Эффективная процентная ставка: станут ли кредиты прозрачнее?

6 способов снизить процентную ставку по кредиту

Процентные ставки по кредитам банки устанавливают не просто так, эта цифра напрямую зависит от того, какая на данный момент ключевая ставка Центробанка РФ. Если она высокая — кредитные организации вынуждены завышать и свои ставки по кредитам, а это, в свою очередь, бьет по карману обычных заемщиков, которым понадобился заем именно сейчас. Но существуют ли способы снизить проценты по кредиту? Мы подготовили 5 законных способов, с помощью которых можно уменьшить размер процентной ставки по вашему кредиту.

Снизить процентную ставку по кредиту вполне возможно — нужно только соблюсти несколько условий.

Способ №1: Реструктуризация

Если заемщику становится трудно выплачивать свой кредит, согласно установленному графику, он может обратиться в банк, с просьбой о реструктуризации своего займа. Банки довольно охотно идут навстречу заемщику, так ка для них гораздо выгоднее предложить ему новый график платежей, чем никогда не увидеть выданных денег.

При реструктуризации, заемщику может быть предложено продление срока кредитования, уменьшение ежемесячного взноса и даже снижение процентной ставки. Правда уменьшиться она может всего на 1-2%, но это лучше, чем ничего. Срок, на который банк согласится снизить проценты, тоже не велик — до двух лет максимум. После этого процентная ставка станет такой же, какой и была на момент подписания договора.

Способ №2: Рефинансирование

Рефинансирование — это оформление нового кредита на более выгодных условиях, для того, чтобы оплатить старый. Сделать это можно в той же кредитной организации, что и выдала вам первый кредит. Например, если вы брали свой первый заем год назад, и процентная ставка по нему на тот момент составляла 17%, а сейчас она составляет 14%, вы можете просить банк о рефинансировании. То есть, получив новый кредит, вы, с помощью выданных средств, закроете старый, непосильный для вас кредит, а выплачивать будете новый, более подъемный для вас заем.

Следует учитывать, что речь о рефинансировании стоит заводить только тогда, когда разница между процентами составляет от 3 пунктов. Если процентная ставка по новому кредиту отличается от старого на 1-2 пункта, делать рефинансирование кредита нецелесообразно. Также, не стоит делать эту процедуру тем, у кого аннуитетная схема платежей по кредиту, и большая часть задолженности уже погашена. Все проценты уже выплачены банку, поэтому уменьшать уже особо и нечего, а оставшаяся часть долга — это само тело кредита.

Способ №3: Максимальный пакет документов

Размер процентной ставки для каждого заемщика определяется в индивидуальном порядке. Чем больше документов, подтверждающих свою платежеспособность, предоставит клиент, тем больше доверия вызовет у кредитной организации. Соответственно, размер процентной ставки может быть изменен в пользу заемщика, так, как банк не будет сомневаться в том, что тот вернет долг полностью и в срок. А значит не нужно перестраховываться с помощью завышенных процентов.

Поэтому, при оформлении кредита, желательно иметь с собой любые бумаги, подтверждающие ваш положительный финансовый статус. Это могут быть и трудовая книжка, и документы на квартиру, дом или машину, дипломы об образовании, справки о наличии дополнительного дохода и т.д. Ваша цель — удостоверить банк в том, что вы однозначно выплатите свой заем вовремя.

Способ №4: Хорошая кредитная история

Когда человек оформляет любой кредит, на него заводится файл в бюро кредитных историй. Ваше поведение относительно взятого займа полностью отображается в этой организации. Все своевременные или просроченные платежи, погашенные кредиты и текущие задолженности — все это влияет на вашу репутацию в кредитной сфере. Если вы — счастливый обладатель хорошей кредитной истории, то можете рассчитывать на лояльность банка и, как следствие, снижение процентной ставки. Особенно, если вы уже являетесь клиентом выбранного банка и своевременно погашали кредиты в этой кредитной организации ранее.

Положительная кредитная история — это еще один плюс для заемщика, так как банк будет уверен в вашей платежеспособности и, возможно, согласится уменьшить размер процентной ставки для вас.

Способ №5: Поручители и страховки

Как уже говорилось ранее, банку нужно видеть, что кредит выдается человеку проверенному, и, в случае чего, существуют гарантии свои средства вернуть. Этими гарантиями выступают поручители, залог и страхование.

При наличии обеспечения, то есть поручителя или залога, в случае неуплаты задолженности, у банка есть гарантия получить деньги либо с другого человека, либо продав имущество, заложенное должником. А при наличии страховки, долг выплатит страховая компания. Поэтому многие банки стремятся заставить своих клиентов страховать свою жизнь, здоровье и трудоспособность.

При наличии вышеперечисленных гарантий, процентная ставка может быть снижена. Однако следует помнить, что за услуги страховой компании заемщику придется платить во время всего периода кредитования. Да и поручителей найти не просто — не каждый согласится взять на себя ответственность выплачивать ваш долг в случае непредвиденной ситуации. Требования у банков к поручителям также достаточно завышенные — от него тоже потребуются доказательства платежеспособности, и чем больше он предоставит документов, тем лучше.

Способ №6: Акции и специальные предложения

Часто банки проводят акции для своих постоянных клиентов, для того, что их удержать. А также предлагают специальные условия для новых клиентов, чтобы их заманить. Если вы уже являетесь клиентом кредитной организации, в которой собрались взять заем, уточните, не действует ли какая-нибудь акция, по которой вам могут улучшить условия предоставляемого кредита.

Если вы еще не знаете в каком банке лучше взять новый кредит, не стесняйтесь походить по разным кредитным учреждениям и узнать, где существуют интересные предложения для новых клиентов. Зачастую, некоторым группам людей предоставляются приятные условия по кредитам, к таким группам относятся пенсионеры, военнослужащие, учителя и т.д.

Итак, изменить размер процентной ставки в свою пользу вполне реально. Для этого только нужно заранее позаботиться о нескольких важных деталях перед тем, как подписывать договор с банком. Если же это ваш первый кредит — постарайтесь быть максимально прилежным кредитодержателем. Совершайте все выплаты в срок, чтобы не испортить свою кредитную историю, ведь она вам еще пригодится.

Эффективная процентная ставка: станут ли кредиты прозрачнее?

