Бизнес-ипотека: особенности и принцип работы услуги

Ипотека – особенности работы финансовой конструкции, получения ссуды на недвижимость

Как работает ипотека заинтересованы узнать многие граждане РФ. Первоочередное, надобно понимать принцип работы такой финансовой конструкции. Заключается он в наличествовании у кредитуемого уровня дохода, обязательного для получения займа. Плюс потребуется определенная сумма первичного платежа. Не менее 1/10 доли полной ипотеки. В залог предоставляется недвижимость, собственность кредитуемого.

Беря ипотеку, заметьте, что залог собственности является риском ее потерять, при невыполнении договорных обязательств.

Недвижимая собственность — своеобразная страховка банка. Взявший ипотечный кредит при невыплате оговоренной суммы теряет залог. Банк будет вынужден реализовать недвижимость в денежные средства, погасить займ. В итоге кредитуемый теряет имущество.

При успешном сотрудничестве с банковской системой, после окончания действия финансового соглашения, залог возвращается владельцу. Снятое обременение предоставляет право распоряжаться им по своему усмотрению. Закладывать в банк под ссуду можно имеющуюся недвижимость, купленное жилище.

Приобретаемая недвижимость оптимальный вариант залога в кредитную организацию.

Второй вариант распространен больше, не требует наличия у заемщика собственности. Кредитуемый предоставляет в заклад приобретаемую собственность. В квартире он сможет проживать сам, с семьей, на законных основаниях, с пропиской. Банковский запрет налагается на отчуждение собственности поставленной под залог.

Условия выдачи ипотеки

Приобрести квартиру мечтают многие россияне. Для этого потребуются значительные финансовые средства. Собрать нужную сумму в короткие сроки не всегда представится возможным. Часто единственный вариант — ипотечное кредитование. Какие условия потребуется соблюсти, чтобы получить ипотечную ссуду?

1. Ссуда предоставляется на периоды от полгода до 27 лет
2. Первичный платеж ≥10%
3. Бонд – приобретаемая недвижимость
4. Сумма заема до 90% стоимости имущества, практически предоставляется 70-80%
5. Процентаж ипотеки от 15%, устанавливается индивидуально
6. Кредит погашается по договору, равными ежемесячными ставками
7. Ипотечный платеж не должен превысить 50% ежемесячного дохода кредитуемого
8. Заемщикам необходимо предоставить кредитору полный пакет документов
9. Размер ссуды рассчитывается исходя из доходов в последние 24 месяца

При соблюдении всех этих правил кредитуемый может претендовать на ипотеку. Подготовить заявки нужно в несколько финорганизаций предоставляющих ссуды на покупку недвижимости. В случае отказа заемщик сможет обратится в другую кредитную систему.

Среди кредитных структур предпочтение необходимо отдавать стабильным финансовым учреждениям.

Как банки узнают платежеспособность клиента

Способность кредитуемого отдавать долги финструктуры определяют исходя из дохода ссужаемого. При зарплате ниже 31 тыс.руб. вероятность получения займа практически равна нулю. С доходом 65 тысяч рублей ежемесячно и более банки считают, что заемщик сможет отдавать за ссуду 50%. Для него такой платеж необременителен.

Ипотечный кредит должен быть необременительным для заемщика.

Прежде чем выдать займ финансовые структуры оценивают реальность его погашения кредитуемым в течение срока действия соглашения. Банковские организации интересуются профессией, должностью заемщика по месту работы. Оценивают перспективу роста по служебной «лестнице».

Предпочтение отдается специалистам, которые будут востребованы даже через несколько десятилетий. К примеру, люди, работающие в сфере IT-технологий, имеющие высшее образование, занимающие должность руководителей. Востребованность профессии в будущем имеет огромное значение для получения положительного резюме финорганизации на ипотеку.

Типы ипотечных займов

В основном населением РФ принято считать, что ипотека — это ссуда на решение вопроса с жильем. Банковское трактовка термина: приобретение недвижимости. Имущество становиться собственностью заемщика сразу же после покупки.

Сегодня банковскими структурами выдаются ипотечные кредиты:

• для выкупа вторичного жилья,
• долевого участия в строительстве,
• улучшения жилых условий,
• займа молодому семейству.

Каждый из них имеет свои нюансы, условия выдачи. Поэтому потребуется хорошо изучить вопросы ипотеки. Определить оптимальный вариант получения кредита.

Вторичный рынок жилья и ипотека

Заемщик разыскивает на рынке вторички оптимальную жилплощадь. Заключает соглашение с кредитной организацией. Взяв ссуду выкупает жилье. Вроде бы все просто, но придется оплачивать страховку. Значит сумма вознаграждения кредитору возрастет.

Почему так происходит, нужна ли страховка? Особенность покупки жилого фонда во вторичке – чистота сделки. Банки страхуются от возможности возврата недвижимости, купленной у нечистоплотного продавца. Зафиксированы случаи, когда у отчужденной квартиры появлялся скрытый владелец (наследники, несовершеннолетние).

Банковские структуры, ссужающие ипотеку, стали учитывать риск. Заключение страхового соглашения на владение собственностью обязательно. Заемщик, приобретший вторичное жилье, в случае его потери, сможет избежать многомиллионных долгов перед кредитной структурой.

Ипотека под долевое участие в застройке

Заемщик получает имущественное право на квартиру лишь после завершения строительных работ. Новую жилплощадь, как собственнику первой очереди, страховать не нужно. В таком займе существует другая особенность. Квадратные метры переходят во владение участника строительства после ввода в эксплуатацию.

Займ под строительство жилья нужно брать убедившись в добропорядочности застройщика.

Есть риск не дождаться такого момента. Строительство затянулось на неопределенный срок, застройщик обанкротится. Банки выдают такие ипотечные кредиты учитывая ситуацию. Процентные ставки выплаты более высокие. После получения ордера на жилплощадь, предоставления официальных бумаг в банковскую структуру процентаж снижается.

