На что братть ипотеку, на строящееся или готовое жилье?

Что выгоднее: взять в ипотеку строящееся жильё или готовое?

Перед тем, как взять ипотеку, расчётливые и разумные люди рассуждают долго. Ведь после такого решения нужно будет добровольно обречь себя на много лет достаточно обременительного и не всегда выгодного сотрудничества с банком. Потенциальный заёмщик должен очень вдумчиво изучить предложения разных банков, всё как следует проанализировать и взвесить. Определиться нужно не только с выбором кредитной организации, но и с конкретной ипотечной программой, валютой кредита, условиями досрочного погашения и многими другими важными моментами.

В первую очередь потенциальный заёмщик должен ответить себе на вопрос: что для него выгоднее – приобрести готовое жильё или вложить средства в строящееся? В обоих случаях он столкнётся как с положительными, так и с отрицательными последствиями каждого решения. Однако выбор предстоит сделать, и при этом учитывать надо не только свои финансовые возможности, но и свои предпочтения, немаловажным из которых является то, насколько срочно необходимо переехать в новую квартиру.

Готовое жильё: быстро, но дорого

Если вы приобретёте квартиру на вторичном рынке или полностью достроенное жильё на первичном, это позволит вам сразу начать новую жизнь. Как только вы получите ипотечный кредит и пройдёте через все стадии оформления покупки, вы вселитесь в квартиру. Важнейшим плюсом здесь является то, что у вас появится возможность увидеть покупку своими глазами, и вы увидите, за что именно будете выплачивать деньги. У любого жилья всегда обнаруживаются достоинства и недостатки. Они касаются не только самой квартиры, но и вида из окна, ориентации по сторонам света. Кроме того, вокруг уже построенных домов чаще всего уже есть какая-то инфраструктура: детсад, школа, магазин, остановка транспорта и т. д.

В большинстве случаев получить ипотечный кредит на готовое жильё гораздо легче: банкам проще кредитовать на вторичном рынке, так как он несёт с собой минимум финансовых рисков. Однако банки в этом случае требуют от покупателя, чтобы выбранный объект соответствовал определённым параметрам, а это суживает поле для выбора. Есть и неприятные случаи, когда квартира, приобретённая на «вторичке», приносит неожиданные «сюрпризы». К примеру, в дверь может постучаться неизвестно откуда взявшийся законный претендент на это жильё. А это может не только привести к большим дополнительным издержкам, но и к серьёзным проблемам со здоровьем.

Но не менее важным моментом здесь является то, что такая квартира вам обойдётся примерно на 30% дороже, чем квартира в строящемся доме.

Строящееся жильё: дешевле, но рискованнее

На этапах строительства дома квадратный метр жилья в нём стоит достаточно недорого, что соблазняет многих потенциальных покупателей. Выгоднее всего совершить покупку квартиры в доме, строительство которого только началось. Как правило, это этап закладки фундамента будущего строения. Однако в этом случае вы рискуете максимально: некоторые стройки замораживаются ещё на первых этапах строительства. Поэтому лучше послушайтесь совета специалистов, который гласит о том, что покупать квартиру в строящемся доме гораздо безопаснее на средних стадиях строительства. В этом случае цена ещё вырасти не успеет, а шансов, что дом в итоге будет достроен, значительно больше.

Если вы решили вложиться в строящееся жильё, наберитесь терпения, так как до окончания строительных работ может пройти изрядное время. Приготовьтесь и к тому, что вам придётся понести дополнительные расходы. Банки тоже рискуют, кредитуя сделки по недвижимости в строящихся объектах, поэтому могут на период строительства поднять процентную ставку, которая неожиданно может оказаться на 2-3% выше кредитной ставки на готовый объект.

Риски кредитного учреждения связаны как с платёжеспособностью заёмщика, так и со степенью порядочности застройщика. На этапе строительства банк не рассчитывает на залоговую квартиру, потому что её ещё нет. В качестве залога здесь может послужить только лишь право требования на квартиру по договору долевого участия в строительстве. А реальным залогом квартира становится только тогда, когда строительство завершено, а на квартиру оформлены права собственности. Поэтому банк иногда может потребовать дополнительные гарантии в виде залога имущества или поручительства.

Кроме того, кредитная организация должна удостовериться в том, что риски, связанные со своевременностью окончания строительства и принятия объекта в эксплуатацию, сведены к минимуму. Поэтому перед выдачей ипотечного кредита на новостройку банку нужно проверить не только состоятельность заёмщиков, но и то, насколько финансово устойчив застройщик и есть ли у него вся разрешительная документация на проект. Эта процедура может занять массу времени, а вам это будет невыгодно.

Неплохой вариант – обратиться за кредитом в банк, самостоятельно финансирующий строительство объекта. Практикуются партнёрские программы, в которых участвуют банк и застройщик. В этом случае кредитное учреждение максимально заинтересовано в том, чтобы вложенные в строительство объекта недвижимости средства были возвращены как можно скорее. Покупателю это на руку, так как он при этом получает от банка возможность выбрать наиболее выгодные условия. Кроме того, если вы купите квартиру в доме, строящемся в рамках такой программы, то застрахуете себя от неприятных сюрпризов. Среди них может быть как уже упомянутое замораживание стройки, так и мошенничество с двойной продажей.

«Вторичка» или новостройка: что выгоднее брать в ипотеку

Стоит ли вкладываться в «хрущёвку» и почему дорожают новостройки

Когда вы решаетесь купить собственное жильё в ипотеку, возникает закономерный вопрос: выгоднее взять квартиру в новостройке или на вторичном рынке? Какие плюсы и минусы есть у каждого из вариантов, выяснил журналист N1.RU.

В Екатеринбурге в 2018 году 22 % ипотечных сделок — это покупка квартир в новостройках, 78 % — на вторичном рынке. Это соотношение практически не меняется с 2017 года. Средняя цена квадратного метра жилой площади квартир на рынке первичной недвижимости в Екатеринбурге составляет 76 тысяч рублей, вторичной — 68 тысяч рублей, сообщают специалисты «Абсолют Банка».

