Чем грозит непогашенный автокредит?

Чем грозит несвоевременная выплата кредита

Павел
Два года назад я взял автомобиль в кредит, а в последние полгода в силу жизненных обстоятельств не могу своевременно его выплачивать. Что будет, если неуплата автокредита составляет уже 3 месяца?

Когда гражданин обращается за кредитом в банк, он берет на себя определенные обязательства, прописанные в кредитном договоре. Именно поэтому при его подписании юристы рекомендуют не только внимательно ознакомиться с документом, но и соизмерить выполнение его условий со своими возможностями. Но жизнь на то и жизнь, что иногда не все ее обстоятельства можно предугадать, и на этот счет у банка есть некоторые послабления.

  • Что ждет злостного неплательщика автокредита

По статистике каждый 11-й заемщик привлекается к ответственности за неуплату автокредита. Законом РФ предусмотрено несколько вариантов решения проблемы. Во-первых, может быть арестовано имущество заемщика, затем производится его оценка и продажа. Вырученные средства пойдут на погашение долга по кредиту.

Во-вторых, судебные приставы могут вынести решение о запрете выезда должника за пределы страны. Но чаще всего недобросовестных получателей кредитов волнует вопрос, посадят ли в тюрьму за большой долг банку. Согласно Уголовному кодексу, если заемщик имеет долг более 250 тысяч рублей и систематически пропускает обязательный платеж по кредиту, то в соответствии со статьей 177 УК РФ к должнику может быть применено наказание в виде штрафа в 200 тысяч рублей.

Также его привлекут к обязательным видам работы на срок от 180 до 240 часов. Крайней мерой является заключение должника под арест, срок которого может составлять от 4 до 6 месяцев, а также лишение свободы до 2 лет.

К слову сказать, доведение дела до суда — мера чрезвычайно редкая, но вполне реальная. Поэтому заемщик должен сто раз взвесить свои возможности, прежде чем оформлять автокредит.

  • Банк всегда пойдет навстречу должнику

Каждый грамотный заемщик понимает, что неуплата по автокредиту грозит ему не только муками совести по поводу неисполнения своих обязательств перед банком, но и материальными проблемами. Должник знает, что на долг по кредиту банк вскоре начнет начислять пени и штрафы, и сумма, в конечном итоге, станет такой, что заплатить ее вряд ли ему будет под силу.

Кроме того, поскольку купленный автомобиль является залоговым транспортным средством, скорее всего кредитное учреждение его изымет. Таким образом, заемщик останется с долгами и без машины. Эта перспектива никого не радует.

В такой ситуации в корне неверным решением является играть в прятки с банком — скрываться, не отвечать на звонки и сообщения. Это не тот вариант, когда проблема исчезнет, как только человек о ней перестанет думать. Вскоре начнутся проблемы с судебными приставами и коллекторным агентством.

Чтобы не доводить до крайних мер, заемщику нужно обязательно обратиться в банк. Причем, чем раньше он это сделает, тем ему выгоднее, потому что кредитное учреждение всегда пойдет навстречу в решении проблем должника по оплате за кредит.

  • Проблему может решить отсрочка кредита

Как только заемщику становится ясно, что он не может погашать автокредит, сразу следует рассказать об этом кредитному инспектору-менеджеру. После того, как гражданин изложит причину своей финансовой несостоятельности на данный момент, банк ему может предложить несколько вариантов решения проблемы.

Например, одной из популярных мер является предоставление так называемых каникул по кредиту. То есть, банк, войдя в положение заемщика, освобождает его на несколько месяцев от ежемесячного взноса по автокредиту. При этом не будут применены никакие штрафы и пени. Это время дается должнику для того, чтобы он поправил свое финансовое положение, нашел новую работу или дополнительный вид заработка.

Кроме того, возможна реструктуризация кредита, это когда кредитное учреждение уменьшает сумму ежемесячного платежа или за счет увеличения срока кредита или изменения процентной ставки.

В любом случае банк заинтересован в том, чтобы заемщик продолжал оплачивать автокредит. И последнее: просрочка по платежам портит кредитную историю гражданина, а это значит, что в следующий раз получение займа в любом кредитном учреждении для него станет проблематичным.

Чем грозит неуплата кредита – наказание, уголовная ответственность

Возможность занимать средства у банка сделала жизнь проще. Сегодня каждый россиян может свободно покупать товары и оплачивать услуги в кредит — для этого не надо копить месяцами или одалживать у друзей. Обратная сторона медали — ответственность. Не каждый заемщик может вернуть взятую сумму вовремя. Рассмотрим, какое наказание за неуплату кредита предусмотрено.


Какое наказание за неуплату кредита?

Обратившись за ссудой в банк, человек возлагается на себя обязательства по ее возврату. А любые обязательства, в случае их неисполнения, караются санкциями. Кредитные отношения — не исключение. Размер и порядок выплат фиксируются в договоре сторон.

Не сделав взнос вовремя или в недостаточном объеме, к заемщику могут быть примерены следующие санкции за неуплату кредита:

  • Финансовая ответственность. Включает выплату неустойки, пеней или возврат всего займа единоразово;
  • Имущественная ответственность. Выражается в конфискации имущества (недвижимости, авто, банковских счетов) и их реализации;
  • Уголовная ответственность. Подразумевает штрафы, обязательные и принудительные работы, лишение свободы.

Чаще других российские банки прибегают к финансовым рычагам. Когда их оказывается недостаточно, у должника изымают имущество. Последней мерой для злостного неплательщика становится суд. Рассмотрим подробнее, как взыскивает задолженность в каждом из случаев.

Если пропущен ежемесячный платеж

Сделать взнос в пользу погашения кредита необходимо до конца платежного периода. Нередко заемщики нарушают график, позабыв об обязательствах, или не платят намеренно. Особой опасности это не влечет, кроме дополнительных затрат. С первого дня просрочки банк начисляет пеню или штраф в размере, оговоренном условиями ссуды. Значение неустойки сильно варьируется от банка к банку.

Например, в Сбербанке санкция составляет 20% годовых от общей суммы пропущенного платежа.

