Досрочное погашение кредита: подводные камни

Досрочное погашение кредита: подводные камни.

Каждому человеку с кредитом знакомо тягостное чувство, постоянно напоминающее о статусе должника. Не удивительно, что некоторые заемщики стремятся погасить кредит досрочно. Если есть возможность, почему бы ни выплатить всю сумму сразу, выбравшись из длительной кабалы? Однако не всегда погасить кредит досрочно так просто.

Выгоды досрочного погашения

Погашение займов быстрее графика выгодно по причине меньшей переплаты процентной ставки. Графики платежей бывают двух типов: дифференцированными и аннуитетными. В первом случае заемщик обязан выплачивать кредит ежемесячно приблизительно равными частями, в каждую из которых включено и тело кредита, и проценты за него. В этом случае досрочное погашение поможет сэкономить и избежать выплаты всех последующих процентов. Аннуитетные же графики также характеризуются равными платежами, но при этой схеме первая часть взносов состоит из львиной доли процентов, а дальнейшая – из самого тела кредита.

Чтобы было понятнее: к примеру, вы имеете кредит на 12 месяцев, а сумма ежемесячных платежей составляет 1000 рублей. В первые 6 месяцев в эту тысячу включено 700 рублей процентов и 300 – фактического долга. За этот срок вы успеваете погасить проценты, начисленные банком по кредиту, поэтому в последующие полгода ваша тысяча практически полностью состоит из тела кредита. Хитро, да. И вот именно в этом случае досрочное погашение кредита выгоды никакой не несет, разве что моральное удовлетворение вследствие избавления от задолженности.

Тем большей будет экономия при досрочном погашении, чем раньше вы это сделаете. Выгода от досрочного погашения определяется и сроком кредита. Если долг выдан на длительный срок, погасить его преждевременно будет наиболее выгодно для заемщика. Стоит упомянуть, что досрочных плательщиков банки «любят» так же сильно, как и злостных нарушителей. Еще бы, ведь, внося деньги внепланово, вы лишаете банк не только процентов, но и запланированного ими оборота средств. Но вам не имеют права отказать в досрочном погашении кредита, равно как и не могут взимать за эту слугу комиссию.

Изучайте договор перед досрочным погашением

Не всегда процесс досрочного погашения поддается схеме: пришел-оплатил-ничего не должен. Зачастую банки препятствуют столь простому алгоритму, стремясь оттянуть момент досрочного погашения. У некоторых банков существует установка, что при желании погасить долг преждевременно клиент обязан уведомить организацию за 30 дней до этого. Чтобы не тратить время зря, внимательно изучите пункт своего договора, касающийся именно досрочного погашения. Если вы все-таки столкнулись с необходимостью заблаговременного уведомления, берите кредитный договор и документы, удостоверяющие личность, после чего отправляйтесь в отделение банка.

В отделении консультанты обязаны предоставить интересующую информацию и помочь в разрешении вопроса. Если вдруг кредитные эксперты увиливают от предоставления информации, а вы, согласно кредитному договору, обязаны известить о своих намерениях банк, пишите прямо в отделении заявление в двух экземплярах. В нем пишите то, что согласно пункту такому-то договора вы собираетесь преждевременно погасить сумму долга, о чем извещаете банк за 30 дней до совершения платежа. Один экземпляр оставляете у банка, а на втором работник учреждения должен поставить отметку о приеме заявления. В случае отказа просите вызвать руководство или идите с бумагами в отдел документооборота – там поставить отметку обязаны.

Если отделения банка в городе больше нет

В том случае, если отделений банка, предоставившего кредит, в вашем городе нет, отправляйте заявление заказным письмом с уведомлением о вручении и описью вложения на адрес банка, который указан в договоре. Через 30 дней после вручения письма адресату можете вносить желаемую сумму по кредиту. Перед этим лучше уточнить у представителей банка точную суму долга, иначе на мизерный остаток могут начисляться проценты. Досрочное погашение кредита лучше всего осуществлять в отделении банка, после чего запросить у сотрудников справку, подтверждающую отсутствие задолженности. Для собственного успокоения и перестраховки через пару месяцев можно обратиться в БКИ и запросить свою характеристику, чтобы убедиться в том, что долг числится как закрытый.

Частичное досрочное погашение

Интересно может развиваться ситуация с частичным досрочным погашением кредита. То есть в том случае, когда вы хотите внести большую сумму, чем положена по графику, но при этом не выплачиваете долг полностью. При оптимальном раскладе банк обязан пересчитать последующие платежи и уменьшить процентную ставку в них. При этом новый график должен быть оформлен в виде дополнительного соглашения к договору.

Однако такое бывает редко, в основном банки поступают иначе – график остается прежним, просто кредит вы погасите раньше по срокам. При этом некую часть процентов вы переплатите, поэтому настаивайте на пересчете платежей. А в случае с досрочным погашением ипотеки без пересчета платежей никак не обойтись. Изначально составленный график платежей регистрируется вместе с договором займа, поэтому стать полноценным владельцем недвижимости после выплаты всех средств можно лишь тогда, когда график будет подкорректирован. При наличии вместе с договором займа документа о страховке изучите и его на предмет пересмотра ежемесячных страховых взносов.

Credithack.ru

Досрочное погашение кредита и его особенности

Досрочное погашение кредита в разных банках происходит по-разному. В этой статье я предлагаю вам изучить основные особенности данной процедуры и узнать, как правильно ее делать. Также вы поймете в каких случаях это можно осуществить электронно, без визита в банк. О моратории и комиссии в статье тоже пойдет речь. Если для вас данная информация актуальна, читайте подробности ниже. Буду благодарен за комментарии в конце.

Досрочное погашение кредита в различных банках

Досрочное погашение кредита в различных банках происходит по-разному. Я предлагаю рассмотреть основные особенности данного процесса в ведущих финансово-кредитных организациях России, а также понять, в каких случаях имеет место быть мораторий или комиссия.

