Автокредит – условия и требования банков к заемщику

Требования к заемщику автокредита Сбербанка

Сбербанк предъявляет достаточно лояльные требования к заемщикам на автокредит:

минимальный порог требуемого первоначального взноса составляет 15%, если клиент предлагает больше 30%, то банк не будет требовать справку о доходах, трудовую книжку и поручителей;
процентная ставка составит от 14,5% до 17%, при этом если соискатель является зарплатным клиентом банка, он может рассчитывать на более привлекательные условия;
максимальный возраст кредитования повышен до 75 лет, однако на практике пенсионерам могут потребоваться поручители.

минимальный порог требуемого первоначального взноса составляет 15%, если клиент предлагает больше 30%, то банк не будет требовать справку о доходах, трудовую книжку и поручителей;
процентная ставка составит от 14,5% до 17%, при этом если соискатель является зарплатным клиентом банка, он может рассчитывать на более привлекательные условия;
максимальный возраст кредитования повышен до 75 лет, однако на практике пенсионерам могут потребоваться поручители.

Недостатки автокредита в салоне:

заемщик ограничен в выборе банков, услугами которого он может воспользоваться. Автосалоны сотрудничают только с ограниченным количеством финансовых учреждений, поэтому выбрать просто тот банк, который подходит по условиям, невозможно.
условия кредитования, как правило, менее выгодны, чем кредитные условия в банках, которые не представлены в автосалоне.

По факту, оформление займа на ТС в салоне всегда выходит дороже, чем оформление кредита в банке вне салона.

Но это не всегда значит, что ссуда на машину в автосалоне менее выгодна, нежели в банке. Иногда на некоторые модели предлагаются вполне выгодные предложения без первоначального взноса, с хорошей скидкой и т.д. Но для того, чтобы понять это, нужно опять-таки изучить все предложения рынка.

Вне зависимости от того, как будет оформлен кредит, все равно кредитором выступает банк. И здесь нужно соответствовать тем требованиям, которые учреждение выдвигает к потенциальным заемщикам. Поскольку автокредит – это долгосрочный займ в достаточно крупном размере, то и требования будут достаточно жесткие. Не всем выдадут ссуду. И об этом нужно знать заранее.

Личные требования к заемщику

В процессе получения такого займа, как автокредит, требования и условия, которых нужно придерживаться на 2022 год, касаются не только материального положения, но также определенных социальных моментов.

Среди основных требований к заемщикам можно отметить не только уровень материального положения человека, но также его социальный, гражданский и профессиональный статус.

К требованиям данной категории можно отнести следующие факторы:

Срок работы на последнем места должен составлять не менее полугода.
Общий рабочий стаж от 1 до 3 лет.
Наличие загранпаспорта и водительского удостоверения.
Возраст заемщика не моложе 21-22 лет, максимальный возраст 55-60 лет.
Гражданство РФ.
Постоянная регистрация в населенном пункте обращения.

При соответствии всем перечисленным выше требованиям можно рассчитывать на то, что автокредит будет выдан с большей вероятностью, более того, условия будут максимально комфортными.

Они немного отличаются в зависимости от вида авто, а также от самого банка, но вот основные, общепринятые факторы, которые нужно соблюдать:

Требованию к заемщику

Оформить заявку на автокредит сможет физическое лицо, которое соответствует требованиям, предъявляемым кредитором. Риск столкнуться с отказом велик. Притом отрицательное решение может получить человек, который считает себя вполне успешным. Поэтому необходимо изучить требования банка, чтобы удостовериться, что он им отвечает:

гражданство России и наличие паспорта с регистрацией по месту жительства;
возраст от 21 до 55-60 лет (диапазон зависит от кредитора);
официальное трудоустройство с минимальным стажем в 3 месяца;
документы, подтверждающие получаемый доход (выписки со счетов, справка 2-НДФЛ).

При соблюдении этих условий гражданин может рассчитывать на одобрение кредита и комфортные для себя условия. Еще один важный показатель – первоначальный взнос. Для банка он является показателем благонадежности клиента, доказательством, что гражданин серьезно относится к приобретению автомобиля.

