Автокредит на российском рынке – условия предоставления и преимущества

Автокредит на российском рынке – условия предоставления и преимущества

Благодаря возможности взять автокредит в банках, практически любой человек в нынешнее время может стать счастливым владельцем новой машины даже в течение часа. Всем известный лозунг Остапа Бендера о том, что “Автомобиль не роскошь – это средство передвижения!”, который раньше казался россиянам смешным, стал теперь актуальным.
Всего лишь 7-9 лет назад наши законодатели увлеченно обсуждали закон о запрете ввоза в Россию подержанных машин с заводским годом выпуска более пяти лет. Автомобильный «секонд-хэнд» скупался по всему миру и поставлялся в нашу страну. Улицы городов заполонили старые иномарки, которые годились лишь на металлолом, так как требовали постоянного ремонта и замены запчастей. В сравнении с отечественными автомобилями, даже подержанные иномарки отличались комфортностью и удобством вождения.

В настоящее время ситуация кардинально изменилась. В крупные российские города в основном осуществляются поставки новых иномарок прямо с заводов-производителей и теперь на дорогах реже встречаются отечественные автомобили, чем какое-то время назад “Пежо” и “БМВ”. Автокредит стал наиболее популярной финансовой услугой банков. Всего 10 лет назад, в 2002 году, в России в кредит приобреталось около 7% автомобилей, в 2006-2008 годах этой услугой пользовались уже 25-45% новых автовладельцев. По сравнению с Россией, в Европе продается в кредит около 70% машин, в Америке примерно 90%, но цифры уже вполне сопоставимы. Рынок автокредитования в России успешно и быстро развивается.

Условия автокредитования

Автокредит – ссуда, выдаваемая банками исключительно на приобретение автомобиля. Иными словами – это целевой кредит и ссудные средства заемщик не вправе использовать на другие цели. Как правило, ссудные денежные средства банком перечисляются сразу на банковский счет автосалона, в котором покупается автомобиль. Именно этим в первую очередь отличается автокредит от других видов кредитования.

Второе отличие – оформление приобретаемого автомобиля под залог получаемой ссуды. Заемщик становится владельцем автомобиля, но с ограничением прав на распоряжение залоговым имуществом – машину нельзя продать, подарить или внести в нее конструктивные изменения до момента погашения полученной ссуды.

Соответственно, из второго отличия вытекает третье – обязательное страхование предмета залога (ОСАГО и КАСКО) и страхование жизни и здоровья заемщика. Естественно, приобретение страховых полисов увеличивает стоимость автомобиля, но снижает риски банка по невозврату кредита и гарантирует заемщику возмещение ущерба при наступлении страховых случаев – угона машины, ДТП, форс-мажорных ситуаций, ухудшения здоровья и иных.

Права и обязанности заемщика, а также условия автокредитования в обязательном порядке отражены в договоре кредита.

Плюсы автокредитов

Основной плюс автокредита обозначен выше – возможность приобрести желаемый автомобиль, а не на который хватило денег. Все же это не только удовлетворение амбиций и пожеланий заемщика. Это влечет одновременно множество других преимуществ.
Например, несколько лет назад для того, чтобы купить автомобиль, нужно было откладывать деньги с целью накопить нужную сумму. Очередной скачок инфляции мог в одно мгновение обесценить все сбережения. Если автомобиль необходим срочно для бизнеса, работы и личных поездок – вариант накопления становится утомительным, медленным и невыгодным.

Второй плюс, имеющий значение, – взяв автокредит в банках, можно купить не подержанный, а новый автомобиль, на который не потребуется тратить деньги на ремонт долгое время. Это значительная экономия, которая компенсирует расходы на приобретение страховых полисов и проценты за пользование ссудой. Также, на новый автомобиль выдается гарантия завода-изготовителя – в течение 2-3 лет обслуживание автомобиля и ремонт осуществляется бесплатно. Новый автомобиль более надежен в эксплуатации, что позволяет путешествовать на значительные расстояния. Кроме того, если подержанный автомобиль не соответствует по техническому состоянию евростандартам, владелец не получит право на въезд во многие страны.

Тем не менее, даже если заемщик выберет машину, которая была в эксплуатации у другого владельца, он может приобрести в кредит достаточно приличный автомобиль, который мало отличается от нового. В обязательном порядке каждый подержанный автомобиль проходит предпродажную подготовку. Таким образом, покупка автомобиля в кредит выгодна и удобна заемщику.

Как и кто работает на рынке автокредитования?

На данный момент отмечается большая конкуренция между банками на рынке автокредитования. Раньше банки придирчиво выбирали в партнеры автодилеров. Сейчас в каждом крупном и среднем автосалоне работают одновременно представители нескольких банков. Практически в каждом российском банке имеются программы по автокредитованию. Наиболее известные банки, активно предлагающие клиентам автокредит, – Сбербанк, Авангард, Абсолют-Банк, Росбанк, Бинбанк, Собинбанк, ЮниКредитБанк, Союз, Промсвязьбанк, МДМ-Банк, ВТБ-24, Банк-Москвы, УралСиб, Возрождение, Русский Стандарт, Траст, РайффайзенБанк, Русь-Банк, Агроимпульс и многие другие.

За последние 3-4 года банки, с целью привлечения клиентов и повышения конкурентоспособности на рынке автокредитования, значительно упростили условия предоставления ссуды на приобретение автомобиля и расширили возможности заемщиков. В зависимости от уровня доходов и пожеланий, клиенты могут выбрать наиболее оптимальную программу кредитования и приобрести любую машину – от эконом-класса отечественного производства до эксклюзивной иномарки.

На рынке автокредитования прогнозируется дальнейший рост спроса потребителей на данную услугу банков, а также преимущественное увеличение продаж более дорогостоящих автомобилей. Уже сейчас банки предоставляют значительные процентные скидки по кредитам на крупные суммы. Автокредитование становится наиболее популярной банковской услугой. Число россиян, способных и желающих приобрести автомобиль в кредит, постоянно растет.