Для начало нужно разобраться в понятиях мораторий и комиссия. Комиссией называется денежная сумма, которая выплачивается банку в качестве вознаграждения или штрафа (кто как на это смотрит) за возможность досрочно погасить свой кредит.

Что касается моратория, то это запрет на внесение средств досрочно в счет погашения задолженности. Как правило, он действует до первых 6 месяцев с момента оформления ссуды. Причем на потребительские кредиты он не распространяется. Как правило, его вводят на продукты, которые требуют внесения залога. То есть, автокредит или ипотека. Таким образом банк защищает себя от людей, которые решают взять займ ради каких-то собственных целей и возврата денег уже через пару дней.

Замечательная притча или почему банки вводят мораторий

Китаец, проживающий в Нью–Йорке, обратился в местный банк с просьбой предоставить ему кредит в размере 5 000 долларов, причем только на две недели. В качестве залога под кредит мужчина предложил свой автомобиль — спортивный Ferrari стоимостью 250 000 долларов. Спустя две недели, как китаец и обещал, он вернул банку взятые 5 000 долларов плюс процент за 14 дней. Они составили 15 долларов 41 цент. После денежных операций он спокойно забрал свой спорткар.

Когда же банковский служащий спросил мужчину, в чем был смысл его действий – взять такой небольшой заем на такой короткий срок под столь дорогостоящий залог, довольный обладатель Ferrari объяснил, что за 15 долларов найти место для двухнедельной охраняемой парковки такого эксклюзивного авто в Нью–Йорке просто нереально, и более удобного способа оставить свою машину и не волноваться за ее судьбу он придумать просто не смог.

Чтобы исключить сотрудничество с такими «умниками», банки вводят мораторий, срок которых от 1 месяца от 6 месяцев, в зависимости от кредитного продукта.

Чем отличается частичное досрочное гашение от полного

В принципе, исходя из названия, должно быть понятно, что частичное гашение подразумевает внесение суммы, более суммы планового платежа в счет погашения ссудной задолженности, но этой суммы не хватит для полного закрытия кредита. Что касается полного досрочного гашение, то оно позволяет полностью закрыть кредит единовременно.

Досрочное гашение может происходить, в зависимости от банка и условий договора, в дату планового платежа или в дату обращения. Например, в Сбербанке сделали недавно очень удобно. Когда клиент приходит полностью закрыть свою ссуду досрочно, ему делают пересчет в момент обращения и вносится оплата. То есть не нужно ждать даты наступления ежемесячного платежа.

Что касается частичного гашения, то здесь предусмотрена минимальная сумма. Это сделано специально для того, что клиенты не вносили на 100 рублей больше с требованием нового графика гашения. 100 рублей не сделают особой погоды. Поэтому, в зависимости от банка и продукта, надо будет вносить на 3-15 тысяч рублей больше.

Как происходит частичное гашение в большинстве банков

В большинстве банков частичное досрочное гашение происходит следующим образом:

  • Клиент вносит необходимую сумму на счет любым удобным способом. Важно, чтобы сумма, превышающая сумму планового платежа, была больше минимального размера оплаты для совершения частичного досрочного гашения.
  • Клиент приходит в отделение банка за пару недель до даты планового платежа, чтобы написать заявление на списание денежных средств. В заявлении указываются наименование банка, номер кредитного договора, свои личные данные, сумму для списания и другую информацию, которая предусмотрена формой заявления.
  • Дожидаетесь списания средств и после этого приходите в банк за новым графиком гашения. В нем либо уменьшается сумма планового платежа, либо срок действия договора. Все современные договоры предусматривают только уменьшение плановых платежей, но некоторые ипотечные договоры 2005-2010 годов могут рассматривать второе преимущество досрочного гашения.

Однако не во всех банках все происходит именно таким образом.

Как происходит частичное досрочное гашение в некоторых банках

В некоторых банках предусмотрено безакцептное списание денежных средств в счет погашения ссудной задолженности. Иными словами, вся сумма сверх суммы планового платежа будет списываться в счет погашения судной задолженности без наличия письма со стороны клиента. В этом, казалось бы, большое преимущество, но есть и недостатки.

Например, некоторые клиенты уезжают на пару месяцев к родственникам или за границу. Они не могут внести деньги сразу за два месяца, так как они будут списаны, а через месяц надо будет снова оплачивать.

Чтобы не выйти на просрочку внимательно изучайте условия частичного досрочного гашения по вашему кредитному договору. В противном случае могут возникнуть различные сложности, которые вызовут начисление штрафов и которые отразятся на вашей кредитной истории.

Как правильно закрыть кредит досрочно

Вам нужно осуществлять полное досрочное гашение следующим образом:

  • Связаться со специалистами любым удобным способом и уточнить сумму задолженности на момент списания денежных средств, если по вашему договору не предусмотрено погашение в дату обращения.
  • Прийти в банк с необходимой суммой и написать заявление на полное досрочное гашение.
  • Внести необходимую сумму.
  • Обязательно получить справку о закрытии долга. Дело в том, что если банк закрывает счет не в день списания, а только на следующий, там уже может быть задолженности небольшая. Таким образом, при отсутствии справки о закрытии задолженности, вы не сможете доказать, что просрочка возникла по вине банка.

Это единственный верный алгоритм, согласно которому происходит полное досрочное закрытие кредита в банке.

В каких случаях взимается комиссия

Действительно, в некоторых случаях взимается комиссия за частичное или полное досрочное гашение в банке. Она должна быть предусмотрена кредитным договором. В противном случае ее взыскание является незаконным и может быть обжаловано в судебном порядке.

Практика показывает, что комиссия имеет место быть в случаях с автокредитами и ипотекой в течение первых нескольких месяцев. Таким образом банк защищает себя от преждевременного закрытия ссуды, так как в этом случае он теряет деньги.

Стоит отметить, что процесс выдачи нового кредита заемщику является недешевым делом для банка, так как нужно сделать довольно много внутренних операций. Все это стоит денег. То есть, если заемщик закрывает кредит в течение нескольких дней или недель, то банк не только не зарабатывает деньги, но теряет их. Именно поэтому предусматривается комиссия по некоторым продуктам.