Чтобы получить кредит, совсем не обязательно идти в отделение банка. Во всех достаточно крупных торговых точках обычно установлены дополнительные офисы, где представители банков готовы быстро оформить для Вас потребительский кредит. Например, в автосалоне Вам могут предложить на месте рассчитать автокредит онлайн, и тут же оформить сделку. Всё устроено очень просто и с максимальным удобством для клиента, только вот расплатиться по долгам будет уже не так легко. В чем же тут дело?

По мнению Геннадия Онищенко, руководителя Роспотребнадзора, оформление кредитов в таких «выездных кассах» и вовсе вне закона. Защитник прав потребителей утверждает, что этот порядок сделки противоречит Гражданскому Кодексу РФ. Поэтому многим кредитным организациям были направлены официальные письма с рекомендацией убрать точки выдачи кредитов из торговых центров. Конечно, для окончательного их выдворения потребуется решение суда, и получить его будет не так просто — для банков такие точки приносят значительную часть дохода.

Представители банков очень грамотно выстраивают отношения с клиентами, желающими поскорее получить кредит на новенькую технику или автомобиль. В итоге кредиторы могут спокойно диктовать свои правила, зачастую невыгодные заёмщикам. Кажущаяся доступность программы кредитования обычно оборачивается множеством неожиданных штрафов, комиссий и пеней, которые формируют дополнительные задолженности у клиентов. По экспертным данным, при официально заявленной ставке кредита в 20-30% годовых, реальная переплата могла составить до 100% в большинстве банковских учреждений.

Для решения этой проблемы Центральный Банк России обязал все банки сообщать потенциальным клиентам эффективную процентную ставку, которая складывается из процентов за пользование ссудой, всех взимаемых в процессе комиссий и прочих платежей, например, за страхование сделки. Хотя документ уже вступил в силу, далеко не все банки в действительности его соблюдают.

Прежде всего, бросается в глаза, что вместо «честных» кредитных ставок банки предпочитают не указывать никаких конкретных цифр вообще. В большинстве рекламных материалов Вам предложат кредит «на самых выгодных условиях», «без переплат» и так далее. Эффективная ставка разве что может быть прописана мельчайшим шрифтом где-то в уголке, вот только кто же заметит её там?

Казалось бы, для уточнения вопроса об эффективной ставке стоит всего лишь обратиться в банк или тот же небольшой филиал в торговом центре. Но не тут-то было! Менеджеры, конечно, приветливо пояснят Вам условия, помогут рассчитать автокредит онлайн, подберут программу кредитования для покупки холодильника. Однако из-за того, что у банка «индивидуальный подход к каждому клиенту», с полными условиями и точной ставкой по кредиту Вы сможете ознакомиться только при подписании договора. Почитать договор до заключения сделки Вам дадут только в исключительном случае: обычно, это становится возможным с крупным авторитетным банком, если долго настаивать на своём требовании.

Совершенно естественно, что банки не стремятся сообщать высокие процентные ставки, ведь это отпугнет возможных заёмщиков. Никто не соберётся брать кредит на машину в автосалоне, если ему тут же сообщат, что эффективная ставка но нему составляет 50% – такая переплата слишком уж значительна. Поэтому банк по-прежнему предложит рассчитать автокредит онлайн с процентом по ссуде, а потом уже сотрудники расскажут о дополнительных комиссиях и сборах.

И всё же тенденция к улучшению начинает просматриваться. Самое важное для всех заёмщиков – это точно знать, какую сумму придётся отдавать каждый месяц. И банки, заботящиеся о своей репутации, постепенно понижают эффективную процентную ставку, чтобы суметь донести до клиентов достоверную информацию и не шокировать их при этом.

Поможет ли раскрытие эффективной процентной ставки выбрать выгодной кредит

09.07.2007 | Афанасьева Юлия | № 22 от 9 июля 2007 года

С 1 июля выбор кредита и оценка расходов по нему для российского потребителя должны были стать гораздо проще: согласно указанию ЦБ банки обязаны раскрывать эффективную ставку процента по кредиту. Поможет ли это выбрать выгодный кредит?

Реальная ставка процента
— в некоторых случаях —
больше заявленной в пять раз

До 1 июля при выборе кредита вдумчивый потребитель был вынужден оценивать множество параметров: ставку по кредиту, многочисленные комиссии и сборы, штрафы, что традиционно у многих вызывало сложности. Одновременно такое обилие цифр оставляло простор для манипуляций со ставками и подачей условий кредита, чем успешно пользовались некоторые банки. В итоге — рост объема невозвращаемых кредитов и жалоб населения на некорректное описание условий займа. По словам Жанны Eфимовой, юриста Московского общества защиты потребителей, жалобы граждан о нарушениях их прав при заключении договоров потребительского кредитования поступают ежедневно. При этом наибольшее количество жалоб в Роспотребнадзор приходится на лидеров по объемам потребительского кредитования — банки «Русский стандарт» и «Хоум Кредит энд Финанс Банк», а реальная ставка процента в некоторых случаях больше заявленной в пять раз.

Для сглаживания противоречия между невысоким уровнем финансовой грамотности населения и большой фантазией разработчиков кредитных продуктов было решено ввести новый показатель — эффективную процентную ставку. Эта ставка, в которой учитываются все обязательные платежи по кредиту, должна стать ориентиром для потребителя при сравнении условий по кредитам в разных банках. Однако и тут есть подводные камни.

Чтобы узнать, под какой
— процент вы занимаете —
деньги, надо. оформить кредит

ЦБ обязал банки раскрывать информацию о размере эффективной ставки по кредиту, однако то, как и в какой момент это должно быть сделано, осталось на усмотрение банков. Единственное, что проверит ЦБ, — подпись заемщика на документе, в котором указана эффективная процентная ставка, или на его расписке об ознакомлении.

В некоторых банках, например в «Русском стандарте», Росбанке, Альфа-банке, ВТБ 24, сотрудники уже оснащены специальными программами для расчета эффективной ставки. С их помощью корреспонденту The New Times удалось узнать ее размер без предоставления документов на кредит.

Однако не во всех банках получить информацию об эффективной ставке так просто: зачастую это возможно только непосредственно перед заключением договора после предоставления необходимых документов. Именно с таким ответом столкнулся корреспондент The New Times при обращении за получением кредита в БИНБАНК, Citibank, GE Money Bank, BSGV (по автокредитам и ипотеке). В такой ситуации крайне сложно воспользоваться данными об эффективной ставке для сравнения условий по кредитам в разных банках: редкий заемщик захочет проходить процедуру подачи документов несколько раз. Примечательно, что содержание рекламных объявлений после введения обязательного раскрытия эффективной процентной ставки не изменилось и, скорее всего, не изменится — банки не обязаны озвучивать размер эффективной ставки в рекламе.

