Как сэкономить на ипотеке?

Как сэкономить, если вы взяли ипотеку?

Есть общая закономерность: как правило, покупатели жилья берут ипотеку на максимально возможный срок, 15-20 лет, ради того, чтобы платеж был как можно меньше. А закрывают кредит они гораздо раньше — в среднем за пять-семь лет. Именно досрочное погашение дает две из трех возможностей сэкономить, выплачивая ипотеку.

1. Экономия на процентах по кредиту

В досрочном погашение ипотеки для покупателей никаких минусов нет — только плюсы. Минусы в данной ситуации есть для банков, ведь в итоге они получают прибыль меньше, чем планировали. При этом банки не могут препятствовать покупателям досрочно погасить ипотечный кредит — это право закреплено на законодательном уровне. Раньше были некоторые ограничения. Например, достаточно долго был установлен минимальный срок, в течение которого банки запрещали клиентам закрыть ипотечный кредит (не ранее, чем через шесть месяцев после оформления). Однако сейчас эти ограничения сняли, и клиент может в любой момент погасить кредит — условно говоря, даже на следующий день после того, как он его взял.

Итак, по закону досрочное погашение не карается никакими комиссиями и штрафами, но точные и полные условия прописаны в ипотечном договоре. Например, банк может включить в договор кредитования пункт о том, что при досрочном погашении ниже определенной суммы будет невозможно сокращение ежемесячного платежа — в таком случае частичное досрочное погашение небольшими суммами становится не столь выгодным.

О том, что выгоднее сокращать при досрочной ипотеке – сумму или срок, мы писали в одной из прошлых статей.

«При досрочном погашении вам на пользу будут платежи крупными траншами в первые год-два после выдачи кредита. Все досрочные взносы идут в счет уплаты суммы основного долга, а не процентов, которые в первое время составляют основную часть ежемесячного платежа», — отмечает председатель совета директоров компании «БЕСТ-Новострой» Ирина Доброхотова.

2. Возврат страхового взноса при досрочном погашении ипотеки

Конечно, покупателю возвращается не вся сумма, а лишь ее часть. Так, если ипотечный страховой договор заключается на год, а досрочное погашение клиент делает в начале года, то ему возвращается большая часть от размера страховки, а если в конце года — меньшая. Кроме того, из возвращаемой суммы страховая компания дополнительно вычитает около 25% от полной стоимости за обслуживание страхового договора (оформление документов, на зарплату сотрудникам, отчисления банку и т. д.).

«В качестве примера можно рассмотреть такую ситуацию, — говорит руководитель службы ипотечного кредитования «ИНКОМ-Недвижимость» Ирина Векшина, — клиент оплачивает страховку на год, она стоит 50 тысяч рублей, однако ипотечный кредит он гасит в первой половине года. В итоге от 50 тысяч рублей ему должна была быть возвращена половина суммы (25 тысяч). Однако еще 25% от 50 тысяч рублей удерживает страховая компания. В итоге сумма возврата существенно уменьшается до 12 500 рублей. Однако покупатель все равно экономит на том, что он досрочно погасил ипотеку (и меньше переплатил банку, чем если бы платежи шли весь установленный срок). Кроме того, он больше не будет тратиться на страховку».

3. Налоговый вычет на проценты по ипотеке

Выплатив ипотеку, вы можете оформить налоговый вычет и вернуть 13% от суммы переплаты по кредиту, не превышающей 3 млн рублей. Таким образом, при максимальной переплате государство вернет 390 тысяч рублей.

Для этого вам нужно собрать документы, подтверждающие ваши расходы и доходы, заполнить налоговую декларацию и подать заявление в налоговую. Деньги можно вернуть двумя способами: либо собственно через налоговую получить на счет в конце налогового периода, либо через работодателя: вам не будут выплачивать зарплату без удержания налога.