Почему банки накладывают мораторий на досрочное гашение

Мораторий вводится по тем же причинам, что и комиссия. Наличие моратория предусматривается кредитным договором. Таким образом, клиент не может осуществлять частичное или полное досрочное гашение в течение действия данного запрета. После этого вносить деньги сверх суммы планового платежа можно без комиссии.

Итак, теперь вы знаете, как осуществляется полное и частичное досрочное гашение в банках. Я постарался рассказать это максимально подробно. Но если у вас остались какие-то вопросы, то не стесняйтесь, задавайте их в комментариях. Постараюсь ответить максимально подробно.

5 ключевых ошибок при досрочном погашении кредита и ипотеки

WordPress database error: [Disk full (/var/tmp/#sql_1e81_2); waiting for someone to free some space. ]
SELECT * FROM ( SELECT position2 as position_unified, wp.*, wpr.* FROM dbs_post_relationships wpr ,dbs_posts wp WHERE wpr.post1_ ) ) AS tab2 ORDER BY RAND()

Досрочное погашение — это изменение остатка вашего долга по кредиту перед банком. Оно достигается путем возврата части кредита сверх ежемесячного платежа. В общем случае правильно досрочно погашать кредит, т.к. это уменьшает переплату и помогает закрыть кредит с минимальными финансовыми потерями. Но очень часто люди совершают досрочное погашение не правильно, что приводит к повышенной переплате банку.


Рассмотрим ключевые ошибки при досрочном погашении

Ошибка первая — не заморачиваться досрочным погашением

Многие люди думают, что лучше держать деньги при себе и исправно платить кредит. Это с одной стороны правильно, а с другой стороны вы просто больше отдаете банку денег.
Рассмотрим пример

  1. Сумма кредита 1 млн. рублей под 12% на 24 месяца с датой первого платежа 9 сентября 2018 года
  2. Вы имеете лишние деньги в размере 200 тыс. рублей, они у вас будут 31 января 2020 года

Для ответа проще всего воспользоваться специальным калькулятором, который покажет вот такую картинку

Слева изображен кредит с досрочным погашением, справа — без досрочного. Из диаграммы видно, что вы заплатите проценты банку больше на 19470 в итоге, если не будете досрочно погашать. Сумму 1 млн. рублей вы заплатите все равно, даже без досрочного погашения. А вот на проценты по кредиту можно повлиять досрочным погашением.

Важно: Стоит помнить, что сумму 19470 вы сэкономите через 2 года, т.е. в конце выплат кредита. Экономия будет идти постепенно за счет уменьшения суммы процентов, возвращаемых банку при каждом платеже по кредиту.

Механизм экономии следующий

  1. Досрочное погашение уменьшает ваш долг по кредиту(остаток долга)
  2. Проценты в банке начисляются на остаток долга, следовательно при его уменьшении проценты уменьшатся.

Это следует помнить и обязательно стараться досрочно погасить кредит.
Читайте также: Возможен ли возврат страховки при досрочном погашении?

Ошибка вторая — не следить за своими платежами банку

Сейчас можно погасить досрочно 2мя способами — походом в банк и написанием заявления или через интернет банк.
Многие совершают ошибку и не учитывают, что им нужно каждый месяц оплатить платеж
Возьмем пример.

  1. У вас есть кредит с ежемесячным платежом 15 тыс. рублей 15 числа каждого месяца
  2. У вас есть свободная сумма 50 тыс. рублей.

Вы решили погасить досрочно и пошли банк. Там вы написали заявление, что в ближайшую дату 15 числа нужно погасить ваш кредит досрочно в сумме 50 тыс. рублей. Вы внесли деньги через кассу и ждете осуществления досрочки.

Но вы забыли, что на вашем счету должно быть еще 15 тыс. рублей. В результате банк сначала списал 15 тыс. рублей в счет ежемесячного платежа, а потом попытался сделать досрочное погашение на 50 тыс.

Для справки: досрочное погашение делает программа, которая пытается уменьшить остаток на вашем счете на 50 тыс. Она это не может сделать, т.к. на вашем счете осталось 50 — 15 = 35 тыс.

Суммы 35 тыс. явно не достаточно для осуществления досрочного погашения на указанную в заявлении сумму. Ваши деньги в размере 35 тыс. остаются лежать на счете и вы узнаете о проблемах с досрочкой только при следующем походе в банк.

Важный совет: всегда проверяйте наличие средств для ежемесячного платежа и следите за тем, чтобы после даты досрочки деньги ушли в досрочку(списались со счета)

Ошибка третья — погашать когда появятся деньги любыми суммами.

Данное правило вроде бы верное — чем больше погасишь, тем больше сэкономишь на процентах. Однако в случае Сбербанка это не так. Дело в том, чтоб на данный момент все банки обрабатывают досрочное погашение по-разному.
Есть 2 варианта:

  1. Банк списывает деньги для досрочного погашения в дату ближайшего платежа по кредиту
  2. Банк списывает деньги точно в дату погашения. Этот вариант применяет Сбербанк, ВТБ, Райффайзен и ряд других банков

Допустим, вы решили погасить кредит через 15 дней после очередного платежа. У вас есть 1000 рублей на досрочку на вашем счету. Ваш долг по кредиту на на дату очередного платежа был 100000 рублей.

Во втором варианте досрочное погашение работает следующим образом:

  1. Банк смотрит, сколько процентов нужно начислить за 15 дней пользования средствами 100 000 рублей. Это будет допустим сумма 5 тыс. рублей. Банк сначала списывает проценты из суммы досрочки, а потом уже оставшуюся сумму с остатка долга
  2. Банк пытается списать 5 тыс рублей, а на счету только 1 тыс. Банк списывает 1 тыс. рублей в счет уплаты процентов. Никакого досрочного погашения — уменьшения остатка долга не происходит. Вы просто заплатите банку проценты заранее — это вам не выгодно.