Что входит в расчет
— процентной ставки —

ЦБ приводит список платежей, в обязательном порядке включаемых в расчет эффективной процентной ставки, — это платежи по погашению основного долга и оплате процентов по ссуде, сборы за рассмотрение заявки, комиссия за выдачу и сопровождение ссуды, комиссия за открытие и ведение счета, комиссии за расчетное и операционное обслуживание, выплаты третьим лицам, предусмотренные в кредите. При кредитовании счетов, операции по которым могут осуществляться с использованием кредитных и дебетовых карт, добавляются также комиссии за их выпуск и годовое обслуживание. Другими словами, ЦБ при расчете ставки попытался учесть все платежи, размер которых известен заранее и не зависит от дальнейших действий заемщика.

Помимо обязательных платежей ЦБ выделяет платежи, которые «могут не включаться» в расчет эффективной ставки. Это выплаты, размер которых установить заранее невозможно, так как они зависят от дальнейших действий клиента, — комиссия за досрочное погашение ссуды, штрафы за просрочку платежа, плата за предоставление информации о состоянии задолженности.

Как выяснилось, при выборе платежей для учета банки чувствуют себя довольно свободно. Большинство из них останавливается на самом логичном варианте учета только обязательных платежей — именно такой вариант позволяет показать наименьшую эффективную ставку без прямого нарушения указания ЦБ. Однако имеются случаи учета в дополнение к необходимым еще и необязательных платежей. Например, при получении кредита в банке «Финсервис» корреспонденту The New Times сообщили эффективную ставку, рассчитанную с учетом как обязательных платежей, так и дополнительных (штрафных санкций за просрочку платежа). Для суммы кредита в 40 тысяч рублей сроком на 18 месяцев такая ставка составит 72% годовых при процентной ставке за пользование кредитом в 24%.

Некоторые банки изобретают способы избежать учета даже обязательных платежей. Самый простой способ — изменить название платежа. Так, в БИНБАНКе нам сообщили, что комиссии за выдачу кредита и открытие и ведение счета отсутствуют, но при этом дополнительно оплачивается комиссия «за организацию счета», не входящая в расчет эффективной ставки. Далее выяснилось, что организация счета фактически и состоит в открытии счета, комиссию за которую ЦБ относит к обязательным платежам.

— Совершенно секретно —

Почему список учтенных платежей в каждом конкретном случае так важен? Ориентируясь на эффективную ставку при выборе между двумя кредитами, заемщик должен иметь в виду, что различие может возникать не только из-за разных условий по кредиту, но и из-за различий в учтенных платежах. Поэтому сравнить два кредита без этой информации невозможно. Но банк может и не предоставить эту информацию и при этом будет действовать в рамках закона, так как требование указания учтенных и неучтенных платежей является рекомендательным со стороны ЦБ.

В Росбанке на вопрос об учтенных при расчете эффективной процентной ставки платежах ответили, что учтены все платежи, предусмотренные законодательством, однако уточнять, какие конкретно, не стали, сославшись на то, что расчет производится в компьютерной программе. Эффективная процентная ставка в этом банке по кредиту на сумму 40 тысяч рублей сроком на 18 месяцев составляет 53,36%.

Однако в других банках механизм расчета эффективной ставки довольно прозрачен и при этом доступен клиенту. В Альфа-банке в число обязательных платежей по потребительскому кредиту помимо процента на остаток (21%) входит только платеж за выдачу кредита (1,5%). Эффективная ставка, рассчитанная на основе этих двух процентов, по кредиту суммой 40 тысяч рублей сроком на год составит 14%.

Похожая ситуация в ВТБ 24, где эффективная ставка по такому же кредиту почти совпадает с декларируемой процентной ставкой и составляет 17%.

Как и ожидалось, обязательное раскрытие эффективной ставки не оказалось существенным подспорьем заемщику как при выборе кредита, так и при оценке собственных сил по его выплате. Механизм вычисления эффективной ставки таков, что она не имеет содержательного смысла и может быть использована только для сравнения затрат по разным кредитам. Но даже в этом случае ее применение ограничено тонкостями способа ее расчета, в которые вряд ли будет вникать неискушенный заемщик. Совет, который можно дать потребителю, остается прежним: ориентируясь на размеры ежемесячных выплат, внимательно изучать условия договора, поскольку банки стремятся по возможности незаметно для клиентов вставить в него еще и дополнительные комиссии.

С 1 июля ЦБ будет контролировать раскрытие эффективных ставок по кредитам

Банк России вчера напомнил, что требование раскрывать эффективную процентную ставку (ЭПС) по кредитам обязательно для исполнения всем банкам, практикующим массовую выдачу кредитов. Уже с 1 июля при проверках регулятор будет контролировать и то, как соблюдается это требование. А банки, уклоняющиеся от раскрытия эффективной ставки по кредитам, рискуют удостоиться специальной проверки — по следам жалоб граждан в Центробанк. При этом ЦБ считает нормальным порядок информирования заемщика об ЭПС до того, как заемщик подпишет кредитный договор. А размер эффективной ставки должен указываться в договоре. Впрочем, порядок информирования об ЭПС и ее состав все же может меняться — они не определяются нормативными актами ЦБ и еще будут обсуждаться.

Директор департамента банковского регулирования и надзора Алексей Симановский вчера обратил внимание журналистов, что информирование об эффективной процентной ставке установлено нормативным документом ЦБ, а значит, выполнять его банки обязаны. «Нормативный документ ЦБ (положение 254-П), конечно, не имеет статуса закона, но он обязателен к исполнению, — сказал он, выступая на пресс-конференции, посвященной вступлению в силу новых требований к банкам. — К сожалению, наших полномочий недостаточно, чтобы обязать все банки это делать. Те, что работают с заемщиками и ссудами на индивидуальной основе, не обязаны раскрывать ЭПС».