Ипотека молодым семействам

Выдается ссуда Сбербанком молодым людям, создающим семью. Важно знать: данный вид кредита имеет возрастные лимиты, в среднем до 35 лет. Есть еще два нюанса такого займа. Молодой семье необходимо официально быть признанной нуждающейся для улучшения жилусловий.

Вторая особенность – платежеспособность. Доход должен быть «белым», достаточным для погашения заема. Молодоженам, соответствующим требованиям, государством предлагаются субсидии. Для бездетных семей 35%, один ребенок и больше 40% цены собственности.

Ипотека на комфортное проживание

Самый популярный вариант займов среди россиян – ипотека на приобретение лучшего жилья. Залогом кредиторам становится приобретаемое имущество. При наличии у заемщика отдельной недвижимости финструктура может взять ее под заставу.

Процесс оформления такой ипотеки занимает достаточно много времени. Потребуется предоставление банку перечня документов. Часть времени уйдет на проверку статуса кредитуемого. При наличии положительных факторов процесс может упроститься.

Ипотечный кредит позволяет ссужаемому уже сегодня жить в комфортных условиях. Главное выбрать необременительный вариант погашения. Кредитуемый предварительно должен оценить возможные риски. Заранее продумать варианты разрешения возможных проблем по своевременной выплате ставки. Такие займы обязывают своевременно погашать ссуду, просрочки ведут к штрафным санкциям.

Коммерческая ипотека для бизнеса: условия банков и правила получения

Несмотря на то, что в последнее время наблюдается тенденция к увеличению объемов выданных коммерческих кредитов, потребности бизнеса полностью не удовлетворены. Кроме того, как отмечают исследователи, объем просроченных задолженностей этой категории заемщиков растет гораздо быстрее, чем объем кредитования [1] . В таких условиях коммерческая ипотека как долгосрочная инвестиция залогодержателя в недвижимость залогодателя является одним из самых выгодных инструментов экономического развития.

Особенности кредита на коммерческую недвижимость

Коммерческая ипотека, так называемая бизнес-ипотека, сегодня является выгодным инструментом поддержания малого и среднего бизнеса. Приобретая недвижимость в ипотеку, предприниматели размещают на ее территории офисы, склады, места оказания услуг, с которых впоследствии получают прибыль, например, от сдачи объектов в аренду. Суть бизнес-ипотеки в том, чтобы кредитовать покупку коммерческой недвижимости под ее же залог. Таким образом, коммерческую ипотеку можно определить как кредит, предоставляемый кредитными организациями для покупки нежилых помещений с целью использования их в коммерческой деятельности собственников, залогом по которому выступает приобретаемый объект.

Условия, принципы и порядок организации ипотеки в Российской Федерации закреплены в первую очередь в Федеральном Законе № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 года (далее — Закон об ипотеке), а также в ряде статей Гражданского кодекса РФ. Эта законодательная база претерпела существенные изменения в конце 2017 года. На наиболее важных нововведениях остановимся в следующих разделах.

В связи с тем, что коммерческая ипотека, в отличие от потребительской, ориентирована на представителей бизнеса и является важным условием получения юридическими лицами и предпринимателями прибыли, банки выдвигают более жесткие требования к:

• сроку кредитования;
• первоначальному взносу;
• процентной ставке;
• характеристике заемщика;
• объему предоставляемых первичных документов.

На заметку

Обзор актуальных требований банков России позволяет утверждать, что максимальный срок погашения коммерческой ипотеки составляет 5–10 лет [2] [3] .

Данный вид кредитования ориентирован в большинстве своем на юридических лиц, в роли которых выступают коммерческие организации и учреждения, однако многие банки готовы предоставить подобную ипотеку и индивидуальным предпринимателям.

Чаще всего к заемщику, залогодателю и поручителю (юридическому лицу) выдвигаются следующие требования:

• резидентство Российской Федерации;
• наличие государственной доли в уставном капитале не более чем 25%;
• отсутствие просроченных задолженностей перед государственными органами и контрагентами.

Кроме этого, юридическое лицо не должно быть вовлечено в процедуру банкротства и иметь просроченные векселя [4] .

Что касается физических лиц, то в отношении них выдвигаются требования к гражданству (только граждане Российской Федерации) и возрасту (от 21 до 65 лет).

Соблюдение этих условий должно подтверждаться пакетом предоставляемых документов. В обязательном порядке: заявление на получение кредита и заполненная анкета, а также учредительные и регистрационные документы юридического лица или индивидуального предпринимателя. Для подтверждения благоприятного состояния предприятия также просят предоставить финансовую отчетность.

Обзор актуальных требований банков России позволяет утверждать, что процентные ставки по коммерческому кредитованию пока достаточно высокие и составляют не менее 12%.

Это интересно!

Средняя ставка по коммерческой ипотеке колеблется от 10 до 20%. При этом окончательная процентная ставка и размер ежемесячного погашения кредита зависят от суммы запрашиваемых средств и срока погашения займа [5] [6] .

Наличие первоначального взноса, как показывает практика, является обязательным условием. Его размер в среднем составляет 20–25% [7] . Некоторые банки готовы предоставить ипотеку для бизнеса без первоначального взноса, однако при наличии дополнительного залога. Как же оформляется коммерческая ипотека на практике? Рассмотрим несколько вариантов организации этого процесса в следующем блоке.

Порядок оформления ипотеки для бизнеса

Согласно требованиям законодательства Российской Федерации залоговое обременение на объект коммерческой ипотеки может быть наложено только после передачи права собственности на него покупателю. Такой промежуток времени для банка является зоной риска. Для того чтобы не потерять свои деньги, кредитные организации применяют различные схемы. В первую очередь речь идет о возможности оформить ипотеку с первоначальным взносом и без такового. При наличии первоначального взноса заемщику могут быть предложены минимум три варианта организации:

1. Оформить договор купли-продажи, внести первоначальную сумму, получить от банка гарантию на передачу остальных денег продавцу после оформления залога на недвижимость. В этом случае между банком и покупателем коммерческой недвижимости заключается залоговый договор на приобретенный объект.
2. Выплатить продавцу первоначальный взнос и заручиться гарантией банка на получение остальной суммы после оформления залога. В этом случае приобретаемый объект передается в залог кредитной организации, регистрируется смена права собственности и оформляется договор купли-продажи.
3. Зарегистрировать на себя юридическое лицо и получить в его собственность коммерческий объект, а также кредитные средства от банка и выкупить на них право владения этим юридическим лицом. Далее покупатель погашает кредит и оформляет недвижимость на себя [8] .

