Взять автокредит в автобанке, выгодно ли это?

Взять автокредит в автобанке, выгодно ли это?

В России когда-то автомобиль считался предметом роскоши. Сегодня его может приобрести даже семья среднего достатка, но, в основном, оформив автокредит. Банками предлагается широкий выбор программ автокредитования и на различных условиях. Однако большинство автолюбителей обращаются за получением ссудных средств на покупку автомобиля в кэптинговые банки (автобанки), которые выделяются наиболее комфортными и привлекательными предложениями. Почему выгодно взять автокредит в автобанке? Достаточно рассчитать автокредит онлайн и выяснить размер переплаты за пользование ссудными средствами, чтобы понять причины такого предпочтения.

Преимущество получения автокредита в автобанке

Успешность автобанков заключается в форме их организации – они исполняют роль финансовой структуры, заинтересованы в реализации автомобилей определенного производителя, поэтому предлагают наиболее комфортные условия кредитования. Автопроизводители предпочитают реализовывать свою продукцию через автобанки, так как могут контролировать стоимость предоставляемых кредитов для покупателей-заемщиков. Они заинтересованы в продаже машин своих марок и, чтобы продать автомобили, предлагают клиентам более выгодные условия кредитования.

Например, в «Тойота Банк» автокредит можно оформить под 5,9% годовых, а это меньше, чем автокредитование по льготным программам с государственным субсидированием. Автокредит рассчитать и сравнить размер переплаты можно на официальных сайтах банков. Разница существенная.

Причины низких ставок у автобанков – узкая специфика предоставляемых банковских услуг, отсутствует необходимость в создании сети офисов и большом штате сотрудников, исключение посредников и повышенный спрос на новые автомобили с высокой комфортностью непосредственно от производителей.

Преимущества автобанков и причины низких процентных ставок

Порог определения процентной ставки по автокредиту зависит от требований производителя по продаже конкретной модели автомобиля. Он может быть даже чисто символическим. Например, устаревшие марки авто можно приобрести в кредит по нулевой ставке со сроком кредитования до трех лет, так как они занимают складские площади и производителю требуется их срочно продать. Автокредит на новые модели автомобилей может предоставляться по процентным ставкам аналогичным в обычных банках либо ниже на 1-3 пункта. Это выгодно как для автопроизводителя, так и для заемщика. Достаточно автокредит рассчитать на калькуляторе банка, чтобы понять разницу и преимущество.

Автобанки лояльно относятся к каждому клиенту и им важно, чтобы новую машину и этой же марки, но другой модели, он снова приобретал у того же дилера. Такой подход гарантирует сохранность клиентской базы. Именно поэтому автобанки предлагают автолюбителям привлекательные программы кредитования, подталкивая заемщика к приобретению своей продукции. Как правило, предложения рассчитаны на клиентов, которые предпочитают ездить на новых машинах и часто их меняют.

Программа «Остаточный платеж»

Автобанками предлагается клиентам программа автокредитования «Остаточный платеж», условия которой выгодные и привлекательные. Суть предложения – заемщик получает ссуду, но выплачивает только проценты, затем не ранее чем через два года банк может предложить новую модель авто и он вновь оформляет автокредит. Таким образом, автолюбитель может постоянно ездить и пользоваться новой автомашиной, что для него выгодно и престижно.

Это также выгодно банку – происходит постоянное кредитование заемщика и сохранение клиентской базы. В обычных банках аналог программы с подобными условиями отсутствует. Для сравнения можно рассчитать автокредит онлайн по программе автобанка «Остаточный платеж» и программам, предлагаемым обычными банками.

Почему преимущества очевидны, но в России автобанков мало?

Автобанки предлагают оформление кредитов для покупки автомобилей только своих марок, хотя и разных моделей. С одной стороны это преимущество, а с другой специфический недостаток. Если клиенту нужен новый автомобиль «Тойота», то ему придется обратиться в «Тойота Банк». В обычном банке заемщикам предлагают оформить кредит на автомобиль любой марки, в том числе от отечественных производителей, рыночная стоимость которых ниже.

Очень часто автобанки устраивают разные акции распродаж автомобилей и снижения процентных ставок на 3-5 пунктов, в сравнении со средними рыночными. Существенный недостаток автобанков – это слаборазвитая филиальная сеть. Их офисы находятся только в крупных городах, что создает неудобство для клиентов, которые вынуждены обращаться за покупкой автомобиля в кредит в обычные банки.

Стоит ли покупать автомобиль в кредит?

Мобильность, комфортное и быстрое передвижение по городу, свобода поездок: плюсы наличия автомобиля очевидны каждому.

Немногие готовы расплатиться за новое авто сразу, несколько миллионов или сотен тысяч рублей для большинства россиян – крупная сумма. В этом случае люди обычно обращаются в банки.

Стоит ли брать машину в кредит? Какими проблемами это может обернуться для автовладельца? Как взять заем с минимальным риском для себя?

Выгодно ли брать машину в кредит через банк?

При покупке автомобиля надо помнить, что выгодных покупателю кредитов не бывает и что выгоднее всего – полная оплата при приобретении.

Если Вы решили взять машину в кредит, но не знаете, как выгодно это сделать, учитывайте ряд полезных советов:

  1. Любой автокредит или потребительский кредит предусматривает уплату банку процентов.
  2. По сравнению с потребительским кредитованием автоссуды имеют более низкую процентную ставку. Разница между ними существенна – в 2 и более раза. Ниже убедимся в этом на примерах.
  3. Надо понимать, что банки диктуют условия: они могут в одностороннем порядке повысить ставку, истребовать объект залога, если обязательства нарушаются. Но банков много, а условия у всех разные.
  4. Со всеми подписываемыми документами надо тщательно ознакомиться. Если есть сомнения, лучше получить консультацию у независимого юриста. Особо внимательно надо читать то, что пишут мелким шрифтом.
  5. Не нужно торопиться и соглашаться на первое предложение: изучите весь рынок финансовых услуг в своем регионе.