Как оформить автокредит

Успешное и быстрое развитие рынка привело к перенасыщению различными видами программ автокредитования. Сделать выбор банка-кредитора потребителю стало значительно сложнее. Поэтому, приняв решение приобрести автомобиль в кредит, необходимо серьезно подойти к этому вопросу и тщательно изучить предложения рынка. В первую очередь – нужно рассмотреть финансовую сторону, то есть определить, в какую сумму обойдется покупка машины в кредит.

На официальных сайтах банка пользователи могут ознакомиться с условиями кредитования, предлагаемых конкретным банком, и воспользоваться кредитным калькулятором, который поможет выбрать наиболее выгодную программу автокредитования и определить в какой сумме будет предоставлена ссуда.

Выбирая программу автокредитования, заемщику следует определить:

  • подходят условия кредитования;
  • оптимальность предлагаемого срока погашения кредита;
  • обеспечение расходов на покупку страховых полисов.

На данный момент существуют следующие варианты получения автокредита:

  1. в традиционном банке, предоставляющем автокредиты;
  2. непосредственно в автоцентре/автосалоне после выбора автомобиля;
  3. с помощью кредитного брокера;
  4. в автобанке.

Каждый из перечисленных вариантов имеет преимущества и минусы, зная которые заемщик может для себя выбрать наиболее комфортный и выгодный способ получения ссуды.

Как купить машину в кредит в автосалоне: основное отличия от обычного кредита в банке

Приобрести автомобиль за собственные средства может не каждый. Стоимость транспортного средства не всегда соизмерима с уровнем дохода граждан. И здесь отличным вариантом может стать автокредит. Существует два варианта оформления – через банк или дилера. Первый способ позволяет оформить заем под более низкий процент. Но он более затратный по времени и не всегда заканчивается успехом. Если есть желание сократить документооборот, уменьшить походы в разные учреждения, то тогда оформление через автосалон – это отличный вариант для заемщика.

Автокредит в салоне: плюсы и минусы

Нужно понимать, что автокредит в салоне по факту ничем не отличается от займа в банке. Процесс оформления аналогичен: есть кредитор и заемщик, есть предмет отношений, условия кредитования и т.д. Кредитором выступает не сам дилер, а тоже финансовое учреждение. Только вот условия по займу могут значительно отличаться от тех, которые предлагаются на рынке.

Также соблюдается и простое правило: чем кредитор меньше не уверен в платежеспособности заемщика, тем менее выгодны условия кредитования для субъекта. Все достаточно просто.

При этом автокредит в салоне имеет свои явные преимущества и недостатки, о которых нужно знать перед оформлением.

Преимущества автокредита в салоне:

  • экономия времени и сил: заемщику не нужно никуда идти, изучать банковские условия, подавать заявки в разные учреждения и т.д., он приходит в салон и там сразу оформляет автокредит;
  • комфорт и дополнительная помощь: менеджер салона заинтересован в том, чтобы клиент стал собственником машины, поэтому он может помочь в оформлении кредита;
  • меньше бумаг: как правило, при оформлении займа у дилера требуется меньше справок и выписок, чем при обращении в банк;
  • вероятность положительного решения больше, чем в банке: дилер и банк ведут сотрудничество на партнерских взаимовыгодных условиях, поэтому кредитор выдает займы чаще, чем сторонний банк.

Но не все так хорошо, как может показаться на первый взгляд. У автокредита в салоне есть ряд и недостатков, которые существенно снижают популярность данной услуги среди граждан РФ.

Минусы автокредита в салоне:

  • ограниченность в выборе кредитора. Как правило, дилер предлагает взять заем у одного-двух учреждений. Заемщик не может выбрать, он подписывает договор на тех условиях, которые ему «навязывают»;
  • дорогой полис страхования. Оформляя кредит в конкретном банке заемщику предлагают купить полис страхования только у того страховщика, который аккредитован конкретным банком. И, как результат, стоимость страховки получается выше рыночной;
  • нет возможности оформить кредит в том финансовом учреждении, в котором желает получить деньги заемщик. Дилер не даст добро на такую сделку.

Помимо указанных плюсов и минусов, есть еще подводные камни оформления. Они присутствуют не всегда, а только у некоторых продавцов.

Среди таких подводных камней следует выделить:

  • навязывание дополнительного оборудования, которое по цене на много выше рыночного. Дилер может утверждать, что взять машину в кредит возможно только с данными шинами, накидками и т.д. По факту, это не так, банальный обман.
  • скрытые комиссии и дополнительные платежи, высокая процентная ставка. Все условия кредитования не оглашаются до тех пор, пока клиент не подпишет договор кредитования.

Конечно, нельзя однозначно утверждать, что каждый автокредит в салоне сопровождается такими уловками и невыгодными условиями. Чтобы не попасться на них и не платить больше, чем можно, важно внимательно читать условия кредитного договора на предмет таких уловок. При этом не нужно бояться отстаивать свою правоту: кредитный менеджер заинтересован в выдаче займа, у него от этого зависит кредит.

Условия автокредита в автосалоне

Нужно понять: условия автокредита в салоне зависят не от салона, а от банка. Именно банк выдает деньги. Никто другой. Просто между финансовым учреждением и дилером заключается договор о сотрудничестве на взаимовыгодных условиях. Поэтому каждый отдельный случай имеет свои условия. Главное – это соответствовать тем требованиям, которые выдвигает организация.

