кредитных средств. Чтобы досрочная оплата состоялась, потребуется детальное изучение условий и точное соблюдение предложенного банком алгоритма.

Досрочное погашение по действующему законодательству

Тот, кто оформлял кредиты до 2011 года, хорошо знает, как сложно было добиться согласования досрочной выплаты. Банк не заинтересован в быстром возврате, поскольку теряет проценты, которые уже рассчитаны в графике платежей и запланированы в прибыли будущих периодов. При подборе программы кредитования отдельным пунктом обсуждались условия внесения сумм вне графика: размеры комиссий, допустимые суммы и сроки.

С принятием закона № 284 у заемщиков отпала потребность в изучении условий раннего закрытия долга, поскольку правила были зафиксированы на уровне федерального законодательства. Согласно действующим положениям клиент, который намерен снизить сумму основного долга за счет выплат сверх положенного, может сделать это в любой момент, не опасаясь начисления штрафов и неустойки.

Особенности досрочного погашения

Поскольку дифференцированный платеж предполагает автоматическое снижение тела кредита по мере внесения новых сумм, основная проблема с досрочной выплатой — у заемщиков с аннуитетными платежами. По аннуитету процентная прибыль уже учтена в платежах за весь период и неравномерно распределена в ежемесячном взносе: вначале клиент работает на выплату процентов, а основной долг гасят по остаточному принципу.

Банкам выгоднее предлагать аннуитетный способ расчета, поскольку в ситуации с досрочным погашением сохранится большая часть прибыли. Это повлияло на формирование портфелей банков: большинство программ представлено аннуитетными платежами с фиксированной величиной ежемесячного взноса и учета всей процентной переплаты за период действия кредитного договора.

Заемщики охотно пользуются такими программами, поскольку:

удобнее запоминать сумму очередного платежа;
банк согласует крупный заем даже при наличии средней зарплаты.

При дифференцированных платежах основное кредитное бремя падает на первые месяцы погашения, когда процент начисляется на всю сумму долга. Получить деньги на квартиру с дифференцированным графиком могут только обеспеченные граждане, готовые показать официальный доход в сотни тысяч рублей. С течением времени платежи становятся меньше, поскольку уменьшается сумма долга, а вместе с ней и процентная переплата.

Аннуитетный платеж позволил банкам зафиксировать ежемесячный платеж с учетом общей суммы начисленных за весь период процентов. Их распределили таким образом, чтобы первые взносы оказались посильными даже со средним уровнем дохода. Среди ипотечных программ почти все представлены кредитами с аннуитетными графиками.

Закон, регулирующий порядок досрочного погашения, запретил банкирам взимать комиссии и штрафовать клиентов, готовых гасить вне графика, оставив право определения, как именно будет проводиться перерасчет выплат после уменьшения суммы основного долга:

сокращение срока с сохранением того же размера платежа;
уменьшение ежемесячных сумм к выплате в течение первоначально установленного договором срока.

Перед обращением в банк и внесением средств сверх положенного по плану стоит поднять договор и изучить пункты, посвященные досрочному погашению (полному или частичному). Если накопились задолженности или начислены штрафы, их следует оплатить в первую очередь. Банк не снизит сумму задолженности, кроме положенной по графику платежей, пока не будут уплачены штрафные начисления.

Полное и частичное погашение

Если зарплата и имеющийся доход позволяют платить больше, если ожидается крупное поступление, которое можно направить на погашение кредитного долга, заемщики определяют, как поступить:

закрыть кредитный счет полностью;
снизить долг частично, сохранив обязанность ежемесячного внесения новых платежей.

Разница в схеме действий только одна: при полном закрытии пишут заявление о закрытии счета и берут справку об отсутствии финансовых претензий, а при частичной выплате банк обязан пересчитать платежи, определив новый график погашения.

Частичное погашение могут приурочить к дате очередной выплаты, списав вначале плановую сумму, либо принять платеж в другой день, сохранив обязательства по внесению ежемесячного платежа в определенные договором числа месяца. В любом случае досрочный взнос не заменяет ежемесячного платежа и списывается вне графика.

При полной ликвидации долга в интересах заемщика:

Проследить, чтобы банк закрыл кредитный счет и подтвердил это справкой, заверенной подписью и печатью.
Потребовать в банке выписку о полной ликвидации расчетов. Чтобы счет был закрыт и кредитор прекратил взимать проценты за ведение счета, необходимо вернуть все до копейки. Иногда заемщики переплачивают, считая, что банк сам разберется, присвоив излишек. Лишняя копейка, оставшаяся на кредитном счете после ликвидации долга, не даст возможности оформить полное закрытие счета.

Проследить за окончательным закрытием всех отношений с банком — в интересах самого должника. В противном случае банк не закроет счет и станет ежемесячно взимать плату за обслуживание. Через несколько месяцев заемщик с удивлением обнаружит, что снова должен банку, который не преминет начислить проценты за «просроченную» оплату.

