Ипотека: плюс или минус?

Ипотека или аренда квартиры: что выгоднее? Плюсы и минусы, расчеты

Жилищный вопрос для многих граждан нашей страны всегда был в числе основных. Таким он остается и в настоящее время. В жилье или в улучшении его условий нуждается значительная часть россиян. Существуют два основных варианта решения этой задачи для большинства граждан, не имеющих суммы для единовременной покупки квартиры. Первый — ипотека, второй – долгосрочная аренда.

Сравнение ипотеки и аренды

Людей, нуждающихся в жилье, но не имеющих возможности купить его, используя собственные средства, можно условно разделить на две группы. Относящиеся к первой, уверены, что ипотека – вариант «не подъемный». Это нечто вроде рабства или кабалы на длительный срок. Гораздо проще арендовать жилье. В таком случае и затраты меньше, и потерять собственность нельзя, как при невыплаченной ипотеке. Мнение других противоположное. Они уверены, что когда платишь за съемную квартиру, очень трудно накопить нужную сумму для приобретения собственной, в том числе, даже для первого взноса по ипотеке. Также оплату съемной квартиры воспринимают как трату денег в «чужой карман», когда можно платить «за свое», выплачивая кредит.

Ответить на вопрос, что лучше: ипотека или аренда, довольно трудно. Все зависит от многих условий, в которых находится человек или семья. В их числе и материальное положение, и регион, и планы человека или семьи.

Плюсы и минусы ипотеки

Приобретая жилье за счет ипотеки, человек становится собственником залоговой недвижимости. Хотя выплаты по ипотеке продолжаются, плательщик кредита имеет право распоряжаться квартирой (правда, есть ограничения), да и живет он в квартире, принадлежащей ему. Еще один плюс. Заемщик имеет привилегии, которые представляет ему государство. В частности, у него есть право на налоговый вычет.

Что касается минусов, то это необходимость оплатить первый взнос (хотя есть варианты покупки квартиры в ипотеку без первоначального взноса), то есть, стартовый капитал. А еще требуются расходы на страховку, оценку, плата за регистрацию, текущий ремонт. Нужны также деньги для приобретения бытовой техники и мебели. К тому же ипотека – это всегда большая переплата за счет процентов.

Плюсы и минусы аренды

Арендуемую квартиру можно сменить, когда угодно. Причиной могут стать соседи, низкий уровень инфраструктуры, неудобный район. Снимая квартиру, можно откладывать деньги на приобретение собственной, в том числе и используя ипотечный кредит. Впрочем, деньги можно и инвестировать (вклады, покупка акций, облигаций, инвестиции в стартапы и бизнес), что позволит за тот же период получить большую сумму.

Однако стоимость жилья может время от времени повышаться, а, следовательно, и за аренду придется платить больше. При этом человек не может что-то изменить в квартире. А еще всегда существует вероятность того, что съемное жилье придется срочно покинуть. Да и негативный психологический момент для некоторых присутствует, ведь платить за жилье, не имея на него прав, все-таки несколько неуютно.

Расчет для Москвы

Будет лучше, если оценивать ипотеку и аренду жилья, оперируя конкретными цифрами. А чтобы результат получился в наибольшей степени полным, анализировать регион с самыми высокими ценами на квартиры и регионы с ценами, которые можно принять в качестве средних. Разумеется, в качестве первого следует привести Москву.

К примеру, в столице приобретается однокомнатная квартира. Ее стоимость – 5 миллионов рублей. Это значит, что человек должен сделать первоначальный взнос в размере 750 тысяч рублей (15% стоимости квартиры). Ипотеку нужно выплатить за 10 лет при процентной ставке в 9% годовых. Не трудно подсчитать, что ежемесячно надо выплачивать по 53,8 тысячи рублей. Для этого необходимо, чтобы месячный доход составлял минимум 90 тысяч рублей. По итогам выплаты такого кредита переплата составит 2,21 миллиона рублей.

Если есть бесплатное жилье

В случае, когда человек жилье не арендует, а живет где-то бесплатно и при этом положит в банк на самый скромный депозит 4% сумму, необходимую для первого взноса (750 тысяч рублей), то добавляя в месяц по 53,8 тысячи рублей, 5 миллионов он накопит за 5 лет и 8 месяцев. При более благоприятном сценарии можно открыть депозит под 7% годовых с капитализацией процентов. Тогда накопить нужную сумму получится еще быстрее.

Интересный факт: По данным РБК, 6 лет назад в столице размещение финансов на депозите в банке в течение 15 лет (средний срок по ипотеке) принесло бы на 4,8 млн руб. больше, чем стоимость квартиры, купленной в ипотеку, против 100 тыс. руб. выгоды в 2022 году.

Минус в том, что неизвестно, сколько будет стоить данная квартира через 5 лет.

Получается, что квартира, приобретенная по ипотечному кредиту, окажется более чем на 2 миллиона дороже, а чтобы рассчитаться за нее, времени потребуется вдвое больше. Правда, ответить на вопрос о стоимости такой квартиры через 5 лет – задача трудная.

На рынок недвижимости влияют множество факторов. Для примера рассмотрим динамику цен на первичную и вторичную недвижимость в Москве за последние 3 года.

По графику видно, что в долгосрочной перспективе возможно и повышение, и понижение стоимости квадратного метра жилья.

Интересно: Согласно последним прогнозам, средняя ставка на кредиты для компаний-застройщиков – 10,5-13 процентов. Эти проценты по кредитам (после перехода с долевого финансирования строительства на проектное) девелоперы обязательно включат в стоимость новых квартир. При этом строящиеся в настоящее время квартиры стали дороже на 14-20%. Ситуацию в сторону снижения стоимости жилья сможет переломить только ипотека по 5-7%.

Если нужно арендовать квартиру

Теперь вариант с арендой. Допустим, стоимость оплаты за однокомнатную квартиру в столице – это 30 тысяч рублей в месяц (возьмем для расчета цену ниже среднего, так как предполагается, что квартиросъемщик снимает жилье в спальном районе). За год получится 360 тысяч, за 10 лет – 3,6 миллиона в случае, если цены на жилье и арендная плата не возрастут.

Средняя стоимость аренды однокомнатной квартиры, тыс. рублей

Если от размера ежемесячного взноса на вклад (53,8 тысячи рублей) отнять плату за аренду, получится 23,8 тысячи. При размещении этих денег на депозит (4%), за 10 лет будет накоплено 4,6 миллиона рублей. Это при условии, если сразу 750 тысяч (сумма первого взноса по ипотеке) были также отложены.

В результате за 10 лет можно будет купить в Москве квартиру. Переплата составит 3,6 миллиона рублей (аренда жилья). Дополнительно нужно будет где-то взять 400 тысяч рублей.

Итоговой стоимостью квартиры, приобретенной по ипотечному кредиту, становится сумма – 7,21 миллиона рублей. При условии, что сделан имущественный вычет и возвращены проценты 287 тысяч, конечным результатом становятся 6,67 миллиона рублей. Конечной стоимостью квартиры при одновременных аренде жилья и накоплении окажется сумма в размере 8,6 миллиона рублей.

Приведенные цифры показывают, что в Москве лучше покупать жилье, используя ипотечный кредит, а не арендовать квартиру. Если же есть место для временного проживания, то лучше самостоятельно копить деньги на приобретение квартиры.