Заемщику дается 60 дней для погашения задолженности, включающей минимальные взносы за два месяца плюс неустойка. В этот срок банки, как правило, не донимают должников напоминаниями, но в отдельных учреждениях установлены свои порядки. Поэтому не стоит удивляться звонкам консультантов, sms-уведомлениям и письмам.

Если платежи по кредиту так и вносились

Считается, что два календарных месяца — достаточный срок, за который ответственный заемщик справится с долгом. Если же плата не была внесена, бездействовать или бежать от обязательств не стоит. Задолженность продолжит числиться за клиентом, а переплата будет расти в геометрической прогрессии. Лучшая стратегия тут — обратиться в банк и попытаться решить вопрос мирно, не дожидаясь серьезных последствий неуплаты кредита.

В качестве компромисса учреждения отсрочивают платежи или пересматривают график выплат. Например, период кредитования могут продлить на год, оставив процентную ставку прежней. В итоге заемщик переплатит 30% всей суммы кредита, зато сохранит репутацию в глазах банковской среды. В отдельных случаях последствия неуплаты кредита более суровы, и должника обязывают вернуть весь заем единовременно.

Что будет, если банк подал в суд за неуплату кредита

Столкнувшись с систематическими невыплатами и отчаявшись повлиять на должника своими силами, банки обращаются в суд. С этого момента дело заемщика переходит в руки судебных приставов, которые вправе:

  • Регулярно наведываться к лицу домой и на работу;
  • Арестовать другие банковские счета заемщика;
  • Направить запрос в налоговую инспекцию;
  • Арестовать имущество, принадлежащее должнику;
  • Ограничить лицу выезд за пределы России.

Описанные меры могут использоваться как превентивно, так и по итогам разбирательства. Если лицо признают виновным по решению суда, на него накладывается обязательство — полностью погасить долг. Не расплатившись с банком, на заемщика может быть заведено уголовное дело за неуплату кредита.

Кстати, в ходе заседаний должнику лучше находиться в зале суда. Постановление о выплате долга вынесут и в его отсутствие, но с подписанием приказа: по его условиям, приставы могут немедленно приступать к взысканию долга. Если нужной суммы не обнаружится на счетах, судебные исполнители конфискуют имущество.

Уголовная ответственность за неуплату кредита

Бывает, что указанные меры не действуют, и должник продолжает уклоняться от выплат. Если случай подпадает под описание, суд накажет должника одним из способов:

  • Штраф от 5 до 200 тыс. рублей (или отчисления с заработка лица на протяжении 18 месяцев);
  • Обязательные или принудительные работы сроком до двух лет;
  • Арест сроком от одного месяца до полугода;
  • Лишение свободы сроком от нескольких месяцев до двух лет.

Таким образом, уголовная ответственность за неуплату кредита в России может наступить в виде любого из наказаний. При этом тюрьма — это крайняя мера, которая настигает лишь особо злостных неплательщиков.

Могут ли посадить за неуплату кредита?

Да, могут. Законодательством РФ предусмотрена такая мера наказания за неуплату кредита, как лишение свободы. Однако на практике применить ее трудно: чтобы дело дошло до тюрьмы, плательщик должен задолжать большие суммы, а уклонение от выплат — носить злостный характер. В случае невыплаты потребительских кредитов, сажают в тюрьму редко.

Как взыскивается задолженность?

До обращения в суд банк может прибегнуть к богатому арсеналу мер. Их важно знать каждому заемщику, чтобы защитить свои права при наличии задолженности. Итак, что предпринимают финучреждения?

  1. Представители банка постоянно напоминают заемщику о выплатах по кредиту: звонят, пишут и т.д.;
  2. Сведения о просрочках и задолженностях передают в бюро кредитных историй (БКИ), где личность заемщика попадает в черный список;
  3. Продают долг заемщика коллекторскому агентству или нанимают коллекторов на платной основе.

Стремясь оказать воздействие на должника, коллекторы (и иногда — сотрудники банка) ведут себя некорректно и превышают свои полномочия. Важно, что нарушать права клиента (пускай и неплательщика) банку не позволено. Такие меры, как шантаж, визиты и звони в нерабочее время и в выходные — злоупотребление. С этим можно обратиться в полицию или прокуратуру. Если работники банка и коллекторы общаются в корректной манере, опасаться нечего. Их единственная мера — повлиять на заемщика. Остальное находится в ведении суда.

Что делать, если нечем платить за кредит?

Порой крупные неприятности случаются в жизни самых добропорядочных заемщиков. Такие клиенты искренне не хотят лезть в долги перед банком, даже когда лишаются минимума средств, чтобы гасить заем. Как заложникам обстоятельств избежать наказания за невыплату кредита?

Во-первых, стоит рассмотреть компромиссные варианты. Банкам невыгодно доводить дело до суда, поэтому должнику предлагается два пути:

  • Рефинансирование — перевод текущего кредита в другой банк на более выгодных условиях (сниженная ставка, большой срок кредитования). Данная мера доступна заемщикам, еще не успевшим нарушить график выплат;
  • Реструктуризация — смягчение условий кредитования для лиц, не способных обслуживать долг перед банком. Включает меры по пролонгации займа, снижению ставки, списанию части задолженности (часто — штрафов, пеней и комиссий).

Если вы предвидите серьезную нехватку капитала, лучше прибегнуть к рефинансированию: данная услуга снизит платежи и будет плюсом к финансовому досье. А вот реструктуризация — крайняя мера. Прибегнув к ней, клиент серьезно подпортит кредитную историю.

Во-вторых, заемщик может обратиться в суд, если задолженность по займам и коммунальным услугам превысила полмиллиона рублей. Его признают банкротом и предложат альтернативные варианты погасить долг. Например, с заработка должника будут списывать 50% в счет кредита, а ценное имущество (при его наличии) реализуют на рынке через конкурсного управляющего.

Последний вариант — дождаться истечения искового срока. Этот способ не совсем правилен с точки зрения закона, но позволяет должнику уклониться от выплат по займам, взятым более трех лет назад. Если за этот промежуток не внесен ни один платеж, а банковские представители не инициировали диалог — суд не сможет ничего вытребовать у должника.