Таким образом, с 1 июля обязанность раскрывать ЭПС коснется только банков, кредитующих «поточным» методом, то есть на основе типовых договоров, единых для всех заемщиков. А таковых — большинство. При этом, добавил Симановский, рассчитывать эффективную процентную ставку нужно обязательно по той формуле, которая указана в положении ЦБ. Что же касается разъяснительных писем ЦБ, они не обязательны к исполнению, отметил глава надзорного департамента ЦБ: «Это разъяснения того, как Центробанк видит эту ситуацию. Мы готовы вместе обсуждать это понимание дальше». Но именно в разъяснениях ЦБ указывал, какие именно расходы банкам следует включать в эффективную ставку, поэтому вариации расчетов возможны, признался Симановский.

Судя по письмам, направляемым банковскими ассоциациями в Центробанк, больше всего обсуждению подвергнутся две проблемы — нужно ли включать в эффективную ставку абсолютно все расходы, связанные с кредитом, пусть это даже будет плата страховщикам или нотариусу, а также что назвать достаточным информированием заемщика. По первому вопросу у банкиров и ЦБ пока нет единого мнения. «По нашему мнению, платежи в адрес третьих лиц (нотариусы, страховщики) могут включаться в эффективную ставку только в том случае, если банк навязывает услугу — например, выдает кредит только при условии пользоваться конкретной компанией и т. п.», — заявил председатель Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян. На днях он подписал письмо в Центробанк с просьбой отложить обязательное раскрытие ЭПС до того момента, как компромисс будет найден. Тосунян уверен, что рассчитывать ЭПС нужно по иной формуле, чем та, что предложена ЦБ. При этом свою формулу он не предложил.

Что касается процедуры информирования банками своих клиентов о том, какие эффективные ставки по кредитам они предлагают, то эта процедура недостаточно регламентирована Центробанком, что может вызвать разные толкования и злоупотребления, отмечают банкиры. «Мы разъясняли, что ЭПС должна указываться в договоре или иным образом. В нашем представлении ставку надо раскрывать до того, как заемщик подпишет договор», — отметил Симановский. По его словам, сейчас в ЦБ поступают вопросы от банков по способам информирования: например, может ли считаться достаточным сообщение об эффективной ставке через оператора колл-центра. Все это станет поводом для обсуждений, сказал представитель регулятора, но пока же главным свидетельством информирования заемщика об ЭПС будет его подпись в кредитном договоре.

«Размер ставки будет указан в приложении к договору заемщика тем же шрифтом, что и сам договор. Узнать ЭПС по продукту клиент может еще до подписания договора: в колл-центре банка, на сайте и в информационных листовках на стойках в отделениях и точках продаж», — рассказал президент Джи И Мани банка Ричард Гаскин. Банк, кстати, уже подготовил информацию о своих эффективных ставках уже сейчас: как говорится в соответствующем пресс-релизе, ЭПС по кредиту наличными составляет 17—69%, по кредитной карте VISA Instant — 58—61% в зависимости от размера лимита (20—35 тыс. руб.), а по потребительским кредитам — 22—65%.

С 1 июля Банк России в рамках очередных проверок банков начнет контролировать и соблюдение требований по раскрытию ЭПС. «Если банки не предоставляют своему заемщику информации об ЭПС, рассчитанной по формуле в постановлении 254-П, — это будет нарушением, — указал Симановский. — А если рассчитывают, но включают в нее далеко не все расходы — это выяснится при проверке. И если такой расчет банка будет сильно отличаться от аналогичных кредитов — вопросы возникнут». В свою очередь первый зампред банковского комитета Госдумы Павел Медведев выразил вчера опасение, что банкиры найдут способ обойти требования по раскрытию ЭПС: «Боюсь, что некоторые банки, привыкшие сверх меры зарабатывать на заемщиках, могут предпочесть перейти на индивидуальную работу с кредитами, что не обязывает раскрывать ЭПС. Но надеюсь, скоро ситуация изменится — уже приняты в первом чтении поправки в закон о банковской деятельности, которые обяжут уже все без исключения банки раскрывать ЭПС».

Минюст подготовил поправки к закону «О банках и банковской деятельности», касающиеся изменения ставок по банковским вкладам, говорится на интернет-сайте министерства. «Действующая редакция ст. 29 закона допускает одностороннее изменение (в том числе уменьшение) банком процентной ставки по вкладам в случаях, предусмотренных договором с клиентом», — объясняет свою инициативу Министерство юстиции. А это противоречит Конституции и Гражданскому кодексу. Противоречие было зафиксировано в постановлении Конституционного суда еще в 1999 году. После внесения поправок ст. 29 закона «О банках и банковской деятельности» будет звучать так: «Одностороннее уменьшение кредитной организацией определенного договором банковского вклада размера процентной ставки по вкладу… не допускается, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом».

Проценты станут прозрачнее

Осенью на рынке потребительского кредитования начнется очередной сезонный подъем. Только проходить он будет совершенно в новых условиях. Федеральная антимонопольная служба ( ФАС) и Центральный банк России подготовили документ , который по сути своей фактически регламентирует отношения банка и заемщика , направляя их в прозрачное русло. Это «Рекомендации кредитным организациям по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов». Пока они носят соответствующий названию характер. Но очень скоро могут стать настоящим законом. Банкиры против этого не возражают.

Уральский борец за справедливость

Громкая история с разоблачением истинной стоимости потребительских кредитов началась в прошлом году с открытого противостояния Федеральной антимонопольной службы и банка «Русский стандарт», который является лидером в розничном секторе. ФАС объявила о том , что «Русский стандарт» вводит в заблуждение потребителей , размещая информацию о потребительских кредитах , не соответствующую действительности. Справедливости ради скажем , что основная претензия антимонопольной службы относительно того , что банк не сообщает так называемую «эффективную ставку» по кредитам , могла бы относиться ко многим кредитным организациям. Просто «Русский стандарт» попал под горячую руку. В отношении его чиновники посчитали , что банк , распространяя неточные или искаженные сведения о потребительском кредитовании , нарушает правила добросовестной конкуренции , что само по себе чревато убытками для других банков.

Любопытно , что инициатором этого шумного дела стал председатель комитета по защите прав потребителей города Екатеринбурга Андрей Артемьев , однофамилец руководителя ФАС Игоря Артемьева. По его словам , «при получении кредита в банке „Русский стандарт“ оформлялось только заявление клиента , где не были доступно изложены условия кредитования». При этом Андрей Артемьев указывал на то , что при декларируемой ставке около 20% годовых реальная стоимость кредита может с учетом различных дополнительных платежей достичь даже 60%. История получила громкий резонанс. ФАС в итоге вынесла предупреждение банку , а также совместно с ЦБ РФ в целях устранения законодательных пробелов подготовила «Рекомендации кредитным организациям по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов». Они были опубликованы 26 мая. Скажем сразу , что эти рекомендации законодательной силы не имеют , но считаться с ними необходимо.