Важно! Некоторые кредиторы требуют предоставления водительских прав. Притом стаж вождения должен составлять не менее одного года. Клиенты, которые хотят оформить кредит без прав, должны сразу уточнять, есть ли у банка такие программы автокредитования.

валюта кредитования;
размер процентной годовой ставки;
необходимость в первоначальном взносе;
условия погашения;
страхование транспорта.

Получение денег

Банк перечислит денежные средства на ваш банковский счет, открытый в ООО «Русфинанс Банк». Перевод средств осуществляется только в рублях. Далее по вашему заявлению деньги в безналичной форме перечисляются на счет продавцов автомобиля и услуг.

Все споры и разногласия, которые могут возникнуть из Договора потребительского кредита подлежат разрешению в суде общей юрисдикции по общим правилам подсудности, установленным законодательством Российской Федерации.

Совкомбанк

По итогам 2019 года банк выбился в лидеры рынка автокредитования, потому что дает возможность купить авто в кредит у физического лица. Нет никаких навязанных страховок и сложных тарифов. Все просто и доступно. Годовые зависят от марки и возраста авто и варьируются от 7,64% до 19%. Подробнее условия автокредитов Совкомбанка есть в нашей статье.

Какие проценты по автокредиту в банках? В каком банке самый низкий процент автокредита? Однозначно на эти вопросы тяжело ответить.

Требования к заемщику автокредита

Основные требования к заемщику — регистрация в регионе присутствия банка и платежеспособность.

Банки предъявляют различные требования к своим заёмщикам, соответствие которым практически гарантирует получение автокредита, и в основном они сводятся к стандартным параметрам:

Материальное состояние

Одним из важных факторов при рассмотрении заявления на кредит является финансовое состояние будущего клиента. Многие банки сегодня готовы оформить автокредит, по условиям которого ежемесячный взнос будет менее одной трети или половины дохода заемщика. Поэтому ему важно доказать и показать свое финансовое состояние и способность к своевременной оплате.

Официальным доказательством размера зарплаты будет специальная справка на бланке формы 2-НДФЛ. Если клиент работает по официальному соглашению, либо получает заработную плату в конверте, то справку можно предоставить в свободном виде. Но при этом на ней должна быть печать и роспись работодателя.

Если вы решили оформить кредит на покупку автомобиля, то скрывать доходы не следует. Чем больше вы покажете документов и справок о доходах, тем больше будет уверенности банка в вашей финансовой состоятельности.

Существует много видов документов и справок, которые подойдут для доказательства дохода:

Справка по форме 2-НДФЛ.
Копия соглашения о сдаче квартиры по найму.
Выписка из счета по зарплате, либо с лицевого счета.

Для доказательства достаточного материального положения можно предоставить свидетельства на владение гаражом, дачным участком, недвижимостью.

Это сыграет важную роль, когда у клиента в прошлом была плохая кредитная история. Повысить вероятность получения кредита можно путем оплаты первого взноса. Он должен быть более 10%. При оформлении кредита нужно знать, что чем больше доверие банка к клиенту, тем выше вероятность выдачи займа с наиболее выгодными условиями.

Полный стаж работы не менее 1 года.
Срок трудоустройства на последнем месте более 6 месяцев.
Наличие водительских прав, заграничного паспорта.
Возраст от 21 до 60 лет.
Гражданство России.
Постоянная прописка в регионе, где находится банк.

Достоинства и недостатки автокредита

Потребзайм уступает автокредиту по основным параметрам, которые интересуют будущего автовладельца – низкая ставка и крупный лимит, позволяющий приобрести новое транспортное средства.

За предоставленные преимущества кредитор выдвигает определенные требования:

ограничения по параметрам покупаемого автомобиля;
залоговое обременение;
покупка полиса КАСКО в дополнение к обязательному ОСАГО.

Схема оформления более сложная – помимо согласования кандидатуры заемщика, банк будет проверять на соответствие покупаемого авто установленным ограничениям по возрасту, марке, пробегу, категории транспортного средства.

