Как взять в кредит автомобиль: особенности и нюансы

Автокредит – хитрости и нюансы

Содержание вопроса:

Добрый день. Мне для работы нужно было бюджетное авто, но деньги на машину пришлось брать в банке. Сколько я на мчался с массой цифр, и подводных камней. Понял самое главное. Во первых что нужно, это внимательно прочитать, изучить договор по кредитованию. Просчитать суммы будующих выплат по кредиту, потому как вы можете неприятно удивиться когда помимо процента и тела кредита вам нужно будет оплачивать приличные страховки. А в случае если вы не застрахуете свою жизнь и авто то % по кредиту увеличиться не в вашу пользу. Обязательно изучить все синтуации на тот случай если получиться так, что у вас небудет получаться внести платеж по кредиту, так как штрафы и пени у банков всегда большие и копятся очень быстро. Важно, чем у вас больше первоначальный взнос, тем меньше вы переплатите за кредит, да и попутные расходы будут гораздо меньше. Срок кредита лучше брать до трех лет, так как чем больше срок кредита тем больше вы переплатите в итоге. Мне моя 99-я обошлась как 2(. но теперь меняя машину я буду внимательнее при подписи документов.

Самая главная хитрость со стороны банка может быть в том, что в договоре мелко-мелко пропишут какие-то проценты, как дополнительные услуги. Но к слову сказать, что и весь договор может быть набран примерно 8 шрифтом в Ворде. Как они говорят – это всего лишь формальность, подписание договора. Ан нет! Читать надо и еще раз читать. В этом и есть хитрости и нюансы, которые между прочим могут отличаться от банка к к банку. Как-то так.

Постарайтесь найти деньги и внести хороший первый взнос, более 50 % будет отлично. Если нет, учтите все варианты кредитования, и там могут быть и будут разные проценты. Возможно найдете кредит со льготным периодом, в итоге меньше заплатите комиссий. И старайтесь погашать досрочно, вносить сумму больше, чем минимальный платеж.

Банк может дать сумму в кредит, но только договор надо внимательно читать: могут приписать пункт об изменяющихся процентах. Такое часто бывает с автомобильным кредитом: сначала высчитывают одну сумму из зарплаты, а потом она увеличивается. Знайте одно: банк себя обижать не будет и ничего не делает в пользу клиента.

Советую не бояться и брать автокредит в банке. Более подходящего времени Вам не найти. Но есть несколько нюансов. Первый – ни в коем случае не брать кредит в валюте. На этом уже спеклись многие и думаю, это понятно. Теперь о плюсах. Беря автомобиль в национальной валюте, вы фиксируете цену авто на сегодняшний день, и несмотря на все колебания курса, авто как стоил сегодня по договору энную сумму в рублях или гривнах, так он и будет стоить в тех же рублях и через год и через два (особенно это актуально для гривны, так как её девальвация в дальнейшем – вопрос решённый). Вы выигрываете сегодня, если можно так сказать, на инфляционных рисках. Это понятно. Есть ещё довод пойти в банк, а не к другу или родственнику. Друг или родственник в любой момент может потребовать вернуть весь долг полностью.(при такой инфляции у кого хочешь нервишки не выдерживают) )) .Такие вещи встречаются сплошь и рядом. Жизнь, есть жизнь. С банком это исключено. Вы будете погашать автокредит ежемесячно. Здесь важно сохранять уровень вашего дохода и в дальнейшем. Но это, как говаривал Шурик Томин – совсем другая история. ))

Ну и соответственно, нужно внимательно читать договор. Все мы взрослые люди и этот вопрос не обсуждается.

Прочитайте договор, учтите сумму кредита которая вам нужна. Обязательным при автокредите является КАСКО, при этом особые программы, вроде 50/50, на новые автомобили не предоставляются. Дополнительно могут в сумму договора включаться страхование жизни и комиссия банка за оповещение Вас о следующем платеже.Вы можете требовать их исключение, при этом вам будут говорить, что на таких условиях банк может отказать в кредите. Обычно не отказывают. Надо рассмотреть ситуации в банках, часто потребительский кредит имеет меньшую процентную ставку за полным отсутствием дополнительных условий.

Как взять в кредит автомобиль: особенности и нюансы

Автокредиты можно выделить в отдельную область кредитования в банковской системе. По показателям затрат времени и сложности оформления их можно поставить посередине – между ипотекой и потребительскими кредитами. Большинство сложностей связано с особенностями приобретаемого предмета – автомобилем. Но все по порядку.

Большинство банков устанавливает предельный срок погашения кредита в пять лет. Кроме того, есть возрастные рамки – от 21 года до 75 лет. И если Вам 73 года, то кредит должен быть выплачен за два года.

Варианты наличия поручителей, первоначального взноса за приобретаемый автомобиль и предоставляемых документов – самые различные. Тут потенциальный заемщик вправе выбрать сам, исходя из своих возможностей и желаний. Также разнятся сроки принятия решения по кредиту. А дальше начинаются непростые моменты.

Во-первых, автокредит под автомобиль применяется только в случае, если Вы приобретаете автомобиль в автосалоне. Причем в автосалоне, являющемся партнером банка, в котором Вам предстоит оформить автокредит. Как правило, в крупных автосалонах считается правилом хорошего тона сотрудничать с крупными банками, но предупредить об этом не помешает. Даже если Вы хотите купить подержанную машину, все равно придется оформлять её через автосалон-партнер банка. В части кредитных программ есть ограничения на максимальный возраст (или пробег) авто. Так, в Росбанке возраст автомобиля на дату выдачи кредита не должен превышать пять полных лет для российских машин, и двенадцать – для импортных.