Горячий сектор

Сектор потребительского кредитования демонстрирует рост уже в течение трех лет. В России за этот период он вырос колоссально — только за первый квартал этого года объем потребительских кредитов составил 668,7 млрд. рублей. Поэтому банки чрезвычайно любят потребительское кредитование. Спрос на подобного рода кредиты со стороны населения высок , а вот риски можно снизить при помощи различного рода хитростей. Уже давно не секрет , что банки , предоставляющие населению подобную услугу , наряду с процентными платежами могут взимать с клиента комиссию за ведение счета , за снятие наличных по кредитной карте , на которую перечислены заемные средства , и ряд других услуг , что существенно увеличивает реальную ставку по сравнению с заявленной в рекламном проспекте. Причем понимание этого приходит к заемщикам далеко не сразу , а чаще всего уже в процессе оформления кредита.

Общества по защите прав потребителей даже вывели своеобразную классификацию дополнительных сборов при потребительском кредитовании , которые оставались незаметны на фоне шумной рекламной кампании. Например , банк может взимать комиссию за расчетно-кассовое обслуживание в размере от 1 до 2%, но не указывать , что она берется ежемесячно. Еще одна распространенная практика — удерживание от 2 до 4% за открытие и ведение ссудного счета для физлица. Некоторые банки вообще просто брали комиссию в виде 2% от размера кредита только за то , что предоставляли его своему клиенту. Иногда этот процент оформлялся в виде пункта «за рассмотрение кредитной заявки».

В общем , различного рода уловки позволяли кредитным организациям значительно снизить риски и поставить потребительское кредитование на поточное производство. Такая ситуация на рынке быстрых кредитов для «физиков» долгое время не могла всех устраивать , потому что в любом случае кто-то из банков оставался в проигрыше , хотя видел , как и за счет кого зарабатывают конкуренты. К тому же у банкиров , жаждущих справедливости и честной конкурентной борьбы , перед глазами был западный опыт.

«Например , Truth-in-Lending Act , действующий в США , жестко регламентирует данные , которые банк обязан предоставить клиенту , в том числе для сравнения предложения банка с другими , действующими на рынке, — говорил в интервью „Интерфаксу“ руководитель направления банковских рейтингов Moody’s Interfax Михаил Матовников. — При этом потенциальный заемщик должен быть ознакомлен с условиями перед тем , как он предпримет первые шаги для получения кредита».

«Мы с вами абсолютно согласны!»

В итоге ФАС и ЦБ РФ своими майскими «Рекомендациями…» фактически подтолкнули сектор потребительского кредитования к более цивилизованной форме действия. Если проанализировать все пункты этого совместного постановления ( см. справку), то можно отметить , что они направлены на прозрачность сведений о реальной стоимости потребительского кредита. Весь вопрос теперь в том , сумеют ли заемщики воспользоваться правом на получения необходимой информации и насколько банки не будут им в этом препятствовать. Судя по тем комментариям , которые мы получили от наших экспертов , банки готовы к работе в новых информационных условиях.

«Сам документ носит лишь рекомендательный характер , и поэтому те банки , рекламная кампания которых ограничивалась освещением только некоторой части условий предоставления потребительских кредитов ( наиболее выгодных для банка), вряд ли изменят свою политику и , скорее всего , будут действовать в том же направлении, — говорит Андрей Воронин , управляющий филиалом „Алтайский“ банка „Агропромкредит“. — А те банковские структуры , для которых важны доверие клиентов и репутация организации среди населения , уже с самого момента своего открытия придерживаются тактики максимальной информированности потребителей об условиях предоставления , использования и возврата потребительских кредитов».

«Сбербанк России будет следовать этим „Рекомендациям…“ в полном объеме, — сообщил нам Максим Волков , заместитель директора Управления кредитования Алтайсбербанка. — Готовятся изменения в некоторые нормативные документы банка. Во все отделения Сбербанка направлены материалы по исполнению этих „Рекомендаций…“. Мы считаем , что полное раскрытие информации об условиях кредитования покажет , что кредитные продукты Сбербанка являются одними из самых привлекательных на рынке с точки зрения стоимости их обслуживания».

Аналогичной точки зрения придерживаются и в «КМБ-Банке», который недавно также перешел к оказанию услуги потребительского кредитования. «Наш банк полностью одобряет „Рекомендации…“, после их детального изучения банк принял решение о внесении изменений в существующие условия кредитного договора и график платежей , которые в настоящее время проходят процесс заключительной стадии согласования», — говорит Наталья Киселева , начальник отдела розничного бизнеса Барнаульского филиала «КМБ-Банка».

На защиту конкуренции

Отметим , что в совместных «Рекомендациях…» ФАС и ЦБ РФ есть еще один крайне важный пункт , который обязательно должны знать потребители. Теперь в тех случаях , когда «в рекламе банковских услуг по потребительскому кредитованию сообщается хотя бы об одном из видов расходов потребителя по получаемому кредиту», в этой же самой рекламе «указываются и все остальные расходы по потребительскому кредиту». По идее , этот пункт должен решить две проблемы — создать равные конкурентные условия для банков и обеспечить правильное оформление рекламы такого рода кредитов.

«Хорошо , что эти рекомендации направлены на защиту конкуренции, — подчеркивает Андрей Воронин. — Некоторые недобросовестные банки озвучивают только процентные ставки и выглядят на фоне других кредитных организаций более интересными и привлекательными для заемщика. К примеру , банком озвучивалась ставка 18% в год , а реальное удорожание кредита достигало 60−70%”. С ним соглашается и Максим Волков: «Если потребители смогут выбирать кредит исходя из того , что владеют достоверной информацией по всем кредитным продуктам , предлагаемым банками , то это будет всем только на пользу. Кстати недостоверная информация о платежах по кредиту больно бьет и по самим банкам. Потребитель не рассчитывает платить по кредиту «настолько больше», поэтому иногда оказывается просто не в состоянии обеспечить своевременный платеж. Так вот , у банков , предоставляющих так называемые «экспресс-кредиты», есть огромное количество заемщиков , которые по той или иной причине не платят , соответственно , чтобы компенсировать неплатежи ( то есть убытки по одним кредитам), нужно повышать процентную ставку. Поэтому процентная ставка по «экспресс-кредиту» просто не может быть низкой».