«Сейчас можно наблюдать такую тенденцию: квартиры в строящихся домах, сдача которых только предстоит в будущем, становятся дороже готового жилья. Цены стали расти ещё весной 2018 года. Поэтому недостроенные квартиры, которые планируют сдать только в 2022 и 2022 годах, сейчас на 10 % дороже, чем готовое жильё. С точки зрения сочетания цены и качества теперь выгоднее купить готовую квартиру в недавно сданном доме — как правило, это обойдётся дешевле, чем вложение денежных средств в новостройку. Подобная тенденция характерна в целом для РФ, а не только для Свердловской области», — говорит Светлана Ковалева, руководитель «Абсолют Банка» в Екатеринбурге .

Главный недостаток квартир в новостройках — длительное ожидание вручения ключей, которое может затянуться на несколько лет. В это время покупателям нужно где-то жить, а арендовать жильё и одновременно платить за кредит мало кому под силу. Однако сейчас банки предлагают своим клиентам ипотечные каникулы — отсрочку платежа или снижение суммы выплат до сдачи дома в эксплуатацию.

«Также при покупке жилья в новостройке надо предусмотреть деньги и время на ремонт и обустройство квартиры — даже если речь идёт о жилье с отделкой под ключ. Поэтому если у вас ещё нет собственного жилья, скорее всего, вам больше подойдёт квартира с приемлемым ремонтом в уже готовом доме», — говорит Светлана Ковалева.

Однако и готовое жильё тоже бывает разным. Например, «вторичка» с хорошим ремонтом, построенная в двухтысячных, стоит намного дороже жилья, которому 30 и более лет. Последнее имеет изношенные коммуникации, старую проводку, заиленные трубы, а часто и «бабушкин» ремонт. Такое жильё будет требовать больших вложений. Подобную квартиру стоит брать на время, если в данный момент вы не можете позволить себе лучший вариант. А как только вы выплатите кредит за неё, можно будет продать объект и подыскать новое современное жильё.

Экономия на коммуналке и комфорте

Главный плюс новостройки — вместе с новым домом покупатель получает современные коммуникации и инженерные решения, которые значительно улучшают качество жизни: скоростные лифты, свежая электрика, окна, шумоизоляция, утепление фасадов. В современных домах применяются эффективные энергосберегающие технологии, есть счётчики отопления, поэтому расходы на коммуналку могут быть существенно ниже среднего уровня.

«Девелоперы, которые реализуют программы по застройке, также занимаются комплексным освоением территорий. И вместе с квадратными метрами предлагают покупателю ряд инфраструктурных объектов — от ландшафтного дизайна и оборудованных детских площадок до поликлиник, детских садов, школ, кафе, паркингов, магазинов, химчисток и так далее», — говорит Борис Лесков, генеральный директор компании «Концерн РУСИЧ».

Во вторичном жилье, особенно в «возрастных» домах, стоимость коммунальных платежей выше, ведь там, например, почти всегда исключена возможность установить счётчики отопления, а это самая внушительная статья расходов. Людям, которые покупают более дешёвое жильё в «сталинках», «хрущёвках» и «брежневках», стоит понимать, что низкая цена квадратного метра обернётся более высокими расходами на коммуналку. Это особенно актуально, если жильё приобреталось в ипотеку, ведь в холодное время года финансовая нагрузка будет заметно увеличиваться.

Юридическая чистота и оформление сделки

Если вы покупаете жильё у застройщика, шанс столкнуться с «подводными камнями» стремится к нулю. А если приобретаете квартиру на вторичном рынке, нужно её тщательно проверить. Кроме того, чтобы чувствовать себя спокойно, лучше всего застраховать право собственности, то есть титул. Срок исковой давности по оспариванию права собственности — три года, соответственно, страховать титул нужно на протяжении трёх лет.

Ещё покупатель квартиры в новостройке может сэкономить время, нервы и деньги при оформлении недвижимости, ведь взаимодействие с банком берёт на себя застройщик. Клиенту лишь нужно один раз прийти в финансовую организацию, чтобы подписать кредитный договор.

«Первоначальный взнос клиента перечисляется вместе с ипотечными средствами в течение суток после его регистрации в Россреестре. А поскольку срок оплаты по договору — два дня, клиент будет спокоен, что его денежные средства придут в срок, и ему для этого не нужно бегать по банкам и переводить их самостоятельно. Оформление сделки и сопровождение клиента от застройщика бесплатно», — говорит Евгения Федяшова, ипотечный брокер ГК «Территория жизни».

Если же клиент берёт «вторичку», ему придётся самому составлять договор купли-продажи и готовить пакет документов для передачи в банк. Не всем это под силу. Поэтому необходимо будет потратиться на услуги юристов и риелторов, в среднем это стоит 30 тысяч рублей. Кроме того, хозяину предстоит заплатить за оценку квартиры (новостройку оценивать не нужно), а это ещё плюс 2–3 тысячи рублей.

Решать, что будет выгоднее взять в ипотеку: «вторичку» или новостройку, нужно в каждом случае индивидуально. Тем, кому важно заселиться в квартиру как можно быстрее, не тратя деньги на ремонт, стоит обратить внимание на вторичное жильё. Тем, кто хочет жить в более современном доме и готов за это доплачивать, лучше присмотреться к новостройкам.

Ипотека на строящееся или на готовое жилье — что выбрать

Решение взять ипотечный кредит на квартиру чаще всего дается очень непросто, учитывая что с момента заключения договора заемщик добровольно обрекает себя на многолетнее и не всегда выгодное для него сотрудничество с кредитной организацией. Поэтому потенциальному получателю ипотечного кредита не только необходимо со всей серьезностью подойти к выбору подходящего банка, но и определиться (с максимальной выгодой для себя) со множеством параметров, начиная с вида ипотечной программы, валюты кредита и заканчивая способом досрочного его погашения.

Одно из наиболее важных и первоочередных решений, которое предстоит сделать потенциальному покупателю, заключается в ответе на вопрос: что лучше — купить готовую квартиру или внести деньги на этапе строительства дома? Поскольку оба варианта имеют как свои преимущества, так и недостатки, покупателю придется делать выбор, исходя не только из своих денежных возможностей, но и своих предпочтений, не последним из которых является желаемая срочность переезда в новую квартиру.