Чем грозит непогашенный автокредит?

Банки ежедневно выдают кредиты сотням и даже тысячам лиц и учреждений. К сожалению, заёмщики не всегда верно рассчитывают свои силы – случается так, что они не могут вернуть взятые в долг деньги, тем более с процентами. Многие автосалоны предлагают калькулятор онлайн, автокредит с его помощью можно проанализировать с большой точностью. Но ведь некоторые люди и вовсе берут кредит без всякого намерения расплачиваться по нему. Как же действуют кредитные организации в таком случае, как они могут воздействовать на должников, чтобы защитить свои интересы? Конечно, взывать тут необходимо к закону, и практика показывает, что число обвинительных приговоров в делах о невыплаченных кредитах значительно увеличивается с каждым годом, причем наказания становятся всё строже.

Обычно при отказе от выплаты долгов по кредиту банки предъявляют недобросовестным заёмщикам обвинение в мошенничестве, по 159 статье Уголовного Кодекса. Однако в таких случаях выиграть дело им удаётся только при исключительных обстоятельствах. Дело в том, что по определению мошенничество – преступление умышленное, то есть, чтобы инкриминировать его неисполнительному плательщику, нужно доказать, что он с самого начала не собирался погашать задолженность по кредиту. Даже если это действительно так, представить доказательства будет весьма проблематично, да и всё же большая часть должников нарушителями становятся поневоле. Изначально они как раз собирались исправно платить, может быть, даже просчитали калькулятором онлайн автокредит, но потом что-то пошло не так. Итог таков – обвинение оказывается бездоказательным, так что правоохранительные органы вынуждены попросту отказать в возбуждении такого дела.

Существует и более действенная мера – первая часть статьи 176 УК РФ, определяющая ответственность за незаконное получение негосударственных кредитов. Тут всё несколько проще, чем с мошенничеством: не требуется доказательство изначального недобросовестного намерения должника. Нужно лишь показать, что виновник приврал банку о своем финансовом состоянии, представив документы с ложными сведениями. Тем самым объясняется, что он осознанно шёл на риск невыплаты задолженности кредитору. Также необходимо, чтобы ущерб от действий неисполнительного заёмщика оказался крупным, то есть превысил 250 тысяч рублей.

Уголовное наказание по этой статье могут получить задолжавшие индивидуальные предприниматели, а также и руководители компаний с непогашенными кредитами. Наиболее часто применяется такая мера наказания, как лишение свободы (до 5 лет), иногда арест или штраф. С противоположной стороны могут выступать разнообразные кредитные организации, это даже не всегда банки – наказание может последовать и за нарушением обязательств по коммерческому или товарному кредиту. Практика, однако, показывает, что большинство судебных разбирательств проводится по инициативе банков.

Что же можно сказать о практическом применении этих норм права? Помогают ли они банкам отстаивать их интересы? С каждым годом число обвинительных приговоров по описанным статьям только растет, что говорит об их эффективности. В то же время, увеличивается и число прекращённых дел, в основном по причине примирения сторон – это означает, что должник попросту вернул необходимую сумму, а значит и цель кредитующей организации достигнута.

Сам факт отсутствия серьёзного наказания за непогашенный кредит в прошлые годы побуждал заёмщиков уклоняться от платежей. Сейчас же ситуация начинает меняться: вряд ли кто-то захочет оказаться за решеткой на пять лет, а угроза такого сурового наказания становится всё более вероятной. Так что лучше заранее оценить свои возможности, например, распланировать калькулятором онлайн автокредит со всеми процентами и комиссиями, чтобы с чистой совестью вступить в сделку с банком и не оказаться на скамье подсудимых по обвинению в мошенничестве.

Какие бывают последствия просрочки или неуплаты автокредита: штрафы и пени

Кредитное бремя – это долгосрочная вероятность того, что когда-то не хватит денег заплатить по своим обязательствам. Оценивать свою платежеспособность нужно на перспективу еще до оформления автокредита, ведь в будущем просрочка или невозможность внести очередной платеж для заемщика выльются в очередную недешевую проблему. Именно поэтому лучший вариант – добросовестно выполнять свои обязательства.

Возможные действия банка при просрочке

Но если Вы все-таки не сможете вовремя внести деньги на кредитный счет, то все зависит от продолжительности такой просрочки. Например, банк заранее оценивает все риски и понимает, что в жизни клиента может быть все: от задержки зарплаты до банальной загруженности на работе. Поэтому при просрочке задолженности до одной недели начисляется минимальная пеня. Как правило, это не более 0,5% в день от суммы просроченного платежа.

Преимущество в том, что такая забывчивость или невозможность оплаты никак не отразится на кредитной истории субъекта. Иное дело, когда просрочка достигнет 30 дней. Здесь и последствия уже серьёзнее, и штраф больше.

Возможные варианты последствий для заемщика:

  • Постоянные звонки, письма, смс-сообщения. Банк заинтересован в том, чтобы клиент погасил задолженность. Поэтому он напоминает о долге, предлагает варианты решения проблемы, сообщает о возможных последствиях. Если говорят, что автомобиль может быть конфискован, то это не запугивание. Это нормы закона, поскольку ТС является залоговым объектом.
  • Применение штрафных санкций за каждый день просрочки. Величина пени с каждым днем увеличивается, поскольку растет и общая величина долга. И если один раз при просрочке банк простит, то при допущении просрочки повторно банк еще начислит и штраф (дополнительно к пене).

И это не самые худшие варианты развития событий. Если банк не может взыскать задолженность, то он ищет другие пути. И один из них – это продать долг коллекторам. Конечно, коллекторы обязаны работать в правовом поле, но все прекрасно наслышаны о тех мерах, которые они могут применять. Поэтому допустить, чтобы кредитное дело передали в коллекторскую контору, нельзя.

Если у Вас есть объективные причины для допущения просрочки, то обратитесь сразу в банк. Не нужно скрываться, не брать трубку. Это только усугубит ситуацию. При документальном подтверждении трудного финансового состояния банк может пойти на уступки и реструктуризировать задолженность.