Сколько реально стоит автокредит, сайт банка Вам не ответит: для этого нужно подготовить пакет документов и обратиться лично.

Консультант рассчитает стоимость с учетом той ставки, которая Вам может быть предложена по уровню доходов, с учетом суммы, срока, марки и состояния автомобиля.

Только тогда Вы узнаете, на каких условиях сможете взять автокредит, и сколько придется переплатить за машину.

Возьмем для примера программы автокредитования банка ВТБ24, их много — «Драйвер», Госпрограмма субсидирования автокредитов, «Свобода выбора», «АвтоПривилегия», «Автокредит с остаточным платежом».

Размеры процентной ставки различаются в каждой программе (от 5,5 до 11,9%), как и сумма первоначального взноса (от 0 до 20% и выше), и сумма кредита (от 1 до 7 миллионов).

Программы, конечно, разные, у каждой свои требования и особенности, а банк указывает свои критерии с формулировкой «От» такой-то суммы или срока, которую достаточно сложно получить в реальности.

Но при этом минимальная ставка на потребительский кредит ощутимо выше минимальной по любому из автокредитов и составляет от 15%. Это один из банков с жесткими требованиями по пакету документов и подтверждению доходов.

Посмотрим на другой банк, допустим, Райффайзенбанк. Еще пару лет назад у него было обширное предложение по автокредитованию с возможностью покупки: иномарки, отечественного авто, нового или подержанного, у неофициального дилера, с обратным выкупом, с рефинансированием.

Ставки опускались до 5% по автокредиту, при сохранении 12,9% на самый выгодный потребительский. Привлекательно! Но сейчас банк свернул все автокредиты – на официальном сайте все страницы на эту тему удалены.

Остается предполагать, что рисков для банка в таких условиях оказалось больше, чем потенциальной выгоды.

Банк с «мягкими» требованиями предложит ставку выше, чем банк со строгими требованиями по документам и подтверждению доходов.

Например, Восточный Банк предлагает автокредит в день обращения, с суммой до 1 млн, без КАСКО, для авто с пробегом, с минимальным пакетом документов. Смотрим на ставку: 19%!

Отвечая на вопрос, стоит ли брать автокредит в 2020 году, скажем: все зависит от банка. Обратите внимание, что если раньше такие предложения были почти у каждой кредитной организации, сейчас многие отказались от предоставления этих кредитов.

На официальном сайте Сбербанка Вы не увидите программ, предназначенных для покупки авто.

Стандартная процедура получения автокредита

Для автокредита банки обычно требуют:

  1. Подтверждение гражданства и постоянной регистрации в РФ.
  2. Документальное подтверждение стабильности дохода, при том условии, что сумма ежемесячной выплаты составит примерно его половину. При наличии поручителей, залогового обеспечения этот показатель снижается.
  3. Уплату первоначального взноса (или предлагают взять это на себя, но тогда долговые обязательства покупателя увеличиваются).
  4. Страховку (преимущественно КАСКО) на весь период страхования.
  5. Нахождение автомобиля в залоге до полного погашения задолженности.
  6. Осуществление покупки только в тех автосалонах, которые находятся в партнерстве с банком. Банки-лидеры обычно сотрудничают только с официальными дилерами, с крупными салонами и известными брендами.

Сначала нужно подать заявку на выдачу кредита и представить все необходимые документы.

Рассматривают их быстро – за 1-5 рабочих дней, далее предоставляется срок, в течение которого можно воспользоваться одобренной заявкой. Если срок пропущен, обращаться придется заново с полным пакетом документов.

Сама покупка происходит поэтапно. Когда речь о новой машине, это обычно 5 шагов:

  1. Выбор салона и машины.
  2. Заключение договоров купли-продажи на условиях кредитования и страхование.
  3. Оформление кредита и передача авто в залог.
  4. Оплата на счет салона.
  5. Приемка машины по акту.

При приобретении автомобиля на «вторичном» рынке количество этапов и участников увеличивается. Банк не одобрит сделку и не предоставит деньги, если участвуют 2 физических лица, поэтому эту операцию проводят через салон или иную организацию. Посредник, естественно, потребует своего процента.

Стоит ли покупать машину в кредит в автосалоне?

Каждый салон предлагает оформить покупку машины в кредит на месте: там обязательно присутствует представитель какого-либо банка.

Относиться к таким предложениям следует с большой осторожностью: обычно процентные ставки по таким кредитам в разы больше, чем ставки по автокредитам известных банков. Единственным плюсом является скорость оформления покупки – все действия производятся в один день.

Если Вы решили согласиться, внимательно изучите предлагаемые к подписи документы, особое внимание обращайте на график платежей, сумму переплаты, условия страхования, штрафные санкции при пропуске платежа.

Относительно страховки заметим, что закон позволяет автовладельцу выбирать страховую компанию добровольно. Вместе с тем, и банки, и салоны, обычно настаивают на указанной ими страховой.

Не соглашайтесь сразу, сначала оцените условия и сравните их с теми, которые присутствуют на рынке. Возможно, предложение стоящее?

Плюсом покупки в автосалоне могут стать дополнительные маркетинговые программы. За их счет можно получить скидку даже при покупке в кредит.

Многие распродают коллекции ближе к концу года, многие предоставляют дополнительные услуги (условно бесплатные), кэш-бэки, партнерские программы и т.п.

Хорошо, если такие условия будут, но надо оценить их объективно. Если сумма скидки – 50 т.р., а сумма переплаты при кредитовании в салоне – 250 т.р., может быть, стоит все-таки обратиться в банк?

Иногда салоны предлагают покупку на условиях рассрочки или беспроцентных займов. К ним также надо отнестись с подозрением. Нередко продавцы прибегают к таким уловкам, чтобы «замаскировать» существенное увеличение стоимости самого автомобиля или сбыть неходовой товар.