Во-вторых, страховая компания, в которой будет застрахован автомобиль, также должна быть партнером банка-ссудодателя. В том-же Росбанке, при страховании жизни и здоровья процентная ставка по кредиту может быть снижена. А в Сбербанке на оплату стоимости автомобиля может быть потрачено не более 85% от суммы кредита – оставшаяся часть «может быть потрачена на оплату страхования».

В-третьих, хотя банки и стараются уменьшить число предоставляемых документов для получения кредита под автомобиль, требования к платежеспособности заёмщиков диктуют свои требования. Потому будьте готовы, что от Вас могут потребовать справки о доходах, о среднем заработке членов семьи или копии документов, подтверждающих наличие дорогостоящего имущества у семьи заёмщика.

Вместе с тем, чтобы обезопасить себя от ситуации, когда заемщик берёт потребительский кредит и тратит его на приобретение автомобиля, ставки автокредитов ниже, чем у потребительских. Если средний процент вторых колеблется в районе 20%, то автокредиты держатся в районе 15% (можно найти даже 13). К тому же существую специальные программы (по крайней мере у Сбербанка), направленные на поддержку отечественных автопроизводителей и дающие определенные скидки и бонусы тем, кто решил взять в кредит новый отечественный автомобиль.

Взять в кредит автомобиль – серьезное решение, требующее серьёзного подхода, обдуманности и ответственности. Обращайте внимание на условия кредитов, на списки автосалонов, и… с обновкой Вас!

Особенности приобретения машины в автосалоне с помощью кредитных денег: за 13 шагов

Не каждый человек обладает высоким доходом, чтобы приобретать транспортные средства за счет личных средств. Поэтому нередко приходится оформлять автокредит, предоставляющий возможность получить машину в личное пользование сразу, а после в течение нескольких лет погашать займ за нее.

Оформить автокредит можно в отделении выбранного банка или в автосалоне, где человек выбрал для себя автомобиль.

Какие программы автокредитования в банке онлайн существуют? Смотрите тут.

Как купить авто в салоне в кредит

При посещении автосалона практически у каждого человека возникает желание купить машину, так как там автомобили представлены в самом выгодном свете.

В данных организациях находятся представители разных банковских учреждений, предлагающих сразу подать заявку на получение займа.

При оформлении автокредита в автосалоне надо удостовериться, чтобы была предложена невысокая процентная ставка, а также нет скрытых платежей.

Весь процесс покупки предполагает выбор авто, подачу заявки на автокредит, ожидание ответа и подписание кредитного договора при положительном решении банка.

Особенности такой покупки

При оформлении кредита непосредственно в автосалоне учитываются нюансы процесса:

процедура практически ничем не отличается от оформления займа в отделении банка, так как у потенциального заемщика при себе так же должны иметься необходимые документы, а также им заполняется соответствующая заявка, представленная в виде анкеты;
оформление происходит достаточно быстро, а также решение банком принимается оперативно, поэтому если надо срочно стать владельцем автомобиля, то именно посещение автосалона с нужными документами поможет решить эту проблему;
за счет оперативности и специфичности оформления, предлагаются варианты по достаточно завышенным процентным ставкам, причем разница с получением займа в отделении банка может достигать даже трех процентов;

Как купить бу автомобиль в кредит? Читайте здесь.

к плюсам такого решения относится то, что заемщику не придется посещать разные отделения банков, поэтому все действия выполняются непосредственно в автосалоне;
в таких организациях работают представители многочисленных банков, каждый из которых предлагает потенциальным заемщикам разнообразные возможности и предложения, поэтому можно выбрать наиболее подходящую программу автокредитования;

Брать ли кредит на машину в автосалоне? Смотрите советы в этом видео:

перед покупкой машины надо тщательно проанализировать все предложения, оценить ежемесячные платежи и переплату, так как многие люди под влиянием эйфории делают неверный выбор, после чего выплачивают значительные средства банкам;
непременно при оформлении автокредита в автосалоне требуется приобретать полис КАСКО на авто, причем страховка должна продлеваться ежегодно, а иначе будут увеличены проценты по займу.

Какие банки предоставляют кредиты в автосалонах

Многие банковские учреждения сотрудничают с разными автосалонами, так как это значительно увеличивает их прибыль.

Преимущества и недостатки автокредита под залог ПТС? Читайте по ссылке.

Поэтому встретить в автосалонах можно представителей различных банков. К ним относится РусФинанс, Газпромбанк, Райффайзенбанк или Кредит Европа Банк.

Каждая организация предлагает свои условия автокредитования и процентные ставки, а также предъявляет различные требования к заемщикам.

Процесс оформления автокредита

Сам процесс получения автокредита через автосалон считается достаточно простым.

Для этого выполняются последовательные действия:

первоначально потенциальный заемщик должен выбрать автомобиль, для покупки которого ему потребуются заемные средства;
далее надо определиться с тем, какое количество личных денег имеется в распоряжении, которые могли бы применяться для первоначального взноса;
после надо изучить все предлагаемые программы автокредитования, для чего изучаются предложения представителей разных банков, работающих в автосалоне;
изучаются все условия, после чего выбирается наиболее оптимальное предложение для материального положения и предпочтений потенциального заемщика;

Первый этап — выбор автомобиля в салоне.

подаются заявки на несколько выгодных предложений, так как наверняка хотя бы по одной из них будет получено положительное решение;
далее подготавливается нужный пакет документации для оформления автокредита, причем желательно выполнить это до непосредственного посещения организации, так как нужны только стандартные бумаги для оформления займа;
далее надо ожидать ответа от выбранного банка;
если будет получено одобрение на заявку, то надо тщательно изучить договор, чтобы убедиться, что в нем отсутствуют разные скрытые платежи или комиссии, так как они значительно увеличивают кредитную нагрузку на заемщиков;

Что такое госпрограмма субсидирования автокредитов? Подробности тут.