Для оформления финансовой услуги необходим целый комплект бумаг:

  • заявление-анкета на оформление кредитного продукта. Иногда такую анкету можно заполнить на официальном сайте банка. Но при оформлении через дилера ее выдают в распечатанном виде в салоне;
  • паспорт гражданина России (предъявляет заемщик). Если автокредит будет оформляться с привлечением созаемщика, например, супруга/супруги, то нужен паспорт и данного субъекта;
  • СНИЛС;
  • ИНН;
  • второй документ, удостоверяющий личность: военный билет, водительское удостоверение, загранпаспорт;
  • справка по форме 2-НДФЛ или по форме банка (необходимо уточнить в автосалоне, какой формат справки они принимают);
  • документы, подтверждающие наличие официального трудоустройства и общий страховой стаж. Как правило, это копия трудовой книжки или выписка из трудовой книжки, заверенная последним работодателем;
  • официальное согласие супруга или супруги на оформление кредита;
  • документы на приобретаемый автомобиль (их формирует дилер).

В большинстве случаев такого списка документов достаточно. Но каждый банк имеет право затребовать у заявителя дополнительные документы для подтверждения высокого уровня платежеспособности, надежности.

Как оформить?

Оформление займа на покупку в автосалоне проходит примерно по такому алгоритму:

  1. нужно выбрать марку машины, определиться с ее моделью или хотя-бы выбрать определенный ценовой диапазон, в рамках которого может быть осуществлена покупка. Не ограниченность в конкретной марке позволит в некоторых случаях выгодно оформить кредит, ведь на некоторые модели могут устанавливаться льготные условия кредитования;
  2. ознакомиться с банковскими условиями кредитованиями. Это очень важно. Нужно выбрать несколько выгодных программ кредитования, а только потом уже узнать, с какими автосалонами сотрудничает данный банк;
  3. посетить автосалон, посмотреть авто и при возможности заполнить анкету на получение кредита. Как правило, анкета в салоне рассматривается быстрее, чем в самом банке. На это может уйти не более 2-3 часов.
  4. при положительном решении собрать пакет необходимых документов и подписать договор кредитования.

Виды кредитов в автосалоне

Несмотря на кажущуюся однообразность условий кредитования, кредиты на ТС у дилера имеют ряд отличий, которые обусловлены разновидностью самого займа. И далее, как раз о том, какие ссуды могут быть предложены будущему заемщику.

Без первоначального взноса

Оформить ссуду на покупку авто без первоначального взноса можно, но для заемщика это обернется дополнительными трудностями. Почему так? Потому, что по мере эксплуатации автомобиля рыночная стоимость любой машины уменьшается, это вполне логично. Если заемщик прекратит выплату и банк вернет себе залоговое авто, то он потеряет некую сумму средств. И компенсировать ее он может благодаря первоначальному взносу.

Если банк не может получить такого первоначального взноса, то он пытается минимизировать свои риски. И делает он это за счет нескольких вариантов:

  • повышает процентную ставку на кредит;
  • вводит дополнительные комиссии и платежи;
  • увеличивает стоимость страховки или навязывает обязательное приобретение КАСКО;
  • оформляет машину в качестве предмета залога.

Какой вариант предложат заранее невозможно узнать. Это зависит от кредитной политики банка. Кроме того, к таким заемщикам относятся более щепетильно, чем к заемщикам с первоначальным взносом. Получить автокредит без взноса могут только субъекты с идеальной кредитной историей.

Автомобиль в рассрочку 0% (безпроцентный)

Часто можно встретить предложения, предлагающие оформить кредит под 0%, то есть в рассрочку. Казалось, очень выгодное предложение, но нет. Автосалон не является кредитором, он не готов ждать несколько лет, пока клиент выплатит полную стоимость авто. Кредитором выступает опять-таки банк: он перечисляет средства дилеру, а покупатель получает машину. Выгода для банка в том, что он получает деньги в виде разницы между стоимостью авто и скидкой от автосалона.

Особенностью такой рассрочки является то, что она предоставляется на короткий срок – на 2-3 года, а также необходим внушительный первоначальный взнос – от 30%.

Но в большинстве случаев такие предложения банально являются обманом заемщика. Прежде, чем подписать договор рассрочки, лучше внимательно ознакомиться со стоимостью подобных моделей у других дилеров.

Экспресс-займ

На первый взгляд экспресс займ на машину может показаться выгодным. Заемщику предлагается оформить автокредит за несколько часов и всего по двум документам:

  • паспорту;
  • и другому документу, удостоверяющего личность.

Вот и все. Никакие справки о доходах, копии трудовых книжек и т.д.

Но на этом положительные стороны данного продукта для клиента заканчиваются. Экспресс займ всегда выдается под очень высокий процент, он абсолютно не выгоден для заемщика.

Дополнительно банк может:

  • устанавливать высокие ставки на полис страхования – до 20% от стоимости авто;
  • устанавливать дополнительные комиссии за обслуживание займа;
  • требовать внушительный первоначальный взнос.

Поэтому нужно максимально бережно относиться к таким предложениям. Нужно запомнить простое правило: чем больше документов требует банк, чем больше требований у него установлено, тем выгоднее будут условия кредитования. В таком случае кредитор уверен в платежеспособности клиента и в минимизации своих рисков, а поэтому устанавливается минимальная процентная ставка.

Лизинг

Лизинг в России встречается очень редко. Его особенностью является то, что автомобиль остается в собственности лизингодателя до тех пор, пока не погашается полная стоимость автомобиля. Это что-то смежное между арендой и кредитом. Специфика в том, что банк не принимает участия в отношениях. Минус в том, что нет гарантии того, что по окончанию срока лизинга автомобиль перейдет в вашу собственность.

Но при этом лизинг для юридических лиц является неплохим вариантом приобретения автопарка.

Подержанные машины в кредит в автосалоне

Приобретение поддержанного автомобиля в кредит возможно только через дилера. Купить ТС у частного лица практически невозможно. Банки не одобряют такие сделки. Помимо этого, есть ограничение по сроку службы автомобиля – на момент покупки он должен быть не старше 3-5 лет. Есть ряд технических характеристик, которые банк также может проверить.