Реструктуризация – это возможность погасить кредит в течении более длительного срока, с оформлением кредитных каникул и т.д.

Чем ещё грозит невыплата кредита?

Но увеличение совокупного долга и общение с коллекторами – это не единственные последствия, с которыми может столкнуться заемщик. По факту, должника могут не выпустить за границу на основании судебного решения. Как показывает статистика, то именно в период летних отпусков у банков существует возможность максимально быстро вернуть долг. Перед периодом отпусков заемщики охотнее возвращают свои долги.

Самая большая угроза для владельца автомобиля в том, что ему придется продать свое транспортное средство, чтобы погасить долг. И цена такого автомобиля будет в разы меньше, чем стоимость не залоговой машины.

Кстати, если задолженность растет не только по причине вашей неплатежеспособности, но по причине некого обмана со стороны банка, то есть возможность защитить свои права. Например, частая ситуация: заемщик вносит первый платеж в том размере, о котором шла речь, но откуда-то появляются новые комиссии, скрытые платежи. Появляется задолженность, начисляется пеня.

Кредит – это финансовая услуга, а заемщик – ее потребитель. Поэтому защитить свои права можно через Центробанк, Роспотребнадзор, общество по правам потребителя.

Начисление банком штрафа и пени

Если бы банки работали в соответствии со ст. 395 Гражданского Кодекса, то размер пени равнялся бы в среднем 0,03% в день, поскольку пеня не может быть больше 1/360 ставки рефинансирования. Например, если задолженность составляет 10000 рублей, то просрочка за день составит 0,03%*10000/100 = 3 рубля в день. Если просрочка составила 30 дней, то переплата составит 3*30 = 90 рублей.

Правда, привлекательная возможность. Но, конечно, на деле абсолютно не так. Тот же ГК, ст. 332, говорит о том, что размер неустойки может быть установлен по согласованию сторон. И если заемщик подписывает такой договор, значит, он соглашается с прописанными в нем штрафными санкциями.

Какие виды санкций применяются:

  • Единовременный штраф. За каждую ежемесячную просрочку банк начисляет штраф. Его размер может быть в фиксированной денежной форме, например, 1000 рублей и в процентном соотношении от суммы просрочки, например, 2%. Отличие его от пени в том, что штраф начисляется 1 раз за месяц.
  • Пеня. Начисляется за каждый день просрочки. Ее размер может достигать и 1% в день.

А теперь считаем. Например, если сумма ежемесячного платежа по автокредиту 20000 рублей. Пеня – 1 % в день. Штраф за первый месяц – 1000 рублей однократно. Сколько должник заплатит?

Можно ли уменьшить высокий штраф?

Да, можно, – в судебном порядке. Для этого нужно подать иск в суд. Никто не говорит о полном избавлении от дополнительных начислений, но их размер может быть пересмотрен.

Разбирательство с коллекторами

Если же дело уже дошло до коллекторов, то стоит все разговоры записывать на диктофон, просить представиться сотрудников компании, при их неправомерных встречах вызывать сотрудников правоохранительных органов и т.д. Но лучший выход, как всегда, один – погасить долг, если его размер реально оправдан.

Судебные тяжбы

Если дело дошло до суда, то задача должника – максимально эффективно защитить свои интересы. Не стоит игнорировать заседания, не являться на слушания или пытаться разжалобить судью. Единственно правильное решение – это предоставить документальное подтверждение того, что не было реальной возможности платить по долгам. Это может быть медицинская справка, справка с центра занятости, приказ об увольнении и т.д.

Очень часто суды идут на встречу должникам. Но это не значит, что субъектов полностью избавляют от долгов. По решению суда возможны варианты.

В каких случаях суд может стать на сторону заёмщика

Суд может пойти на встречу заемщика в следующих ситуациях:

  • Есть квитанции о систематической оплате кредита до конкретной даты;
  • Есть документальное подтверждение ухудшения материального состояния;
  • У ответчика хорошая кредитная история и до этого случая не было проблем с погашением кредита;
  • Заемщик имеет хорошую характеристику на работе, в обществе, у него есть работа и т.д.;
  • Субъект постоянно посещает заседания, не пытается скрыться, отстаивает свою правоту.

Арест и конфискация авто

В любом случае надеяться на то, что кредит будет прощен, не стоит. Его придется вернуть. Вопрос только, в какой сумме. Приводить решение суда в исполнение будет Федеральная служба судебных приставов.

И здесь есть несколько вариантов:

  • Субъект найдет средства для погашения долга в том объеме, в котором будет предписано судом. Никто не говорит о полном погашении. Частая практика – это реструктуризация займа по решению суда.
  • У должника не будет возможности осуществлять очередные платежи. И тогда единственный выход из ситуации – это конфискация автомобиля и погашение кредита вырученными средствами.

Разница между ценой продажи и суммой долга будет возвращена физическому лицу.

Всегда ли приставы могут забрать или арестовать кредитный автомобиль?

У заемщика возникает вопрос: всегда ли приставы могут конфисковать автомобиль, находящийся в залоге, или есть случаи, когда конфисковать ТС невозможно. Такой случай только один – когда транспортное средство принадлежит инвалиду, а личный транспорт необходим ему для передвижения. Других случаев законодательством не предусмотрено.

Суд может пойти на встречу также в том случае, если такое транспортное средство для семьи является единственным источником дохода. Например, если владелец работает в службе такси на личном транспорте, автомобиль нужен для работы и т.д.

Что делать, если нет возможности выплатить кредит?

Если нет возможности платить по автокредиту, то стоит действовать сразу. Не стоит скрываться.

И здесь есть три варианта:

  • Реструктуризировать задолженность. Оформить кредит на более длительный срок погашения, уменьшив обязательный ежемесячный платеж.
  • Оформить кредитные каникулы. Заемщик получает отсрочку в виде 3-6 месяцев. В течение указанного периода он не платит по кредиту.
  • Рефинансирование. Заемщик оформляет новый кредит на более выгодных условиях для погашения старого долга.