при возникновении вопросов надо сразу задавать их представителю выбранного банковского учреждения;
после изучения документа должны иметься сведения о процентной ставке, размере переплаты, ежемесячных платежах и штрафах за просрочку;
перечисляются средства банку в качестве первоначального взноса;
после подписания договора надо подождать перевода денег от банка на счет автосалона;
далее надо прийти в организацию за автомобилем, на который непременно оформляется страховка ОСАГО и КАСКО, причем это является непременным условием для получения автокредита.

Какие требуются документы

Для оформления автокредита непременно подготавливается определенный пакет документов.

К ним относится стандартная документация:

справка 2-НДФЛ, которая содержит информацию о доходах потенциального заемщика, причем в зависимости от данных в ней определяется размер ежемесячного платежа и максимальная сумма, которая может выдаваться для покупки машины;
документация, которая подтверждает, что у человека имеется хорошая кредитная история;
паспорт самого заемщика и его супруги;
водительское удостоверение, подтверждающее, что покупатель имеет возможность управлять автомобилем;
св-во о браке при его наличии.

Особенности покупки страхового полиса

Основным условием любого банка, предоставляющего деньги заемщикам на покупку автомобиля, выступает необходимость покупки страхового полиса КАСКО.

При этом выбирать компанию, где будет покупаться страховка, может сам заемщик, но только среди тех организаций, которые аккредитованы в банке.

Оформляем кредит на приобретение машины в автосалоне.

К особенностям покупки полиса КАСКО относится:

на стоимость его влияет цена покупаемого автомобиля, а не та сумма, которая должна быть выплачена по кредиту, поэтому ежегодно цена страховки будет уменьшаться из-за износа и возраста авто;
дополнительно приобретается полис ОСАГО, причем его цена зависит от мощности автомобиля и иных его параметров;
для уменьшения процента по автокредиту многие люди предпочитают дополнительно страховать свою жизнь, причем стоимость такого страхования зависит от размера кредита.

Преимущества и недостатки приобретения машины в автосалоне

Такая покупка обладает как положительными параметрами, так и некоторыми недостатками.

К плюсам относится:

оформление считается простым и быстрым, поэтому за короткий промежуток времени можно стать владельцем желанного авто;
обеспечивается индивидуальный подход к каждому клиенту;
можно сразу оценить несколько банковских предложений, после чего выбирается наиболее оптимальный вариант;
допускается беспрепятственно задавать все интересующие вопросы представителю банка.

Оформление кредита в автосалоне дополнительно имеет некоторые недостатки.

Какие подводные камни могут встретиться при оформлении автокредита в салоне? Смотрите видео:

К минусам относится:

более высокие процентные ставки по сравнению с оформление автокредита в отделении банка;

Можно ли оформить автокредит в Сбербанке? Смотрите здесь.

купить можно только автомобиль, располагающийся в салоне;
предоставляются кредиты не на все марки машин, так как обычно имеются ограничения в рамках определенных программ;
невозможно выбрать любую страховую компанию для покупки полиса КАСКО, поэтому придется выбирать из нескольких ограниченных вариантов, продолженных банком;
многие люди настолько сильно желают приобрести автомобиль как можно скорее, что не обращают внимания на существенные пункты договора, поэтому нередко не замечают скрытых комиссий и только потом обнаруживают, что кредитная нагрузка действительно высока;
необходимость подготавливать много документов для получения одобрения.

Заключение

Таким образом, возможность оформить автокредит непосредственно в автосалоне считается привлекательной для многих людей, желающих купить машину с использованием заемных средств.

Как продать кредитный автомобиль? Подробности по ссылке.

Данный процесс обладает как плюсами, так и некоторыми значимыми минусами. Сам процесс оформления такого займа считается простым и выполняемым несколькими последовательными действиями.

Важно только грамотно выбрать определенное банковское предложение и тщательно изучить условия, имеющиеся в договоре. При этом непременно покупается страховка КАСКО на весь срок кредитования, что указывается в документе, составленным с банком.

Прежде чем взять автокредит: 5 правил хорошего тона

Если вы отправляетесь в автосалон, чтобы выбрать машину, которую планируете приобрести в кредит, вам нужно знать несколько простых, но важных правил — они обезопасят вас от недобросовестных продавцов и кредитных организаций.

Правило 1: знакомимся поближе

Если в автосалоне сотрудник, показывающий вам кредитный договор, представляется специалистом банка, вы имеете право ознакомиться с агентским договором между автосалоном и банком. Ведь в соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ кредиты вправе выдавать только кредитные организации, имеющие соответствующие лицензии. Чаще всего салоны сотрудничают сразу с несколькими банками, поэтому не торопитесь и внимательно изучите условия каждого из них. Вы вольны выбрать банк с наиболее привлекательным для вас предложением. Если не уверены, что такой банк по каким-то причинам одобрит вам выдачу займа, подавайте заявку на кредит сразу в несколько банков. После того как поймете, какие из них подтвердили выдачу кредита, выберите один.

Нужно понимать, что самостоятельно (без участия банков) выдачей кредита автосалон занимается только в случае, если у него есть соответствующее право согласно выписке из ЕГРЮЛ, которую вы можете получить в режиме онлайн на сайте Федеральной налоговой службы, и лицензия на подобные операции.

В зависимости от организации, где вы будете оформлять кредит — в автосалоне или в банке, условия по нему могут отличаться, но общая логика и порядок ваших действий будут схожи.