«Подать на вычет можно в течение трех лет с момента сделки. Скорость возврата вычета государством зависит от ваших доходов — так как от дохода зависят уплаченные налоги», — комментирует Ирина Доброхотова.

Плати меньше: как сэкономить на ипотеке

Самые эффективные способы снизить выплаты по кредиту

Большинство сделок на рынке недвижимости происходит за счёт ипотечного кредитования. Как, купив квартиру в долг, снизить финансовую нагрузку на свой кошелёк? N1.RU рассказывает о способах экономии на ипотеке.

Правильная программа кредитования

Сэкономить значительную сумму денег можно уже на этапе выбора банка и подходящей вам программы кредитования, ведь разница между ставками даже в 0,5 % будет очень ощутима для клиента — в будущем она превратится в переплату в сотни тысяч рублей.

Налоговый вычет на проценты по ипотеке

«Собственник ипотечной квартиры может рассчитывать на два вида налоговых вычетов. Первый — на приобретаемую недвижимость, любой заёмщик способен возместить 13 % от стоимости покупаемого жилья. Однако налоговый кодекс ограничивает сумму, с которой можно будет получить вычет, до 2 миллионов рублей. Получается, что максимальная сумма выплат составит 260 тысяч», — говорит ипотечный брокер агентства недвижимости «Адвекс-Тюмень » Светлана Бем.

Второй вид налогового вычета распространяется на проценты по ипотеке. Здесь также есть ограничение на стоимость жилья — 3 миллиона рублей. Таким образом, максимальный размер выплаты составит 390 тысяч рублей. Стоит отметить, что получить вычет смогут только граждане, работающие официально. Заёмщики, которые не платят НДФЛ или занимаются индивидуальной предпринимательской деятельностью, не могут претендовать на него. Если квартира была куплена в строящемся доме, вычет будет выплачиваться только после введения дома в эксплуатацию и регистрации права собственности.

Досрочное погашение кредита

«Если пересчитать, то каждая тысяча, заплаченная сейчас, в будущем сэкономит заёмщику примерно пять тысяч рублей», — комментирует Светлана Бем.

Поэтому, если вы можете платить больше и чаще, чем это предусмотрено кредитным договором, старайтесь гасить кредит. Сейчас банки не ограничивают своих клиентов в досрочной выплате ипотечных кредитов.

«Если ваша семья получила сертификат на материнский капитал, используйте его в качестве первоначального взноса по ипотеке или потратьте на частичное досрочное погашение ипотечного кредита. Оба этих варианта помогут вам сэкономить на процентах», — говорит управляющий партнёр Rebr >Сурен Айрапетян.

Возвращение страхового взноса

При досрочном погашении ипотеки можно вернуть неиспользованную часть страховки, если не истёк период, на который клиент заключал договор. Суммы, конечно, небольшие, но лишними точно не будут.

«Страховые взносы пока никак не регулируются законодательством, поэтому надо проверить договор: если в документе нет строчки, что взнос вам не возвращается, нужно требовать его возврата. Если организация не идёт навстречу, нужно обратиться с жалобой в Роспотребнадзор», — советует Светлана Бем.

После кризиса 2014 года ипотечные ставки падали несколько раз, и сейчас можно снизить ипотечную ставку на 3 %, а иногда даже на 5 % годовых.

«Возьмём, к примеру, ипотечный кредит в размере 5 миллионов рублей, выданный на 20 лет. Понижение процентной ставки на 1 % годовых позволит сэкономить около 3 400 рублей ежемесячно. Если заёмщик взял ипотеку в 2017 году, за оставшиеся 19 лет он сэкономит примерно 775 тысяч рублей. А если разница между «старой» и «новой» ипотекой составит 2 % и более, можно сэкономить полтора миллиона рублей», — отмечает Сурен Айрапетян.

Чтобы рефинансировать свой кредит, обратитесь в тот банк, где вы ранее взяли ипотеку, и попросите снизить процентную ставку. Если банк не идёт навстречу или предлагает невыгодное решение, свяжитесь с другим банком, у которого есть интересные вам программы по рефинансированию.