Заключение

Подведя все выше сказанное следует понять следующее:

  • при первых же проблемах с погашением задолженности необходимо сразу связаться с кредитным специалистом банка. Не нужно скрываться, не брать трубку. Если есть объективные причины таких проблем, то стоит направить письменное заявление в банк с приложенными оправдательными документами;
  • один просроченный платеж – это еще не трагедия, если вовремя отреагировать на проблему. Но при систематических нарушениях просрочка превращается в некий ком, который увеличивается с каждым днем. Пеня, штраф, проценты растут быстрыми темпами;
  • если же трудности серьезные и банк не идет на уступки, то нужно или обратиться в банк с иском признать Вас банкротом, или продать автомобиль и погасить задолженность.

В любом случае нужно действовать, ведь неплатежи по кредиту не всегда несут только административную ответственность, еще есть и уголовная ответственность. А это уже совсем другой ракурс проблемы.

Что будет для владельца, если продать кредитный автомобиль?

Что такое кредитное авто? Это автомобиль, купленный в кредит по программе банка и находящийся в залоге до конца срока выплат. По правилам большинства банков , в этот период ПТС должен оставаться на хранении в банке, и в течение всего этого периода машину продавать нельзя. Но есть немало случаев, когда заёмщик ещё до конца выплат обманным путём получал ПТС и продавал транспортное средство новому владельцу. Поскольку машина находится в залоге у банка, её можно потребовать для уплаты долга, а кредитной организации не важно, у кого она находится в данный момент. В результате покупатель вынужден расставаться с автомобилем или выплачивать чужой кредит.

Почему нельзя продавать кредитный автомобиль?

Автокредиты выдаются на большой срок, как правило, речь идёт о крупной сумме, поэтому часто долг становится тяжёлым бременем для заёмщика. Практически каждого клиента банка хотя бы раз посещала мысль: что мне грозит за продажу кредитного авто? Многие готовы верить, что их не найдут, и последствий у такой сделки не будет. Увы, это далеко не так. Рассмотрим несколько типичных примеров:

  1. Обдумывая, что делать с кредитным авто, заёмщик может попробовать продать его ничего, не подозревающему покупателю. Для этого первым делом придётся получить ПТС, и вот уже начинаются проблемы. Банки все теснее сотрудничают с ГИБДД для пресечения подобных случаев, и сотрудники полиции могут сделать запрос бюро кредитных историй на имя заёмщика. Если выяснится, что он недавно купил машину в кредит, а теперь пытается получить ее ПТС, подозрений не избежать.
  2. Даже если заёмщику удалось получить дубликат и найти покупателя, банк вправе оспорить сделку, и в суде её признают незаконной. По статье Гражданского кодекса продаваемое имущество должно быть свободно от любых банковских обременений. Если это условие нарушено, сделка будет отменена, и платить кредит все равно придётся. Более того, если будет подтверждён факт умышленного введения покупателя в заблуждение, может начаться уголовное дело о мошенничестве. Результат может быть самым плачевным: от крупного штрафа до тюремного заключения на срок до 2 лет.
  3. А что если разобрать кредитную машину? Были примеры, когда недобросовестный заёмщик продавал автомобиль на запчасти, а потом объявлял о его хищении, надеясь на страховую компенсацию. Однако страховые компании давно научились разоблачать таких клиентов, результат – уголовное преследование за ложный донос и мошенническую сделку.

Таким образом, если продать кредитную машину, что грозит заёмщику? Если машина находится в залоге и продаётся без разрешения банка, сделка будет признана недействительной и в любом случае платить кредит будет нужно до конца.

Скрываться от правосудия не рекомендуется, беглого автовладельца все равно рано или поздно найдут и уже привлекут по уголовной статье. Не стоит портить жизнь самому себе, продать машину можно попробовать легальным путём.

Как легально продать кредитную машину?

Если платить долг – нет средств, то владелец кредитного авто может найти покупателя. В этом случае в объявлении честно указывается, что машина находится под кредитом, а у банка нужно получить разрешение на переуступку требований.

Самый простой вариант: составляется договор купли-продажи, покупатель частью суммы погашает кредит, а остаток выдаёт на руки продавцу.

В результате машина освобождается от обременения и уже без всякого залога переходит к новому владельцу. Сложность такой сделки в том, что она основана на доверии: если кредит уже погашен, а остаток суммы ещё не оплачен.

Продавец внезапно может «передумать». Подобные дела заканчиваются судебным разбирательством, что дополнительно подрывает доверие покупателей к подобным сделкам.

Есть и другое решение: заёмщик может отказаться от выплат кредита, в этом случае банк заберёт автомобиль и выставит его на продажу.

Минус в том, что банк назначит минимальную цену, чтобы быстрее найти покупателя. В итоге долг будет погашен, но заёмщик сможет получить на руки очень небольшую сумму.

Что делать, если вам продали кредитную машину?

Что делать покупателю, если продан кредитный автомобиль незаконно, что будет с машиной и уплаченными деньгами? Продавец перестаёт выплачивать взносы, банк начинает искать заёмщика и в итоге накладывает арест на имущество. Если купил кредитный автомобиль, что делать покупателю?

  • Обращаться в суд и подавать иск на продавца. Желательно ещё при заключении договора записать паспортные данные продавца, тогда добиться правды проще.
  • Обращаться в правоохранительные органы и заявлять о факте мошенничества. Продавец будет объявлен в розыск, полиция поможет вам доказать, что имелся факт нечестной сделки.
  • Можно попробовать договориться с банком, если вы хотите оставить машину себе. Придётся выплачивать чужой долг, а впоследствии деньги можно будет получить с продавца по решению суда. Банк может пойти навстречу и отменить пени и штрафы, которые были начислены из-за просрочки чужого долга. В итоге за машину клиент платит почти двойную цену, а в дальнейшем дело будет вестись уже через суд.

Кредитные машины: что значит это для продавца и для покупателя? Автомобиль, купленный в кредит, нельзя перепродавать без разрешения банка: такая сделка в любом случае будет признана незаконной, и всем её участникам придётся сталкиваться с целым рядом судебных неприятностей.

Любой покупатель должен крайне внимательно проверять документы перед заключением сделки: должно насторожить отсутствие ПТС, а также чрезмерная торопливость продавца, пытающегося быстрее заключить сделку.

