Автокредит под 0 процентов – бывает ли?

Машина в кредит под 0 процентов – миф или реальность?

1 Что такое беспроцентный кредит на авто
2 На какие авто можно взять беспроцентный кредит
3 Где и как можно взять беспроцентный автокредит
- 3.1 Беспроцентный автокредит в банке
- 3.2 В автосалоне
- 3.3 У частных лиц
4 Как посчитать будущие выплаты по кредиту
- 4.1 Пример
5 О чем нужно помнить
6 Видео по теме:

Современные условия функционирования рынка автокредитования предполагают наличие жесткой конкуренции. Соперничество поставщиков услуг вынуждает компании выдвигать более привлекательные для клиента условия сделок. Примером интересного предложения можно назвать возможность получения беспроцентного кредита.

От остатка кредита;
от остатка всей суммы кредита.

Что такое беспроцентный кредит на авто

Нередко менеджеры автосалонов предлагают потенциальным клиентам взять кредит на авто под 0 процентов. Многие не верят в подобную «ярмарку щедрости», ведь банки не являются благотворительными фондами и их основной целью является получение прибыли. Кстати, это касается и других участников рынка. Но тогда, где же подвох в кредитной программе? Сначала рассмотрим, какие параметры свойственны льготным условиям кредитования:

Заработок кредитора формируется в таких случаях за счет дополнительных комиссий, которые косвенно платит покупатель машины.

Обычно автокредитование от 0 процентов предусматривает высокие тарифы по страхованию, плюс к этому нередко автосалон завышает стоимость автомобиля. Все связано с тем, что вознаграждение банка или другого кредитора уже включено в страховой платеж или в цену автомобиля. Так что иногда может быть даже выгоднее брать простой кредит, чем обращаться за льготным.

Есть еще один момент, на который нужно обратить внимание потенциальному клиенту, желающему оформить авто в кредит без процентов, – наличие дополнительных комиссий за обслуживание договора. Очень часто банки к беспроцентным кредитам устанавливают ежемесячную комиссию, которая с лихвой перекрывает плату по процентам.

Также популярной является схема переуступки автосалоном долга банку-партнеру. В этом случае дилер оформляет покупателю машину в беспроцентную рассрочку с последующей продажей долга банку. Последний же выкупает задолженность клиента не по фактической стоимости, а с дисконтом, который и формирует прибыль финансового учреждения.

Однако следует отметить, что не всегда автокредиты с нулевой ставкой невыгодны. Иногда к этому маркетинговому ходу прибегают, чтобы ускорить продажу неходовых модификаций автомобилей. Таким образом, автосалон увеличивает свой оборот и освобождает место для новых, более привлекательных машин.

Обычно автокредитование от 0 процентов предусматривает высокие тарифы по страхованию, плюс к этому нередко автосалон завышает стоимость автомобиля. Все связано с тем, что вознаграждение банка или другого кредитора уже включено в страховой платеж или в цену автомобиля. Так что иногда может быть даже выгоднее брать простой кредит, чем обращаться за льготным.

Беспроцентный кредит: в чем подвох?

Решая оформлять беспроцентный кредит на авто, нужно понимать, что действительно нулевым он не будет. Ведь даже в Гражданском кодексе РФ (ст. 819) написано, что «заемщик обязан уплатить проценты и вернуть доверенную сумму денег». Поэтому любой кредит на любое приобретение (необязательно автомобиль) никогда не будет безвозмездным. Да, процентная ставка будет мизерной, но она все равно будет составлять 0,01% или 0,0001% годовых.

При оформлении машины в кредит не стоит забывать и о страховке транспортного средства, за счет чего затраты вырастут примерно на 6-8% в год. При оформлении беспроцентного займа банки обычно требуют уплату одноразовых комиссий (еще 3-5% от суммы кредита). Кроме того, некоторые финансовые учреждения могут потребовать от клиента, чтобы он застраховал свою жизнь (а это еще 1-3% в год).

Иногда банк может предложить клиенту оформить автомобиль в кредит без сотрудничества с автосалоном. Такая услуга может оказаться довольно хорошим вариантом для тех людей, которые желают купить авто без привязки к конкретной марке или модели. Но и тут есть свой подвох: автокредит, оформленный без участия дилера, обычно содержит ежемесячные комиссии.

Итак, среди преимуществ данного вида автокредита можно отметить следующее:

возможность купить новое авто практически в рассрочку;
чаще всего беспроцентный автокредит выдается в рамках акции с автосалонами;
оформление страховки по льготному тарифу.