На рынке недвижимости представлено множество инструментов, которые позволят вам существенно сэкономить на ипотеке и быстрее её выплатить.

Как сэкономить на ипотечном кредите?

Ипотека является дорогой, но чуть ли не единственной возможностью решения квартирного вопроса. Она в относительно короткие сроки позволяете избежать временной аренды и проживания в стесненных условиях. Однако стоит такая услуга очень больших денег. Но некоторых затрат можно избежать.

Первое с чего нужно начать экономию – грамотно выбрать подходящее предложение. С помощью калькулятора ипотечных кредитов вы можете найти самый дешевый заем на покупку недвижимости. От вас не потребуется много усилий: просто введите параметры кредита и получите список самых выгодных кредитов.

Обращайте внимание на конечную переплату, а не на процент, предлагаемый банком. Обычно минимальная процентная ставка используется банками для привлечения новых клиентов. Поэтому часть финансовой нагрузки они перекладывают через дополнительные комиссии.

У отдельных категорий граждан существует возможность получения ипотечного кредита на льготных условиях. Это касается молодых семей, военных, пенсионеров и других групп. Участие в специальных программах позволит сэкономить на ипотеке до 40% от ее стоимости.

Погасить значительную часть кредита можно средствами материнского капитала. Если в семье заемщика появится на свет второй ребенок, то государство выдаст сертификат на несколько сотен тысяч рублей. В 2011 году его размер составляет 365,7 тыс. рублей, а в 2012 году он будет увеличен до 400 тыс. рублей. Эти деньги можно потратить на внесение первоначального взноса при покупке жилья или направить на погашение ипотеки.

Несколько процентов от стоимости ипотеки можно сэкономить самостоятельно выбирая нужные компании, услуги которых необходимы для заключения договора с банком. Заемщику обязательно нужно произвести оценку объекта недвижимости и застраховать его от повреждения и утраты. Как правило, банки сразу предлагают страховщиков и оценщиков, к которым лучше всего обратиться. У вас есть право проигнорировать их и выбрать другие предложения.

Помните, что у вас есть право попросить у государства вернуть 13% от суммы, уплаченной за покупку квартиры. Правда, установлен лимит возврата средств равный 260 тыс. рублей. Для получения этих денег нужно передать в налоговую инспекцию декларацию о доходах, представить справку 2-НДФЛ и платежные документы, подтверждающие покупку недвижимости. Полученными деньгами можно также частично погасить кредит.

Наиболее сложным способом экономии на ипотечном кредите является его максимально быстрая оплата. Чем меньше срок займа, тем меньше денег попросит банк. Если излишки не так велики, то собирайте их, разместив на пополняемом вкладе – так ваши деньги будут постоянно увеличиваться в размерах. После окончания срока вклада – отдайте его в банк, и тем самым сократите период выплат.

С учетом того, что ипотека оформляется на много лет, за это время ситуация на рынке меняется. В последнее время отмечается заметное снижение процентных ставок. Если вы взяли кредит, а спустя некоторое время он подешевел, то рациональным будет рефинансировать займ. Это означает, что вам нужно взять новый кредит на более выгодных условиях и расплатиться им за невыгодный займ. Так вместо дорогого вы получите подешевевший кредит.

Как сэкономить на ипотечном кредите? Это должен знать каждый заемщик

Для того чтобы получить ипотечный займ на максимально выгодных условиях, заёмщику предстоит отнестись к этому вопросу очень ответственно. Ипотека – это очень сложный кредит, требующий внимательности и наблюдательности от заёмщика к различным мелочам. И если сделать всё грамотно, не торопясь, то появится реальный шанс сэкономить на жилищном кредите и в ближайшем будущем стать собственником хорошей недвижимости.

Существует несколько вариантов, позволяющих заёмщику сэкономить на ипотеке. О том, каким именно образом этого можно добиться, и пойдёт речь ниже.