Готовое жилье — быстрее, но дороже

Покупка квартиры на вторичном рынке, а также полностью достроенного жилья на первичном рынке недвижимости позволяет начать новую жизнь сразу же после получения ипотечного кредита и оформления необходимых формальностей по покупке. Важным моментом является тот факт, что приобретаемую квартиру можно сразу же увидеть своими глазами, что позволяет точнее оценить достоинства и недостатки как самой квартиры, так и ее расположения в том что касается видов из окна и ориентации по сторонам света. Готовая квартира также в большинстве случаев означает наличие сложившейся окружающей инфраструктуры — школ, магазинов, общественного транспорта и. т.д.

Как правило, получить кредит на такую квартиру существенно легче: кредитование на вторичном рынке недвижимости несет с собой меньше рисков и практикуется большинством банков. С другой стороны, финансовые организации требуют, чтобы выбранное покупателем жилье удовлетворяло определенным требованиям, что несколько уменьшает выбор. Квартира на вторичном рынке также может принести с собой неприятные неожиданности, связанные, к примеру с внезапным появлением законных претендентов на уже купленную нежвижимость, что может стоить незадачливому покупателю времени, денег и нервов. И, наконец, весьма важным моментом является стоимость квартиры: в среднем за готовое жилье придется заплатить на 30% больше, чем за находящееся в процессе строительства.

Строящееся жилье — дешевле, но рискованнее

Приобретение жилья на этапе строительства — весьма соблазнительный вариант для потенциального покупателя, поскольку именно в этот период цена квадратного метра минимальна. Самый выгодный момент вложения средств — на этапе закладки фундамента дома, однако именно в этот момент с покупкой связано наибольшее количество рисков: многие стройки замораживаются еще на промежуточных этапах. Поэтому специалисты рекомендуют приобретать строящееся жильё на средних стадиях готовности, когда цена ещё не выросла, а риски того, что дом не будет завершён, уже заметно ниже.

Решив вложить средства в строящееся жилье, покупатель должен набраться терпения, ведь до окончания строительства может пройти довольно много времени. Кроме того, придется рассчитывать на дополнительные расходы, что отчасти нивелирует выгоду от меньшей стоимости строящихся квартир. Кредитование сделок по приобретению квартир в строящихся домах отличается более высокими рисками. Поэтому на период строительства квартиры процентные ставки могут быть увеличены до 2,5—3% годовых в сравнении со ставками по ипотеке на готовое жилье.

В случае строящегося жилья значительные риски для банка представляют собой не только платежеспособность заемщика, но и чистоплотность застройщика. С одной стороны, на этапе строительства кредитная организация не может рассчитывать на залог в виде покупаемой квартиры, поскольку фактически таковая существует пока лишь в проектной документации. В залог потенциальный заемщик может передать банку лишь право требования на квартиру по договору долевого участия в строительстве. И только после завершения строительства и оформления прав собственности приобретаемое жилье становится реальным залогом. Поэтому в некоторых случаях кредитная организация может потребовать дополнительное обеспечение в виде поручительства или залога имущества.

С другой стороны, банку необходимо получить дополнительно гарантии того, что дом будет достроен в срок и принят в эксплуатацию. Поэтому при выдаче кредита под покупку новостройки банку необходимо проверить не только заемщиков, но и наличие всей необходимой разрешительной документации на проект у застройщиков, а также его финансовую устойчивость. Подобная проверка может занять довольно много времени, что весьма невыгодно потенциальному заемщику.

Хорошим выходом для покупателя может стать обращение за кредитом к банку, который сам финансирует строительство дома, где находится выбранная квартира. Речь идет о партнерских программах банков и компании-застройщика. Поскольку в этом случае банки заинтересованы в скорейшем возврате вложенных в строительство дома средств, они предоставляют для покупателей этого дома наиболее привлекательные условия. Кроме того, покупка строящейся квартиры в рамках этой программы служит страховкой от неприятных сюрпризов, например, замораживания строительства или мошенничества с двойными продажами.

В качестве примера партнерской ипотечной программы можно привести программу кредитования «Запад-рубли» Банка проектного финансирования. Программа предусматривает приобретение квартир на стадии строительства в многоквартирных домах, в строительстве и реализации которых участвует ЗАО «ИСК «ЗАПАД» (а именно ЖК «ИРИС», ЖК «Гусарская баллада» и ЖК «Мичуринский квартал»). На этапе строительства до регистрации права собственности на приобретаемую квартиру процентная ставка по кредиту в рамках этой программы составляют от 13,25% годовых. После окончания строительства и оформления собственности ставка снижается до 12,25%.

Свой аналогичный список финансируемых объектов строящейся недвижимости есть у Райффайзенбанка. При этом ставки по кредиту на приобретение жилья в аккредитованных банком новостройках составляют от 12,5% до регистрации права собственности и от 11,5% после регистрации права собственности. В качестве обеспечения по кредиту заемщик должен передать банку права требования по заключаемому заемщиком договору долевого участия, а после оформления права собственности залогом становится приобретенная в кредит квартира.

Какое жилье лучше брать через ипотеку — новостройку или вторичку?

Рассматривая возможность приобретения жилья в ипотеку, стоит определиться с выбором: будет это квартира в строящемся доме или уже готовая квартира, в которой уже кто-то жил. Есть и вариант, когда дом уже сдан, квартира оформлена в собственность застройщика.

В этом случае жилье обойдется дороже новостройки (что важно, если оно покупается с целью инвестирования), но будет иметь все другие плюсы обладания совершенно новой квартирой. Плюсы и минусы видов жилья для покупки в ипотеку стоит рассмотреть подробнее.