Правило 2: знай свои права

При покупке автомобиля вам придется подписать целую кипу бумаг: договор купли-продажи автомобиля, кредитный договор с банком, договор залога транспортного средства, договор страхования со страховой компанией. Помните, что в данных правоотношениях вы выступаете как потребитель и на основании закона «О защите прав потребителей» можете требовать всю интересующую вас информацию о контрагенте в полном объеме до заключения сделки. Также обязательно проверьте договора на предмет навязанных услуг, которые требуют дополнительной оплаты.

Правило 3: все до копейки

В договоре купли-продажи необходимо обратить внимание на конечную стоимость автомобиля. Иногда она существенно отличается от той, что вам озвучивали ранее, скажем, по телефону. Бывают случаи, когда клиентам автосалона называют одну сумму стоимости транспортного средства, привлекая таким образом покупателя, а в договоре купли-продажи при этом указывают совершенно другую, значительно большую, и клиенты подписывают договор купли-продажи, не читая его, потому что верят сотруднику автосалона на слово.

При обращении в банк запросите информацию о полной стоимости предстоящих затрат: основные и дополнительные платежи по кредиту, условия по страхованию, условия досрочного погашения кредита, размер штрафных санкций за просрочку платежей и т.д. По недосмотру вы можете потерять сумму, превышающую стоимость автомобиля в несколько раз.

Банки, как правило, обязывают своих клиентов страховать автомобиль пополису каско — так кредитная организация хочет обезопасить себя на случай, если с машиной что-то случится. Если же банки этого не делают, то не стоит искать здесь какой-то подвох. А вот чего действительно банки не имеют права делать, так это заставлять вас страховать еще и свою жизнь.

Правило 4: кому платим?

Внимательно следует отнестись и к платежному поручению, предлагаемому вам на подпись. Именно в нем содержится информация о том, куда поступят ваши денежные средства. Сверьте данные из договора с данными из платежного поручения — они должны совпадать.

Правило 5: ПТС-заложник

Представитель банка попросит вас передать на хранение в банк ПТС. Это стандартное требование, которого не стоит пугаться, — так кредитные организации страхуются от махинаций с куплей-продажей залоговых автомобилей. Банк вернет вам ПТС, как только вы полностью выполните свои обязательства по кредиту. Если вы предоставите банку этот документ позже указанного в договоре срока или не предоставите вообще, то за это обычно кредитным договором предусмотрены штрафные санкции, вплоть до расторжения кредитного договора и возврата всей суммы кредита.

Дмитрий Смаковский, старший юрисконсульт компании «Мой Семейный Юрист»

Чем может грозить покупка кредитного автомобиля

Продажа кредитных машин без согласия банка в России запрещена законом, но это не мешает мошенникам. Вы попадете в эту ситуацию, если не проверите машину перед покупкой. А в результате сделки потеряете и автомобиль, и деньги.

Чем отличается залоговое авто от кредитного? Как проверить кредитный автомобиль или нет? Какие есть риски и нюансы? Давайте разбираться.

Чем отличаются залоговые автомобили от кредитных

Кредитная машина — это автомобиль, купленный в кредит. На момент сделки она принадлежит банку и одновременно у него в залоге. Если кредит не закрывается, машину забирает финансовое учреждение. Если выплачивается вся сумма — авто переходит в собственность заемщика.

Машины считаются высоколиквидным залогом, и финансовые организации легко одобряют кредиты, гарантированные транспортным средством.

Залоговое авто может находиться в автокредите или выступать гарантией платежа под частный займ в финансовой организации. В этом случае собственник машины не банк, не финансовая организация, а сам заемщик. Отнять у него ТС сложнее даже при просроченной задолженности по кредиту.

Особенности покупки кредитных автомобилей

Автомобильный кредит связан с переплатами, так как банк стремится получить выгоду и снизить риск потери денег. Прежде чем купить кредитный автомобиль у банка, изучите нюансы:

В оформлении автокредита участвуют продавец и автосалон, нацеленный на личную выгоду. Регистрацию машины салон возьмет на себя и потребует за это плату.
Финансовые организации и банки устанавливают комиссии (за оформление договора, открытие кредитного счета и внесение на него средств, обслуживание кредита, досрочное погашение и т. д.), которые часто указывают в договоре о купле-продаже мелким шрифтом.
Государственная программа автокредитования экономит деньги. Машину можно купить в кредит у банка по сниженной процентной ставке за счет того, что государство компенсирует банку сумму из бюджета. Это касается только отечественных автомобилей или иностранных, произведенных в России. Однако, условия предусматривают переплаты. Например, банки навязывают услуги автострахования, что увеличивает конечную стоимость авто.

Вывод: покупка кредитного автомобиля с рук несет большие риски.

Как купить кредитный автомобиль с рук?

Варианты покупки кредитной машины:

1. с погашением неоплаченной части кредита;

2. с переоформлением кредита на нового покупателя.

Первый вариант предпочтительный и напоминает покупку подержанного ТС с рук без обременений. Порядок сделки:

Номинальный владелец ТС договаривается с банком о погашении оставшейся части кредита через продажу залогового авто.
Новый покупатель проверяет в банке правильность остатка по займу, который указал номинальный владелец машины. Банк выписывает справку о сумме долга перед кредитором.
Покупатель вносит на расчетный счет банка остаток по кредиту, а продавец заверяет распиской, что транш гасит его долг.
Составляется договор, передаются деньги, новый владелец переоформляет машину в ГИБДД на себя.

Переоформление кредита на нового покупателя требует больше усилий. Вариант подходит, если вам очень понравилось кредитное ТС, но денег для расчета с банком нет.

Договоритесь с продавцом о сумме сделки.
Переоформите договор в банке. От покупателя нужны справка о доходах и погашение части долга.
Измените залоговый объект, если это необходимо и возможно — вместо машины можно заложить квартиру, дачу или другое имущество.