По поводу условий кредитования, то их сложно назвать выгодными. Процентные ставки по кредитным программам на подержанные авто менее выгодны, чем на новое ТС. Никто не говорит о том, что совсем невозможно оформить такой кредит на оптимальных условиях. Но нужно быть готовым, что переплата будет внушительной в большинстве вариантов.

Заключение

Таким образом, дилеры заинтересованы в том, чтобы их машины продавались. Поскольку не все могут купить ТС за свои деньги, в автосалонах есть банки, выдающие автокредиты. Но, к сожалению, их количество ограничено. Как правило, каждый дилер сотрудничает с конкретным банком, который предлагает не совсем выгодные условия кредитования. Лучше мониторить кредитные программы в банке, выбирать наилучшие варианты с минимальной переплатой и потом обращаться к дилерам, с которыми он сотрудничает, чем наоборот.

Но не стоить питать иллюзии в отношении кредита, если Вы не являетесь идеальным заемщиком. Чтобы получить выгодный процент и оптимальные условия, необходимо иметь хорошую кредитную историю, высокий уровень дохода, достаточный страховой стаж и т.д. В ином случае банк будет защищать свои деньги и устанавливать максимально выгодные условия для себя, а не для Вас.

И, кстати, важный совет: если Вы получаете зарплату в каком-то банке, у Вас там есть депозит или вы когда-то брали заем, то изучите сначала условия кредитования в этом учреждении. Для постоянных клиентов финансовые компании устанавливают лояльные условия. Например, для участников зарплатных проектов количество запрашиваемых документов меньше, как и сам процент.

Главное – это грамотно подойти не только к выбору машины, но и к выбору кредитора. Только внимательное изучение всех условий, подводных камней поможет сэкономить деньги.

Условия автокредитования

Получить автокредит просто. Однако для того, чтобы не переплатить за эту услугу, вам нужно знать несколько деталей. Сравни.ру расскажет о подводных камнях автокредитования.

Банки по-разному смотрят на процесс автокредитования и потому предлагают различные условия по таким программам. Опишем каждое из них по отдельности.

Процентные пункты и сроки

Процентные ставки по автокредитам зависят, прежде всего, от наличия и размера первоначального взноса. Минимальное требование банков по взносу составляет 10%. Чем выше этот показатель, тем ниже процентные ставки. Можно найти предложения, не требующие вложения личных средств, но такие займы обойдутся клиенту дороже.

В основном кредитные организации требуют застраховать залог, в качестве которого выступает автомобиль, от повреждения и угона (для этого нужно приобрести полис каско). Но существуют предложения, не имеющие такого условия. При этом стоимость этих автокредитов существенно выше стандартных программ.

Уровень ставок также может зависеть и от того в какой форме будет предоставлено подтверждение платежеспособности клиента: по форме банка или справка 2-НДФЛ.

Срок кредита также может влиять на ставку, но многие банки предлагают одинаковый диапазон ставок для различных периодов кредитования.

Как правило, средний срок автокредитования составляет 3-5 лет. При этом кредит можно оформить как на меньший срок, так и на больший. Максимальный период в одних банках равен 7 годам, в других (но таких предложений единицы) – 10 лет.

Суммы и комиссии

Минимальная сумма автокредита составляет в среднем 50-60 тыс. рублей, максимальная же зависит от платежеспособности и программы кредитования.

Довольно часто с заёмщиков взымается единовременная комиссия за организацию кредитного процесса и за предоставление кредита. Она может составлять как определённые суммы от 3 до 8 тыс. рублей, так и процент от тела кредита (в среднем 1,5%).

Некоторым будущим автовладельцам придётся также заплатить комиссию за включение в программу страхования заёмщиков банка от несчастных случаев и болезней. Её размер зависит от срока кредитования, но в среднем по рынку она составляет от 1,5% до 3%. При этом вы можете отказаться от данной программы.

Вы можете погашать автокредит досрочно без штрафов и неустоек, уведомив банк о своём намерении минимум за 30 дней до внесения досрочного платежа (если меньший срок не прописан в договоре). Но в некоторых случаях банки ограничивают размер минимального досрочного платежа (он может составлять как 15 тыс. рублей, так и равняться сумме 3-х ежемесячных платежей).

За несвоевременный возврат кредита и процентов по нему банки устанавливают определенные штрафы, чаще всего они составляют 0,15-1% от суммы просроченного платежа в день.

Совет Сравни.ру: Вы можете самостоятельно найти полис каско для будущего автомобиля с помощью специального калькулятора. На этом можно сэкономить до нескольких десятков тысяч рублей.

? Автокредит с господдержкой, условия выгодного оформления

Автокредит – целевой займ на машину. Основан на принципах срочно, возвратности, платности и обеспеченности. Видов кредитования много, и получить деньги можно на новое, подержанное авто, с залогом и без и т.д. Государство включается в процесс, предлагая помощь в виде субсидирования. Это – реклама российского автопрома. Особенности субсидированных кредитов в 2017 году.

Сущность программы субсидирования автокредитов

Субсидия – предоставление материальной выгоды от государства. Для заемщика это шанс оформить автокредит с господдержкой. Программа с господдержкой оплачивает 2/3 от стоимости кредита. Если перевести в процентные ставки, то из 15-17% годовых оплатить нужно будет 8-9%. Формула расчет процента закреплена в 2016 году:

Госпрограмма по автокредиту работает с 2009 года, и к 2017-му году претерпела некоторые изменения в пользу заемщика. Так, стал ниже первоначальный взнос, увеличилась сумма скидки и сумма возможного кредита. Расширилась география выдачи.