Если вы стали жертвой мошенничества, нужно приложить все усилия, чтобы добиться правды. Сейчас разрабатывается единая база кредитных автомобилей, которая поможет контролировать сделки такого рода и вовремя выявлять попытки нечестной продажи.


Последствия неуплаты автокредита

Перед подписанием банковского договора заёмщиков информируют об ответственности по кредитным обязательствам и возможных последствиях. Даже если клиент абсолютно уверен в своей финансовой стабильности и платёжеспособности по автокредиту, от кризисных ситуаций никто не защищён. В наши дни нередки случаи, когда очередной ежемесячный взнос оплатить нечем. Особенно остро эта проблема проявляется в автокредитовании, её актуальность обусловлена повышенным спросом на данную банковскую услугу.

Для многих автокредит — единственная возможность купить машину. Банки заманивают привлекательными условиями, клиенты охотно соглашаются и подписывают договоры. Все, кто поспешно принимает решения и не способен адекватно рассчитать свои материальные возможности, рискуют оказаться в должниках. Что ждёт неплательщиков и как себя вести, если ежемесячные платежи по автокредиту становятся непосильной ношей? Попробуем разобраться.

Привлечение к ответственности заёмщика по автокредиту

Причины просрочек по автокредиту самые разные, но почти все они не являются уважительными для неуплаты. Договор надо соблюдать, а взносы регулярно вносить. На ситуацию, когда денег нет и не предвидится, заёмщики реагируют по-разному: занимают у родственников, несут ценности в ломбарды, берут кредиты в других банках. Есть и такие, кто не платит вообще. Последний вариант лучше исключить сразу, это проблему не решит, а усугубит её. Неприятностей будет много, так как если не платить автокредит, механизм привлечения собственника автомобиля к ответственности включается сразу.

Автомобиль, взятый в кредит, является залоговым имуществом. Пока действуют кредитные обязательства — это собственность банка. Вы можете пользоваться машиной, усовершенствовать её, ремонтировать, работать и путешествовать, но считать авто «своим» можно будет после полной оплаты автокредита. Только погасив последний платеж, банк вернёт вам ПТС, и вы станете полноправным собственником автомобиля.

При возникновении финансовых проблем некоторые заёмщики начинают искать способы не платить автокредит и пользуются так называемыми вредными советами. Многие считают, что автокредит «спишут», если просрочка составит 3 и более года. Имитируют аварии, чтобы получить поддельную страховку. Нередки случаи, когда машину переписывают на другого собственника, считая, что так её не отнимут. Все эти схемы, в случае не уплаты автокредита, не работают, а добавляют проблем. Банк не обманешь, поэтому не стоит тратить время на поиск бесполезных советов. Лучше подумать о том, каким способом решить финансовые сложности и вернуться в ряды ответственных клиентов, которым можно доверять.

Решение взять автокредит должно быть обдуманными, а не спонтанным. Необходимо предусмотреть все возможные риски. Заключая автокредитный договор, стороны принимают определённые обязанности. Обязанность заёмщика — своевременно оплачивать сумму долга и процентные платежи. Любая просрочка — это неустойка. Если её размер растёт, банк начинает действовать.

Возможные последствия

Последствий неисполненных обязательств по автокредиту может быть много и все они неприятные для заёмщика. Если просрочка небольшая, вам позвонят и напомнят о возникшей задолженности. В случае дальнейшей неуплаты и игнорирования, предупреждения сменятся штрафами, с каждым днём они будут возрастать. Дальше заёмщика ждёт малоприятное общение с коллекторами, а если и эта мера окажется безрезультатной, банк обратится в суд. Это законно и прописано в кредитном договоре на автомобиль.

Как правило, судебные процессы начинаются по истечении 2-3 месяцев просрочки.

В большинстве случаев суд принимает решение, предусматривающее арест залогового имущества в виде кредитного автомобиля. На законных правах у неплательщика могут забрать транспортное средство.

Банк может выставить машину на торги и продать за цену, релевантную сумме долга, либо предложить заёмщику самому продать автомобиль и рассчитаться с долгом.

В любом случае, взятые в автокредит деньги, возвращать придётся.

Ответственность за неуплату по автокредиту может быть гражданско-правовой и уголовной. Первая предусматривает изъятие автомобиля, а уголовная наступает в случаях, когда должник изначально не планировал платить автокредит и возвращать деньги. Последствия уголовной ответственности по автокредиту могут быть очень серьёзными. Это не только большие штрафы и потеря залогового имущества. Неплательщику могут запретить выезд за границу. В качестве наказания могут применяться исправительные работы, иногда лишение свободы.

Если машина в залоге

Наличие долга по автокредиту — это не только психологически неприятный момент, но и масса ограничений и финансовых санкций. Если неплательщик знает о ситуации и её последствиях, ответственность лежит исключительно на нём. Бывают и другие ситуации, когда судебные повестки становятся сюрпризом для автовладельцев. Поспешная покупка заложенной машины может обернуться массой проблем. Если автокредит не оплачен и имеется большая задержка, автомобиль заберут.

Все обязанности должника по закону переходят к покупателю. Банку все равно кто владелец, главное, возврат денег по автокредиту. Накопившийся долг — прямая дорога в суд. Если процесс взыскания уже запущен, мирно решить вопрос вряд ли получится. Новый владелец автоматически становиться ответчиком. Такова цена неосмотрительности.

Побороться за свои права можно только в случае, если покупателя не оповестили о том, что автомобиль находится в залоге. Составляется встречный иск, суд рассматривает его и принимает решение. Если признаётся, что покупатель не знал о залоговом статусе машины, есть шанс на успешный исход дела.

Когда заберут машину за долг по автокредиту?

Изъятие автомобиля в пользу долга — это последняя мера, на которую идут банки. Машину по автокредитной задолженности забирают только после суда. Сам процесс может затянуться на месяцы, что невыгодно кредитной организации. Банк может предложить несколько вариантов решения проблемы. Отказываться не стоит, так как риск изъятия автомобиля очень высок и финансовые потери неизбежны. Конструктивные переговоры с банком являются наиболее оптимальным выходом из сложной ситуации.