В этом случае автомобиль станет чистым с правовой точки зрения.

Риски покупки кредитного автомобиля

При покупке кредитной машины легко нарваться на мошенников. Поэтому перед сделкой обязательно проверяйте автомобиль через сервис «Автокод». Ресурс имеет доступ к базе данных Федеральной нотариальной палаты, где содержится информация о кредитных машинах. Также на сайте есть сведения об арестах, ограничениях, ДТП, ПТС и др.

Проверка автомобиля, общение с банком, сбор документов отнимают силы и время. В автосалоне FAVORIT MOTORS не нужно беспокоиться о прошлом машины — мы выкупаем только проверенные автомобили и проводим с ними сделки.

Можно ли купить кредитный автомобиль? Конечно, можно! Но для этого вы должны быть уверены в продавце и машине. В FAVORIT MOTORS вы можете купить без риска кредитные и б/у автомобили в Москве. Забронируйте до 3 вариантов онлайн бесплатно на 12 часов и проверьте машину лично. Если вы находитесь в регионе, сделайте платную бронь и приезжайте лично на просмотр и покупку.

С нами вы будете в безопасности и приобретет чистое ТС по выгодной цене!

Как купить машину в кредит в автосалоне: основное отличия от обычного кредита в банке

Приобрести автомобиль за собственные средства может не каждый. Стоимость транспортного средства не всегда соизмерима с уровнем дохода граждан. И здесь отличным вариантом может стать автокредит. Существует два варианта оформления – через банк или дилера. Первый способ позволяет оформить заем под более низкий процент. Но он более затратный по времени и не всегда заканчивается успехом. Если есть желание сократить документооборот, уменьшить походы в разные учреждения, то тогда оформление через автосалон – это отличный вариант для заемщика.

Автокредит в салоне: плюсы и минусы

Нужно понимать, что автокредит в салоне по факту ничем не отличается от займа в банке. Процесс оформления аналогичен: есть кредитор и заемщик, есть предмет отношений, условия кредитования и т.д. Кредитором выступает не сам дилер, а тоже финансовое учреждение. Только вот условия по займу могут значительно отличаться от тех, которые предлагаются на рынке.

Также соблюдается и простое правило: чем кредитор меньше не уверен в платежеспособности заемщика, тем менее выгодны условия кредитования для субъекта. Все достаточно просто.

При этом автокредит в салоне имеет свои явные преимущества и недостатки, о которых нужно знать перед оформлением.

Преимущества автокредита в салоне:

экономия времени и сил: заемщику не нужно никуда идти, изучать банковские условия, подавать заявки в разные учреждения и т.д., он приходит в салон и там сразу оформляет автокредит;
комфорт и дополнительная помощь: менеджер салона заинтересован в том, чтобы клиент стал собственником машины, поэтому он может помочь в оформлении кредита;
меньше бумаг: как правило, при оформлении займа у дилера требуется меньше справок и выписок, чем при обращении в банк;
вероятность положительного решения больше, чем в банке: дилер и банк ведут сотрудничество на партнерских взаимовыгодных условиях, поэтому кредитор выдает займы чаще, чем сторонний банк.

Но не все так хорошо, как может показаться на первый взгляд. У автокредита в салоне есть ряд и недостатков, которые существенно снижают популярность данной услуги среди граждан РФ.

Минусы автокредита в салоне:

ограниченность в выборе кредитора. Как правило, дилер предлагает взять заем у одного-двух учреждений. Заемщик не может выбрать, он подписывает договор на тех условиях, которые ему «навязывают»;
дорогой полис страхования. Оформляя кредит в конкретном банке заемщику предлагают купить полис страхования только у того страховщика, который аккредитован конкретным банком. И, как результат, стоимость страховки получается выше рыночной;
нет возможности оформить кредит в том финансовом учреждении, в котором желает получить деньги заемщик. Дилер не даст добро на такую сделку.

Помимо указанных плюсов и минусов, есть еще подводные камни оформления. Они присутствуют не всегда, а только у некоторых продавцов.

Среди таких подводных камней следует выделить:

навязывание дополнительного оборудования, которое по цене на много выше рыночного. Дилер может утверждать, что взять машину в кредит возможно только с данными шинами, накидками и т.д. По факту, это не так, банальный обман.
скрытые комиссии и дополнительные платежи, высокая процентная ставка. Все условия кредитования не оглашаются до тех пор, пока клиент не подпишет договор кредитования.

Конечно, нельзя однозначно утверждать, что каждый автокредит в салоне сопровождается такими уловками и невыгодными условиями. Чтобы не попасться на них и не платить больше, чем можно, важно внимательно читать условия кредитного договора на предмет таких уловок. При этом не нужно бояться отстаивать свою правоту: кредитный менеджер заинтересован в выдаче займа, у него от этого зависит кредит.

Условия автокредита в автосалоне

Нужно понять: условия автокредита в салоне зависят не от салона, а от банка. Именно банк выдает деньги. Никто другой. Просто между финансовым учреждением и дилером заключается договор о сотрудничестве на взаимовыгодных условиях. Поэтому каждый отдельный случай имеет свои условия. Главное – это соответствовать тем требованиям, которые выдвигает организация.