В 2013-м году действие госпрограммы было прекращено досрочно, поскольку много желающих предпочли воспользоваться шансом получить кредит дешевле. В 2014-м программа субсидирования автокредитов восстановлена. По статистическим сведениям, из 100% средств, выделенных на субсидии, использовано только 60%. Статисты отмечают падение спроса на российский автопром, несмотря на наличие выгодных ставок.

В 2017 году не все банки предлагают госсубсидированный займ. В число лидеров по выдаче входят Сбербанк и ВТБ 24. Однако не в каждом офисе банка можно оформить кредит: с программой работают только головные офисы. К тому же, государство ограничивает круг партнеров.

В 2016-м году на субсидии выделено 20 млрд. рублей, а в 2017-м цифра будет увеличена в 2 раза. Средства идут на погашение процентов: если сумма кредита 100000 рублей, а сумма ставки 15 000 рублей, то субсидией погасить 2/3 от 15000 рублей.

Нюансы требований к объекту кредитования

Поскольку автокредитование – государственное, то приобрести можно только автомобиль, произведенный в России или 50% сборки на территории РФ. Популярностью пользуются автомобили заводов УАЗ и Lada.

Помимо этого, есть требования:

  • к весу автомобиля – до 3,5 тонн
  • к цене – до 1150000 рублей
  • к марке – она должна входить в государственный реестр
  • к объекту кредитования – легковые отечественные автомобили

Автомобиль должен быть новым и никогда раньше не стоять на учете в ГИБДД. Первоначальный взнос составляет не менее 15%, а срок кредитования – до трех лет. Это является гарантией государства и банка об уплате взносов. Валюта счета – российский рубль. Стоит отметить, что взносом можно оплатить до 90% от стоимости автомобиля.

Возможная сумма за вычетом первоначального взноса составляет 977,5 тыс. руб. именно на эту величину может быть выдан займ. Условия госпрограммы одинаковы для всех банков и отличаются лишь размерами ставок, которые составляют 13-18% годовых. Будущий владелец авто легко может снизить ставку, при наличии определенных условий.

При оформлении автокредита обязывают заключение договоров страхования. При этом чаще стоимость полиса оплачивается отдельно. Но ряд учреждений позволяют внести сумму в стоимость кредита. В этом случае и на эту цену будет начислен процент.

Условия для заемщиков: требования и документы

Поскольку покупка авто в кредит – предоставление денег в долг, то и требования к заемщикам соотносимы с прочими видами кредита. Так, основными являются:

  • возраст от 21 года
  • регистрация на территории Российской Федерации
  • официальное место работы и достаточный доход
  • стаж непрерывной работы – свыше 6 месяцев, а в некоторых банках – от 1 года

Охотнее заявку одобряют тем, у кого большой стаж работы на одном и том же месте, а также постоянный источник дохода. Удобнее и дешевле произвести автокредитование в том же банке, где открыт зарплатный счет. В этом случае предоставлять справку о заработной плате не нужно, так как все операции по счету специалист и так увидит.

Кредит по госсубсидиям оформляют и банки, и автосалоны. Для этого надо предоставить следующий пакет документов:

  • паспорт кредитующегося и по совместительству будущего водителя машины
  • водительские права
  • документы о доходах: справка 2-НДФЛ, копия трудовой книжки и прочие
  • если заемщик состоит в браке, то требуется предоставление согласия второго супруга, а также свидетельство о браке
  • документы на машину

Документы нужно предоставить при первом посещении кредитного менеджера. Банк может запросить и некоторые другие документы, а также поручителей и залог в виде недвижимости. Чаще всего по кредитным программам с субсидиями требования индивидуальны, поскольку и размер субсидии, и ставки могут быть разными.

При предоставлении дополнительного залога (кредитуемый автомобиль автоматически переходит в залог банку), могут потребоваться документы на соответствующее имущество – право собственности на помещение, на прочее недвижимое имущество. Договор залога заверяется подписью каждой из сторон и ПТС на авто будет храниться в банке до полного погашения кредита.

Поскольку автомобиль становится залоговым, то обязательным требованием является предоставление полиса страхования КАСКО и ОСАГО. Также может потребоваться страховка жизни и здоровья заемщика.

Как быстро и выгодно подать заявку: алгоритм оформления

Чтобы купить авто в кредит с господдержкой нужно следовать такому алгоритму:

  • обратиться к сайтам банков, предоставляющим подобный займ и изучить основные условия программ
  • изучить ряд статей авторитетных изданий о программе госсубсидирования
  • выбрать выгодную организацию и собрать пакет документов
  • обратиться к кредитному специалисту, заполнить заявку и дождаться одобрения
  • оформить полис страхования, внести первоначальный взнос и получить деньги

Средства перечисляются непосредственно на счет продавца-салона, поскольку это целевой займ, а значит автокредитование наличными невозможно. Для перечисления нужно предоставить реквизиты салона, где планируется приобрести машину: БИК, корреспондентский счет, ОКАТО, расчетный счет. Их можно запросить у кредитного эксперта

Госсубсидирование недостаточно популярно, поскольку кредитные эксперты стараются не афишировать участие в программе с господдрежкой, так как это предусматривает массу дополнительной документации. Вся информация располагается на сайтах соответствующих банков.

Банки-кредиторы: условия, ставки

135 банков являются участниками системы госсубсидирования. Среди них:

Ставки в учреждениях низкие. Так, в Сбербанк предлагает займ под 8-9% годовых с субсидированием. Роль играет категория клиента. Лояльные группы – пенсионеры и партнеры банка берут кредит под 8% годовых, а остальные – 8-9%. Стоит отметить, что ставка меняется ввиду изменения ставки рефинансирования.

ВТБ24 предлагает строгие условия и кредитует участников зарплатных проектов. Ставки зависят от категории клиента, величины займа и наличия страховых полисов. В обязательном порядке заключается договор страхования жизни и здоровья заемщика. Также ставка ниже, если будущий владелец машины имеет стаж вождения от 3 лет. Ставка для лояльных клиентов – от 6% годовых.