Примечательно , что все наши эксперты не согласились с тем , что солидарную ответственность с банками по недобросовестной рекламе потребительских кредитов должны нести и торговые сети. Хотя такая точка зрения высказывалась в СМИс упором на то , что именно торговые сети запускают рекламные ролики с нулевой процентной ставкой и даже отрицательной. Андрей Воронин: «Поскольку сам кредит покупателю предоставляет не торговая , а кредитная организация , то ответственность по доведению информации о расходах по кредиту , в первую очередь , лежит на банке. И в случае , если информация по кредиту до потребителя доводится не в полной мере , то именно финансово-кредитное учреждение должно инициировать ситуацию прозрачности собственной деятельности». А по мнению Максима Волкова , все выглядит очень просто: «Обвинять в чем-то торговые сети неправильно , потому что сами сети и банки имеют соглашения , на основании которых именно банки кредитуют потребителей. Подробности эти соглашений , как правило , держатся в секрете».

Ожидается , что до конца этого года ФАС «узаконит» свои «Рекомендации…». Пока в антимонопольной службе еще не решили , в какой именно закон , касающийся банковской деятельности , будут инициированы поправки: «О банках и банковской деятельности» или «О потребительском кредитовании». Ясно пока лишь одно: суть поправок составят изменения , касающиеся раскрытия информации о потребительских кредитах. Наши эксперты в целом согласны с тем , что рекомендациям необходимо придавать законодательную основу.

Максим Волков: «Рекомендации ФАС и ЦБ как раз на это и направлены. При всем многообразии кредитных продуктов для населения выработан единый подход , ориентированный на полное раскрытие информации о потребительском кредите до заключения кредитного договора». В свою очередь Андрей Воронин подчеркивает , что постановку темы в жесткие рамки закона необходимо проводить аккуратно , без вреда для потребителей. «Возможно , так будет и лучше. Тем более что обозначенные рекомендации как раз и были созданы с целью выработки единой формы предоставления информации о потребительских кредитах. Но на практике это будет сложно сделать в силу того , что банковских структур достаточно много. У каждой из них есть свои стратегия и тактика развития , свои технологии расчетов и особенности кредитных продуктов , что , в принципе , можно оценивать , как позитивное явление , дающее потребителю возможность и право сравнивать , делать осознанный выбор в пользу того банка , который максимально отвечает его требованиям», — подчеркнул он.

Какую информацию теперь можно запросить в банке при получении потребительского кредита

Минимальный ( максимальный) срок потребительского кредита.
Минимальная ( максимальная) сумма потребительского кредита , а также его валюта.
Все расходы потребителя по получаемому кредиту , состоящие из годовых процентов и при наличии дополнительных расходов по потребительскому кредиту , включающих в себя все виды платежей кредитной организации и третьим лицам ( страховым компаниям , оценщикам , почтовым службам и т. д.).
Информацию по расчету суммы процентов и дополнительных расходовпотребителя за пользование кредитом и иных расходов по нему , а также порядок ипериодичность начисления процентов.
График платежей по потребительскому кредиту , в котором указываются числовые значения платежей , направленных непосредственно на погашение потребительского кредита , процентов по потребительскому кредиту , а также при наличии дополнительных расходов.
Примерный перечень документов , необходимых для оценки кредитоспособности потребителя.
Примерный перечень возможных видов обеспечения по кредиту ( если в этом есть необходимость).
Условия досрочного погашения потребительского кредита.
Размер неустойки за просрочку платежа и порядок расчета суммы неустойки.
Информацию о способах погашения задолженности по потребительскому кредиту.
В случае использования специальной банковской терминологии кредитная организация должна дать соответствующие пояснения к ней , чтобы информация была понятна заемщику.

Эффективная процентная ставка: станут ли кредиты прозрачнее?

«Комплексное решение»

С 16 мая Сбербанк снижает ставки по потребительским кредитам на 1,1–4,1 п.п., объявила директор департамента розничных нетранзакционных продуктов Сбербанка Наталья Алымова в ходе конференц-колла в понедельник. Теперь диапазон ставок по обеспеченным кредитам составляет 14,9–22,9% (ранее 16,5–25,5%), по кредитам без обеспечения — 15,9–23,9% (ранее 17,5–26,5%), говорится в официальном сообщении банка.

Экономика в целом готова к снижению ставок, сказано в сообщении Сбербанка. «Более того, снижение ставок в экономике и на финансовых рынках уже идет даже при неизменной ключевой ставке ЦБ. Сбербанк отвечает на эту тенденцию комплексным решением, снижая ставки не только по вкладам, но и по кредитам», — отмечается в официальном сообщении.

В последний раз Сбербанк значительно снижал ставки по потребительским кредитам в июне 2015 года. Тогда он корректировал ставки после резкого повышения в декабре 2014 года. Осенью 2014-го диапазон ставок по кредитам с обеспечением составлял от 16,5 до 24,5%, а по кредитам без обеспечения — от 17 до 25,5%, уточнила представитель пресс-службы Сбербанка Анастасия Вахламова.

Снижение ставок как по кредитам, так и по депозитам — это общая тенденция, которая больше связана с переходом к профициту ликвидности в банковском секторе, говорит аналитик Fitch Александр Данилов. C инфляцией это тоже связано, отмечает он, но опосредованно. «При снижении инфляционных ожиданий у людей больше склонность сберегать, и банки могут позволить снижать ставки по депозитам не теряя вкладчиков», — говорит Данилов. С учетом снижения ставок по депозитам Сбербанк может позволить себе снизить ставки по кредитам и при этом сохранить маржу, добавляет он. По мнению эксперта, ставки могут также снизить и остальные банки, но, вероятно, в меньшей степени.

Аналитик НРА Карина Артемьева добавляет, что еще один фактор такого решения Сбербанка — это ожидание снижения ключевой ставки. «Пока оно не произошло, но высказывания монетарных властей склоняются к тому, что рано или поздно это произойдет», — говорит она.