Не будем вдаваться в математику, она описана здесь. Вот как это выглядит на картинке

В столбце проценты — наша 1. тыс. рублей, она пошла на выплату процентов. В столбце остаток долга — нуль. После досрочного погашения ежемесячный платеж не изменился и остался тем же(первый столбец).

В случае Сбербанка советуем досрочно погашать кредит суммами, больше чем ежемесячный платеж. Делать это лучше всего в дату очередного платежа. Тогда досрочное погашение сработает наиболее эффективно.

Ошибка четвертая — копить и гасить потом сразу большой суммой.

Многие люди ждут, пока накопится достаточно большая сумма, чтоб потом идти в банк и разом погасить часть кредита досрочно. Это не правильно, ибо чем позже мы погашаем, тем меньше будет экономия. Это следует из особенности аннуитетных платежей — наиболее популярного типа платежа по кредиту:

  1. Аннуитетный платеж складывается из процентов и суммы в оплату тела займа. Он каждый раз одинаков согласно формуле расчета аннуитетного платежа.
  2. Сумма в оплату тела займа первоначально очень низкая, а процент банку очень большой.

Рассмотрим кредит в 100 тыс. рублей на 36 месяце с датой первого платежа 9 сентября 2018 года

Сделаем досрочку через 1 год(слева) и через 2 года(справа) на 50 тыс. рублей и сравним переплату с помощью того же калькулятора сравнения кредитов.


В случае внесения доп. платежа через 1 год мы выплатили процентов примерно на 4 тыс. меньше, чем если погасили частично через 2 года.

Чем раньше вы осуществляете досрочное погашение, тем меньше вы заплатите банку. Копить и потом гасить сразу большой суммой — неправильно. Экономия при досрочке в этом случае будет меньше

Конечно этот случай, не совсем идеален. Нужно было бы рассмотреть, погашение по 50 тыс. через 1, 2 и 3 года против же 150 тыс. через 4 года, но результат бы остался таким же — погашать раньше всегда выгоднее с точки зрения математики.

Ошибка пятая — не иметь финансовую подушку

Погашать сверх ежемесячного платежа хорошо, но нужно оценивать свои силы. У вас должна быть финансовая подушка — 3, а лучше 6 ежемесячных платежей по кредиту. Это на случай, если вас или супругу уволят с работы, вы заболеете ну и т.д. Могут быть форс-мажорные обстоятельства, которые не освободят никак вас от ежемесячного платежа по кредиту.

Что толку, если вы погасите кредит досрочно, потом не будете иметь средств заплатить месячный платеж? При просрочке платежа банки накладывают штрафы и пени. Их придется заплатить и они полностью сведут экономию на досрочке к нулю.

Совет

Обязательно возьмите справку после полного досрочного погашения об отсутствии задолженности, закройте все счета по кредиту и получите справки о закрытии. Это убережет вас от неожиданных сюрпризов от банка.

8 вещей, которые нужно знать про досрочный возврат кредита

Не всем комфортно выплачивать кредит 20 или 30 лет подряд. Некоторые заёмщики платят досрочно больше, чтобы как можно быстрее избавиться от долга. Вот что нужно знать, если вы хотите выбрать этот путь.

1. Досрочное погашение кредита выгоднее, чем по графику

За каждый день или месяц пользования кредитом банк начисляет проценты. Соответственно, чем быстрее вы вернёте долг, тем ниже будет переплата. Например, если занять 100 тысяч ₽ по ставке 15% на три года, то ежемесячный платёж составит 3467 ₽, а переплата — 24 795 ₽. Если на досрочное погашение кредита дополнительно направлять по 5000 ₽ в месяц, то кредит можно полностью погасить за 16 месяцев и переплатить 10 774 ₽.

2. Что выгоднее: сокращать размер платежа или срок кредита?

Математически выгоднее сокращать срок кредита. Например, если заём составляет 1 миллион ₽, ставка — 15%, срок возврата — 5 лет, ежемесячный платёж — 23 790 ₽, а на досрочное погашение направлять 10 000 ₽, то:

  • при сокращении платежа кредит будет выплачен на 51-ый месяц, а переплата по нему составит 311 054 ₽;
  • при сокращении срока выплат кредит будет выплачен на 37-ой месяц, а переплата составит 262 878 ₽.

Однако не стоит забывать и о плюсах сокращения суммы платежа:

  • психологически легче гасить кредит;
  • спустя несколько десятков погашений размер платежа может снизиться весьма значительно.

3. Иногда банк нужно предупреждать о досрочном погашении кредита

Согласно п. 4 статьи 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», заёмщик должен предупреждать банк о полном или частичном погашении кредита. Сделать это нужно не менее чем за 30 дней до даты платежа или в другой срок, указанный в договоре с банком. Некоторые кредитные организации допускают платёж в день обращения, а некоторые не требуют даже заявления на погашение, и его можно осуществить в интернет-банке.

4. В счёт досрочного платежа может идти не вся сумма

Если вы хотите погасить часть кредита на сумму 50 000 ₽, то это не означает, что ваш долг сократится на 50 000 ₽. По закону, сначала нужно выплатить начисленные на день платежа проценты — и только остаток суммы пойдёт на погашение тела долга. Получается, что максимальная сумма пойдёт на погашение тела долга в день ежемесячного платежа.

5. Иногда за частичное досрочное погашение кредита могут взимать комиссию

Некоторые банки берут комиссию, если вы хотите внести платёж в произвольный день. Если предупредить банк за 30 дней, как сказано в законе, то это можно сделать бесплатно.

Взять небольшой кредит, чтобы быстро вернуть

6. У банков разные условия досрочного погашения

Банк может устанавливать:

  • минимальный размер платежа (например, не менее 5000 ₽);
  • способ оплаты (например, через интернет-банк, банкомат или только в отделении);
  • срок, за который нужно уведомить его о планируемом платеже.