Расчет для регионов

Для выполнения аналогичного расчета при условии, что речь идет о регионах, ниже использованы данные, характерные для городов-миллионников.

Стоимость однокомнатной квартиры – 2 миллиона рублей. Ипотечный кредит выдается на 10 лет под 9% годовых. Размер первого взноса – 300 тысяч рублей (15%). При таком условии ежемесячно по ипотеке надо платить 21,5 тысячи рублей. За 10 лет будет переплачено 884 238 рублей. То есть, за квартиру будет уплачено 2,884 миллиона рублей.

При условии аренды квартиры, когда ежемесячная оплата составляет 13 тысяч рублей, сумма оплаты за год составит 156 тысяч, а за 10 лет – 1,56 миллиона. То есть, общий размер оплаты почти сравняется со стоимостью однокомнатной квартиры. По этой причине часто граждане предпочитают просто копить деньги, проживая (если это молодые люди) у родителей, или выбирают вариант ипотеки.

Если молодая семья живет у родителей, откладывая в месяц по 21,5 тысячи на депозит (4%), сумму, необходимую для приобретения квартиры, она накопит за 5 лет и 8 месяцев.

При варианте, когда от ипотечного платежа отнимается плата за аренду, остатком будет только 8,5 тысяч в месяц или 102 тысячи в год. Если эти деньги разместить в банке на депозит (4%), за 10 лет наберется 1,69 миллиона рублей. На такую сумму тоже можно купить квартиру. Правда, она окажется на городской окраине.

Подводя итог сказанному, следует уточнить, что в городе-миллионнике квартира по ипотеке обойдется в 2,88 миллиона, а при оплате арендуемого жилья — в 3,56 миллиона рублей. Другими словами, в регионах выгоднее пользоваться ипотекой.

Что выгоднее?

Предугадать, как будет развиваться социально-экономическая ситуация в России – задача не простая. За 10 лет рынок недвижимости может серьезно измениться. Могут измениться и аренда жилья, и ипотечные программы. То есть, говорить о выгоде ипотеки или аренды следует, ориентируясь лишь на сегодняшние условия.

Интересный факт: Как пишет РБК, в 2013 году, по расчетам Росбанка, ипотека была выгоднее аренды только в нескольких городах: в Новосибирске, Екатеринбурге, Челябинске, Красноярске, Перми и Волгограде.

Оценивая выгоду и недостатки вариантов приобретения жилья, следует учитывать различные факторы. К примеру, при ипотеке вселиться в новую квартиру можно довольно быстро. При этом предусматривается имущественный вычет. Человек, приобретая жилье, инвестирует в недвижимость. Заемщику предоставляется возможность участия в льготных программах с господдержкой, в том числе, предусмотренных для молодой семьи, для многодетных, реструктуризация, досрочное погашение. Немаловажную роль играет и материнский капитал, который также можно использовать для выплат. Большое значение имеет и то, что сделка гарантируется банком.

Что касается отрицательных факторов, то при ипотеке человек переплачивает большую сумму. Если по каким-то причинам обязательства по кредитному договору не выполняются, квартиру можно потерять. Из-за выплат по кредиту страдает бюджет семьи. Права собственности в период выплаты по ипотеке ограничены.

Ипотечный договор с банком предусматривает серьезные обязательства. Если их нарушать или не исполнять, последствия окажутся неприятными. В их числе плохая кредитная история, штрафы и пени, возможные взыскания на заложенную недвижимость.

Существуют и дополнительные расходы. Это страховые полиса, оценка приобретаемой квартиры, различные госпошлины, услуги, оказываемые нотариусами и риелторами. Порой общая сумма всего этого достигает 10% от взятого кредита.

При аренде какие-то обязательства отсутствуют. Если появится необходимость, можно легко сменить жилье. Не нужно собирать какие-то документы. При появлении свободных денег, их можно вкладывать в банк или какой-то инвестиционный проект.

Интересно: В будущем ипотека может оказаться выгоднее из-за снижения ставок. Предполагается, что в конце 2022 — начале 2022 года ставки по ипотеке впервые могут упасть ниже 9%.

Однако, человек, арендующий жилье, находится всегда в «подвешенном» состоянии. Владелец квартиры в любой день может сообщить, что продает ее. Обычно, в арендуемой квартире нельзя менять мебель или выполнять добротный ремонт. Именно поэтому достаточно много людей предпочитают ипотечный заём, а не длительную плату за съемное жилье.

Ипотека: плюс или минус?

Кредитные отношения, касающиеся недвижимости, в России принято называть «ипотекой». Впрочем, объектами ипотечного кредитования могут выступать любые объекты недвижимости, земельные участки, а также строящееся жилье. В ряде стран в ипотеку включают даже транспорт. Вообще это – отношения заемщика и кредитора, при которых имущество заемщика остается в залоге у кредитора, и может быть реализовано последним при неисполнении обязательств заемщиком.

В плюсы ипотеки можно отнести то, что жилье (или другой объект недвижимости) приобретается без длительного процесса накопления дохода. Срок ипотеки в различных банках – от пяти до тридцати лет, и при разносе суммы кредита на это время ежемесячные платежи оказываются доступны и необременительны, даже людям с небольшим доходом. Для отдельных категорий граждан государство предоставляет субсидии и льготы по ипотеке – например, молодым семьям, социально незащищенным слоям населения.

Чтобы выдать кредит, банк использует заемные средства – своих вкладчиков. Потому невозврат кредита или его несвоевременное погашение – риск. В случае с ипотекой, которая по размеру заемных средств опережает другие типы кредитов, риск недопустим. Поэтому потенциальные заемщики ипотечных кредитов проходят проверку платежеспособности тщательнее, чем потребители других кредитных продуктов.

Также в плюс можно записать фиксированную стоимость жилья, то есть сумму займа. Вы точно знаете, какой размер ежемесячных платежей Вам нужно погашать, и в случае резкого повышения цен на жилье, Вы окажетесь в выигрыше.

Но кроме плюсов, есть и минусы.

Сумма, которую заемщик оплатит за приобретаемую недвижимость, хоть и фиксированная, но в итоге оказывается выше рыночной стоимости жилья. Проценты за пользование кредитом, прогнозный процент инфляции увеличивают её размер. Плюс затраты на оформление бумаг, и время потраченное на оформление.

Оформление бумаг для получение ипотеки – самое продолжительное по времени и обременительное по части бумаг. Ваши доходы должны обладать максимальной прозрачностью для банка – на основании этих данных будет приниматься решение о предоставлении или отказе в ипотечном кредите, потому чем тщательнее они будут оформлены, тем лучше.

На сайте банков можно ознакомиться с перечнем необходимых для оформления ипотеки документов, а также рассчитать кредит на квартиру он-лайн. После сбора всего необходимого, подачи заявки в банк, пойдет срок на принятие решения банком. Придется подождать, и время на одобрение составляет до двух недель. После принятия положительного решения, нужно будет предоставить банку документы на недвижимость, которая останется в залоге. Чаще всего – это рыночная оценка стоимости. Исходя из полученной суммы, будет формироваться размер ипотечного кредита. Часть займодателей требует обязательного страхования недвижимости. Но в любом случае уточнять детали нужно в самом банке, при выборе кредитного продукта.