Для оформления финансовой услуги необходим целый комплект бумаг:

заявление-анкета на оформление кредитного продукта. Иногда такую анкету можно заполнить на официальном сайте банка. Но при оформлении через дилера ее выдают в распечатанном виде в салоне;
паспорт гражданина России (предъявляет заемщик). Если автокредит будет оформляться с привлечением созаемщика, например, супруга/супруги, то нужен паспорт и данного субъекта;
СНИЛС;
ИНН;
второй документ, удостоверяющий личность: военный билет, водительское удостоверение, загранпаспорт;
справка по форме 2-НДФЛ или по форме банка (необходимо уточнить в автосалоне, какой формат справки они принимают);
документы, подтверждающие наличие официального трудоустройства и общий страховой стаж. Как правило, это копия трудовой книжки или выписка из трудовой книжки, заверенная последним работодателем;
официальное согласие супруга или супруги на оформление кредита;
документы на приобретаемый автомобиль (их формирует дилер).

В большинстве случаев такого списка документов достаточно. Но каждый банк имеет право затребовать у заявителя дополнительные документы для подтверждения высокого уровня платежеспособности, надежности.

Как оформить?

Оформление займа на покупку в автосалоне проходит примерно по такому алгоритму:

нужно выбрать марку машины, определиться с ее моделью или хотя-бы выбрать определенный ценовой диапазон, в рамках которого может быть осуществлена покупка. Не ограниченность в конкретной марке позволит в некоторых случаях выгодно оформить кредит, ведь на некоторые модели могут устанавливаться льготные условия кредитования;
ознакомиться с банковскими условиями кредитованиями. Это очень важно. Нужно выбрать несколько выгодных программ кредитования, а только потом уже узнать, с какими автосалонами сотрудничает данный банк;
посетить автосалон, посмотреть авто и при возможности заполнить анкету на получение кредита. Как правило, анкета в салоне рассматривается быстрее, чем в самом банке. На это может уйти не более 2-3 часов.
при положительном решении собрать пакет необходимых документов и подписать договор кредитования.

Виды кредитов в автосалоне

Несмотря на кажущуюся однообразность условий кредитования, кредиты на ТС у дилера имеют ряд отличий, которые обусловлены разновидностью самого займа. И далее, как раз о том, какие ссуды могут быть предложены будущему заемщику.

Без первоначального взноса

Оформить ссуду на покупку авто без первоначального взноса можно, но для заемщика это обернется дополнительными трудностями. Почему так? Потому, что по мере эксплуатации автомобиля рыночная стоимость любой машины уменьшается, это вполне логично. Если заемщик прекратит выплату и банк вернет себе залоговое авто, то он потеряет некую сумму средств. И компенсировать ее он может благодаря первоначальному взносу.

Если банк не может получить такого первоначального взноса, то он пытается минимизировать свои риски. И делает он это за счет нескольких вариантов:

повышает процентную ставку на кредит;
вводит дополнительные комиссии и платежи;
увеличивает стоимость страховки или навязывает обязательное приобретение КАСКО;
оформляет машину в качестве предмета залога.

Какой вариант предложат заранее невозможно узнать. Это зависит от кредитной политики банка. Кроме того, к таким заемщикам относятся более щепетильно, чем к заемщикам с первоначальным взносом. Получить автокредит без взноса могут только субъекты с идеальной кредитной историей.

Автомобиль в рассрочку 0% (безпроцентный)

Часто можно встретить предложения, предлагающие оформить кредит под 0%, то есть в рассрочку. Казалось, очень выгодное предложение, но нет. Автосалон не является кредитором, он не готов ждать несколько лет, пока клиент выплатит полную стоимость авто. Кредитором выступает опять-таки банк: он перечисляет средства дилеру, а покупатель получает машину. Выгода для банка в том, что он получает деньги в виде разницы между стоимостью авто и скидкой от автосалона.

Особенностью такой рассрочки является то, что она предоставляется на короткий срок – на 2-3 года, а также необходим внушительный первоначальный взнос – от 30%.

Но в большинстве случаев такие предложения банально являются обманом заемщика. Прежде, чем подписать договор рассрочки, лучше внимательно ознакомиться со стоимостью подобных моделей у других дилеров.

Экспресс-займ

На первый взгляд экспресс займ на машину может показаться выгодным. Заемщику предлагается оформить автокредит за несколько часов и всего по двум документам:

паспорту;
и другому документу, удостоверяющего личность.

Вот и все. Никакие справки о доходах, копии трудовых книжек и т.д.

Но на этом положительные стороны данного продукта для клиента заканчиваются. Экспресс займ всегда выдается под очень высокий процент, он абсолютно не выгоден для заемщика.

Дополнительно банк может:

устанавливать высокие ставки на полис страхования – до 20% от стоимости авто;
устанавливать дополнительные комиссии за обслуживание займа;
требовать внушительный первоначальный взнос.

Поэтому нужно максимально бережно относиться к таким предложениям. Нужно запомнить простое правило: чем больше документов требует банк, чем больше требований у него установлено, тем выгоднее будут условия кредитования. В таком случае кредитор уверен в платежеспособности клиента и в минимизации своих рисков, а поэтому устанавливается минимальная процентная ставка.

Лизинг

Лизинг в России встречается очень редко. Его особенностью является то, что автомобиль остается в собственности лизингодателя до тех пор, пока не погашается полная стоимость автомобиля. Это что-то смежное между арендой и кредитом. Специфика в том, что банк не принимает участия в отношениях. Минус в том, что нет гарантии того, что по окончанию срока лизинга автомобиль перейдет в вашу собственность.

Но при этом лизинг для юридических лиц является неплохим вариантом приобретения автопарка.

Подержанные машины в кредит в автосалоне

Приобретение поддержанного автомобиля в кредит возможно только через дилера. Купить ТС у частного лица практически невозможно. Банки не одобряют такие сделки. Помимо этого, есть ограничение по сроку службы автомобиля – на момент покупки он должен быть не старше 3-5 лет. Есть ряд технических характеристик, которые банк также может проверить.