Условия остальных банков практически такие же, отличия есть в ставках кредита, а также в пакете документов. Для зарплатных клиентов чаще всего требуется лишь предоставление паспорта и документов на залоговое имущество при необходимости.

«Подводные камни» субсидирования и его преимущества

Программа автокредит с господдержкой уже испробована в Москве и на остальном российском рынке. Первоначально условия были строже, и получить займ с субсидией могли только отдельные категории граждан: многодетные семье, семьи участников войн и т.д. Сегодня льготная ставка доступна для всех желающих.

  • процентные ставки
  • размер первоначального взноса
  • отсутствие требований по документам для зарплатных и лояльных клиентов

Зарплатные клиенты – те, кто получает заработную плату на счет, открытый в конкретном банке. За льготной программой лучше обратиться в «свое» финансовое учреждение, поскольку это сокращает время оформления, и заявка оформляется под низкий процент.

Лояльные клиенты – те, кто уже сотрудничал с банком и зарекомендовал себя с положительной стороны. Например, оформлял кредит или имеет в данном банке вклад, расчетный счет.

  • невозможность купить авто иностранного производства
  • обязательное оформление страховки, чаще всего за отдельную наличную оплату
  • срок кредита – 36 месяцев, что проблемно при стоимости авто более 300 тыс. руб.
  • не возможно купить подержанный автомобиль

Соответственно автокредит без госсубсидии предлагает:

  • возможность приобрести любое авто, любой стоимости, новое и поддержанное
  • увеличенный период кредитовая – до 5 лет и больше
  • отсутствие ограничений по первоначальному взносу

Наличие страховки снижает процентные ставки и в некоторых учреждениях она присоединяется к «телу» кредита. Конечно, это увеличивает сумму займа. Полис оформляется в компании-партнере банка – учреждение предоставляет полный список возможных вариантов. Также можно обратиться в другую организацию.

Полученные деньги нельзя потратить, поскольку средства перечисляются на счет продавца. Целевой кредит предполагает обязанность заемщика перед банком. Если средства расходуются не по целям, либо выводятся в наличку через сторонние фирмы, то заемщик привлекается по статье 159 УК РФ «Мошенничество».

Таким образом, оформляя государственный автокредит стоит позаботиться о возврате. Штрафы по программам с господдержкой в 2017 году высоки. Кроме того, и сама процедура оформления имеет нюансы. Отзывы о госавтокредите в основном положительные. Заемщики отмечают, что в некоторых банках специалисты недостаточно осведомлены о действии программы и процессе его выдачи.

Покупка авто – серьезное дело, поэтому перед тем, как подать заявку нужно внимательно изучить условия банков. Поскольку госпрограмма недорогая, то и процент одобрения заявок здесь недостаточно высок. В 2017 году взять займ может и клиент с негативным банковским прошлым. В этом случае лучше выбирать молодые финансовые учреждения, а не Сбербанк.

Условия автокредитования

Получить автокредит просто. Однако для того, чтобы не переплатить за эту услугу, вам нужно знать несколько деталей. Сравни.ру расскажет о подводных камнях автокредитования.

Банки по-разному смотрят на процесс автокредитования и потому предлагают различные условия по таким программам. Опишем каждое из них по отдельности.

Процентные пункты и сроки

Процентные ставки по автокредитам зависят, прежде всего, от наличия и размера первоначального взноса. Минимальное требование банков по взносу составляет 10%. Чем выше этот показатель, тем ниже процентные ставки. Можно найти предложения, не требующие вложения личных средств, но такие займы обойдутся клиенту дороже.

В основном кредитные организации требуют застраховать залог, в качестве которого выступает автомобиль, от повреждения и угона (для этого нужно приобрести полис каско). Но существуют предложения, не имеющие такого условия. При этом стоимость этих автокредитов существенно выше стандартных программ.

Уровень ставок также может зависеть и от того в какой форме будет предоставлено подтверждение платежеспособности клиента: по форме банка или справка 2-НДФЛ.

Срок кредита также может влиять на ставку, но многие банки предлагают одинаковый диапазон ставок для различных периодов кредитования.

Как правило, средний срок автокредитования составляет 3-5 лет. При этом кредит можно оформить как на меньший срок, так и на больший. Максимальный период в одних банках равен 7 годам, в других (но таких предложений единицы) – 10 лет.

Суммы и комиссии

Минимальная сумма автокредита составляет в среднем 50-60 тыс. рублей, максимальная же зависит от платежеспособности и программы кредитования.

Довольно часто с заёмщиков взымается единовременная комиссия за организацию кредитного процесса и за предоставление кредита. Она может составлять как определённые суммы от 3 до 8 тыс. рублей, так и процент от тела кредита (в среднем 1,5%).

Некоторым будущим автовладельцам придётся также заплатить комиссию за включение в программу страхования заёмщиков банка от несчастных случаев и болезней. Её размер зависит от срока кредитования, но в среднем по рынку она составляет от 1,5% до 3%. При этом вы можете отказаться от данной программы.

Вы можете погашать автокредит досрочно без штрафов и неустоек, уведомив банк о своём намерении минимум за 30 дней до внесения досрочного платежа (если меньший срок не прописан в договоре). Но в некоторых случаях банки ограничивают размер минимального досрочного платежа (он может составлять как 15 тыс. рублей, так и равняться сумме 3-х ежемесячных платежей).

За несвоевременный возврат кредита и процентов по нему банки устанавливают определенные штрафы, чаще всего они составляют 0,15-1% от суммы просроченного платежа в день.

Совет Сравни.ру: Вы можете самостоятельно найти полис каско для будущего автомобиля с помощью специального калькулятора. На этом можно сэкономить до нескольких десятков тысяч рублей.