В Сбербанке отмечают увеличение интереса к потребительскому кредитованию по сравнению с прошлым годом. «Сбербанк за первый квартал 2016 года выдал потребительских кредитов на сумму 156 млрд руб., что в три раза больше аналогичного показателя прошлого года (52 млрд руб.)», — такие данные приводятся в пресс-релизе. По мнению Данилова, резкий всплеск кредитования, который может возникнуть на фоне снижения ставок, особенно в потребительском сегменте, представляет угрозу, так как может разогнать инфляцию, что в свою очередь способно привести к очередному витку роста ставок. «Так что очень важно соблюсти баланс, чтобы этого не произошло», — добавляет аналитик.

Не только Сбербанк

Сбербанк не единственный банк, снижающий или планирующий снизить ставки по кредитам. Пять из 15 опрошенных РБК банков — Газпромбанк, «ХМБ Открытие», Московский кредитный банк, Альфа-Банк и Бинбанк — также готовятся понизить ставки. Московский кредитный банк снизит ставки на 1–3 процентных пункта с 23 мая. «Минимальная ставка по потребительскому кредиту для наших зарплатных клиентов составит 16%», — сказали в пресс-службе МКБ.

Газпромбанк в ближайшее время планирует снизить ставки по потребительским кредитам на 0,5 п.п., а также снизить ставки по ипотеке для отдельных категорий заемщиков, сказали в пресс-службе ГПБ.

Бинбанк рассматривает возможность снижения ставок по потребительским кредитам в течение второго квартала 2016 года, но будет смотреть на рыночные условия, сказали в банке. В «ХМБ Открытие» также готовятся снизить ставки, но сообщить подробности отказались. В Альфа-банке заявили, что кредитная организация планирует в ближайшее время снижение ставок с учетом анализа рынка.

Некоторые банки снизили ставки по кредитам еще в апреле. Так, Промсвязьбанк снизил ставки по всем программам потребительского кредитования в среднем на 2 процентных пункта, говорится в ответе пресс-службы на запрос РБК. Росбанк также снизил ставки по некоторым продуктам, а по некоторым наоборот, повысил.

В ВТБ24 и розничном подразделении ВТБ (бывший Банк Москвы) готовы снизить ставки для населения, только если Банк России снизит ключевую ставку. Об этом сказал во время конференц-звонка заместитель президента — председателя правления ВТБ Герберт Моос.

В Россельхозбанке, Юникредитбанке и Райффайзенбанке не ответили на запрос РБК.

ЦБ не торопится

Снижение ключевой ставки в нынешних условиях не привело бы к росту реальной экономики России. Такое мнение в ходе обсуждения в Госдуме выразил первый зампред ЦБ Дмитрий Тулин.

«Если бы мы считали, что наша политика является излишне жесткой и она убивает реальный сектор и душит ростки экономического роста, мы бы, наверное, с большей степенью вероятности выбрали иную траекторию движения ключевой ставки. Мы полагаем, что в настоящих условиях снижение ключевой ставки не привело бы к росту реальной экономики», — сказал Тулин (цитата по «Интерфаксу»).

По мнению Тулина, главное — не поспешить со снижением ключевой ставки.

«Нам кажется, что стабильная ставка такая (11%) — это уже нормализация, мы хотим просто тренд такой обеспечить, плавный и постепенный, который бы соответствовал условиям равновесия и гармонии экономических интересов и общества», — отметил зампред ЦБ (цитата по «РИА Новости»).

29 апреля совет директоров Банка России в шестой раз оставил ключевую ставку на уровне 11%. В ЦБ полагают, что снижение процентных ставок в экономике продолжится даже при неизменной ключевой ставке. Следующее заседание по вопросам денежно-кредитной политики, где, возможно, будет принято решение по ключевой ставке, ЦБ проведет 10 июня.

Старший аналитик по банковскому сектору «Атон» Михаил Ганелин говорит, что на решение банков повлияли как избыточная ликвидность, так и позитивные ожидания по инфляции и общее постепенное улучшение экономической ситуации. Теперь банкам надо стимулировать кредитование, которое сейчас сокращается, отмечает он.

Рост рублевой ликвидности в банковском секторе напрямую связан с дефицитом федерального бюджета, который Минфин финансирует из Резервного фонда. «В 2015–2016 годах Федеральное казначейство и субъекты РФ стали гораздо активнее размещать средства на депозиты, что является одним из источников притока ликвидности в начале календарного года», — говорится в материалах, подготовленных ассоциацией региональных банков «Россия». Как пояснил аналитик из Райффазенбанка Денис Порывай, эта денежная масса идет в банковский сектор. Но в прошлом году эти деньги не привели к появлению профицита ликвидности, потому что банки использовали их на погашение долгов перед ЦБ, говорит аналитик.

Снизить ставки — не значит выдать

Впрочем, снизив ставки по кредитам, вряд ли банки станут одобрять значительно больше кредитов, говорит аналитик S&P Анастасия Турдыева. В последние два года наблюдалось снижение потребительского кредитования: в условиях нестабильной макроэкономической ситуации сами банки снижали аппетит к риску, да и заемщики стали менее активными, отмечает Турдыева. «В ситуации когда реальные доходы населения не растут, значительного роcта кредитования только из-за снижения ставок ожидать не стоит», — подытожила она.

Банки при этом отмечают рост спроса на кредиты. Так, в ВТБ24 в первом квартале 2016 года продажи кредитов наличными увеличились в семь раз в сравнении с первым кварталом 2015 года. В Газпромбанке в 2016 году спрос на кредиты активизировался в два раза по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Это общий тренд для сегмента потребительского кредитования: по данным Национального бюро кредитных историй, в первом квартале этого года количество выданных кредитов населению выросло на 40% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. В то же время в сравнении с предыдущим кварталом кредитование в первом квартале 2016 года сократилось на 24,7%.

В чем разница между эффективной и номинальной процентной ставкой по кредиту?

Схема погашения кредита считается одним из решающих факторов на этапе заимствования денежных средств. Выбирая оптимальный график платежей, заемщик получает возможность своевременно в полном объеме выполнить обязанности перед банком. Однако не стоит забывать также о начислении процентов по кредиту. В отношении займов обычно рассматриваются эффективные, номинальные и реальные процентные ставки.Схема погашения кредита считается одним из решающих факторов на этапе заимствования денежных средств. Выбирая оптимальный график платежей, заемщик получает возможность своевременно в полном объеме выполнить обязанности перед банком. Однако не стоит забывать также о начислении процентов по кредиту. В отношении займов обычно рассматриваются эффективные, номинальные и реальные процентные ставки.