Схема конфискации залогового имущества в случае неуплаты по автокредиту традиционна и складывается из следующих этапов:

  1. Принятие судебного решения.
  2. Выдача исполнительного листа.
  3. Десятидневный срок для исправления ситуации.
  4. Арест имущества.
  5. Передача автомобиля судебным приставам.

Должнику придётся погасить долг не только по остатку задолженности с начисленными штрафами, но и оплачивать судебные издержки и работу приставов. В итоге долг возрастёт в несколько раз.

Ещё один неприятный момент: задолженность не всегда покрывается, очень часто машина стоит дешевле, чем сумма долга по автокредиту. Судебные приставы могут потребовать выплату остатка долга за счёт продажи другого имущества.

Не платить автокредит, если банк лишили лицензии

Банка нет, долг остаётся. Отзыв лицензии и закрытие кредитно-финансовой организации не отменяет обязательств по автокредиту. Не стоит идти на обман и пытаться воспользоваться ситуацией и не возвращать стоимость. Даже если реквизиты существуют только формально, а банк лишен права работать, платить за автокредит придётся. Это вопрос времени. Как правило, в таких случаях назначается правопреемник, который уполномочен решать вопрос с должниками. Суммы и проценты по автокредиту не меняются, все пункты и сроки договора должны быть соблюдены.

Автомобиль за границей

Любые перемещения на машине за пределы страны возможны только при отсутствии задолженности по автокредиту. Только в таком случае заёмщик может пересечь границу. Если ежемесячные выплаты прекращаются и образуется просрочка по автокредиту, возникают всё те же проблемы: штрафные санкции и судебные разбирательства.

Когда изъятие автомобиля становиться невозможным, суд может наложить арест и изъять другое имущество на сумму, релевантную долгу.

Возможные решения проблемы неуплаты автокредита

Для любого банка превыше всего коммерческие интересы. Главное, любым способом вернуть деньги. В ход идут все проверенные механизмы воздействия, включая уступки. Кредитные организации предлагают самые разные варианты решения проблемных долгов. Выделим основные:

Продажа автомобиля

Продавать заложенный автомобиль третьему лицу не запрещается. Долг (или часть долга) по автокредиту можно погасить за счет вырученных средств, главное, сделать всё честно и законно. Любые «хитрости» в этом вопросе наказуемы. Продать залоговое авто можно двумя способами:

  • Заёмщик сам продаёт машину и рассчитывается с банком по автокредиту.
  • Заёмщик ищет покупателя, готового приобрести транспортное средства с долговыми обязательствами.

С первым случаем всё понятно и сложностей не возникает. Банк контролирует ситуацию и готов ждать. Как правило, должники стараются побыстрее продать машину, соответственно, есть вероятность, что денег, вырученных с продажи залогового автомобиля, не хватит для полного погашения задолженности. Придётся доплачивать или расставаться с другим имуществом.

В ситуации, когда находится покупатель, согласный с долговыми обязательствами, автокредит переоформляется на него. Банк должен знать о предстоящей продаже. Заёмщик пишет заявление, а банк проводит проверку документов, платежеспособности, кредитной истории будущего автовладельца. В случае положительного ответа оформляется сделка.

О том, что машина в залоге и кредит на момент продажи не погашен, покупатель должен знать. Если это правило игнорируется и предупреждение не поступает, действия продавца расцениваются как мошенничество. Уголовно- правовые последствия неизбежны.

Отсрочки по платежам автокредита

Многие банки соглашаются на процедуру отсрочки. Больше везёт тем заёмщикам, у кого с кредитной историей все в порядке, но свою неплатёжеспособность придётся доказывать и подтверждать документально. Все справки о потере работоспособности, рабочего места, банкротстве тщательно проверяются банковскими работниками на достоверность.

Отсрочка по платежам автокредита даётся на основании заявления заёмщика, подать его лучше заранее. Если на момент предъявления документов просрочек по платежам не было, есть вероятность, что кредитная организация предоставит отсрочку сроком до 6 месяцев.

Отмена штрафных процентов

На такое предложение от банка могут рассчитывать только те заёмщики, которые указывают конкретные сроки полного погашение автокредита.

Рефинансирование (перекредитование)

Если выплаты по автокредиту оказались неподъёмными, можно взять кредит в другом банке и погасить предыдущий займ. Условия нового кредита должны быть более выгодными, иначе заёмщик может оказаться в еще более сложной ситуации.

Кредитные каникулы

Банк может предложить так называемые кредитные каникулы. Согласившись на это предложение, заёмщик будет оплачивать только проценты автокредита. Это обычная отсрочка, которая действует несколько месяцев. Сроки кредитных каникул устанавливаются банком.

Реструктуризация автокредита

Данное банковское предложение предполагает увеличение срока автокредита. При этом сумма ежемесячного платежа уменьшится, но платить придётся на несколько лет дольше. При реструктуризации составляется новый график платежей. Кредитная история в таких случаях не пострадает, так как решение принимается совместно клиентом и кредитной организацией. Если заёмщик автокредита вторично нарушает условия и не платит по новому договору, банк вправе расторгнуть соглашение и изъять автомобиль.

Любой из рассмотренных вариантов можно рассматривать как выход из сложной ситуации. Не забывайте, что отказ от уплаты по автокредиту, влечёт массу неприятностей. Долговые проблемы откладывать не стоит. С банком лучше договориться и найти решение, которое будет устраивать обе стороны.

Во избежание судебных процессов внимательно читайте договоры, при необходимости консультируйтесь с юристами и адекватно анализируйте своё финансовое состояние. Оно может в любой момент измениться и нарушить ваши планы. На момент заключения сделки у вас должно быть чёткое представление о кредитном продукте и возможных последствия в случае просрочек.

Что грозит за неуплату кредита?

Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 30 минут→

Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 30 минут →

Многие заемщики, не имеющие возможности осуществлять выплаты по своему кредиту, задаются вопросом – чем же будет грозить им неуплата кредита в 2020 году? Далее мы расскажем вам о тех последствиях, с которым может столкнуться должник.