Автосалон, не являясь кредитующей организацией, может лишь содействовать в вопросе согласования автозайма. Заемщику достаточно выбрать банк и поручить представителю в автоцентре обратиться с заявкой на кредитование. Давать средства на покупку будет банк, а задача автосалона предоставить весь необходимый для подписания кредитного договора перечень документации.

Что такое автокредит?

Автокредит – это кредит, который нацелен только на покупку транспортного средства. В рамках этого кредитования вы можете приобрести легковой автомобиль, автобус, грузовую машину, мототранспорт и любое другое ТС.

У автокредита есть свои индивидуальные признаки, которые отличают его от других видов кредитования:

автокредит предназначен только для физических лиц;
автокредит является залоговым, то есть вы должны оформить приобретаемый автомобиль в качестве залога, который будет выступать гарантией денежных выплат банку.

Автомобиль – это наиболее частый вид залога в автокредитовании, но помимо него в качестве залога может выступать недвижимое имущество или ценности, которые находятся в собственности заёмщика. Залог должен иметь высокую денежную оценку для того, чтобы в случае игнорирования платежей, банк мог продать залог и закрыть большую часть вашего долга.

У автокредита есть свои индивидуальные признаки, которые отличают его от других видов кредитования:

Требования к заемщику

Каждая организация устанавливает свои требования к заемщику. В основном они сводятся к следующему:

Гражданство РФ и наличие регистрации.
Возрастные ограничения. Чаще всего это 21-65 лет, но возможны некоторые отклонения.
Величина дохода. Четкой суммы, устанавливаемой организациями, нет, но чем выше доход, тем выше шансы получить кредит. Также важно официальное трудоустройство и стаж на последнем месте работы не меньше 3 (или 6) месяцев.
Играет роль кредитная история заемщика. Если она испорчена, получить положительное решение будет сложно. Тем не менее организации могут идти навстречу заемщикам и выдавать кредиты даже в этом случае, но это может привести к ужесточению кредитных условий.

Кредиторы могут предъявлять требования к автомобилю, который планируется купить в кредит. Существуют программы для покупки как нового, так и подержанного авто. В последнем случае есть ограничения по возрасту машины: на момент закрытия долга он должен составлять не больше 5-6 лет для отечественного авто и 9-12 лет – для иномарок. Пробег обычно ограничивается 100 000 км на момент открытия сделки.

Если авто подержанное, ставка по кредиту может увеличиться.

Кредиторы могут предъявлять требования к автомобилю, который планируется купить в кредит. Существуют программы для покупки как нового, так и подержанного авто. В последнем случае есть ограничения по возрасту машины: на момент закрытия долга он должен составлять не больше 5-6 лет для отечественного авто и 9-12 лет – для иномарок. Пробег обычно ограничивается 100 000 км на момент открытия сделки.

Оформить документы в автосалоне

Наступил апрель. Меня наконец пригласили в автосалон для оформления документов.

При заключении договора автокредитования меня ожидал еще один сюрприз. Оказывается, у банков есть понятие минимальной суммы, которую они готовы предоставить в кредит при покупке автомобиля. То есть не получится взять фиктивный автокредит на 10 тысяч рублей.

Мне объяснили условия заключения кредитного договора на 300 тысяч рублей. С учетом требования банка о минимальной сумме и моего потребительского кредита, машину я купил на следующих условиях:

Автокредит в размере 303 823 рублей под 15,5% годовых с ежемесячным платежом 7310 рублей.
Каско за наличные — 18 972 рубля.
Максимальный первоначальный взнос за автомобиль: 417 790 рублей с учетом субсидии в размере 67 790 рублей.

От первого кредита у меня осталось 200 тысяч рублей. Тут отмечу, что без потребительского кредита я бы в принципе не смог купить автомобиль. С его помощью я также смог внести максимальный первоначальный взнос по автокредиту.

Всего за новый автомобиль я платил 18 649 рублей в месяц по двум кредитным договорам.

Через 30 дней после того как страховая получила мои заявления, мне на карту вернули 100% стоимости страховок: 12 202 рубля за GAP -страхование и 27 311 рублей за страхование жизни.