В вопросе выбора ипотечной программы никогда не стоит торопиться. На первый взгляд, низкая ставка, предлагаемая банком, может в итоге оказаться солидной переплатой по кредиту за счёт скрытых комиссий и иных обязательных платежей. Поэтому вначале нужно досконально изучить предложения нескольких проверенных банков, узнать, какие именно скрываются «чёрные дыры» в кредитном соглашении, а уже после этого принимать какое-то окончательное решение.
С особой лояльностью все банки относятся к своим частым клиентам. Для такой категории заёмщиков у кредиторов свои собственные требования и условия кредитования, которые могут оказаться намного мягче, чем к новому клиенту, с которым банк ещё ни разу не имел дело. Поэтому оформлять ипотеку будет дешевле в том финансово-кредитном учреждении, в котором у него, к примеру, имеется открытый депозитный счёт или там, где человек неоднократно оформлял займы. Более того, хорошо банки относятся к тем ипотечным заёмщикам, которые являются их зарплатными клиентами. В общем, заёмщик, который уже неоднократно обслуживался в банке, всегда сможет рассчитывать на заниженную ставку по ипотечному займу.
Схема погашения займа так же влияет на возможность экономии по ипотеке. Сейчас все банки предлагают две основных схемы погашения кредитной задолженности: дифференцированную и аннуитетную. Так вот в первом случае сумма долга делиться на равные части, а проценты, начисляемые по ипотеке, будут зачисляться на остаток суммы задолженности. По сути, при выборе дифференцированной схемы, заёмщику придётся платить как бы по убывающей – с каждым последующим месяцем размер оплаты за кредит будет уменьшаться, хотя в начале кредитного срока выплаты будут существенными. Во втором же варианте, размер ежемесячных выплат по кредиту будет осуществляться всегда равнозначными частями, что вначале периода кредитования, что в конце его срока. Какой именно вариант больше всего подходит заёмщику, зависит лишь от его финансовых возможностей. Но сразу стоит сказать, что при выборе дифференцированной схемы платежей переплаты по ипотеке окажутся намного меньше, чем при выборе аннуитетной схемы, которая будет по карману не каждому заёмщику.
Если человек желает существенно сэкономить на переплатах по ипотеке, то ему предстоит выплатить существенный первоначальный взнос от общей суммы кредита. Проще говоря, каждый банк, перед тем, как предоставить ипотеку, обязательно потребует заёмщику уплатить из своих собственных сбережений определённый процент первоначального взноса (от десяти процентов и выше), Так вот, чем больше окажется размер этого взноса, тем меньше заёмщику придётся платить процентов по оформленному ипотечному займу. Данное правило объясняется очень просто: если заёмщик сумеет выплатить большой процент первого взноса, это станет для банка определённой гарантией того, что должник в любом случае сможет вернуть кредитору весь долг, даже если придётся реализовать объект недвижимости в случае дефолта должника. Более того, платя большую часть первичного взноса, заёмщик показывает банку серьёзность своих намерений обзавестись жильём в кредит и выплатить кредитору весь свой долг в определённые сроки.
Чтобы сэкономить на ипотеке, достаточно воспользоваться предоставленным правом касательно налогового вычета (13 процентов) и налоговых льгот. Говоря простым языком, согласно закону, заёмщик может вернуть себе часть денег, потраченных на выплату ипотеки, обратившись с соответствующим заявлением в налоговые органы по месту проживания. Полученной суммой можно расплатиться по ипотеке, что, в свою очередь, существенно снизит кредитную нагрузку на заёмщика.
Если заёмщик желает извлечь максимальную выгоду и сэкономить на ипотеке, ему достаточно сдать в аренду ипотечную недвижимость. Вырученные от сдачи в аренду средства помогут должнику уменьшить ежемесячные платежи по ипотеке. Главное, сначала согласовать данный вопрос с банком, так как сдавать залоговое жильё в аренду можно лишь после разрешения, полученного в банке.
В том случае, если у заёмщика есть возможность, то стоит выплатить ипотеку досрочно, что поможет существенно сэкономить на выплате процентов. То есть, если должник будет платить больше, чем предусмотрено в договоре, то все «излишки» пойдут на погашение основного долга, а не процентов. Главное проверить, чтобы в договоре не было предусмотрено штрафа за такую возможность.
И ещё одна возможность сэкономить на ипотеке – грамотно выбрать валюту кредита. Сейчас валютная ипотека в плане процентов намного выгодней, чем рублёвая. Однако надо понимать, что риски при оформлении валютной ипотеки выше, так как никто со стопроцентной точностью не может спрогнозировать колебания валютных курсов на весь период кредитования. Поэтому в иностранной валюте лучше оформлять ипотеку тем заёмщикам, у которых основной источник доходов именно в валюте, а не рублях.
В том случае, если у заёмщика появился второй ребёнок, он запросто может воспользоваться такой формой государственной поддержки, как материнский капитал, который можно направить на погашение ипотечного кредита.