Коммерческая ипотека без первоначального взноса — явление достаточно редкое. Она может быть актуальна в случае приобретения недвижимости высшей категории ликвидности. Однако чаще всего отсутствие требования к первоначальному взносу свидетельствует о том, что покупателю будет необходимо оформить дополнительный залог на движимое или иное недвижимое имущество либо выплатить финансовые обязательства максимально быстро. То есть условия для покупателя будут самые невыгодные из возможных.

Таким образом, процесс оформления ипотеки на коммерческую недвижимость имеет свои специфические особенности. В первую очередь это обусловлено недостаточным законодательным регулированием, в связи с чем у банка есть возможность организовать надежный процесс самостоятельно. С другой стороны, банки постоянно сталкиваются с проблемой подтверждения благонадежности должника, что заставляет их усложнять схемы и таким образом снижать свои риски. Несмотря на это, количество заявок на получение коммерческой ипотеки постоянно растет. Что же привлекает заемщиков в коммерческой ипотеке, рассмотрим в следующем блоке.

Преимущества ипотеки на коммерческую недвижимость

Несмотря на все сложности, с которыми могут столкнуться предприниматели и юридические лица при оформлении коммерческой ипотеки, существуют неоспоримые преимущества этого варианта кредитования. К ним, как правило, относят:

• получение нежилого помещения в собственность;
• независимость от роста цен на аренду коммерческой недвижимости;
• возможность получения дополнительного дохода от предоставления приобретенного помещения или его части в пользование другим лицам;
• сохранение высокого уровня доходности компании;
• сохранность собственного капитала в обороте (используется лишь малая часть собственных средств для внесения первоначального взноса). Однако данное условие применимо лишь к тем компаниям, чья рентабельность выше стоимости кредита;
• возможность расширения бизнеса в любой момент.

Итак, преимущества очевидны. Притом стоит учесть, что различные банки предоставляют разные условия кредитования юридических лиц, соответственно, требования могут быть менее и более выгодны для каждого конкретного заемщика. Обзор актуальных условий коммерческой ипотеки рассмотрим в следующем разделе.

Программы кредитования «бизнес-ипотека» в разных банках

Для того чтобы сформировать у читателя обобщенное представление об условиях ипотечного кредитования в разных банках Российской Федерации, мы подготовили сводную таблицу. В фокус нашего внимания попали пять банков: ПАО «Сбербанк», АО «Российский Сельскохозяйственный банк» («Россельхозбанк»), ПАО «Банк ВТБ», ПАО «Банк «Возрождение», АО «ЮниКредит Банк».

Особое внимание мы уделили таким наиболее существенным условиям кредитования, как:

• срок;
• процентная ставка;
• размер первоначального взноса;
• сумма кредита;
• период возможной отсрочки погашения основного долга.

Таблица. Программы коммерческой ипотеки в различных банках

Наименование банка

Срок, лет

Процентная ставка

Размер первонача-льного взноса (аванса)

Сумма, млн руб.

Отсрочка, мес.

«ЮниКредит Банк» [9]

Зависит от сроков и размера первоначального взноса, устанавливается индивидуально

Особенности ипотечного кредитования

Ипотека является частным случаем кредитования и появление такого банковского продукта позволило многим российским гражданам стать владельцами собственного жилья. Количество подобных предложений сегодня огромно и понять, с чем связана их популярность можно, изучив основные особенности ипотеки. Именно о них и пойдет речь в статье.

В чем сущность ипотечного кредитования?

Процесс кредитования связан с выдачей кредитором определенной суммы денежных средств на определенный срок и под определенные проценты. Такое взаимовыгодное сотрудничество позволяет банку получать прибыль, а заемщик получает деньги для реализации своих целей. Все вопросы взаимодействия основных сторон сделки четко регламентируются действующим законодательством.

Ипотечное кредитование всегда тесно связано с понятием залогового имущества, выступающего в качестве обеспечения по займу. При осуществлении деятельности у банковской организации всегда существует определенная доля риска в виде возможности невозврата кредитных средств. Причиной подобной ситуации могут стать различные жизненные обстоятельства, при наступлении которых заемщик оказывается не в состоянии погашать займ. В этом случае банк получает право реализовать заложенное имущество и покрыть свои убытки за счет средств от продажи.

В качестве залога может выступать любой вид имущества, в том числе наделы земли, здания, сооружения, жилая недвижимость, машины и другие объекты. На практике большинство ипотечных сделок сегодня заключаются с закладыванием жилой недвижимости, так как такой вид имущества обладает высокой ликвидностью и считается наиболее привлекательным для банковского учреждения.

Залоговое имущество по ипотеке является специфическим объектом залога, так как невозможно предсказать изменение его стоимости в будущем. Цена его может подняться или опуститься в зависимости от состояния экономики и иных факторов. Стоимость жилой недвижимости в большинстве случаев имеет динамику движения в большую сторону, поэтому риск появления убытков при продаже такого имущества у банка минимален.

На время пользования кредитными средствами на объект залога накладывается обременение. В случае жилой недвижимости наличие его для заемщика означает возможность проживания и использования инженерных коммуникаций помещения, но при этом накладывается запрет на проведение имущественных операций, включая сдачу жилья в аренду или его дарение, продажу. В некоторых случаях можно продать или сдать жилье, но только получив предварительно на проведение подобной операции разрешение со стороны банка.

Разновидности ипотечного кредитования

Наиболее распространена в нашей стране ипотека для приобретения жилой недвижимости, которая относится к разновидности целевого кредита. Популярность и востребованность таких предложений банков во многом связана с преимуществами, которые заемщик получает при оформлении договора. После привлечения кредитных средств на покупку жилья человек сразу становится владельцем имущества и не испытывает необходимости в длительном накоплении и сбережении собственных средств.

Залогом при таком виде ипотеки выступает приобретаемая недвижимость, и не нужно искать иное обеспечение по кредиту. Благодаря большому количеству ипотечных предложений подобного вида, у физических лиц имеется возможность получить средства на покупку готового или строящегося жилья, на цели строительства или приобретение частного дома. На рынке финансовых услуг можно найти предложения для приобретения комнаты или доли в квартире.

Помимо целевой ипотеки на приобретение жилья существуют следующие разновидности:

• нецелевой займ — средства выдаются под залог, в качестве которого выступает недвижимость заемщика, и он может тратить деньги на любые цели;
• земельная — связана с выдачей кредита для приобретения участка земли;
• загородная — на кредитные средства приобретается недвижимость за городом.

Отдельную категорию составляет так называемая социальная ипотека. Такие программы направлены на решение жилищного вопроса определенной категории граждан и в большинстве случаев имеют поддержку со стороны государства. Среди них существуют проекты регионального и федерального значения. Социальные программы отличаются лояльными условиями кредитования, в их число входят предложения для военнослужащих, молодых семей и специалистов.

Основные особенности ипотеки

На рынке финансовых услуг сегодня существует множество ипотечных предложений, которые в большинстве случаев отличаются целями кредитования, длительностью действия соглашения, размерами процентных ставок и суммами первоначального взноса. Уточнить условия предоставления займа всегда можно в отделении банка или на его электронном ресурсе. Практически на каждом портале кредитных учреждений сегодня имеются ипотечные калькуляторы, представляющие собой удобный инструмент для возможности проведения самостоятельных расчетов параметров кредитования.

Основной отличительной особенностью всех ипотечных займов является то, что ипотеки без залогового имущества не существует. В качестве него чаще всего выступает приобретаемая на ипотечные средства недвижимость, но в России больше распространены варианты с предоставлением обеспечения в виде собственного жилья заемщика.

Основными особенностями ипотеки считаются следующие моменты:

• длительный срок действия кредита, значение которого варьируется от 10 до 50 лет;
• большие суммы заемных средств;
• исключительно целевое использование кредитных денег;
• наличие определенных требований со стороны банков к заемщику и приобретаемой на кредитные средства недвижимости.

Кредитные организации готовы работать только с надежными и проверенными клиентами, поэтому тщательное внимание уделяется личности заемщика и его кредитной истории. Не меньшее значение придается ипотечному объекту, который должен иметь не только достаточную степень ликвидности, но и быть «чистым» с юридической точки зрения.

В чем заключаются нюансы российской ипотеки?

При заключении ипотечной сделки участвует как минимум две стороны. В качестве залогодержателя выступает кредитное учреждение, которое выдает займ. Залогодателем является лицо, которое предоставляет обеспечение по кредиту в виде залогового имущества. В повседневной жизни более распространены понятия кредитор и должник. В качестве заемщика может выступать не только физическое, но и юридическое лицо.

Для признания за договором ипотеки юридической силы он должен быть заключен в письменной форме и пройти процедуру государственной регистрации. Специалисты советуют тщательно изучать пункты договора, так как от грамотности его составления во многом зависит развитие в дальнейшем ипотечных отношений. Действующее законодательство требует указания в ипотечном соглашении следующих требований:

• полного описания предмета ипотеки;
• результатов оценки имущества;
• сроков выполнения ипотечных обязательств;
• размера займа;
• условия проведения взыскания;
• данных о залогодателе, перечня оснований для владения имуществом для залога.

Нотариально заверять ипотечный договор не требуется. Сведения по ипотеке вносятся в единый реестр, содержащий информацию обо всех проводимых с недвижимым имуществом сделок. При этом на залоговую недвижимость накладывается обременение, которое до его снятия выступает в качестве запрета на проведение имущественных операций с предметом залога. Прекращение обременения возможно только после полного погашения ипотечного кредита заемщиком и отсутствия претензий со стороны кредитной организации к заемщику.

Рекомендации по оформлению ипотеки

Для многих принятие решения о необходимости оформления ипотечных отношений с банком является непростым решением. При этом многие совершают ряд типичных ошибок и не учитывают особенности ипотечного кредитования, что в конечном итоге ведет к получению отрицательного ответа в возможности получения займа или чревато заключением договора на невыгодных для клиента условиях.

Попытки скрыть плохую кредитную историю сегодня безрезультативны, так как специалисты банка в короткие сроки способны получить всю необходимую информацию о клиенте из электронных баз. Факты выявления лжи со стороны клиента чреваты для него не только отказом в получении кредита, но и занесением в «черные» списки.

Опасность неправильной оценки собственных сил и параметров ипотечного кредитования заключается в том, в лучшем случае заемщик будет нести финансовое бремя ответственности длительное время, потеряв существенный размер денежных средств в виде итоговой переплаты по кредиту. При наихудшем развитии событий физическое лицо окажется не в состоянии погашать кредитные обязательства и потеряет не только деньги, но и залоговое имущество.

Для исключения неприятных ситуаций специалисты советуют придерживаться следующих рекомендаций:

1. реально оценивать собственные финансовые возможности, просить в банке реальную сумму, которую в дальнейшем можно будет платить;
2. не прибегать к валютным займам, так как в ситуации валютного скачка существует большая доля риска оказаться в долговой яме, выбраться из которой будет затруднительно или невозможно;
3. выбирать предложения с фиксированной ставкой, что позволит получить график выплат с фиксированной ежемесячной суммой платежа;
4. уточнить возможность досрочного погашения займа.

Специалисты советуют перед оформлением изучить как можно больше информации о надежности банков и их финансовых продуктов. Обращение в российские банки-лидеры не гарантирует получения наиболее выгодного предложения. Стоит изучить существующие акции и специальные предложения от банков и застройщиков, так как часто по ним можно получить более лояльные условия кредитования по сравнению со стандартными предложениями. При наличии социальных льгот их также стоит использовать для оформления или погашения кредита, это существенно снизит размер переплаты и личную финансовую нагрузку.

Заключение

Отличительной особенностью ипотеки любого вида является обязательное наличие залогового имущества, которое до момента погашения займа формально принадлежит банку и на него накладывается обременение. Ипотечные кредиты связаны с длительным процессом кредитования и необходимостью соблюдения требований законодательства в части должного оформления. Перед оформлением заемщик и имущество проходят проверку банком на соответствие предъявляемым требованиям, а возможность выбора наиболее выгодного предложения во многом зависит от соблюдения основных правил и рекомендаций.

Что собой представляет ипотечный бизнес?

→ Мало » Без рубрики » Что собой представляет ипотечный бизнес?

Ипотечный бизнес обусловлен нынешним увеличением населенных пунктов городского типа. Ипотека является сложным и длительным процессом, к которому не каждый готов. Однако истинный бизнесмен способен извлечь доход даже при раскладе, где нужно отдавать денежные средства. Он эффективно использует ипотечный кредит бизнесу, посредством которого создает агентство по недвижимости.

Заграничная практика наглядно свидетельствует о том, что правильное руководство квадратными метрами в целях формирования заработка с помощью сдачи в аренду офисов, торговых точек, жилых помещений может обеспечить прибылью. При этом она будет равна тому доходу, который возможен в рамках другого малого бизнеса. В связи с этим, ипотечное кредитование бизнеса служит отличным инструментом для реализации данных задач.

Ипотечный бизнес – принцип заработка

Специфика бизнес-ипотеки и брокера

Бизнес-ипотека характеризуется следующими отличительными чертами:

1. Данный тип кредитования осуществляется финансовыми компаниями с целью покупки нежилых комплексов (складские, офисные помещения).
2. Смысл такого кредита заключается в том, что деньги выдаются под залог приобретаемой недвижимости на относительно небольшой срок и под довольно завышенные процентные ставки.
3. В банке можно занять финансы на покупку помещений для хозяйственного функционирования под двенадцать-шестнадцать процентов годовых. Деньги представлены, зачастую, в инвалюте. Временные рамки действия контракта – десять-двенадцать лет, однако, нередко он действует меньше пяти лет.
4. Изначальная плата по соглашению составляет от двадцати пяти до сорока процентов от цены покупаемого объекта.

Существует такая структура, как бизнес-ипотечный брокер, который выступает в роли своеобразного проводника в мир ипотечного кредита для начинающего заемщика. Такой брокер способствует легкому обходу потенциальных «подводных камней» коммерческого залога. В его задачи входит анализ всех ипотечных систем разных банковских учреждений, изучение и подборка оптимальных вариантов.

Особенности функционирования брокера «Бизнес Партнер»

Подводя итоги, скажем, что ипотечный бизнес является вполне доступной формой деятельности для образованного и предприимчивого человека. Он, действительно, предоставляет отличные возможности для формирования хорошего заработка. Однако при этом не стоит забывать о возможных финансовых опасностях, которые подстерегают дельца, особенно новичка в этом деле, на каждом шагу. С целью предупреждения неблагоприятных ситуаций необходимо все тщательно изучить, взвесить все «за» и «против». Не лишним здесь будет обращение за помощью к ипотечному брокеру, который в силах сориентировать и задать верный курс.

Бизнес-ипотека: особенности и принцип работы услуги

Бизнес-ипотеку иначе называют коммерческим ипотечным кредитом, коммерческой ипотекой. Эта банковская услуга пользуется широким спросом. Кредит выдается на приобретение нежилых помещений, используемых для финансово-хозяйственной деятельности. Грамотное использование коммерческой недвижимости (сдача в аренду, расширение производственных площадей и т.д.) приносит хороший доход.

Особенности и преимущества коммерческой ипотеки

Бизнес-ипотека предоставляется на приобретение коммерческой недвижимости. Предметом залога выступают приобретаемые нежилые помещения. Кредит выдается на короткий срок, в иностранной валюте и под высокие проценты. Распространенный срок кредитования от 3-5 лет до 10-12 лет. Размер процентной ставки варьируется в пределах 12-16%. Первоначальный взнос от залоговой стоимости объекта недвижимости составляет 25-40%. Финансово-хозяйственная деятельность заемщика на рынке должна быть не менее года, рентабельная и приносить прибыль.

Развитие бизнес-ипотеки на рынке кредитования сдерживается из-за пробелов в законодательстве – не прописано четко, кто выступает заемщиком по кредиту и предъявляемые к нему требования. Стабильные компании, как правило, оформляют коммерческий кредит под залог имущества и в ипотеке не нуждаются. Банки предпочитают работать с такими компаниями, а не с заемщиками, у которых нет предмета залога. Получить бизнес-ипотеку представителям малого бизнеса проблематично из-за повышенных рисков невозврата кредита и непрозрачности рынка коммерческой недвижимости.

Банки предлагают различные программы коммерческой ипотеки. Для увеличения шанса получения ссуды рекомендуется предварительно рассчитать ипотечный кредит с помощью кредитного калькулятора. В сети Интернет калькуляторы размещаются на каждом официальном сайте банка и сайтах кредитных брокеров. Расчет ипотеки калькулятором позволяет заемщику выбрать оптимальную программу кредитования, срок предоставления ссуды, выгодную годовую процентную ставку и банк, предоставляющий кредит по наиболее привлекательным условиям.

Правовое регулирование бизнес-ипотеки

Правовое регулирование бизнес-ипотеки аналогично ипотеке на объекты жилья – требуется оценка коммерческой недвижимости, подтверждение платежеспособности заемщика и внесение первоначального взноса. Однако имеются принципиальные отличия.

Заемщикам запрещается оформлять закладную на приобретаемое имущество до заключения сделки купли-продажи. Законодательством не предусматривается регистрация права собственности на коммерческую недвижимость с одновременным обременением ипотекой. В договоре ипотеки должны быть зафиксированы – предмет ипотеки, его описание и оценочная стоимость, полный размер кредита, сроки исполнения обязательств и условия их выполнения.

Принцип работы услуги

Схема ипотеки для приобретения нежилых помещений отличается от ипотечного кредитования при покупке жилья. Механизм оформления бизнес-ипотеки и регистрации залога осуществляется двумя способами:

• Заключение договора купли-продажи. Продавец получает от покупателя часть средств и гарантию банка на оплату оставшейся части суммы. Производится перерегистрация объекта собственности на покупателя и регистрация договора залога на покупку. Только после этого осуществляется выдача ссуды заемщику, которая перечисляется продавцу. Процедура длительная и считается самой сложной в кредитовании.
• Заключение предварительного договора с частичной оплатой. Продавец получает от покупателя часть средств и обязательство банка на выплату оставшейся части суммы после регистрации предмета залога. Оформляются документы о перерегистрации права собственности на покупателя, после банк перечисляет продавцу денежные средства.

Российским законодательством не предусмотрена регистрация права собственности на коммерческую недвижимость, обремененную ипотекой. Нежилые помещения требуется сначала приобрести. Покупателю следует обращать особое внимание на юридическую грамотность составления договора с продавцом.

Невыгодно арендовать нежилые помещения для осуществления коммерческой деятельности. Как указано выше, примерно рассчитать ипотечный кредит не сложно. Однако следует тщательно выбирать нежилые помещения и их ликвидность. Бизнес-ипотека предоставляет возможность приобрести такую недвижимость в собственность. Расходы быстро окупаются, так как заемщик до погашения обязательств по кредиту использует объект ипотеки в своей финансово-хозяйственной деятельности. Многие компании сдают в аренду коммерческую недвижимость, приобретенную в ипотеку, тем самым получая прибыль.

Особенности бизнес-ипотеки для ИП: кому выдается, какие банки работают, где можно взять без первоначального взноса?

Арендовать помещение для магазина или другого бизнеса чаще всего является невыгодным из-за завешенной стоимости арендной платы. Но купить здания в собственность не всегда возможна.

Именно поэтому среди предпринимателей в последнее время особой популярностью пользуется бизнес-ипотека. Подробнее о таком кредите будет рассказано в данной статье.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 938-51-36 . Это быстро и бесплатно !

Что такое бизнес-ипотека?

Такой вид кредитования, который также называют коммерческой ипотекой, представляет собой заем недвижимости и участков коммерческого типа, который выдается под залог приобретаемых объектов.

Данная ипотека особо распространена в Западной Европе и Америке, а вот в России ее популярность только набирает обороты.

Спрос на этот вид займов можно объяснить тем, что предприниматель сразу приобретает в собственность необходимую для предпринимательской деятельности недвижимость, не изымая из бизнеса крупные денежные средства

Основные цели

Целью данной кредитной программы является покупка помещений нежилого характера, к которым относятся:

• офисные помещения;
• гостиничная недвижимость;
• склады;
• помещения под столовые, рестораны и кафе;
• помещения для оказания различных услуг населению.

Кому выдается?

Такой вид кредитования доступен не каждому желающему. Право на бизнес-ипотеку имеют только индивидуальные предприниматели и открытые юридические лица. Все предприниматели и организации, которые хотят получить коммерческую ипотеку, должны дать банку все отчетность о финансовых составляющих своего бизнеса.

Требования к лицу, оформляющему заем

Для того чтобы иметь возможность получить такой кредит заемщики должны соответствовать определенным критериям. У каждого банка они могут немного отличаться, но все же основными требованиями, выдвигаемыми к заемщику, являются:

1. Фирма и организация заемщика должна являться резидентом РФ.
2. Годовой доход организации не должен быть выше 400 миллионов рублей.
3. Минимальный возраст человека, оформляющего такой кредит, не должен быть выше 21 года. А максимальный возраст должен быть меньше 70 лет на время полной уплаты долг.
4. Организация должна заниматься своей деятельностью не меньше 6 месяцев, а если фирма занимается сезонными работами, то срок ее деятельности должен превышать один год.

Может ли получить такой вид кредита ИП?

Для ИП коммерческая ипотека доступна в том случае, если он соответствует всем требованиям, выдвигаемым банком.

Это можно объясните тем, что в данном случае банку сложно узнать настоящую выручку компании и оценить платежеспособность заемщика. Именно поэтому индивидуальным предпринимателям на УСН коммерческую ипотеку оформить очень сложно.

В каком банке дают без первоначального взноса?

Большинство банку предлагают бизнес-ипотеку только при условии первоначального взноса, который чаще всего варьируется от 15% до 30%. Но есть и такие организации, которые выдают кредит и без такого условия, к ним относятся:

Как получить бизнес-ипотеку в самых популярных банках?

«ВТБ 24»

Одним из банков, которые выдают бизнес-ипотеки, является «ВТБ 24». В нем можно получить разовый кредит на покупку в собственность недвижимость коммерческого типа под залог приобретаемого помещения. Коммерческая ипотека в этом банке дается на следующих условиях:

1. Минимальная величина займа – 4 миллиона рублей.
2. Максимальный срок – 10 лет.
3. Величина первого взноса – 15% от стоимости покупаемой недвижимости.
4. Ставка – от 15,5% до 16%.
5. Заемщику может предоставлять отсрочка в погашении основной части долга максимум на полгода.

Для того чтобы взять такой кредит заемщикам нужно:

• передать в банк стандартный набор документов на ипотеку, а также документы о деятельности, которой занимается организация;
• также банку нужно предоставить финансовые и налоговые бумаги;
• покупаемую недвижимость ИП должен самостоятельно перевести из жилого фонда;
• заемщик обязан найти поручителя, которым может являться как юридическое, так и физическое лицо.

Если платеж по займу будет просрочен, то заемщику будет начислен штраф, составляющий 0.1% от полной стоимости, которая равна сумме займа и процентов за все время кредитных обязательств.

«Сбербанк»

Еще одним банком, который предоставляет достаточно выгодные условия бизнес-ипотеки для ИП и юридических лиц, является «Сбербанк. Такое кредитование в данной финансовой организации имеет следующие условия:

1. Величина займа – от 150 тысяч рублей до 200 миллионов рублей.
2. Максимальный срок – 10 лет.
3. Процентная ставка – от 11,8%.
4. Первый взнос – от 20%.
5. В договор ипотеки входит обязательное страхование приобретаемого имущества.

Для того чтобы получить возможность принять участие в такой ипотечной программе нужно обратиться в отделение банка в том регионе, где зарегистрирована компания. Там заемщику дадут анкету, которую он должен заполнить.

Также заранее нужно подготовить пакет необходимых бумаг, в который входит:

• документы о регистрации юридического лиц или индивидуального предпринимателя;
• отчетность компании по финансам и бухгалтерии;
• бумаги по хозяйственной деятельности.

Оформление бизнес-ипотеки в «Сбербанке» требует таких обязательных мер как залог имущества, на которое дается кредит, а также залог на недвижимость, собственником которой является заемщик. Кроме того, ИП необходимо иметь поручительство физического или юридического лица.

«Россельхозбанк»

Бизнес-ипотека в данном банке дает возможность приобретать разнообразную недвижимость коммерческого типа. Кроме того, в «Россельхозбанке» заемщикам могут выдать дополнительную сумму на ремонтные работы. Эта финансовая организация предлагает такой тип кредитования на следующих условиях:

1. Возможная сумма кредита – от 500 тысяч рублей до 20 миллионов рублей.
2. Максимальный срок – 10 лет.
3. Процентная ставка индивидуальна и зависит от многих условий.
4. Размер первого взноса тоже высчитывается каждому заемщику индивидуально.
5. Заемщик имеет право на отсрочку выплаты долга на 1 год.

К такому имущество относят транспорт, оборудование для производства или торговли и другие ценности товарно-материального значения.

Документами, которые необходимы для оформления ипотеки в этом банке, являются:

• заполненная анкета;
• документы о праве собственности на покупаемую недвижимость и действующий арендный договор;
• паспорта заемщика и поручителей;
• документы, утверждающие предпринимательскую деятельность;
• оригинал и копия ЕГРИП/ ЕГРЮЛ.

Точный перечень документов можно уточнить в сотрудников отделения банка в регионе, где будет оформляться ипотека.

Зависить от арендодателя не хочет не один предпринимателей, именно поэтому многие стремятся оформить коммерческую недвижимость в свою собственность. И если деньги для такой покупки не хочется забирать из бизнеса, то бизнес-ипотека является отличным решением.

Видео по теме

Видео о том, что такое коммерческая ипотека и каковы особенности ее оформления:

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему – позвоните прямо сейчас:

Помощь в получении ипотеки как бизнес

Добавлено в закладки: 0

В связи с периодическим ужесточением условий выдачи ипотечных кредитов банками многие граждане обращаются с этой целью в специализированные организации или к частным ипотечным брокерам. Благодаря этому открыть бизнес по оказанию помощи в получении ипотеки будет рентабельной и престижной идеей. Для того чтобы такой бизнес в минимальные сроки стал выгодным и надежным, следует обратить внимание на некоторые важные особенности.

Помощь в получении ипотеки как бизнес: основные особенности

Специалистов, предоставляющих помощь в получении ипотеки, называют ипотечными брокерами. Востребованность в таких специалистах возрастает в основном по причине усиления требований банков к потенциальным заемщикам и возрастающему количеству отказов со стороны финансовых организаций.

На видео: Что такое ипотека

Сотрудничество с ипотечными брокерами выгодно для клиентов банков по нескольким причинам:

• отсутствие малейшей гарантии на положительный ответ по заявке относительно предоставления ипотеки при самостоятельном обращении самого заявителя. Более того, получив отказ в предоставлении ипотеки, будущий заемщик может испортить собственную кредитную историю и в дальнейшем не иметь возможности рассчитывать на кредитование. Брокеры, как правило, дают определенную гарантию на успех;
• экономия времени на подготовку документов и ожидание при подаче заявки;
• помощь в подборе наиболее выгодных ипотечных кредитов.

В целом, несмотря на то, что заемщики уплачивают ипотечным брокерам или специализированным организациям определенную сумму за услуги, в итоге они получают существенную экономию денежных средств и времени. Учитывая этот факт, а также относительную незанятость выбранной ниши, помощь в получении ипотеки оказывается одним из наиболее рентабельных видов стартапов.

На видео: Ипотека. Как получить нужную сумму в ипотеку

Правда, в отличие от некоторых других видов бизнеса деятельность, смежная или непосредственно касающаяся области банковского кредитования, отличается некоторыми сложностями. Так, учредителю специализированной организации или фрилансеру, трудящемуся на основе свидетельства ИП, нужно знать все законные основания, определяющие как процессы кредитования, так и брокерскую деятельность. В том числе перед открытием предприятия стоит изучить действующие законы, прежде всего федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Затем, подсчитав предстоящие расходы и прибыль, которую можно получить, определить, какой формат деятельности будет наиболее выгодным. К примеру, если ипотечный брокер будет работать самостоятельно, он может значительно сэкономить, отказавшись от аренды и оснащения офиса, выплаты заработной платы и некоторых других расходов, но при этом масштаб работы, которую он сможет осилить, будет значительно меньшим. По примерным подсчетам, брокер, работающий на основе фрилангсинга, может вложить в открытие бизнеса, включая регистрацию ИП и активную рекламную кампанию, всего 2 – 3 тысячи долларов, добившись окупаемости новой компании спустя срок 2 – 12 месяцев.

Открывая полноценную брокерскую компанию, примерный размер инвестиций будет составлять не менее 30 тысяч долларов, поскольку обязательными условиями при этом будут аренда и обустройство офиса, наем на работу нескольких сотрудников и выплата им заработной платы, создание официального сайта предприятия и некоторые другие расходы. С учетом особенностей выбранного направления деятельности для брокерской компании желательно зарегистрировать юридическое лицо, которое даст предприятию больший потенциал и позволит ему быть конкурентоспособным на рынке.

Составляя бизнес-план, предприниматель в числе прочих нюансов должен просчитать оптимальную ценовую политику. Одним из важных вопросов будет формат оплаты услуг специалистов: это может быть фиксированная плата или определенный процент от полученного клиентом кредита. Но в большинстве случаев процент, который получает агентство или частный брокер от проведенной операции, составляет 10 – 15 процентов от общей суммы сделки.

Содействие в получении кредита

Одним из важных моментов, на которые следует обратить внимание будущему брокеру или руководителю специализированной фирмы – наличие связей в области кредитования. Так, желательно, чтобы сам учредитель или другие представители компании ранее работали в области ипотечного кредитования и имели налаженные связи в этом направлении. Такой опыт поможет давать клиентам максимально профессиональные рекомендации и избежать возможных ошибок.

Перед открытием агентства важно оценить существующий уровень конкуренции в выбранной отрасли. Несмотря на то, что брокеров и фирм по оказанию помощи в получении ипотеки сегодня относительно немного, фактическими конкурентами для них будут агентства недвижимости, выполняющие разноплановые функции и имеющие сильные связи в банковской системе.

Для того чтобы не терять возможной прибыли и добиться максимальной рентабельности, таким агентствам рекомендуют не ограничивать свою деятельность только предоставлением помощи в получении ипотеки и со временем, заработав определенную репутацию, расширить специализацию. Как правило, фирмы этого профиля оказывают помощь в получении различных видов кредитования.

Помощь в получении ипотеки: этапы создания бизнеса

Открывая бизнес, связанный с предоставлением услуг по оказанию помощи в получении ипотеки, более рационально основать полноценное предприятие, располагающее собственным офисом и штатом сотрудников.

Помощь в получении ипотеки: этапы создания бизнеса

Офис для агентства, располагающего небольшим штатом сотрудников, в первое время может иметь минимальный размер – не более 15 кв.м. Фактически помещение должно вмещать в себе несколько менеджеров, выполняющих функции посредников в процедурах кредитования, и самого руководителя, который также может исполнять обязанности брокера. Скорее всего придется взять в штат системного администратора, который должен будет вести онлайн-сайт компании, а также бухгалтера, если только его обязанности не возьмет на себя сам учредитель фирмы. Правда, такие должности, как системный администратор, бухгалтер и технический работник, можно доверить сотрудникам на основе аутсорсинга.

Территориально офис должен размещаться так, чтобы он был заметен потенциальным клиентам. Не обязательно, чтобы он находился в центре города – открыв компанию в престижном спальном районе, также можно найти свою целевую аудиторию. Главное при этом, чтобы предложения и ценовая политика соответствовали требованиям и возможностям потенциальных клиентов.

Что касается квалификации персонала, именно этот фактор станет определяющим в успехе компании, он же будет и важнейшим рекламным методом. Поэтому важно брать на должности брокеров опытных специалистов, в идеале имеющих соответствующее образование. Популярная альтернатива длительному поиску подходящих специалистов – подготовка кадров непосредственно на рабочем месте. Если квалификация и опыт самого руководителя позволяют это, таким образом можно создать именно такой коллектив, который будет полностью удовлетворять требованиям руководителя и запросам клиентов.

Помощь в получении ипотеки как бизнес

Рекламная кампания и продвижение предприятия будут наиболее важными этапами развития начинающей фирмы. Оказывая такие услуги, как помощь в получении ипотеки, очень важно иметь хорошую репутацию. Поэтому следует максимально активно продвигать собственный сайт, на котором должны размещаться положительные отзывы клиентов. Следует позаботиться и о том, чтобы достаточное количество отзывов о качестве работы предприятия попало и на другие интернет-ресурсы, включая различные форумы на тему кредитования и смежные с ними. Помогут и такие методы, как размещение контекстной рекламы в интернете, размещение баннеров и бигбордов, раздача листовок в непосредственной близости к офису.

Как зарегистрировать предприятие: основные правила

Начиная предпринимательскую деятельность как фрилансер, без основания агентства, можно зарегистрировать более простую организационную форму – ИП. Она позволяет законно вести предпринимательскую деятельность, уплачивая налоги в установленном размере и при этом не тратить много времени на регистрацию предприятия и подготовку пакета документов.

Если помощь в получении ипотеки будет предлагать полноценная брокерская фирма, лучше сразу зарегистрировать юридическое лицо. Предприятие в таком формате, как правило, более конкурентоспособно и вызывает доверие как потенциальных клиентов, так и банков.

Чтобы зарегистрировать ООО, необходимо подать в ФНС заявление по установленной форме, а также предварительно составленный устав компании (в него включают информацию о юридическом адресе предприятия, его официальное название и данные обо всех существующих учредителях), решение о создании ООО, назначение руководителя компании и некоторые другие документы. Конкретный перечень требуемых документов можно получить на сайте ФНС или на официальном сайте этого госоргана. Обязательно для регистрации ООО уплатить госпошлину и внести уставной капитал в размере от 10 тысяч рублей. Подав заявление, ожидают выдачи пакета учредительных документов до 14 рабочих дней, после чего можно официально начинать деятельность агентства.

Дополнительно, регистрируя фирму, можно перейти на упрощенный режим налогообложения, доступный как ИП, так и ООО. Для этого к основному заявлению необходимо добавить еще одно, в котором будет идти речь о желании осуществлять регулярную налоговую отчетность по УСН.

Правильно применяемые рекламные методы позволяют в течение нескольких месяцев увеличить количество клиентов с 15 – 20 клиентов в несколько раз – по статистике, при активной раскрутке общая численность возрастает на 20% ежемесячно. Таким образом, при успешной деятельности предприятия уже спустя несколько месяцев компания окупит затраченные на ее создание средства и начнет приносить стабильный доход.

Источники:
http://www.kp.ru/guide/kommercheskaja-ipoteka.html
http://onedvizhke.ru/ipoteka/osobennosti-ipoteki
http://malo-deneg.ru/ipotechnyj-biznes/
http://findept.ru/ipoteka/articles/biznes-ipoteka-osobennosti-i-printsip-raboty-uslugi/
http://svoe.guru/ipoteka/biznes.html
http://biznes-prost.ru/pomoshh-v-poluchenii-ipoteki-kak-biznes.html
http://mobile-testing.ru/5_oshibok_dosrochnoe_pogashenie/