7. Банк может потребовать вернуть кредит полностью

Основания для этого приводятся в кредитном договоре. Например, в условиях по обслуживанию кредитов в Сбербанке есть такие причины:

  • неисполнение обязательств по кредитному договору;
  • утрата обеспечения по кредиту (скажем, залога в виде машины или квартиры);
  • отсутствие страховки для залога, если она была предусмотрена договором;
  • нецелевое использование целевого кредита.

8. Если погасить кредит досрочно полностью, можно вернуть часть денег за страховку

Если вы купили индивидуальную страховку, а не присоединялись к коллективному договору страхования, то после выплаты кредита можно обратиться в страховую компанию с заявлением о расторжении договора. Вам вернут часть уплаченной суммы.

Досрочное погашения кредита или ипотеки

Вопрос досрочного погашения кредита волнует многих. Ведь каждый человек, получивший кредит, думает о том, как бы быстрее его выплатить и сбросить с плеч этот груз. Так выгодно или не выгодно досрочное погашение? Постараемся в этом разобраться.

Досрочное погашение ипотеки: три подводных камня

Тем, кто взял ипотеку, особенно важным является вопрос ее досрочного погашения. Ведь от того, как быстро клиент ее выплатит, зависит процент общей переплаты. Но не стоит сразу поддаваться соблазну спешно закрывать долг. Ведь, кроме положительных сторон, досрочное погашение имеет и свои подводные камни, о которых следует узнать заранее. В первую очередь, при получении ипотеки необходимо тщательно и внимательно изучить договор. На что следует обратить внимание:

  1. ограничения по досрочному платежу;
  2. сроки внесения оплаты по ипотеке;
  3. распределение средств кроме основных выплат;

Во многих банках тонкость досрочного погашения заключается в процентах, особенно в той ситуации, когда ставка применяется не к остатку по кредиту, а к начальной сумме. Чтобы не столкнуться с проблемами, необходимо заранее узнать о том, есть ли в банке какие-либо ограничения по досрочному погашению кредита.

Когда имеет смысл досрочного погашение ипотечного кредитования?

Эта мера является необходимой в тех случаях, когда снижаются доходы клиентов. Кроме того, есть люди, которые испытывают психологический дискомфорт, когда они находятся в долговых обязательствах с банком. Но ввиду сложившихся обстоятельств нет возможности решить вопрос без кредитного займа. В таком случае лучше рассчитаться с долгом заранее.

Почему не стоит погашать кредит досрочно

Существует немало причин, почему досрочное погашение кредитов не всегда выгодно. Одной из таких причин является инфляция. В этом случае ценность платежей снижается.

Другой причиной отказа от досрочного погашения кредита является повышение цен на жилье. Имущество, находящееся в ипотечном кредитовании, увеличивается в цене, в связи с обстановкой на рынке недвижимости.

Подоходный налог также относится к причинам, почему не стоит погашать кредит заранее. Как вы знаете, при покупке недвижимости государством компенсируется походным налогом за прошлый год. При повышении кредитных платежей сумма этих выплат уменьшается.

Как видите, вопрос досрочного погашения весьма многогранный и непростой. Поэтому необходимо рассматривать каждый случай в отдельности и принимать решение в зависимости от ситуации и истории каждого клиента. К примеру, вы получили наследство от родственников, большую прибыль в бизнесе. В данном случае имеется смысл заранее погасить ипотеку.

Зачем банк проявляет инициативу?

Бывают случаи, когда банк самостоятельно проявляет инициативу в досрочном погашении долгового суммы. Почему это происходит и законны ли действия сотрудников банка?

Обычно выплата кредита происходит по одному из трех вариантов:

  • Первый вариант: плановое погашение. В данном случае выплаты производятся по заранее определенным датам. Клиент своевременно выплачивает долг в полном объеме;
  • Второй вариант: задержка платежей. В данном случае происходит несвоевременная оплата платежей. Здесь уже могут возникать определенные проблемы, к которым нужно быть готовыми (комиссия за задержку платежа и т.д.).
  • Третий вариант: досрочное погашение кредита. При этом договор можно расторгнуть не только по желанию клиента, но и по требованию самого банка.

Второй вариант развития событий случается редко, но и о нем не стоит забывать. В какой ситуации возможен такой результат? Банк может потребовать досрочное погашение долга, если со стороны клиента было грубое нарушение договора, большие просрочки по платежам. Такое поведение банка связано с рисками не возврата долга от нерадивого клиента. И в данной ситуации оспаривать требования банка бесполезно.

Еще несколько полезных нюансов

При уменьшении ликвидности залога банки также могут запросить досрочную выплату кредита. К примеру, залогом в сделке является автомобиль. И если его стоимость снизилась так, что она не способна погасить кредит, то они прибегают к решению данного вопроса просьбой о досрочной выплате. Следует отметить, что изъятие залога производится банковскими структурами очень редко и в самых крайних ситуациях.

Мало кто знает, что если клиент испытывает финансовые трудности, то требования банка о досрочном погашении являются незаконными. Поэтому, в случае, если вы потеряли работу, то требования и поведение банковской организации можно обжаловать в судебном порядке.


Досрочное погашение кредита подводные камни

К примеру брал автокредит на 3 года, погасил его на 9й платеж. Казалось бы – ну охуенный же клиент, взял – отдал без всяких просрочек. Ну ладно – понадобилась еще машина для работы – ну я же охуенный клиент в банке – прихожу прошу. А мне – хуй то там – вы в черном списке!! Как блядь так – веть я же красавчик, заранее погасил не одной просрочки?

«Подводные камни» кредитования

Как правильно погасить кредит досрочно? Досрочное погашение кредита. Многие заёмщики стараются как можно быстрее расквитаться со своими банковскими задолженностями и наконец, избавиться от статуса должника. Некоторые, каждый месяц вносят деньги, существенно превышающие размер ежемесячной платы по договору, другие хотят погасить всю сумму долга одним платежом.

Сегодня мы поговорим о том, выгодно ли досрочное погашение кредита и как правильно себя вести, чтобы выполнить свои кредитные обязательства раньше положенного срока.