Алгоритм действий

Каждый банк диктует свои условия кредитования, исходя из которых определяются действия при погашении долга вне графика. Независимо от различий в сроках и суммах перечисления действия заемщика подчинены общему алгоритму:

Предварительное оповещение о планируемом внесении суммы, не связанной с текущими оплатами. Банк требует предупредить о будущем погашении за несколько дней или недель (обычно около 2 недель). Иногда банк разрешает гасить сверх плана без заявления, однако точно определить это можно только из условий договора.
Перечислить оговоренную сумму заблаговременно, чтобы к моменту запланированного списания на кредитном счете оказались деньги. Если деньги не успеют зачислить на счет или сумма окажется меньше, списание не происходит.
После списания необходимо убедиться, что кредитный долг уменьшился. Банк обязан выдать новый расчет с учетом сниженной задолженности или сокращенного срока кредитования.
Если долг полностью закрывают, из банка получают справку о закрытии счета и отсутствии задолженности.

Чтобы списание прошло без сбоев, необходимо взять на особый контроль вопросы зачисления, списания суммы и получения подтверждающих документов (новый график или справку о закрытии).

Почему нужно предупреждать банк?

Иногда заемщики недоумевают: зачем банк просит предупреждать о планируемом списании? Ведь средства попадают на счет и подлежат списанию. На самом деле при аннуитетной форме расчета никаких списаний сверх установленной суммы ежемесячной выплаты не происходит.

Проблема заключается в особенностях банковских расчетов, когда учет задолженности ведется на счете, номер которого начинается с «455», а зачисление денег заемщика идет на счет с номером «423…» или «408…». Система счетов придумана не просто так. Регламент определен Центробанком РФ и считается единым к исполнению в любом финансовом учреждении в пределах РФ.

Когда деньги поступают на счет, они числятся на счете, реквизиты которого есть у заемщика. В установленный день платежа средства автоматически переводят на счет для списания с номером на «455». Если не уведомить банк о намерении списать средства, они останутся без движения, а долг будет уменьшаться в соответствии с графиком.

Многие банки наладили процесс досрочного списания через дистанционную отправку уведомления прямо из личного кабинета пользователя интернет-банка. Если услуга не предусмотрена, потребуется запланировать визит для написания личного заявления на досрочное списание с суммы основного долга.

Доводы в пользу и против досрочного погашения

Банки очень не любят, когда заемщики сообщают, что готовы рассчитаться. Отказ от кредитования означает для них потерю запланированного процентного дохода. Частое обращение в банк с досрочным погашением может даже помешать согласовать новый заем. Для заемщика ситуация обратная: чем быстрее он рассчитается с кредитором, тем меньшей окажется переплата.

Проблема в том, что не каждый готов быстро гасить кредит, внося крупные платежи сверх графика, а в самом процессе погашения есть нюансы:

Закрытие долга избавляет от уплаты будущих процентов, но не возвращает того, что уже оплачено. Особенность аннуитетного расчета заключается в распределении переплаты на все периоды, но доля выплачиваемых банку процентов в составе ежемесячного платежа выше в первые месяцы кредитования.
Собранная для внесения сумма может быть уменьшена банком, если клиент накопил неоплаченные штрафы за предыдущие просрочки. Из поступивших денег первой спишется сумма пени, неустойки, штрафа. Затем банк спишет проценты и основной долг.

Чтобы в процессе погашения не возникли неприятные разбирательства, стоит заранее связаться с банком и узнать текущую ситуацию с платежами и штрафами.

Когда заемщики отказываются досрочно закрывать кредит, они приводят свои доводы, подтвержденные экономическими расчетами целесообразности быстрой оплаты. Нет смысла спешить с закрытием кредитной линии, если:

До окончания договора осталось меньше половины срока.
Размер инфляции высокий, а заработная плата подлежит индексации. Деньги, полученные несколько лет назад, обесцениваются, фактическая ценность вносимых сумм снижается.
Процентная ставка едва превышает темпы инфляции. Лучше потратить средства с большей выгодой для себя сейчас, оставив незначительную переплату банку.

Если осталась небольшая сумма по ипотеке, можно постараться погасить ее сразу, до выставления счета за страховку залогового имущества. Если нет спешки с продажей жилья, когда срочно снимают обременение с залога, лучше оставить платежи в покое. От сокращения срока кредитования на 3-4 месяца заемщик с аннуитетными платежами почти не выигрывает.

Как происходит перерасчет графика после частичного погашения?

Когда заемщик сообщает о намерении внести средства досрочно, банк предлагает 2 варианта:

Снизить кредитное бремя за счет уменьшения платежа.
Сократить срок кредитования, сохранив величину ежемесячного взноса.

На практике второй вариант применяется редко, поскольку не соответствует интересам банка. Кредитор теряет процентную прибыль и от снижения долга, и от сокращения срока начисления процентов.

Если удается согласовать снижение периода кредитования, заемщик выигрывает за счет сокращения начислений по процентам. Чаще банк настаивает на сохранении срока, снижая размер ежемесячных взносов, чтобы сохранить хотя бы часть запланированной прибыли.

При дифференцированных расчетах целесообразнее сокращать сроки, сохраняя прежний темп погашения. Заемщик постепенно, каждый месяц уменьшает процентную переплату, а досрочные списания позволят свести потери на банковских процентах к минимуму.

Кто может оформить досрочное погашение?