Во всем остальном, что не касается предмета залога, ипотека ничем не отличается от обычного кредита. Такие же ежемесячные платежи по согласованному графику, та-же схема досрочного погашения.

В любом случае, ипотека – серьезное решение, требующее взвешенного подхода и серьезного обдумывания. Воспользуйтесь кредитными калькуляторами, посмотрите размер ежемесячных платежей, выберите подходящие условия и оформляйте.

Плюсы и минусы ипотеки

Брать или не брать? – вот основной вопрос потенциального клиента банка, мечтающего о своём жилье. Ипотека, как и всё на этом свете, имеет свои положительные и отрицательные стороны. В одних случаях она может принести выгоду, а в других – доставить немало проблем.

Ипотечный кредит берётся не от хорошей жизни, а, наоборот, с целью её улучшить. В большинстве случаев деньги занимают в банке тогда, когда их не хватает. Вы получаете выгоду в качестве решения своей проблемы, но за это придётся заплатить.

Каковы минусы ипотеки?

Высокая стоимость. Ключевой проблемой кредитования в России является высокая стоимость займов. Государство стимулирует финансовые учреждения постоянно понижать стоимость ипотеки. Её цена, действительно, регулярно снижается, однако до европейских кредитов ценой в 3-4% годовых, нам ещё далеко. Пока, согласно опросам, ипотеку себе могут позволить не более 2-3% россиян.

Большой срок выплат. Ипотека оформляется на длительный срок, который может достигать 50 лет. Всё это время ежемесячно нужно производить выплаты. Размер платежей существенен, поэтому многим приходится отказаться от излишеств и постоянно экономить деньги, чтобы быстрее рассчитаться с банком.

Постоянный риск потерять квартиру. Почти пятая часть всех заёмщиков имеет проблемы с выплатами ипотечных кредитов. Люди покупают квартиру, когда могут себе это позволить, но жизнь меняется: от болезней и потери заработка никто не застрахован. Если у не будет хватать средств для возврата кредита, то банк по суду может изъять недвижимость для продажи и погашения долга.

Сложность оформления. Ипотека всегда подразумевает получение большой суммы кредита, а эта услуга доступна далеко не каждому. Для получения денег нужно иметь достаточную платежеспособность, собрать множество документов, пройти через банковскую проверку и некоторое время ждать ответа банка. Вся процедура займа может потребовать много времени, сил и дополнительных финансовых затрат.

Какие плюсы имеет ипотека?

Решение квартирного вопроса. Беря кредит на покупку недвижимости, вы получаете редкую возможность улучшить свои жилищные условия. Это главное преимущество ипотеки. Конечно, можно всю жизнь экономить, арендуя чужие квадратные метры, но, в конечном счёте, вы переплатите и в конце жизни так и останетесь без собственной квартиры. Другой вариант – делать собственные накопления – подходит, но пока вы наберёте нужную сумму, квартира может подорожать, а деньги обесцениться.

Возможность сэкономить. Удивительно, но при оформлении квартиры в кредит, появляется возможность сэкономить часть средств. Этот вариант подходит тем, кто подпадает под специальные категории заёмщиков (молодые семьи, военные и т.д.) – для них предусмотрены льготы в виде пониженных процентных ставок или субсидии на покрытие части расходов. Кроме этого, часть кредита можно оплатить за счёт средств материнского капитала или с помощью возращенных налоговых вычетов.

Инвестирование. Покупая квартиру в кредит, вы отчасти сохраняете свои и заёмные средства. Хорошая квартира с годами почти не теряет своей первоначальной ценности и всегда может быть продана за большие деньги.

Как видно, ипотека имеет достаточно минусов, делающих её невыгодной. Однако она является почти единственным способом за короткий срок стать собственником недвижимости. Именно поэтому вся ипотечная дилемма сводится к одному простому вопросу: готовы ли вы платить банку за возможность жить в своей квартире уже сегодня?

Совет Сравни.ру: Если ежемесячная выплата по кредиту меньше 40% вашего ежемесячного дохода, то возврат ипотеки не будет сложным.

Жилищный кооператив или ипотека: плюсы и минусы

70% Россиян хотят улучшить жилищные условия. Но, к сожалению, не все граждане обладают достаточной суммой для покупки нового жилья. Тогда встает дилемма, в какую организацию обратиться? Жилищный кооператив или ипотека: плюсы и минусы обоих вариантов. Ипотечное жилье доступно не всем. Нужны деньги на первоначальный взнос. Альтернатива — жилищные накопительные кооперативы. К этому варианту прибегают, если нет больших накоплений. Оба способа приобретения квартиры отличаются друг от друга.

Как купить квартиру через жилищный кооператив?

Для начала нужно стать членом этой добровольной структуры. Коллективная деятельность имеет одну направленность — получение жилья. В организации действует устав. В нем отражены все договорные моменты.

Внимание. Чтобы вступить в жилищные кооперативы в России, вам должно исполниться 16 лет.

Получить право собственности на жилплощадь можно только после погашения взносов. Деятельность кооператива прописана в Жилищном кодексе (11 глава). Члены сообщества могут реконструировать, приобретать и содержать многоквартирный объект. Отсюда выходит формула. Участвовать в проекте может не менее 5 граждан. Максимальный состав объединения не должен превышать количество квартир в жилом доме. Некоторая категория граждан имеет первостепенное право зачисления в кооператив:

• малоимущие слои населения;
• лица, признанные нуждающимися в жилплощади.

Как вступить в кооператив?

• Вы подаете заявление, которое рассматривается в течение месяца;
• оплачиваете вступительный взнос;
• оформляется протокол, где указывается порядок внесения добровольных отчислений.

Правила оформления квартиры в собственность

• Право регистрируется в реестре;
• сдается документ, где указано, что вы оплатили все взносы;
• к списку подаваемых документов относится устав;
• конечная информация отражается в протоколе.

Жилищный кооператив или ипотека?

Оценим риски участия в программе кооператива:

• Ответственность за дом, реконструкцию и содержание ложится на плечи объединения. Например, неверный расчет может привести к тому, что паевых взносов окажется недостаточно для возведения объекта. Итог — потребуются дополнительные средства, а значит, членские взносы.
• Несвоевременное внесение взносов. Соответственно, затянутся сроки строительства. Сомнительная альтернатива ипотеке. Так же это отразится на ситуации с подрядчиками. Это дополнительные растраты.
• Массовый выход участников из кооператива. Организаторам придется возвращать средства. А это урезает финансовую возможность для дальнейшего строительства. Жилье придется долго ждать, пока кооператив не пополнится новыми лицами.

Жилищный кооператив альтернатива ипотеке, вы пользуетесь жильем, уплачивая взносы.

Покупка квартиры через жилищный кооператив или ипотеку.

Сравним плюсы и минусы.