Как сэкономить на ипотеке, снизив проценты, сумму страховки и уменьшив срок

В статье рассмотрим, можно ли сэкономить при оформлении ипотеки и как это сделать. Узнаем, чем поможет выбор подходящей ипотечной программы, уменьшение срока ипотеки и сокращение расходов на страховку.

Можно ли сэкономить на ипотеке?

Ипотечные кредиты оформляются на длительный срок, и, несмотря на относительно невысокие ставки, переплата по ним может оказаться довольно большой. Но можно сэкономить, ответственно подойдя к выбору ипотечной программы, срока кредитования, варианта графика платежей. Наличие официального дохода, подтвержденного справкой 2-НДФЛ, также поможет снизить переплату. А в определенных ситуациях можно воспользоваться господдержкой.

Выбор ипотечной программы

Многие банки предлагают ипотеку на приобретение квартиры у застройщиков-партнеров со сниженными ставками, до 7-7,5%. А при длительном сроке кредитования даже снижение ставки на 0,1% дает существенную экономию.

Пример. При оформлении квартиры за 3,3 млн р. в ипотеку на 5 лет с первым взносом в 600 тыс. р. по ставке 9,2% ежемесячный платеж составит 56 310 р., а общая переплата — 678 627 р. Если же воспользоваться предложением от застройщиков-партнеров банка и оформить ипотеку под 7,5%, то при аналогичных параметрах ежемесячный платеж уменьшится до 54 102 р., а общая переплата — до 546 166 р. Таким образом, экономия составит 132 461 р.

Существуют также программы ипотечного кредитования с господдержкой. Например, семьям с детьми доступна ипотека со ставкой от 6%. Вам нужно заранее уточнить, не попадает ли ваша семья под одну из льготных категорий.

Подтверждение дохода

Подтвердить доход можно различными способами. Предъявив справку 2-НДФЛ, вы можете получить наиболее низкую ставку. Можно заполнить справку по форме банка, но ставка в этом случае увеличится, т. к. однозначно проверить информацию по этому документу сложнее.

Наиболее высокой ставка будет при оформлении ипотеки без подтверждения дохода. Например, такие программы доступны в ВТБ и Россельхозбанке.

Валюта ипотеки

Большинство банков отказалось от выдачи ипотечных кредитов в иностранной валюте после падения курса рубля в 2014 году. Но все же предложения по ипотеке в долларах США и евро можно найти. Ставки по ним будут ниже на 3-5%. Но вы должны учитывать, что риск изменения курса рубля очень велик.

Брать ипотеку в иностранной валюте стоит только при наличии постоянного источника дохода в этой же валюте, например, от сдачи в аренду недвижимости в другом государстве. В остальных случаях вместо экономии валютная ипотека может принести дополнительные расходы.