По поводу условий кредитования, то их сложно назвать выгодными. Процентные ставки по кредитным программам на подержанные авто менее выгодны, чем на новое ТС. Никто не говорит о том, что совсем невозможно оформить такой кредит на оптимальных условиях. Но нужно быть готовым, что переплата будет внушительной в большинстве вариантов.

Заключение

Таким образом, дилеры заинтересованы в том, чтобы их машины продавались. Поскольку не все могут купить ТС за свои деньги, в автосалонах есть банки, выдающие автокредиты. Но, к сожалению, их количество ограничено. Как правило, каждый дилер сотрудничает с конкретным банком, который предлагает не совсем выгодные условия кредитования. Лучше мониторить кредитные программы в банке, выбирать наилучшие варианты с минимальной переплатой и потом обращаться к дилерам, с которыми он сотрудничает, чем наоборот.

Но не стоить питать иллюзии в отношении кредита, если Вы не являетесь идеальным заемщиком. Чтобы получить выгодный процент и оптимальные условия, необходимо иметь хорошую кредитную историю, высокий уровень дохода, достаточный страховой стаж и т.д. В ином случае банк будет защищать свои деньги и устанавливать максимально выгодные условия для себя, а не для Вас.

И, кстати, важный совет: если Вы получаете зарплату в каком-то банке, у Вас там есть депозит или вы когда-то брали заем, то изучите сначала условия кредитования в этом учреждении. Для постоянных клиентов финансовые компании устанавливают лояльные условия. Например, для участников зарплатных проектов количество запрашиваемых документов меньше, как и сам процент.

Главное – это грамотно подойти не только к выбору машины, но и к выбору кредитора. Только внимательное изучение всех условий, подводных камней поможет сэкономить деньги.

Что нужно знать, прежде чем взять автокредит

Заём на машину может быть выгоднее нецелевого потребительского, если попадёте на специальную акцию или в программу господдержки.

Что такое автокредит

Это целевой заём, деньги от которого можно потратить только на покупку транспортного средства. Приобрести можно как новую машину, так и с пробегом. Но кредит для приобретения авто у частного продавца дают не очень охотно и далеко не везде, так что здесь лучше выбрать автосалон, который продаёт б/у транспорт.

Автокредит отличают несколько характерных особенностей.

Залог

Пока кредит не будет погашен, автомобиль останется в залоге у банка. До тех пор паспорт транспортного средства (ПТС) чаще всего хранится в кредитном учреждении.

Дорогое страхование

По закону заложенное имущество должно быть застраховано ГК РФ Статья 343. Содержание и сохранность заложенного имущества от рисков утраты и повреждения. В большинстве случаев банки не довольствуются полисом ОСАГО — придётся оформлять КАСКО.

В среднем это увеличивает сумму кредита на 10%. С другой стороны, если автомобиль не был застрахован и его угнали, заёмщик всё равно выплачивает кредит полностью.

Дмитрий Мольков, директор департамента финансовых услуг ГК «АвтоСпецЦентр»

Умеренная процентная ставка

Исходя из статистики, о глобальной разнице в целом говорить не приходится. В первом квартале 2022 года средняя ставка по автокредиту составила 17,1% Индекс Банки.ру: ставки по ипотеке и вкладам растут , по кредитам наличными — 17,62%. По данным Центробанка, средневзвешенная ставка по займам на срок свыше трёх лет в феврале 2022 составляет 12,76% Сведения по кредитам в рублях, долларах США и евро , а с учётом автокредитов уже 14,13%.

Но разница будет видна, когда вы начнёте рассматривать конкретные предложения банков, подходящие для вашей ситуации. Ставка по автокредиту в большинстве случаев окажется ниже, чем по нецелевому потребительскому, так как банк страхует свои риски залогом и может себе позволить предлагать более выгодные условия.

Кто выдаёт автокредит

Даже если вы оформляете кредит непосредственно в автосалоне, на противоположном конце вас всё равно поджидает банк, с которым вы подписываете договор.

Кредитное учреждение может разместить своего представителя непосредственно в автосалоне или действовать через брокера — посредника, который выступает связующим звеном. Брокеры часто отправляют заявки сразу в несколько банков и соединяют вас с тем, который готов выдать кредит. Но это не значит, что они подбирают максимально выгодные условия для клиента. А вот заплатить за помощь, скорее всего, придётся.

Какими бывают автокредиты

Автокредиты бывают нескольких видов. При выборе придётся ориентироваться не только на нужные характеристики, но и на условия, которые вам готовы предложить.

1. Классический

Оформление происходит по стандартной схеме. Вы делаете запрос в банк. В учреждении проверяют вашу платёжеспособность, кредитную историю и принимают решение, выдавать вам заём или нет. Проценты здесь будут чуть ниже, поскольку ваша добросовестность как клиента будет подтверждена.

2. Экспресс-кредит

Для оформления достаточно 2–3 документов, решение об одобрении принимается быстро. Риски в этом случае уравновешиваются чуть более высокими процентами.

3. Факторинг

Это беспроцентный кредит с внушительным первоначальным взносом. Если вы заплатите от 50% стоимости автомобиля и более, остальную сумму можно внести в рассрочку.

4. Кредит с обратным выкупом (BuyBack)

Ежемесячные платежи рассчитываются так, что к последней выплате вы будете должны банку ещё часть суммы — обычно 20–40%. Для погашения кредита вы можете внести недостающую сумму сами или продать машину дилеру, который внесёт остаток. Схема чаще используется для статусных дорогих автомобилей.

В чём плюсы автокредита

Чтобы рассмотреть плюсы и минусы автокредита, его надо с чем-то сравнивать. Если с покупкой без займа, то лидер в этой гонке очевиден: отсутствие кредита всегда лучше его наличия (но есть нюанс, о котором ниже). Поэтому сравним его с обычным потребительским кредитом и обозначим важные плюсы.