Рассрочка без уплаты процентов – это действительно выгодное предложение. Но сначала убедитесь в его прозрачности и учтите, что:

  • до окончательных расчетов машина остается в собственности салона, если рассрочка оформлена как беспроцентный заем;
  • при малейшем нарушении собственник может забрать машину назад;
  • обычно присутствует значительный первоначальный взнос – в размере 40-50%.

Сравнительным новшеством выступает система покупки buy-back, которая предусматривает отсрочку погашения долга и возможность выкупа салоном машины обратно.

В этой схеме обычно присутствует немного запутанная система расчетов. Часть суммы выплачивается равными платежами ежемесячно, а другая часть – со значительной отсрочкой либо на иных условиях.

Фактически авто как бы берется во временное пользование, за которое уплачивается ежемесячная плата, а спустя установленный срок пользователь может продать машину обратно, а вырученной от продажи суммой закрыть задолженность по остатку займа.

Вариант не всегда прозрачен, но может быть интересен тем, кто любит менять машины или ТС требуется на некий отрезок времени.

Следует понимать, что машина всегда рискует быть поврежденной в ДТП, угнанной, поцарапанной и т.д. А такой товар не всегда можно «сдать обратно».

Машину можно не возвращать: если владельцу она нравится, он может оставить ее, погашая долг на установленных условиях.

В итоге

В покупке автомобиля в кредит кроется много рисков и нюансов. Поэтому, если есть возможность купить машину без автокредитования, лучше ею воспользоваться.

Главное правило кредита: не берите его, если есть риск остаться без доходов и попасть в долговую яму!

При оформлении кредита лучше выбирать надежный банк, тщательно изучать его условия и сравнивать их с другими предложениями. Также следует поступать при выборе страховой компании.

В большинстве случаев автокредит предпочтительнее потребительского. Все подписываемые документы нужно внимательно читать, в этом вопросе иногда стоит заручиться поддержкой профессионалов.

К беспроцентным займам и рассрочкам, как и к быстрому оформлению кредита в салоне, надо подходить с большой осторожностью и не совершать необдуманных покупок.

Видео: Кредит в банке или автокредит?

Автокредиты выгоднее брать в автобанках

Буквально десятилетие назад автомобиль мог позволить себе далеко не каждый гражданин нашей страны. На сегодняшний день данный вид транспорта в буквально смысле уже не роскошь, а всего лишь средство передвижения. Более того, автомобиль стал отличительным признаком представителя, так называемого среднего класса. Однако, уровень дохода человека можно выяснить исходя из марки и года выпуска автомобиля, но сам факт обладания личным транспортным средством на данный момент является совершенно обычным явлением. Такая ситуация сложилась вследствие широкого распространения автокредитования, услуги которая давно завоевала рынок банковских продуктов.

Как гласит статистика, на сегодняшний день, каждый второй автомобиль в нашей стране приобретается именно при помощи кредита. Конкуренция банков в этом вопросе просто колоссальна. Вследствие этого требования к заемщикам при оформлении автокредита довольно лояльны, а спектр предлагаемых кредитных программ возрастает с каждым днем. При этом качества предоставляемых банковских услуг не уменьшается, а только увеличивается. Средняя процентная ставка на автокредит составляет 13-15%, при оформлении займа в рублях и 10-12% при оформлении в долларах или евро. Абсолютно неважно на отечественный автомобиль оформляется кредит или на иномарку – ставки одинаковы, а срок кредитования доходит до 7 лет. На практике, для того, чтобы сегодня приобрести личный автомобиль необходимо обладать минимальным количеством личных денежных средств, главное правильно рассчитать свои возможности выплачивать ежемесячные взносы по кредиту. И самое главное выбрать оптимальные, именно для вас, условия оформления автокредита.

На данный момент большое количество наших соотечественников обращается за оформлением кредита на автомобиль непосредственно в автобанки (иначе – кэптинговые банки). Данное название носят специализированные кредитные учреждения, которые сотрудничают непосредственно с заводами – производителями автотранспортных средств. Для таких банки производители открывают специальный доступ к продаже собственных автомобилей «прямо с конвеира». Подобные банки появились в 80-е года прошлого века в Европе, и буквально несколько лет назад в нашей стране. Именно кэптинговые банки составили серьезную конкуренцию коммерческим кредитным учреждением. Собственные автобанки в России открыли такие гиганты мирового автопрома как ToyotaMotors, Volkswagen, Mitsubishi, BMW и MercedesBenz. Намерены открыть свои банки KIA и автоальянс Renault-Nissan.

Положение автобанков с каждым днем укрепляется, что, по мнению начальника управления развития автокредитования «Райффайзенбанка» Натальи Морозовой, совершенно неудивительно: «специализированные банки предоставляют своим клиентам несколько более высокие условия автокредитования. Как гласят данные статистики, за последние несколько лет три самых крупных автобанка(«Тойота банк», «БМВ банк» и «Мерседес-Бенц банк») в несколько раз увеличили показатели оформления кредита на автомобиль: с отметки 1,2% цифра подскочила до 8,4%. Денежный оборот продаж автомобилей за 2012 год составил 852 миллиарда рублей (по сравнению с 2011 годом показатель увеличился на 20,5%). Как правило, кэптинговые банки развиваются гораздо активнее, нежели прочие кредитные организации. На сегодняшний день, лидером по темпам роста является «Тойота банк» – его кредитный портфели за период 2012 года вырос практически на 80%, а это 31 миллиард рублей. Европейские автопроизводители немного отстают от японских коллег, однако и уступать явно не собираются: портфель «БМВ Банка» увеличился на 35%, а «Мерседес» – на 42%.