Кредит в автосалоне

Банковские организации, учитывая тенденции снижения дохода населения, стали активно разрабатывать специальные программы для автомобильного кредитования.

Так открываются возможности для людей, которые давно мечтают об автомобиле, но не имеют соответствующей финансовой возможности. Рассмотрим, что нужно знать при покупке автомобиля в кредит.

Особенность получения

Взять новую машину в кредит в автосалоне — это интересно и заманчиво. Но стоит учитывать, что оформление кредита в автосалоне на выгодной основе требует учета некоторых особенностей, т. к. в противном случае можно заключить договор на невыгодных условиях, которые и повлекут за собой финансовые трудности.

Специалисты выделяют несколько особенностей, с которыми должен ознакомиться каждый потенциальный потребитель данного займа для того, чтобы знать все плюсы и минусы автокредита.

У автосалонов малое количество банков-партнеров

Автомобильные салоны не могут сотрудничать с большим количеством банков, поэтому не всегда потенциальный клиент спосоcбен выбрать оптимальные условия.

Многие совершают ошибку, т.к изначально выбирают автомобиль в автосалоне, а уже затем программу кредитования, и получается, что нет гарантии приобретения средства передвижения по выгодной стоимости.

Рекомендуется в первую очередь выбрать банк, который предоставляет самые выгодные программы автокредитования, а затем на официальном сайте ищут салон, в котором есть желаемая модель автомобиля. Это позволит свести к минимуму риски при выборе программы и получить выгодную основу для работы.

Чаще всего — не выгодные условия кредитования

Автомобильные салоны хорошо зарабатывают на привлечении новых клиентов, которые готовы приобрести автомобиль в кредит. Банки поощряют салоны за активную работу, поэтому те охотно рекламируют свои преимущества при покупке авто не за наличные, а в рассрочку или кредит. Это завуалированный способ продвижения банковского продукта за счет узнаваемости имени автосалона.

Но особенностью такого поощрения считается то, что банк не из собственного кармана предоставляет дополнительную прибыль салону, т.к это все указано в договоре кредитования для потенциального покупателя под видом процентной ставки.

И поэтому покупатели автомобиля часто сталкиваются с невыгодными условиями, которые влекут за собой большие переплаты.

Ищите салон с акционными банками

Банки активно устраивают скидки на программы кредитования, поэтому каждый клиент может с легкостью при детальном анализе рынка предложений подобрать для себя то, что соответствует надобности. Часто автомобильные салоны обеспечивают «акционные» предложения, благодаря чему привлекается большая часть заинтересованных клиентов.

Но при выборе «акционного» банка нужно проявить особую внимательность, поскольку только так можно рассчитывать на «чистые» условия без скрытых платежей и переплат.

Заранее имейте понимание, какой вы заемщик

Изначально нужно понимать, что банки предоставляют оптимальные условия под названием «полный пакет» в виде автомобиля, низкой процентной ставки и разумного срока погашения не для всех, а только для тех, которые позиционируют себя в качестве выгодного клиента.

Оптимальный вариант заемщика для банка — это официально трудоустроенное лицо, стабильный уровень дохода, отсутствие плохой кредитной истории, возможность предоставить поручителей. Поэтому рекомендуется каждому потенциальному потребителю услуг в первую очередь получить выписку из кредитной истории, т. к. в ней чаще основная причина отказа в автокредитовании.

Оформляйте займ в своем банке

Если клиент активно пользуется услугами одного банка на постоянной основе, т. е. имеет там дебетовую/зарплатную карту, расчетный счет или какие-то другие продукты, то это говорит о возможности при надобности выгодно оформить автокредит. Банк лояльно относится к потребностям своих клиентов, предоставляя при этом максимально выгодные и разумные условия.

Опасайтесь обработки со стороны продавца

Нужно внимательно отнестись к покупке дополнительных приспособлений и услуг. Иногда даже пара зимней резины может стать причиной увеличения срока кредитования в связи с тем, что выросла сама его сумма.

И поэтому на плечи потенциального банковского клиента возлагается потребность в детальном рассмотрении стоимости и условий предоставления вспомогательных условий и удобств.

Оформление автокредита на автомобиль быстро и легко

Оформить кредит на автомобиль быстро и легко — это нормальное желание, которое будет достижимым при учете следующих правил:

  1. Анализ рынка предложений — основа выбора наиболее выгодного варианта.
  2. Внимательное отношение к деталям позволит избежать лишних переплат.
  3. Дополнительные услуги тоже требуют к себе внимательного рассмотрения, т. к. они могут привести к дополнительным тратам.
  4. Нужно помнить, что банк — это не добродетель, поэтому он применяет завуалированные способы наложения процентной ставки для получения прибыли за счет своего клиента.

Только после этого можно быстро и на выгодной основе оформить автомобильный кредит.

Условия и необходимые документы для покупки автомобиля в кредит

С условиями автокредита в автосалоне необходимо внимательно ознакомиться, кроме того, нужно тщательно изучить требуемые документы для совершения такой сделки.

Понятно, что каждый банк предоставляет свои индивидуальные требования, но при этом есть установленный стандарт, который предусматривает внимательное и грамотное отношение к себе.

Стандарт заключается в следующем:

  1. Возраст заемщика должен быть от 21 года до 60 лет.
  2. Заемщик обязательно должен быть гражданином Российской Федерации.
  3. Наличие официального места работы.
  4. Хорошая кредитная история.
  5. Возможность привлечь поручителей.

Из документов требуются паспорт гражданина страны, справка с места работы об уровне дохода и другие бумаги, которые индивидуально прописываются банком.

Широкий выбор банковских программ автокредитования

Благодаря развитию банковской деятельности на рынке появились новые возможности и услуги по кредитованию, поэтому клиент сможет выбрать то, что соответствует его надобности.