Плюсы вторичного жилья

Одним из главных преимуществ старого жилого фонда перед строящимся домом является то, что в квартиру можно будет въехать сразу после приобретения. Ремонт по своему вкусу будет нужен, но он не будет носить срочного характера. При оформлении ипотеки, для получения более выгодных условий (снижения ставки, уменьшения платежа) имеет смысл вложиться в первоначальный взнос.
Если средства потребуются для ремонта, то размер свободных денежных средств, за счет которых сумма кредита могла бы быть меньше, снижается. Получается, что вторичное жилье можно оформить в ипотеку на более выгодных условиях из-за менее острой необходимости в обязательных расходах, связанных с вселением.
Кроме того, если дом только строится, то многие банки до момента оформления квартиры в собственность заемщика, повышают ставку по ипотеке еще на 1-2%, после вступления в права собственности график платежей по ипотеке пересчитают.
Возможность воспользоваться жильем сразу после приобретения дает еще одно существенное преимущество – квартиру можно будет сдать и за счет арендных платежей гасить долг по ипотеке.
Если жилье единственное, то плюсом будет экономия на аренде квартиры, так как при покупке новостройки, нужно будет ждать сдачи дома и ремонта, а до тех пор платить сразу и за аренду жилья, и за ипотечный кредит.
Местоположение можно отнести так же скорее к плюсам вторичного жилья, которое часто находится в центре города, имеет хорошую транспортную развязку, всю необходимую инфраструктуру: больницы, школы, сады.
Покупать готовое жилье – менее рискованно, несмотря на то, что последнее время замораживают стройку не часто, никто не может быть от этого застрахован.

При покупке готового жилья заемщика сразу видит соседей, магазины, находящиеся на первых этажах дома, людей, отдыхающих во дворе. Для покупателя новостройки все это будет сюрпризом. Нарваться на неприятных соседей можно как в новостройке, так и при покупке вторичной квартиры, но в последнем случае есть возможность заранее изучить все факторы.

Плюсы первичного жилья

Значимый плюс при покупке новостройки – цена, жилье можно купить на 20-30% дешевле на ранних стадиях строительства, кроме того, есть возможность выбора квартиры с нужной планировкой, так как пока до сдачи дома еще далеко, риски высоки, просто есть из чего выбирать. В случае со вторичкой, выбор обычно ограничен традиционной планировкой старых построек, за редким исключением.
Вторым по значимости плюсом можно считать больший комфорт для проживания: современные материалы, новый водопровод, методы утепления, лифт, окна, электропроводка.
Третьим очевидным плюсом можно считать то, что когда строится новый дом или новый район, то, как правило, въезжают в него люди, способные приобрести квартиру (а не только унаследовать) за собственные средства или в ипотеку, поэтому в среднем все жильцы относительно добропорядочные, как минимум занятые работой люди. Неблагополучных семей и любителей создать проблемы другим среди них практически не бывает.
Риски утраты права собственности из-за того, что права предыдущих собственников нарушены (титульные), отсутствуют по умолчанию, а риски недостроя (про которые писали выше) отпадают, как только дом сдается. Поэтому покупать квартиру в только что сданной новостройке наиболее безопасно. Минимальны риски и при сделке с надежным застройщиком на последних стадиях строительства.

Минусы вторичного жилья

Минусы вторичек вытекают из плюсов новостроек, так как старых жилой фонд не имеет свойственных новому преимуществ, это:

Не современная планировка
Стоимость
Старые лифты, электрика, окна

Планировка будет существенным минусом, только если покупатель хочет иметь нестандартное для старых построек жилье – с гардеробной, просторной лоджией и так далее. При более умеренных вкусах, можно сделать ремонт по своему вкусу в рамках традиционных планировок.
Стоимостью в лучшую сторону отличаются лишь новостройки на ранних стадиях строительства. В дальнейшем, с учетом преимуществ нового жилья, цены выравниваются. Стоит учитывать, что цена квартиры может быть низкой не только за счет того, что покупается именно новостройка, а за счет удаленности от города и неразвитой инфраструктуры.
При сравнении стоимости первичного и вторичного жилья стоит прибавлять к цене сумму арендных плат, которые придется потратить, до момента въезда в новую квартиру. Или сумму арендных плат, которые могут быть получены, если приобретать вторичное жилье, которое готово к использованию. После таких расчетов не всегда покупка вторичного жилья оказывается дороже покупки первичного.
По поводу лифта, электрики, окон – здесь преимущество явно на стороне новостроек. Ремонт вторичного жилья может решить многие проблемы, но далеко не все. Стоит помнить, что многое зависит и от добросовестности заемщика, если он на всем вышеперечисленном экономил, то можно получить новое жилье со всеми минусами старого. Но это бывает не так часто, к тому же можно предъявить претензии к качеству выполненных работ. В старом доме, где новая проводка тянется поверх замурованной старой (особенно касается общедомовой), решать вопрос придется совместно с соседями.

Оценивая плюсы и минусы видов жилья важно объективно оценивать конкретную ситуацию. Для кого-то удачное расположение квартиры перекроет все минусы старого фонда, для кого-то решающей окажется стоимость, а кому-то не подойдет вариант квартиры в строящемся доме из-за его особенностей.

Минусы первичного жилья

Основным минусом является необходимость ждать, когда жилье будет построено. Для тех, чей бюджет не позволяет одновременно оплачивать ипотеку за новостройку и арендную плату за проживание, это весьма существенно. Нужно учитывать и необходимость трат на ремонт в приобретенной квартире.
В случае если дом уже сдан, а квартиру в новостройке продает застройщик, преимущества в цене не будет. К тому же, все самые удачные варианты уже будут выкуплены, останутся первые и последние этажи, и квартиры, соседствующие с магазинами, банками или кафе на первом этаже, а это дополнительный шум, риски и неудобства.
При покупке первичного жилья первые 2-3 года заемщику стоит быть готовым к постоянному ремонту у соседей, строительному мусору и пыли на площадке.
Если сдается дом в новом районе, то, как правило, школы и детские сады находятся еще только в планах на бумаге, соответственно, при наличии детей, это будет вызывать неудобства.

Так какой вариант выбрать: вторичное или первичное жилье?

Из рассмотренных выше плюсов и минусов можно сделать только один вывод – взвешивать все «за» и «против» нужно в каждой конкретной ситуации отдельно. Решающими будут цели и возможности заемщика. Если клиент имеет все возможности, то выбор перед ним огромен.

Даже в этой ситуации стоит выбирать цель для инвестирования с учетом всех факторов, вплоть до развитости инфраструктуры в районе покупки до состояния общедомовой проводки. Когда потенциальный покупатель ограничен в средствах, права на ошибку практически нет.