Срок ипотеки

Банки выдают ипотеку на срок до 30 лет. С его увеличением снижается ежемесячный платеж, но общая переплата, наоборот, возрастает. Рекомендуется брать ипотечные кредиты на срок не более 10-15 лет.

Пример. Квартира стоимостью 4 млн р. с первым взносом 1,1 млн р. оформляется в ипотеку под 9%. При сроке кредитования в 10 лет ежемесячный платеж равен 36 736 р., а общая переплата — 1 508 392 р. Если срок кредита будет 30 лет, то в месяц нужно платить 23 334 р., но переплата составит 5 500 589 р.

При выборе срока ипотеки нужно рассчитывать свои финансовые возможности. Даже если пришлось оформить кредит на длительный срок, стоит постараться погасить его досрочно. Во всех банках можно проводить эту операцию без штрафов и комиссий. Главное — соблюсти установленный в договоре порядок ее проведения.

График платежей

Большинство банков предлагает погашение ипотеки только аннуитетными платежами (в равной сумме через равные промежутки времени). Из внесенного платежа банк полностью удерживает начисленные проценты и только остаток суммы направляет на погашение основного долга.

В Россельхозбанке и некоторых других банках можно выбрать дифференцированную схему погашения задолженности. Платеж в этом случае состоит из определенной части основного долга и начисленных процентов по договору. С каждым месяцем сумма обязательного платежа уменьшается. В итоге переплата при дифференцированном графике платежей оказывается меньше.

Пример. При оформлении квартиры за 3 млн р. в ипотеку на 20 лет с первым взносом в 700 тыс. р. и ставкой 9% при аннуитетном графике платежей общая переплата равна 2 666 597 р., а при дифференцированном — 2 078 643 р. Во втором случае экономия составит 587 954 р.

Дополнительные расходы

При оформлении кредита вас ждут различные расходы: на приобретение полисов страхования, на оплату госпошлины, услуг риелторов, нотариусов, оценки.

Многие из дополнительных расходов можно снизить:

Услуги оценщика и нотариуса . Обычно в банке рекомендуют несколько оценочных компаний, и их цены могут существенно различаться. Лучше прозвонить все предложения и лишь затем заказывать оценку недвижимости. Аналогичное правило распространяется и на услуги нотариуса.
Страхование . Многие банки предлагают присоединиться к коллективному договору страхования, но стоимость страховых услуг довольно высокая. Вы можете самостоятельно приобрести полис в одной из аккредитованных банком страховых компаний. Их тарифы также нужно сравнить до заключения договора.
Услуги риелтора . От них можно отказаться и заняться поисками подходящего жилья и оформлением нужных документов самостоятельно. Это потребует дополнительных затрат времени, но зато не придется платить комиссию агенту.
Стоимость аренды ячейки или аккредитива . Заранее уточните стоимость услуг по проведению расчетов с продавцом и согласуйте с ним наиболее выгодный вариант. Например, в Абсолют Банке аккредитивные сделки проводятся бесплатно, а за аренду ячейки придется заплатить.

Первоначальный взнос

Первый взнос по ипотеке — это сумма, которую вы вносите в счет оплаты недвижимости из собственных средств. Минимальный платёж должен составлять 10-20%. При наличии крупного первоначального взноса в 40-60% банки идут на уступки и снижают ставку. За счет уменьшения суммы кредита переплата тоже снизится. Например, Промсвязьбанк предлагает ипотеку без первого взноса, но ставка в этом случае увеличится на 2-4%, а общая переплата вырастет.

Материнский капитал

При рождении в семье второго ребенка государство предоставляет сертификат на материнский капитал. Его размер в 2018 году составляет 453 026 р. Во многих субъектах РФ в дополнение к государственному предоставляется региональный материнский капитал. Эти средства можно использовать в качестве первого взноса или для погашения основного долга по оформленной ипотеке. Так вы сможете снизить расходы.