Но при выборе банковской программы для автокредитования стоит учесть следующие достаточно важные особенности:

  1. Процентная ставка.
  2. Сроки кредитования.
  3. Дополнительные возможности.
  4. Скорость обработки заявки.
  5. Требования к заемщику.

Это основные моменты, которые должны быть рассмотрены при выборе оптимальной программы автокредитования.

Условия для автокредитов в 2020 году

Для оформления автомобильного кредита в 2020 г. стоит учесть следующие условия, благодаря которым и можно достичь поставленной задачи на оптимальном уровне, избегая при этом переплаты:

  1. Заемщик должен иметь паспорт гражданина России.
  2. Документальное подтверждение официального заработка.
  3. Обязательно должен быть внесен первый взнос (часто он составляет от 20 до 50% стоимости авто), который будет основным платежом для последующего оформления автомобильного кредита.
  4. Страховка, в частности КАСКО-полис, требуется на весь срок кредитования, чтобы не столкнуться со сложностями в рамках применения банковского продукта.
  5. Автомобиль находится в залоге до момента полной уплаты кредита, если же пользователь нарушает договоренности, т. е. перестает вносить денежные средства по платежам, банк имеет право отобрать гарант.
  6. Можно брать автокредит в автосалоне, но только если тот находится в партнерстве с банком.

Какой автокредит самый выгодный

Наиболее выгодным считается автомобильный кредит с равномерно поделенными платежами, поскольку так потребителю не придется каждый месяц индивидуально подсчитывать, сколько нужно внести, чтобы не столкнуться со штрафами.

Правильный выбор в пользу одинаковых платежей в рамках автокредитования позволяет исключить финансовые неудобства. Неуплата даже нескольких рублей из суммы запланированного платежа (а это часто бывает из-за неправильного подсчета) может обернуться дополнительным процентным обложением.

Сравнение потребительского кредита и автокредита в 2020 году

Потребительский кредит выдается на бытовые нужды, поэтому сумма на порядок ниже, чем при использовании автокредита. В 2020 г. планируется множество нововведений в деятельность банков в плане предоставления автомобильного кредитования

. В частности, это укрепление позиций на рынке за счет снижения процентной ставки и расширения банковских продуктов. Это будет основополагающим преимуществом для людей, желающих обзавестись транспортным средством в кредит.

Стоит ли брать автокредит в автосалоне: мнение экспертов

Автокредит лучше всего брать в банке, т. к. он предоставляет все гарантии и удобства для клиента. В случае прямого автокредитования в салоне есть множество подводных камней. Экспертами рекомендуется обратить внимание на процентную ставку, востребованность автосалона, отзывы о деятельности, дополнительные требования к клиентам и т.д.

Развод в автосалоне при покупке нового авто (видео)

Правовая информация

Законодательством страны предусматривается установленная правовая информация, относящаяся к определению границ деятельности банков и автомобильных салонов. Поэтому потенциальному покупателю средства передвижения в кредит требуется ознакомление с нею во избежание попадания «на крючок» к мошенникам.

Платежи, которые не включаются в полную стоимость кредита

Оформление автомобильного кредитования требует внимательного отношения к основным и второстепенным платежам. К первым относятся сама сумма за автомобиль, процентная ставка, насчитанная банком, и государственные взносы за оформление и постановку на учет.

В качестве дополнительных расходов стоит учитывать возможность внесения платежа за страховой полис. Многие банки или автосалоны «навязывают» свои страховые компании, что при оформлении договора создает некоторые трудности.

Также специалисты салона могут привлечь внимание выгодными предложениями в виде покупки шин, дополнительного технического оснащения автомобиля (например, антикоррозийная обработка дна, установка нового освещения и т.д) в рамках кредита.

Большинство людей соглашаются на такие дополнительные удобства. Но здесь необходимо понимать следующее: если услуги предоставляются в рамках кредита, то это значит, что платежи будут облагаться дополнительными процентами, поэтому безобидная обработка дна может превратиться в большой расход. Поэтому важно внимательно учесть все детали и не реагировать на неразумные предложения.

Общие спецпредложения и спецпредложения автокредитования

Спецпредложения автомобильных салонов в рамках автокредитования — это не только дополнительные удобства, но и потребность в непредвиденных тратах. Как бы прекрасно банки ни расписывали свои преимущества и ни привлекали скидками, всегда есть риск переплаты, которая завуалирована под выгодные предложения. В некоторых случаях взнос составляет еще большую сумму. Поэтому со стороны потенциального заемщика требуется внимательное отношение к основополагающим деталям.

Заключение

Оформление автомобиля в кредит — это пользующийся спросом банковский продукт, который со временем только популяризируется и развивается. Причиной считается финансовая невозможность населения приобрести средство передвижения за наличные денежные средства.

Но во избежание проблем при оформлении кредита и его использовании рекомендуется внимательно ознакомиться с основными законодательными нормами и отзывами об автокредите людей, которые им уже пользовались.

Источники:
http://findept.ru/avtokredity/articles/avtokredit-na-rossijskom-rynke-usloviya-predostavleniya-i-preimuschestva/
http://auto-pravda.online/avtokredit/91-kak-oformit-avtokredit-v-avtosalone-osobennosti-plyusy-i-minusy-dokumenty.html
http://www.sravni.ru/avtokredity/info/uslovija-avtokreditovanija/
http://ofinances.ru/stati-ob-avtokredite/59-avtokredit-s-gospodderzhkoy-usloviya-vygodnogo-oformleniya.html
http://www.sravni.ru/avtokredity/info/uslovija-avtokreditovanija/
http://rukrediti.ru/kredit-v-avtosalone/
http://znatokdeneg.ru/uslugi-bankov/kredity/kakoj-avtokredit-vygodnee-gde-vzyat.html

Ссылка на основную публикацию