Вначале, стоит сказать о том, что зачастую банки вставляют палки в колёса клиентам, желающим расплатиться как можно быстрее. Дело в том, что прибыль банка напрямую связана с тем, на сколько долго вы будете возвращать им кредит. Чем больше срок кредитования, тем больше сумма долга перед банком, за счёт начисления определённых годовых процентов. Таким образом, если Вы погасите кредит раньше, то банк не получит ожидаемый доход с вашего договора. Ограничиваться досрочное погашение может различными способами.

Полностью запретить это банк не может, однако пользуется возможностью вводов штрафов за досрочное погашение или законодательно данной способностью давать отказ на досрочное погашение. Механизмы досрочного погашения кредита в каждом банки различны и исходят из условий подписанного Вами договора.

Однако можно вывести средний алгоритм действий, который применим в большинстве отечественных банков. Если Вы хотите досрочно погасить кредит , Вам следует: – Как минимум за 30 дней до даты запланированного возврата кредита, Вам необходимо прийти в офис банка и составить письменное уведомление о намерении погасить кредит досрочно, указав размер вносимого платежа.

Обычно для ответа нужно вновь прийти в банк или связаться с менеджером. Желательно, чтобы Вам выдали письменный ответ на ваше письменное заявление, чтобы в случаи чего с этим документом можно было доказать свою правоту. Обычно это плановая дата, в которую вы обычно вносите свой ежемесячный платеж. При этом не обязательно идти в банк именно в этот день, Вы можете ввести средства и заранее, однако обновлённый график платежей будет создан только в указанный день.

В нём либо сократится размер ежемесячного платежа, либо срок кредитования, однако в любом случаи переплата станет меньше. Эта бумажка также потребуется, если возникнут какие-то споры с банком после выплаты кредита. Подводные камни Прежде чем начать досрочное погашение кредита, следует узнать о некоторых важных моментах.

Некоторые банки, страхуя свою прибыль от досрочной выплаты займа заёмщиком, включат в договор различные штрафы. Если Ваш банк тоже пользуется таким инструментом, то стоит задуматься, а стоит ли игра свеч? Может получиться так, что Вы всё оплатили раньше положенного срока, но банк включает в операцию штраф из-за которого итоговая цена кредита может быть больше той, которую бы вы заплатили если бы оплачивали кредит по графику.

Поэтому следует заранее уточнить данный момент в Вашем банке. Также, стоит помнить, что банки используют различные способы погашения: дифференцированный и аннуитетный. При дифференцированном способе, полная стоимость кредита сумма кредита плюс проценты переплаты делится в равных частях на весь срок кредитования. Если у Вас именно такой вариант расчётов с Вашим банком, то досрочное погашение будет выгодно на любом этапе и в любой форме.

При аннуитетном способе погашения, полная стоимость кредита делится таким образом, что первую половину срока кредитования клиент оплачивает проценты по кредиту, а лишь во второй начинает выплачивать основную сумму долга. Логично, что досрочное погашение будет выгоднее, если Вы решите погасить кредит в первой половине срока кредитования.

Именно тогда, Вы сможете получить максимальную выгоду, не переплачивая за проценты. Если данный временной промежуток был пропущен, то стоит задуматься, стоит ли платить раньше. Чтобы оценить ситуацию, необходимо посмотреть в график платежей.

В нём должна быть прописана не только сумма ежемесячной платы, но соотношение платы по процентам и платы по основному долгу за каждый месяц. Сложите сумму оплаты по процентам за оставшиеся месяцы, и Вы сможете посчитать экономию при досрочном погашении.

Приблизительно построить график кредита Вы можете с помощью сервиса — кредитный калькулятор , на нашем сайте. Какие можно сделать выводы? В большинстве известных нам случаев, досрочное погашение кредита — выгодный шаг. Однако как Вы могли понять, прочитав данную статью, прежде чем нести в банк свои деньги, следует убедиться в отсутствии возможных штрафов, заранее уведомить банк о своих намерениях и по возможности проконсультироваться с независимыми специалистами в банковской сфере о приемлемости данных действий.

Как досрочно погасить кредит и не быть обманутым?

Как правильно погасить кредит досрочно? Досрочное погашение кредита. Многие заёмщики стараются как можно быстрее расквитаться со своими банковскими задолженностями и наконец, избавиться от статуса должника. Некоторые, каждый месяц вносят деньги, существенно превышающие размер ежемесячной платы по договору, другие хотят погасить всю сумму долга одним платежом. Сегодня мы поговорим о том, выгодно ли досрочное погашение кредита и как правильно себя вести, чтобы выполнить свои кредитные обязательства раньше положенного срока. Вначале, стоит сказать о том, что зачастую банки вставляют палки в колёса клиентам, желающим расплатиться как можно быстрее. Дело в том, что прибыль банка напрямую связана с тем, на сколько долго вы будете возвращать им кредит. Чем больше срок кредитования, тем больше сумма долга перед банком, за счёт начисления определённых годовых процентов. Таким образом, если Вы погасите кредит раньше, то банк не получит ожидаемый доход с вашего договора.

Повлияет ли судебное разбирательство на кредитную историю заемщика? Заемщик не может внести любую сумму, она должна быть не менее 15 рублей. Как погасить досрочно аннуитетный кредит от Сбербанка? Как досрочно погасить дифференцированный кредит от Сбербанка? Дифференцированные кредиты сегодня довольно редко предоставляются Сбербанком. Как рассчитать досрочное погашение кредита в Сбербанке? Выгода очевидна. Уменьшение ежемесячных платежей без уменьшения срока кредита. Минусы досрочного погашения кредита: аннуитетный кредит не выгодно досрочно закрывать досрочно во второй половине срока. Банк не получает полноценную прибыль при досрочном погашении кредита заемщиком.

Раньше лучше? Подводные камни досрочного погашения кредита

Раннее досрочное погашение, будет отражено в кредитной истории как отрицательная черта заемщика. Ипотека, это не только радость от нового, просторного жилья, это так же ответственность и серьезное обязательство, неисполнение которого, чревато не только потерей денег, но и жилья. Ипотечное кредитование, всегда подразумевает наличие больших денег, внушительных выплат по процентам на протяжении больших сроков.