В чем же заключается успех автобанков? Во-первых, сама структура подобных банков резко отличается от обычных банков: фактически они представляют собой не просто кредитное учреждение, а целую финансовую инфраструктуру. Производитель транспортных средств не всегда в состоянии жестко контролировать стоимость кредита на произведенный товар в коммерческих банках, вследствие чего и создаются независимые автобанки, которые функционируют непосредственно под контролем завода-производителя. Следовательно, именно такие банки предоставляют лучшие условия кредитования для своих клиентов. Например, в банке, открытым компанией «Тойота», условия автокредитования следующие: максимальная процентная годовая ставка составляет всего лишь 5,9%, что, кстати, даже меньше, чем ставка рефинансирования Центрального Банка РФ. Как утверждает президент «Тойота-банка»: «Такие низкие ставки, не являются маркетинговым ходом, они создаются за счет узкой специализацией банка – нет необходимости тратить лишние средства на содержание офисов и дополнительного штата сотрудников».«Успех «Тойота банка» нельзя рассматривать в отрыве от развития “Тойота мотор”, рост спроса на автомобили автопроизводителя во многом определяет успешность банка», – заключает он.

Встает вопрос: насколько меньше процентная ставка в автобанках по сравнению с коммерческими? Какой самый низкий порог? Оказывается годовая процентная ставка может быть равна и нулю. Все зависит от потребностей производителя продать ту или иную модель определенной серии. На модель трехлетней давности, например, кредит возможно получить под 0% годовых, вследствие того, что производителю необходимо избавляться от устаревших моделей. На модель этого или прошлого года, безусловно, нулевую ставку получить практически невозможно, однако годовые могут быть снижены примерно на 1-3%.

Главным преимуществом автомобильного банка является факт того, что он сохраняет лояльное отношение к клиенту. Схема проста: в случае если клиент покупает автомобиль например марки «Ниссан» один раз и полностью удовлетворен и сервисом и качеством машины, вероятность того, что в следующий раз он приобретет авто другой марки сильно уменьшается. Именно для этого в большинстве банков регулярно создаются все новые программы кредитования, которые стимулируют клиентов приобретать новые модели автомобилей.

Одной из таких программ является программа с так называемым остаточным платежом. При оформлении подобного кредита, клиенту необходимо выплачивать в течение определенного времени не само тело кредита, а только годовые проценты, начисленные на него. Впоследствии ему предлагается приобрести новую модель той же марки и оплачивается уже вновь приобретенный автомобиль. Подобная программа выгодна как банку, так и клиенту: у банка всегда есть постоянный клиент, а у клиента всегда новый автомобиль. Данная услуга не предоставляется в универсальных кредитных учреждениях, поэтому если вы хотите воспользоваться именно таких способом кредитования, необходимо обращаться исключительно в специализированные автомобильные банки.

Основная задача автомобильного банка – продвижение своего товара, при чем не банковских карт, открытия счетов и прочего, как в коммерческих банков, а именно автомобиля.

Но если автобанки имеют такое количество явных преимуществ перед универсальными, то почему же их доля на российском рынке не превосходит 10%? Главный недостаток подобных банков в ограниченности выбора. Модельный ряд своих машин, безусловно, в них представлен максимальный, но предложить кредит они могут только на свои марки. Также автобанки не предоставляют кредит на автомобили отечественных марок.

Преимущества кэптивных банков для кредитования покупки автомобиля

Одним из самых выгодных вариантов оформления автомобильного кредита, помимо подходящей к концу государственной программы льготного автокредитования, является обращение в банк, который на таких кредитах специализируется.

По статистике, приведенной на портале РБК, каждая вторая машина в России покупается в кредит. Это порождает очень высокую конкуренцию в данной сфере, а она в свою очередь приводит к смягчению условий кредитования.

Стандартная ставка по автокредиту сейчас составляет 13-15%. В кредит можно приобрести и иномарку, и продукт отечественного автопрома, на ставку это не влияет. Есть даже банки, которые готовы выдать ссуду сроком на 7 лет.

Чтобы получить кредит бывает достаточно желания и здравой оценки своих сил по выплате долга.

Кредит в автобанке

Россияне все чаще стали обращаться за кредитами в кэптивные банки, которые были созданы для кредитования покупателей конкретной марки машин, чтобы стимулировать спрос максимально выгодными условиями предоставления кредитных средств.

У нас же не так давно функционируют кредитные представители крупнейших мировых автопроизводителей:

Позиции кэптивных банков

Позиции таких банков сейчас укрепляются. Это отлично показывает анализ деятельности:

– которые за последние три года они увеличили свою долю на рынке автокредитования в 7 раз (с 1,2% до 8,4%). Специализированные банки по прогнозам имеют еще достаточный потенциал роста, ведь они предлагают условия, которые не может предложить универсальное банковское учреждение. Лидером по темпам роста розничного портфеля стал Тойота банк, кредитный портфель которого вырос за год на 80%, БМВ банк показал рост на 35%, Мерседес Бенц банк на 42%.

Например, то же Тойота банк кредитует по ставке 5,9% годовых. И это не «маркетинговая», а вполне реальная ставка, которая прописывается в кредитном договоре.

Банк не нуждается в содержании большого количества офисов и сотрудников, точками продаж являются непосредственно автосалоны официальных дилеров. Все это снижает издержки и позволяет кредитовать покупателей Тойоты на очень и очень выгодных условиях.


Оцениваем выгодность покупки машины правильно: стоит ли брать автокредит и как это сделать

Покупка автомобиля в кредит — явление распространенное. Автолюбителям не нужно копить деньги, достаточно предоставить в банк пакет документов, написать заявление на выдачу займа и выбрать подходящий автомобиль. Однако зачастую процедура автокредитования не так проста, как кажется на первый взгляд. Причина тому — особые условия и требования.

В статье рассмотрим подробно, что нужно знать об автокредите и в чем его положительные и отрицательные стороны.