Налоговый вычет

При покупке жилья в ипотеку можно получить налоговые вычеты. Фактически вы можете вернуть часть уплаченного налога на доходы физ. лиц (НДФЛ) или не платить его в будущем. Размер имущественного налогового вычета составляет 13% от стоимости приобретенного жилья (максимум — 2 млн руб.), то есть вы вернете или не оплатите до 260 тыс. руб. НДФЛ. Максимальный вычет по уплаченным процентам — 3 млн руб., а сумма возврата — 390 тыс. руб. Пользуясь налоговыми вычетами, можно вернуть или не заплатить в будущем до 650 тыс. рублей при покупке жилья в ипотеку.

Что ещё должен знать каждый заемщик?

Решение по каждой заявке принимается банком индивидуально. На ставку, переплату и одобрение ипотеки может повлиять множество факторов.

Чтобы смягчить условия кредита, воспользуйтесь следующими советами:

Используйте дополнительный ликвидный залог . Например, если вы предоставите банку в залог квартиру в центре крупного города, то он может снизить ставку по кредиту.
Привлекайте платежеспособных поручителей и созаемщиков . Они должны иметь белую зарплату, при этом вашими родственниками им быть необязательно.
Рассмотрите вариант приобретения недвижимости, принадлежащей банку . Реализация изъятого залогового имущества часто вызывает проблемы у банков, и при его продаже они могут предложить выгодные условия.
Обращайте внимания на различные акции . Участвуя в них, можно снизить ставку на 0,1-0,5% или даже больше.

Плати меньше: как сэкономить на ипотеке

Самые эффективные способы снизить выплаты по кредиту

Правильная программа кредитования

Налоговый вычет на проценты по ипотеке

Досрочное погашение кредита

Возвращение страхового взноса

Как экономить при ипотеке

Рефинансирование

Те, кто брал кредит под 13-15%, могут значительно сэкономить с помощью перехода на сниженную ставку. Стандартная ставка рефинансирования на конец 2018 года — 9-10%. Если разница между предложенной ставкой рефинансирования и вашими условиями кредитования составляет более 2%, пора переходить в другой банк. Теоретически банки при снижении ключевой ставки сами должны предлагать клиентам перейти на выгодный процент. На практике это происходит крайне редко. Банки чаще отклоняют запросы на пересмотр ипотечной ставки. Поэтому клиентам приходится нести дополнительные расходы и уходить к другим кредиторам. При расчете экономии от рефинансирования заемщику необходимо учесть сопутствующие затраты:

повторная оценка жилья;
переплата по кредиту на время переоформления закладной — платить придется по завышенной ставке;
расходы на сбор документов;
покупка новой страховки.

При рефинансировании можно объединить в одном несколько кредитов. Также многие банки предлагают увеличить размер займа, чтобы у клиента появились дополнительные средства. Например, вы планируете сделать ремонт, но на это нет денег. После рефинансирования кредита у вас будет достаточно средств под выгодный процент. Если новый кредитор навязывает дорогую страховку, уточните, какие санкции ждут вас в случае отказа и выбора своей страховой компании. Нередко переплата по дорогой страховке превышает экономию 1% ипотечной ставки.

Экономия при ипотеке

Если при рефинансировании удается уменьшить срок кредита, это дополнительная экономия. Банки рассчитывают ипотечные платежи по аннуитетной схеме. В первые годы тело кредита погашается очень медленно. Когда срок займа уменьшается, скорость выплаты основного долга растет. А значит и процентов вы платите меньше.

Льготы от государства

Если статус заемщика позволяет использовать государственные льготы, этим нужно пользоваться. Простой пример: супруги Ивановы взяли квартиру сразу после свадьбы. За время выплаты займа у них родилось двое детей. Теперь у них есть сертификат на материнский капитал, который они могут потратить на погашения ранее взятого кредита или процентов по нему.