1. Специальная цена

Часто автосалоны предлагают для тех, кто берёт автокредит, специальные цены.

Покупателем машины становится клиент банка, а банкам дилеры часто делают очень хорошие скидки. Дисконт может достигать 10%.

Сурен Айрапетян, управляющий партнёр Rebridge Capital

В погоне за выгодой не стоит забывать о дополнительных расходах, из-за которых фактические затраты могут вырасти. Кроме того, акции обычно распространяются на автомобили определённой комплектации или предполагают покупку опций, что в итоге может заставить вас потратить больше, чем вы рассчитывали.

Но здесь есть тот самый нюанс. Если вы покупаете дорогую машину, то всегда можете приобрести её в кредит со скидкой и погасить заём полностью, спустя месяц, не переплачивая по процентам. Это сработает только в том случае, если разница в цене превышает стоимость КАСКО и прочих сопутствующих затрат.

2. Возможность получения помощи от государства

это ваш первый автомобиль;
у вас двое и более детей;

Есть также требования и к машине, которую вы намереваетесь купить. Автомобиль должен быть:

новый;
российской сборки;
весом до 3,5 тонны;
стоимостью до 1 миллиона рублей.

Чтобы получить господдержку, обращаться надо непосредственно за автокредитом в банк, но только в присоединившийся к программе.

3. Одобрение большей суммы

Нецелевой потребительский заём ничем не обеспечен. Залог при автокредитовании снижает для банка риск невозврата денег: в случае чего он просто заберёт и продаст автомобиль. Поэтому учреждение может выдавать значительно большие суммы, чем одобрило бы по кредиту без залога.

4. Больший период выплат

Автокредит в среднем выдают на срок от трёх до пяти лет. Деньги же, выданные по целевому потребительскому займу, банки чаще всего хотят получить раньше.

5. Процентная ставка ниже

Если вы обратитесь в банк с просьбой рассчитать вам потребительский кредит и автомобильный, условия по второму, скорее всего, будут выгоднее — причина в залоге. Но здесь возможны исключения, причём чаще, чем кажется.

В банке могут настойчиво предлагать вам кредитную карту с определённым лимитом и не одобрить автокредит на меньшую сумму. Просто смиритесь с этим, потому что понять это невозможно — кредитные учреждения не раскрывают критерии оценки клиентов, чтобы этой информацией не воспользовались мошенники.

В чём минусы автокредита

Сравним всё с тем же нецелевым потребительским кредитом.

1. Имущество в залоге

Пока не погасите кредит и не получите ПТС, не сможете продать машину.

2. Дорогое страхование

Как мы уже выяснили, без КАСКО не обойтись. Но иногда банки навязывают дополнительные страховые услуги. Вы, конечно, можете отказаться, но тогда вам просто не выдадут кредит.

Чтобы кредит был одобрен, можно оформить «навязанные» страховые услуги, а после получения денег в двухнедельный срок написать заявление об отказе от страховок в страховую компанию. Деньги должны быть возвращены в десятидневный срок.

Орест Мацала, ведущий юрист Европейской Юридической Службы

3. Есть первоначальный взнос

Это не всегда обязательное условие при оформлении автокредита, но многие банки требуют внести какую-то часть от стоимости машины. При получении нецелевого потребительского кредита этого делать не нужно.

4. Есть требования к машине

Так как банк берёт автомобиль в залог, он выставляет критерии, которым должна соответствовать машина, — чтобы потом её продать, если вы не вернёте деньги. На средства от потребительского займа можно покупать что угодно.

На что обратить внимание, когда берёте автокредит

Рассмотрите предложения нескольких банков

Красноречивый продавец настойчиво рекомендует взять кредит в конкретном банке, и это должно насторожить: с большой долей вероятности это выгодно ему, а не вам. Рассмотрите больше вариантов, чтобы выбрать выгодный. И условия потребительского нецелевого кредита тоже уточните.

Выясняйте все условия акции

Та информация, которую вы увидели на баннере — это, конечно, правда, но не вся. Чтобы покупка была действительно выгодной, надо прочесть все условия. Иначе можете по ошибке потратить гораздо больше, чем планировали, и ещё платить проценты с завышенной суммы.

Проверяйте наличие скрытых доплат и страховок

Внимательно перечитайте договор и убедитесь, что вы поняли в нём каждую строчку. Это убережёт вас от дополнительных трат и от проблем с банком, если вы нарушите условия контракта, до которых просто не долистали.

Здраво оцените расходы и доходы

С кредитом на автомобиль вам надо вписывать в бюджет не только ежемесячный платёж, но и сопутствующие траты — обновление страховки, транспортный налог, топливо и так далее. В итоге расходы могут значительно увеличиться и стать тяжкой ношей.

Источники:
http://eavtokredit.ru/question/read/avtokredit-hitrosti-i-njuansy
http://findept.ru/avtokredity/articles/kak-vzyat-v-kredit-avtomobil-osobennosti-i-nyuansy/
http://phg.ru/finansy/kredity/avtokredit/mashina-v-kredit-v-avtosalone.html
http://www.zr.ru/content/articles/904862-prezhde-chem-vzyat-avtokredit-5/
http://online.favorit-motors.ru/article/opasnost-pokupki-kreditnogo-avtomobilya
http://auto-pravda.online/avtokredit/91-kak-oformit-avtokredit-v-avtosalone-osobennosti-plyusy-i-minusy-dokumenty.html
http://lifehacker.ru/avtokredit/
http://findept.ru/avtokredity/articles/vzyat-avtokredit-v-avtobanke-vygodno-li-eto/