Стоит ли брать автокредит

Без автокредита не обойтись тем, кому автомобиль нужен в обязательном порядке. Например, человек хочет заняться небольшими грузоперевозками и приобретает новую газель. Без машины он не заработает денег, а значит, автокредит оправдан.

Или другая ситуация — многодетный отец каждое утро отвозит детей в школу. Здесь тоже без машины не обойтись, это безопасность и комфорт семьи. Специалисты рекомендуют брат кредит на покупку авто в том случае, если наличие машины играет важную роль в жизни и быту автовладельца.

В остальных ситуациях (надоела старая машина, хочется приобрести новую разрекламированную модель), автокредит оправдан не всегда.

Внимание! Перед оформлением автокредита рекомендуется изучить репутацию банка, отзывы о нем. При подписании договора внимательно изучите его условия — не стоит верить сотрудникам банка или автосалона на слово, какими бы милыми людьми они не казались.

Выгодна ли покупка авто в кредит через банк

В каждом крупном банке страны есть программы автокредитования. Прежде чем идти в банк, заемщик изучает рынок авто и выбирает подходящую модель. В большинстве случаев банки выдают деньги без поручителей или дополнительного залогового имущества, так как залогом выступает сам автомобиль.Если заемщик не вносит платежи, то кредитор забирает залог себе.

При банковском автокредите заемщик выбирает любую машину — как правило, это новая модель из автосалона, но некоторые банки позволяют приобретать и б/у авто с рук. Часто кредит позволяет приобрести дорогостоящее авто лицам со средним доходом.

Внимание! Выгоду от такой покупки рассчитывают на онлайн-калькуляторе на сайте выбранного банка или обращаются за консультацией к сотрудникам кредитора. Заемщики рассчитывают сумму ежемесячных платежей, размер страховки и дополнительных комиссий. В итоге получается значение в 1,5-2 раза выше стоимости самой машины. Поэтому прежде чем идти за деньгами, важно выбрать наиболее выгодную программу кредитования.

Если выгода очевидна, заемщик собирает необходимый пакет документов, заполняет заявление на получение денег и идет в банк. Обязательны к предоставлению паспорт гражданина РФ, справка о доходах, копия трудовой книжки, водительское удостоверение, паспорт транспортного средства (ПТС). В случае одобрения банк заключает договор с автосалоном, заемщику остается только забрать машину по договору купли-продажи. С этого момента деньги за покупку перечисляет банк, а заемщик платит автокредит.

Через автосалон

Если заемщик заранее определился с выбором марки авто, то он идет в конкретный автосалон и узнает, можно ли приобрести машину в кредит. У большинство автосалонов заключены договоры с банками-партнерами, которые и выдадут кредит на покупку авто.

Последовательность действий всегда одинакова — сбор документов и поход к кредитору. В 90% программ автокредитования обязателен первоначальный взнос (от 10% до 30%). Чем он больше, тем меньше размер процентной ставки. Между банком и заемщиком заключается кредитный договор, машина переходит к своему владельцу.

Преимущество покупки машины в автосалоне — наличие специальных партнерский программ и бонусов. Например, можно приобрести автомобиль из прошлогоднего модельного ряда со скидкой. Или получить бесплатный технический осмотр.

В каких случаях стоит брать автокредит

Автокредит стоит брать в том случае, если покупка машины — это взвешенное, а не спонтанно возникшее решение. Без машины не обойтись, если от этого зависит жизнь и здоровье, доход и благополучие. Важно помнить, что мало забрать машину из автосалона, самое главное — вовремя вносить ежемесячные платежи, не допускать штрафов и пени. Помимо этого, авто требует постоянных денежных затрат — на бензин, на обслуживание, на ремонт.

Рекомендуется написать на листке бумаги, сколько денег в месяц будет уходить и на содержание авто, и на выплату кредита. Добавить к этому сумму на непредвиденные расходы — замена колес, услуги эвакуатора, внезапная поломка. Сумма всех затрат должна быть не больше 40% от общего бюджета. Только в этом случае оформление кредита целесообразно.

Интересно! По данным бюро кредитных историй «Эквифакс» в 2017 году в России было оформлено 655 тысяч автокредитов на сумму 421 млрд рублей. В сравнении с 2016 годом это на 42,5% больше. Основной потребитель граждане возрастом с 30 до 39 лет.

Как взять его с максимальной выгодой

Оформить кредит с максимальной выгодой помогут популярные интернет-сервисы www.sravni.ru или www.banki.ru. Они содержат актуальную информацию о популярных программах автокредитования: предложения банков, размер процентной ставки, сумму ежемесячного платежа, сумму переплаты.

Эти сервисы подходят для быстрого анализа и сравнения разных кредитных предложений. Также на них удобно рассчитать сумму кредита в онлайн-калькуляторе: заемщик указывает марку автомобиля, его стоимость, желаемый срок и размер первоначального взноса.

Для выгодной покупки существуют и специальные предложения банков. Например, программы trade in или buy back.

  1. Trade in это обмен старого автомобиля на новый. Заемщик предоставляет свое авто в салон, сотрудники оценивают авто, исходя из его технического состояния и степени износа. Заемщик отдает машину, а взамен получает скидку на покупку нового автомобиля. Сумма скидки равна стоимости оцененного автомобиля. Плюсы trade in — не нужно искать покупателя самостоятельно, чистота сделки, возможность вырученную сумму отправить на погашение первоначального взноса.
  2. Buy back это система обратного выкупа. То есть автовладелец покупает новое транспортное средство до того, как отдаст деньги за старое. От 10% до 40% заемщик выплачивает сразу, а к завершению срока кредитования часть денег остается невыплаченной. Клиент погашает ее самостоятельно, на вырученные средства покупает новый автомобиль. Из преимуществ системы обратного выкупа выделяют небольшие ежемесячные платежи.