Распространенной ошибкой является рассмотрение только самых дешевых квартир без учета стоимости ремонта и платы за аренду, пока дом не будет сдан. Эта ошибка приводит к тому, что заемщик упускает более выгодный вариант просто потому, что не рассматривает его. И в результате – страдает и без того ограниченный бюджет. Торопиться при изучении и сравнении вариантов не стоит.

Новостройка или в готовое жилье: в каком доме брать квартиру в ипотеку?

Ипотека в России – популярный способ приобретения собственной жилплощади. Не все граждане имеют возможность накопить на покупку квартиры, либо получить квартиру в наследство. Поэтому россияне все чаще обращаются к ипотечному кредитованию.

Прежде, чем заняться поиском банка, потенциальный покупатель задается вопросом: квартиру на каком рынке жилья выгоднее приобрести? Принято считать, что к первичному рынку жилья относится квартира в новостройке, а ко вторичному – в старом доме. Но это определение – распространенное заблуждение.

Что такое «готовое жилье» и что такое «первичка»?

Итак, отвечая на вопрос, на каком рынке жилья выгоднее купить квартиру, обратимся к определениям. Первичное жилье – это не обязательно квартира от застройщика. Под эту категорию попадает любая квартира, на которую не были оформлены права собственности. Например, это может быть жилплощадь и в готовом доме. Разница заключается в том, что на такую квартиру отсутствует запись в ЕГРП и регистрация владельца.

После того, как застройщик сдает дом, а покупатель приобретает квартиру и оформляет на нее право собственности, получает свидетельство о госрегистрации, жилплощадь в новостройке фактически становится вторичным жильем. Продавать квартиру в новом доме, даже спустя год после его постройки, владелец будет уже как «вторичку».

Ипотека под новостройку также отличается от жилищного кредита на готовую квартиру по способу заключения сделки. Покупатель приобретает «вторичку», подавая заявление вместе с пакетом документов в Федеральную регистрационную службу. Ведомство выдает владельцу свидетельство на собственность и регистрирует выдачу ипотеки.

При покупке жилья на первичном рынке в строящемся доме, застройщик и покупатель заключают договор долевого строительства. Когда недвижимость будет введена в эксплуатацию, заемщик может подавать документы на ипотечный кредит. Собирать пакет документов придется дважды: в первый раз для застройщика для заключения договора долевого участия с залогом прав требования. Второй раз – для банка, регистрации жилищного кредита и права собственности на недвижимость.

Плюсы и минусы «первички»

Многие потенциальные покупатели ошибочно полагают, что купить новостройку в ипотеку от застройщика может быть выгоднее, чем готовое жилье. На самом деле, привлекательной при покупке первички может быть только низкая цена. Конечно, на ранних этапах строительства квартира может стоить на 20%, и даже 30% дешевле, чем ее аналоги в готовом доме. Однако взвесим «за» и «против» этого рынка жилья, и разберем их подробнее:

Плюсы:

заниженная стоимость;
возможность выбора планировки – как на этапе строительства, так и перепланировка квартиры после покупки. В новых домах меньше несущих стен, чем в старых зданиях, что позволяет владельцу создать из «трешки» студию, или наоборот;
новые системы коммуникации, трубы, электропроводка, лифт и современные строительные материалы. Если застройщик не сэкономил на утеплителях и способах шумоизоляции, то проживание в новостройке окажется комфортнее, чем в старом кирпичном или панельном доме. К тому же практически во всех новых домах установлены пластиковые окна, даже на лестничных площадках;
возможность сделать первый ремонт на свой вкус и сэкономить, исправляя огрехи отделки прежних жильцов: снимать большое количество старой штукатурки, ломать полы или менять сантехнику;
преимущественно владельцы новых квартир – люди платежеспособные, которые могут позволить себе купить квартиру или приобрести ее в ипотеку. Этот пункт нивелирует риск наткнуться на неприятных соседей;
если речь идет о точечной застройке – знакомые районы и развитая инфраструктура.

Минусы:

окончание строительства и ожидание сдачи дома. Сюда можно указать риски долевого строительства – однако последнее время такое явление встречается нечасто. Вероятнее, что застройщик затянет со сдачей объекта, чем заморозит стройку. К тому же, банки предлагают квартиры в строящихся домах только у надежных застройщиков, чтобы свести к минимуму и собственные финансовые потери;
на этапе строительства процентная ставка выше на 1 – 2 п.п., но это значение снижается после того, как застройщик сдает дом;
проблема арендной платы актуальна для покупателей, которые не имеют собственного жилья и приобретают квартиру на этапе строительства. Не у всех есть возможность снимать дополнительно жилье и при этом выплачивать ипотеку;
необходимость ремонта: после сдачи дома владелец въезжает в практически пустую квартиру. Здесь теряются все преимущества в цене, так как приходится делать ремонт «с нуля». Помните, что ремонтом займутся и ваши новые соседи;
покупая квартиру в новом микрорайоне или жилом комплексе, обратите внимание, что не всегда развитие инфраструктуры идет теми же темпами, что строительство жилья. Возможно, первое время по соседству не будет крупных супермаркетов, школ, детских садов и больниц.

Покупка квартиры в новостройке в ипотеку станет наиболее выгодным вариантом, если приобретать недвижимость в сданном доме. В этом случае сводятся к минимуму риски долевого строительства. Также безопасным считается заключение договора с надежными застройщиками на последних этапах строительства.

Плюсы и минусы готового жилья

Стоимость жилплощади на вторичном рынке отличается от новостроек. Однако цена зависит от конкретного района и города. Любое жилье будет дороже, находясь ближе к центру города, но цена за готовую квартиру в престижных районах порой сравнима с элитными домами.

Плюсы:

готовый ремонт, который не требует срочности. Оформив документы на «вторичку» и заплатив первоначальный взнос, вы можете въехать в квартиру в этот же день. Этот вариант удобен, когда нет возможности дополнительно снимать жилье и ждать окончания строительства;
ставки на вторичном рынке ниже, чем на ипотеку в строящемся доме;
после покупки владелец может сдавать квартиру для покрытия платежей по жилищному кредиту;
развитая инфраструктура в знакомом районе, доступность общественного транспорта;
находящиеся поблизости школы, детские сады, больницы, супермаркеты;
отсутствуют риски долевого строительства или перенесения сроков сдачи объекта;
рядом с домом уже есть оборудованная территория с детской площадкой, первые этажи во многих домах сдаются под магазины, аптеки или другие учреждения.