1. Годовой процент ниже в кооперативе. Если брать средние данные, то от 1 до 4%. В банке показатель стоит на отметке в 11 — 13 % годовых.
2. Ипотечный займ включает большой список документации. Вы должны предоставить справки о заработной плате, составе семьи. У вас должна быть прописка в городе, поручители, бумаги на другую недвижимость. В кооперативе вы показываете паспорт и трудовую.
3. Взнос в кооператив исчисляется 3 — 6%. Но помимо этого вы платите паевой (2 — 3% от суммы кредита) и членский взнос. В случае с ипотекой проводится единовременный платеж — 20 — 30% от стоимости жилья. Периодичность выплат устанавливает в банк. В кооперативе вопрос обсуждается на собрании ЖК.
4. Покупатель не может въехать в жилье, не выплатив взносов на 50% от стоимости квартиры. В варианте с ипотекой это можно сделать сразу после завершения сделки. Квартира тут же переходит в собственность. В кооперативе придется подождать, пока вы не выплатите полную стоимость.
5. Оплата и в том, и в другом случае проводится ежемесячными отчислениями в кредитную организацию.

Вывод: Граждане идут в кооперативы за низкими процентами и удобными программами кредитования. Вы согласовываете сумму взноса и график погашения, исходя из возможностей. В этом варианте ниже первоначальный платеж и нет огромного портфеля документов. Первый взнос, кстати, тоже можно оплатить материнским капиталом, использовать субсидии.

Что говорят отзывы о жилищных накопительных кооперативах?

Мнения расходятся, так как покупатели, заключающие договора участия в долевом строительстве жилья по ФЗ — 214-ФЗ в приоритете, что касается судебных исков. Даже если расторгнуть сделку и обратиться в вышестоящую инстанцию, не факт, что вернут деньги. Потому что в фонде кооператива их нет. Не действует закон о защите прав потребителей, если объекты строятся жилищным накопительным кооперативом по 215-ФЗ. Договор с кооперативом не фигурирует в Российском госреестре, то есть не регистрируется в Росреестре, следовательно, мошенничество и двойные продажи имеют место. Люди жалуются на небольшой выбор квартир, что к концу строительства остаются неприглядные варианты.

Краткий список плюсов приобретения квартиры через жилищный накопительный кооператив

• Не нужна справка 2НДФЛ и положительная кредитная история. В случае с ипотекой — это необходимо;
• Сумма взноса колеблется от 10 до 20 тысяч;
• Низкие проценты больше похожие на рассрочку через жилищный кооператив;
• Сумма расходов не превалирует над порогом в 50%.

Краткий список минусов

• Если вы внесете 50%, нужно ждать несколько лет. Это прописано в договоре. Взяв ипотечный кредит, вы заезжаете сразу в новую квартиру;
• просрочка взносов карается штрафами и риском исключения из структуры;
• ежегодные взносы не возвращаются, если ЖНК ликвидируют или вы его самостоятельно покинете;
• продолжая пункт выше… кооператив может обанкротиться;
• договора не имеют государственной регистрации;
• если вышли досрочно из кооператива, заплатите неустойку;
• жилплощадь принадлежит ЖНК до погашения последнего взноса;
• отстоять права в суде — проблематично.

Надеемся, в статье вы нашли ответы на все вопросы о жилищных кооперативах в России. Они альтернатива ипотеке или нет?

Плюсы и минусы ипотеки

На квартиру можно копить годами. Но есть другой вариант — купить жильё, взяв ипотечный кредит в банке.

Копить деньги удаётся не всем, поэтому всё большее число граждан задумываются об ипотеке.

Давайте вместе разбираться в плюсах и минусах ипотеки в России.

Что такое ипотека?

Ипотека – это разновидность кредитного продукта, подразумевающего под собой систему долгосрочных взносов по займу. Ипотечный кредит выдаётся на покупку жилья со сроком погашения до 30 лет.

При оформлении ипотеки банк выдаёт не полную сумму стоимости жилья. От 10 до 30% заёмщик должен внести из собственных денег в качестве первоначального взноса. Остальную часть выдаёт банк.

Плюсы ипотечного кредитования влекут за собой востребованность данного вида займа среди россиян, но есть ряд нюансов, которые стоит учесть перед принятием столь значимого решения, как ипотека.

Преимущества и недостатки ипотечного кредитования

Оценка плюсов и минусов ипотечного кредитования — важный этап на пути к принятию решения: брать или не брать жилищный заём. К сожалению, наряду с очевидными достоинствами, ипотека содержит и недостатки, о которых нельзя забывать.

Полное понимание положительных и отрицательных сторонах приобретения жилья с помощью ипотечного кредита позволяет обычному гражданину принять правильное для своей ситуации решение.

Плюсы оформления ипотеки

Главное достоинство ипотеки – это возможность приобретения квартиры или жилого дома гражданину, у которого нет на руках необходимой суммы.

Для тех, кто не хочет проживать вместе с родителями или снимать жильё, ипотечный кредит — это единственная возможность приобрести собственные квадратные метры.

Оформляя ипотеку, заёмщик становится своего рода инвестором. Стоимость недвижимости растёт на рынке с каждым годом, поэтому скопить нужную сумму обычному гражданину со средней зарплатой почти нереально.

Но если, оформив ипотеку, заёмщик через некоторое время собрал определённую сумму, то кредит можно закрыть досрочно. А впоследствии, продав квартиру, собственник ещё и выручит за неё более крупную сумму.

Ипотечную квартиру можно обустраивать на свой вкус, делать любой ремонт, перепланировку и всё, что вписывается в законные рамки.

Сразу после регистрации сделки, заёмщик становится собственником жилья и вправе проживать на приобретённой жилплощади, сдавать её в аренду, прописывать родственников.

Единственное, чего нельзя делать с ипотечной недвижимостью – это отчуждать, т. е. продавать, обменивать, дарить или завещать. Всё это доступно только после полного погашения задолженности по жилищному займу.

Помимо всего, существуют различные государственные программы поддержки заёмщиков, как то:

• военная ипотека,
• «жильё молодой семье»;
• ипотека с господдержкой и пр.

Такие программы позволяют оформить ипотеку на льготных условиях и существенно сэкономить на процентах.

Для тех, кто не может воспользоваться госпрограммой, предусмотрены налоговые вычеты. Любой заёмщик по завершении выплат вправе оформить налоговый вычет на сумму основного долга и по выплаченным процентам («возврат процентов по ипотеке»). Также можно частично погасить задолженность материнским капиталом или воспользоваться программой помощи ипотечным заёмщикам.

Тем, кто приобрёл жильё в ипотеку несколькими годами ранее (а ставки в то время были гораздо выше), предоставлена возможность рефинансирования кредита. Заёмщик может перевести кредит в другой банк, предлагающий сниженную ставку.

Плюс ипотеки ещё в том, что банк, перед тем как выдать заёмщику средства, тщательно проверяет выбранное им жильё по всем параметрам. Поэтому риск мошенничества с квартирами в данном случае практически отсутствует.

В целом ипотечное кредитование содержит немало плюсов. Однако перед подписанием договора заёмщику стоит знать и о минусах оформления ипотеки.

В чём минусы ипотеки?

Основным минусом ипотечного, как и любого другого кредита, является переплата. Это деньги, которые необходимо вернуть банку в виде процентов за пользование кредитом.

Уровень ставок по ипотеке уже ниже, чем ранее, но всё же достаточно высок; в некоторых случаях переплата может доходить до 100% от суммы кредита.

Другим финансовым минусом являются дополнительные расходы, которые несёт заёмщик, такие как:

• ежегодное страхование недвижимости, а также различных рисков;
• оплата услуг оценщика и нотариуса;
• комиссии банка (за открытие счёта, выдачу средств и пр.).