Номинальная процентная ставка

Ставка кредитования представляет собой процентное отчисление от предоставленной взаймы суммы денег, которое заемщик платит кредитору с учетом условий заключенного договора, поэтому на выполнение расчетов влияют многочисленные факторы. Номинальная процентная ставка является простейшим из показателей, который используется для вычисления платежей по кредиту, начисляемых на регулярной основе (обычно ежегодно).

Особенности номинальной процентной ставки:

Зависит от рыночных условий.
Рассчитывается без учета инфляции.
Отражает текущую цену кредита.
Позволяет рассчитать регулярные выплаты.

Таким образом, номинальная процентная ставка по кредиту является показателем без поправки на инфляцию. Использование подобного механизма расчёта означает, что различные валютные потрясения не способны повлиять на выбранную ставку.

Иными словами, на этапе кредитования не учитывается тот факт, что стоимость денег изменяется со временем из-за инфляции. Поскольку невозможно в долгосрочной перспективе предсказать будущие курсы валют и прочие факторы, существенно влияющие на кредитный рынок, для участников сделки фиксированная норма прибыли оказывается безопаснее и выгоднее иных схем расчёта процентных платежей.

Для учета инфляции применяется концепция реальной процентной ставки. Она полезна в случае выдачи кредитов, нацеленных на последующих рост процентных отчислений.

Реальная процентная ставка измеряет изменение стоимости начальной стоимости кредита с учетом процентов, дополнительно принимая во внимание инфляцию, но игнорируя любые согласованные договором дополнительные платежи.

Эффективная процентная ставка

В рамках расчёта эффективной ставки кредитования учитывается сумма капитализации. Подобный показатель позволяет определить полную стоимость кредита.

Полученные данные заемщики могут использовать для выбора наиболее выгодных предложений от коммерческих банков и прочих организаций, работающих на современном кредитном рынке. Чтобы определить эффективную процентную ставку, следует изучить предоставленный договор. Ключевое значение имеет перечень дополнительных услуг, предоставленных кредитной организацией.

Отличительные черты эффективной ставки кредитования:

Имеет информационное значение при выборе кредитного продукта.
Состоит из номинальной ставки и суммы капитализации.
Позволяет определить полную стоимость конкретного кредита.
Используется Центральным Банком для расчета среднерыночных показателей ПСК .
Зависит от конкретных условий подписанного сторонами договора.

Эффективная ставка зачастую выше суммы годовых начислений процентов по кредиту из-за учета эффекта компаундирования . Когда дело доходит до заимствования денег, клиент кредитной организации будет платить больше в долгосрочной перспективе по мере увеличения начальной суммы займа после начисления процентов. Расчет эффективной ставки позволит уточнить условия кредитования. Заемщик получит возможность выбрать лучшие предложения для заключения сделки с учетом незначительных факторов, влияющих на показатель ПСК.

Чем эффективная ставка отличается от номинальной?

Основной отличительной чертой номинальной ставки считается простота расчёта. Речь идет исключительно о размере вознаграждения, которое заемщик обязан предоставить кредитору согласно договору. Любые внешние факторы и дополнительные параметры сделки не учитываются. Если необходимо рассчитать уровень платежей по кредиту с учетом инфляции, рекомендуется использовать реальную ставку. В свою очередь приплюсовав к номинальным показателям сумму капитализации, потенциальный заемщик получит данные об эффективной ставке, которая приравнивается к полной стоимости рассматриваемого кредитного соглашения.

Как эффективные, так и номинальные процентные ставки могут использоваться для определения процентов по кредиту в течение года. Если проценты начисляются на ежегодной основе, то действующие и номинальные ставки будут абсолютно идентичными. Однако использование любого другого периода времени для расчета процентов изменяет параметры выплат. В результате эффективные ставки можно с легкостью сравнить, а вот несколько номинальных показателей приходится корректировать вплоть до получения общего процентного интервала.

Преимущества эффективной процентной ставки:

Более глубокое изучение условий сделки.
Рассмотрение возможности рефинансирования.
Учет дополнительных комиссий.

Узнайте подробнее о рефинансировании потребительских кредитов

Большинство процентных ставок котируются без поправки на инфляцию. Однако во времена экономических потрясений игнорирование подобного фактора может привести к серьезным финансовым потерям. Реальные процентные ставки обычно ниже номинальных аналогов. Размер эффективной ставки всегда максимальный, поскольку кроме указанного в договоре размера вознаграждения учитываются также начисленные проценты.

Если информацию касательно процентных ставок необходимо использовать для оценки и сравнения кредитных продуктов, обратить внимание следует на данные, полученные в ходе расчёта эффективной ставки. Номинальная процентная ставка активно применяется в рекламных кампаниях, но она куда менее информативна, нежели показатель, учитывающий дополнительные нюансы сделки и всевозможные сопутствующие платежи.

Вас также может заинтересовать:

Законом 353-ФЗ от 21.12.2013 года банкам предоставлено право на снижение процентной ставки по кредитам. Заемщики могут могут инициировать процедуру, сославшись на рыночную ситуацию.

Советы заемщику: на что следует обратить внимание при заключении кредитного договора. Условия, структура, срок действия, популярные способы нарушения условий договора. Основные уловки недобросовестных кредиторов.

Как определить — какой потребительский кредит самый лучший? На что нужно обратить особое внимание при расчете потребительского кредита? В статье рассматриваются основные критерии самого выгодного кредита.

Вопрос платежа по кредиту всегда является принципиальным для любого человека, который планирует взять денежный займ, или уже взял его. Подробно рассматриваем отличия аннуитетного и дифференцированного платежей. Зная эти отличия, вы сможете выбрать для себя оптимальный вариант кредитования.

Источники:
http://findept.ru/avtokredity/articles/effektivnaya-protsentnaya-stavka-stanut-li-kredity-prozrachnee/
http://newtimes.ru/articles/detail/11767
http://www.banki.ru/news/bankpress/?id=334289
http://altapress.ru/ekonomika/story/protsenti-stanut-prozrachnee-8711
http://www.rbc.ru/finances/16/05/2016/5739ff269a7947c73621d1c1
http://creditar.ru/credits/v-chem-raznitsa-mezhdu-effektivnoj-i-nominalnoj-protsentnoj-stavkoj-po-kreditu
http://phg.ru/finansy/kredity/avtokredit/mashina-v-kredit-v-avtosalone.html