Как рассчитать стоимость

Для самостоятельного расчета необходимо знать стоимость автомобиля, размер первоначального взноса, процентную ставку годовых.

Пример: гражданин А. решил приобрести Ford Foсus 2015 года выпуска за 500 000 рублей.

Срок автокредита 5 лет, ставка 29% годовых, сумма первоначального взноса 100 000 рублей (20% от общей стоимости автомобиля).

  • 1% от 400 000 рублей = 4 000 руб.
  • 4 000 руб. х 29% = 116 000 руб. ( сумма за один год)
  • 116 000 руб. х 5 лет = 580 000 руб. ( сумма за 5 лет)
  • 580 000 руб./ 60 мес. = 9 666 руб. (сумма ежемесячного платежа).

Переплата по кредиту составляет 180 000 рублей. К этому прибавляется размер страховки, обслуживание кредитного счета и другие комиссии. Сотрудник банка обязан уведомить о всех платежах заранее и прописать условия о них в кредитном договоре.

Страхование автокредита и отказ от него

При оформлении автокредита обязательна страховка КАСКО на весь период кредитования. Страховую компанию выбирает банк. Таким образом кредитор минимизирует свои риски, если до окончания выплаты займа с автомобилем что-либо случится (авария, неисправная поломка, кража). Банк не перечислит денежные средства, пока заемщик не купит страховой полис. Он оформляется на один год с дальнейшим продлением.

Помимо КАСКО, кредитор предлагает оформить страхование жизни и здоровья. Зачастую банки сумму этой страховки прибавляют к общей сумме кредита и начисляют на нее проценты. Страхование жизни и здоровья не обязательный пункт, но в случае отказа большинство кредиторов повышают ставку на 1%-2% или требуют больший первоначальный взнос.

Внимание! Заемщик имеет право отказаться от страхования жизни и здоровья на момент подписания кредитного договора или в течение 14 дней с момента подписания. На практике такие ситуации происходят часто, кредитор навязывает услуги по страхованию. Если банк отказывается расторгать договор страхования, то заемщик вправе обратиться в суд с исковыми требованиями.

Преимущества и недостатки автокредита

Как и любой другой банковский продукт, автокредит имеет свои плюсы и минусы. К преимуществам относят возможность приобрести долгожданный автомобиль без накоплений. Также выделяют относительно быстрое оформление займа — потенциальный заемщик выбирает автомобиль, собирает пакет документов и пишет заявление. Это быстрее, чем несколько лет откладывать деньги с каждой зарплаты. Можно купить новую иномарку из автосалона или приобрести поддержанное авто у частных лиц.

Выделяют и преимущество автокредита перед потребительским займом. Последний оформить проще, однако его выдают под более высокие процентные ставки. Важно помнить, что ее размер зависит от региона проживания — в Москве и Красноярке будет отличаться друг от друга. Потребительский займ на большие суммы требует поручителей или созаемщиков, при автокредите залогом уже выступает приобретенный автомобиль. Также банки предоставляют дополнительные кредитные опции — trade in или buy back. Их цель — улучшение условий для заемщиков (небольшой размер ежемесячных платежей, низкие проценты, возможность обменять старое авто).

Из минусов автокредитования отмечают то факт, что пока машина находится в залоге у банка, ее нельзя продать. Если заемщик не вернет деньги — кредитор автомобиль заберет. Выделяют и страховку КАСКО, которую автовладелец оплачивает из своего кармана.

Подводные камни

Несмотря на многочисленные преимущества, автокредит — это всегда переплата. Купить машину за личные средства обойдется дешевле. Заемщикам приходится уплачивать первоначальный взнос — иногда его размеры достигают 40-50% от стоимости авто.

Автокредит — это целевой займ, поэтому кредитор следит, чтобы средства ушли строго на покупку машины. Если заемщик ранее никогда не оформлял автокредит, банк вправе запросить дополнительные документы — не только справки о доходах и работе, но и СНИЛС, ИНН, свидетельство о заключении брака, военный билет.

Заключение

Автокредит — выгодно это или нет? Чтобы ответить на это вопрос, рекомендуется изучить конкретные предложения по автокредитованию от крупных российский банков. Одни привлекают заемщиков низкой процентной ставкой, другие предлагают крупные суммы.

Между кредитом в банке и автосалоне особой разницы нет — в обоих случаях деньги все равно выдает банк. Единственное отличие — в автосалонах действуют специальные предложения и акции, по которым можно сэкономить часть средств. Для оформления займа требуется стандартный пакет документов. В договоре прописываются условия об обязательном страховании КАСКО. Кредитор не имеет права без уведомления заемщика включать в соглашение добровольное страхование жизни и здоровья, скрытые комиссии.

Вы можете посоветовать статью своим друзьям!

Автокредиты выгоднее брать в автобанках

Буквально десятилетие назад автомобиль мог позволить себе далеко не каждый гражданин нашей страны. На сегодняшний день данный вид транспорта в буквально смысле уже не роскошь, а всего лишь средство передвижения. Более того, автомобиль стал отличительным признаком представителя, так называемого среднего класса. Однако, уровень дохода человека можно выяснить исходя из марки и года выпуска автомобиля, но сам факт обладания личным транспортным средством на данный момент является совершенно обычным явлением. Такая ситуация сложилась вследствие широкого распространения автокредитования, услуги которая давно завоевала рынок банковских продуктов.

Как гласит статистика, на сегодняшний день, каждый второй автомобиль в нашей стране приобретается именно при помощи кредита. Конкуренция банков в этом вопросе просто колоссальна. Вследствие этого требования к заемщикам при оформлении автокредита довольно лояльны, а спектр предлагаемых кредитных программ возрастает с каждым днем. При этом качества предоставляемых банковских услуг не уменьшается, а только увеличивается. Средняя процентная ставка на автокредит составляет 13-15%, при оформлении займа в рублях и 10-12% при оформлении в долларах или евро. Абсолютно неважно на отечественный автомобиль оформляется кредит или на иномарку – ставки одинаковы, а срок кредитования доходит до 7 лет. На практике, для того, чтобы сегодня приобрести личный автомобиль необходимо обладать минимальным количеством личных денежных средств, главное правильно рассчитать свои возможности выплачивать ежемесячные взносы по кредиту. И самое главное выбрать оптимальные, именно для вас, условия оформления автокредита.