Минусы:

старые коммуникации, водопровод, отопительная система, лифты и окна. Проблемы домов советской застройки связаны также с тем, что электросети «хрущевок» или «сталинок» не рассчитаны на то количество нагрузки, которую им дают современные жильцы, из-за чего могут возникать перебои с подачей энергии;
маленькие площади квартир, узкие коридоры и старые планировки. Большое количество несущих стен может вызвать проблемы с изменением планировок на вкус владельца. Однако стоит учесть, что квартиры малого метража встречаются чаще в кирпичных пятиэтажках. Панельные девяти- и двенадцатиэтажные дома, возведенные 20-30 лет назад, отличаются от них большими площадями и удобным расположением комнат;
стоимость первичного жилья и готового выравнивается с учетом ремонта и отделки новой квартиры: в этом случае покупка «первички» не всегда становится выгодна. Обычно цены на готовые квартиры ниже в удаленных от центра районах или в домах, где давно не было ремонта;
плохая звукоизоляция в старых зданиях, особенно «хрущевках», распространенная проблема. Кроме того, владельцы часто производят внешнюю теплоизоляцию, чтобы повысить уровень комфорта.

Подведем итоги

Говорить однозначно, на каком рынке жилья лучше покупать квартиру, было бы грубой ошибкой. В каждом отдельном случае нужно взвесить все плюсы и минусы. В первую очередь, потенциальному покупателю нужно определиться со своими финансовыми возможностями, социальным статусом и понимать цели покупки.

Подумайте, терпят ли время и обстоятельства окончания строительства первички или отделочных работ, или вам необходимо заселиться сразу же после покупки квартиры. Если целью приобретения недвижимости являются вложения или пассивный источник дохода, то подойдут оба варианта. Однако квартира в Москве в новостройке под ипотеку может стать не только удачным способом вложения средств, но и прослужит вам долгие годы, став резервным жилым фондом.

Что выгоднее взять в ипотеку – новостройку или вторичное жилье?

Недавно у моих друзей случилось радостное событие – прибавление в семействе. Счастливый папа забрал жену с сыном из роддома, и тут же принялся ломать голову – как им всем вместе размещаться в скромной «однушке». Задумываться над ипотекой семья начала, как только узнала, что скоро у них будет малыш, но теперь настала пора конкретных решений. И тут встал вопрос: что лучше купить – готовую квартиру на вторичном рынке или присмотреться к новостройкам? Сумма, как водится, ограниченная, а жить хочется светлой и просторной новенькой квартире. Что и говорить, проблема для будущих ипотечных заемщиков типичная. «Комсомолка» решила разобраться, что выгоднее и надежнее – вторичное или первичное жилье?

ВТОРИЧНЫЙ РЫНОК: КВАРТИРА НЕ НОВАЯ, ЗАТО ПЕРЕЕЗД ХОТЬ ЗАВТРА

Надо сказать, что вторичный рынок, то есть уже готовое и частенько достаточно старое жилье, сегодня по части ипотечных сделок уверенный лидер. Как говорит начальник управления разработки кредитных продуктов и партнерских программ ВТБ24 Георгий Тер- Аристокесянц , происходит это потому, что квартир на этом рынке гораздо больше.

– Когда человек ищет квартиру для ипотечной сделки, чаще ему попадаются подходящие предложения именно на вторичном рынке, потому что вариантов на нем больше, – рассказывает Тер-Аристокесянц. – В нашем портфеле сделок с уже готовым вторичным жильем сегодня около 70%.

Как говорится в материалах Центрального банка, сейчас средневзвешенная рублевая ставка по ипотеке в российских банках держится на уровне 12,2%. Но это, как известно, средняя температура по больнице. Впрочем, с ипотекой на «вторичку» ставка и будет примерно такой – права собственности оформляются в момент заключения сделки, и квартира становится залогом по вашем кредиту, а значит, банку нет нужды просить дополнительные проценты за риск, как это бывает с новостройками. Конечно, речи о дополнительных выплатах вроде комиссии за выдачу займа, ведение счета или ценовой политике не идет, тут уже все зависит от конкретной кредитной организации.

Еще один плюс ипотеки на вторичном рынке это переезд, который может состоятся хоть на следующий день после заключения сделки. Это важно людям, которым необходимо жилье уже сейчас. Документы подписаны, деньги перечислены продавцу, и вуаля – собирайте вещички и перебирайтесь уже сейчас, если устраивает состояние жилища. Но этот плюс может обернуться и минусом – представления прежних жильцов квартиры о комфорте может, мягко говоря, отличаться от вашего, и ремонт все равно придется делать.

Если новую жизнь в новой квартире нужно начинать прямо завтра, будьте готовы быть поскромнее в своих запросах. Как говорит Георгий Тер-Аристокесянц, цена квадратного метра в уже готовой и проверенной годами квартире всегда выше, чем в строящемся доме, примерно на 30%.

Любая сделка, тем более такая крупная, как ипотека, влечет за собой некие риски. С этой точки зрения готовая квартира из «вторички» считается надежнее – не нужно изучать всю подноготную застройщика, беспокоиться насчет документов на землю (хотя, если дом относительно новый, поинтересоваться этими моментами тоже не помешает). С другой стороны, есть риск, что после продажи неожиданно объявятся дети или внуки владельца квартиры, или наследники совладельцев, которые станут предъявлять права на недвижимость. Обычно в таких случаях договор купли-продажи расторгается в суде, после чего покупатель и продавец должны вернуть друг другу все, что получили по этому договору. Хотя потрепанные нервы вам вряд ли кто-то возместит. Впрочем, таких неожиданностей можно избежать, если не пожадничать и оплатить услуги юриста, который проверит все документы на квартиру. Стоит это сейчас не так дорого – около 3-7 тысяч рублей в зависимости от объема бумаг.