До тех пор, пока обязательства заёмщика перед банком не выполнены в полном объёме, жильё нельзя продавать, дарить, обменивать, поскольку оно находится в залоге у банка. И это тоже существенный минус ипотеки.

Недвижимость, которая приобретается, находится в залоге у банка до полного погашения займа. Если заёмщик вдруг перестаёт платить по кредиту, то банк вправе изъять жилплощадь и продать её в счёт погашения оставшегося долга. Поэтому у заёмщика всегда есть риск потерять недвижимость в случае неуплаты.

Моральное и финансовое обязательство, которое висит над заёмщиком и приводит зачастую к психологическому дискомфорту, – ещё один минус ипотечных займов. И если одни люди переносят состояние «вечного должника» спокойно, то для других это становится тяжким обременением, давящим на психику.

Именно поэтому человеку, планирующему оформить ипотеку, стоит серьёзно взвесить все «за и против», может быть, даже посоветоваться с психологом и только потом принимать такое ответственное решение, как ипотечный кредит.

Минусы и плюсы ипотеки в Сбербанке

Несмотря на авторитетность и популярность Сбербанка в России, ипотека здесь, как и в других кредитных учреждениях, тоже имеет свои достоинства и недостатки.

Среди положительных сторон можно выделить:

Широко развитую сеть отделений Сбербанка: филиалы есть повсюду, даже в небольших посёлках.

Более низкие ставки, чем в других банках.

Отсутствие комиссий.

Наличие программ, позволяющих оформить ипотечный кредит с использованием господдержки.

Более высокий возрастной порог: заём на квартиру в Сбербанке могут получить граждане, которым на момент возврата кредита будет не более 75 лет.

Возможность получить заём всего по 2 документам.

Ипотека оформляется индивидуальным предпринимателям и пенсионерам.

При расчёте дохода учитывается не только зарплата, но и другие подтверждаемые официально источники.

Простой в использовании и доступный интернет банк.

Помимо того, среди плюсов Сбербанка многие отмечают калькулятор ипотеки. Эта простая программа позволяет в дистанционном режиме определить ключевые параметры кредита. Такой подход даёт возможность соискателям кредита понять, на какую сумму и на какой срок они могут рассчитывать.

Как и у всех банков, в Сбербанке также имеется несколько недостатков. Судя по отзывам, клиентов данного банка не устраивают:

• Довольно жёсткие требования к соискателям: людям с запятнанной кредитной историей получить жилищный заём не удастся.
• Весьма придирчивое изучение пакета документов заявителя: нередко банк запрашивает дополнительные справки и договора.
• Довольно длительное рассмотрение заявки и принятие решения.

В целом можно сказать, что недостатки ипотеки в Сбербанке не очень существенные. Стоит также знать и о том, что самые выгодные условия оформления ипотеки Сбербанк предлагает зарплатным клиентам и владельцам крупных депозитов.

Выгодно ли брать ипотеку в 2022 году?

Если сравнивать нынешние условия оформления ипотеки с ситуацией в прошлом, то в текущем 2022 году брать ипотеку, безусловно, выгодно.

К примеру, ещё в 2014—2016 годах процентная ставка по ипотечному договору составляла от 12% и выше, то сейчас данный показатель гораздо ниже; и тенденция к снижению ставки продолжается, что делает ипотеку более выгодным и доступным вариантом для приобретения жилья.

В 2022 году ставка по ипотеке находится в диапазоне от 7% до 11%. При покупке жилой площади в более, чем 1 миллион рублей, 2-3 процента играют существенную роль, отражаясь на платежах и конечной переплате.

Таким образом, можно сделать вывод, что сейчас – самое подходящее время для оформления ипотеки тем, кто не может и не хочет долго копить на собственное жильё.

Рекомендации потенциальным заёмщикам

Ипотека будет определять бюджет заёмщика длительный период времени, поэтому к такому шагу нужно отнестись серьёзно.

Желающим оформить ипотеку стоит обратить внимание на несколько моментов:

Подумайте о своем бюджете на 5-25 лет вперёд. Постарайтесь предусмотреть возможные форс-мажорные ситуации и оценить свою платёжеспособность в такие моменты. Сможете ли вы вносить платежи, если на како-то отрезок времени потеряете трудоспособность?

Определитесь с объектом недвижимости. Следует отчётливо понимать, что приобретаемое жильё будет в залоге у банка и продать или обменять его не получится.

Выбирайте банк обдуманно, акцентируя внимание на условиях кредитования. Уточните наличие дополнительных расходов: страхование, комиссии, штрафы и пр.

Изучите кредитный договор. Стандартные образцы договора предлагаются на сайте любого банка. Важные пункты договора — процентная ставка и условия её увеличения, неустойки, требования к последующему страхованию, условия пользования приобретаемой квартирой, а также полного или частичного досрочного гашения.

Обязательно потребуйте предоставить полную стоимость кредита. В этом документе вы увидите реальную ставку.

Если ваш выбор пал на новостройку, попросите у банка список аккредитованных объектов. Это гарантия, того, что банк проверял застройщика и у него имеются все необходимые документы, разрешающие строительство.

В целом плюсов у ипотеки намного больше, чем минусов. И если подойти к оформлению ипотеки без излишних эмоций, но с определённой долей расчётливости и практицизма, придерживаться рекомендаций, представленных в нашей статье, то ипотечный кредит не станет тяжёлой ношей для вас и вы обретёте своё жильё, минуя психологический и финансовый дискомфорт.

Видео: Плюсы и минусы ипотеки

Плюсы и минусы ипотеки: что нужно знать о преимуществах и недостатках?

Оформление ипотечного кредита является ответственным шагом для каждого гражданина. Прежде чем вступать в договорные отношения с банком, следует изучить плюсы и минусы ипотеки, взвесить все «за» и «против». От принятого решения может зависеть благополучие как самого заемщика, так и его семьи в целом. О том, какие есть преимущества и недостатки у ипотеки, разберемся в данной статье.

Что такое ипотека простыми словами?

Не все люди могут приобрести жилье, оплатив сразу всю его стоимость. Тем не менее, многим бы хотелось жить в своей квартире и платить за нее постепенно. Это избавило бы от многих финансовых отягощений, например, от аренды жилья. В свою очередь, выходом из подобных ситуаций является ипотечное кредитование.

Ипотека – это одна из форм кредитных отношений, при которых банк на условиях процентного займа оплачивает полную стоимость недвижимости, переходящей в собственность заемщика. А он, в свою очередь, обязуется возместить всю сумму, включая проценты, в установленный срок, закладывая новоприобретенное имущество в качестве залога.

Иными словами, банк кредитует физическое лицо для приобретения жилья соответствующего типа, а в качестве гарантий возмещения своих затрат берет в залог этот объект.

С помощью ипотеки могут быть приобретены следующие виды недвижимости:

• Квартиры;
• Комнаты;
• Жилые дома;
• Дачи и дачные участки;
• Земельные территории;
• И иные объекты.

Стоит учитывать, что выбранное жилье должно подходить под ипотечные условия. Вместе с тем, невыполнение обязательств по погашению займа может обернуться потерей имущества заемщика. Поскольку, кредитная организация на основании нарушения условий договора вправе реализовать ипотечную квартиру или иной объект для покрытия своих расходов.

Основным нормативно-правовым актом, регулирующим отношения в ипотечной сфере, является Федеральный Закон № 102 от 16 июля 1998 года «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

К отличительным особенностям ипотечного кредитования относятся:

• Длительный период предоставления займа, как правило, от 5 до 50 лет.
• Целевое назначение. Ипотечный кредит предназначен только для приобретения жилого помещения.
• Процентные ставки ниже чем по кредитам другого типа.
• Предоставляется с соблюдением строгого соответствия ФЗ.

Стоит отметить, что, как и у многих банковских продуктов, также есть плюсы и минусы ипотеки. Что именно имеет больший перевес в любом случае решает индивидуально каждый. Однако, именно преимущества ипотеки делают ее лидирующим видом кредитования на российском рынке.

Плюсы ипотеки.

Несмотря на неоднозначное отношение клиентов банков к ипотечному кредитованию, оно, несомненно, обладает рядом существенных преимуществ:

1. Не требуется наличие полной суммы.

Одним из главных плюсов ипотеки является то, что сразу выплачивать полную стоимость жилья нет необходимости. Для оформления договора достаточно лишь иметь 10% — 30% от общей суммы. Такой подход делает приобретение недвижимости значительно доступнее. Поскольку, накопление крупного объема денежных средств может занять длительное время. Более того, дополнительные затраты на аренду жилья и иные расходы ощутимо оттягивают итоговый результат.

2. Оформление квартиры в собственность.

После заключения ипотечного договора заемщик становится собственником приобретенного жилья. Как следствие, он может распоряжаться им по своему усмотрению в рамках подписанного соглашения. Например, владелец может зарегистрироваться по месту нахождения квартиры. А также прописать в ней супруга, детей и других близких родственников. Более того, жилье или его часть может сдаваться в аренду. А также, при необходимости на территории жилого помещения могут проводиться ремонтные работы по изменению интерьера и планировки.

Но, стоит учитывать, что для большинства планируемых действий необходимо получить согласие банка. В ряде случаев, например, продажа недвижимости или прописка посторонних лиц, банк может ответить отказом.

3. Ипотечные программы для разных категорий граждан.

Хотя, многие рассматривают ипотеку как общую банковскую услугу, на деле ипотечные кредиты отличаются условиями и процентными ставками, предусматривая разные преимущества. К льготным ипотечным программам относятся:

• Социальные ипотечные программы;
• Льготная ипотека для работников компаний (РЖД, Газпром и другие);
• Военная ипотека;
• Ипотека с использование материнского капитала;
• Программы с государственной поддержкой молодых семей и семей с детьми;
• Ипотечные программы по реновации;
• И другие.

4. Ипотека, как вид инвестиций.

Приобретая жилье в ипотеку можно столкнуться с двумя сопутствующими экономическими явлениями:

• Инфляция;
• Рост цен на рынке недвижимости.

Плюсы ипотеки проявляются в следующем: оформляя договор, цена на квартиру фиксируется текущим днем, в том числе график платежей и размер взносов. Поскольку, ипотека является долгосрочным кредитом, то в течение нескольких лет картина может измениться в пользу заемщика. Во-первых, размер взноса по платежной способности через несколько лет будет ниже. Во-вторых, приобретенная недвижимость, скорее всего, вырастет в цене. Как следствие, в случае ее продажи после погашения займа, собственник окажется в плюсе с хорошим доходом.

5. Налоговые вычеты.

В процессе выплаты ипотеки ежегодно или после полного погашения кредита заемщик вправе вернуть 13% от стоимости имущества, но не более 260 000 рублей, оформив налоговый вычет.

6. Досрочное погашение.

В рамках заключенного договора заемщик вправе руководствоваться своим финансовым положением. Он может погашать кредит в рамках оговоренных условий, согласно графика платежей, или досрочно выплатить полную сумму займа. Если средства позволяют сделать это раньше, то в большинстве кредитных учреждений такая возможность присутствует.

7. Умеренная финансовая нагрузка.

Поскольку, ипотека оформляется на длительный срок, ежемесячные платежи представляют собой относительно небольшие взносы. Они в меньшей степени оказывают финансовую нагрузку на плательщика и позволяют оставлять средства на другие нужды заемщика и его семьи.

8. Рефинансирование ипотеки.

Одним из плюсов ипотеки является возможность рефинансирования. Иначе говоря, каждый заемщик может прибегнуть к полному или частичному погашению кредита с помощью оформленного в другом банке нового на более выгодных условиях и с пониженными процентными ставками.

9. Надежность проводимой сделки.

Каждый приобретаемый объект по системе ипотечного кредитования проходит тщательную проверку сотрудниками банка. Особое внимание уделяется прозрачности сделки, а также отсутствию юридических проблем. Например, нахождение недвижимости в залоге, под арестом и т.д.

10. Предоставление отсрочки платежей.

Если у заемщика возникают финансовые затруднения, то банк может предоставить отсрочку по платежам. Как правило, этот период не превышает 6 месяцев. Однако, этого времени хватает для того, чтобы найти новую работу или решить возникшие затруднения.

Минусы ипотеки.

Конечно, наряду с преимуществами ипотеки существует и ряд недостатков. В свою очередь, к минусам ипотеки относятся:

1. Размер переплаты.

Длительность предоставления ипотечного кредита является как положительным, так и отрицательным моментом. Если ипотека оформляется на 20-25 лет, то по истечению этого периода итоговая переплата может превысить 1,5 — 2 раза от стоимости приобретаемого жилья. Чем выше срок предоставления кредита, тем больше сумма переплаты. Чтобы нивелировать данный эффект, можно воспользоваться досрочным погашением займа.

2. Дополнительные затраты.

Оформление ипотеки, как правило, не ограничивается выплатой процентов и стоимости жилого помещения. Минимальным условием для заключения договора является наличие первоначального взноса, размер которого зависит от стоимости жилья и условий ипотечной программы. Для некоторых граждан, это также является барьером. Более того, в число затрат могут входить такие статьи:

• Страхование жизни заемщика;
• Страхование залогового имущества;
• Оплата услуг нотариуса;
• Банковские расходы на открытие и обслуживание счета;
• Оплата услуг специалиста по оценке недвижимости.

3. Недвижимость находится в залоге.

Приобретенная квартира или другой объект переходят в состояние залога на время действия договора. Таким способом банк страхуется на случай невыполнения заемщиком своих обязательств. Если условия договора не соблюдаются, то кредитор вправе реализовать залоговое имущество для возмещения своих убытков. В то время, как физическое лицо, лишается своей собственности.

4. Ограничения на действия с недвижимостью.

Хотя, заемщик становится собственником объекта, свободно распоряжаться им на 100% он не сможет. Многие ограничения прописаны в договоре жилищного займа, по условиям которого банк должен дать согласие на свершение различных действий. Как правило, это бывают регистрационные действия, сделки по продаже, капитальным изменениям в планировке и т.д.

5. Требования к заемщику.

Далеко не каждый гражданин может стать клиентом банка и заключить ипотечный договор. Например, потенциальному заемщику с плохой кредитной историей будет отказано. А также, большинство банков устанавливают возрастные рамки ипотечных клиентов, требуют наличие трудового стажа, постоянного места работы и определенного уровня доходов. Если обратившееся за займом лицо не соответствует установленным требованиям, то приобрести жилье в ипотеку в данной кредитном учреждении вряд ли получится.

6. Требования к жилью.

Кроме ограничений к заемщикам, банки устанавливают критерии соответствия приобретаемой недвижимости. К таким требованиям, как правило относятся:

• Время постройки объекта, его техническое состояние, а также тип конструкции.
• Соответствие назначению и проживанию в нем людей.
• Наличие всех необходимых документов у продавца.
• И другие условия.

В некоторых ситуациях, казалось бы, выгодный вариант для заемщика, не проходит проверку и одобрение со стороны банка. Как следствие, приходится искать альтернативные предложения и соглашаться на менее выгодные условия.

7. Психологический эффект.

Некоторые люди впадают в подавленное состояние из-за нависшего чувство долга в течение длительного времени. Длительные сроки могут оказывать негативный психологический эффект безвыходности ситуации, а также постоянного поиска денежных средств для покрытия задолженности.

Заключение.

Итак, в данной статье мы рассмотрели основные плюсы и минусы ипотеки. Для каждого человека могут превалировать и те, и другие, поскольку все находятся в разном финансовом положении и жизненных обстоятельствах. Тем не менее, статистика ЦБ фиксирует стремительный рост предоставления банками ипотечных кредитов. Эти показатели увеличиваются ежегодно. А это значит, что условия займов становятся лояльнее и открывают больше возможностей для всех категорий граждан. Которые, в свою очередь, взвешивают преимущества и недостатки ипотеки и находят больше плюсов, чем минусов.

Преимущества ипотеки: плюсы и минусы ипотечного кредитования

Плюсы и минусы ипотеки, правильная их оценка и рассмотрение ситуации со всех сторон поможет определить, насколько окажется выгодным то или иное предложение банка. Количество финансовых продуктов сегодня отличается большим разнообразием, поэтому стоит изучить их основные характеристики и понять существующие отличия.

Почему ипотека остается востребованной

Одним из основных плюсов ипотечного кредитования считается получение возможности приобрести собственное жилье в ситуации, когда собственных средств для его покупки оказывается недостаточно. Отличительным моментом считается то, что банк выдает деньги только для целевого использования, то есть на покупку жилой недвижимости. Инструмент предполагает заключение с банком договора и предоставление займа на заранее обговоренных условиях.

Альтернативой использованию механизма кредитования считается аренда и перспектива длительного накопления, но они существенно проигрывают варианту привлечения заемных средств. В первом случае жильцы длительное время платят за съем квартиры значительные суммы, давая возможность зарабатывать другим и в результате оставаясь ни с чем.

Проживание на территории съемного жилья связано со следующими проблемами:

1. Нестабильность договорных отношений, высокий риск повышения оплаты или расторжения соглашений с собственником в одностороннем порядке;
2. Проживание в некомфортных условиях вследствие выбора более дешевого жилья из-за попыток сэкономить;
3. Невозможность прописки и проживания на территории квартиры других граждан без согласия владельца;
4. Запрет на проведение перепланировок и иных работ капитального характера;
5. Сложности приобретения ценного имущества из-за постоянных переездов.

Попытки накопить часто оказываются безрезультативным, так как постоянно возникают неожиданные расходы. Инфляционные процессы приводят к обесцениванию сбережений, что усугубляется на фоне постоянного роста цен на недвижимость.

Ипотечное кредитование лишено недостатков аренды и накопления. Заемщик сам выбирает жилье и условия, на которых он готов сотрудничать с банком. После прохождения госрегистрации он становится собственником квартиры и вправе в полной мере пользоваться ее благами, а исключение связано только с возможностью свободного осуществления сделок имущественного характера до момента полного погашения кредита.

Плюсы и минусы ипотечного кредитования в банках

Ипотека является реальным инструментом, при помощи которого заемщик может быстро решить проблему с жильем. Условия предоставления кредита в банке понятны даже гражданам без экономического или юридического образования. Возможность использования специальных калькуляторов сегодня позволяет мгновенно рассчитать параметры и выгодность займа, сравнить различные предложения и выбрать оптимальный вариант.

Ипотечное кредитование предоставляет следующие преимущества:

• быстрое решение жилищного вопроса;
• проверку юридической чистоты сделки;
• возможность выбора условий программы;
• получение страхования от непредвиденных ситуаций;
• оценку реальных финансовых возможностей клиента;
• возможность выгодно вложить средства.

Количество современных ипотечных предложений огромно, поэтому граждане могут подбирать оптимальные варианты в зависимости от имеющихся на текущий момент финансовых возможностей и собственных пожеланий. Для выбора доступны варианты с первоначальным взносом и без внесения аванса, направленные на кредитование покупки первичного или вторичного жилья, частных домов и даже апартаментов. Взятые обязательства дисциплинируют граждан и часто выступают стимулом для более ответственного отношения к жизни.

Недостатком ипотеки считается существенная сумма переплаты за кредит, которая способна достигать двух и более раз. Значение ее зависит от многих факторов, которые могут увеличивать или уменьшать итоговую сумму.

В число основных входит:

• сумма кредита и процентная ставка;
• размер первоначального взноса;
• длительность договорных отношений;
• наличие факторов для получения льгот;
• возможности досрочного погашения.

Размер ставки по ипотечным предложениям сегодня значительно ниже тех, что установлены потребительским кредитом или займом на любые цели. Постоянная конкуренция между банками приводит к появлению новых предложений, а тенденцией последних лет стало снижение ставок. В рамках льготных программ они способны достигать минимальных значений, а возможность получения вычета по налогам позволяет снизить расходы в части переплаты по ипотеке.

Некоторые граждане уверены в том, что ипотека связана с огромными сложностями и длительным оформлением.

Развеять этот миф поможет следующая информация:

1. Заявка на кредит может быть подана онлайн-способом;
2. Среднее время рассмотрения банком возможности выдачи займа составляет не более 3 дней, а при подаче документов через электронный сервис может занимать всего 24 часа;
3. Количество необходимых документов зависит от вида программы и приобретаемого жилья, а минимальный пакет предусматривает возможность получение кредита всего по 2 документам.

В случае появления обстоятельств, при которых заемщик не сможет осуществить погашение кредита, квартира может быть выставлена на торги и продана банком, что считается еще одним минусом ипотеки. Подобная ситуация возможна, но на практике бывает довольно редко, так как такое развитие событий невыгодно банку. В этом случае потребуются расходы на решение конфликтной ситуации в суде и соблюдение процедуры торгов, поэтому организации чаще предпочитают искать мирные пути решения вопроса.

Когда преимущества ипотеки перевешивают минусы ипотеки

Сегодня значительная часть сделок на рынке недвижимости осуществляется при помощи ипотечного механизма. Возможность в течение короткого времени приобрести собственное жилье часто перевешивает все опасения относительно минусов ипотеки.

К такому механизму часто прибегают следующие категории граждан:

• молодые семьи, которым надоело проживание со старшим поколением;
• не желающие дальше скитаться по съемным квартирам;
• определившиеся с желаемым районом после переезда в другой город;
• получившие возможность использования льготной или социальной ипотеки;
• обладатели материнского сертификата, за счет средств которого можно погасить первый взнос, задолженность по кредиту или суммы начисленных процентов.

Длительный срок ипотеки позволяет снизить нагрузку на семейный бюджет, поэтому возможность стать владельцем собственного жилья становиться реальной и многие граждане используют ее даже несмотря на значительную сумму итоговой переплаты. Сегодня банки готовы одобрять кредиты, если размер ежемесячного платежа не превышает 40% от дохода семьи. При этом стоит помнить о золотом правиле — чем короче срок ипотеки, тем меньше взнос, но больше стоимость заемных средств.

Выгодна ли ипотека без первоначального взноса

Несколько лет назад внесение первоначального взноса считалось одним из обязательных условий предоставления ипотечного кредита, а размер аванса варьировался в пределах 10—50%. Подобное требование выступало для банков своеобразной страховкой. Оно позволяло подтвердить факт платежеспособности клиента и изначально компенсировала часть расходов, тем самым снижая для банка риск получения убытков.

Появление кредитных предложений без первоначального взноса было связано со следующими факторами:

• рост и ужесточение конкуренции между банковскими организациями;
• снижение количества клиентов с «хорошей» кредитной историей;
• увеличение количества новостроек и рост предложений на рынке недвижимости;
• сотрудничество строительных организаций и кредитных организаций.

Специалисты не рекомендуют прибегать к предложениям без первоначального взноса, так как в рамках подобных программ существенно повышается сумма итоговой переплаты по кредиту. Финансовая нагрузка по ним будет всегда больше, чем по кредитам с взносом 15% и выше. За возможность получения займа без внесения аванса банки устанавливают более высокий процент, что также приводит к удорожанию кредита. Обычно он на 1—3 пункта выше по сравнению со стандартными кредитными продуктами.

Целесообразна ли досрочная выплата

Несомненным преимуществом досрочного погашения является возможность снизить финансовую нагрузку, связанную с выплатой процентов и уменьшить сумму итоговой переплаты. Другим достоинством раннего закрытия задолженности считается получение полноценных прав на залоговую квартиру, так как в этом случае с нее снимается обременение. После этого собственник может делать перепланировку и осуществлять любые имущественные сделки, что невозможно для квартиры, которая находится в залоге у банковской организации.

Любой платеж, который был внесен ранее установленной даты и в большем объеме, приводит к пересмотру графика. Разные банки могут использовать различные способы его изменения. Одни прибегают к сокращению общего срока выплат, другие осуществляют пересмотр ежемесячного платежа с учетом внесенных заемщиком средств. Банкам такой сценарий невыгоден, так как организация в этом случае теряет выгоду в виде уплаченных процентов.

Зачастую в договоре предусматриваются следующие ограничения на досрочное погашение:

• комиссия банка за платежи вне графика;
• мораторий на проведение процедуры;
• определенный порядок раннего закрытия задолженности.

Для исключения неприятных «сюрпризов» необходимо на этапе подписания договора внимательно ознакомиться с пунктами, регламентирующими вопросы досрочного погашения. При желании закрыть кредит требуется подать заявление в банк, а срок выполнения такого действия каждый банк устанавливает самостоятельно.

Рефинансирование ипотеки плюсы и минусы

Рефинансирование стало популярным в 2017 году, а сегодня каждый пятый ипотечный займ является перекредитованием взятого ранее. В рамках программы клиент получает более выгодные условия кредитования, что приводит к снижению итоговой переплаты либо снижает финансовую нагрузку на семейный бюджет.

Преимуществами рефинансирования принято считать:

• заключение договора на более выгодных условиях;
• выбор более привлекательного и удобного банка;
• возможность объединить нескольких кредитов в один;
• экономия сил и времени при оплате ежемесячных взносов.

Банки готовы предлагать клиентам различные программы рефинансирования, так как для них подобный продукт позволяет привлекать новых клиентов. Условия нового договора могут предполагать уменьшение процентной ставки, изменение сумм ежемесячного платежа или валюты договора. Некоторые варианты дают возможность снять обременение с объекта залога и увеличить объем кредитования.

При использовании механизма рефинансирования необходимо проанализировать выгодность банковского предложения. Расходы на переоформление договора и наличие скрытых комиссий могут перекрыть получаемые выгоды, сделав заключение договора нецелесообразным. Специалисты говорят о том, что если осталось выплатить небольшой остаток кредита и большая часть займа погашена, то рефинансирование становится невыгодным. В такой ситуации сэкономить не получиться, но будет потрачено много сил и времени на сбор необходимых документов и прохождение обязательных этапов процедуры.

В рамках программы рефинансирования к клиенту и займу предъявляются определенные требования. В большинстве случаев для банка важно наличие у гражданина «хорошей» кредитной истории, то есть отсутствие фактов просрочек при погашении задолженности. По рефинансированному займу должно быть внесено несколько ежемесячных платежей, а конкретный период каждый банк устанавливает в индивидуальном порядке.

Особенности ипотеки в Сбербанке

Значительная часть ипотечных кредитов сегодня оформляется с привлечением услуг Сбербанка. Многие граждане привыкли доверять учреждению, которое сегодня считается лидером, занимая прочные позиции на рынке финансовых услуг. Организация имеет проверенную репутацию и большую клиентскую базу, отличается большим разнообразием кредитных продуктов.

Среди банковских предложений Сбербанка можно найти различные варианты:

• первичное и готовое жилье;
• материнский капитал;
• социальные программы;
• потребительское кредитование;
• займ на любые цели;
• предложения для военных;
• рефинансирование.

Каждое из вышеперечисленных предложений характеризуется определенными параметрами кредитования. Для заемщика выгодность программы часто определяется на основании процентной ставки и длительности заключения договорных отношений. Наиболее лояльные условия сегодня получают зарплатные клиенты, согласившиеся заключить договор страхования жизни и использующие сервис «ДомКлик». Помощником в осуществлении выбора варианта может стать кредитный калькулятор, позволяющий моментально рассчитывать параметры кредитования на основании исходных данных.

В рамках стандартных предложений необходимо собрать пакет документов, перечень которых четко регламентирован внутренними документами банка. При невозможности предоставить некоторые из них, стоит рассмотреть вариант оформления кредита по двум документам. Подобный вариант часто выбирают граждане, не способные предоставить справку о доходах или не имеющие возможности тратить время на сбор большого количества бумаг.

Ипотечное кредитование остается востребованным и популярным механизмом, при помощи которого многие граждане успешно решают проблему приобретения собственного жилья. На рынке финансовых услуг существует большое количество банковских предложений, поэтому граждане могут подбирать для себя наиболее выгодный вариант, оценивая плюсы и минусы оформления займа.

Источники:
http://findept.ru/ipoteka/articles/ipoteka-plyus-ili-minus/
http://www.sravni.ru/ipoteka/info/plyusy-i-minusy-ipoteki/
http://onipoteka.ru/ipoteka-onlajn/zhilishhnyj-kooperativ-ili-ipoteka-plyusy-i-minusy.html
http://ipoteka-expert.com/plyusy-i-minusy-ipoteki/
http://mytopfinance.ru/plyusy-i-minusy-ipoteki-chto-nuzhno-znat-o-preimushhestvah-i-nedostatkah/
http://washepravo.ru/ipoteka/plyusy-i-minusy-ipoteki/
http://bstudy.net/723385/ekonomika/osnovnye_napravleniya_otraslevogo_territorialnogo_razvitiya