На данный момент большое количество наших соотечественников обращается за оформлением кредита на автомобиль непосредственно в автобанки (иначе – кэптинговые банки). Данное название носят специализированные кредитные учреждения, которые сотрудничают непосредственно с заводами – производителями автотранспортных средств. Для таких банки производители открывают специальный доступ к продаже собственных автомобилей «прямо с конвеира». Подобные банки появились в 80-е года прошлого века в Европе, и буквально несколько лет назад в нашей стране. Именно кэптинговые банки составили серьезную конкуренцию коммерческим кредитным учреждением. Собственные автобанки в России открыли такие гиганты мирового автопрома как ToyotaMotors, Volkswagen, Mitsubishi, BMW и MercedesBenz. Намерены открыть свои банки KIA и автоальянс Renault-Nissan.

Положение автобанков с каждым днем укрепляется, что, по мнению начальника управления развития автокредитования «Райффайзенбанка» Натальи Морозовой, совершенно неудивительно: «специализированные банки предоставляют своим клиентам несколько более высокие условия автокредитования. Как гласят данные статистики, за последние несколько лет три самых крупных автобанка(«Тойота банк», «БМВ банк» и «Мерседес-Бенц банк») в несколько раз увеличили показатели оформления кредита на автомобиль: с отметки 1,2% цифра подскочила до 8,4%. Денежный оборот продаж автомобилей за 2012 год составил 852 миллиарда рублей (по сравнению с 2011 годом показатель увеличился на 20,5%). Как правило, кэптинговые банки развиваются гораздо активнее, нежели прочие кредитные организации. На сегодняшний день, лидером по темпам роста является «Тойота банк» – его кредитный портфели за период 2012 года вырос практически на 80%, а это 31 миллиард рублей. Европейские автопроизводители немного отстают от японских коллег, однако и уступать явно не собираются: портфель «БМВ Банка» увеличился на 35%, а «Мерседес» – на 42%.

В чем же заключается успех автобанков? Во-первых, сама структура подобных банков резко отличается от обычных банков: фактически они представляют собой не просто кредитное учреждение, а целую финансовую инфраструктуру. Производитель транспортных средств не всегда в состоянии жестко контролировать стоимость кредита на произведенный товар в коммерческих банках, вследствие чего и создаются независимые автобанки, которые функционируют непосредственно под контролем завода-производителя. Следовательно, именно такие банки предоставляют лучшие условия кредитования для своих клиентов. Например, в банке, открытым компанией «Тойота», условия автокредитования следующие: максимальная процентная годовая ставка составляет всего лишь 5,9%, что, кстати, даже меньше, чем ставка рефинансирования Центрального Банка РФ. Как утверждает президент «Тойота-банка»: «Такие низкие ставки, не являются маркетинговым ходом, они создаются за счет узкой специализацией банка – нет необходимости тратить лишние средства на содержание офисов и дополнительного штата сотрудников».«Успех «Тойота банка» нельзя рассматривать в отрыве от развития “Тойота мотор”, рост спроса на автомобили автопроизводителя во многом определяет успешность банка», – заключает он.

Встает вопрос: насколько меньше процентная ставка в автобанках по сравнению с коммерческими? Какой самый низкий порог? Оказывается годовая процентная ставка может быть равна и нулю. Все зависит от потребностей производителя продать ту или иную модель определенной серии. На модель трехлетней давности, например, кредит возможно получить под 0% годовых, вследствие того, что производителю необходимо избавляться от устаревших моделей. На модель этого или прошлого года, безусловно, нулевую ставку получить практически невозможно, однако годовые могут быть снижены примерно на 1-3%.

Главным преимуществом автомобильного банка является факт того, что он сохраняет лояльное отношение к клиенту. Схема проста: в случае если клиент покупает автомобиль например марки «Ниссан» один раз и полностью удовлетворен и сервисом и качеством машины, вероятность того, что в следующий раз он приобретет авто другой марки сильно уменьшается. Именно для этого в большинстве банков регулярно создаются все новые программы кредитования, которые стимулируют клиентов приобретать новые модели автомобилей.

Одной из таких программ является программа с так называемым остаточным платежом. При оформлении подобного кредита, клиенту необходимо выплачивать в течение определенного времени не само тело кредита, а только годовые проценты, начисленные на него. Впоследствии ему предлагается приобрести новую модель той же марки и оплачивается уже вновь приобретенный автомобиль. Подобная программа выгодна как банку, так и клиенту: у банка всегда есть постоянный клиент, а у клиента всегда новый автомобиль. Данная услуга не предоставляется в универсальных кредитных учреждениях, поэтому если вы хотите воспользоваться именно таких способом кредитования, необходимо обращаться исключительно в специализированные автомобильные банки.

Основная задача автомобильного банка – продвижение своего товара, при чем не банковских карт, открытия счетов и прочего, как в коммерческих банков, а именно автомобиля.

Но если автобанки имеют такое количество явных преимуществ перед универсальными, то почему же их доля на российском рынке не превосходит 10%? Главный недостаток подобных банков в ограниченности выбора. Модельный ряд своих машин, безусловно, в них представлен максимальный, но предложить кредит они могут только на свои марки. Также автобанки не предоставляют кредит на автомобили отечественных марок.

Что выгоднее: автокредит или потребительский

И какие бывают льготные автокредиты

Есть несколько способов найти деньги для покупки нового автомобиля: например, взять потребительский или автокредит. Разберем, чем они отличаются.