ПЕРВИЧНЫЙ РЫНОК: ЖДАТЬ ДОЛЬШЕ, МЕТРОВ БОЛЬШЕ

В последние года-два сделок на этом рынке становится все больше хотя «вторичка» пока лидирует (первичный рынок около 30% от всех ипотечных кредитов). По словам Георгия Тер-Аристокесянца, у строящегося жилья есть несколько ключевых минусов, которые могут повлиять на решение заемщика, и первый из них это срок заселения – сразу же в квартиру заехать не удастся. Если вы решили покупать виртуальные пока еще квадратные метры на нулевом этапе строительства, то есть тогда, когда под дом только вырыт котлован, новоселья придется ждать от года до полутора-двух, в зависимости от скорости возведения дома и самой компании-застройщика. Квартиры в виде голых бетонных коробок сейчас сдают редко, обычно застройщик делает хотя бы косметической отделкой, но придирчивых хозяев она едва ли устроит, а потому придется еще и ждать, пока в новом жилье закончится ремонт.

Второй минус это ставки кредитования – на инвестиционный период, то есть до того момента, пока вы не оформили квартиру в собственность, банк повышает их, стараясь подстраховаться. Вдруг дом так и не достроят, кредит уже выдан, а клиент не имеет прав на квартиру? Поди потом взыскивай залог с застройщика-банкрота. После того, как квартира станет вашей по всем документам, процент по ипотеке снижается до обыкновенной для банка ставке.

– Обычно надбавка за инвестпериод составляет 1-1,5%, – говорит Георгий Тер-Аристокесянц. – Но в последнее время появляется много совместных проектов у банков и строительных компаний, и часто такая надбавка минимальна – 0,5-1%. Иногда ее не бывает вовсе, но в очень редких случаях.

В пользу «первички» говорит в первую очередь цена квадратного метр – в среднем один квадрат вам обойдется дешевле «вторички» на 30%. То есть примерно за одни и те же деньги можно приобрести двушку в готовом доме с небольшой кухней и просторное жилище с кухней 10-12 квадратов и лоджией. Для тех, у кого средства ограничены, а жить хочется в светлой и просторной квартире, это ощутимый плюс.

К тому же планировки в старых обжитых домах не слишком разнообразны, а в новостройке можно выбрать то, что больше понравится, да и машину ставить проще на подземной или открытой парковке, которую обычно строят во всех новых комплексах, чем в тесном дворике старой пятиэтажки.

Еще один немаловажный момент – так называемое качество кредита, которое оценивает банк. Как говорит Георгий Тер-Аристокесянц, ипотечные заемщики, которые покупают строящееся жилье, более надежные, аккуратнее выплачивают кредит и реже допускают просрочки. А значит, бнаки охотнее их кредитуют.

Надо заметить, что с помощью ипотеки покупают не только первичное жилье эконом-класса, но и элитные квартиры. Часто взять ипотеку в банке куда дешевле, чем вытащить деньги из бюджета собственной компании и потом брать кредиты для бизнеса, – ипотека все-таки дешевле.

СОВЕТЫ «КП»

На что обратить внимание, если вы решили брать квартиру в ипотеку

Первичное жилье:

– Необходимо проверить наличие разрешительных документов на строительство, документы, регламентирующие права застройщика на землю и квартиры, которые он продает. Если земля, на которой возводят дом, предназначена для индивидуального жилищного строительства или под приусадебное хозяйство, связываться с этим не стоит – с большой вероятностью дом просто-напросто снесут;

– Обратите внимание на фирму-застройщика. Достаточно известная компания, которая возвела уже немало удачных проектов (этим стоит отдельно поинтересоваться и узнать, какие проекты были построены раньше) наверняка удачно закончит строительство и вашего дома. Стоит поинтересоваться и финансовым состоянием застройщика и инвесторов;

– Посмотрите, в каких банках аккредитован ваш жилой комплекс. Крупные и надежные кредитные организации, входящие, как минимум, в первую тридцатку российских банков, не станут выдавать ипотеку под дома сомнительного ООО «Рога и копыта». Если стройку аккредитовал серьезный банк, это уже аргумент в ее пользу.

Вторичное жилье:

– Тщательно проверьте документы на право собственности у продавца, чтобы после заключения сделки не возникло проблем с третьими лицами, предъявляющими права на недвижимость, незаконно выписанными оттуда родственниками;

– Желательно посмотреть квартиру без мебели, чтобы максимально объективно оценить будущее жилье. При покупке угловой квартиру необходимо тщательно осмотреть стены и углы на предмет их адекватного состояния и утепленности;

– Осмотрите прилегающую территорию – есть ли парковка, достаточно ли магазинов и социальной инфраструктуры вроде детских садов и школ.

КСТАТИ

К 2018 году ставки по ипотеке обещают на уровне 7%

За первые семь месяцев 2012 года было выдано в 1,6 раза больше ипотечных кредитов, чем за это же вемя годом раньше, такую статистику озвучивает Агентство по ипотечному жилищном кредитованию ( АИЖК ). С января по июль обьем ипотеки вырос до 516,9 млрд. рублей, уточняют в агентстве.

Как говорит председатель правления банка «DeltaCredit» Сергей Озеров , уже в прошлом году ипотечный рынок превзошел докризисный уровень – в 2011 году банки выдали ипотечных кредитов на 712,96 млрд. рублей. При этом Озеров замечает, что сегодня кредитами пользуются в основном для покупки квартира на вторичном рынке, однако «первичка»в последнее время становится все более популярной. В прошлом году доля сделок на первичном рынке составляла 24%, в этом году прогноз – 25%. Впрочем, в некоторых банках доля новостроек еще выше.

Что касается ставок, то в обозримом будущем нам обещают их существенное снижение. Как заявил глава АИЖК Александр Семеняка, к 2018 году проценты по ипотеке должны снизится до 7% годовых. Правда, случится это только в том случае, если Центробанк обеспечит уровень инфляции к тому же 2018 году 4,7%. Если при этом ЦБ будет предоставлять банковской системе деньги по ставке, сопоставимой с инфляцией, то можно говорить о 7% годовых по ипотечным кредитам, уточнил Александр Семеняка.