Если ваш займ оформлен официально, то у банка есть все права требовать от вас возврата кредита, даже если вы не захотите сделать это добровольно. Обычно условия сотрудничества банка и клиента при отказе оплаты указаны в договоре, поэтому его следует внимательно читать перед подписанием.

Актуальные предложения:

Банк % и сумма Заявка
Восточный больше шансов От 9,9%
До 3000000 руб.
Оформить
Ренессанс Кредит самый быстрый От 9,9%
До 700000 руб.
Оформить
Хоум кредит стоит тоже попробовать От 9,9%
До 1000000 руб.
Оформить
Открытие Большая сумма От 9,9%
До 5000000 руб.
Оформить

Посмотреть все банки, с которыми мы работаем, вы можете здесь ⇒

Если вы не согласны с ними, договор лучше сразу не подписывать. Рекомендуем Вам также прочитать статью на тему как правильно уйти от кредита.

Можно ли вовсе не платить по долгам? Да, вы вправе это сделать, однако, в данной ситуации нужно быть готовым к негативным последствиям, с которыми вам придется столкнуться. Что именно вас ждет – описываем далее.

Идем дальше, выберите подходящий вам раздел:

Не выплачиваю кредит, какие последствия

  1. Для начала – ухудшение кредитной истории. Как вам наверняка уже известно, каждый выданный кредит регистрируется в специальной кредитной базе данных, где содержатся все сведения, как о самом займе, так и о заемщике. Фиксируется все – сумма, сроки, порядок выплаты, просрочки, если они имели место быть, размер штрафа. Все это влияет на историю заемщика. Чем больше там будет содержаться информации о просрочках и невыплатах, тем ниже ваши шансы получить деньги в будущем. Учтите, что все крупные банки проверяют потенциального заемщика по базам БКИ (Банк кредитных историй), поэтому если ваша история оказалась испорченной, вы сможете получить новый займ только под очень высокие проценты.
  2. Вам придется столкнуться со штрафами и пенни за просрочку, которые порой выходят в очень круглую сумму (порядка 1-3% от размера заемных средств ежедневно). Иными словами, ваш долг ежедневно будет увеличиваться. И не стоит удивляться тому, что вы взяли 50.000, а через какое-то время банк с вас требует больше 100 тысяч.

Поэтому нельзя просто не платить кредит и ждать, пока начислят дополнительные штрафы.

Как снизить платеж?

Если вы готовы платить, но вам не по силам это делать из-за большого размера процентов и ежемесячного платежа, разумнее всего будет обратиться в стороннюю компанию за рефинансированием. Данная услуга подразумевает перевод вашего кредита из одного банка в другой под более выгодные условия (сниженная ставка, более длительный период возврата долга, возможно отсутствие страховки и т.д.).

Вы можете оформить кредит наличными прямо сейчас, выберите банк:

Воспользоваться таким предложением особенно будет актуально для тех заемщиков, у которых несколько задолженностей. Их можно будет объединить в один, по всем снизить ставку и, тем самым, значительно уменьшить переплату.

Обратите внимание, что рефинансирование будет для вас доступно только в том случае, если у вас хорошая кредитная история, т.е. нет просрочек. Если КИ испорчена штрафами, просрочками, пени, банкротством, судами, тогда вам данную услугу не одобрят.

Что делать, если нечем платить?

  • Лучше растянуть срок кредита, попросить банк о том, чтобы можно было выплачивать сумму меньшими порциями или же оформить отсрочку на срок, пока вы ищите дополнительную работу. Такая услуга называется реструктуризацией долга, т.е. изменение условий кредитного договора, подробнее о ней рассказано здесь. Но, конечно же, придется немного переплатить.

Возможно, эти статьи также будут вам интересны:

Что делать, если банк подал на вас в суд из-за неуплаты?

На самом деле, в этом нет совершенно ничего страшного. Напротив – для многих заемщиков она является наилучшим выходом из ситуации, когда не удается найти с банком компромисс по возврату проблемного долга.

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

Чем это для вас хорошо? На время судебных разбирательство (со дня подачи заявления) прекращается начисление всех штрафов, комиссий, пени. Иначе говоря, размер долга “замораживается”. Многие должники специально растягивают процесс, и по этой же причине банки крайне неохотно идут в данные инстанции.

Помимо заморозки долга, вы будете иметь возможность снизить его размер. Если у вас есть на руках письменные доказательства, почему не могли своевременно оплачивать долги, например, потеряли работу, лежали в больнице и т.д., то суд может принять это во внимание, и отменить часть штрафных санкций.

Кроме того, если у вас на руках есть копия заявления о реструктуризации, которое вы подавали в банковскую компанию, но она не пошла вам на встречу, об этом стоит упомянуть. Такой документ свидетельствует о том, что вы – вовсе не злостный неплательщик, а честный клиент, который оказался в трудной ситуации.

Подытожим: судебное разбирательство – это однозначно плюс, если у вас на руках есть весомые доказательства, и вы пригласили хорошего адвоката. Вы можете добиться пересмотра суммы долга, зафиксировать её, и попросить о новом графике платежей, возможно даже, с небольшой отсрочкой.

Так или иначе, нет безопасных и легких способов уклониться от выплаты кредита. Поэтому, вместо того чтобы задаваться вопросом, что будет за неуплату кредита, лучше потратить силы на то, чтобы погасить его

Источники:
http://avtovdolg.ru/konsultacii/neuplata-avtokredita.html
http://bankiros.ru/wiki/term/cem-grozit-neuplata-kredita
http://findept.ru/avtokredity/articles/chem-grozit-nepogashennyj-avtokredit/
http://auto-pravda.online/avtokredit/76-chto-budet-esli-ne-platit-avtokredit-ili-prosrochit-ego.html
http://eavtokredit.ru/page/chto-budet-dlja-vladelca-esli-prodat-kreditnyj-avtomobil
http://prav-voditel.ru/kypit-avtomobil/ne-platit-avtokredit
http://kreditorpro.ru/neuplata-kredita-chem-grozit/
http://kreditniy-calculator.ru/avtokredit

Ссылка на основную публикацию