Что касается недостатков, то они таковы:

высокий первоначальный взнос – от 50%;
максимальный срок займа – до 2 лет;
скрытые ежемесячные комиссии.

В общем, кредит под 0 процентов годовых – это всего лишь маркетинговый ход, с помощью которого визуально уменьшается стоимость займа.

Как правило, нулем здесь и не пахнет. В данном случае стоит учитывать, что стоимость автокредита зависит от стоимости депозитов на рынке. Поэтому, чтобы узнать реальную процентную ставку, необходимо умножить ежемесячную комиссию на 12, а затем прибавить к рекламной ставке. Например, одно банковское учреждение завлекает новых клиентов следующими условиями: 0,0001% в год, срок займа – 5 лет, первоначальный взнос – всего 10%. При этом в договоре прописывается мелким шрифтом еще одно условие: кроме процентной ставки, заемщик обязан выплачивать 1% комиссии каждый месяц. И в итоге получается, что удорожание автомобиля составляет около 60%, а это уже соответствует реальной ставке на уровне около 20%. Кроме того, в отличие от процентной ставки обязательная ежемесячная комиссия начисляется на тело кредита, а не на его остаток. То есть, даже если заемщик выплатит весь долг досрочно, экономии практически не будет.

Что значит взять автомобиль в кредит под 0 процентов?

«Автокредит под 0 процентов!» – такие громкие объявления часто можно встретить в крупных дилерских компаниях и на городских рекламных плакатах. Однако многие покупатели справедливо сомневаются: бывает ли вообще беспроцентный автокредит, ведь не может же банк предоставлять кредиты без прибыли. Кредит на автомобили 0 процентов существует и действительно предоставляется без переплаты, однако у него есть несколько важных особенностей. Кто и как может его получить?

Суть этого вида автокредитования в том, что автосалон сам расплачивается за банковские услуги, а клиенту остаётся выплатить только стоимость автомобиля. С учётом доходов крупных дилеров для них такие траты остаются почти незаметными, а клиенту позволяют существенно сэкономить.

Автокредиты с нулевой ставкой: какие подводные камни?

Во время кризиса автопроизводители и дилеры все чаще заманивают покупателей кредитными программами с нулевой процентной ставкой. Увы, это не так: банки не будут работать без прибыли. На самом деле автопроизводитель вместе с банком заранее подсчитывают, какая сумма процентов набежит за весь срок кредитования, — и вычитают ее из цены автомобиля. При этом реальная ставка за пользование кредитом по рынку варьируется от 7 до 21%, и ее все равно придется выплачивать каждый месяц — из сэкономленных на покупке средств.

Выгодно ли автопроизводителям давать подобные скидки? Уж точно не накладно: в действительности это не столь значимые суммы, как может показаться. Например, для условного кредита в 300 тысяч рублей, выданного на 12 месяцев по ставке 10%, переплата составит всего 16500 рублей. Если машина изначально стоит 600 тысяч, то скидка будет лишь 2,75% от ее цены — без «нулевого» кредита можно сторговать больше.

А еще в особых условиях, прячущихся в текстах договоров под «звездочкой», кроется множество важных нюансов. В подобных акциях участвуют не все автомобили из гаммы: выбор ограничивается отдельными моделями, годом выпуска, а иногда даже и определенными комплектациями. Все «нулевые» кредиты требуют предоплаты — как правило, не менее 20%.

Обязательным условием всегда является оформление полиса Каско, а некоторые банки, помимо автострахования, требуют оформить еще и полис добровольного страхования жизни. На этом зарабатывают и производитель, и автосалон, и банк, и страховщик. Комиссия, которую страховая компания выплачивает партнерам, может достигать 80% — именно из этих средств покрываются затраты на скидку на машину.

Отдельные банки, участвующие в программе «нулевых» кредитов, потребуют предоставить автомобиль в залог — ПТС в таком случае будет храниться у банка, поэтому продать машину не удастся до полного погашения кредита.

На российском рынке «нулевые» ставки предлагают только десять брендов. Наиболее гибкая и разнообразная программа у отечественной Лады. Изменяя размер предоплаты и срок кредитования от года до пяти лет, а также задействуя льготную утилизацию и trade-in, беспроцентный кредит можно подобрать для любой модели и практически каждой модификации. С АвтоВАЗом работает множество банков, однако все они требуют оформить полисы Каско и добровольного страхования жизни.

УАЗ предлагает «нулевой» кредит на Патриот, Пикап и Хантер, но только если изначальная цена автомобиля не превышает 1 млн рублей без учета прочих скидок. Это значит, что топ-версии Патриота и Пикапа в программу уже не попадают. Срок кредитования — три года, а первоначальный взнос не менее 20%.

У иностранных брендов срок кредитования фиксированный и не превышает трех лет. Наиболее выгодное предложение у марки Citroen: кредит выдается на три года, первоначальный взнос варьируется от 30 до 70%, а в акции участвуют все продающиеся в России модели. Из обязаловки только оформление полиса Каско. Удивительно, но Peugeot предлагает такие условия исключительно для седана 408 калужской сборки, а для моделей 301, 2008 и 3008 они уже другие: кредит на год и предоплата не менее 50%.

« Нулевой» кредит на автомобили Datsun тоже кажется привлекательным: три года и всего 20-процентный первый взнос. Но купить по этой программе можно лишь прошлогоднюю машину. У Ниссана кредит также выдается на три года, прочие ограничения отличаются: 50-процентная предоплата, а в списке участвующих моделей — только Almera и переднеприводный Terrano. У обеих марок обязательно страхование жизни, а машина остается в залоге у банка.

Оставшиеся четыре компании предлагают «нулевой» кредит лишь на один год: это Ford, Mazda, Chery, а также единственный премиум-бренд Infiniti. Причем Ford и Infiniti требуют самый большой первоначальный взнос — 70% от цены автомобиля.

Итак, стоит ли рассматривать беспроцентный кредит? Если у вас есть возможность сделать первоначальный взнос и вы так или иначе планируете приобретать полис Каско — почему бы и нет? В остальных случаях более выгодными вариантами покупки автомобиля «в долг» становятся либо стандартные автокредиты (в том числе и фирменные финансовые продукты производителей), либо обычные потребительские кредиты, не налагающие дополнительных обязательств в виде страховки и залога автомобиля.

Халявы не будет

С 2018 года в Налоговый кодекс внесены поправки, которые конкретизировали понятие «выгода» и сделали возможным указывать в кредитном договоре любую ставку, отличную от нуля. До этого кредитные ставки в банках не могли быть ниже, чем 2/3 ставки рефинансирования (действующая — 7,25% годовых). В противном случае экономия на процентах по кредиту приводила к подоходному налогу для заемщика.

Теперь же обязанности по уплате НДФЛ не возникает даже при получении кредита под 0% годовых. Такие предложения существовали и ранее, однако они реализовывались путем предоставления клиенту так называемой маркетинговой скидки. Как поясняют в кредитных организациях, алгоритм ее расчета строился на предоставлении клиенту дисконта при приобретении автомобиля, равного разнице между фактической ставкой банка (отраженной в кредитном договоре) и маркетинговой, то есть рекламируемой. Сейчас же данное ограничение снято, и банки показывают реальные низкие ставки.

Фактически сумма дисконта, ранее предоставляемого клиенту дилерским центром или автопроизводителем, теперь направляется в банк, покрывая выпадающие доходы кредитной организации при снижении ставки. Это позволило отсечь фиктивных заемщиков, которые брали такие кредиты ради получения скидки на автомобиль, а затем тут же полностью погашали задолженность перед банком.

«При старой схеме кредит по маркетинговой ставке 0% мог использоваться только для получения скидки в случае оперативного погашения задолженности по кредиту. Теперь же кредит берет человек, которому он действительно нужен, а не тот, кто оформляет его только ради получения скидки», — комментирует директор департамента автокредитования Русфинанс Банка Наталья Русова.

Первым автопроизводителем, предложившим автокредиты под минимально возможные 0,1% годовых, стал Chery. По сути автомобиль китайской марки можно купить фактически в рассрочку сроком на 3 года. Но не спешите радоваться: условия получения такого кредита оказались жестче по сравнению с другими кредитными предложениями программы Chery Finance. В частности, минимальный первоначальный взнос повышен до 50% от стоимости автомобиля. Кроме того, в рассрочку доступны только автомобили 2016 и 2017 годов выпуска.

По словам участников отрасли, нулевые автокредиты готовятся предложить и другие автопроизводители. Впрочем, массового распространения рассрочки ждать не стоит, поскольку этот финансовый инструмент обычно используется автопроизводителями для краткосрочного стимулирования продаж по отдельным моделям. При этом по сравнению с прямыми скидками к недостаткам кредитования даже под 0% годовых относится необходимость оформления каско на период выплаты задолженности банку. В то же время автокредиты с низкими процентными ставками позволяют потребителям с ограниченными средствами ускорить покупку нового автомобиля или стать владельцем более дорогой модели.

Как отмечают в ВТБ, развитие рассрочки во многом зависит от процентных ставок на рынке автокредитования. В настоящее время рынок находится в поиске дополнительных источников по повышению доступности автокредитов. В связи с этим рассрочка может стать популярным и выгодным инструментом.

Автокредитная ловушка. Как “авто со скидкой” превращается в “авто с наценкой”

14 сентября, 09:30

Ноль процентов по кредиту? Такое возможно?

Где-нибудь в параллельной вселенной существуют автодилеры и банки, которые с радостью дают свои деньги на время всем желающим. Но в нашей реальности кредит с нулевой ставкой — это либо рекламная уловка, либо откровенный обман. И банки, и автосалоны должны зарабатывать на кредитах, но потерять клиента в кризис из-за слишком неприятных условий — непозволительная роскошь. Важно уточнить, что теперь скидку дают не за использование кредита, а за сам факт покупки автомобиля. Потенциальным автовладельцам это не сулит ничего хорошего: теперь взять кредит ради скидки в 50–100 тысяч, а на следующий день полностью его “закрыть” не получится.

Большая часть автодилеров умудряется схитрить и здесь. В некоторых кредитных предложениях указывается ставка в 0,1 процента. Эти цифры пишут крупным шрифтом на рекламных буклетах, однако при ближайшем изучении становится понятно, что такое предложение делают всего на два года. Дальше — полная ставка, и за её размером лучше следить с самого начала. Скидка на проценты в первые два года, конечно, штука приятная, но финансисты отмечают, что дальше банк частично может “взять своё”.

В ряде случаев банк может даже пойти навстречу клиенту — продать страховку со скидкой и в целом снизить обслуживание кредита, сделать его удобным и комфортным. Но процент при этом может поднять. В работе мы неоднократно встречали кредитные договоры, где прописано повышение ставки с 8–9 процентов до 20

Расчеты предстоящих расходов

Для начала нужно выяснить у сотрудника банка, как начисляется ежемесячная комиссия: от суммы кредита или от его остатка. Лучше всего попросить пример договора, по которому можно ориентироваться в расчетах.

Если комиссия определяется в зависимости от суммы займа, расчет будет упрощенным. Аванс переводится из процентного отношения в денежный формат, учитывая стоимость выбранной модели машины. Полученная разница между ценой и авансом является телом займа. А дальше нужно учесть все проценты по автокредиту, которые будет начислять банк.

Приведем пример. Транспортное средство стоит 1 млн рублей, аванс составляет 10%, тогда получаем тело кредита – 900 тыс. рублей. Если ежемесячная комиссия составляет 0,9%, размер регулярных оплат – 8,1 тыс. рублей.

Тело кредита необходимо разделить на количество месяцев займа, чтобы получить размер взносов. Например, срок кредитования составляет 24 месяца, тогда каждый месяц придется погашать тело кредита в размере 37,5 тыс. рублей. К этой сумме прибавляем ежемесячную комиссию и получаем ежемесячный платеж – 45,6 тыс. рублей. Сюда же придется добавить стоимость страховки.

Партнёрство банка с автосалоном

Из заявлений финансовых аналитиков следует, что предоставление финансовыми организациями беспроцентного займа было бы невозможным без сотрудничества с посредниками данной сделки. Поэтому банки часто заключают договора с автосалонами, и потенциальному покупателю авто предлагается так называемый беспроцентный автокредит, кредит под 0%. Клиенту разъясняется, что оплатить необходимо будет только комиссионный сбор, размер которого вполне приемлем. Однако желание заполучить клиента не избавляет кредитные организации от необходимости получить прибыль за счет предоставления денежных средств на определенный срок, поэтому проводя предварительные переговоры с автосалоном, банк спешит заключить договор факторинга.

Согласно заключённому соглашению, как только покупатель внесет часть денежных средств, заключается договор по купле-продаже автомобиля, и банк получает права на получение выплат заемщика. На практике долговые обязательства заёмщика финансовые учреждения выкупают по сниженной цене, отчего и имеют прибыль. Автосалоны же при участии в подобных сделках получают возможность увеличить свой товарооборот и приобрести популярность среди покупателей, что для них является очень важно. Потери, которые понесет автосалон, будут компенсированы деньгами покупателя, ведь зачастую цена, установленная на кредитные автомобили, которые участвуют в подобных сделках, завышена.

Условия

Итак, автокредит под 0% в год предоставляют некоторые банки и автосалоны-партнеры кредитных учреждений. Рассрочку можно оформить не только на новые авто, но также и на подержанные.

Условия по таким автокредитам следующие:

автокредит предоставляется на 12-36 месяцев;
первоначальный аванс – от 50-60% стоимости автомобиля;
обязательное приобретение КАСКО и страхования жизни, здоровья;

досрочное погашение допускается (но некоторые банки могут взимать за такую операцию дополнительную комиссию или автоматически увеличивают процентную ставку);

Условия по таким автокредитам следующие:

Где и как можно взять беспроцентный автокредит

Услуги по беспроцентному кредитованию покупателя предоставляют дилерские сети по продаже автомобилей, а также банки и сами заводы-изготовители. При покупке подержанного авто есть возможность договориться с продавцом о беспроцентном кредите (рассрочке) на непродолжительный срок. Условия кредита и перечень необходимых документов зависят от учреждения, но из-за высокой конкуренции эти отличия незначительны.

Дилеры Москвы и других городов заинтересованы в продаже:

Купить авто в кредит под 0 процентов на 3 года в автосалоне

Купить авто с кредитом 0% предлагают также дилеры, сотрудничающие с Генбанком. Они предлагают рассрочку с первоначальным взносом от 50% стоимости приобретаемой машины. При оформлении автокредита под 0 процентов на машину Lifan минимальный первый взнос составляет 30% цены ТС.

Генбанк через дилера предоставляет кредит под 0 на автомобиль при условии уплаты единовременной комиссии. Её размер варьируется в пределах 25-260 тыс. рублей в зависимости от типа и стоимости машины, а также выбранного салона.

Автосалон кредит с 0 ставкой оформляет на срок до 3 лет. В долг в Генбанке можно получить до 5 млн рублей.

Клиентам, решившим купить машину под 0%, кредит предоставляется без справки о доходах. На получение ссуды могут рассчитывать даже индивидуальные предприниматели. Кредит на автомобиль 0 процентов по программе «Авторассрочка» доступен гражданам РФ в возрасте 21-65 лет на дату получения/погашения долга.

Самые выгодные автокредиты

Лучшие предложения по автокредитам в 2022 под низкие процентные ставки от 0.1% на покупку новых и бу автомобилей – предложений на сегодня 49.

Все
С господдержкой
Новый авто
Авто с пробегом
С плохой КИ
Без КАСКО
Рефинансирование
Выгодные

Подтверждение дохода:

Не требуется
По форме банка
По форме 2-НДФЛ
В свободной форме

Что скрывается за отсутствием процентов

Чтобы разобраться, чем хорош или плох беспроцентный заем на покупку авто, нужно понять, как действует вся система. Авто в кредит без процентов можно приобрести потому, что банки заключают с автосалонами определенное соглашение. По условиям этого договора проценты, под которые выдаются автокредиты, выплачивает банку сам дилер. Естественно, салоны при таком раскладе завышают цены на машины и некоторые свои услуги.

Банк хочет как можно быстрее вернуть свои деньги, поэтому беспроцентный кредит клиенту придется вернуть в сжатые сроки. Большой размер первоначального взноса является перестраховкой от возможных финансовых потерь.

Сегодня все автокредиты непременно страхуются, и страховые взносы по беспроцентному займу также будут завышенными. Тем не менее, взять авто в кредит без процентов захотят люди, которым транспорт нужен срочно, и они вполне уверены в том, что смогу выплатить долг в ближайшие несколько лет.

Жители Миллерово также весьма активно пользуется кредитами для приобретения автомобилей. В городе такие программы представляет Сбербанк и ряд других финансовых организаций. Взять в Миллерово ссуду сегодня столь же несложно, как в Москве.

Вид кредитования без процентов

Но вернемся все же к автокредитам без процентов, рассмотрим их явную выгоду, скрытые недостатки и прочие нюансы. Если рассматривать проблему беспроцентных автокредитов в идеальном варианте, то схема представляет собой факторинг.

Схема довольно проста и часто успешно реализуется в финансовом мире. Банк, естественно, не может работать без процентов, об этом мы уже упоминали, но при реализации схемы факторинга, обязанности выплачивать проценты по кредиту ложится на плечи автодилера.

В виду этого становится понятным, почему данная схема может работать только при условии заключения договора с определенным банком. Далеко не все автосалоны предлагают своим клиентам кредит без процентов, но и найти дилера, который предлагает подобные продажи не так сложно, как может показаться несведущему покупателю.

То есть, по условиям кредитования беспроцентного автокредита покупатель должен сразу оплатить половину стоимости автомобиля, а затем в течение двух лет погасить весь долг.