Еще больше материалов по теме: «Доступное жилье: Статьи и обзоры»

Почему ипотеку в новостройке взять легче, чем во вторичке

Когда человек задумывается о приобретении своего жилья, перед ним встает главный вопрос: что выбрать? Новостройка или жилье на вторичном рынке? И у старой, и у новой квартиры есть как достоинства, так и недостатки. Покупка вторички гарантирует, что дом не осядет, вы уже заранее будете знать, какой контингент будет окружать вашу семью – все видно по подъезду и по району. А вот в новостройку могут запросто отправить жить каких-нибудь алкоголиков по программе расселения авариек.

С другой стороны, купить понравившуюся квартиру в старом доме вам может не разрешить банк. А так как сейчас львиная доля жилья покупается в кредит, этот аргумент имеет значительный вес. Итак, почему новостройка в кредит – это просто и выгодно?

Квартиру точно согласуют

Банки охотнее выдают жилищные кредиты на квартиры в новостройках. Более того, у каждого застройщика есть договор с несколькими банками-партнерами. Зачастую, сами застройщики способствуют оформлению ипотечных кредитов для клиентов. Не редки случаи, когда банк отказывает человеку в жилищном займе на вторичку, но с радостью дает одобрение на сделку в новостройке.

Еще один плюс – отсутствие первоначального взноса. Многим застройщикам удается добиться особой лояльности в банках. Да такой, что те выдают гражданам жилищные кредиты без первоначального взноса. К слову, многие россияне не могут себе позволить ипотеку именно потому, что не обладают необходимой суммой сбережений.

Ипотека выйдет дешевле

Сотрудничая с банками, застройщики не только добиваются одобрения самих ипотек, есть еще один способ сделать так, чтоб квартиры раскупались, как горячие пирожки, – снизить ставку.

Почти у каждого застройщика есть договор с определенным банком, который предоставляет ипотеку по сниженной процентной ставке для покупателей квартир в определенном жилом комплексе.

Кроме того, даже если не брать во внимание сотрудничество банков и застройщиков, ставки на жилье в новостройках ниже, чем во вторичках.

Почему так происходит

Новое жилье – это новое жилье. Банк, забирая в залог свежепостроенную ипотечную квартиру, несет меньшие риски, чем в аналогичной ситуации с жильем на вторичном рынке. Новое жилье приобретается напрямую от застройщика, а значит, в квартире никто не был прописан, в процессе не объявятся «мертвые души», которые будут претендовать на недвижимость, у бывшего владельца не окажется справки из желтого дома. В общем, риски признания сделки недействительной ничтожно малы.

Кроме того, на «свежее» жилье застройщик обязан выдать гарантию: если новый дом треснет пополам, банк вернет свои деньги. Если вдруг трещина пойдет по дому, построенному давно, недвижимость станет непригодной для жилья, а значит, потеряет свою ценность.

Есть ряд госпрограмм

Еще один плюс новостроек – целый ряд государственных программ, которые субсидируют часть процентной ставки по жилищному кредиту, делая его доступнее для российских семей.

Это программа молодая семья, когда государство выдает первоначальный взнос на покупку или частично субсидирует процентную ставку. Есть специальные жилищные программы для военных, для работников бюджетной сферы.

С 1 января 2018 года действует программа для семей, в которых появится второй или последующий ребенок. Им предоставляется возможность взять ипотеку под 6%. Такая ставка будет действовать от трех до пяти лет, что финансово здорово поможет семьям, которые давно хотели, но не решались расширить свою жилплощадь.

При этом все государственные программы субсидирования действуют исключительно при покупке нового жилья! На вторичку такую программу не оформить.

Отсутствие мертвых душ

Выше, описывая банковские риски, мы упомянули мертвых душ. Это люди, которые не числятся в документах, но на самом деле являются владельцами долей в квартирах. Это могут быть несовершеннолетние дети, старые немощные бабушки, люди, отбывающие наказание в местах не столь отдаленных.

Понятно, что без их ведома или ведома их опекунов жилье продавать нельзя. Однако вспомните, сколько подобных историй вы уже слышали по телевизору?

Если они объявятся, сделка будет признана недействительной. Вы пойдете на улицу, но будете должны банку – кредит придется выплачивать в любом случае.

А банк не проверит?

Если вы думаете, что банк будет проверять каждую бумажку, требовать дополнительные документы на квартиру, то вы ошибаетесь.

Менеджер сверит сведения со своим списком и нажмет кнопку «одобрено». Проверять «чистоту» квартиры придется самостоятельно. Но далеко не каждый профессиональный риелтор сможет это сделать. В этом плане новостройка гораздо выгоднее вторички.

Ещё одно выгодное отличие – безопасность

Новые дома сделаны по ГОСТу. При строительстве запрещены горючие и токсичные материалы, все блоки и кирпичи безопасны, экологичны, негорючи. Если застройщик на рынке давно, он заботится о своей репутации, поэтому не будет возводить дома, которые развалятся через пять лет.

В новых домах не только теплее, но и безопаснее. В них нет старых текущих труб, искрящей проводки и висящих розеток. Потолок в новостройках не будет сыпаться, а из-под окна не будет задувать северный ветер.

К сожалению, такие мелочи выясняются только после покупки квартир, но требуют значительных финансовых вложений в ремонт. С новостройкой проще – заехал и живи. Этот факт очень важен для тех, кто берет жилье в ипотеку – дополнительные траты таким семьям точно не нужны, а зачастую и не по карману.

Источники:
http://journal.n1.ru/articles/vtorichka_ili_novostroyka_chto_vygodnee_brat_v_ipoteku-65642291/
http://www.banki.ru/news/bankpress/?id=5402504
http://pravila-deneg.ru/ipoteka/kakoe-zhile-luchshe-brat-cherez-ipoteku-novostrojku-ili-vtorichku
http://www.vbr.ru/banki/help/mortgage/vtorichka-ili-novostrojka/
http://www.kp.ru/daily/25986.5/2918321/
http://www.domostroydon.ru/statyi/instrukcii/pochemu-ipoteku-v-novostroyke-vzyat-legche-chem-vo-vtorichke
http://www.vtb.ru/personal/ipoteka/vtorichnoe-zhile/