Понятие авто- и потребительского кредита

Если на покупку автомобиля не хватает денег, можно подать заявку на потребительский кредит. Для банка это обычный кредитный продукт по стандартной ставке без конкретной цели.

Автокредит — это целевой потребительский кредит с обеспечением. Целевой — потому что выдается на конкретную цель: покупку автомобиля. Обеспеченный — потому что автомобиль остается в залоге у банка. Если заемщик перестанет платить по кредиту, банк заберет автомобиль в счет погашения долга.

Чем отличается автокредит от потребительского кредита

Проценты по кредиту. Основное отличие автокредита и потребительского — ставка. Если сравнивать автокредит с потребкредитом без страхования, обеспечения и поручителей, ставки по автокредиту ниже на 3—10 процентных пунктов — зависит от банка. Для банка в автокредите меньше рисков.

В 2020 году минимальная ставка по автокредиту на новый автомобиль с каско без страхования жизни — около 9% годовых. Со страхованием жизни некоторые банки предлагают автокредиты на новые авто под 3,5% годовых. Кредитная ставка на подержанные автомобили — от 10% при оформлении каско и первом взносе от 10—20% .

Вероятность одобрения заявок на автокредит выше. Кредит — залоговый, и банк меньше рискует, выдавая его.

Максимальная сумма кредита. По кредитам наличными банк обычно выдает не более 1,5 млн, по автокредитам — до 5 млн рублей.

Максимальный срок автокредита примерно совпадает с условиями потребительского кредита — не более 5—7 лет .

Залог транспортного средства. Автокредит, как и кредит под залог недвижимости, — это обеспеченный кредит. Заемщик оставляет банку обеспечение по кредиту — приобретенный автомобиль. Это еще одна причина для банка снизить ставку.

Возможность распоряжаться автомобилем. При автокредите транспортное средство оформляется в залог. Заемщик вправе управлять автомобилем и доверять управление третьим лицам. Но машину нельзя продать: на нее наложено обременение.

Иногда после постановки на учет банк требует передать на хранение паспорт транспортного средства — ПТС — на срок кредита. Это дополнительная страховка для банка, такое требование прописано в договоре.

При потребительском кредите банк не может как-либо обременить автомобиль.

Страхование по каско. По большинству кредитов с обеспечением банк требует застраховать предмет залога. Для автомобилей — это каско на весь срок кредитования.

У разных банков свои требования к договору каско. Например, могут быть такие:

  1. Выгодоприобретателем должен быть банк.
  2. Сумма франшизы по страховке — не более 30 тысяч рублей.
  3. Страховые выплаты без учета износа — это дополнительное условие в каско, с ним полис дороже.
  4. Наличие обязательных страховых рисков — угон, ущерб, уничтожение.

Стоимость каско за первый год банки обычно разрешают включить в сумму кредита. Страхование за второй и последующий годы заемщик оплачивает самостоятельно и предоставляет полис страхования в банк. Обычно это нужно сделать в течение 10 дней после истечения предыдущего договора страхования. Если не оформить полис или вовремя не предоставить его в банк, ставка по кредиту может возрасти, или банк наложит штраф — это указано в кредитном договоре.

Иногда банки разрешают не покупать полис каско, но ставка по кредиту возрастет на 3—5 процентных пунктов.

Первоначальный взнос. Для автокредита иногда требуется первоначальный взнос — минимум 10—20% от стоимости автомобиля. Это наиболее актуально для покупки в кредит автомобиля с пробегом.

Существуют льготные программы автокредитования. Условия по ним отличаются от обычных автокредитов: государство может погасить часть долга или сделать ставку ниже.

Государственное субсидирование автокредитов. Мы уже писали про программу льготных автокредитов. Вот основные условия:

  1. Это ваша первая машина.
  2. Приобретаемый автомобиль новый.
  3. Автомобиль не дороже 1 млн рублей.
  4. Машина собрана на территории РФ в текущем году.

Если подпадаете под все условия и оформляете кредит не более чем на 3 года, государство внесет за вас 10% от стоимости автомобиля.

Со льготными кредитами работают не все банки, ставка по таким кредитам выше.

Программы кредитования от производителя. Иногда производитель предлагает свои программы кредитования, например кредит с остаточной стоимостью. Это кредит с минимальным ежемесячным платежом. Часто ставка снижается за счет дополнительных услуг или страховок, при отказе от которых ставка приближается к рыночной.

Такой кредит обычно рассчитан на 3 года. Есть первый взнос, а после последнего платежа остается долг 30—50% от стоимости автомобиля — отсюда и название кредита. Можно внести оставшуюся сумму одним платежом или в счет долга сдать автомобиль по трейд-ину и сразу купить новый — на это и рассчитывают дилеры.

Оформление договора автокредитования отличается от обычного потребкредита: по автокредиту нужно оформить договор залога транспортного средства. А еще различается способ перечисления денег: при автокредите банк перечисляет всю сумму напрямую продавцу.

Если по договору кредитования ПТС остается в залоге, то после оформления автомобиля в ГИБДД нужно отнести ПТС в банк. Обычно это необходимо сделать в течение 10 рабочих дней. Пропуск срока грозит штрафом от банка.

Источники:
http://pravo-auto.com/stoit-li-brat-mashinu-v-kredit/
http://www.incred.ru/pub/avtokredity-vygodnee-brat-v-avtobankah/44843/
http://avtomobilkredit.ru/page/preimuthestva-kehptivnihkh-bankov
http://kapital.expert/banks/loans/stoit-li-brat-avtokredit-i-kak-eto-sdelat.html
http://www.incred.ru/pub/avtokredity-vygodnee-brat-v-avtobankah/44843/
http://journal.tinkoff.ru/guide/autoloan-vs-cashloan/

Ссылка на основную публикацию