В классическом варианте человек оформляет кредит самостоятельно и лично решает проблему с погашением. Если речь идет об ипотеке, чаще всего договор оформляют с привлечением созаемщиков (супруги, родителей, детей). Они несут солидарную ответственность за своевременное выполнение обязательств наравне с основным должником. Когда заемщик прекращает вносить средства, банк обращается к созаемщикам с требованием погасить задолженность. Возникает необходимость досрочной выплаты банку и закрытия кредитной линии вместо основного заемщика.

Когда возникает потребность в досрочном погашении за основного заемщика, возникают юридические сложности:

закон наделяет созаемщика равными правами и обязанностями, позволяя пользоваться теми же полномочиями, что и основной должник. Человек, упомянутый в договоре созаемщиком, сможет досрочно погасить долг частично или в полном объеме;
супруг или родственник, не упомянутый в кредитном соглашении, не вправе обращаться в банк, подписывать заявления и распорядительные документы, даже если сам должник отказался от платежей. Единственный выход для родных: продолжать выплачивать взносы согласно первоначальному графику.

Возникает вопрос: как поступить, если должник уклоняется от исполнения обязательств и не хочет разбираться с банком самостоятельно?

Решением проблемы станет урегулирование юридических запретов и оформление нотариальной доверенности, на основании которой заинтересованное лицо сможет согласовать досрочное погашение и ликвидацию кредитного счета.

Досрочное погашение: за и против

Не секрет, что многие люди пытаются выполнить обязательства по кредиту раньше установленного срока в целях экономии денежных средств. Совсем не важно, о каком виде займа идет речь (ипотека, потребительский или автокредит).

Если клиент целиком выплачивает всю сумму до дня возврата платежа, то это досрочное погашение. Если же человек вносит сумму, которая больше обычного ежемесячного платежа, то это – досрочное погашение.

Особенности процедуры

Ознакомление с условиями кредитного Договора

При оформлении займа внимательно изучите пункт, касающийся выполнения обязательств раньше установленной даты.

Постановка организации в известность о намерении погасить долг преждевременно.

Как правило, это нужно делать за месяц с помощью подачи письменного заявления, содержащего информацию о сумме и дате досрочного погашения.

Рекомендуем делать это непосредственно в офисе банка, сначала выяснив точную сумму общего долга.

Получение документа, подтверждающего осуществление выплаты.

Возьмите справку, доказывающую отсутствие просрочек по платежам и досрочное погашение займа. В будущем она обязательно пригодится.

Плюсы

Главным достоинством досрочного расчета с банком – возможность исключить себя из списка должников, существенно экономя денежные средства за счет сниженных процентов.

А при частичном погашении кредита Вы можете выбрать уменьшение размеров ежемесячных выплат или сокращение периода действия ссуды.

Минусы

Раньше банки начисляли пени за досрочное выполнение обязательств по кредиту. Сейчас же они все равно пытаются чинить всяческие препятствия заемщикам, например, вводя наименьшую сумму для возможности осуществить досрочную выплату. Кроме того, при досрочном погашении займа банк может занести Клиента в черный список без дальнейшей возможности получать деньги в данной организации.

Стоит ли погашать кредит досрочно?

Смысл в погашении кредита раньше срока есть в следующих ситуациях:

подписание сделки на невыгодных условиях;
малые или средние периоды кредитования;
ранний этап периода действия Договора займа.

Стоит сказать, что Автоломбарды отличаются лояльным отношением к досрочному закрытию кредита.

8 вещей, которые нужно знать про досрочный возврат кредита

Не всем комфортно выплачивать кредит 20 или 30 лет подряд. Некоторые заёмщики платят досрочно больше, чтобы как можно быстрее избавиться от долга. Вот что нужно знать, если вы хотите выбрать этот путь.

1. Досрочное погашение кредита выгоднее, чем по графику

За каждый день или месяц пользования кредитом банк начисляет проценты. Соответственно, чем быстрее вы вернёте долг, тем ниже будет переплата. Например, если занять 100 тысяч ₽ по ставке 15% на три года, то ежемесячный платёж составит 3467 ₽, а переплата — 24 795 ₽. Если на досрочное погашение кредита дополнительно направлять по 5000 ₽ в месяц, то кредит можно полностью погасить за 16 месяцев и переплатить 10 774 ₽.

2. Что выгоднее: сокращать размер платежа или срок кредита?

Математически выгоднее сокращать срок кредита. Например, если заём составляет 1 миллион ₽, ставка — 15%, срок возврата — 5 лет, ежемесячный платёж — 23 790 ₽, а на досрочное погашение направлять 10 000 ₽, то:

при сокращении платежа кредит будет выплачен на 51-ый месяц, а переплата по нему составит 311 054 ₽;
при сокращении срока выплат кредит будет выплачен на 37-ой месяц, а переплата составит 262 878 ₽.

Однако не стоит забывать и о плюсах сокращения суммы платежа:

психологически легче гасить кредит;
спустя несколько десятков погашений размер платежа может снизиться весьма значительно.

3. Иногда банк нужно предупреждать о досрочном погашении кредита

Согласно п. 4 статьи 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», заёмщик должен предупреждать банк о полном или частичном погашении кредита. Сделать это нужно не менее чем за 30 дней до даты платежа или в другой срок, указанный в договоре с банком. Некоторые кредитные организации допускают платёж в день обращения, а некоторые не требуют даже заявления на погашение, и его можно осуществить в интернет-банке.

4. В счёт досрочного платежа может идти не вся сумма

Если вы хотите погасить часть кредита на сумму 50 000 ₽, то это не означает, что ваш долг сократится на 50 000 ₽. По закону, сначала нужно выплатить начисленные на день платежа проценты — и только остаток суммы пойдёт на погашение тела долга. Получается, что максимальная сумма пойдёт на погашение тела долга в день ежемесячного платежа.

5. Иногда за частичное досрочное погашение кредита могут взимать комиссию

Некоторые банки берут комиссию, если вы хотите внести платёж в произвольный день. Если предупредить банк за 30 дней, как сказано в законе, то это можно сделать бесплатно.

Взять небольшой кредит, чтобы быстро вернуть

6. У банков разные условия досрочного погашения

Банк может устанавливать:

минимальный размер платежа (например, не менее 5000 ₽);
способ оплаты (например, через интернет-банк, банкомат или только в отделении);
срок, за который нужно уведомить его о планируемом платеже.

7. Банк может потребовать вернуть кредит полностью

Основания для этого приводятся в кредитном договоре. Например, в условиях по обслуживанию кредитов в Сбербанке есть такие причины:

неисполнение обязательств по кредитному договору;
утрата обеспечения по кредиту (скажем, залога в виде машины или квартиры);
отсутствие страховки для залога, если она была предусмотрена договором;
нецелевое использование целевого кредита.

8. Если погасить кредит досрочно полностью, можно вернуть часть денег за страховку

Если вы купили индивидуальную страховку, а не присоединялись к коллективному договору страхования, то после выплаты кредита можно обратиться в страховую компанию с заявлением о расторжении договора. Вам вернут часть уплаченной суммы.

Досрочное погашение потребительского кредита, за и против.

Большинство заемщиков, имеющих кредитные обязательства перед банком, хотят поскорее избавиться от долгов. Такое желание вполне объяснимо. Во-первых, это финансово выгодно для заемщика, чем больше ежемесячная сумма взноса по кредиту, тем меньше общая сумма переплаты. Во-вторых, исключительно моральный аспект — задолженность накладывает определенные обязательства на должника, от которых желательно побыстрее избавиться.

Однако с досрочным погашение потребительского кредита могут возникнуть проблемы. Этот факт обусловлен тем, что банкам выгодно давать долгосрочные займы проверенным платежеспособным клиентам, ведь от этого зависит их доход. В некоторых случаях возможность погашение кредита раньше установленного времени априори исключается условиями договора.

Юридическая сторона вопроса

Правовые нюансы досрочного погашения кредита регулируются нормативными актами Гражданского кодекса РФ. В не далеком прошлом финансовые структуры и кредитные организации накладывали на заемщиков дополнительную комиссию, пеню или штрафы, которые взымались в случае преждевременного возвращения долга. Конец подобному самоуправству банков положил закон №284-ФЗ «О внесении изменений в статьи 809 и 810 ГК РФ», вступивший в силу 19 октября 2011 года.

Согласно этому нормативному акту, заемщик имеет право погашать кредит досрочно (п. 4 ст. 809 ГК РФ). При этом банк может начислить проценты по кредиту только до даты возврата займа полностью или частично. Важным условием, которое предусмотрено в законе, выступает необходимость уведомления банка о досочном погашение потребительского кредита не менее, чем за 30 дней до даты возвращения средств (п.2 ст. 810 ГК РФ). Для выполнения этого требования заемщик должен лично посетить отделение банка или финансового учреждения, в котором у него оформлен кредит с собственноручно подписанным уведомлением о досрочном погашении. Этот документ у него должны принять и официально зарегистрировать.

Следует учитывать, что вышеприведенные нормативно-правовые акты имеют действие исключительно в отношении потребительских, личных, семейных займов, не связанных с предпринимательской деятельностью заемщика. Действие этого закона распространяется также на займы, договора о которых были заключены до его вступления в силу.

Не имея возможности получать прибыль в виде дополнительных штрафов и пени за досрочное погашение потребительского кредита, банки и сертифицированные кредитные организации прибегают к хитростям при составлении договора о займе. В некоторых случаях финансовые организации указывают в договоре минимальные суммы досрочного погашения кредита. При небольшой сумме займа эта операция, как правило, не производится. Но при крупных кредитах, например, ипотечном или автомобильном займе, банки стараются получить максимальную выгоду и ограничить право заемщика на снижение общей суммы переплаты по процентам за кредит.

Чтобы повысить прибыль от кредита некоторые финансовые учреждения предпринимают такие действия:

Целенаправленно завышают процентную ставку на кредиты;
Устанавливают моратории (отсрочку договорных обязательств) на определенный период;
Начисляют комиссионные платежи за перерасчет графика взноса платежей;
Отказывают в займе заемщикам, имеющим репутацию досрочно погашающих кредиты.

Эти нюансы следует учитывать и отслеживать всем заемщикам еще на этапе заключения кредитного договора с банком.

Виды досрочного погашения кредита

Существует два типа погашения кредита – частичное и полное. О частичном погашении кредита речь идет в том случае, когда заемщик возвращает финансовой организации сумму, которая значительно превышает установленный ежемесячный взнос, но при этом не погашает кредит полностью. Суть частичного погашения займа заключается в том, что основная сумма долга значительно уменьшается. При существенной частичной переплате банк обязан пересчитать график погашения кредита и выдать на руки клиенту новую схему взносов. При этом администрация банка с согласия заемщика может пересмотреть договор в зависимости от типа графика погашения кредита:

Аннуитетный график (методика взносов одинаковыми суммами) – пересматривается в сторону снижения ежемесячных взносов;
Дифференцированный график (метод погашения займа постепенно уменьшающимися взносами) – пересчитывается с сокращением срока кредита.

Полное погашение кредита – возвращение всей суммы займа с учетом комиссии и процентов на день внесения платежа. При правильном оформлении эта процедура полностью закрывает кредит и снимает все обязательства заемщика перед финансовым учреждением.

Как правомерно оформить досрочное погашение кредита

Чтобы избежать спорных ситуаций и конфликтов, заемщик должен соблюдать все этапы и законодательные аспекты досрочного погашения кредита. Поэтапная схема этой процедуры имеет общую для всех банков структуру:

Заемщик должен уведомить кредитную организацию о своем намерении досрочно погасить кредит минимум за 30 дней до предполагаемой даты возвраты долга.
Чтобы выполнить эту процедуру, заемщик должен лично обратиться к менеджеру в отделение банка или финансовой организации, где оформлен кредит.
Следует помнить, чтобы уведомление приобрело правовую силу, необходимо убедиться, что банковский работник зарегистрировал документ.
Решение об одобрении досрочного погашения кредита выносится банком в течение 5 дней со дня обращения.
Банк оповещает клиента о дате, когда нужно внести платеж. Очень важно произвести все расчеты по кредиту именно в указанный срок. При частичном досрочном погашении дата в большинстве случаев совпадает со сроком планового платежа. При полном досрочном погашении этот факт значения уже не имеет, так как необходимости в пересчете графика уже нет.
Частичное погашение кредита возможно лишь в установленный день платежа. Сумма внеочередного взноса не должна быть меньше очередного взноса. Это означает, что сумма должна быть минимум в 2 раза больше очередного платежа.
При частичном погашении займа кредитная организация должна предоставить клиенту измененный график платежей с учетом суммы, внесенной в счет основного долга.
При полном погашении потребительского кредита получатель ссуды должен получить письменное официально заверенное (подписью руководителя и печатью финансовой организации) уведомление на фирменном бланке банка, в котором указывается факт закрытия договора о займе. Этот документ является доказательством выполнения кредитных обязательств и может послужить в будущем свидетельством хорошей кредитной истории (при необходимости оформления нового займа).

В каждой финансовой организации могут быть свои условия по досрочному погашению займов, но основная схема выглядит именно так. В некоторых банках правила досрочного погашения максимально упрощены. В таком случае клиент может воспользоваться услугами интернет-банкинга и просто внести средства на кредитный счет. Однако документ о закрытии кредита лучше все-таки взять в отделении банка.

Когда и насколько выгодно досрочно погашать кредит

Преимущества досрочного погашения зависят от установленного в договоре способа возвращения займа. При дифференцированном графике возвращения займа заблаговременное возвращение кредита, как целиком, так и частично, выгодно всегда. Этот факт обусловлен тем, что даже при частичном погашении проценты начисляются на остаток долга. То есть, чем больше заемщик отдал, тем меньше будет переплата.

При аннуитетном способе возвращения займа на начальном этапе выплачиваются комиссионные банку и лишь затем снижается непосредственно сумма кредита. Однако в случае с потребительскими кредитами на сумму до полумиллиона рублей и сроком до 5 лет. Имеет смысл даже на начальном этапе выплачивать на 2-6 месяцев ранее установленного срока.

В зависимости от способа возвращения кредита, суммы и срока займа можно рассчитать перод, когда наиболее выгодно делать взносы с досрочным погашением. Проверить выгоду от досрочного погашения кредита можно, обратившись в банк, финансовому консультанту или воспользоваться кредитным калькулятором онлайн. Как показывает практика и расчеты, погашать кредит по любой схеме на 6 месяцев раньше срока всегда выгодно для заемщика.

Досрочное погашение кредита: за и против

Несмотря на кризисные явления в российской экономике, наши граждане, как и прежде стремятся оформить досрочное погашение кредита. Популярность такой услуги вполне объяснима: заёмщик может расплатиться с долгами по кредиту намного раньше срока его окончания, и таким образом ощутимо сэкономить на процентах. Изначально получить кредит на более краткий срок клиенты не могут лишь потому, что уровень их платёжеспособности на момент займа может быть не так высок. Однако именно кредиты помогают в развитии бизнеса и получении стабильных и крупных доходов — а значит, и в появлении средств на досрочное погашение кредита.

И всё же ситуация не так однозначна, как кажется на первый взгляд. Оказывается, что долларовые кредиты действительно погашаются заранее всё чаще и чаще. Это связано, прежде всего, с устойчивым ростом данной валюты — для заёмщика такой тренд означает удорожание кредита со временем. Рублёвые кредиты порой стоит погасить раньше срока, если сумма займа невелика — в таком случае выгодно побыстрее отдать долг без процентов. А вот с досрочным погашением кредита на крупную сумму в рублях — например, жилищного — возможно, стоит повременить. Многие специалисты предсказывают ухудшение ситуации на рынке и резкое падение рубля, в таком случае ежемесячные взносы по рублёвому кредиту станут незначительными, в то время как Ваше приобретение — дом или квартира — своей ценности не потеряет!

Если оценивать именно ипотечные кредиты и займы с залогом недвижимости, можно отметить, что клиенты банков обычно проявляют всего два типа поведения. Одни вовсе не стремятся к досрочному погашению кредита, как будто выжидают падения российской валюты. Другие же, напротив, стараются избавиться от такого подвешенного положения, когда не совсем ясны движения на рынке валют, и выплачивают задолженности по кредитам ранее намеченных дат. Эксперты сходятся во мнениях, что на поведение заёмщиков в такой ситуации оказывает влияние, прежде всего, валюта кредита. Займы в рублях мало кто старается вернуть досрочно, а вот в американских денежных единицах — довольно-таки часто, ведь это выгодно на фоне укрепления валюты США.

Заметим также, что рост доллара по сравнению с рублем может привести к тому, что большинство организаций будет выплачивать зарплаты сотрудникам именно в этой валюте, либо же фиксировать оплату в долларовом эквиваленте, и выплачивать соответствующую сумму в рублях, осуществляя перевод по курсе Центрального Банка. В этих условиях досрочное погашение кредита в рублях явно невыгодно: ведь все платежи прописаны именно в российских деньгах, а их реальная стоимость всё уменьшается и уменьшается. Получается, экономия проявляется как раз в том, чтобы выплатить оставшуюся часть кредита как можно позднее, когда валюта займа максимально обесценится. Так что как бы ни была привлекательна возможность досрочного погашения кредита, для многих более выгодной оказывается другая стратегия.

Подводя итоги, стоит очертить круг факторов, которые могут повлиять на Ваше решение о сроках погашения задолженности по кредиту. Прежде всего обращайте внимание на валюту кредита и общие тенденции на рынке. Вместе с тем необходимо учитывать и валюту прочих Ваших счетов и сбережений: например, имея долларовый счет, можно значительно укрепить своё состояние, при этом платежи по рублёвому кредиту будут всё менее ощутимы. Также не стоит забывать, что не во всех банках оформить досрочное погашение кредита легко и просто. Где-то с Вас потребуют дополнительную комиссию, где-то необходимо будет уплатить немалый штраф, где-то сумму займа всё равно придётся возвращать с процентом. Если в Вашем кредитном договоре таких строгих условий нет, вполне вероятно, что возвращение суммы долга до указанной даты будет Вам только выгодно. Пожалуй, ещё одним достоинством досрочного погашения кредита становится Ваша хорошая кредитная история. В будущем такому добропорядочному плательщику банк сможет выдавать кредиты на более благоприятных условиях.

Мы убедились, что для некоторых заёмщиков досрочное погашение кредита — это возможность реальной экономии, для других же — напротив, исключительно невыгодная ситуация. Обдумав все возможные варианты развития событий, Вы сможете принять решение о необходимости уплаты задолженности по кредиту раньше срока.

Как погасить все кредиты

И переплатить по минимуму

Меня зовут Никита, и полтора года назад у меня было пять кредитов. Я тратил на них ⅔ зарплаты.

Я платил два потребительских кредита на открытие бизнеса, гасил потраченную «в ноль» кредитку, отдавал рассрочку за технику. Последним оформленным кредитом стала ипотека. Я настолько привык к платежам, что не старался ничего изменить: смиренно платил проценты и даже забыл, когда и какой кредит у меня закончится.

Когда мы переехали в свою квартиру и потратились на ее обстановку, я осознал, что нахожусь в группе риска. Что, если я останусь без работы или заболею? Я не застрахован от ситуации, когда отдавать кредиты будет нечем: накоплений нет, непредвиденные расходы случаются, а отдавать ежемесячно банку приходится почти сорок тысяч. Я поставил цель: снизить обязательную кредитную нагрузку до уровня трети месячной зарплаты и параллельно формировать финансовую подушку безопасности.

Мне удалось пересмотреть свою кредитную нагрузку, оптимизировать платежи и снизить переплату. Вот что надо было для этого сделать.

Экономия, кэп

Платить кредиты еще пять (а ипотеку — двадцать пять) лет мне не хотелось. Тем более что за это время я отдам банкам 4 миллиона рублей в виде процентов — вернуть придется почти в три раза больше, чем занимал. Единственный способ сдвинуться с мертвой точки — гасить кредиты досрочно. Я перешел в режим экономии и параллельно искал подработку.

Я проанализировал статьи расходов: много денег уходило на развлечения — бары и рестораны, кино. Для экономии я отказался от тусовок в барах. Сначала я выделял на досрочное погашение по 3—5 тысяч , со временем получилось стабильно платить сверху по 13—15 тысяч в месяц, а иногда и больше.

Для меня экономия оказалась главным пунктом, который помог гасить кредиты досрочно, но вы это и без меня знаете. У нас уже много об этом написано:

Приоритеты в кредитах

Например, у меня есть два кредита. Для удобства посчитаем, что оба кредита я взял в один день и на одинаковый срок — 36 месяцев.

Какой кредит гасить первым

На Айфон	На машину
Сумма	55 000 Р	543 000 Р
Ставка	22,9%	12,9%
Платеж в месяц	2100 Р	18 300 Р
Переплата по процентам	21 500 Р	114 500 Р

За Айфон нужно платить 2100 рублей в месяц. У меня настроен автоматический платеж, и я даже не замечаю, что эти деньги списываются. А вот за машину надо платить по 18 300 рублей — эта сумма сильнее бьет по карману, с ней обидно расставаться. Еще и переплата в пять раз больше, чем за Айфон. Мозг хочет от этого кредита поскорее избавиться.

Каждый месяц за счет экономии у меня появляются свободные 3000 рублей . Нужно выбрать, какой из кредитов в первую очередь гасить досрочно. Вот какие есть варианты.

Чтобы вы могли следить за моими расчетами, я сделал расчет выплат по обоим кредитам в «Гугл-таблицах»

Сначала машина, потом Айфон. С досрочными погашениями за 2,5 года я закрою кредит на машину, останется только Айфон: основной долг 12 000 рублей под 22,9% годовых.

Сначала Айфон, потом машина. Кредит на Айфон закрою спустя год — теперь можно платить за машину 23 400 рублей в месяц. Спустя те же 2,5 года останется основной долг 4900 рублей под 12,9% годовых.

Остаток задолженности спустя 2,5 года досрочных погашений

Сначала машина	Сначала Айфон
Остался основной долг	12 000 Р	4900 Р
Я сэкономил	19 550 Р	27 170 Р

Оказалось, что гасить сначала «большой» кредит на машину не так уж и выгодно. Лучше поскорее избавиться от маленького кредита с высокой ставкой, а потом бросить все ресурсы на неприятный большой кредит.

Уменьшать платеж или сокращать срок

Кредиты можно гасить досрочно двумя способами: уменьшать срок кредита или снижать сумму ежемесячного платежа. Часто люди не знают, какой из вариантов выбрать.

Чтобы ответить на этот вопрос, нужно просто поиграть с экселькой:

Понять, какие варианты досрочного погашения дает вам банк (может быть, никаких или только один).
Посчитать переплату по каждому варианту.
Сравнить переплаты, сроки и всё остальное, что вас волнует.

Например, у меня есть кредит: 500 000 рублей, 15% годовых, на три года. А еще у меня есть 50 тысяч, которые я пущу на досрочное погашение вместе с первым ежемесячным платежом. Надо выбрать, что уменьшать: срок или ежемесячный платеж. Считаем.

Как изменится кредит при досрочном погашении

Плачу в месяц	Срок кредита	Переплата
Без досрочных погашений	17 330 Р	36 месяцев	124 220 Р
Уменьшаю срок	17 330 Р	32 месяца	98 600 Р
Уменьшаю платеж	15 560 Р	36 месяцев	112 140 Р

Кажется, что уменьшение срока кредита выгодней: разница в переплате по процентам составляет почти 15 тысяч. И этот же аргумент выдвигают все, кто советует уменьшать срок кредита.

Но на самом деле всё не так однозначно: эти варианты нельзя сравнивать, потому что при уменьшении ежемесячного платежа я сразу начинаю экономить по 1700 рублей каждый месяц — разницу между старым и новым ежемесячным платежом. За эти сэкономленные 1700 рублей в месяц как раз и приходится переплачивать почти 15 тысяч в качестве процентов.

А если уменьшать ежемесячный платеж, но при этом продолжать платить так, будто сумма платежа не уменьшилась , я получу ту же большую экономию, что и при уменьшении срока. Но будет и бонус: обязательный платеж банку каждый месяц будет уменьшаться. Если в какой-то момент у меня не окажется денег, чтобы заплатить запланированный ежемесячный взнос, можно будет отдать банку уже не такую большую сумму, как раньше, и не платить штрафы и пени за просрочку.

Вот как будет выглядеть моя табличка, если уменьшать платеж, но продолжать платить по-прежнему.

Сравнение всех вариантов досрочного погашения

Плачу в месяц	Срок кредита	Переплата
Без досрочных погашений	17 330 Р	36 месяцев	124 220 Р
Уменьшаю срок	17 330 Р	32 месяца	98 600 Р
Уменьшаю платеж	15 560 Р	36 месяцев	112 140 Р
Уменьшаю платеж, но разницу пускаю на досрочку	17 330 Р	32 месяца	98 600 Р

С уменьшением обязательств проще формировать финансовую подушку безопасности: пускать часть денег не на досрочное погашение, а на отдельный счет. Конечно, придется переплатить проценты банку, зато, если срочно понадобятся деньги на что-то важное, можно будет не брать еще один кредит в банке, а воспользоваться финансовой подушкой.

Планировать платежи в калькуляторе кредитов

Чтобы мотивировать себя, я составил план: написал кредитный калькулятор, в котором посчитал, какую сумму сэкономлю при текущем темпе досрочного погашения и как скоро я закрою свои кредиты. Чтобы внести в калькулятор свои данные, нажмите в документе Файл → Создать копию.

Вот как им пользоваться.

1. Заполнить все поля калькулятора. Нужно указать ставку, срок кредита, дату открытия и тип платежей. Выбрать, как досрочно гасить — снижая ежемесячный платеж или срок кредита:

По каждому из кредитов автоматически составляется график платежей, информация попадает на соответствующий кредиту лист:

2. Указать сумму досрочного погашения в каждом месяце по каждому кредиту:

Последний столбец — это сумма досрочных платежей

3. Посмотреть статистику. Когда указаны все досрочные погашения, на первом листе калькулятора считается статистика по кредитам.

Переплата по каждому из кредитов до и после досрочного погашения, общая экономия Дата последнего платежа по каждому кредиту и отдельно дата последнего кредита

Для тех, кто не жалует олдскульные таблички, мы написали калькулятор. В нем меньше настроек, зато можно быстро посчитать, сколько вы сэкономите, если досрочно закроете самые дорогие кредиты.

Вспомните все свои кредиты, а калькулятор подскажет, как выгоднее закрыть долги и сэкономить на процентах

Рефинансирование

Рефинансирование — это когда другой банк дает вам новый кредит под меньшую ставку, чтобы вы погасили старый кредит. Для другого банка это возможность заработать на вас, для вас — шанс снизить процентную ставку, а следовательно, и переплату.

Рефинансироваться хорошо, когда у вас нет проблем с доходами и вы просто ищете возможность снизить переплату. Рефинансироваться плохо, когда вам нечем отдавать кредит и вы берете новый, чтобы покрыть первый и отсрочить общение с коллекторами.

Если нечем отдавать кредит — рефинансироваться не стоит

При рефинансировании важно внимательно изучить условия по новому кредиту: проверить, можно ли гасить этот кредит досрочно и не штрафует ли банк за это. Может получиться так, что вместо двух лет по нынешней ставке придется платить пять лет по ставке на два-три процентных пункта ниже. И за эти пять лет отдать новому банку больше денег, несмотря на пониженную процентную ставку.

Чтобы снизить переплату, кредит на рефинансирование лучше брать на небольшой срок: чтобы его ежемесячный платеж был соразмерным ежемесячному платежу по старому кредиту.

У меня не сразу получилось рефинансировать кредиты: раньше опаздывал с платежами, да и общая кредитная нагрузка была такой, что банки не одобряли рефинансирование. Получилось рефинансировать после того, как закрыл один из кредитов: вместо оставшихся взял один общий со ставкой 15% — на 4 процентных пункта ниже.

Мой результат

За полтора года я снизил кредитную нагрузку до безопасного для меня уровня, рефинансировал кредиты и сформировал финансовую подушку безопасности. Сейчас, когда пишу статью, я закрыл и рефинансированные кредиты — осталась только ипотека.

Сейчас я плачу ту же сумму, что и раньше: отдаю около 40 000 рублей в месяц. Но если раньше все сорок тысяч были обязательным платежом, то сейчас я обязан платить ежемесячно только 15 000 — всё остальное идет на досрочное погашение. Я уже сэкономил около миллиона за счет досрочных погашений, а если продолжу платить так же, сэкономлю три миллиона. И закрою ипотеку на много лет раньше, чем должен был.

Вот что еще я понял за время борьбы с кредитами.

Не нужно копить на досрочное погашение. Полгода копить на досрочное погашение, чтобы потом разом погасить побольше, невыгодно. Выгоднее каждый месяц платить по пять тысяч, чем через год разом заплатить шестьдесят. Пока я не вношу досрочные платежи, банк начисляет на эту сумму проценты.

Выгодней платить так, будто кредитная нагрузка не снижается. Мне это помогло сэкономить больше: пока я гасил много кредитов, я привык отдавать приличную сумму по обязательствам. Она была заложена в мой бюджет, и я старался не уменьшать ее без необходимости. И когда один из кредитов закрывался, я старался и дальше платить столько, сколько платил до его закрытия.

Источники:
http://kredit-blog.ru/credit/kogda-vygodno-dosrochnoe-pogashenie-kredita.html
http://autozaym24.ru/dosrochnoe-pogashenie-za-i-protiv
http://www.sravni.ru/text/2019/8/30/8-veshhej-kotorye-nuzhno-znat-pro-dosrochnyj-vozvrat-kredita/
http://uratlas.ru/credits/dosrochnoe-pogashenie-credita-za-i-protiv/
http://findept.ru/kredity/articles/dosrochnoe-pogashenie-kredita-za-i-protiv/
http://journal.tinkoff.ru/vse-otdal/
http://kredit-blog.ru/credit/potrebitelskiy-kredit-na-dlitelnyy-srok.html