В каких банках

Рассмотрим предложения от крупнейших российских банков.

В ВТБ выдают займы на покупку новых и поддержанных автомобилей.

Условия банка:

процентная ставка зависит от тарифа – от 3,5% до 14,5%;
по всем тарифам обязательный первый взнос в размере 20% от стоимости автомобиля;
сроки – от 1 года до 7 лет;
максимальная сумма кредитования – 7 млн рублей;
максимальные сроки возврата – 7 лет;
есть тарифы без обязательного страхования, но они дороже;
ВТБ участвует в программе государственного субсидирования автокредитов.

Справка. Если банк разрешает не оформлять страховку на залоговое имущество, процентная ставка по такому кредиту всегда будет выше.

На каких условиях сегодня дают автокредит в банках

Чтобы покупка была выгодной, заемщику предстоит тщательный анализ доступных программ кредитования. От того, какие условия автокредита выберет заемщик, зависит не только итоговая переплата, но и успешное завершение сделки последней внесенной выплатой. Условия погашения должны быть понятны и доступны, чтобы заемщик смог справиться с обязательствами и вернуть всю сумму в отведенное по договору время.

У каждого финансового учреждения свои правила оформления авто в кредит. Есть несколько разновидностей кредитного продукта, имеющих отличие в схеме оформления и некоторых нюансах:

По 2 документам. Банк требует предъявить только паспорт и второй удостоверяющий документ. Не имея возможности проанализировать платежеспособность и уровень дохода по справке от работодателя, кредитор несет повышенные риски, предоставляя займ. Имея безупречную кредитную историю, шанс на согласование такого кредита выше, но все равно условия кредитования будут жесткими: выше ставка, ограниченная сумма, небольшой срок погашения.
Без первоначального взноса. При покупке дорогого автомобиля предполагается, что клиент имеет возможность выплачивать платеж вместе с процентами из текущего заработка. Если доход достаточен, это означает, что заемщик может откладывать деньги и имеет сбережения. Если клиент не готов финансово участвовать в кредитной сделке, ставка вырастает, а период погашения не превысит пару лет. Если клиент решил взять авто без первого взноса, придется подготовить справки о доходе, трудовом стаже, наличии прописки и т.д.
Экспресс-кредит. Условиями предусмотрено оформление в сокращенные сроки, например, при посещении автосалона после выбора авто. Условиями программы, оформляемой в салоне, станет повышенная ставка и ограниченный выбор машин.
Без КАСКО. Законом не предусмотрено обязательное оформление страховки на залоговый автомобиль, однако банк вправе отказаться выдать средства, если не оформлена страховая защита. Без КАСКО чаще оформляются покупки авто с побегом, когда страховщик не готов обеспечить защитой старое транспортное средство.
Trade-in. Программа рассчитана на владельцев транспортных средств, которые хотели бы обновить авто, но не имеют достаточной суммы для отдельной покупки. Банк готов принять авто вместо первого взноса, а остальное оформляется в долг с погашением в течение всего периода кредитования.

Помимо стандартных программ, клиент сможет воспользоваться льготными условиями и господдержкой, если заемщик отвечает требованиям.

Целевые программы автокредитования есть не во всех банках. Ниже – перечень кредитных учреждений, имеющих постоянные предложения для автомобилистов:

Сбербанк (от 11,9%);
Восточный (от 19,0%);
ВТБ (от 17,9%);
Райффайзенбанк (от 6,4-14%);
Фольксваген Банк RUS (от 13,1%);
БМВ Банк (от 7%).

Если заемщик точно знает, какую марку автомобиля выбрать, он может рассмотреть предложения банков, специализирующихся на продаже авто конкретного производителя. Например, оформить покупку Тойоты под 10% годовых.

В автосалонах помимо представителей банков часто работают кредитные брокеры. За определенное вознаграждение они оказывают услуги по подбору и согласованию займа. От подачи заявки до консультации по проведению сделки – на каждом этапе финансовый брокер готов оказывать поддержку клиенту-автомобилисту.

Каждый из таких вариантов предполагает повышенный риск кредитора, поэтому ставки по программам в автосалонах выше.