В связи с пополнением в семье в ближайшие годы россияне также могут участвовать в госпрограмме «Ипотека под 6%». Если в семье до 2023 года появятся второй и (или) третий ребенок, родители могут оформить льготу в банках-партнерах госпрограммы. Это касается как заново оформляемой ипотеки, так и ранее полученного жилищного кредита. Данная программа рассчитана только на покупателей новостроек. Если вы ищите или уже выбрали жилье на вторичном рынке, заветные 6% получить не удастся. Экономия происходит не за счет банка: государство доплачивает кредитору недополученную выгоду.

Получение государственных льгот

Лайфхак для получения льготной жилищной субсидии на семью: даже если у родителей в собственности есть квартира, можно переоформить жилье на надежного родственника. У семьи остается прописка, и родители могут встать в очередь на новую квартиру как нуждающиеся. В Санкт-Петербурге единовременная выплата семьям с детьми на приобретение жилья составляет не менее 45% от расчетной стоимости квартиры необходимой площади. Этот вариант актуален для семей, которые еще не взяли ипотеку, а только планируют ее оформление.

Налоговый вычет

Эта льгота работает для тех, кто получает официальную зарплату и платит налог 13% с нее и с других доходов. Правила расчета налогового вычета в 2018 году:

если налогоплательщик ранее не пользовался вычетом при покупке недвижимости, он может уменьшить размер налогооблагаемой базы при покупке жилья за свой счет на 2 миллиона рублей. Например, Константин купил в кредит квартиру за 2 миллиона рублей. Теперь он может вернуть налоги на сумму 260 000 рублей от стоимости жилья. Ежегодно Константин может вернуть не более 13% от официального дохода. Если его зарплата составит в сумме 1 миллион за год, он сможет подать заявление на возврат 130 000 рублей. Оставшиеся 130 000 рублей он сможет вернуть в последующие годы;
с процентов по ипотеке тоже можно получить налоговый вычет. Сумма вычета ограничена уменьшением налогооблагаемой базы на 3 миллиона рублей или льготой в 390 000 рублей;
вычет на проценты по ипотеке можно получить только на один объект недвижимости. Вычет на покупку жилья можно получить с нескольких объектов, пока сумма не достигнет 2 миллиона рублей.

Возврат налога по ипотеке

Если вы не хотите ежегодно оформлять имущественный вычет через инспекцию, делегируйте эту обязанность бухгалтеру вашего работодателя. Налог с вашей зарплаты не будет удерживаться. Вы сэкономите не только деньги, но и время.

Инфляция и доход от аренды

На доходность жилья и себестоимость ипотеки ежегодно влияют два глобальных фактора:

инфляция — снижает стоимость кредита;
рост цен на недвижимость — повышает стоимость актива;
рост стоимости аренды в конкретном районе.

Для человека, который живет в ипотечной квартире, это не имеет большого значения. Другое дело, если заемщик сдает залоговую недвижимость. Собственник получает регулярный доход, который может расти год от года. Сдавать ипотечную недвижимость в аренду нельзя, это противоречит договору ипотеки. Реальность такова: многие россияне покупают квартиру и гасят ипотеку за счет арендаторов. Если стоимость аренды растет, увеличивается экономия на кредите.

Самый простой способ сэкономить на ипотеке — досрочное погашение. Если заемщик может выплатить долг банку раньше, он не переплачивает проценты.

Источники:
http://journal.n1.ru/articles/plati_menshe_kak_sekonomit_na_ipoteke-65516661/
http://www.sravni.ru/text/2011/7/15/kak-sekonomit-na-ipotechnom-kredite/
http://ipotekaveka.com/voprosy/kak-sekonomit-na-ipoteke/
http://kredit-online.ru/ipoteka/kak-sekonomit-na-ipoteke.html
http://journal.n1.ru/articles/plati_menshe_kak_sekonomit_na_ipoteke-65516661/
http://ipotekar.com/articles/osnovy_ipoteki/p674-kak_ekonomit_pri_ipoteke/
http://b-k24.ru/7-dopolnitelnyix-rasxodov-pri-ipoteke.html