Нюансы досрочного погашения кредита

Рекомендуем почитать отзывы о банках Украины и запомнить несколько правил: Не забудьте предупредить финансового партнера о своем решении Право досрочных выплат предполагает, что заемщик, приняв решение о преждевременном погашении долга, за 30 суток предупредит банк о своем решении. Вопрос о том, как поставить партнера в известность о своем намерении, необходимо выяснить заранее, во время подписания сделки. У каждого кредитора способ предупреждения будет своим. Погашать частично или полностью? Заемщик, взяв кредит в любом кредитном учреждении Украины, имеет полное право погашать свой долг как частично, так и полностью.

Досрочное погашение кредита. Как правильно погасить кредит досрочно?

Хотя несколько лет назад это было значительно проще — посетить банк и внести оставшуюся сумму с причитающимися процентами. Но сейчас необходимо очень внимательно изучить вопрос о досрочном погашении в тексте договора, ещё до его подписания. Стремиться к возможно более быстрой выплате кредита надо почти в любом случае — существующий долг отягощает семейный бюджет. Если кредитные средства используются на цели развития собственного бизнеса, то при этом варианте досрочное погашение кредита может оказаться и невыгодным, так как отдача от использования заёмных средств может превзойти сумму погашаемого долга. Изучая программы кредитования различных банков, обращайте пристальное внимание на условия по досрочному погашению кредита. Имеется достаточно большое число банков, которые при этом берут штрафы и дополнительные комиссии. Если в договоре подобный пункт присутствует, то от услуг такого банка лучше отказаться — это будет кредит, при всех прочих равных условиях, невыгодный. Возможные невыгодные условия досрочного погашения кредита Для банков выгодно, чтобы заёмщик оставался у них подольше в должниках.

Досрочное погашение ипотеки – подводные камни

Полезные советы для заемщиков При заключении договора в банке заемщик и кредитор обязательно оговаривают сроки погашения кредита. Но если у клиента появляются свободные деньги, он хочет как можно быстрее расквитаться с долгом. Некоторые должники пытаются погасить все одним платежом, другие вносят ежемесячные платы больше, чем положено по договору. Как же правильно выполнить досрочное погашение кредита?

Меня зовут Андрей и на своем канале я хочу освещать актуальные вопросы о возможностях использования кредитов, депозитов, рассрочек, обсудим отзывы о банках и их продуктах, ведь это касается всех, независимо от возраста, пола или рода деятельности. Сегодня в нашей статье мы отвлечемся от основной темы по рассрочкам и поговорим о том, что может помочь досрочно погасить кредит. В этом случае вы ничего не потеряете, но разницу в процентах вы не сэкономите. Это может быть фиксированная сумма штрафа, либо определенный процент от остатка ссуды. В этом случае система просто не пропустит платеж выше заложенной нормы, и досрочное погашение будет невозможно в принципе. Единственный выход — ждать истечения такого срока. Полный, тщательный просмотр и ознакомление с любым документом до подписания обязательно! Каждый банк оставляет за собой право решать и устанавливать нормы штрафов либо компенсаций на свое усмотрение. Если вы готовы к досрочному погашению, то можете воспользоваться кредитным калькулятором досрочного погашения можно найти на сайтах банко или на сайте банки.

Видео В условиях высокой конкуренции между банками к заемщикам предъявляются все менее жесткие требования, и позволить себе оформить кредит может практически любой человек. Однако возврат кредита остается все таким же ответственным делом, а если речь идет о погашении раньше срока, то возникают дополнительные нюансы. Чтобы досрочно рассчитаться с банком на максимально выгодных для себя условиях, необходимо учитывать все нюансы досрочного погашения кредита. Право на досрочное погашение То, что является экономией для клиента, становится убытком для банка. Раньше банки взимали комиссии за досрочное погашение, сильно ограничивали его по сумме и даже штрафовали клиентов за поспешное избавление от долга. Отныне закреплено право клиентов закрывать кредитные договора досрочно. Но приятнее всего то, что норма имеет обратную силу: она распространяется и на тех, кто успел взять кредит до принятия поправки. Банки приспосабливаются к новым условиям: изначально устанавливают завышенные комиссии например, Хоум кредит банк ; устанавливают моратории на несколько месяцев и ограничения по суммам например, ВТБ 24 ; начисляют комиссию за пересчет графика платежей; отказывают злоупотребляющим досрочными погашениями заемщикам в следующих кредитах большинство банков. Поэтому иметь законное право — это прекрасно, но нужно суметь им правильно воспользоваться. Полное и частичное погашение Частичное погашение Если клиент вносит сумму, которая значительно выше указанной в графике на определенную дату, но недостаточна для полного закрытия задолженности, то речь идет о частичном погашении.

Имея на руках определенную сумму, недостаточную для единовременной покупки квартиры или дома, россияне с готовностью оформляли ипотечные кредиты, позволяющие выплачивать остаток в течение нескольких лет, снижая тем самым нагрузку на семейный бюджет. Однако пользование заемными средствами даже на льготных условиях ипотеки сопряжено со значительными переплатами в виде процентов, комиссий и страховок. Поэтому понятным желанием пользователей кредитов является их досрочное погашение. Нюансы досрочного погашения ипотеки Досрочное погашение любого кредита является предпочтительным для заемщика, но финансово нежелательным для кредитора.

В самом начале развития кредитование в России казалось выгодным и элементарным — берешь необходимую сумму денег, а уже потом отдаешь ее небольшими частями. Россияне, конечно же, побежали в компании, предлагающие подобные сделки, подписывали договоры и соглашения, не вчитываясь толком в них. Хотя сделать это стоило — поскольку в этих документах были прописаны важные моменты, делающие займы не такими уж и простыми. Досрочное погашение кредита При оформлении договора стоит проверить условия, согласно которым станет возможным досрочное погашение кредита. Ведь чем скорее клиент выплатит долг, тем больше денег сможет сэкономить. Здесь прослеживается такая система: чем ниже сумма долга перед финансовой организацией, тем ниже проценты.