Где можно оформить автокредит

Оформить автокредит можно у следующих участников рынка:

банки;
автосалоны;
частные лица;
микрофинансовые организации.

Банки довольно активно действуют на рынке автокредитования. Они принимают заявки на кредиты как у себя в подразделениях, так и непосредственно в автомобильных салонах. Нередко они размещают там своих представителей, чтобы они сразу же могли предоставлять услуги кредитования всем желающим приобрести автомобиль.

Преимущества кредитования в банке:

относительно низкая процентная ставка;
долгосрочный период действия договора;
возможность получить кредит по программе господдержки;
право на досрочное погашение, что позволяет снизить переплату;
наличие программ быстрого кредитования: экспресс-кредиты, кредитование по двум документам, которые упрощают оформление;
взять кредит можно как на новый, так и на поддержанный автомобиль.

Недостатками же банков являются:

жесткие требования к потенциальным клиентам;
при недостаточной платежеспособности заемщику предложат найти поручителей или созаемщиков;
программы, предусматривающие минимальный пакет документов, встречаются не так часто, как бы хотелось заемщику, и по ним значительно выше процентная ставка;
требование заключить договор страхования КАСКО, а также жизни и здоровья: без них кредитор повышает плату по договору на несколько процентных пунктов.

Помимо банков, получить кредит на машину клиент может непосредственно в автомобильном салоне. Им выгодно финансировать покупки, так как таким образом они увеличивают свой товарооборот и плюс зарабатывают дополнительный процентный доход.

Сильными сторонами автокредитования автосалонами является:

Скорость. В салонах оформление осуществляется быстро: обычно в течение дня можно взять кредит и купить машину.
Минимальный пакет документов. Есть программы, где, чтобы получить кредит, достаточно лишь паспорта и водительских прав.
Не нужны поручители и дополнительный залог.
Низкая процентная ставка или, если финансирование покупки осуществляется с помощью рассрочки, тогда процентная ставка вообще отсутствует.
Отсутствие требования страховать авто.
Лояльные требования к клиенту.
Также наличие госпрограмм автокредитования.

Отрицательными моментами получения средств в автосалонах является:

высокий первоначальный взнос;
кредит от производителя обычно можно получить только на новую машину;
относительно небольшой срок кредитования.

Также многие салоны заключают партнерские соглашения с банками и предлагают своим покупателям особые условия, которые были бы недоступны при самостоятельном обращении в кредитное учреждение.

Частные лица также дают кредиты на покупку автомобилей. Встретить соответствующие объявления можно, например, в интернете. Относительно же этих участников рынка следует отметить, что у них самые лояльные требования к потенциальным заемщикам. Поэтому их условия кредитования подходят для студентов и людей с неофициальными доходами. Плюс они могут профинансировать покупку автомобиля даже клиенту с плохой кредитной историей. Кроме этого преимуществами получения кредита у частного лица является:

скорость оформления – решение о предоставлении автокредита принимается в течение часа, после чего сразу же можно подписывать договор;
не нужно искать поручителей и созаемщиков;
деньги можно направить на покупку как нового, так и б/у автомобиля;
отсутствие страховки никак не влияет на решение о кредитовании и на уровень процентной ставки;
нет возрастных ограничений, как и не требуется подтверждать свой доход.

К отрицательным моментам в автокредитовании у частных лиц можно отнести:

очень высокую процентную ставку и штрафные санкции за несвоевременное погашение;
ограничение в сумме кредита;
очень короткий срок кредитования.

Практически аналогичные сильные и слабые стороны автокредитов в микрофинансовых организациях. За исключением того, что их деятельность контролирует Центробанк, они имеют юридический адрес, свой сайт в интернете. Частные лица осуществляют свою деятельность неофициально, а также их методы работы с просроченной задолженностью в большинстве носят полукриминальный характер. По закону средства, выдаваемые ими в долг, являются частным займом, а на него не распространяется законодательство о кредитовании: условия такого договора могут быть потенциально очень опасными для заемщика.

Сильными сторонами автокредитования автосалонами является: