Станет ли ипотека дешевле?

За и против: выгодно ли брать ипотеку

Мнения читателей Т—Ж

По данным социологов, только 39% жителей России готовы купить квартиру в ипотеку.

Тем не менее банки в 2018 году выдали рекордное количество ипотечных кредитов на сумму больше триллиона рублей. Мы предложили читателям обсудить, что выгоднее: обзавестись собственной квартирой или жить в съемной. В каких случаях есть смысл брать ипотеку и почему аргумент «зато своя» перестал быть настолько убедительным — в новом выпуске рубрики «За и против».

👍 За: живешь в своей квартире

Представьте: кризис, увольнение, снижение зарплаты, болезнь. Все это легче перенести, когда у вас есть свое жилье. Конечно, я за то, чтобы платить ипотеку и жить в своем доме. Хоть до пенсии. На еду еще как-нибудь можно заработать, но с арендой сложнее: есть риск остаться на улице вообще без денег.

Ощущение, что ты не в чужом доме, дорогого стоит: не выгонят, не скажут, что нельзя с детьми или животными, не запретят приводить друзей, передвигать мебель и даже вбивать гвозди. Тем более ее можно оставить детям в качестве стартового капитала.

👎 Против: квартира принадлежит не вам, а банку

Многие почему-то не понимают, что, пока они выплачивают ипотеку за «свое» жилье, оно не очень-то их. Квартира становится вашей, когда вы полностью погашаете все платежи, а не в момент заключения договора. И все эти 15—20 лет вы отдаете свои деньги точно таким же «чужим» людям, пока она находится в обременении у банка, а не в вашей собственности.

Но почему-то отдавать деньги чужому банку считается более приемлемым, чем платить своему же соотечественнику, который эти деньги вливает обратно в нашу экономику. То есть многим психологически легче подкармливать олигархическую структуру, чем своего «соседа». Мне этот менталитет вообще непонятен.

👍 За: банк может снизить финансовую нагрузку, арендодатель — нет

Когда ипотека заканчивается, жилплощадь полностью переходит в собственность. Жильцы в ипотечной квартире могут улучшать условия без согласований с банком (кроме капремонтов). Если платить вовремя, то можно избежать всевозможных штрафов и пени. Некоторые банки дают возможность реструктуризации или рефинансирования кредита, что позволяет снижать финансовую нагрузку.

В случае аренды такие программы практически не работают. В съемной квартире в принципе невозможно ничего сделать без согласований с хозяевами. И даже если вы вкладываете деньги в их собственность, не факт, что они снизят сумму аренды. Хозяевам улучшение условий жилья не слишком интересно.

👎 Против: приличную квартиру проще снимать, чем взять в ипотеку

Если бюджет на жилье всего 15 000 рублей, то ипотека на 30 лет в подмосковных гребенях в муравейнике посреди поля — это лучше, чем съем убитой комнаты у сомнительных личностей с соседями-алкоголиками. Но когда у тебя на жилье есть хотя бы 35 000—40 000 рублей, то тут уже есть выбор: снять комфортную квартиру в хорошем районе недалеко от метро для качества жизни лучше, чем взять ипотеку в более удаленном районе или в Подмосковье за те же деньги.

Мне не нужна квартира в Московской области, а жилье в Москве, взятое в ипотеку, не вписывается в мой текущий бюджет. Я не хочу провести половину своей жизни в электричках или в машине в пробках. У меня есть другие, более важные дела. И я готов платить, чтобы жить более разнообразной и полноценной жизнью, чем «дом — дорога — работа — дорога — дом».

👍 За: в отличие от аренды, ипотечный платеж не вырастет

Сумма ипотечных платежей фиксирована, а арендная плата постоянно растет. На сколько обесценился рубль за последние 10 лет? Тяжело было тогда вносить ипотечный платеж в 30 тысяч? А сейчас?

Аренда и стратегия «арендуй, а не владей» справедлива в активном возрасте. Но сможете ли вы сохранить уровень дохода после 50 лет и уж тем более на пенсии? Свое жилье — это личная пенсионная программа. Что бы ни случилось, в городах-миллионниках можно легко сдать квартиру и переехать на дачу или даже в съемное жилье подешевле. Так что я за собственность и капитализацию.

👎 Против: арендовать дешевле, чем платить ипотеку и содержать свое жилье

Аренда квартиры в моем городе обойдется от 6000 до 10 000 рублей в месяц плюс коммуналка от 2500. Ипотека — от 25 000 рублей в месяц лет эдак на 20. Есть ли в этом смысл? Мебель и бытовая техника у меня свои. Ни разу это не становилось проблемой. Что-то продается, что-то покупается в зависимости от условий.

Все мои договоры аренды предусматривают оплату ущерба от действий моего кота и ребенка, но претензий мне никто не предъявлял. Мелкий ремонт я делаю сам, а с оплатой более затратных вещей у арендодателей вопросов не возникает. Даже когда меняли входную дверь, я добавлял пару тысяч к 15 хозяйским, чтобы мне самому жилось спокойнее.

👍 За: жизнь в съемной квартире и переезды — постоянный стресс

Я снимала долгое время, причем всегда комнату на двух человек, так как зарплата не позволяет арендовать квартиру на Патриарших. Зачем больше зарабатывать, чтобы все спускать на съемное жилье? Таких мажоров я видела: сегодня квартиру снимает, а завтра комнату в Подольске, потому что сегодня есть 40 000 рублей на оплату чужих ремонтов, а завтра уже ничего.

Поначалу жила даже с хозяевами, но потом переехала в коммуналку, где все были хотя бы на равных правах. Съемные квартиры очень надоели. Любой переезд — как десять пожаров: риелтору заплати, переезд оплати, привыкни к новому району, исследуй новую дорогу на работу, транспорт, магазины. Это все совсем не для меня. Я думала: либо возвращаться домой, либо что-то решать с жильем.

Все почему-то пытаются считать деньги, чтобы определить, что выгоднее, но никто не учитывает, сколько психологического дискомфорта доставляет съемное жилье. Это тяжелая нагрузка на нервную систему.

👎 Против: быть в долгу у банка — еще больший стресс

Возьмем в качестве примера новостройку в Петербурге в районе метро «Звездная». Стоимость студии 28 м² без отделки — 2 600 000 рублей, ипотека от 7,4% годовых (кредитует дочерний банк застройщика). Такую же студию в этом же районе можно снимать за 20 000 рублей (плюс коммунальные услуги 3000—4000).

Если есть возможность платить в месяц 40 000 рублей, то выгоднее снимать, отдавать 20 000 за аренду и 20 000 откладывать хотя бы на элементарный пополняемый депозит под 6%. В этом случае с учетом сложного процента накопленный капитал через 10 лет составит 3 294 000 рублей. Вы также сэкономите деньги на первоначальный взнос и ремонт — их можно отложить отдельно на экстренный случай. Так 10 лет вы проживете без кредитного ярма, свободным и свободомыслящим человеком, сможете жить и работать в разных районах, городах и даже странах. Время, которое у вас уходило бы на дорогу до ипотечного жилья, потратите на саморазвитие, так как всегда сможете снять квартиру рядом с работой.

Многие заявляют, что ипотеку надо выплачивать досрочно. Если можете себе это позволить, то лучше поснимайте года три-четыре и купите квартиру уже за свои, накопленные деньги. Разница между тем, когда у тебя на счету несколько миллионов, и долгом в несколько миллионов — колоссальная.

Брать ипотеку можно, только если сумма ежемесячного платежа по ней — это максимум, который вы можете себе позволить, и досрочных погашений точно делать не планируете. Да, это рискованно, но нашему человеку не привыкать: спокойно и расчетливо россияне не любят. Или все, или ничего.

👍 За: квартира может стать выгодным вложением

Снимать гораздо выгоднее в финансовом плане, чем покупать, владеть и содержать. Но все это до поры до времени: пока ты молод, востребован и имеешь хороший заработок. В этом случае снимаешь квартиру и живешь, ни в чем себе не отказывая, не куркуля каждую копейку. Но мы не в Германии, а в России, и этим все сказано.

Многие мои знакомые, которые приехали из глубинки, спокойно жили в съемной квартире. Но теперь те, кто не смог обзавестись собственным жильем и потерял работу, вернулись обратно, в старые убогие хатенки.

Сам я купил уже далеко не одну квартиру и нисколько об этом не жалею. Да, может, это и не совсем выгодно, но при скачке курса недвижимость — более надежный инструмент в долгосрочной перспективе. Это защита от гиперинфляции, от новых законов, по которым могут на раз-два заблокировать твои деньги в какой-либо ситуации или вообще их изъять. Более того, стоимость квартиры в любое время эквивалентна прожиточному минимуму и трудозатратам на ее приобретение.

Я для себя выбрал недвижимость. В конце концов, можно на пенсии продавать купленные квартиры и жить в свое удовольствие.

👎 Против: квартира сама по себе не приносит доход

Я продал свою двушку в 14-летнем панельном доме в Казани за 3,5 миллиона рублей. Из-за того, что дом ветшает, она только теряла в цене, а за нее нужно было как минимум платить квартплату. Перевел эти деньги в валюту (которая всегда растет в долгосрочной перспективе) и таким образом обменял пассив на растущий актив.

Благодаря этой рокировке я снимаю жилье в элитном доме, которое само по себе в два раза дороже моей двушки. Капитал от проданной квартиры растет, а дивиденды не только покрывают стоимость аренды, но и дают мне дополнительный доход.

👍 За: когда появляются дети, снимать становится все сложнее

К сожалению, у нас не развита сфера аренды жилья: вы не можете снять квартиру на 30 лет. В любой момент могут попросить ее освободить.

Когда у вас уже есть семья, даже вопроса такого не стоит: снимать или покупать. Особенно после того, как помотаешься по съемным квартирам. Больше всех страдает ребенок. А если их два или три? Легко снять однушку, двушку или трешку и жить там на птичьих правах?

👎 Против: снимая квартиру, можно выбрать удобный район

Многие не учитывают мобильность даже внутри собственного города, не то что в масштабах страны. Сейчас я снимаю квартиру в хорошем районе рядом со школой дочери и недалеко от своей работы. Аренда составляет около 50% от платежа по ипотеке, если покупать квартиру в этом же самом районе, сохранив уровень жизни. Представим, что через пару лет у меня будет работа в другой части города, а дочь окончит школу и поступит в институт. Зачем мне сложности с транспортом, если я могу спокойно переехать опять же в хорошую квартиру, но в другом районе и не тратить время на дорогу?

Я переезжала с дочкой уже раз семь, и нам всегда попадались адекватные хозяева. Мы живем с кошкой, всегда подбираем варианты, чтобы арендодатели не были против. Ищу все сама, без риелторов. Для дочки переезд — это всегда приключение, а не стресс. Не нужно прикрываться детьми: если родители нормально все воспринимают, то и ребенок спокойно к этому отнесется.

Я не против квартиры в ипотеку как своего единственного жилья, но все-таки не на таких адских условиях. Я считаю, что это должен быть здравый, трезвый расчет, учитывающий самые худшие из вариантов, а не какое-то эмоциональное «зато потенциально мое».

За: жилье в собственности повышает социальный статус

Место, где ты живешь, — это не коммерческий проект, ведь главное, чтобы было комфортно. В своем жилье хорошо то, что ты сам создаешь в нем уют. Нет никаких проблем с пропиской, можно полноправно участвовать в жизни всего дома и заниматься благоустройством прилегающей территории. Тем более в нашем обществе принято стремиться к владению собственным жилищем, так что социальный статус собственника объекта недвижимости выше, чем арендатора.

Мы с женой в течение пяти лет снимали квартиру, потом переехали в льготную однушку. Родили двух детей и потратили материнский капитал на погашение ипотеки. В квартире прожили семь лет, пока она не стала казаться тесноватой. В итоге сдали ее и сняли жилье поближе к школе, куда мы отправили старшего сына. Через год переехали из-за неадекватных соседей. Сейчас плата за съем больше на 5000 рублей, чем мы получаем с аренды своей квартиры.

Если ты молод, один или в супружеском союзе без детей, пока не определился с местом в жизни, то можно и не спешить с приобретением квартиры. Тем более в ипотеку и без всякой поддержки работодателя или государства. Но если тебе комфортно в этом городе, появляются привязанности в виде детских садов и школ, то лучше все-таки обзавестись своим жильем и выстраивать вокруг него комфортный быт, образ жизни, хобби и привычки.

Жилье дорожает, ставки снижаются. Когда лучше всего брать ипотеку? 24 сентября 2022

Недвижимость в России дорожает, зато ставки по ипотеке снижаются. Стоит ли ждать, когда кредиты станут доступнее, или лучше брать кредит сейчас, пока цены на жилье не выросли еще сильнее?

За год цены на жилье в России выросли на 6,9%, выяснили эксперты консалтинговой компании Knight Frank. В среднем по миру эта цифра составила 3,4%. По темпам подорожания недвижимости наша страна обогнала 27 государств — в прошлом рейтинге Global House Price Index (GHPI) РФ занимала 46-е место, сейчас — 19-е.

Стоимость «квадрата» продолжит расти, прогнозируют аналитики. Стоит ли из-за этого поторопиться с оформлением ипотеки, ждать ли снижения ставок и когда лучше всего брать кредит под залог жилья? АиФ.ru узнал у экспертов.

Олег Лагуткин, генеральный директор бюро кредитных историй «Эквифакс»: «Ипотечный кредит лучше брать в тот момент, когда найден подходящий объект недвижимости. Если он есть, то чаще всего нет смысла ждать снижения ставок — оно не будет настолько фантастичным, чтобы из-за его ожидания потерять подобранную квартиру. Если же объекта нет, и получение ипотеки/приобретение недвижимости рассматривается в какой-то отдаленной перспективе, то, безусловно, можно подождать предполагаемого снижения ставок и после этого получать решение по ипотечной сделке».

Екатерина Иванова, ипотечный брокер агентства недвижимости CENTURY 21 Capital Petersburg: «В целом ставки сейчас неплохие. Но если бы я планировала брать ипотеку, я бы подождала до предновогоднего периода. Во-первых потому, что ставки, скорее всего, доползут до 9% годовых. Во-вторых, конец года — это такой период, когда банки подводят итоги года, добивают планы, проводят различные приятные акции — всем нужно добрать суммы до годового плана, поэтому перед Новым годом часто появляются хорошие предложения.

Также в этот период частично снижается фильтр по заявкам — банк лояльнее оценивает клиентов и быстрее одобряет заявку. Ну и понятно, что новый календарный год — это всегда чистый лист, с января обычно происходят различные нововведения и поправки, которые сложно спрогнозировать».

Наталия Кузнецова, генеральный директор агентства недвижимости «БОН ТОН»: «Банки вышли на максимальное снижение, ожидая дальнейшего уменьшения ключевой ставки и стараясь предложить минимальный процент в борьбе за ипотечного заемщика. Условия по кредитам сопоставимы с теми, что действовали в первой половине прошлого года, поэтому приобретение квартиры в ипотеку будет хорошим решением. Также на фоне снижения процентов ожидается очередной расцвет программ рефинансирования. Заемщики, которые ожидали более приемлемых ставок, смогут воспользоваться данной возможностью. Напомню, рефинансирование экономически выгодно, если разница по ставкам составляет не менее 2%».

Антонина Шорникова, специалист по ипотечному кредитованию Euroinvest Development: «Однозначно имеет смысл обращаться в банк за ипотекой в данный момент. Самая низкая ставка начинается от 9,1% годовых, таких условий на рынке не было как минимум год.

Кроме того, всегда есть возможность рефинансирования, поэтому даже ставка в 10,5% годовых не должна пугать — всего через полгода ее можно изменить в меньшую сторону.

Также не стоит забывать о государственной поддержке ипотечников. Например, с недавнего времени при покупке жилья на первичном рынке доступна программа “Семейная ипотека”, по которой семьям, где рождается второй (или последующий) ребенок, можно оформить кредит под 5-6% годовых».

Екатерина Косарева, управляющий партнер аналитического агентства WMT Consult: «В ближайшие полгода ставки по ипотеке будут снижаться по всех банках страны. Это связано со снижением ключевой ставки, которую устанавливает Центробанк. Для потенциальных покупателей квартир по ипотеке это означает, что нужно немного подождать.

Кроме того, мы ожидаем, что снижение ключевой ставки продолжится до конца года, ставки снизятся еще сильнее. Поэтому наш прогноз и наши рекомендации — оформлять ипотеку ближе к концу года. Пока можно подкопить на первоначальный платеж, тогда проценты будут еще ниже».

Борис Лесков, генеральный директор компании «Концерн РУСИЧ»: «Откладывать приобретение жилья ради понижения ипотечных ставок не стоит. В дальнейшем, после приобретения недвижимости, можно рефинансировать ипотеку. Более того, понижение ставок по ипотеке для рынка недвижимости является дополнительным стимулом, количество сделок по недвижимости растет, обычно это приводит к тому, что число объектов с хорошим соотношением цена/качество резко сокращается».

Владимир Прохоров, член Генерального Совета «Деловой России»: «Сегодня мы можем рассчитывать, что на фоне снижения ключевой ставки ЦБ ставки по ипотечным кредитам могут снизиться уже к концу этого года, до 9%. Поэтому торопиться с покупкой жилья не стоит.

Однако нужно учитывать, что в связи с переходом строительной отрасли на работу по эскроу-счетам и проектным финансированием цены на жилье будут расти. В среднем удорожание составит 7-10%. Тем, кто все же планирует совершить покупку жилья, не стоит медлить. Во-первых, сегодня в портфелях девелоперов есть проекты, которые достраиваются по старым правилам. Во-вторых, к концу года еще большая часть девелоперов перейдет на работу с проектным финансированием и работу с эскроу, а значит, часть затрат на обслуживание банковских кредитов будет переложена на плечи покупателя».

Олег Богданов, ведущий аналитик финансовой компании «QBF»: «Ипотека не спекулятивный продукт. Если сидеть и выжидать благоприятную конъюнктуру по ставкам, то можно проиграть в другом: вырастут цены на недвижимость, упадет рубль, снизится личный доход.

Также нужно помнить, что вы всегда можете рефинансировать ипотеку в случае дальнейшего снижения ставок. Возможно, лучший период для оформления ипотечного кредита — это конец года, банки могут предлагать специальные программы.

Если вам необходимо купить жилье и есть подходящий вариант, то, наверно, не стоит тянуть до очередного сезона банковских спецпрограмм по ипотеке».

Брать или не брать? Ипотечники застряли между ставкой и ценами на жилье

Банки продолжат снижать ставки по ипотечным кредитам. Но есть неприятные новости: жилье стало дорожать. Стоит ли поторопиться и покупать недвижимость уже сейчас, или подождать лучших условий?

Ведущие банки начали снижать ставки по ипотеке еще в августе и продолжили в сентябре, не дожидаясь решения ЦБ по ключевой ставке. Сбербанк летом снизил процентные ставки на основную линейку продуктов ипотечного кредитования до 0,7 процентного пункта. А с 12 августа уменьшил ставки по ипотечным кредитам для семей с двумя и более детьми. В рамках программы «Ипотека с господдержкой для семей с детьми» ставки на кредиты составляют теперь от 5% годовых. 19 августа ставки были снижены и по ипотеке для военнослужащих. ВТБ с 1 августа снизил ставки на ипотечные кредиты на 0,5 п. п. — они составляют от 9,2% годовых. С 20 августа процент по ипотеке понизил «Уралсиб». Связь-Банк и Промсвязьбанк также скорректировали условия по основным программам в рамках ипотечного кредитования. Сегодня ставки в Связь-Банке начинаются от 9,1% годовых, в Промсвязьбанке — от 8,7% годовых. 10 сентября Россельхозбанк объявил о снижении ставок по ипотечным кредитам до 8,9% годовых. «Росбанк Дом» с июня три раза понижал ставки по ипотеке, напоминает замруководителя «Росбанк Дом» Алексей Просвирин. С 5 сентября минимальная ставка по ипотечным кредитам для клиентов, подтверждающих доход справкой 2-НДФЛ, с первоначальным взносом более 20% и суммой кредита свыше 6 млн рублей в Москве и 3 млн рублей для других регионов РФ, составляет 9,49%. Банк «Возрождение» также изменил ставки по ипотечным кредитам. Теперь минимальная процентная ставка по кредиту на приобретение квартиры или апартаментов на первичном и вторичном рынках составляет в банке 8,85% годовых.

Падает не только ипотечная ставка — проще становится получить заем. «Упростились требования к предъявляемым документам о занятости и доходе, — приводят пример в Связь-Банке. — В некоторых случаях банки рассматривают заявки на ипотеку при направлении им с портала госуслуг сведений о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица в ПФР, не требуя при этом копии трудовой книжки и справки о доходах».

Дёшева ипотека, да квартира дорога

Ставки по ипотеке снижаются в первую очередь из-за сокращения стоимости фондирования и снижения ключевой ставки ЦБ. 6 сентября Банк России третий раз подряд уменьшил ее — в итоге до 7%. Регулятор объяснил решение приближением инфляции к целевым показателям — в 4%, слабым темпом роста российской экономики, а также смягчением денежно-кредитной политики зарубежных центральных банков.

Низкие ставки на ипотечные кредиты, предлагаемые банками, принесли свои плоды. Во II квартале 2022 года ипотечных кредитов было выдано на 5,4% больше, чем в I квартале 2022 года. Однако в сравнении с прошлым годом прирост не впечатляет. Во II квартале 2018 года рост выдачи ипотечных кредитов по сравнению с I кварталом 2018 года составлял аж 32,7%. В июле 2022 года количество выданных ипотечных кредитов и вовсе сократилось на 19,1% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года и на 1,8% по сравнению с предыдущим месяцем, рассказал директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков.

В компании «ИНКОМ-Недвижимость» с начала этого года наблюдают существенную разницу в активности покупателей столичного рынка вторичного жилья. Уже в январе 2022-го спрос, выраженный в количестве внесенных авансов по сделкам, был на 15% ниже, чем годом ранее. В марте покупатели внесли на 20% меньше авансов за вторичное жилье, чем в марте 2018-го, в апреле — на 17%, в мае — на 30%. В июне отрицательная динамика достигла пика — минус 40%. В июле и августе отрицательная коррекция по спросу с прошлым годом была равна 7% и 12% соответственно, сообщил директор департамента вторичного рынка «ИНКОМ-Недвижимости» Сергей Шлома.

Хотя инфляция в целом и приближается к целевым показателям, конкретно с недвижимостью дело обстоит иначе. Потенциальных заемщиков останавливает, в частности, рост цен на жилье. Согласно мировому рейтингу Global House Price Index от компании Knight Frank, Россия за последний год поднялась сразу с 46-го на 19-е место. По данным экспертов компании, цены на жилье в России во II квартале 2022 года выросли на 6,9% в годовом выражении. Это почти в два раза выше среднемирового показателя — 3,4%. Лидер рейтинга — Китай с ростом цен на 10,9%.

По данным Росстата, которые берет за основу Knight Frank, во II квартале 2022 года стоимость одного квадратного метра в типовой квартире на первичном рынке составила 58,5 тыс. рублей, на вторичном — 52,8 тыс. рублей, что соответственно на 6,7% и 6% выше показателей прошлого года. По данным Est-a-Tet, в Москве в первом полугодии 2022-го средняя цена составила 240,1 тыс. рублей за квадратный метр без учета элитного предложения. За год она увеличилось на 5,2%.

Брать или не брать?

Ответ на этот вопрос зависит от прогнозов цен на жилье и ставок по ипотеке.

Банкиры неохотно раскрывают планы по изменению стоимости займов. Но, судя по их осторожным комментариям, ставки и дальше будут снижаться. «Тренд на снижение продолжается. И в горизонте месяца-полутора ставки могут быть скорректированы в меньшую сторону», — говорит управляющий директор по розничным продуктам Абсолют Банка Антон Павлов.

Руководитель направления банковских рейтингов агентства «НКР» Михаил Доронкин соглашается, что в ближайшие месяцы банки продолжат постепенно уменьшать ставки по существующим ипотечным программам — в ответ на снижение ключевой ставки и ставок по вкладам физлиц. «Благодаря этому еще до конца года средняя ставка по вновь выдаваемым кредитам опустится ниже психологически важной отметки в 10%», — предполагает эксперт. Он также ожидает, что больше банков будут улучшать условия по ипотеке с господдержкой, в том числе упрощать переход на данный продукт для существующих заемщиков, которые ранее взяли ипотеку по собственной программе банка.

«В случае дальнейшего смягчения кредитно-денежной политики и отсутствия макроэкономических шоков снижение ипотечных ставок может составить 0,5 процентного пункта до конца года», — полагает младший директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Ксения Балясова. Впрочем, добавляет она, ставки ниже 10% смогут предложить заемщикам с высокой вероятностью только отдельные игроки.

Что касается динамики цен на недвижимость, эксперты не исключают дальнейшего роста цен, в особенности на рынке новостроек.

«До конца года стоимость первичного жилья может повыситься на 10%», — считает директор департамента проектного консалтинга Est-a-Tet Роман Родионцев.

По мнению замдиректора департамента новостроек «ИНКОМ-Недвижимости» Валерия Кочеткова, роль сыграет переход застройщиков на использование эскроу-счетов вместо договоров долевого участия (ДДУ). «Это окажет влияние на стоимость квартир, поскольку застройщики предпочтут включить свои расходы по кредиту в размере 6—8% в цену квадратного метра», — поясняет Кочетков. По его словам, на цены также, вероятно, повлияет фактор сокращения числа застройщиков — примерно на 30%. «Это может привести к снижению объемов строительства и монополизации рынка ограниченным количеством игроков, что не пойдет на пользу потребителю», — добавляет эксперт.

«Ожидать существенного роста цены или, наоборот, ее снижения не стоит, — убеждена директор департамента консалтинга и аналитики Knight Frank Ольга Широкова. — Поэтому при появлении потребности в приобретении жилой недвижимости или выхода на рынок нового проекта в интересной локации с привлекательной ценой, а также при наличии средств на ее приобретение мы рекомендуем не откладывать покупку и входить на сделку».

Если рост цен на недвижимость, как прогнозируют девелоперы, состоится, ипотека даже со сниженными ставками окажется еще более невыгодной. Например, согласно ипотечному калькулятору Банки.ру, по кредиту в размере 10 млн рублей со ставкой 10% на срок десять лет выплаты составят 15,9 млн рублей. А по кредиту в размере 11 млн рублей со ставкой 9% — уже 16,7 млн рублей.

Стоит ли брать ипотеку в 2022 году? Отзыв + 5 важных правил!

В данной статье разберемся стоит ли брать ипотеку в 2022 году или лучше подождать до 2022 года?

Информация актуальна: для молодой семьи, многодетной семьи, пенсионеров, студентов и т.д.

Важно понимать! Ипотека рабочий инструмент, который реально помогает обзавестись собственным жильем, но при условии что пользоваться ей будите с умом.

Не верьте тем кто против ипотеки, как правило у данной категории людей жилищный вопрос уже решен.

И так, почему ипотечный кредит не так уж и страшен?

Выгодно ли брать ипотеку в 2022 году?

Если сравнивать с 2014-2015 годами, когда процентная ставка начиналась от 13% и выше, то сейчас в 2022 году ипотеку взять выгоднее. Ставка составляет от 4,5 до 12 процентов.

Ниже ставка уже вряд ли будет, а вот ее рост вполне возможен.

При ипотеке в несколько миллионов рублей, разница в 2-3% достаточно существенно отразится на платежах и итоговой переплате.

Если планируете покупать квартиру в ипотеку, то ждать лучших времен нет смысла.

К тому же не так давно в СМИ появились новости о том что в ЦБ РФ хотят ужесточить требования к ипотечным заемщикам, повысить размер первоначального взноса.

Второй момент который приведет к росту недвижимости – это новые правила работы строительных компаний и расчеты с дольщиками. Речь про счета эскроу. Подробнее в видео ниже.

Тем не менее многие банки совместно с застройщиками предлагают различные программы, по которым можно сэкономить.

Стоит ли брать ипотеку в 2022 году?

Если соблюдать следующие 5 правил, то все будет хорошо даже во время различных кризисов:

Рассчитайте свои финансовые возможности (статья о том как вести семейный бюджет).
Оставляйте запас денег на случай непредвиденных ситуаций (запас как минимум на 3 месяца должен быть, а лучше на больший срок).
Кредит должен быть взят в рублях или той валюте в которой получаете доход.
Страховка жизни + здоровья + имущества должны быть сделаны обязательно.
Процентная ставка по кредиту должна быть фиксированной.

Это важный шаг и решение принимать только вам! Ответственность также будет только на вас! Помните, что не только любое действие влечет за собой последствия, но и бездействие.

Чтобы решение было более обдуманным и взвешенным, нужно представлять с чем придется столкнуться.

Для полноты картины рекомендую прочитать статьи из списка ниже:

Ипотека Шаг за Шагом – порядок действий при покупке квартиры в ипотеку, что нужно делать и в какой последовательности.
Как экономить деньги в семье – здесь рассмотрены 4 правила и 35 примеров которые помогут экономить деньги и облегчат ипотечное бремя.
Документы на ипотеку – приведен общий список документов, которые могут запросить в банке, можете убедиться, что ничего сверхъестественного там нет.
Еще одним немаловажным вопросом будет, какую квартиру купить – с черновой отделкой или нет, а также можете ознакомиться сколько стоит ремонт в квартире с черновой отделкой. Сколько времени занимает ремонт в квартире.
После того как найдена квартира, следует составление предварительного договора об этом читайте здесь, там же можно скачать примеры.
После покупки квартиры переходим непосредственно к ремонту и будет очень кстати план ремонта квартиры.

Брать или не брать ипотеку в кризис?

Что касается кризисов, то ниже на картинке можете посмотреть изменение курса доллара в период с 1998 года по начало 2022 год.

О 1998 и 2014 годах думаю писать не нужно (август 2008 года – военный конфликт с Грузией). Правда в 1998 году денег у населения практически не было, а к новым потрясениям накопили какой-никакой жирок и перенесли все намного легче.

Это к тому, что кризисы случаются с завидным постоянством. Раз в 5-10-15 лет, но наступают трудные времена. Откладывать свою жизнь из-за этого просто глупо.

Вместо этого лучше предпринять все возможные меры, чтобы обезопасить себя.

Страх ипотеки и как с ним бороться

Чем ипотека больше всего пугает?

В первую очередь это большие сроки кредита: 5, 10, 15, 20 лет.

Страшно ли это на самом деле? Неужели придется все эти годы платить и не появится возможности рассчитаться раньше?

Нет, нет и еще раз нет!

Учитывайте что какой бы вы не выбрали вид платежа, если начать гасить досрочно, то можно сократить переплату и срок ипотеки (сравнение аннуитетных и дифференцированных платежей).

Пример. Посчитайте насколько выросла ваша зарплата за последние 5 лет. А теперь представьте, если бы вы взяли ипотеку 5 лет назад, то сейчас могли бы начать гасить ее досрочно, т.к. платежи остались прежними.

Не стоит пугаться ипотечного кредита сроком на 20 лет, если у вас фиксированная процентная ставка. Уже через 4-5 лет вы начнете гасить долг досрочно и платежи будут не так обременительны для вас.

Минусы ипотечного кредита о которых нужно помнить

Так как стоимость недвижимости достаточно высока, а собственных накоплений зачастую не хватает, поэтому в кредит берется большая сумма на длительный срок (10-15-20 лет).

Из этого вытекает несколько минусов покупки квартиры/дома в ипотеку:

Платить так долго может оказаться трудно психологически.
Есть риск потери источника дохода и возникновения задолженности перед банком (читайте также как можно просрочить платеж по ипотеке).
Для оформления покупки квартиры в ипотеку требуется собрать больше документов и больше времени потратить на ожидание одобрения заявки в банке.
Ежегодно придется оплачивать страховку (обязательно прочитайте стоит ли ее делать или нет?).
Необходимо иметь деньги для первоначального взноса.
Большая переплата по кредиту, если не гасить досрочно. Соответственно, чем больше срок и сумма кредита, тем больше придется отдать денег.
На квартиру накладывается обременении и в случае неуплаты ее можно лишиться.
Продать такую квартиру будет труднее.

Плюсы ипотечного кредита о которых не нужно забывать

Теперь познакомимся с плюсами ипотеки, чтобы в итоге принять решение: стоит ли брать ипотеку.

Покупка квартиры с помощью ипотеки намного безопаснее чем только через агентство недвижимости, т.к. в банке хоть как-то проверяют документы и заинтересованы чтобы в дальнейшем не возникло ни каких проблем (не 100% гарантия, но уже что-то). Таким образом можно даже оформить все без риэлторов и сэкономить на комиссии. Единственное, нужно грамотно составить предварительный договор, но это не так уж и сложно, некоторые банки дают даже свою форму.
Ипотечный кредит как правило имеет более низкую процентную ставку чем потребительский.
Регистрация документовпо ипотечным сделкам проходит всего за 7 дней.
Ипотека позволяет купить жилье намного раньше, чем если копить на него деньги. Особенно это актуально тем, кто живет в съемной квартире. Одно дело платить за свой дом и другое, когда приходиться оплачивать чужую квартиру (возможно купленную также в ипотеку). О том что выгоднее, ипотека или аренда, читайте в данной заметке.
Еще один плюс – это то, что если копить деньги, то инфляция их будет “съедать”, в то время как купленная квартира наоборот дорожает. Опять же, за счет инфляции, платежи из года в год будут все менее обременительны.
Можно получить вычет (популярные вопросы о вычете) с процентов уплаченных по ипотеке и тем самым вернуть себе 13% от потраченной суммы (инструкция как заполнить декларацию 3-НДФЛ), а затем внести в качестве досрочного платежа по ипотеке (сократиться переплата и срок).
Если все же возникнут проблемы с деньгами, то из квартиры так просто никто не выгонит. Можно взять кредитные каникулы.

Риски и опасности ипотеки которые нужно учитывать

Рассмотрим наиболее вероятные риски, которые связаны с длительным сроком кредита и большой суммой.

Можно потерять источник доходов (например, уволили с работы), НО в данном случае в банке можно попросить отсрочку по выплате основного долга (кредитные каникулы). Да и слабо вериться, что кто-то будет сидеть сложа руки, на первое время работу не по специальности или менее оплачиваемую всегда можно найти – несколько проверенных вариантов как заработать в интернете https://moi-ipodom.ru/sposoby-zarabotat-dengi-domoxozyake.html (без обмана).
Чтобы быть более спокойным на этот счет, лучше отложить запас на черный день в виде 3-х месячных платежей.
Могут возникнуть проблемы со здоровьем. В данном случае спасет заначка + сделанная страховка здоровья. Не 100% гарантия, но все же так намного спокойнее.
Признание сделки недействительной. Для этого можно сделать титульное страхование. Что это такое читайте по ссылке //moi-ipodom.ru/titulnoe-straxovanie.html.

Это основные проблемы которые могут возникнуть.

Пример, если в одной семье уменьшение дохода на 50% особо не скажется на способности платить по кредиту, то в другой приведет к просрочке платежа по ипотечному кредиту. Что будет при потере дохода одним из членов семьи думаю не нужно объяснять.

Оценивайте правильно все риски и оставляйте про запас сумму хотя бы на несколько месяцев платежей.

Как погасить ипотеку досрочно?

Все просто, используем имущественный вычет, максимальная сумма составляет 260 тысяч рублей + еще какая-то часть возвращается с уплаченных в банк процентов.

Конечно всю ипотеку досрочно не погасить, но частично снизить бремя вполне можно. Это актуально и в 2022 году.

8% годовых: когда подешевеет ипотека, и что для этого нужно

Ипотека под 8% годовых будет доступна в России еще нескоро, уверены эксперты.

На прошлой неделе президент России Владимир Путин заявил, что ставки по ипотеке должны вновь начать снижаться. В последнее время они выросли с 9,56% до 11%. Рост ставок был связан с инфляционными ожиданиями на фоне повышения НДС. Сейчас негативный эффект от поднятия НДС исчерпан, и макроэкономика должна влиять на банковские ставки в положительном плане, отметил президент.

Ипотечные ставки, по его словам, должны вернуться к уровню 8%, а к 2024 году опуститься еще ниже. “Нужно людям помочь, чтобы они могли эффективнее работать с ипотечными кредитами”, – отметил президент.

Ранее Путин поручил Центробанку и правительству заниматься последовательным снижением ставок. По мнению главы Сбербанка Германа Грефа, ставки по ипотеке в России пойдут вниз во втором полугодии 2022 года. Глава ВТБ Андрей Костин в свою очередь считает, что ипотечные ставки могут опуститься до 8% в перспективе пары лет, когда уровень инфляции снизится до 3-4%.

Настолько радикального снижения ставок ожидать сложно

Снижение ставок до 8% теоретически возможно, но в отдаленной перспективе, и при срабатывании нескольких факторов, считают эксперты. Для того, чтобы ипотека выдавалась под 8% годовых, уровень ключевой ставки должен снизиться до 6-7%. Для этого необходимо возвращение инфляции как минимум к целевому значению 4% и отсутствие внешних шоков, что в этом году маловероятно, рассказывает ведущий аналитик по банковским рейтингам “Эксперт РА” (RAEX) Екатерина Щурихина.

Чтобы ключевая ставка опустилась до 6%, необходимы серьезные изменения в экономической политике, которых пока не предвидится, соглашается управляющий партнер компании “Метриум”, участник партнерской сети CBRE Мария Литинецкая. “К тому же банки ужесточают требования к заемщикам по программам без первоначального взноса, что, во-первых, ограничит доступ к жилищным кредитам молодых специалистов, во-вторых, приведет к росту среднего срока кредита”, – отмечает она.

Например, в 2018 году средний срок ипотечного займа по России составил 16,7 лет. Для сравнения – по итогам 2014 года это значение было на уровне 14,8 лет.

Поэтому в среднесрочной перспективе вряд ли стоит рассчитывать на рост доступности кредитования населения, считает эксперт.

Снижение ипотечных ставок достижимо при условии отсутствия макроэкономических и геополитических шоков, добавляет гендиректор Рейтингового агентства строительного комплекса (РАСК) Николай Алексеенко. “Учитывая текущую сдержанную политику ЦБ с точки зрения влияния на ключевую ставку, при лучшем развитии событий, такая ставка достижима на горизонте 3-3,5 лет”, – считает он.

Настолько радикального снижения ставок в экономике ожидать сложно, считает замгедиректора группы рейтингов финансовых институтов АКРА Валерий Пивень. “Однако, широкое применение могут найти различные способы субсидирования ставки. В частности, предоставление гарантий по кредитам определенным группам населения, повышение возможности использования налоговых вычетов”, – поясняет он.

Сами ставки по ипотеке в 8% наиболее оптимальны для населения, и могли бы существенно подстегнуть спрос, говорят эксперты. Сейчас большинство россиян не спешат обременять себя ипотечными узами. Так, по оценкам компании “Бон Тон”, свыше 60% потенциальных заемщиков откажутся от покупки квартиры, если ставка по ипотеке вернется к 11%.

Как показал опыт снижения ставок в последние два года и последующая реакция спроса, уменьшение ставок по ипотеке до 8% поможет повысить спрос на жилье примерно на 50-55%, полагает глава РАСК.

При снижении ипотечных ставок до 8%, спрос на жилье может вырасти на 40-50%, как этой было, когда ставки уменьшились с 11% до 9,5%, соглашается Мария Литинецкая. “Однако даже ставку 8% годовых вряд ли можно назвать доступной. Поэтому взрывного роста покупательской активности ждать все же не стоит”, – говорит она.

Сделает ли эскроу ипотеку дешевле

Кроме этого, не стоит забывать о предстоящих изменениях кредитования долевого строительства, отмечает замгендиректора группы рейтингов финансовых институтов АКРА. Происходящие изменения могут сильно повлиять на цену недвижимости. Вполне вероятно, что этот фактор будет сильнее влиять на спрос, чем ставка, говорит он.

Ранее председатель комитета Госдумы по природным ресурсам, собственности и земельным отношениям Николай Николаев заявил, что ипотечные ставки с переходом на новую систему могут снизиться. Такую возможность не исключили и в Сбербанке.

Поэтому в данном случае логичнее говорить о проектных продуктах, когда ипотека выдается в том же банке, где и открыт эскроу-счет на объект, отмечает Николай Алексеенко. Сегодня ряд крупных банков как раз разрабатывают такие продукты, в которых возможны различные варианты: либо низкая ставка по ипотеке (к примеру, 9%) и высокая по проектному финансированию (12%), либо наоборот (10,6% и 6% соответственно), либо усредненная модель (9,8% и 9% соответственно). Такие варианты будут интересны ряду застройщиков: позволит им иметь различные маркетинговые и финансовые стратегии, поясняет глава РАСК.

По заявлению банков, переход на эскроу-счета не отразится на ипотечных ставках, отмечает Литинецкая. В то же время кредиторы будут заинтересованы в стабильных продажах проектов, по которым было выдано проектное финансирование. Поэтому не исключено, что покупатели смогут рассчитывать на льготные ставки.

Переход на эксроу вряд ли сделает ипотеку дешевле, возражает Валерий Пивень. Ставку по кредиту определяет общий уровень ставок в экономике и риск заемщика. В случае с эскроу-счетом принципиального изменения платежеспособности изменения не произойдет.

Пока однозначно оценить влияние эскроу-счета на ипотечный рынок трудно, резюмирует Екатерина Щурихина. С одной стороны, данный механизм повысит доверие к долевому строительству, что в сочетании с постепенным устареванием вторичного жилищного фонда будет поддерживать спрос населения на первичку. С другой – из-за увеличения затрат на строительство цена кв м в новостройках вырастет, что будет ограничивающим фактором для рынка.

Пока предпосылок к снижению ставок по ипотеке эксперты не видят. По прогнозам “Эксперт РА”, уже по итогам первого квартала средневзвешенная ставка по ипотеке превысит 10% и закрепится на этом уровне до середины года. Возможности снижения ипотечных ставок могут появиться во втором полугодии, если Банк России снизит ключевую ставку, отмечает Екатерина Щурихина.

Аналогичный прогноз озвучили в РАСК. “В случае отсутствия геополитических шоков, средневзвешенная ставка по ипотеке в 2022 году прогнозно будет находиться в диапазоне 10,3-10,8%”, – считает Николай Алексеенко.

Мария Литинецкая считает, что ипотека в этом году продолжит дорожать. Например, лидер ипотечного кредитования Сбербанк дважды увеличил ставки. Эта тенденция, вероятнее всего, сохранится.

Стоит ли брать ипотеку – статистика и самопроверка

Ипотечный кредит – это долгосрочные и крупные обязательства.
Прочитайте статью до конца и узнайте, стоит ли брать ипотеку и будет ли лучше сделать это сейчас или подождать.

Компании, в которых стоит брать ипотеку в 2022 году

от 8,89% годовых
до 50 миллионов
100% онлайн оформление
одобрение в пределах 3 дней

Выбрали 421

ипотека на новострой и вторичку от 9,7%
минимальный взнос – 15% стоимости недвижимости
есть ипотека с господдержкой
ипотека с материнским капиталом

Выбрали 166

от 9,9% годовых
до 30 миллионов
одобрение при плохой кредитной истории
возможно одобрение без подтверждения дохода

Выбрали 184

от 11,9%
до 30 миллионов
быстрое рассмотрение заявки
часто одобряют лицам старше 35

Выбрали 228

Обратите внимание – размер кредита, процентные ставки и иные условия могут отличаться с учетом данных заемщика (кредитной истории, дохода и т.д.)

Содержание статьи

Стоит ли брать ипотеку в 2022 году

Привлекательность ипотечного кредита зависит от нескольких параметров, не всегда очевидных для заемщиков:

перспектива роста ставок – чем выше ставка, тем менее выгодно оформлять займ. В конце 2018 года новости всколыхнул подъем процента у крупнейших банков («Сбербанк», «ВТБ» и т.д.). Причиной стал рост ставки рефинансирования ЦБ РФ. Поскольку данный параметр пока остается неизменным (с возможностью дополнительного роста) сохраняется высокий риск, что в 2022 году ставки вырастут у всех банков.
перспектива роста цен на недвижимость – цены на недвижимость растут постоянно. Но именно после 2022 года можно ожидать существенный скачок. Новый законопроект, ограничивающий возможности инвесторов получать дивиденды с покупки/перепродажи квартир с высокой вероятностью приведет к тому, что прибыль попытаются сохранить на прежнем уровне за счет подъема стоимости.
готовность банков кредитовать – в зависимости от финансовой ситуации в стране и категории заемщика банки могут быть готовы или не готовы выдавать ипотечные кредиты.

Как обстоит ситуация с ипотекой в 2022 году

постепенное снижение ставок
высокий шанс роста цен на недвижимость
высокая готовность банков кредитовать (в сфере ипотеки самый высокий процент одобрения – свыше 82%)

Однозначный вывод – в 2022 году стоит брать ипотеку. Более того, заключенный сейчас ипотечный договор может оказаться выгоднее, чем предложение следующего года.

Проверьте, стоит ли брать ипотеку

Вышеперечисленные пункты – это только анализ с позиции выгодно/не выгодно в глобальном масштабе.

Важно учитывать, стоит ли брать ипотеку именно вам.

Ответьте на несколько коротких вопросов (за каждое «да» засчитайте 1 балл):

Нужно ли вам улучшение жилищных условий?
С учетом ежемесячного дохода вам будет сложно накопить на квартиру быстрее, чем за 3 -5 лет?
Вы обладаете высоким уровнем сознательности, ответственности?
Вы умеете планировать свои расходы?
Чаще всего вы выполняете взятые обязательства?
Ваш доход позволяет выделить определенную сумму без критического снижения уровня жизни?
Состояние здоровья не внушает опасений в ближайшей перспективе?
Вы внимательно читаете договора перед подписанием?
Решение оформить ипотеку является обдуманным?
Вы продумали возможные варианты на случай потери дохода/иных проблем?

Набрали больше 8 баллов – ответ на вопрос, стоит ли брать ипотеку, определенно, положительный. Можете перейти к выбору ипотечных предложений или дочитать статью до конца, чтобы узнать, стоит ли сейчас брать ипотеку.

Набрали 4 – 7 баллов – стоит еще раз обдумать все варианты. Возможно, в настоящий момент финансовое/жилищное состояние не требует срочных мер. Но не исключено, что вам стоит серьезнее отнестись к ипотечным и страховым вопросам. Например, задумывались ли вы, что потребуется страхование недвижимости?

Набрали меньше 4 баллов — ответ на вопрос, стоит ли брать ипотеку, скорее отрицательный. Financer советует еще раз все взвесить, спланировать. Возможно – поискать другие варианты приобретения недвижимости. Не связанные с многолетним долговым обязательством.

Вас также могут заинтересовать:

кредит на строительство дома
особенности кредита на покупку квартиры
ипотека на вторичное жилье

Стоит ли сейчас брать ипотеку – 14 вопросов, чтобы узнать

Помимо выгоды для заемщика, важно учитывать шанс одобрения со стороны банка. Возможно, вы – благонадежный заемщик, и оформление ипотечного кредита для вас действительно выгодно.

Узнайте, готов ли банк одобрить вам ипотеку (за каждое «да» засчитайте 1 балл):

Вам больше 25 лет?
Стаж на текущем рабочем месте больше 6 месяцев?
У вас есть высшее образование?
Вы женаты/замужем?
Вы являетесь сотрудником ООО?
Вы получаете стабильный оклад?
Вы готовы предоставить справку 2-НДФЛ/подтверждение дохода по форме банка?
У вас отсутствуют открытые кредиты?
У вас хорошая кредитная история?
У вас отсутствуют долги по ЖКХ/налогам/штрафам?
У вас есть в собственности автомобиль/недвижимость?
У вас есть загран.паспорт с отметками о поездках за границу?
Вы уже выбрали желаемый объект недвижимости?
Вы готовы внести больше 20% стоимости в качестве первоначального взноса?

БОЛЬШЕ 11 БАЛЛОВ – сейчас определенно удачный момент. Вам стоит брать ипотеку. Большинство банков будут готовы одобрить вашу заявку.

Идеальное предложение – Альфа-банк:

процентная ставка – от 8,89%
сумма – до 50 миллионов рублей
сроком до 30 лет
рассмотрение заявки за 3 дня
100% онлайн-оформление – поездка в офис только за подписанием договора

8 – 10 БАЛЛОВ – оформление ипотеки возможно. Однако стоит задуматься над пунктами, которые вы можете «доработать».

Проблемы с кредитной историей? Идеальное предложение – банк «Восточный»:

процентная ставка – от 9,9%
сумма — до 30 миллионов рублей
без подтверждения дохода
при любой кредитной истории

5 – 8 БАЛЛОВ – стоит задуматься над тем, чтобы серьезно доработать свою репутацию. Погасить долги, улучшить кредитную историю, увеличить стаж. Впрочем, если низкий балл связан с фрилансом или индивидуальным предпринимательством, не все потеряно.

Низкий балл из-за ИП? Обратитесь в «Открытие»:

процентная ставка – от 9,3%
сумма – до 50 миллионов рублей
одобрение ИП с печатью
процент одобрения – выше 86%

НИЖЕ 5 БАЛЛОВ – не рекомендуется оформлять ипотеку. Даже если вы получите одобрение (а шансы весьма невелики), банк предложит достаточно суровые условия с высокой процентной ставкой. Лучше потратить несколько месяцев, но укрепить позиции – погасить долги, сформировать кредитную историю. Может быть, даже ненадолго выехать за рубеж. Загран.поездки действительно неплохо влияют на кредитный рейтинг.

Проблемы с кредитным рейтингом?

Как решиться на ипотеку и стоит ли её брать в 2022 году

Приветствуем! Сегодня поговорим о том, стоит ли брать ипотеку вообще. На самом деле наши читатели регулярно его задают, поэтому наши эксперты расскажут в этой статье, когда стоит брать ипотеку, а когда нет, как оценить плюсы и минусы ипотечного банка и предложения, стоит ли брать ипотеку в 2022 году или лучше подождать.

Когда стоит брать ипотеку

Перед тем как оформить квартиру в ипотеку стоит не только оценить свои финансовые возможности, но и изучить показатели рынка.

Индикаторы рынка

В первую очередь обратите внимание на размер процентной ставки. Чем она ниже, тем меньше будет переплата. В нашей стране, если ставка по ипотечному кредиту меньше 11-12%, сделка считается выгодной.

Если смотреть масштабно, то рост уровня процентов по кредитам зависит от следующих факторов:

из-за введения международных санкций уменьшился приток инвестиций в российскую экономику;
при этом снижаются экспортные цены на нефть, а рубль обесценивается;
банкам становится сложнее привлечь новый капитал, вследствие этого проценты по кредитам растут.

Также учитывайте текущий курс доллара и тенденцию его роста или падения. Если доллар по отношению к рублю растет, значит, ставка рефинансирования ЦБ будет увеличиваться. Это, в свою очередь, повлечет увеличение ставок по кредитам, в т.ч. и по ипотечным.

Например, когда в 2014г произошел скачок курса валют, ставки по ипотеке выросли до 17-18% годовых. Многим заемщикам брать долгосрочный кредит под такие проценты было попросту страшно, но выхода не было.

Поэтому, если ипотека выдается под небольшой процент, и при этом валютный рынок стабилен — самое время оформлять ипотеку сейчас.

Собственные возможности

Размышляя о том, как решиться на ипотеку, оцените следующие параметры:

ваш доход;
желаемый размер кредита;
предполагаемый срок погашения.

Исходя из этих данных, зная процентную ставку, можно рассчитать размер ежемесячного платежа и сделать выводы о возможности и целесообразности оформления ипотеки.

Также учтите и такие факторы:

дополнительный доход (например, инвестиционный или от вкладов, либо имеющаяся подработка);
уже имеющие кредиты и другие обязательные платежи.

Оцените, сможете ли вы в течении долгого времени ежемесячно платить банку сумму установленного платежа или нет. Насколько стабилен ваш доход, будет ли его достаточно, чтобы денег хватало не только на погашение кредита, но и на повседневную жизнь.

Плюсы ипотеки

Конечно, такой кредит обходится недешево, но положительные стороны ипотеки оправдывают имеющиеся риски:

Не нужно в течение долгих лет копить крупную сумму, чтобы купить жилье. Стать собственником квартиры или дома можно уже сейчас. Для этого нужно иметь на руках только размер первоначального взноса. А период, в течение которого происходит оформление кредита, как правило, не длится больше 1-2 месяцев.
Заселиться в квартиру можно сразу после оформления сделки.
При оформлении ипотеки можно воспользоваться одной из государственных социальных программ, если на то есть основания. Например, можно получить субсидию или средства материнского капитала, с помощью которых будет погашена часть долга.
Взяв квартиру в ипотеку можно получить налоговый вычет.
Даже потеряв работу можно обратиться в банк с заявлением об отсрочке выплат.
Процентная ставка ниже, чем по потребительскому кредиту.

Если ставка по кредиту невысока, доход позволяет и тем более есть возможность получить субсидию, не стоит бояться брать жилье в ипотеку. Да, имея ипотечную ссуду, вам ежемесячно придется вносить платежи в банк, но взамен вы получите собственное жилье.

Когда не стоит брать ипотеку

Прежде чем решиться на такой ответственный шаг, стоит хорошо подумать. Возможно, именно сейчас тот период, когда лучше повременить с оформлением ипотечного кредита.

Индикаторы рынка

Не стоит принимать поспешное решение и подавать заявку на ипотеку, если ситуация на валютном рынке не стабильна. Если курс доллара к рублю стремительно растет, значит банки могут повысить ставки по кредитам. В экономически-кризисные времена нередки были случаи, когда заемщики подавали заявку под один процент, а к моменту ее одобрения банк устанавливал повышенную ставку. Выхода не было, покупать жилье за несколько миллионов рублей возможности нет, поэтому многие решились взять ипотеку на менее выгодных для себя условиях.

Кто-то скажет: «А я боюсь!», и будет прав. Ведь при высокой ставке переплата даже за 10 лет будет больше стоимости самой квартиры.

Также рискованно оформлять ипотечный договор не в рублях РФ, а в долларах США или Евро. При росте курса ежемесячные платежи в рублевом эквиваленте вырастут многократно.

Собственные риски

Ответственный заемщик, как правило, боится брать жилье в кредит, если компания в которой он работает нестабильна, есть риск увольнения или смены профессиональной сферы. Чтобы быть уверенным в своей платежеспособности оцените надежность вашего рабочего места хотя бы на период действия ипотечного договора.

Не берите ипотеку, если в ближайшем времени планируется переезд.

Можно ли оформить ипотечный займ, имея невысокий уровень дохода? Можно, но стоит учитывать следующее:

какая сумма будет оставаться после погашения всех обязательных платежей;
будет ли ее хватать на проживание;
при минимальном размере платежа срок кредита будет максимально возможным (до 30 лет).

Минусы ипотеки

Чтобы заемщик лично и его семья не боялась брать квартиру в кредит нужно заранее оценить все последствия заключения договора:

Жилье будет находиться в залоге у банка. Следовательно его нельзя будет продать, пока кредит не будет полностью погашен.
Заемщик берет на себя долгосрочные финансовые обязательства по выплате регулярных платежей существенного размера.
При заключении договора клиент банка несет также дополнительные расходы по оплате оценки недвижимости и страхованию. Часто при оформлении ипотеки принято страховать не только имущество, но также жизнь и работоспособность заемщика.

Ипотека в 2022 году

Рассмотрим, стоит ли брать ипотеку в этом году. Скорее да, ведь ситуация на рынке сейчас довольно благоприятная для заключения подобных сделок.

Банки предоставляют ипотечные займы под 9-11% годовых.
Замечена тенденция по стабилизации ставок после повышения. Прогноз на конец года — ипотека под 11-12%.
Курс валют достаточно стабилен.
Продолжает действовать программа получения материнского капитала. Наличными его не возьмешь, а погасить им часть долга за жилье возможно.
Цены на рынке вторичного жилья сейчас практически минимальны.
Некоторые застройщики предлагают программу, по которой в качестве первоначального взноса можно предоставить уже имеющееся жилье.
Действует ипотека под 6 процентов годовых при второй беременности на новостройку для семей с детьми.

Как заработать на ипотеке

С помощью ипотечного кредита можно не только приобрести жилье, но и заработать на этом.

Способ 1

Если у вас есть основная квартира для проживания, то имея сумму первоначального взноса, можно взять в банке квартиру в ипотеку, а затем сдавать ее в аренду.

Главное, чтобы сумма, которую будут платить съемщики жилья, была равна или превышала размер ежемесячного платежа по кредиту. Таким образом, все расходы по кредитному договору будут покрываться благодаря аренде, а в итоге вы станете собственником жилья, за которое фактически платили другие. Если размер арендной платы еще и превышает платежи по кредиту, то помимо самой квартиры вы также получите и дополнительный доход.

Способ 2

Имея солидный размер ежемесячного дохода, можно оформить в ипотеку квартиру в новом строящемся доме. В этом случае ее цена будет на порядок ниже рыночной, по сравнению с тем, когда дом достроится.

При этом ипотеку стоит оформлять на небольшой срок, чтобы как можно быстрее расплатиться по кредиту, и переплата была минимальной. Спустя время, когда кредит будет погашен, а дом сдан под жилье, эту квартиру можно будет продать по гораздо более высокой цене, чем она была приобретена с учетом кредитных расходов.

Способ 3

Сыграть на падении цен на недвижимость. Сейчас одно из самых лучших времен для покупки недвижимости, так как есть вероятность купить на вторичке вариант с хорошим дисконтом. На рынке скопилось большое количество не проданных квартир, если вам удастся найти хорошую сделку и продавить по цене продавца, то после неминуемого роста цен на недвижимость можно будет продать квартиру уже с плюсом, даже с учетом процентов.

Как выбрать банк для заключения сделки по ипотеке

Решившись взять ипотеку важно не только оценить ситуацию на рынке недвижимости и финансовые риски, но и правильно выбрать банк.

Почему не всегда выгодно обратиться именно в то финансовое учреждение, где наименьший процент? Дело в том, что помимо годовой ставки по ипотеке имеются также и другие условия. Чтобы понять, где лучше оформить договор обратите внимание на следующие параметры:

Размер штрафов и пеней за просрочку платежа.
Взимается ли комиссия за выдачу кредита и в каком размере.
Имеется ли возможность досрочного погашения и на каких условиях.
Изучите варианты способов оплаты ежемесячных платежей (нужно ли для этого обращаться в банк или имеется возможность онлайн-перевода).
Попросите менеджера банка рассчитать полную стоимость кредита за весь срок погашения. Сравните эту сумму с предложениями в других банках.
Узнайте, есть ли в банке какие-либо дополнительные программы по оформлению ипотеки. Например, для молодых семей или для военных.

Решиться на ипотеку непросто, но если грамотно оценить все риски и свои возможности, то это реальный способ стать владельцем собственного жилья не в далеком будущем, а прямо сейчас. Тем более, что на момент оформления договора стоимость квартиры «фиксируется», и спустя много лет, к моменту окончания выплат, эта сумма будет гораздо меньше, чем реальная стоимость жилья в момент закрытия кредитного договора.

Рекомендуем вам сейчас попробовать наш сервис «Подбор ипотеки», чтобы выбрать интересное предложение от банка, а затем рассчитать платеж по ипотеке с помощью нашего ипотечного калькулятора с досрочным гашением.

Ждем ваши вопросы в комментариях. Будем благодарны за репост и оценку статьи.

Источники:
http://deloros.ru/zhile-dorozhaet-stavki-snizhayutsya.-kogda-luchshe-vsego-brat-ipoteku.html
http://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10905874
http://moi-ipodom.ru/vzyat-ipoteku.html
http://realty.vesti.ru/zhile/8-godovyh-kogda-podesheveet-ipoteka-i-chto-dlya-etogo-nuzhno
http://financer.com/ru/kredit/stoit-li-brat-ipoteku/
http://ipotekaved.ru/voprosi/stoit-li-brat-ipoteku.html
http://myeconomist.site/rastorzhenie-brachnogo-dogovora-pri-ipoteke-19287/