Как правильно досрочно погасить кредит?

В России стало больше заемщиков, готовых досрочно расплатиться по кредиту. Так, если в 2017 году доля таких банковских клиентов составляла 5,8%, то в 2018-ом уже 6,5% заемщиков закрыли кредиты досрочно. Такую информацию приводит Объединенное кредитное бюро.

Однако далеко не все клиенты банков в действительности прощаются с кредитными долгами после формально последнего платежа. Некоторые заемщики спустя пару месяцев получают СМС или письмо от банка с уведомлением о возникшей задолженности по кредиту, который вроде как недавно был оплачен.

Как не оказаться в такой ситуации и правильно закрыть кредит, – рассказываем в этом материале.

А так ли нужен этот досрочный платеж?

Прежде всего, подумайте, а так ли вам нужно досрочно гасить кредит? Дело в том, что это не всегда имеет экономический смысл. В особенности, если суммы досрочного погашения лишь незначительно превышают ежемесячный платеж. По мнению экспертов, для эффективной досрочной оплаты кредита платеж должен в два раза превышать обязательную ежемесячную сумму.

Тем более, если после досрочных платежей у вас еле хватает средств на минимальные нужды, то лучше продолжать расплачиваться по займу в прежнем режиме.

Также стоит учитывать, что рациональность частичного досрочного погашения необходимо оценивать по его влиянию на размер ежемесячного платежа. Если досрочно выплачивать ипотеку, то на размер ежемесячного платежа это сильно не повлияет. Наиболее выгодно гасить раньше срока короткие потребительские кредиты. Длинные займы лучше закрывать в первую половину срока, когда идет оплата процентов. Так на них можно сэкономить.

Но, если у вас открыты несколько действующих кредитов, то первым следует досрочно погасить тот, что с самой высокой ставкой.

Уловки кредитного договора

Если вы все-таки решили досрочно погасить ссуду, то перечитайте сначала свой кредитный договор. Проверьте, прописаны ли там особые условия для досрочных выплат. Это важно, поскольку 810-я статья ГК РФ гласит, что заемщик обязан возвратить полученную сумму в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

Так, в кредитных соглашениях ряда банков указано, что нельзя досрочно гасить кредит в день ежемесячного платежа.

Кроме того, некоторые кредитные организации устанавливают минимальные суммы досрочного погашения. К примеру, банк может прописать в соглашении, что при закрытии ссуды раньше срока вы должны внести не менее 20 тысяч рублей.

Также учитывайте, что для ипотеки и автокредитов может действовать мораторий на досрочное погашение. Дело в том, что при ранней выплате такого кредита банк рискует ничего с вас не заработать.

Впрочем, в договоре может не упоминаться полный запрет на досрочное погашение, а лишь на частичное. Но при этом банк может поставить условие: либо ежемесячные платежи по графику, либо погашение всего остатка долга с процентами.

Необходимые предосторожности

Как только вы изучили все нюансы кредитного соглашения, запросите в отделении банка справку, подтверждающую остаток ссудной задолженности с процентами на текущую дату. Поскольку выписка на бумаге имеет юридическое подтверждение, личный запрос такого документа в физическом офисе банка намного надежнее, нежели спрашивать данную информацию по телефону или в мобильном банкинге.

Затем уведомите банк о своем решении досрочно погасить заем. Согласно статье 11-ой закона «О потребительском кредите» заемщик имеет право досрочно вернуть всю сумму полученного кредита или его часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором займа «не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата кредита».

Также не стоит забывать, что при досрочном погашении всей суммы кредита заемщик обязан выплатить и проценты по этой сумме.

После внесения последней суммы оплаты запросите в банке выписку по банковскому счету и график платежей, чтобы еще раз убедиться в отсутствии долга.

Если по счету нет никакой задолженности, потребуйте у банка заверенную справку о том, что кредит погашен в полном объеме и претензий к заемщику нет.

Вместе с тем напишите заявление на закрытие кредитного счета и отказ от перевыпуска кредитной карты (в противном случае пластик перевыпустят автоматически, и вам придется за это платить). Заявление рассматривается до 60 дней. Сотрудник банка может попытаться отговорить вас, поскольку это считается как потеря клиента.

Если ранее был подписан договор страхования, то его тоже нужно закрыть. После окончания срока выплаты кредита он может быть продлен автоматически, если такие условия были указаны в соглашении. В качестве подтверждения расторжения договора попросите справку об окончании оказания услуг страхования.

Напоследок отключите все привязанные услуги и сервисы самостоятельно.

В результате, у вас на руках должны быть следующие документы:

  • выписка со счета с круглой печатью;
  • копия договора о страхования;
  • копия кредитного договора с графиком платежей;
  • копии заявлений о закрытии кредитного счета, об отказе от перевыпуска карты, о расторжении договора страхования;
  • справка о закрытии кредитного счета с круглой печатью и подписью начальника банковского отделения.

Если вы хотите полностью удостовериться в отсутствии долгов, можете обратиться в бюро кредитных историй. Запросить ее можно на сайте Объединенного кредитного бюро.

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Источники:
http://credithack.ru/2017/07/17/dosrochnoe-pogashenie-kredita/
http://mobile-testing.ru/5_oshibok_dosrochnoe_pogashenie/
http://www.sravni.ru/text/2019/8/30/8-veshhej-kotorye-nuzhno-znat-pro-dosrochnyj-vozvrat-kredita/
http://baikalinvestbank-24.ru/poleznye-stati/dosrochnoe-pogashenija-kredita-ili-ipoteki.html
http://zakon-akt.ru/pogashenie-kredita/dosrochnoe-pogashenie-kredita-podvodnie-kamni.php
http://bankiros.ru/news/kak-pravilno-dosrocno-pogasit-kredit-2591
http://cbkg.ru/articles/jekspress_zajavka_na_kredit__osobennosti__pljusy_i_minusy__otzyvy.html

Ссылка на основную публикацию